Добровольная пенсия это определение

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

25 октября 2019 14:57

Пенсионное страхование в России носит обязательный характер и распространяется на всех работающих граждан. Взносы на пенсии, согласно его правилам, формируют и уплачивают работодатели. При этом существует ряд случаев, когда человек сам может делать взносы на пенсию. Например, когда он работает за границей, но хочет, чтобы пенсия в России продолжала формироваться, или чтобы формировать пенсию близкого человека, который нигде не работает.

Взносы могут также делать те, кто работает на себя, – чтобы увеличить уже имеющиеся пенсионные права либо полностью формировать их с нуля. Последнее, в частности, относится к самозанятым, применяющим налог на профессиональный доход. По закону они не обязаны делать отчисления на пенсионное страхование, как, например, индивидуальные предприниматели или нотариусы, и формируют свою пенсию самостоятельно. В том числе за счет добровольных взносов.

Чтобы уплачивать их, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России, зарегистрировавшись таким образом в качестве плательщика. Сделать это можно только в клиентской службе ПФР или отправив заявление по почте. Кроме того, в отличие от добровольных взносов на формирование накопительной пенсии, которые за человека может перечислять его работодатель, добровольные взносы на страховую пенсию делает только сам человек.

Соответствующие платежи перечисляются через банк по реквизитам, сформированным с помощью электронного сервиса ПФР. Он доступен в открытой части сайта Пенсионного фонда и не требует входа в личный кабинет. Квитанция с необходимыми реквизитами также предоставляется в клиентских службах ПФР.

Периодичность взносов человек определяет самостоятельно: можно перечислить сразу всю желаемую сумму либо делать небольшие платежи в течение определенного времени. Расчетным периодом по уплате добровольных взносов является календарный год. Минимальный и максимальный платежи при этом имеют ограничения и в том числе зависят от того, сколько времени в течение года человек был плательщиком взносов. Чем дольше этот период, тем больше пенсионных прав он позволяет сформировать.

Пенсионные коэффициенты и стаж, приобретенные в результате уплаты добровольных взносов, учитываются 31 декабря и отражаются на лицевом счете до 1 марта года, следующего за годом уплаты. Учет взносов происходит автоматически, поэтому представлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие совершенные платежи, не требуется.

Люди, которым не хватило страхового стажа или пенсионных коэффициентов для получения права на пенсию, также могут воспользоваться уплатой добровольных взносов, чтобы восполнить недостающие пенсионные права. Притом что самой распространенной причиной нехватки коэффициентов или стажа является неофициальное трудоустройство, отказы в назначении пенсии из-за этого происходят не часто и составляют примерно 3% от всех решений, выносимых по заявлениям граждан.

Пример уплаты добровольных взносов на пенсию

15 октября 2019 года человек подал заявление в Пенсионный фонд России об уплате добровольных взносов на пенсию, перечислил 30 тыс. рублей и решил до конца года больше не делать новых платежей. По итогам 2019-го на его лицевом счете в Пенсионном фонде будет сформировано 21 818,18 рубля, или 1,186 пенсионного коэффициента, а также 2 месяца и 17 дней стажа:

30 000 рублей × 16% ÷ 22% ÷ 184 000 рублей × 10 = 1,186 коэффициента.

15 октября – 31 декабря: 2 месяца 17 дней.

22% – общий тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в России.

16% – индивидуальная часть тарифа страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (общий тариф 22% за вычетом солидарной части тарифа 6%, из которой финансируется фиксированная выплата к страховой пенсии).

184 000 рублей – максимальная сумма взносов, которая направляется на формирование пенсии в 2019 году по индивидуальному тарифу (1 150 000 рублей × 16%).

10 – максимальное количество пенсионных коэффициентов, которое можно сформировать за год (в 2019 году согласно действующему переходному периоду ограничено 9,13 коэффициента).

Возможность уплаты добровольных взносов на пенсию предусмотрена статьей 29 федерального закона № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и реализуется в соответствии с приказом Минтруда России № 462н от 31 мая 2017 года.


Если раньше формированием и начислением пенсий занимался только Пенсионный фонд РФ, то с недавнего времени граждане могут доверить формирование своего будущего обеспечения в старости негосударственным пенсионным фондам.
НПФ предлагают не только услуги по ОПС (обязательному пенсионному страхованию), но и предоставляют возможность людям самостоятельно определять размеры будущих пенсий при условии вступления в программу добровольного страхования.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно !

Что такое добровольное пенсионное страхование?

Программа добровольного пенсионного страхования – это система накопления будущего материального обеспечения за счет личных взносов гражданина. Эта система основывается на таких же принципах, как и ОПС, однако имеет ряд отличий и особенностей.

Добровольное страхование позволяет гражданам получать дополнительные выплаты по старости, внося на свой личный счет в НПФ регулярные платежи. Такая программа не замещает ОПС и не является обязательной. Она основывается на договоре с НПФ или страховой компанией, а не с государственным Пенсионным фондом РФ.

Главные достоинства этой программы заключаются в следующем:

  • возможность выбрать индивидуальную схему формирования будущего обеспечения на основе своих финансовых возможностей;
  • возможность оформить договор добровольного обеспечения не только на себя, но и на своих близких, внося платежи на формирование их будущих пенсий;
  • возможность расторгнуть договор с НПФ и перевести средства в другую организацию;
  • будущая пенсия, сформированная в НПФ про этой системе, не зависит ни от трудового стажа, ни от размера официального заработка, ни от баллов и коэффициентов.

Договор о ДПС может быть заключен с негосударственными фондами или страховыми компаниями. Их деятельность контролируется государственными структурами и основывается на Федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах»№ 75-ФЗ. В соответствии с этим, можно заключить, что средства, направляемые гражданами на добровольной основе на формирование будущего обеспечения, защищены.

Рассмотрим подробнее особенности и условия заключения договора с этим фондом.

Программа ДПС в Сбербанке

Начать формировать свою пенсию по программе ДПС Сбербанка может любой совершеннолетний гражданин РФ. Программа этого НПФ предлагает несколько схем накопления:

  1. Универсальная. Предполагает плавающий график внесения взносов на счет. Регулярный взнос составляет от 500 руб.
  2. Гарантированная. Ее особенность состоит в том, что вы сами можете назначить сумму своей будущей пенсии. Исходя из этой суммы банк установит график внесения платежей и сумму взносов. Эта схема позволяет получить гарантированную сумму, которая была прописана в договоре, при выходе на пенсию.
  3. Комплексная. Данная схема возможна при переводе накопительной части пенсии в НПФ Сбербанк. При выходе на пенсию клиент сможет получать выплаты из накопительной части и из суммы, сформированной добровольными взносами.

Чтобы открыть счет в НПФ Сбербанка для дальнейшего накопления средств на старость, потребуется внести минимальный первоначальный взнос. Он составляет 1500 руб. Далее на основе условий договора и выбранной схемы накоплений клиенту потребуется вносить платежи (минимальный размер – 500 руб.).

Средства, хранящиеся на личном счете, инвестируются фондом, что позволяет человеку при выходе на пенсию получать достойную прибавку к основной части пенсии.

  • возможность вернуть все средства до наступления пенсионного возраста;
  • наследование средств;
  • защита денег от притязания третьих лиц (в случае развода деньги на вашем счете не будут поделены как совместно нажитое имущество).

Отличия от ОПС

Добровольное страхование пенсии имеет ряд отличий от ОПС.

Подробнее о страховщике и остальных субъектах обязательного пенсионного страхования читайте здесь.

Таким образом, добровольное пенсионное страхование позволяет человеку самому определить размер будущего обеспечения. Накопленные средства в конечном итоге будут достойной прибавкой к основной страховой пенсии.

Перспективы

Система добровольного формирования пенсии уже несколько лет успешно применяется в Германии, США, Великобритании, Канаде и Франции. Однако в России, по мнению экспертов, данный вид страхования еще недостаточно популяризовался в силу некоторых причин:

  • плохая информационная поддержка среди населения;
  • недоверие людей к негосударственным фондам;
  • желание граждан формировать свои пенсионные накопления только в государственном фонде.

Тем не менее система добровольного обеспечения с каждым годом постепенно расширяется.

Взносы

Особенность этого типа страхования заключается в том, что отчисления на счет идут из личных средств участника программы. Чем больше сумма взносов и периодичность внесения платежей, тем больше будет пенсия.

Негосударственные фонды предлагают гражданам право выбора пенсионной схемы, которые предусматривают:

  1. гибкий или фиксированный график внесения платежей;
  2. установление срока выплат;
  3. сумма взносов.

Взносы на добровольное обеспечение могут уплачиваться раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Сумма устанавливается в зависимости от выбора схемы накоплений. Внесенные средства инвестируются фондами, что позволяет гражданам при выходе на пенсию получать не только основные страховые выплаты, но и прибавку к ней с учетом инвестиционной прибыли за все годы действия договора.

Как заключить договор?

Чтобы вступить в программу добровольного страхования, нужно сперва выбрать надежный НПФ. При выборе фонда важно учесть:

  • доходность компании;
  • количество застрахованных граждан;
  • рекомендации финансовых аналитиков и отзывы вкладчиков;
  • период пребывания компании на рынке страховых и финансовых услуг;
  • наличие лицензии Минфина.

Заключить договор с выбранным НПФ можно двумя способами:

  1. в отделении фонда;
  2. через сайт фонда, отправив заявку в режиме онлайн.

После заключения договора клиент получает на руки документ о соглашении с установленным с учетом его возможностей и потребностей графиком платежей. Далее остается только своевременно делать взносы.

Сроки и затраты

Договор добровольного обеспечения – процедура простая и не требующая много времени и сбора большого количества бумаг. Заключить соглашение можно за 1 день при первом же обращении в страховую компанию или НПФ. В отличие от ОПС, данная система требует первоначальных затрат – уплаты первого взноса. Его сумма зависит от выбранного фонда и индивидуального пенсионного плана.

Программа добровольного пенсионного обеспечения дает возможность людям увеличить пенсию в старости за счет разумного инвестирования денежных средств в НПФ в течение нескольких лет.

Видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Уровень финансового благосостояния отечественных пенсионеров оставляет желать лучшего. В том числе именно поэтому государство законодательно предусмотрело дополнительные инструменты накопления гражданами их будущего ежемесячного дохода.

Одним из них и стало добровольное страхование в системе пенсионного обеспечения РФ. Рассмотрим, что же это такое, чем оно отличается от страхования, являющегося обязанностью граждан и их работодателей, и каким образом реализуется на практике.

Бесплатно по России

Что такое добровольное пенсионное страхование

Понятие добровольного пенсионного страхования не раскрывается действующим законодательством. Лишь в некоторых нормативных документах (например, Налоговом кодексе) фигурирует термин негосударственное пенсионное обеспечение (далее также НПО), что на практике является синонимичным понятием.

Простыми словами, под ним понимается вступление в добровольные договорные отношения с негосударственным пенсионным фондом по формированию дополнительной к государственной пенсии. После заключения такого договора у гражданина или его работодателя появляется обязанность в течение определенного периода времени вносить платежи в размере, установленным договором.

Все перечисленные в добровольном порядке средств в дальнейшем будут формировать дополнительную пенсию. Также указанные финансы могут быть перемещены из одной управляющей организации в другую либо получены гражданином или его наследниками.


Кроме НПФ программы добровольного пенсионного страхования предлагаются и страховыми компаниями. В этом случае заключается договор страхования, а застрахованное лицо или страхователь вносит периодические платежи в счет будущей пенсии.

Разница между добровольным и обязательным

Основные различия двух этих видов страхования заложены в самом их наименовании. Обязательное подразумевает обязанность гражданина или его работодателя осуществлять взносы в ПФР на будущее государственное пособие пожилого гражданина. Решение о добровольном страховании принимается самим лицом или его работодателем, государство оставляет возможность использования данного инструмента на усмотрение самих этих лиц.

В рамках НПО лицо, вступающее в договорные отношения с фондом, имеет возможность по своему усмотрению определить:

  • размер платежей;
  • длительность их перечисления;
  • периодичность внесения;
  • схему формирования (правила наследования, период начала выплат и т.п.).

Правила НПО устанавливаются управляющими компаниями самостоятельно, но должны подчиняться Типовым страховым правилам, утвержденным Центробанком. Указанные правила НПФ регистрируются в Банке России, а при внесении в них изменений регистрации подлежат и они.

Роль государства в формировании НПО заключается в установлении общих законодательных норм и регулировании деятельности НПФ. Непосредственного участия в формировании негосударственных пенсий власти не принимают, поскольку оно является лишь дополнительным к обязательному страхованию.

Цели и функции добровольного страхования

Основная цель добровольного пенсионного страхования заключается в формировании дополнительного дохода после прекращения гражданином трудовой деятельности в силу возраста. НПО позволяет иметь дополнительный источник ежемесячного дохода наряду с государственным обеспечением. Также этот инструмент позволяет обеспечить гражданину более достойное финансовое состояние в старости.

В качестве одной из функций НПО также можно привести инвестирование средств, т.е. их вложение с целью получения прибыли. Так, некоторые программы НПО подразумевают не только возможность перевода накопленных таким образом средств в другие фонды, но и получение их в дальнейшее личное распоряжение. При грамотном выборе фонда у его вкладчиков имеется возможность накопить определенную сумму, а также приумножить ее в случае финансово грамотной деятельности НПФ.

Рассматриваемый вид страхования также позволяет реализовать возможность граждан, которые трудятся на вредных или опасных работах, выйти на пенсию ранее установленного законом срока. Досрочное НПО позволяет гражданам получать гарантированный ежемесячный доход до наступления права на выплаты со стороны государства, прекратив при этом свою трудовую деятельность.

Еще одна функция – предоставление дополнительных социальных гарантий работникам со стороны работодателя. Так, коллективным договором между организацией и ее сотрудниками может быть предусмотрена обязанность работодателя дополнительно застраховать сотрудников в рамках НПО. Таким образом, работодатель может заинтересовать граждан во вступлении с ним в трудовые отношения, а работник – получить дополнительные гарантии.

Субъекты добровольного страхования

В рамках договора НПО в отношения вступает несколько категорий лиц, т.е. субъектов этих правоотношений:

  1. Негосударственный пенсионный фонд – организация, которая оказывает рассматриваемую услугу, принимая взносы, инвестируя их в различные проекты и сферы, и выплачивая негосударственные пенсии действующим пенсионерам или иным лицам, имеющим на это право в соответствии с условиями договора.
  2. Вкладчики – лица, осуществляющие внесением регулярных платежей в счет формирования НПО. В качестве этих лиц могут выступать сами граждане, а также их работодатели. Категория последнего не имеет значения, в этом качестве могут выступать как организации, так и индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица. Эти лица всегда выступают второй стороной договора НПО.
  3. Участники – те граждане, в интересах которых осуществляются взносы в рамках НПО, т.е. по сути, будущие получатели выплат негосударственной пенсии. В случае внесения взносов гражданином от своего имени и в своих интересах, он одновременно будет являться и участником и вкладчиком.

В качестве самостоятельных субъектов правоотношений по НПО могут выступать управляющие компании, осуществляющие непосредственное инвестирование накапливаемых средств.


Тонкости договора о ДС

Содержание договора рассматриваемого вида ДС устанавливается каждым фондом самостоятельно с учетом норм законодательства. С формой такого документа предварительно до его заключения или визита в офис компании всегда можно ознакомиться на официальном сайте того или иного НПФ.

При этом типовая форма этого документа в ближайшем будущем планируется утвердить Указанием Центробанка, в настоящее время рассматривается и обсуждается его проект.

Итак, на что стоит обратить особое внимание в договоре о ДС:

  1. Выбранная пенсионная схема. Каждый НПФ предлагает различные схемы формирования и выплаты негосударственной пенсии в части порядка внесения взносов, получения сумм накопления участником или его правопреемником, времени назначения НПО. В самом тексте договора, как правило, лишь указывается номер такой схемы, расшифровка же ее приведена в Правилах конкретного фонда.
  2. Основания возникновения права на получение ежемесячных выплат в рамках НПО.
  3. Правила внесения взносов (их размер, периодичность, протяженность времени внесения).
  4. Период действия договора.

Рассматриваемый договор касается очень важной сферы, поэтому подлежит тщательному изучению целиком. Это касается не только озвученных моментов, но и всех остальных разделов, будь то права и обязанности сторон, их ответственность, тонкости правопреемства и др.

Программы ДС у НПФ

Каждый НПФ помимо обязательного страхования предлагает программы НПО. Причем принимать участие в такой программе можно также по различным схемам, утверждаемым внутренними правилами фонда. В каждом из них перечень различен. ГАЗФОНД, например, предлагает 7 возможных схем участия, в НПФ «Транснефть» таковых схем уже 10.

В каждом случае они подлежат индивидуальному изучению в зависимости от конкретной ситуации, целях вкладчиков и участников.

Различия этих схем заключается в следующих критериях:

  • длительность осуществления пенсионных выплат;
  • время наступления права участника на получение ежемесячного дохода в рамках НПО;
  • уровень участия в программе работодателя и сотрудника;
  • размеры взносов, длительность и периодичность их внесения.

Полный перечень программ и схем конкретного фонда должен быть приведен в его пенсионных правилах, утверждаемых Советом директоров. Любому гражданину должен быть предоставлен свободный доступ для ознакомления с ними.

В заключение отметим, что добровольное страхование в рамках НПО позволяет гражданам самостоятельно сформировать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте. ДС служит не только увеличению будущего дохода пенсионера, но может рассматриваться как инвестиция или дополнительная гарантия работнику со стороны работодателя. При заключении договора необходимо ответственно выбрать схему формирования и выплаты НПО.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Не все знают, что в России есть так называемая добровольная пенсия. Рассказываем, что она означает, кто на неё может рассчитывать и какие действия нужно предпринять, что заработать на добровольную страховую пенсию.

Суть добровольной пенсии

Закон позволяет гражданину покупать баллы для пенсии, чтобы в будущем получать более достойную материальную поддержку от государства. А иначе говоря, перечислять добровольные страховые взносы в счет будущей пенсии.

Иногда человек не может получить право на страховую пенсию, так как ему не хватает, например, баллов. В таком случае нужно:

  • разобраться, сколько не хватает, и можно ли их «заработать»;
  • просто докупить баллы (это т.н. добровольное вступление в правоотношения по пенсионному страхованию).


Если в 2018 году для получения права на страховую пенсию необходимо было иметь не менее 9 лет стажа и 13,8 пенсионных балла, то в 2019 году – не менее 10 лет стажа и 16,2 пенсионных балла.

Ежегодно количество баллов и стажа будет увеличиваться, пока не станет равным:

  • 30 баллам – в 2025 году;
  • 15 годам – в 2024 году.

Максимальное число пенсионных баллов, которые можно заработать в 2019 году, составляет 9,13.

Сколько платить взносов

В части добровольного страхования пенсия выстраивается за счёт уплаты страховых взносов. Но есть их минимальный и максимальный лимит.

Сколько можно отчислять взносов минимально

Сколько можно отчислять взносов максимально за год

До недавнего времени минимальный годовой взнос рассчитывали исходя из двукратной величины МРОТ (например, в 2018 г. он составлял 59 211, 36 руб. в год). В 2019 году, согласно Закону от 28.11.2018 № 441-ФЗ, минимальный размер страховых взносов на ОПС рассчитывают исходя из однократного МРОТ. Это произведение МРОТ и тарифа страховых взносов в ПФР, установленного подп. 1 п. 2 ст. 425 НК РФ, увеличенное в 12 раз.

1 МРОТ × 22% × 12 месяцев

8 МРОТ × 22% × 12 месяцев

Идёт стаж

Учтите, что периоды уплаты добровольных взносов на пенсию засчитывают в страховой стаж. Однако продолжительность засчитываемых в него периодов не может составлять более половины стажа, требуемого для назначения страховой пенсии по старости.

То есть, в 2019 году это не более 5 лет. В итоге, к 2024 году данный период не должен будет превышать 7,5 лет (половина от требуемых 15 лет страхового стажа).

Платить добровольные взносы можно так:

  • все сразу;
  • несколькими платежами;
  • помесячно в течение календарного года.

Отметим, что все самостоятельно уплаченные взносы ПФР отражает на индивидуальном лицевом счете гражданина.

Кто может организовать себе добровольную пенсию

Список граждан, имеющих право добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и уплачивать взносы, довольно широк. Среди них:

  • кто работает за пределами территории России;
  • самозанятое население – ИП, главы и члены КФХ, адвокаты, арбитражные управляющие, нотариусы, занимающиеся частной практикой, и иные лица, занимающиеся частной практикой и не являющиеся индивидуальными предпринимателями;
  • граждане, постоянно или временно проживающие на территории России, на которых не распространяется обязательное пенсионное страхование.

Порядок уплаты взносов

Платить страховые взносы можно и за других физических лиц, за которые работодатель не уплачивает их.

Чтобы начать самостоятельно уплачивать добровольные взносы на ОПС необходимо:

1. Обратиться в территориальный орган ПФР по месту жительства с соответствующим заявлением.

2. Заключить договор, согласно которому и будет происходить уплата.


Уплата страховых взносов на добровольную пенсию возможна до 31 декабря текущего календарного года. Расчетный период по ним – календарный год. Если заявление подано в течение расчетного периода, размер страховых взносов определяют пропорционально количеству календарных месяцев, в течение которых лицо состояло в правоотношениях по обязательному пенсионному страхованию. За неполный месяц размер страховых взносов определяют пропорционально количеству его календарных дней.

Добровольное пенсионное обеспечение (страхование) – система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное (государственное) пенсионное страхование. Его основные отличия:

· добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному;

· размер взносов и условия страхования не устанавливаются государством, а выбираются застрахованным, т.е. самим гражданином [3]

· страховщиками в системе добровольного пенсионного страхования выступают [Негосударственный пенсионный фонд|негосударственные пенсионные фонды]] или страховые компании.

· государство не участвует в добровольном пенсионном страховании, но осуществляет очень тщательный и пристальный надзор за страховщиками.

Страховщики предлагают различные программы дополнительного пенсионного обеспечения, и право клиента – выбрать ту, которую он считает наиболее выгодной.

Взносы по программам добровольного пенсионного обеспечения могут быть единовременными или накопительными. В зависимости от программы взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или пожизненно. Такое страхование называется пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов [4] . Страховые компании России собрали в 2014 году по пенсионному страхованию около 1,6 млрд руб. страховых взносов (страховых премий) и выплатили 579 млн руб. страховых выплат [5] .

Все страховщики, занимающиеся пенсионным страхованием, являются объектами очень тщательного и пристального контроля и надзора. Контролю подлежат объём страховых резервов и их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний. Контроль работы страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов осуществляет орган страхового надзора.


Программы добровольного пенсионного страхования успешно реализуются в самых разных странах мира, позволяя гражданам обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.

84Страхование ренты, его виды, порядок проведения.

К страхованию жизни относятся также виды страхование ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Тарифные ставки по страхованию ренты значительно выше по сравнению с другими видами страхования.

Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего.

Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу

Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти и др. Условиями страхования ренты может быть помещение выплат в акции, а не наличными. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами, в которые инвестирована часть ренты. Страхование ренты может производиться в индивидуальной и групповой форме.

Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Последний вид страхования получил наибольшее распространение в групповой форме. Предприятия совместно с профсоюзами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литераторами и другими лицами свободных профессий. Для обозначения системы выплат по различным видам страхования ренты и пенсии применяется термин "аннуитет".

Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

§ индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

Обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхованияможет быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

§ временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

§ постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

§ смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

§ совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

§ совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;

§ управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

§ умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;

§ военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

§ при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Я уверена, что Вы, посвятив достаточно времени изучению моих статьями, теперь имеете более глубокие познания в пенсионной системе и, наверняка, самостоятельно представляете в чем состоят основные отличия между системами ДПС и ОПС. Я же дам Вам больший обзор данной темы для того, что бы Вы смогли его с лёгкостью применить на практике, если решите стать участником системы ДПС.


Добровольное пенсионное страхование – определение

Начнём с определения добровольного пенсионного страхования. ДПС — система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и ОПС. Отличие состоит в том, что ДПС является дополнительным по отношению к обязательному пенсионному страхованию. А так же размер взносов определяется не государством, а самим застрахованным лицом, то есть гражданином.

Вы уже неоднократно встречались с описанием программ ДПС в моих обзорных статьях различных негосударственных пенсионных фондов. Но в них я упоминаю данный вид деятельности НПФ, как НПО — негосударственное пенсионное обеспечение. Именно система НПО и предоставляемые НПФ своим клиентам программы НПО являются дополнительными программами по пенсионному накоплению.

Негосударственное пенсионное обеспечение – определение

НПО — совокупность правовых, экономических и организационных норм, обеспечивающих предоставление дополнительных пенсий гражданам за счёт собственных средств или средств работодателей.

Из приведённых двух определений, Вы видите, что ДПС и НПО представляют собой одинаковые пенсионные процессы. ДПС — обширное определение широко используемое в общемировой практике. НПО — широко распространённое определение дополнительного формирования будущих пенсий, как одно из направлений в деятельности НПФ в нашей стране.


Абсолютно все НПФ представленные на отечественном рынке пенсионного страхования предоставляют своим клиентам возможность быть полноправными участниками не только в системе обязательного пенсионного страхования, но и формировать свою будущую пенсию в рамках негосударственного пенсионного обеспечения. Это направление очень активно используется корпоративными НПФ и широко распространено среди работников крупнейших корпораций нашей страны в рамках программ социальной защищённости граждан.

Страховщиками на рынке ДПС являются: НПФ. Именно они предоставляют своим клиентам различные программы ДПС и возможность выбора между ними для человека. За деятельностью страховщиков осуществляется серьезный контроль со стороны государства, аналогичный контролю над деятельностью данных структур в области ОПС.

Договор добровольного пенсионного страхования

Человек, желающий участвовать лично в формировании своей будущей пенсии, а не только по средствам налоговых перечислений работодателя, может заключить договор ДПС по выбранной им программе НПО с НПФ, занимающимся управлением его пенсионных накоплений в рамках ОПС, либо с любым другим НПФ.


После заключения договора, человек самостоятельно (или по средствам бухгалтерии с места работы, на основании заявления о добровольных перечислениях) вносит средства на свой счёт в НПФ. После достижения установленного в договоре срока, НПФ начинает производить выплаты застрахованному лицу.

В договоре ДПС обязательно должны быть указаны размеры страховых взносов и страховых выплат, их виды более подробно я опишу в следующих статьях.

Стоит отметить, что заключить подобный договор Вы можете не только в свою пользу, но и в пользу любого третьего лица — Вы платите взносы, а пенсию будет получать в последующем третье лицо (пример — Ваш родственник).

ВАЖНО! Для того, что бы стать участником ДПС Вам не обязательно иметь трудовой стаж и официальный заработок.

Пенсионные счета НПО

В системе ОПС Ваша пенсия формируется за счёт страховых взносов, поступающих в ПФР РФ с Вашего официального дохода, и регулируется государством. Суммы, уплачиваемые Вами в НПО, регулируются Вами и Вашими потребностями в замещении дохода пенсией. Средства, уплачиваемые в НПФ по договору ДПС, инвертируются на фондовом рынке, как и накопительная часть пенсии по договору ОПС, и приносит тем самым своим собственникам дополнительный доход в виде процента доходности от инвестиционной деятельности.

При заключении договора ДПС с НПФ, в данном фонде на Вас открывают пенсионный счёт НПО.


ПС НПО — форма аналитического учёта в фонде, отражающая поступление взносов, начисление дохода, начисление выплат негосударственных пенсий, а так же начисление выкупных сумм для перевода в другой фонд при расторжении пенсионного договора. О каждой составляющей более подробно я расскажу в следующих статьях.

Программы ДПС успешно реализуются в самых разных странах мира, позволяющим своим гражданам обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованных лиц.

На сегодня все, но впереди у нас ещё много интересных тем, как по ДПС, так и по всем ранее заданным векторам изучения! Следите за обновлениями, будьте в курсе пенсионных новостей и не только! До свидания. До новых встреч.

Читайте также: