Срок в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию

Опубликовано: 26.12.2024

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

URL
HTML
BB-код
Текст

Комментарий к ст. 958 ГК РФ

1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.

2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Данная норма является императивной и не может быть изменена сторонами при заключении договора.

Досрочное прекращение договора возможно тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования. Любые иные действия, в том числе неуплата части страховой премии, не могут служить основанием для того, чтобы считать договор страхования прекращенным (см. Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК).

Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, может отказаться от договора в любое время, однако он не наделен правом препятствовать страхователю, если последний досрочно откажется от договора страхования.

3. В случае досрочного прекращения договора страхования из-за отпавшего страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает часть премии страхователю, пропорциональную сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, страховщик возвращает страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов. Порядок расчета премии к возврату страховщик определяет самостоятельно, закрепляя его не только в правилах страхования, но и в локальном нормативном акте. По обязательным видам страхования порядок возврата страховой премии может быть установлен правилами страхования.

При расторжении договора страхователем (выгодоприобретателем) в одностороннем порядке страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором (см., например, п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Также нужно учесть, что если договор расторгается в силу того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.

4. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

- Определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-9630/12 по делу N А41-26905/11;

- Определение ВАС РФ от 16.12.2011 N ВАС-15825/11 по делу N А41-18052/10;

- Определение ВАС РФ от 04.10.2011 N ВАС-12334/11 по делу N А36-3106/2010;

- Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК;

- Постановление ФАС Московского округа от 27.01.2011 N КГ-А40/17938-10;

- Постановление ФАС Московского округа от 07.11.2008 N КГ-А40/9350-08 по делу N А40-60714/07-150-534.

Коварный период охлаждения, или как избежать уловок страховых компаний

В данной статье мы рассмотрим необходимость периода охлаждения, и уловки, на которые идут страховые компании, чтобы не возвращать деньги.

Краткое описание:

1. Что такое период охлаждения в страховании?
2. Какие бывают виды страховок?
3. Как отказаться от полиса и вернуть деньги? (FAQ)
4. Истории настоящих людей
5. Итоги
Что такое период охлаждения в страховании?

Все мы уже привыкли к тому, что потребитель «правит балом» — принимает решение, выбирает лучший продукт, возвращает тот, который не удовлетворяет его запросам. Если не подошла вещь или не понравилось качество товара, у нас есть возможность сделать возврат. В страховании тоже предусмотрена такая операция и во многих случаях ее можно реализовать. У покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым периодом охлаждения.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличивается с 5 рабочих до 14 календарных дней. Данное правило распространяется практически на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц, в частности: на страхование жизни, имущества, транспортных средств, медицинское страхование. «Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки. Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка. (Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У; Информация Банка России)

Период охлаждения — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.

Период охлаждения установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

У периода охлаждения есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия периода охлаждения обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.

Виды страховок, на которые действует период охлаждения

Теперь разберемся на какие виды страховок действует период охлаждения — это большинство видов добровольного страхования:
- Страхование жизни;
- Страхование от несчастных случаев и болезней;
- Страхование имущества;
- Гражданская ответственность за причинение вреда;
- Страхование транспорта (КАСКО) и ответственности владельцев транспорта;
- Добровольное медицинское страхование (ДМС);
- Страхование финансовых рисков.
1. Например договоры, связанные с риском. Будьте внимательны, если хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования. Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по периоду охлаждения вырастет процентная ставка по кредиту. Таким образом, договор расторгнуть можно, но только с последствиями.
2. Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
3. Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — внимательно читайте договор.
4. Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие). Но это больше относится к договорам с предпринимателями или юридическими лицами.
5. Вы не можете отказаться от медицинской страховки по периоду охлаждения, если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. По такой схеме чаще работают банки по потребительскому кредитованию, реже по ипотечному страхованию и автокредитованию (в плане части по страхованию жизни заемщика).

Теперь вы знаете о периоде охлаждения. Мы подготовили инструкцию с действиями, которые не дадут вам растеряться, если решите отказаться от ненужной страховки.

Итак, что делать, если вам не нужна страховка, которую вы купили?

Определите, попадает ли ваша страховка под период охлаждения: какой тип у страховки и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор был заключен больше 14 дней назад. Как быть?

14 календарных дней — минимальный срок действия периода охлаждения, информация о котором содержится на официальном сайте Банка России, а сам документ вы можете прочитать, перейдя по этой ссылке . Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия периода охлаждения в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда период охлаждения у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваш полис уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило периода охлаждения, расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Внимательно читайте условия, когда приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Зависит от того, начал ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, ее дадут при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Возьмите с собой:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- если от страховки за вас отказывается другой человек, у него должна быть нотариально заверенная доверенность;
- многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты;
- для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.
Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило действует. Что делать?

Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк.

У каких страховых компаний на сайте есть бланки для заполнения заявления?

Можно ли отказаться от страховки, если я оформлял ее для кредита, но погасил его досрочно?

В некоторых случаях это возможно, даже когда период охлаждения уже прошел. Например, по закону вы вправе получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы. Важно отметить, что условия расторжения будут зависеть, когда вы заключили договор страхования до или после 1 сентября 2020 года. Подробно этот пункт мы рассматривали в нашей статье Расторжение кредитного страхования с 1 сентября 2020 года стало проще!

Уловки банков

Законно ли это?

Чаще всего уловки сводятся к контексту – «Письмо, в котором вы просили у нас денег, мы не получали». Однако бывают и особо оригинальные случаи.

Истории людей

Москвичка Екатерина оформила кредит, к которому прилагались два полиса СК «Ренессанс»: страхования жизни и от потери работы. Пришла в офис написать заявление на отказ от них, но отказали ей. «Мне сообщили полнейшую нелепость, что я не могу написать заявление только потому, что секретарь отсутствует и не сможет зарегистрировать его», — пишет она (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены). Заявление все же удалось написать и оставить менеджеру.

В Волгоградском филиале РГС так не хотели расставаться с клиентом, что позабыли, где у них расположен головной офис, который принимает решения о расторжении договора страхования к кредиту. «Написала заявление в отделении СК, прошло 10 дней, денег нет, звоню в офис, говорят, что выплатами они не занимаются, только собирают заявления и отправляют в головной офис, — написала Марина Щ. — Ожидайте. Чего ждать и в какие сроки, сказать не могут. Где находится головной офис тоже не знают, то ли в Рязани, то ли еще где».

Жительнице столицы, оставившей отзыв под ником Kurdina06, страховка, как и многим, досталась в нагрузку к кредиту. Заемными деньгами она пользовалась три недели, а затем вернула, да и оформила кредит, как написала в своем отзыве, в связи с мошенничеством, о чем было сообщено в «АльфаСтрахование-Жизнь», и в состоянии стресса из-за беременности. Страховщик, по всей видимости, за здоровье страховательницы очень переживал, поэтому, чтобы расторгнуть договор, затребовал у нее дополнительно справку о беременности. «Я должна была предоставить справку, что нахожусь в декретном отпуске, но я в нем еще не нахожусь, или справку об отмене кредита, — возмущается она. — В общем, страховая требует не существующие справки, чтобы затянуть возврат денег».

Досрочно погасил ипотечный кредит и пользователь ArCjyz2008 из Якутска. «Обратился в ВТБ Страхование для расторжения договора, мне должны были выплатить сумму 3600 рублей, так как страховка не понадобилась до конца года, — рассказал он. — Дали заявление о расторжении. Но сумма так мне и не вернулась. Жду уже 5 месяцев».

Пользователя Sasha250286 из Санкт-Петербурга ответ страховщика поверг в шок. В августе он оформил кредит, который погасил буквально через месяц. А страховка осталась. «Беру из банка справку о досрочном погашении кредита и со всеми необходимыми документами приезжаю в офис страховой компании ВСК, чтобы расторгнуть договор страхования, — рассказал он. — Без существенных проблем пишу заявление. Менеджер сообщает, что на рассмотрение его понадобится 10 дней и 4 дня на перевод денежных средств на реквизиты моего банка». К положенной дате ни денег, ни уведомлений от страховщика он не дождался и отправился в офис сам. Менеджер сообщил ему: «По вашему заявлению идет проверка, потому что банк, в котором вы получили кредит, является сомнительной организацией». А когда компания страховала кредит, «сомнительность» организации ее, видимо, не настораживала.

Жительнице Тольятти (s*******@gmail.com) страховой полис ВСК тоже пришлось пробрести при покупке товаров в кредит. Рассчитывала отказаться от него в период охлаждения, но не тут-то было. «Написала договор о расторжении через пару дней после оформления рассрочки, — написала она. — Срок рассмотрения мне назвали 30 дней, хоть по закону должны вернуть в течение двух недель. Жду 30 дней и ничего». На звонки и письменные обращения ответ один: заявление находится на рассмотрении. Правда, после очередного обращения страховательницы менеджер пообещала написать заявку на ускорение. «Что за бред вообще? Какая заявка на ускорение? Мне давно уже должны вернуть мне мои средства», — недоумевает она.

Жительнице Барнаула под ником user0536542 страховка прилагалась к покупке телевизора. После написания заявления в офисе компании прошло больше месяца, а денег женщина так и не увидела на своем счете. Менеджер посоветовал еще подождать, дескать, заявление на выплату одобрено, но, когда вернут деньги — неизвестно.

В конце декабря жительница Москвы оформляла автокредит в банке «Зенит». Банк-кредитор потребовал приобрести полис страхования жизни и здоровья заемщика. «Мне навязали страховку от страховой компании ВСК, стоимостью 40200 рублей, — написала она. — Пользуясь «периодом охлаждения» я подала заявление на расторжение договора и возврат страховой выплаты. Отправила его заказным письмом, которое страховая компания получила 20.01.2020, но в обещанные 10 рабочих дней деньги на мой счет не поступили».

Жительница Тулы, которая получила ответ от страховщика в положенный срок. 9 января она направила в страховую компанию «ВСК» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного при оформлении кредита 3 января 2020 года. Но денежные средства в установленный срок на ее счет не поступили.

Жительница Челябинска оформила полис каско на автомобиль, а через несколько дней решила отказаться от него, воспользовавшись правом на период охлаждения. Направила заявление в СК, но страховую премию ей вернули в значительно меньшем объеме, чем она рассчитывала: 16 825 рублей вместо ожидаемых 27 312. Страховщик мотивировал это тем, что заявление о расторжении договора он получил уже по истечении «периода охлаждения», хотя почтовое извещение доказывало обратное. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин посчитал требования страхователя справедливыми и удовлетворил их. «Со страховой компании взыскана оставшаяся часть премии. Компания согласилась с таким решением и исполнила его в срок», — сообщил он.

Не хотелось бы думать, что страховые компании совершенно осознанно идут на такие уловки, поэтому предположим, что у них плохо налаженная коммуникация и проблема с ответом на запросы заключается в этом. Однако стоит иметь ввиду такое поведение и быть готовым.

C 28 ноября 2019 года споры, касающиеся периода охлаждения, были отнесены к компетенции финансового уполномоченного. Чаще всего потребители жалуются на нарушение их прав в сферах страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней.

На такие уловки страховщики идут не только при периоде охлаждения. При досрочном погашении кредита тоже не торопятся разрывать договор.

Это в очередной раз подводит нас к тому, что в первую очередь необходимо тщательно изучать договор.

Подведем итоги

В данной статье мы подробно разобрали уловки, на которые готовы пойти страховые компании и проблемы, с которыми чаще всего сталкиваются потребители.

Исходя из собранной нами информации, мы подвели итоги и составили несколько советов, которые помогут вам не попасть в сети страховых компаний и сохранить свой бюджет:
1. Помните – на отказ от страховки у вас всего 14 дней . Учитывая, что страховые компании могут не увидеть ваш запрос на отказ, или же намеренно игнорировать его, чтобы остаться в плюсе, стоит начинать добиваться своего сразу, как вы подготовили отказ;
2. Не забудьте взять необходимые документы: паспорт, оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, ваши банковские реквизиты;
3. Перед заключением договора страхования, обязательно ознакомьтесь со всеми его условиями;
4. Перед заключением договора страхования, обязательно ознакомьтесь со списком договоров, от которых нельзя отказаться. Этот список мы оглашали в этой статье;
5. Аналогично ознакомьтесь с видами страховок, на которые действует период охлаждения.
Оставайтесь с нами – все самое полезное, важное и актуальное у нас!

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

В статье представлены обзоры законодательных нормативов и судебных разбирательств, изменения в отношении внесения платы за аренду, вступившие в силу с 01.04.2020 г.

Вводятся послабления для многодетных и упрощается взаимодействие с налоговой для бизнеса.

Мошенники выманивают у людей деньги с банковских карт под предлогом участия в «беспроигрышной лотерее» или платном опросе.

Депутаты от КПРФ - автор законопроекта – считают, что представители законодательной власти слишком часто оскорбляют обычных граждан.

Для договоров ОСАГО, заключенных после 1 апреля 2019 года и до 31 марта 2020 года, будет применяться новый порядок расчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ).

Индексация социальных пенсий осуществляется исходя из темпов роста прожиточного минимума пенсионера за прошедший год.

В 2018 году РФ не исполнила 1585 решений Европейского суда по правам человека.

Банки, как правило, пользуются тем, что многие клиенты готовы пойти на все условия для получения денежных средств. Кредитная организация навязывают заемщику страховку, на которую начисляются проценты, соответственно, сумма кредита увеличивается.

Как заемщику избежать нежелательного страхования, и в течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту?

Для снижения вероятности невозврата выданных заемщику денег банк использует разные методы. Один из этих методов является страховка. Когда банк реализует страховки клиентам, предоставляя страховой компании новых клиентов и продавая её услуги, то становится агентом для страховой организации. За эти действия банк получает вознаграждение — процент от сделки. Таким образом, страховка выгодна и банку и страховой компании, но не всегда выгодна заемщику.

Подобная процедура является законной в том случае, если заемщик добровольно приобретает услугу страхования. Но на деле такое постановление соблюдается не всегда, несмотря на закон «О защите прав потребителей», устанавливающий, что ни одна услуга не может быть приобретена при условии приобретения какой-либо другой услуги.

Закон про "период охлаждения" в страховании (14 дней)

Если заемщику была навязана услуга или он не был должным образом осведомлен об условиях и специфике данной услуги, в дальнейшем можно отказаться от страховки и вернуть страховой взнос.

Страховщик обязан (согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.

Страховую премию можно вернуть в так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита и подписании договора страхования жизни. С 1 января 2018по указу ЦБ РФ — 14 дней с момента подписания договора. ЦБ упростил процедуру возврата страховки, позволил избежать судебного разбирательства в каждом отдельном случае.

Вернуть страховку в полном объеме по истечению «периода охлаждения» (согласно статье 957 ГК РФ) зачастую не представляется возможным.

Что понадобится для возврата

Для возврата страховой премии следует обращаться в организацию, с которой у Вас заключен договор страхования. При обращении в действующий «период охлаждения» нужно предоставить:
- кредитный договор (копия);
- договор страхования (копия);
- копия паспорта заявителя;
- заявление об отказе от добровольного страхования.
Для возврата страховки необходимо заполнить заявление об отказе от договора страхования. Про заявление нужно знать, что:
- Форма заявления имеет отличия для каждой организации, но, в целом, типична.
- Заявление составляется в двух экземплярах. Сотрудник банка/страховой компании обязан проставить на экземпляре клиента отметку о получении данного заявления (дату и свою подпись);
Заявление подается лично, при обращении напрямую в банк/страховую компанию, или отправляется заказным письмом по почте с описью и уведомлением. Датой обращения, подачи документов считается дата отправления документов.

Используйте копии документов, при составлении пакета документов для отправления по почте. На случай судебного разбирательства оставляйте оригиналы у себя.

Особенности "периода охлаждения"

Существуют некоторые виды добровольного страхования, когда можно отказаться от страховки (до 14 дней):
- страхование жизни, страхование от несчастных случаев;
- страховки по кредитным картам;
- страхование при потере заемщиком работы;
- страхование ответственности перевозчика;
- имущественное страхование;
- титульное страхование (при ипотеке).
Некоторые виды страховок можно вернуть даже при ипотечном кредитовании.

В случае подписания заемщиком договора коллективного страхования, страховку невозможно будет вернуть даже в «период охлаждения». Указание ЦБ распространяется только на договора индивидуального страхования. В обход этому требованию, банки заключают с заемщиками договора коллективного страхования. По такому договору страхователем является сам банк, а клиент присоединяется к данному страхованию. В индивидуальном договоре страхования страхователем является заемщик.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Все виды страхования, которые обязательны при оформлении залогового кредита, нельзя вернуть в данный период. К ним относятся:
- КАСКО (автомобиль в залоге у банка при автокредите);
- Ипотечная недвижимость в залоге у банка.
Существуют некоторые виды добровольного страхования, когда нельзя вернуть страховку в «период охлаждения»:
- ДМС выезжающих за границу РФ.\
- Добровольного медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
- ДМС при трудоустройстве.
Для полисов ОСАГО «периода охлаждения» не существует, так как данный вид страхования является обязательным.

Заемщик должен уложиться с заявлением на расторжение договора страхования в период охлаждения в 14 дней с момента подписания договора. Страховая компания должна вернуть деньги в течение 10 дней с момента принятия заявления в работу.

Что делать если отказали в возврате

Если банк отказал застрахованному лицу, можно обратиться с просьбой о расторжении договора в страховую компанию, которая указана в договоре страхования. При этом отличным подспорьем станет поддержка юриста!

ЦБ РФ регулирует деятельность страховых организаций и банков. Следует обратиться в регулятор с требованием и жалобой обязать организацию вернуть страховую премию.

При общении с банком и страховой компанией важно знать свои права и быть внимательным. Ознакомившись с подписанным договором страхования и вооружившись нормативной базой нужно отстаивать свои интересы!

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией-стр аховщиком. (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахов анного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательс кой деятельности лицом, застраховавшим предпринимательс кий риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобрета тель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ)

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобрета теля) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ)

Таким образом, при наступлении событий, указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, договор автоматически прекращает свое действие, а потребитель (страхователем) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если потребитель просто расторгает договор (отказывается от договора страхования) по своему желанию (без наступления событий указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ), то по общему правилу страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако в целях предоставления дополнительной и справедливой защиты страхователей Центральный Банк Российской Федерации издал обязательное для исполнение страховщиками Указание 1 , предоставляющее возможность возврата страховой премии после заключения договора страхования.

Так, Указание Центрального Банка РФ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания ЦБ РФ) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ.

3. Условие, предусмотренное пунктом 1 Указания ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 2 .

4. Требования Указания ЦБ РФ не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление до бровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление до бровольного страхования, предусматривающе го оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление до бровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательство м Российской Федерации;

осуществление до бровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания ЦБ РФ.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, потребителю (страхователю), расторгающему договоры страхования (поименованные в преамбуле Указания ЦБ РФ N 3854-У), должна быть возращена страховая премия в полном объеме, но при условии, что потребитель (страхователь) обратился к страховщику в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора. Увеличение 5-ти дневного срока на расторжение договора с возвратом страховой премии является правом страховой компании.

Возврат страховой премии по расторгаемому потребителем (страхователем) договору страхования должен быть произведен в течение 10 дней с момента подачи потребителем (страхователем) заявления на расторжение договора и возврат уплаченной страховой премии.

КОНСУЛЬТАЦИЮ по вопросам защиты прав потребителей Вы можете получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области» , расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 313. ( тел. 92-97-80 ), а также по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62

1 Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

2 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

(c) Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», 2006-2021 г.

Читайте также: