Перевести пенсионные накопления до 31 декабря
Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.
16 ноября 2020 11:49
В 2020 году кампания по приему заявлений о переводе средств пенсионных накоплений из негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в ПФР, из ПФР в НПФ или же из одного НПФ в другой завершится 1 декабря. Заявления о переходе и досрочном переходе можно подать в офисе ПФР (лично либо через представителя) либо через портал Госуслуг (при наличии усиленной квалифицированной электронной подписи). Личный прием граждан в офисах ПФР организован по предварительной записи. Запись на прием осуществляется на сайте ПФР в Личном кабинете гражданина либо по телефону горячей линии 8 (800) 600-02-34.
В то же время у граждан есть возможность отозвать поданное заявление в течение месяца до 31 декабря. Для этого необходимо подать уведомление об отказе от смены страховщика в офисе ПФР (лично либо через представителя) или через портал Госуслуг (при наличии усиленной квалифицированной электронной подписи).
В Личном кабинете гражданина на официальном сайте ПФР и на портале Госуслуг можно проверить наличие заявлений переходной кампании 2020 года и при необходимости обратиться в офис ПФР, чтобы отменить ненужное заявление уведомлением об отказе от смены страховщика. Также в личном кабинете можно заказать справку (выписку) о состоянии индивидуального лицевого счета. В ней есть вся информация о том, кто сегодня управляет вашими накоплениями, а также указана сумма дохода от инвестирования средств пенсионных накоплений, не подлежащего передаче новому страховщику в случае досрочного перехода.
Решение по принятым в течение 2020 года заявлениям граждан будет вынесено до 1 марта 2021 года (в случае досрочного перехода) либо до 1 марта года, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся начиная с года подачи заявления (в случае срочного перехода, происходящего без потери инвестиционного дохода).
Что нужно знать о пенсионных накоплениях
У кого формируются пенсионные накопления?
- у граждан 1967 г.р. и моложе - за счет уплаченных работодателем взносов в ПФР с 2002 по 2013 год включительно
- у граждан-участников программы софинансирования пенсий, которые самостоятельно уплачивают добровольные взносы на накопительную пенсию
- у женщин, направивших средства материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию
- у женщин 1957 - 1966 г.р. и мужчин 1953 - 1966 г.р. (за счет уплаченных работодателем взносов в ПФР в 2002-2004 годах), если им еще не установлена выплата за счет средств пенсионных накоплений (не назначена накопительная пенсия)
Из каких средств формируются пенсионные накопления?
- обязательные взносы работодателей с 2002 по 2013 год включительно
- собственные добровольные взносы граждан-участников Программы софинансирования средств пенсионных накоплений
- софинансирование от государства (для участников Программы софинансирования средств пенсионных накоплений)
- средства материнского (семейного) капитала, направленные владелицей сертификата на накопительную пенсию
- инвестиционный доход от инвестирования средств пенсионных накоплений
Как я могу управлять средствами пенсионных накоплений?
У всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление одному из страховщиков:
- Пенсионному фонду Российской Федерации (выбрав частную управляющую компанию или один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании - ВЭБ.РФ)
- негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.
Для перевода пенсионных накоплений из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой необходимо заключить с выбранным фондом договор об обязательном пенсионном страховании. Реквизиты нового договора указываются в заявлении о смене страховщика.
Что такое срочный и досрочный переход к новому страховщику?
Существует два типа заявлений: о переходе и о досрочном переходе. От типа заявления зависят сроки перевода пенсионных накоплений и финансовый результат. Переводить накопления без потерь можно не чаще, чем один раз в 5 лет.
Решение по заявлению о переходе принимается до 1 марта года, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся начиная с года подачи заявления. При подаче этого вида заявления переход осуществляется без потери инвестиционного дохода.
Решение по заявлению о досрочном переходе принимается до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. При досрочном переходе возможны потери инвестиционного дохода.
В 2020 году без потери дохода менять страховщика могут граждане, формирующие пенсионные накопления у текущего страховщика с 2016 года. Во всех остальных случаях досрочный перевод грозит потерей инвестиционного дохода.
После пенсионной реформы многие заинтересовались возможностью перевести свои накопления в один из негосударственных пенсионных фондов. Надежность и авторитет ПФ РФ падают в глазах граждан, и они рассматривают альтернативы. Что же такое НПФ, и как перевести свои пенсионные накопления в один из них?
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Бесплатно по России
Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.
Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:
- Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
- Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
- Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.
Есть два варианта перехода в НПФ:
- Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
- Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.
Стоит ли переводить
Вопрос целесообразности перехода в НПФ остро стоит перед теми, кто задумывается о переводе накоплений в НПФ. Решить, стоит ли переходить, можно, взвесив все плюсы и минусы. Кроме перевода пенсии в частную пенсионную организацию есть еще два варианта:
- Формирование в НПФ второй пенсии. Заключается договор, застрахованное лицо вносит по желанию средства и формирует свою будущую «вторую пенсию», при этом фонд занимается обеспечением их сохранности путем инвестирования.
- Перевести в НПФ только накопительную пенсию. Если у вас есть какая-то сумма в ПФР, направленная на формирование накопительной части пенсии, ее можно перевести в НПФ и продолжить инвестирование. При этом полностью в частный фонд можно не переходить.
С одной стороны, государственный фонд кажется нам надежнее. Но если разобраться, страхование и инвестирование средств происходит и в государственном, и в частных фондах по одной и той же системе. То есть, степень защищенности средств примерно одинакова.
К тому же, просто так НПФ не регистрируются: к ним предъявляются очень серьезные требования, а после регистрации они контролируются государственными органами и периодически предоставляют отчеты.
Кроме того, у частных пенсионных фондов есть свои преимущества:
- возможность самостоятельно формировать будущую пенсию и определять сумму уплачиваемых взносов;
- защищенность от реформ со стороны государства;
- возможность передавать по наследству накопления, что очень важно, ведь ПФР такого права не предоставляет.
Недостатки НПФ
Естественно, у негосударственных фондов имеются и недостатки:
- Часто невозможно досрочно снять средства . НПФ обычно предоставляют возможность досрочного снятия накоплений только в исключительных случаях: смерть застрахованного лица (снимают наследники), перевод в государственный ПФ.
- Только национальная валюта. Частные пенсионные фонды РФ могут хранить средства только в валюте РФ. Это существенный минус для тех, кто не доверяет рублю и предпочитает обеспечивать сохранность накоплений, переводя их в международные валюты.
- Нет гарантии доходности. Доходность накоплений в НПФ не гарантируется, поэтому есть вероятность потерять часть накоплений за счет инфляции, кризиса и так далее.
- Комиссии.За управление средствами вкладчиков частные пенсионные фонды взимают комиссии. Иногда они могут быть крайне невыгодными для будущих пенсионеров.
- Невозможность влиять на направления инвестиций. Негосударственные ПФ самостоятельно формируют инвестиционный портфель и выбирают направления инвестирования. Вкладчик же может только либо согласиться с условиями и перевести накопления, либо отказаться и выбрать другой фонд.
Как перейти из ПФР в НПФ: процедура перехода
Чтобы перейти в негосударственный пенсионный фонд, необходимо проделать несколько шагов.
Во, первых, заключить договор с выбранным фондом.
Он заключается в соответствии с положениями №75-ФЗ и содержит следующую информацию:
- Наименование НПФ.
- ФИО застрахованного лица.
- Предмет договора (какие действия с накоплениями будет осуществлять организация).
- Номер в системе персонифицированного учета.
- Основные права и обязанности сторон, условия расторжения договора.
- Порядок и условия внесения взносов и выплаты пенсии.
Во-вторых, в ПФР необходимо обратиться с соответствующим заявлением. Сделать это можно, лично посетив территориальное отделение, либо через портал Госуслуги.
В-третьих, нужно дождаться решения ПФР, принятого по заявлению. Рассмотреть его Пенсионный фонд обязан до 1 марта следующего года (при досрочном переходе). И в течение 30 дней при принятии положительного решения накопления будут переведены в НПФ.
Отказать могут в следующих случаях:
- нарушен порядок оформления или подачи заявления;
- НПФ, указанный в заявлении, лишен лицензии.
При принятии решения об отказе ПФР направляет соответствующее уведомление.
Какие документы нужно подготовить для перевода
Для перевода пенсионных накоплений не требуется большого количества документов. Понадобятся только:
- паспорт;
- СНИЛС или справка о постановке на учет в ПФР;
- ИНН.
Какой НПФ выбрать
Для того, чтобы выбрать определенный НПФ необходимо собрать информацию о существующих на рынке организациях. Рассмотрим краткую характеристику некоторых из них.
- «Сургутнефтегаз» .Фонд начал свою работу в 1995 году. Доходность инвестиций составляет, по данным 2019 года, 13% годовых (одна из самых высоких). К 2020 году НПФ «Сургутнефтегаз» имеет около 95000 клиентов, из которых треть уже получают пенсии.
- «Открытие». Доходность накоплений составляет почти 12% годовых. На 2020 год получают пенсию около 60000 человек. Фонд работает недолго, но успел зарекомендовать себя, как надежный и успешный.
- «Согласие». Свою деятельность НПФ «Согласие» начал в 1994 году. В 2019 году доходность накоплений составила 10% годовых.
- НПФ Сбербанка . НПФ Сбербанка обслуживает пенсионные накопления более чем 7 миллионов клиентов. Доходность на 2019 год – 9.89% годовых. Получают пенсию в 2020 году более 100000 человек.
- «Транснефть». По объему пенсионных резервов фонд является третьим в РФ, по доходности же находится на 11 месте (10.85% годовых).
- «Волга-Капитал». НПФ с высокой доходностью (11,37% годовых), начал работу в 2007 году.
- Национальный НПФ . Фонд с доходностью накоплений 10,83%, работает с 2007 года. На 2020 год число клиентов достигло 400 000 человек.
- «Гефест». Работает с 1993 года и имеет самую большую доходность (15,33% годовых) за счет крупных акционеров и правильного инвестирования средств: компания вкладывается в ценные бумаги Газпрома, а также других промышленных компаний (АО «Трубодеталь», АО «ОМК»).
- «Благосостояние». Тоже довольно старая организация, отличается хорошей репутацией и высокой доходностью инвестиций (11,68% годовых). Пенсионный фонд «Благосостояние» работает с 1996 года.
- «Эволюция». Большой опыт работы, высокая доходность (11,64% годовых) и хорошие отзывы – всем этим критериям соответствует данная организация. НПФ Эволюция открылся в 1999 году.
Полезное видео
Как перейти из одного НПФ в другой смотрите в видео:
Перевод пенсионных накоплений: как выбрать?
Что надо знать о пенсионном обеспечении?
Пенсии формируются из добровольных взносов граждан и из обязательных отчислений, производимых работодателем в установленном размере. В Пенсионный фонд России переводится 22 % от дохода человека, где сумма распределяется следующим образом:
- 16 % поступает на лицевой счет гражданина для формирования будущего пособия (индивидуальный счет);
- 6 % направляется на финансирование базовой части пенсии, соцпособия на похороны и иные цели (солидарный тариф).
Если у гражданина формируется только один вид обеспечения (при отказе от накоплений или рожденного ранее 1967 года), все 16 % поступают на страховую пенсию. При выборе человека в пользу создания накопительной части для будущего пособия из 16 % индивидуального тарифа:
- 10% — направляется на страховой взнос;
- 6% — на накопительный.
Отчисления на будущую пенсию
ВНИМАНИЕ! Выплаты не удерживаются из зарплаты сотрудников, не уменьшают ее размер, а только высчитываются с учетом ее величины. Их перечисление выступает обязательством работодателя.
Формирование накопительной пенсии происходит за счет:
- 6 % взносов, вносимых предприятием, где работает гражданин;
- добровольных перечислений по Программе софинансирования: при отчислении человеком определенной суммы средств, государство увеличивает ее вдвое;
- маткапитала (для женщин);
- инвестирования накоплений.
Правом на такой вид пособия обладают граждане 1967 года рождения и младше или более старшее поколение, вступившее в Программу софинансирования. Также формировать пенсионные накопления вправе граждане, имевшие трудовую деятельность в период 2002-2005 г.:
- мужчины, рожденные в 1953 — 1966 гг.;
- женщины 1957 — 1966 годов рождения.
Это обусловлено тем, что в указанный период за них переводились накопительные отчисления.
Достоинства пенсионных накоплений заключаются в возможности:
- передачи суммы по наследству, в отличие от страховых начислений;
- единовременного получения всех накоплений в случаях, определенных статьей 4 ФЗ № 360.
Основной недостаток накоплений — рискованность и невозможность гарантировать ежегодное увеличение суммы, поскольку она не индексируется государством. Доходность напрямую зависит от объемов инвестиций, вложенных в конкретный НПФ на финансовом рынке.
Видео — Страховая и накопительная часть пенсии
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
Организация | Описание |
---|---|
УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Варианты отличаются тем, что с НПФ гражданин заключает договор, а с УК это не требуется. В последнем случае подается заявление в ПФ с просьбой о переводе средств в финансовое учреждение.
Пример заявления о переводе средств в УК
Перевод пенсионных накоплений в 2020 году
Решение, какому виду пенсии отдать предпочтение, человек должен был обозначить ПФ РФ до конца 2015 года. Для граждан, появившихся на свет в 1967 году и позднее, предлагается выбор:
- отказаться от накопительной доли. При этом возможно вернуться из НПФ обратно в ПФ РФ. Накопленные средства государство продолжит ежегодно индексировать;
- оставить накопительную пенсию. Следует понимать, что при договорных отношениях с НПФ туда переводятся только взносы 6%. Остальные отчисления поступают по-прежнему в ПФ РФ.
В связи с ухудшением финансовой ситуации в стране, в 2014 году ввели мораторий на создание пенсионных сбережений. «Заморозка» сумм продлится вплоть до 2021 года. Теперь часть отчислений, ранее направляемая на счет НПФ и УК (управляющих компаний), переводятся на страховую пенсию.
ВНИМАНИЕ! Правительство РФ заявляет, что полной отмены накопительных отчислений не произойдет. Все начисления после завершения моратория вернутся в НПФ.
Несмотря на то, что возобновление накопительных взносов не планируется в 2020 году, инвестирование средств в НПФ и УК сохраняется. Для граждан, которые не сделали выбор в пользу вида пенсии, предусмотрена только страховая.
Достоинства и недостатки НПФ
Таблица 2. Классификация НПФ
Тип | Описание | Примеры фондов |
---|---|---|
Кэптивные | Преимущественно продвигают корпоративные пенсионные программы основателей, при этом резервы значительно превосходят накопления | «Транснефть» (родственная структура — «Транснефть»), «Газфонд» («Газпром»), «Благостостояние» («РЖД»), «Нефтегарант» («Роснефть») |
Корпоративные | Также обслуживают программы учредителей и близких структур, однако доля накоплений на пенсию растет ежегодно, для этого привлекается и клиентская база | «Благосостояние», «Норильский Никель» |
Региональные | Формируются при поддержке территориальных органов власти. Функционируют в рамках определенных регионов | «Ханты-Мансийский НПФ », «Эрэл» |
Универсальные | Пребывают вне зависимости от крупных финансово-промышленных организаций, обслуживают граждан и организации. В активах преимущественно задействованы пенсионные накопления | «Европейский ПФ», «Райффайзен», «КИТ Финанс» |
К достоинствам НПФ относятся:
- обычно более высокая доходность, в сравнении с государственным ПФ. Это обусловлено гибкостью управления средствами НПФ;
- возможность отслеживания состояния своего счета в режиме онлайн;
- договорные отношения обеспечивают сохранение единых положений сотрудничества на весь срок действия документа;
- открытость — ежегодное предоставление финансовой информации по деятельности фонда;
- безопасность — накопления граждан подлежат страхованию, при банкротстве или отзыве лицензии они будут возвращены государством.
В число недостатков НПФ входят:
Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ?
Для дальнейших отчислений накоплений в НПФ гражданину требуется уведомить об этом государственный ПФ. Для этого нужно подать заявление, бланк которого можно скачать на официальном ресурсе ПФ РФ или получить в местном отделении. Это делается уже после заключения договора с выбранным учреждением. При подписании контракта с НПФ важно предварительно внимательно изучить все пункты и положения документа.
Пример заявления о переводе средств в НПФ
Направить заявление можно лично, через Интернет (портал «Госуслуги») или почтой (заказным письмом с описью). Если от имени гражданина действует доверенное лицо, необходимо нотариально оформить доверенность.
Целесообразно узнать, есть ли у выбранного НПФ соглашение с ПФ о взаимном удостоверении подписей. При его наличии при обращении в НПФ с паспортом и СНИЛС гражданин может подписать договор об ОПС (обязательном пенсионном страховании) и далее уже не подавать заявление в государственный ПФ.
Перевод накопительной части пенсии осуществляется безвозмедно, возможна выдача расписки о принятии от гражданина заявления. После получения информации ПФ обязан:
- до завершения текущего года обработать заявку о переводе накоплений;
- до 1.03 внести соответствующие поправки в реестр;
- к апрелю перевести деньги в указанный НПФ.
Переход из одного НПФ в другой
По желанию человек может сменить НПФ на другой, но при этом все денежные средства в обязательном порядке переводятся в новый. Накопления разрешено держать только в одном фонде. Возможно использовать один из представленных вариантов перехода:
- срочный. Подать заявление о переводе сбережений допустимо 1 раз в 5 лет. Тогда объем средств полностью сохраняется;
- досрочный. Перевод средств возможен 1 раз в год (по старому алгоритму), но в этом случае инвестиционный доход гражданин теряет.
Из этого следует, что выгоднее сохранять накопления в одном НПФ не менее 5 лет. При смене учреждения заключается договор на ОПС с новым фондом. Для перевода подается заявление до 31 декабря текущего года по представленному образцу.
Пример заявления для перевода средств из одного НПФ в другой
Как вернуться в государственный ПФ?
Человек вправе осуществить возврат накопленных средств в государственный ПФ по своему желанию или при возникновении обстоятельств. Нормативно-правовая база в этом случае: ФЗ №75, 111. Перевод производится по заявлению гражданина. По желанию в дальнейшем он сможет снова перенаправить средства в УК или НПФ.
Пример заявления о переводе средств в ПФ
В обязательном порядке накопления направляются из НПФ в ПФ при:
- гибели гражданина;
- лишении НПФ лицензии;
- завершении периода действия договора;
- признании НПФ несостоятельным и открытии конкурсного производства.
Возврат накоплений в ПФР осуществляется в апреле того года, который следует за датой подачи заявления.
Видео — Как вернуться из НПФ в ПФ?
Как узнать, куда переведена сумма?
Иногда при централизованном оформлении работодателем своих сотрудников в НПФ или по другим причинам гражданин не знает или сомневается, где находятся его сбережения. Для уточнения этой информации можно воспользоваться несколькими способами:
- обратиться в местное отделение ПФ;
- узнать сведения в бухгалтерии предприятия-работодателя;
- ввести СНИЛС на ресурсе «Госуслуги» в личном кабинете;
- обратиться в банк, с которым сотрудничает ПФ (Сбербанк, Банк Москвы и так далее).
При выборе НПФ рекомендуется обратить внимание на:
- «Гефест»;
- «Пенсионный выбор»;
- «Алмазная осень»;
- «Уголь»;
- «Негосударственный сберегательный пенсионный фонд»;
- «Моспромстрой-Фонд»;
- «НПФ Сбербанка»;
- «Ингосстрах»;
- «Ханты-Мансийский НПФ»;
- «Владимир».
Эксперт РА определило ТОП-10 НПФ по степени надежности в 2020 году на основе анализа выполнения фондами своих обязательств:
- «НЕФТЕГАРАНТ»;
- «Алмазная осень»;
- «Альянс»;
- «Атомгарант»;
- «БОЛЬШОЙ»;
- «ВТБ Пенсионный фонд»;
- «ГАЗФОНД»;
- «Национальный НПФ»;
- «ГАЗФОНД — пенсионные накопления»;
- «Ренессанс — пенсии».
Рейтинги регулярно меняются при колебаниях финансовых показателей деятельности учреждений.
В 2020 году в ТОП-5 самых надежных и рекомендуемых НПФ по совокупности показателей работы входят:
- «ВТБ Пенсионный фонд»;
- «НПФ Сбербанка»;
- «РГС — Росгосстрах пенсия»;
- «Лукойл-Гарант»;
- «ГАЗФОНД».
Способ сохранения пенсионных накоплений каждый гражданин определяет самостоятельно. Поскольку от выбора человека зависит размер его будущего пособия по старости, к принятию решения следует подойти ответственно. Однако государственная политика и реформирование системы пенсионных начислений в настоящее время не гарантируют финансового благополучия будущим пенсионерам.
Видео — Рейтинг НПФ
Ровно через месяц Пенсионный фонд России (ПФР) завершит прием заявлений от граждан, которые хотели бы со следующего года иначе распорядиться пенсионными накоплениями. Они, по данным ПФР, есть почти у 77 млн человек – на 4,377 трлн руб.
Накопления в системе обязательного пенсионного страхования до 2014 г. формировались в основном за счет взносов работодателей, но затем регулярное пополнение было заморожено. Теперь граждане могут делать только добровольные взносы, например участвуя в программе софинансировании или за счет материнского капитала.
Между тем ранее сформированные накопления продолжают инвестироваться.
Учитывает накопления на индивидуальном счете будущего пенсионера и организует выплату пенсий так называемый страховщик. Им может быть либо ПФР (к нему попадают автоматически в том числе те, кто никогда не переводил средства в НПФ), либо один из прошедших отбор в систему гарантирования накоплений НПФ (чтобы стать его клиентом, нужно подавать заявление о выборе страховщика).
При желании раз в год можно менять страховщика – переводить накопления из фонда в фонд.
Фонды сами решают, кому доверить инвестирование накоплений своих клиентов. А клиенты ПФР также могут ежегодно выбирать управляющую компанию (УК), которая будет вкладывать их накопления, – это ВЭБ (там деньги всех молчунов в расширенном портфеле, а также тех, кто сознательно выбрал «портфель госбумаг», – всего 42,1 млн человек) или одна из допущенных частных УК.
Неустойка для нетерпеливых
Менять УК без потерь можно хоть каждый год, а вот фонд (не важно, ПФР или частный) – только раз в пять лет, в так называемый год фиксации. 31 декабря такого года на счете человека в фонде фиксируется весь инвестиционный доход, полученный за предыдущие пять лет.
При более частой (досрочной) смене страховщика теряется весь заработанный после фиксации доход на накопления: новый страховщик получит на ваш счет лишь зафиксированную сумму. Такие правила действуют с 2015 г., но участники рынка трактуют их по-разному.
ПФР считает, что при досрочном переходе можно лишиться и части самих накоплений. Это произойдет, если после даты фиксации в результате управления накоплениями будет получен убыток, следует из информации на сайте ПФР. Это подтвердили его представитель и представитель частного НПФ. Правда, эксперты ряда других НПФ возражают, что убыток от инвестирования не может привести к потере зафиксированной суммы.
Впервые граждане лишились части накоплений (более 27 млрд руб.) в результате переходной кампании 2016 г.
По подсчетам Ассоциации негосударственных пенсионных фондов, за 2016 г. годовая доходность накоплений в ВЭБе (расширенный портфель) составила 10,74%; в среднем по портфелям частных УК – 13,84%; в среднем по НПФ – 9,44% при инфляции 5,39%.
Чтобы сменить страховщика без потерь, нужно знать свой год фиксации. К примеру, в 2017 г. подать заявление на уход из любого фонда и не потерять доход могут лишь те, чьи накопления попали в этот фонд в 2013 г. «Для остальных переходы в 2017 г. будут досрочными. Максимальные потери будут у тех, кто подавал заявление о выборе НПФ в 2014–2015 гг.», – объясняет представитель крупного НПФ.
Узнай свою ставку
Узнать своего страховщика и управляющего пенсионными накоплениями (если забыли), а также сколько у вас накоплений и откуда они поступили, в том числе размер совокупного инвестиционного дохода за все время формирования и управления этими средствами, можно на сайте ПФР или госуслуг, запросив справку о состоянии индивидуального лицевого счета. Она формируется практически мгновенно.
Но величину зафиксированных накоплений и дохода в этой справке вы не увидите и оценить размер потерь в случае досрочной смены фонда не сможете.
Пенсии граждан в управляющих компаниях за год выросли на 9–27%
«У НПФ также нет обязанности информировать клиентов о размере зафиксированного инвестдохода и сроках фиксации. Предоставление такой информации – это добрая воля каждого фонда», – отмечает представитель НПФ «Сафмар», где клиенты могут запросить эту информацию и сведения о потерях при досрочном переходе. Клиенты НПФ «Будущее», по словам гендиректора Николая Сидорова, могут узнать зафиксированную сумму и размер потенциальной потери инвестдохода в контакт-центре фонда после идентификации. Также фонд информирует их о потенциальных потерях при досрочных переходах по e-mail и в sms-сообщениях.
Представитель НПФ «Лукойл-гарант» сообщил, что клиент может самостоятельно, зная дату последней фиксации, в личном кабинете рассчитать эту сумму.
ПФР обещает начать информировать граждан о сумме накоплений на момент фиксации только в следующем году – в выписке из лицевого счета и в личном кабинете на сайте ПФР.
Оставить как есть?
Если возможные потери вас не пугают, вы готовы к переменам и знаете, кому со следующего года хотите доверить пенсию, до конца декабря можно успеть оформить переход.
Представитель ПФР Станислав Дегтярев перечисляет три способа подачи заявления о переводе пенсионных накоплений в УК или НПФ: через клиентскую службу ПФР или МФЦ, удаленно через портал госуслуг или сайт ПФР, а также по почте. Чтобы перейти в НПФ, где вы прежде не хранили накопления, нужно сначала заключить с ним договор, добавляет представитель НПФ «Сафмар».
ВЭБ раскрыл, сколько заработал для «молчунов»
Делать все это в нынешних условиях вряд ли имеет смысл, считают финансовые консультанты. По словам гендиректора группы «Личный капитал» Владимира Савенка, в условиях, когда дальнейшая судьба пенсионной системы в целом и сформированных пенсионных накоплений в частности неизвестна, менять управляющего или фонд не имеет смысла. Тем более что на длительном сроке среднегодовая доходность инвестирования накоплений разными управляющими отличается не сильно, а лидеры меняются ежегодно, добавляет он.
«Пока сохраняется неопределенность с реформой пенсионной системы, я бы не советовала переводить накопления из ВЭБа», – уточняет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Но и оставить пенсию полностью в руках государства, по ее мнению, не стоит. Поэтому она рекомендует клиентам инвестировать на пенсию самостоятельно.
Участники рынка тоже не советуют спешить. Гендиректор «Пенсионного партнера» Сергей Околеснов уверен, что менять один НПФ на другой нет смысла, «даже если его текущее финансовое состояние (или состояние его акционеров) вызывает по каким-то причинам вашу тревогу: в любом случае все пенсионные накопления застрахованы АСВ».
Отыграть назад
«Если вы все же решили перевести пенсионные накопления в НПФ, выбор нужно делать осознанно, а не подписывая, как это часто бывает, какие-то документы при «приеме на работу», оформлении кредита, покупке мобильного телефона и т. п.», – напутствует Дегтярев из ПФР.
Но если вы не уверены, что не подписывали в этом году подобных документов, или просто необдуманно, не зная о потерях, подали заявление на перевод пенсии, у вас есть способ отыграть все назад, избежав потерь.
Закон позволяет застрахованному лицу в течение одного года подать несколько заявлений о выборе фонда-страховщика – в этом случае к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. «Соответственно, если человек в конце года повторно подаст заявление о переходе в свой текущий фонд, оно, по сути, отменит предыдущие – о переходе в другой фонд. Смены страховщика не произойдет, и человек избежит потери дохода. Подавать заявление необходимо лично – в территориальном отделении ПФР», – делится ноу-хау представитель НПФ «Сафмар».
Отвлекает реклама? Подпишитесь, чтобы скрыть её
Наши проекты
- Спорт
- HBR Россия
- Как потратить
- Ведомости&
- Карьера
- Конференции
- Практика
Контакты
Ведомости в Facebook
Ведомости в Twitter
Ведомости в Telegram
Ведомости в Instagram
Ведомости в Flipboard
Сетевое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 27 ноября 2020 г. Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77-79546.
Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»
Главный редактор: Шмаров Андрей Игоревич
Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.
Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru
Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных
Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2020
Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru
Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2020
Сетевое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 27 ноября 2020 г. Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77-79546.
Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»
Главный редактор: Шмаров Андрей Игоревич
Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.
Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных
Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов. Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей. А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.
Чтобы не лишить себя дохода, который был заработан вашим страховщиком (и не уменьшать свою будущую накопительную пенсию), следует помнить о законе и не нарушать правило «пяти лет».
Срочный и досрочный переход
Есть два способа сменить организацию, управляющую вашими пенсионными накоплениями: медленный, но верный – срочный; и быстрый, но требующий осторожного подхода – досрочный.
Медленно, но верно – это срочный переход. Вы направляете в ПФР заявление, и через четыре полных года (не считая тот год, в котором вы подали заявление) ваши деньги перейдут новому страховщику в полном объеме – в том числе накопленный за прошедшие годы инвестиционный доход. Подробнее о том, какие именно документы нужно подать, читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления другому страховщику?».
Дело в том, что каждые пять лет происходит фиксинг: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.
Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому страховщику (если текущий вас чем-то не устраивает).
Если же разорвать отношения со своим фондом досрочно, инвестиционный доход, заработанный с момента последнего фиксинга, будет для вас безвозвратно утерян. То есть в новую организацию перейдут только накопления – без «процентов» (накопленного инвестиционного дохода).
Вот почему досрочный – чаще одного раза в пять лет – переход совсем невыгоден будущему пенсионеру. Но решение в любом случае за вами.
Выясняем, когда вступил в силу договор с действующим страховщиком
Узнать дату подписания договора со своим пенсионным фондом можно на сайте www.gosuslugi.ru. Услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» предоставит справку о состоянии вашего счета. Из нее же можно узнать, с какого числа вас обслуживает действующий фонд. Эту информацию можно также получить в личном кабинете на сайте ПФР (www.pfrf.ru).
Если ваш договор с НПФ вступил в силу в 2015 году или же в 2015 году вашим страховщиком на основании закона стал ПФР, фиксинг будет проводиться 31 декабря 2019 года. В этом случае для перехода к новому страховщику вы можете подать заявление в ПФР до 1 декабря 2019 года. Ваши накопления (со всем инвестиционным доходом, полученным за предыдущие пять лет) в период с 1 января по 1 апреля 2020 года будут переданы в новый фонд (ПФР или НПФ) – вы ничего не потеряете.
Когда сменить страховщика, чтобы не потерять инвестиционный доход?
Эта таблица поможет вам понять, в каком году лучше подать заявление на смену страховщика (крайний правый столбец) в зависимости от того, когда начались ваши отношения с действующим страховщиком (крайний левый столбец):
Когда лучше сменить страховщика, чтобы не потерять доход
Год вступления в силу договора с текущим фондом | Год первой фиксации дохода | Год второй фиксации дохода | С какого года перейти в новый фонд | В каком году подать заявление на перевод |
2011 и ранее | 2015 | 2020 | 2021 | 2020 |
2012 | 2016 | 2021 | 2022 | 2021 |
2013 | 2017 | 2022 | 2023 | 2022 |
2014 | 2018 | 2023 | 2024 | 2023 |
2015 | 2019 | 2024 | 2020 | 2019 |
2016 | 2020 | 2025 | 2021 | 2020 |
2017 | 2021 | 2026 | 2022 | 2021 |
2018 | 2022 | 2027 | 2023 | 2022 |
2019 | 2023 | 2028 | 2024 | 2023 |
Рассмотрим на конкретном примере: ваш действующий фонд инвестирует накопления с 2016 года (первый столбец). Доход, который он заработает за 5 лет с момента получения ваших денег, будет зачислен на ваш счет в конце 2020 года (второй столбец). Значит, уже с 1 января следующего, 2021-го года вы можете передать свои накопления вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику без потери этого дохода. А для этого в рассмотренном конкретном случае нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2020 года.
Кредит по цене… будущей пенсии
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Итоговое решение только за вами, но важно помнить, что деньги любят счет – и это касается не только сегодняшнего кредита, но и завтрашней пенсии.
Читайте также: