Куда вложить деньги пенсионеру чтобы получать ежемесячный доход

Недавно мои родители, как и большинство обычных российских пенсионеров, задались привычным вопросом: что делать со сбережениями? Традиционно пожилые люди на заслуженном отдыхе откладывают небольшие суммы с каждой пенсии и пытаются узнать у друзей-родственников-соседей, куда можно выгодно вложить деньги пенсионеру. Ведь хочется хоть немного, но заработать на своих вложениях. И при разумном подходе это реально — имея так называемый излишек средств, вложить их в инвестиции с выгодой.

Варианты для вложений пенсионных сбережений

Пенсионеры нынче – народ разнообразный. Есть среди них люди, идущие «в ногу со временем». Такие бабушки и дедушки неплохо ориентируются в экономических событиях и отлично владеют компьютером. Разумеется, для них вариантов, куда вложить деньги пенсионеру, гораздо больше, чем для пожилых людей «советской закалки». Но сегодня заработать на отложенном капитале вполне реально даже тем, кто не очень разбирается в современных технологиях.

Способы инвестирования пенсионных сбережений:

банковские вклады – размещение денег на счетах банков по специальным программам с целью получения процентов от суммы;
покупка иностранной валюты – возможность заработать на разнице от возросшего курса;
приобретение драгоценных металлов – перевод «бумажных» денег в изделия из золота, платины или серебра с дальнейшей перепродажей их по более высокой цене;
покупка акций – для последующего получения дивидендов или продажи ценных бумаг с прибылью;
другие пути – покупка недвижимости, бизнес-вложения, получение заработка в интернете.

Для каждого пенсионера сегодня существуют возможности приумножить собственный капитал независимо от его уровня экономического образования. Нужно лишь подобрать наиболее рациональный (и понятный для пожилого человека) способ инвестирования. И на практике заставить свои сбережения работать – гораздо лучше, чем просто хранить их под старым матрасом или в чулке.

В какие банки лучше вкладывать деньги пенсионеру

С одной стороны, банковский вклад у большинства бабушек и дедушек ассоциируется с надежностью и безопасностью. Однако в условиях постоянно растущей инфляции отдавать кровно заработанные сбережения не всегда выгодно.

Нужно внимательно изучить моменты:

периодичность начисления процентов – это может происходить как каждый месяц, так и один раз, в момент закрытия вклада;
срок действия вклада;
возможность пополнения счета;
возможность снятия денег – некоторые банки разрешают клиентам снимать часть суммы на протяжении действия программы вклада.

Выбрать один-единственный конкретный банк, куда было бы выгодно вложить деньги пенсионеру, сложно. Потенциальному вкладчику следует определиться с главными критериями, то есть понять, что для него важнее – высокие проценты, сроки размещения, доступ к своим сбережениям.

Одни готовы предоставить в распоряжение банка внушительную сумму на несколько лет. Другие с опаской отдают последние деньги, и в случае неожиданной болезни или другой статьи расходов рассчитывают только на них.

Лучшие условия вкладов российских банков:

Траст Банк – предлагает программы вкладов по ставкам до 9,9% годовых на условиях размещения суммы от 5 тысяч рублей сроком до 730 дней;
Хоум Кредит Банк – при вложении капитала от одной тысячи рублей на период длительностью 18 месяцев можно получить до 10 процентов годовых;
Татфондбанк – минимальные вклады от тысячи рублей сроком до года под 10,10% годовых.

Большинству пенсионеров названия перечисленных банков могут оказаться незнакомыми. В этом случае лучше довериться традиционно надежному Сбербанку. И хотя наиболее выгодный вклад от Сбербанка сулит всего 6,75% годовых, о сохранности своих «кровных» можно не беспокоиться.

Недостаток любого вклада заключается в нестабильности российского рубля. И в случае неожиданной инфляции даже высокие процентные ставки не спасут сбережения от обесценивания.

Как выгодно вложить деньги в валюту

Этот способ знаком каждому пенсионеру – отправляться в обменный пункт после получения пенсии и покупать заветные иностранные купюры. Но процесс данного вложения может происходить несколькими путями.

Способы валютных инвестиций:

покупка банкнот и хранение – оптимальный способ «заморозить» свои сбережения, дабы не потерять их в случае инфляции;
валютные вклады в банке – те же инвестиции под процент, но в иностранной валюте;
заработок на курсовых разницах – покупка по одному курсу и перепродажа по более высокому.

На практике вкладывать в валюту деньги пенсионеру наиболее удобно первым способом. Банковские вклады в иностранной валюте обычно предлагаются под небольшие проценты, а отслеживать ежедневно курсы и подсчитывать свою выгоду наши пожилые люди не привыкли. Но дети или внуки всегда могут подсказать, какие именно иностранные деньги более «стабильны» в данный момент. Это не всегда доллары и евро, многие отдают предпочтение английскому фунту или китайскому юаню.

Вложения в драгметаллы

С годами цена на драгоценные металлы растет. Это может оказаться куда более выгодным вложением денег для пенсионера, чем покупка валюты или рублевый вклад.

Варианты приобретения драгоценных металлов:

покупка слитков в банке – золота или серебра;
покупка монет драгметаллов;
открытие монетизированного банковского счета.

Но слитки продавать в первые три года нельзя, иначе владелец обязан будет уплатить налог в 13%. Приобретение монет затратно, так как их цена превышает номинальную стоимость самого металла. Монетизированный же счет можно назвать самым безопасным видом вложения капитала, так как виртуальные металлы никто не похитит, а кроме роста цен на металл вкладчик может рассчитывать и на дополнительный процент.

Вложить выгодно деньги в акции

Знакомиться с основами работы фондового рынка и правилами покупки-продажи ценных бумаг рядовому пенсионеру сложно. Это в большей степени относится к той категории пожилых граждан, которые отлично разбираются в экономических и инвестиционных процессах. «Продвинутые» бабушки и дедушки могут покупать акции как самостоятельно, так и через соответствующих специалистов.

Но в силу почтенного возраста и зачастую слабого здоровья лучше все же довериться профессионалам. Ведь фондовый рынок – место повышенного риска. Гораздо надежнее и спокойнее найти профессионала, который за небольшую плату займется этим непростым делом сам.

Другие пути вложений денег пенсионерам

Наиболее активные пенсионеры могут выбрать для себя и иные варианты инвестирования. Кто-то предпочитает вложить свой капитал в долевое строительство с целью дальнейшей перепродажи построенного жилья по более высокой цене. Но план может оказаться провальным в случае заключения договора с недобросовестным застройщиком – он объявит себя банкротом или затянет строительство. И дольщик рискует потерять все деньги.

Пенсионеры, работавшие ранее в сфере бизнеса, нередко «остаются на волне» и после ухода на заслуженный отдых. Здесь советы, куда вложить деньги пенсионеру, могут быть представлены предложением купить какой-либо кофейный или игрушечный автомат, платежный терминал. Небольшие расходы на покупку и арендную плату сулят стабильный заработок.

Граждане, отлично разбирающиеся в интернете, могут получать дополнительные деньги от выдачи микрозаймов. Главное – тщательно изучить все условия и предельно внимательно относиться к каждому заемщику.

Подведем итоги

Путей, как и куда выгодно вложить деньги пенсионеру, сегодня множество. Это привычные многим банковские вклады, приобретение валюты и драгоценных металлов, скупка акций-облигаций, операции с недвижимостью, мини-бизнес, подработка в сети кредитованием и прочие. Но при всем многообразии и заманчивости перечисленные варианты снабжены и массой рисков.

Необходимо помнить, что многие из представленных способов принесут доход только экономически активным людям – тем, кто в силу имеющегося опыта и образования знает и умеет разбираться в тонкостях инвестирования. Пенсионерам же, далеким от понятий «фондовый рынок», «бизнес», «операции с недвижимостью» и «курсовые разницы», проще всего воспользоваться банковскими программами вкладов, где все условия понятны и прозрачны.

Неоспоримый факт: пенсионный возраст мужчин — 65 лет, женщин — 60 лет. Но и до этого возраста возникает желание тратить на работу меньше сил и времени, но при этом иметь в распоряжении большие суммы и повышать качество собственной жизни.

Молодым людям инвестировать проще: есть возможность выбирать более рискованные инструменты, но с повышенной доходностью. В случае потери части капитала, еще будет время снова заработать деньги. Речь идет о вложениях в бизнес, валютном и фондовом рынке, участии в IPO (первичном размещении акций компаний).

У людей старшего поколения, как правило, капитал уже есть. Рисковать деньгами не имеет смысла. Нужно распорядиться сбережениями так, чтобы они не обесценивались со временем и приносили пассивный доход.

Пенсионные деньги: куда вложить накопления

Одно из основных условий, которое предъявляется старшим поколениям к инвестициям — возможность быстрого получения денег. Драгоценности, облигации, недвижимость не дают такой возможности. При срочной потребности в деньгах придется существенно снижать цену на актив, чтобы реализовать его в сжатые сроки.

Основные финансовые задачи, которые стоят перед пожилым человеком

Не позволить своим сбережениям обесцениться. Когда купюры лежат в матрасе или на банковском счету, они дешевеют из-за инфляции.
Организовать источники пассивного дохода. Почему бы не заставить накопленные средства работать на себя? К примеру, вложив 500 тысяч под 20% годовых, ежемесячная прибавка к пенсии составит 10 тысяч. Сейчас не берем в учет сложные проценты, расчет примерный.
Уберечь накопления от кризисов, дефолтов, девальваций, падения курса рубля и прочего.

Вклады под проценты — самый легкий способ “сохранить” накопления

Отнести наличные в банк и открыть сберегательный счет — самый простой и привычный способ распоряжения финансовыми средствами. Однако сейчас банки предлагают 3-4,5% годовых. Как известно, уровень инфляции 2020 4,1-4,2%, который рассчитывается Минэкономразвития, существенно ниже фактического. Цена на основные продукты потребительской корзины только за год растет более, чем на 15%. Банковский вклад не позволит заработать, но немного убережет средства от обесценивания.

Преимущества банковских продуктов:

Считается, что банкам можно доверять.
Депозиты застрахованы на сумму до 1,4 млн руб.
Возможность в любой момент забрать капитал досрочно, но с потерей процентов.

Недостатки:

Низкая доходность, не более 4,2%. Со 100 тысяч депозита прибыль в год составит 4200 руб.
Если по условиям договора финансовые средства нельзя снимать до окончания периода, то при срочном истребовании суммы, вкладчик теряет проценты.
С 2020 большие вклады облагаются налогом.
Если депозит больше 1400000 руб., то страхуется только эта сумма, остальная — нет. При отзыве у банка лицензии ЦБ, вернуть можно будет только застрахованную часть.

Куда вложить деньги пенсионеру, чтобы получать 20% дохода

Кроме банков вклады предлагают инвестиционные компании. Их основная деятельность: вложения средств в определенную отрасль экономики. К примеру, инвесткомпания ПК “МедФарм” инвестирует в фармакологию и медицину. Рентабельность только за прошлый год составила 140%, поэтому предлагаются инвестиционные программы с фиксированными сроками и доходностью до 22% годовых.

Оцените условия, сравнивая их с банковскими:

Страховка всей суммы депозита, а не только 1,4 млн. Это означает в случае непредвиденных ситуаций вкладчик гарантированно получает капитал и проценты.
Прибыль в 4 раза выше банковской.
Возможность получения % вперед.

МедФарм успешно работает уже более 7 лет, заручилась поддержкой государства и имеет лицензию ЦБ РФ.

Почему фармакология и медицина — надежная для инвестора отрасль

Спрос на медицинские препараты и оборудование будет стабилен и в войну, и в кризис, и даже в голод. Сейчас пандемия, санкции против РФ и активное импортозамещение стимулируют рост отрасли еще сильнее. Отечественная медицина — стабильность положительной динамики, проверенная временем.

Как видите, есть инвестиционные инструменты, которые предлагают адекватные условия для сохранения капитала и создания пассивного дохода.

Куда пенсионеру деньги вкладывать не стоит

Золото, серебро

Инвестируя в золото, следует учитывать:

На неплохую прибыль можно рассчитывать только спустя 5 лет, металлы подходят только для долгосрочной стратегии инвестирования. Из плюсов: полностью металл обесцениться не может ни при каких условиях.
Стоимость золота на рынке “плавает”. Если финансы потребуются срочно, то скорее всего актив придется продать по не очень выгодной цене.
У вас есть несколько вариантов вложений: металлические вклады в банке, слитки, покупка золото на бирже.

Непонятно, какова будет итоговая стоимость актива на момент его продажи. На цену влияют события политики и экономики, которые не всегда удается спрогнозировать.

2. Пирамиды и мошеннические проекты

Инвестиционные инструменты, которые обещают 300% годовых опасны тем, что риск потерять все составляет 99,9%. если конечно это не супер удачное первичное размещение акций.

Одна из распространенных схем обмана: Часто мошенники представляются экспертами валютного рынка Форекс, обещают 20% в месяц с депозита, несколько месяцев кормят завтраками, показывают липовые отчеты, уверяют, что нужно вложить еще. В итоге горе-инвестор лишается всего из-за собственной наивности и жадности.

Не доверяйте тем, кто обещает слишком высокую доходность.

3. Фондовый рынок.

Чем выше доходность, тем больше риски — железное правило при инвестировании. Акции надежных предприятий приносят инвесторам 8-10% в год, но риски падения стоимости активов тоже присутствуют. Чтобы успешно купить акции, необходимо разобраться с фондовым рынком, секторами экономики, деятельностью рассматриваемых компаний, составить портфель.

Данный способ инвестирования хорош, но не для пенсионеров. Как вариант можно рассмотреть облигации, доходность по ним на 20% выше, чем по банковским вкладам. Однако инвестиционные компании предлагают в разы больше, и не придется разбираться и просчитывать каждую бумагу.

Куда выгодно вложить деньги пенсионеру, чтобы получать доход в 2021

Рассмотрите программы от инвестиционных компаний, особенно медицинскую отрасль. В 2021 ее ожидает существенный рост, а с мощными гарантиями вы ничем не рискуете, получая до 22% прибыли.

Комментариев пока нет. Будь первым! 55,881 просмотров

Крупные российские банки предлагают пенсионерам по возрасту разместить средства на особо выгодных условиях по ставкам до 8,5%. Во многих случаях деньги можно регулярно вносить на депозит и снимать с него.

Это дает возможность жить на проценты (для этого понадобится ежегодно размещать 4,5-5 млн руб.). Обзор наиболее выгодных предложений 2019 от 12 надежных российских банков представлен ниже.

Самые высокие проценты по вкладам для пенсионеров

В 2020 году пенсионеры могут открыть специальные счета или вклады на общих основаниях, чтобы получать наиболее высокий процент – до 8,5% годовых.

Ставка тем существеннее, чем больше сумма и срок действия договора. Также на нее влияют условия депозита. Если снятие средств не предусмотрено, можно получить максимальный доход.

Банк «Восточный»

Специальных депозитов для пенсионеров в банке «Восточный» не предусмотрено, однако можно открыть вклад на очень выходных условиях (одни из лучших на рынке):

«Весенний» – до 8,5%, до 12 мес.;
«Восточный» – до 8,2%, до 36 мес. ;
«Сберкнижка» – до 5,64%, до 24 мес.;
«Практичный» – до 5,33%, 24 мес.

Вклад «Пенсионный» от ВТБ

В банке ВТБ предусмотрены особые условия для пенсионеров. Они являются одними из самых высоких на рынке – до 6,55%. На счете необходимо разместить минимум 30 тыс. руб.

максимальная ставка до 6,55%;
сумма вклада: от 30 000 ₽;
срок: 180, 365 дней;
пополнение и снятие с вклада: без пополнения, нет снятия;
выплата и капитализация %: ежемесячная выплата или капитализация %.

Вклад «Пенсионный Плюс» от «Россельхозбанка»

В «Россельхозбанке» можно разместить любую сумму от 500 руб. по ставке:

4,6% на 13 мес.;
4,7% на 24 мес.;
4,9% на 36 мес.

Пополнять счет и снимать средства можно (при этом на нем всегда должно оставаться не менее 500 руб.). Допускается расторгнуть договор досрочно – в этом случае проценты пересчитают по ставке 0,01%.

«Возрождение»

Если клиент переведет свою пенсию в банк «Возрождение», он может получать доход до 7,5% (срок от 3 до 24 мес.). При этом минимальная сумма составляет 30 тыс. руб. Подробные условия вклада тут.

Данный пенсионный вклад называется «Моя копилка». Также можно открыть другие счета и получать до 9,0%.

«Промсвязьбанк»

Пенсионеры могут открыть в «Промсвязьбанке» счет «Акцент на процент». В этом случае они будут получать до 7% в рублях.

Также в этой организации действуют особые условия для граждан пенсионного возраста – повышенная ставка (+0,15% по всем типам счетов) при оформлении депозита через онлайн-банк:

«Онлайн вклад» – до 5,5%.
«Накопительный счет» – до 6,5%.

«Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» пенсионеры могут оформить специальный депозит «Победа плюс» для получения дохода до 4,95%. Минимум можно положить деньги под проценты на 3 месяца. Максимальный срок – 3 года.

Допускается ежемесячное снятие полученных процентов либо их ежемесячная капитализация на выгодных условиях. Депозит можно оформить:

в рублях – минимум 10 тыс. руб.;
в долларах – минимум $500;
в евро – минимум 500.

«Совкомбанк»

В «Совкомбанке» можно оформить депозит «Удобный», на который будет начисляться до 5,9% (срок 1-36 мес.). Минимальная сумма 50 тыс. руб., проценты выплачиваются в конце срока действия договора.

При этом ставку можно увеличить еще на 1%, если дополнительно оформить карту «Халва» и совершать на ней минимум 5 покупок на общую сумму от 10 тыс. руб. каждый месяц.

Предложение действует для всех типов депозитов, открытых на срок 3 мес. и более.

Банк «Открытие»

В банке «Открытие» пенсионеры могут оформить несколько видов вкладов:

«Надежный промо» – фиксированная ставка 5,5% (без внесения и снятия денег).
«Надежный» – до 5,3% (аналогично).

«Русский Стандарт»

Клиенты пенсионного возраста могут открыть в банке «Русский Стандарт» специальный вклад с максимальной фиксированной ставкой 7,5%. При этом накопленные % допускается снимать ежемесячно.

Предусмотрена также возможность внесения средств на счет. Минимальная сумма составляет 10 тыс. руб.

«Почта Банк»

Если клиент переведет свою пенсию в «Почта Банк», он автоматически будет получать от 1% до 6% на остаток. Максимальная ставка возможна при условии постоянной суммы на счете от 50 тыс. руб.).

Также граждане пенсионного возраста могут оформить депозиты:

«Максимальный» – до 7,4%, минимум 100 тыс. руб.
«Капитальный» – до 7,25%, минимум 50 тыс. руб.
«Доходный» – до 6,85%, минимум 100 тыс. руб.
«Накопительный» – до 6,75%, минимум 5 тыс. руб.

«Газпромбанк»

«Газпромбанк» предлагает внести средства (от 500 руб.) на вклад «Пенсионный доход», чтобы получать выплаты по фиксированной ставке 6,1%. Срок действия договора – 12 мес.

Какой самый выгодный вклад в «Сбербанке» для пенсионеров

В 2019 году «Сбербанк» предлагает открыть 3 вклада на особых условиях с процентной ставкой от 3,5% до 5,75%. Ее величина зависит от общего срока депозита и его размера.

Однако для пенсионеров действуют особые условия. Учреждение предлагает максимальный процент независимо от внесенной суммы.

Вклады в «Сбербанке» для пенсионеров в 2018-2020 году в рублях на сегодня являются наиболее востребованными на рынке. Результат достигнут не из-за лучших ставок, а из-за доверия к учреждению. Предложения от «Сбербанка» опишем ниже.

«Пополняй»

Этот депозит можно открыть на срок от 3 до 36 месяцев, вложив минимальную сумму 1000 руб. или $100. Ставка – от 4,75% до 5,15% годовых.

Выгоднее всего открыть счет через бесплатный сервис «Сбербанк Онлайн». В таком случае ставка увеличивается на 0,15%, т.е. максимальный размер составит 5,30%.

При открытии валютного счета в долларах США банк будет начислять проценты от 0,35% до 1,45%. Как в том, так и в другом случае, депозит можно регулярно пополнять.

Предусмотрена и капитализация – т.е. начисление % на ранее накопленные проценты. Однако снимать средства с депозита не допускается. Досрочное закрытие возможно по ставке 0,01%.

«Сохраняй»

Минимальная сумма по вкладу точно такая же, как и в продукте «Пополняй», однако ставка здесь будет максимальной – до 5,75% в рублях и до 1,85% в долларах.

Снятие средств, равно как и пополнение, не допускается. Капитализация и досрочное расторжение предусмотрены (в последнем случае ставка также составит 0,01%).

«Пенсионный плюс»

Этот депозит актуален для всех людей, которые перевели пенсию на бесплатную социальную карту «Сбербанка» платежной системы МИР. Чтобы получать доход, достаточно открыть счет, предоставив паспорт и пенсионное удостоверение.

После этого на любую сумму будет постоянно начисляться процент 3,5% годовых. Средствами можно распоряжаться свободно – снимать и пополнять (в том числе собственными, а не пенсионными деньгами) неограниченное количество раз.

Также социальная карта дает возможность получать бонусы «Спасибо» (до 20% от каждой покупки, повышенный процент предусмотрен у магазинов-партнеров).

В каком банке лучше открыть накопительный счет

Многие крупные российские банки предлагают пенсионерам открыть накопительный счет с высокими процентными ставками до 8,5%.

Особенности такого депозита – средства можно снять в любой момент, равно как и вносить их на баланс. Благодаря этому есть возможность подстраховаться на случай возникновения непредвиденной ситуации.

Вот несколько актуальных предложений 2020:

Накопительный счет ВТБ до 8,5%. Допускается неограниченное снятие, а также внесение денег. Доходность зависит от размещенной суммы – от 4,00% на любой депозит до 75 тыс. рублей. Лучшие проценты по вкладам применяются при размещении на счету от 75 тыс. руб. Ставка составляет 8,50%.
Счет «Копилка» ВТБ до 8,0%. Снятие и внесение денег также возможны, срок размещения любой. Минимальная ставка составляет 6,5% (на любую сумму), максимальная – 8,0% (от 75 тыс. руб.).
Счет «Простые правила» «Промсвязьбанка» – до 6,5%. Счет можно открыть как в рублях, так и иностранной валюте – доллары США, евро. Снимать и пополнять можно в любой момент.
Счет «Честная ставка» «Промсвязьбанка» – до 7,25%, только рублевые депозиты. Пополнять и снимать также можно без ограничений.
«Счет-сейф» от банка «Восточный» – до 5% с возможностью неоднократного снятия и внесения. Максимальный процент получают клиенты, которые разместили от 30 тыс. до 500 тыс. руб.
«Альфа-счет» от «Альфа-Банка» – фиксированная ставка 6,0% на любую сумму от 10 тыс. до 15 млн руб. Также предусмотрены бонусные мили (за каждые 200 руб.).

В среднем процент по депозитам для пенсионеров на 0,15%-1,0% выше, чем для остальных клиентов. Даже при наличии небольшой суммы 10-30 тыс. руб. можно открыть вклады с повышенной ставкой (около 7%-8%).

Мы провели сравнение вкладов. Рейтинг банков с наиболее интересными предложениями выглядит так (в порядке убывания):

Банк «Восточный» – 8,5% на срок до 36 мес., минимальная сумма 30 тыс. руб. Максимальная ставка доступна при условии участия в программе «Инвестиционное страхование».
Банк «Возрождение» – 9,0% на срок до 12 мес., минимальная сумма 100 тыс. руб.
Банк «Восточный» – 8,7% на сумму от 30 тыс. до 1,5 млн руб. на срок до 12 мес.
«Совкомбанк» – 8,65% при размещении от 50 тыс. руб. на 36 мес.
Накопительный счет ВТБ – 8,5% при условии размещения не менее 75 тыс. руб. Эта ставка действует, начиная с 12-го месяца после оформления договора (до этого 5,5-7%).
ВТБ – 8,4% на сумму от 75 тыс. руб., размещенную на 380 дней.
ВТБ – 8,24% на сумму от 75 тыс. руб., размещенную на 36-61 мес.

Сколько нужно положить в банк, чтобы жить на проценты

Чтобы понять, сколько надо положить в банк, чтобы жить под проценты, необходимо рассчитать ежемесячный бюджет. Для примера можно взять такую ситуацию.

Гражданин получает пенсию 15 тыс. руб. и планирует расходы на сумму 45 тыс. руб. В таком случае ему нужно получать ежемесячные выплаты по процентам не менее 30 тыс. руб. (360 тыс. руб. в год).

Если предположить, что в среднем ставка не более 8%, в банк нужно положить на год 4,5 млн руб. При этом необходимо обратить внимание на несколько особенностей.

Вклад должен предусматривать ежемесячное получение процентов без снижения ставки. Обычно накопленные % выводятся на другой счет, к которому выпускается обычная банковская карта. Наиболее востребованы вклады с ежемесячной выплатой процентов от «Сбербанка».
Если такой возможности нет, можно оформить 12 вкладов, открывая их каждый месяц в один и тот же день. Соответственно сумма одного депозита составит 4,5 млн руб./12 = 375 тыс. руб.
Также важно учесть риски, связанные с возможной ликвидацией банка (например, по причине банкротства). Государство страхует не более 1,4 млн. руб. по всем счетам, открытым в одной и той же кредитной организации. Поэтому указанную сумму 4,5 млн. руб. целесообразно разместить в 4 разных банках (по 1 млн. 125 тыс. руб.), чтобы получить деньги вместе с процентами даже при наступлении страхового случая.
Поскольку речь идет о достаточно крупной сумме, следует внимательно ознакомиться с текстом договора вклада и при необходимости внести в него изменения. Например, лучше исключить возможность получения денег третьими лицами, действующими по доверенности, а также перевод с помощью электронной цифровой подписи. Так угроза потери средств сводится к минимуму.

Обзор актуальных предложений по вкладам для пенсионеров показывает, что средства можно разместить по ставке 6%-8% и иногда более. Максимальный доход предоставляется по тем счетам, по которым не предусмотрено снятие или пополнение.

Для распределения рисков крупные суммы лучше разместить в разных банках, рассмотрев наряду с рублевыми и лучшие вклады в валюте.

Когда не имеет смысла рисковать деньгами, а надо сохранить и приумножить накопленное.

Молодым инвестировать проще: можно рисковать и вкладывать деньги в бизнес, венчурные проекты, торговать валютой, участвовать в первичном размещении акций. Впереди целая жизнь, и возможные потери от инвестиций легко компенсировать вновь заработанными деньгами. Иное дело — люди пожилого возраста, набравшиеся жизненного опыта и накопившие капитал. С одной стороны — нет желания сильно рисковать деньгами, а финансовая цель № 1 — сохранить сбережения. Но с другой стороны мало кто откажется увеличить накопления, не подвергая их инвестиционному риску.

Куда вложить деньги пенсионеру, перед которым стоят примерно такие финансовые задачи:

не дать сбережениям обесцениться;
иметь пассивный доход;
защитить накопления от кризиса.

А дополнительное, особенно важное для человека в преклонном возрасте требование к инвестициям — возможность быстро востребовать вложенные деньги, желательно без существенных потерь накопленного дохода. Ликвидностью обладают далеко не все активы. К примеру, недвижимость, предметы искусства и низкодоходные облигации не удастся продать быстро и выгодно.

При этом диверсификацию никто не отменял: сколько бы лет не было инвестору, портфель должен быть разнонаправленным. Другое дело, что пропорции отличаются: чем взрослее инвестор, тем выше доля безрисковых инструментов. Если владелец капитала при этом еще и обладает консервативным инвестиционным профилем, то его выбор — «тихая гавань».

Варианты вложений денег для пенсионеров

От 90 до 100% капитала должны быть вложены в финансовые инструменты не только с обязательным возвратом всех средств, но и с гарантированным доходом, пусть и фиксированным:

депозиты надежных банков;
защитные структурные продукты;
государственные облигации.

Депозиты

Депозит лучше выбрать с возможностью расходных операций (пополнение, частичное/полное изъятие средств) и сохранением дохода при досрочном востребовании. Ставка по таким вкладам ниже среднерыночной на 1-1,5%, но возможность в любой момент получить свои деньги и не потерять накопленный доход того стоит.

Защитные структурные продукты

Защитные структурные продукты представляют собой готовую комплексную инвестицию, в структуру которой могут входить депозиты, драгметаллы, акции, облигации, ПИФы, валюта и другие активы. Она имеет определенный срок и приносит фиксированную доходность, которая, как правило, выше, чем по банковским вкладам. Защитный структурный продукт гарантирует возврат вложенного капитала и отлично подходит для консервативных инвесторов. В БКС Премьер клиентам доступны несколько десятков защитных структурных продуктов и реализована возможность их разработки на индивидуальных условиях с выбором базового актива. Несмотря на кажущуюся сложность, структурный продукт — отличный способ выгодно вложить деньги пенсионерам, так как он не требует особых навыков инвестора, почти так же прост, как привычный депозит, имеет удобные сроки (от 3 месяцев) и при этом на несколько процентов доходнее депозита.

Например, инвестиция «Участие Онлайн» может принести до 15% годовых при сумме вложение всего от 100 тысяч рублей на 12 месяцев.

Государственные облигации

Рекомендовать вкладывать пенсионеру свои деньги в государственные облигации можно лишь при условии, что его не беспокоит относительная долгосрочность такой инвестиции — 3 года и больше. Последнее время власти пытаются убедить граждан, что инвестиции в государственные долговые бумаги надежнее и прибыльнее, по сравнению с депозитами.

Министерство финансов РФ даже планирует возродить облигации федерального займа, ориентированные на пенсионеров. Да, гособлигации действительно надежны и приносят неплохой доход, но многие пенсионеры, помня 90-годы прошлого столетия, по-прежнему предпочитают им вклады в банках из топ-3.

ОФЗ, в которые можно вложить деньги пенсионеру в 2017 году

Уже на днях, в апреле, государство выпустит облигации федерального займа для физических лиц. По истечении срока обращения (от года до трех) держатель облигаций получит процентный доход и вернет уплаченные за них деньги. Процентная ставка составит около 8,5% годовых. Выплата купона происходит каждые 6 месяцев, без подоходного налога. Каждая облигация будет стоить 1 тыс. рублей, минимальная покупка — 30 облигаций.

Инвестиционный портфель для пенсионера

Чтобы выгодно вложить деньги, пенсионерам, имеющим капитал от 500 тыс. рублей и выше, имеет смысл сформировать инвестиционный портфель. Он может состоять как из двух-трех инвестиционных инструментов, так и быть более диверсифицированным. Преимущество такого подхода не только в защищенности капитала, но и в возможности включить в портфель небольшую долю высокорисковых активов — акций и производных финансовых инструментов (фьючерсов, опционов). Их может быть 5-10% от портфеля, что не несет угрозы основному капиталу, а при благоприятном исходе позволит хорошо заработать. Для остальной части портфеля можно выбрать уже упомянутые выше депозиты, структурные продукты и облигации. Им могут составить компанию сбережения в валюте и в драгоценных металлах.

Если знаний и навыков недостаточно, чтобы самостоятельно составить инвестиционный портфель, это поможет сделать профессионал — финансовый советник БКС Премьер. Вместе с ним клиент определяет свои финансовые цели, определяет срок их достижения и в зависимости от них подбираются активы.

Подводя итог, отметим, что пенсионерам, за плечами которых не стоит богатый опыт частных инвестиций, выгоднее всего вкладывать деньги с целью их надежного сохранения и получения пусть невысокого, но стабильного дохода. Акции, паевые фонды акций, валютные спекуляции лучше оставить молодым или более опытным инвесторам.

Около 70% соотечественников откладывают деньги на будущее и не собираются их тратить, выяснили специалисты Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Только на банковских депозитах, по информации Агентства по страхованию вкладов, граждане хранят почти 29 триллионов рублей.

Свободные для инвестиций деньги могут образоваться и у работающего пенсионера (или у пенсионера, получающего повышенную пенсию). Но нужно понимать, далеко не все инвестиционные инструменты подходят для пенсионного возраста — в случае потери средств, времени и возможности их компенсировать может уже не быть.

Во что же вложить сбережения, чтобы получить прибавку к пенсии, но при этом не слишком рисковать? Этот вопрос АиФ.ru задал независимому финансовому консультанту Наталье Смирновой.

Какими должны быть инвестиционные инструменты для пенсионеров?

В идеале, по словам Смирновой, инвестиционные инструменты должны соответствовать следующим правилам:

— быть доступными, чтобы вложить можно было и небольшую сумму, хоть тысячу рублей;

— быть понятными, чтобы пенсионер ясно осознавал, во что он вложил деньги, как работает этот инструмент;

— разумеется, иметь высокую степень надежности;

— не требовать постоянного контроля, в том числе не требовать самостоятельного расчета и уплаты налога.

ИИС + облигации

Работающим пенсионерам Смирнова рекомендует открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и покупать с его помощью облигации федерального займа (ОФЗ).

«Это особый вид инвестиционного счета с налоговым вычетом до 400 тысяч рублей в год и инвестиции в облигации федерального займа, то есть государственный долг РФ. Многие скажут, мол, 1998 год, мы все помним, но в 1998 году у России не было Фонда национального благосостояния, который помог бы при нефтяном шоке тех лет. Сейчас у России есть заначка, на которую страна может спокойно прожить более пяти лет, даже если цены на нефть резко пойдут вниз», — объясняет эксперт.

По ее словам, государственные облигации — самый простой вид инвестиций: вы вкладываете деньги в госдолг, два раза в году выплачивается процентный доход, а в дату погашения государство, собственно, погашает долг перед вами. Доходность по гособлигациям в рублях на сегодня составляет около 7-8% годовых. Срок погашения — самый разный, можно выбрать любой год. Налог с процентного дохода по гособлигациям не взимается.

«Смысл в следующем: работающий пенсионер открывает индивидуальный инвестиционный счет. Сделать это можно в крупнейших банках и брокерских компаниях, в том же Сбербанке, можно даже онлайн через личный кабинет или с мобильного телефона. Затем на этот счет переводится желаемая для инвестиций сумма, и на нее покупаются облигации федерального займа. Можно позвонить брокеру по телефону и отдать распоряжение купить, а можно сделать это через личный кабинет, кому как удобнее.

Государство поощряет инвестиции на российском рынке. Оно вернет 13% от вложенной на ИИС суммы (но не более, чем с 400 тысяч в год). К 13% доходности добавляется доходность по гособлигациям, сейчас это около 7% годовых, если брать с погашением через три года», — рассказывает Смирнова.

Важно — чтобы получить такую доходность нельзя изымать деньги со счета в течение трех лет, с момента открытия. Проще говоря, пенсионер должен быть готовым инвестировать минимум на три года.

«Для получения вычета пенсионер обязательно должен иметь налогооблагаемый доход под 13% (но не дивиденды), чтобы иметь право на вычет», — добавляет Смирнова.

В итоге можно получить ощутимую доходность: если по ОФЗ брать 7%, прибавить вычет по ИИС, то в среднем за три года можно выйти на 12-15% годовых.

Если пенсионер не работает, соответственно, дохода, облагаемого 13% налогом у него нет, и вариант с ИИС не подходит. Тогда для накопления на прибавку к пенсии можно просто открыть обычный брокерский счет, не ИИС, и покупать на него облигации, подсказывает эксперт.

Правда, в таком случае доходность по ОФЗ может оказаться недостаточно высокой, и лучше выбирать ценные бумаги крупных компаний.

Вклады

Как вариант, сбережения можно диверсифицировать — часть направить в ценные бумаги, другую часть — положить на банковский депозит. Во-первых, вклады застрахованы государством (главное, чтобы банк являлся участником системы страхования вкладов, и сумма депозита не превышала 1,4 миллиона рублей вместе с начисленными процентами — ред.). Во-вторых, деньги, особенно пенсионеру, могут понадобиться в любой момент, а с депозита их можно снять с меньшими потерями, чем в случае с индивидуальным инвестиционным счетом.

Средняя ставка по вкладам сейчас составляет порядка 6%, но пока еще можно найти предложения и с 7% годовых.

Читайте также: