Кредитную систему негосударственные пенсионные фонды

Система пенсионного обеспечения претерпевает в нашей стране регулярные изменения, ее реформа не прекращается ни на год. Обязательное пенсионное страхование позволяет не только обеспечить пенсионеров, но и скопить средства будущим получателям пенсий.

НПФ – это одно из средств осуществления таких накоплений и обеспечения будущим старикам их достойной в финансовом отношении старости. Что же это такое, как работает, и как сотрудничать с такими организациями – поговорим в статье.

Бесплатно по России

Бесплатно по России

Общая информация

Аббревиатура НПФ является общепринятой и расшифровывается как негосударственный пенсионный фонд. В более широком смысле к этому понятию также относят и управляющие организации, которые созданы в целях управления тем или иным фондом.

Как устроен негосударственный пенсионный фонд

Управлять накоплениями граждан на будущий заслуженный отдых в соответствии с законом может лишь организация. Предприниматель или физическое лицо в целях исключения рисков не могут осуществлять подобную деятельность.

Ранее такая организация создавалась в некоммерческой форме. С 2016 года все эти фонды должны были быть реорганизованы в акционерные. Исключение – не осуществление деятельности в рамках обязательного страхования, а только добровольного. Но и в последнем случае с 2019 года такое компании должны были быть преобразованы.

Для начала деятельности компания должны пройти регистрацию, а после обратиться в Центробанк с заявлением о выдаче лицензии и соответствующим пакетом документов. После получения разрешения фонд может привлекать клиентов, управлять их накоплениями. При этом вся деятельность должна строго подчиняться законодательным требованиям.

Какими законами регулируется работа фонда

Деятельность рассматриваемых фондов влияет не только на размер и вообще возможность получения будущим пенсионером накопительной части пенсии, но и на стабильность всей государственной пенсионной системы в целом. Следовательно, со стороны государство необходимо правовое регулирование создания и работы таких организаций.

Базовым нормативным документом в этой сфере является закон, регулируются систему пенсионного страхования, он имеет номер 167-ФЗ и был подписан Президентом 15.12.2001. После издания акта он претерпел многочисленные изменения, которые следует учитывать.

Непосредственно работу фондов регламентирует закон 75-ФЗ от 07.05.1998 также в свежей редакции.

Документом установлены:

• основные термины;
• порядок создания и функционирования фондов;
• гарантии исполнения ими своих обязательств;
• основные правила инвестирования;
• предоставление им отчетности и ведение учета;
• правила контроля за его деятельностью;
• прекращение его работы;
• порядок реорганизации при необходимости.

Поскольку контролирующим государственным органом в сфере деятельности фонда выступает Банк России, то в пределах своей компетенции он также издает правовые акты.

В частности, его инструкциями и указаниями регулируются:

• правила выдачи лицензии (перечень необходимых документов, требования к соискателям, процедура);
• порядок предоставления сведений из реестра лицензий;
• типовые формы (например, страховых правил фондов) и др.

Также некоторые процедурные вопросы в части накоплений (их размещение, перевод из одной организации в другую и т.п.) регламентируются актами Правительства РФ.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Как стать клиентом НПФ

Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.

Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:

1. В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
2. Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
3. Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, фонд Сбербанка или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.

После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.

Переводить ли накопления в НПФ

Однозначно ответить на вопрос, целесообразно ли иметь «копилку» в негосударственном фонде, не представляется возможным. Инвестиционная деятельность таких организаций имеет определенные риски, и во всяком их доходность зависит от множества факторов.

Выбор конкретного фонда также играет важную роль, некоторые из них принесли застрахованным лицам доход более 10% годовых, другие – оставили в минусе по сравнению с теми, кто хранит свои деньги в ПФ РФ.

Особенности вклада

Рассмотрим основные преимущества и возможные риски вклада будущего пособия в негосударственные управляющие организации в таблице:

Как выбрать НПФ и заключить договор

Выбор компании, управляющей обязательными или добровольными отчислениями на будущую пенсию, остается правом самого гражданина.

Он может осуществлять его по целому ряду критериев:

10 лучших организаций по доходности и надежности

По результатам деятельности за 2018 год наибольший доход своим вкладчикам в результате вложения их денег принесли в порядке уменьшения следующие фонды:

1. ГАЗФОНД пенсионные накопления.
2. ГАЗФОНД.
3. Сургутнефтегаз.
4. Стройкомплекс.
5. Ингосстрах-Пенсия.
6. Согласие.
7. Межрегиональный НПФ «АКВИЛОН».
8. ТРАДИЦИЯ.
9. ВТБ Пенсионный фонд.
10. Газпромбанк-фонд.

Информация представлена по материалам сведений, публикуемых Банком России на официальном сайте ведомства.

Как перевести средства из ПФР в НПФ: пошаговая инструкция

Переводить средства из одного фонда в другой, из государственного в частное гражданин имеет полное право, но не чаще 1 раза в год. Хотя частая смена фондов чревата потерей инвестиционного дохода или даже потерей части средств (если инвестирование принесло убыток).

Для смены управляющей накоплениями организации необходимо выполнить следующие действия:

1. Выбрать фонд (критерии выбора остаются за гражданином).
2. Заключение договора с фондом.
3. Заполнение заявления о переводе средств.
4. Направление заявления в ПФ РФ.

Обратиться в ПФ с таким заявлением можно следующими способами:

• через портал государственных и муниципальных услуг (для этого необходимо иметь верифицированный аккаунт);
• в территориальном органе Пенсионного Фонда России;
• через многофункциональный центр (о возможности получения этой услуги можно предварительно узнать по телефону или на официальной странице центра в интернете).

Заявление должно быть направлено в ПФР до 1 декабря года, предшествующего переводу средств в другой НПФ.

Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло

Государственное разрешение на осуществление деятельности НПФ может быть отозвано в случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).

Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.

Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Система негосударственных пенсионных фондов существует в нашей стране уже почти 20 лет. Многие НПФ стали за это время привлекательными не только для застрахованных лиц, но и для финансово-кредитных организаций - в качестве партнеров. Сотрудничество с НПФ позволяет банку получать комиссионные доходы и расширять линейку предлагаемых услуг. Негосударственным пенсионным фондам такое партнерство тоже выгодно: их клиентская база увеличивается за счет привлечения клиентов банков-партнеров.

О том, на каких принципах строится сотрудничество между банками и НПФ, по каким критериям должны отбираться участники партнерства, рассказали в интервью НБЖ исполнительный директор НПФ «Промагрофонд» Ольга БУЛАНЦЕВА и заместитель исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд» Вадим ЛАРИН.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о деятельности фонда - сколько лет он работает на рынке? Каково количество заключенных договоров об обязательном пенсионном страховании, и сколько клиентов фонда участвует в программе государственного софинансирования?

О. БУЛАНЦЕВА: В сентябре этого года рынку НПФ исполняется го лет, а нашему фонду - i8 лет, поэтому можно с уверенностью утверждать, что мы -старожилы рынка. На сегодняшний день нашими клиентами являются более 1,з млн граждан, которые перевели к нам свои пенсионные накопления. Почти 400 тысяч из них приняли решение участвовать в программе государственного софинансирования дополнительных пенсионных накоплений. Порядка 5о тыс человек являются участниками программы дополнительного пенсионного обеспечения, и около ю тысяч уже получают дополнительные пенсии.

НБЖ: 1,3 млн человек - впечатляющая цифра.

О. БУЛАНЦЕВА: Это, прежде всего, огромное доверие со стороны людей и огромная ответственность перед ними. Мне иногда кажется, что НПФ «Промагрофонд» - это крупный город областного масштаба, и каждый житель этого города - наш клиент. Мы стремимся работать так, чтобы не разочаровывать тех, кто выбрал наш фонд, и гордимся тем, что, начиная с периода активного развития фонда (май 2008 года), мы не допускали убытков. Это очень серьезный аргумент в пользу того, чтобы сотрудничать с фондом.

НБЖ: В какие активы фонд вкладывает средства пенсионных накоплений? С учетом того, что речь по определению должна идти о высоконадежных активах, за счет чего обеспечивается доходность инвестиций?

О. БУЛАНЦЕВА: Мы тщательно подходим к выбору этих инструментов. Фонд размещает пенсионные накопления в том числе и в годовые, и в двухлетние депозиты банков. Из большого списка финансово-кредитных организаций, имеющих право работать со средствами пенсионных накоплений, мы выбрали только семь, естественно, отдавая при этом приоритет банкам с госучастием. Причина, по которой мы придерживаемся столь консервативного и выверенного подхода, проста: в случае банкротства банка депозиты, сформированные из средств пенсионных накоплений, не рассматриваются как депозиты физических лиц, а значит, на них не распространяется государственная гарантия. К тому же те суммы, которые мы размещаем, намного превышают максимальный размер страхового возмещения - 700 тыс рублей. Поэтому будущее банков, в которых мы размещаем средства на депозитах, должно быть прогнозируемым и стабильным.

НБЖ: Среди ваших партнеров на сегодняшний день два крупных участника банковского рынка - банк «Открытие» и ОТП Банк. Есть ли планы по привлечению к этому сотрудничеству других финансово-кредитных организаций?

В. ЛАРИН: Для нас долгосрочное сотрудничество с банками - залог стабильного роста бизнеса. Первые масштабные проекты НПФ «Пром-агрофонд», как вы справедливо отметили, реализовал с банками «Открытие» и ОТП, а также с сетевой компанией ООО «Евросеть-Ритейл». Стратегия развития фонда предполагает дальнейшее увеличение числа наших партнеров в банковском секторе. И у нас есть все основания надеяться на то, что этот пункт стратегии будет воплощен в жизнь.

В поисках дополнительного непроцентного источника банковского дохода банки все больше и больше интересуются услугой обязательного пенсионного страхования. В свою очередь, рынок обязательного пенсионного страхования показывает уверенный тренд к росту. Так, по итогам гон года 46 млн россиян (против 3,4 млн человек в 20io г.) перевели свои пенсионные накопления в рамках системы обязательного пенсионного страхования из ПФР в НПФ, присоединившись к более чем и млн застрахованных лиц, сделавших такой выбор в предыдущие годы. Это означает, что каждый четвертый россиянин, имеющий накопительную часть трудовой пенсии, формирует ее в НПФ.

О. БУЛАНЦЕВА: Недавно мы подписали агентский договор с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», который является одним из ведущих банков регионального уровня. Благодаря сотрудничеству с «Экспресс-Волгой» мы увеличим присутствие фонда в тех регионах, где работает банк. В стадии проработки находится еще ряд проектов. Сотрудничество с банками очень интересно для нас, потому что оно открывает перед фондом возможности быстрого и стабильного увеличения клиентской базы.

НБЖ: На каких принципах строится сотрудничество между банком и НПФ? Какие преимущества получает каждая из сторон в рамках этого сотрудничества?

В. ЛАРИН: Главный принцип, на котором фонд строит отношения со своими партнерами, - это принцип долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Наш партнер в лице банковской организации получает дополнительный доход за счет комиссий, которые ему выплачивает фонд, а фонд приобретает в лице банка-партнера качественного агента и за счет банковского канала привлекает более лояльных клиентов.

В рамках такого сотрудничества банк получает:

• стабильный доход, не связанный с активными и пассивными операциями банка;
• повышение рентабельности продающих подразделений;
• улучшение сервиса клиентов за счет введения дополнительной услуги клиентам банка;
• повышение лояльности клиентов, так как эта услуга для них бесплатная;
• увеличение возможностей кросс-продаж иных продуктов и услуг;
• технологию работы, обеспечивающую максимальный результат с минимальными ресурсными затратами;
• рост профессионализма персонала за счет проведения фондом дополнительного обучения пенсионному продукту, навыкам продаж.

О. БУЛАНЦЕВА: Один и тот же клиент необязательно придет и в банк, и к нам. А когда мы договариваемся с банком и используем его сетевые возможности, то получаем возможность общаться с гораздо большим числом людей. Такое сотрудничество избавляет нас от необходимости раздувать штат и наращивать собственную филиальную сеть. Для того чтобы получить необходимую консультацию или заключить договор обязательного пенсионного страхования, клиентам не нужно теперь приходить именно в наши офисы - им достаточно обратиться в ближайший филиал банка-партнера. Это удобно для людей сейчас и будет еще более удобным в дальнейшем.

С 2012 года начинаются выплаты накопительной части пенсии, с каждым годом все больше застрахованных лиц будет обращаться за ними. Конечно, они могут прийти в один из наших офисов, это несложно, если учесть, что на сегодняшний день филиальная сеть НПФ «Промагрофонд» состоит из 117 точек, и мы покрываем нашей сетью всю страну. Но, если вдруг офиса фонда рядом нет, можно обратиться в отделение банка-партнера, где клиент, не теряя времени и денег, сможет получить необходимые консультации.

НБЖ: По каким критериям банкам следует выбирать себе потенциального партнера в лице НПФ?

В.ЛАРИН: От правильного выбора партнера зависит многое, в том числе скорость реализации проекта и получение банком дохода. Поэтому при выборе фонда важно не только учитывать формальные показатели его деятельности (стабильность финансового положения, доходность, объем клиентской базы и др.), но и принимать во внимание показатели, позволяющие оценить активность фонда на открытом рынке. Результативность проекта зависит, в первую очередь, от наличия у фонда успешного опыта реализации аналогичных проектов, в том числе федерального уровня, наличия у него технологий, соответствующих требованиям информационной безопасности, профессиональной команды менеджеров, от возможностей фонда оказать банку оперативную тренинго-вую и маркетинговую поддержку. При выборе также важно помнить золотое правило: ничто не ценится так дорого, как репутация. Партнеры должны полностью доверять друг другу* это касается как банков, так и НПФ.

НБЖ: Интегрируются ли услуги по обязательному пенсионному страхованию и государственному «финансированию в банковские продукты или предлагаются отдельно как самостоятельные услуги?

В. ЛАРИН: Законодатель налагает ограничения на маркетинговую деятельность НПФ. Негосударственные пенсионные фонды не вправе предлагать какие-либо выгоды застрахованному лицу в целях заключения или сохранения действия договора об обязательном пенсионном страховании. Это означает, что пенсионные услуги не могут быть интегрированы в банковские продукты - они предлагаются исключительно как самостоятельные.

НБЖ: Вы сказали, что клиент может обратиться за необходимой консультацией по пенсионному страхованию в любое отделение банка-партнера. А смогут ли банковские сотрудники предоставить такую консультацию на должном уровне?

В. ЛАРИН: Фонд помогает банку обучать сотрудников: организует специальные занятия, разрабатывает методологическую литературу для банковского университета (дистанционное обучение) и тренеров, а также отвечает за наполнение «пенсионной странички» на банковском сайте, поддерживает продажи в режиме онлайн как по вопросам предоставляемой банком клиентам пенсионной услуги, так и по вопросам программного обеспечения фонда. С точки зрения организации процесса обучения нам очень помогает разветвленная филиальная сеть НПФ «Промагрофонд». Банковским сотрудникам не надо выезжать в другой город для получения необходимых знаний. Мы договариваемся с банком-партнером о проведении занятий на местах по согласованному графику, максимально удобному для сотрудников банка.

Немаловажным фактором успеха проекта является внутрибанковская мотивация персонала, построенная на выполнении плановых показателей в разрезе розничной сети банка. В свою очередь, фонд, как правило, проводит дополнительную мотивацию сотрудников банка-партнера как на этапе стартапа, так и в дальнейшем (конкурсы, акции).

НБЖ: Вы обучаете всех сотрудников банков, выразивших желание пройти тренинг, или проводите отбор? Если не всех, то по каким критериям вы выбираете сотрудников?

О. БУЛАНЦЕВА: Для нас принципиально важно, чтобы человек был способен максимально точно и полно объяснить клиенту преимущества обязательного пенсионного страхования. Мы хотим, чтобы выбор клиентов в пользу сотрудничества с НПФ был осознанным, чтобы не было «задним числом» жалоб на то, что человек подписал непрочитанную им «бумажку». Подобные прецеденты в случае их возникновения могут нанести вред и репутации банка, и репутации фонда.

НБЖ: НПФ «Промагрофонд» участвует в инфраструктурных проектах. Как происходит их отбор,позволяет ли участие в них обеспечить повышение доходности вложенных пенсионных средств?

О. БУЛАНЦЕВА: Наше участие в инфраструктурных проектах обусловлено совокупностью факторов. На сегодня почти 70% наших клиентов - это люди 1967 года рождения и моложе. То есть для женщин право на получение пенсии наступит в 2022 году, для мужчин - в 2027 году. Самые ранние массовые выплаты будут идти родившимся в 1967 году.

Это «длинные» деньги, а мы все время мыслим категориями одного года или двух лет. Инфраструктурные проекты как раз требуют долгосрочных инвестиций. Мы участвуем только в проектах в рамках государственного партнерства с гарантией, предоставляемой либо Минфином РФ, либо субъектом федерации. Инфраструктурные облигации практически не уступают по уровню надежности облигациям федерального займа, а доходность по ним выше в среднем на 2-2,5%. Это дает фонду возможность повысить доходность своего инвестиционного портфеля в целом.

Есть еще очень важный момент. Вкладывая средства пенсионных накоплений в инфраструктурные проекты, мы фактически возвращаем эти деньги на их «родину». Наши клиенты видят, что их сбережения работают на них, что благодаря реализации инфраструктурных проектов повышается уровень жизни в городе, крае или области. Чтобы не быть голословной, расскажу о проектах, в которых мы участвовали: строительство трех физкультурно-оздоровительных комплексов в Нижегородской области и строительство платной дороги «Москва -Минск» в объезд Одинцова. Сейчас мы рассматриваем в качестве потенциальных объектов инвестирования средств еще 3-4 новых проекта.

Не надо забывать, что негосударственные пенсионные фонды - это часть государственной пенсионной системы. Мы и ПФР - равноправные участники системы пенсионного обеспечения, а это в том числе и определенные моральные и социальные обязательства. Мы должны помогать правительству решать экономические проблемы страны, направлять пенсионные средства в проекты, которые принесут пользу и национальной экономике, и всем гражданам России.

Доходность пенсионных накоплений волнует немалое число россиян, даже несмотря на то, что еще несколько лет будет действовать так называемая заморозка накопительной части пенсии. Главным образом людей интересуют две вещи: можно ли приумножить эти деньги и как сделать это безопасно.

Есть мнение, что ПФР недостаточно эффективно распоряжается накопленными средствами граждан, соответственно, прибыль там будет минимальная. Но так ли это в действительности? В нашей статье мы разберем, из чего состоит пенсия в России, а также проверим, насколько НПФ эффективней и надежней государственной альтернативы.

1. Понятие накопительной пенсии
2. Объем, надежность и доходность пенсионных накоплений в НПФ
3. Доходность пенсионных накоплений в ПФР
4. Выбор между ПФП и НПФ для размещения пенсионных накоплений

Понятие накопительной пенсии

Предоставляемое государством пенсионное обеспечение по старости складывается из двух компонентов: накопительного и страхового.

Общая пенсия вычисляется по следующей формуле:

Трудовая пенсия по старости = страховая пенсия + накопительная пенсия

Страховая часть пенсии, в свою очередь, состоит из фиксированного компонента и баллов.

Старое название фиксированной выплаты – базовая часть пенсии. Эта часть положена всем пенсионерам без исключения, размер ее одинаков и ежегодно пересчитывается под влиянием инфляции. В 2020 году величина фиксированной пенсии – 5686,25 рубля.

Баллы накапливаются за счет выплат в пенсионный фонд со стороны работодателя. Другое их название – индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). В 2020 году один балл оценивается в 93 рублей пенсии. Данная стоимость также пересчитывается каждый год из-за инфляции. Чем больше баллов заработает человек, тем выше будет содержание на заслуженном отдыхе. Баллы начисляются за пенсионные отчисления во время работы и за стаж.

Механизм расчета страховой пенсии в 2020 году следующий:

Страховая пенсия = 5686,25 руб. + 93 руб. × ИПК

Пенсионная система РФ сложная, рассказать быстро и точно все нюансы невозможно. Каждый год она дополняется нововведениями, что вызывает затруднения даже у профессионалов.

Приведем пример. В 2019 году готовился закон об индивидуальном пенсионном капитале, кратко именуемый ИПК. Это такая негосударственная пенсия, о которой ранее мы упоминали. Главное не запутаться в сокращениях: далее в рамках статьи ИПК будет употребляться только как индивидуальный пенсионный коэффициент.

Однако о дальнейшей судьбе индивидуального пенсионного капитала сейчас ничего не слышно, правительство, видимо, отказалось от этой идеи. Вместо нее дан зеленый свет проекту под названием ГПП — гарантированный пенсионный план. В качестве первого взноса в ГПП рассматривается как раз накопительное страхование, о котором далее поговорим подробнее.

Накопительная пенсия представляет собой не баллы, которые начисляют по правилам, установленным государством, а реальные деньги. По-другому их именуют пенсионными накоплениями. Начиная с 2002 по 2013 год часть взносов работодателя сохранялась на счету каждого работающего в российском Пенсионном фонде. Именно эти деньги и представляют собой накопления на заслуженный отдых.

В 2014 году введен мораторий, то есть накопительная часть пенсии была заморожена. С того момента все взносы в пенсионный фонд идут на страховую пенсию. Мораторий заканчивает действие в конце 2022 года. То есть в настоящее время ни у кого не скапливается накопительная часть пенсии с выплат работодателя. А та сумма, что успела собраться до ввода моратория, сохраняется и послужит дополнением к страховой части пенсии.

Узнать сумму накопительной пенсии, которую будут выплачивать ежемесячно, очень просто: делением накоплений на количество месяцев, в течение которых ожидается эту выплату производить. Последнее — это нормативная величина, для 2020 года установленная в 258 месяцев.

Получается, что те люди, которые выйдут на пенсию в 2020 году, будут каждый месяц получать такую пенсию по возрасту:

5686,25 руб. + 93 руб. × ИПК + пенсионные накопления / 258

Например, к выходу на заслуженный отдых в 2020 году человек успел скопить 100 баллов ИПК, а размер пенсионных накоплений составляет 258 тысяч рублей. Тогда каждый месяц на руки такой пенсионер получит:

5686,25 + 93 × 100 + 258 000 / 258 = 5686,25 + 9300 + 1000 = 15 986,25 руб.

При удвоенной сумме пенсионных накоплений — 516 тысяч рублей, ежемесячная пенсия станет больше всего на одну тысячу.

5686,25 + 93 × 100 + 516 000 / 258 = 5686,25 + 9300 + 2000 = 16 986,25 руб.

Пенсионными накоплениями занимаются как негосударственные фонды (НПФ), так и Пенсионный фонд России (ПФР). По-другому их именуют страховщиками обязательного пенсионного страхования. Фонды инвестируют накопленные средства в облигации, акции и другие ценные бумаги. Доходы от инвестиций также увеличивают размер будущей пенсии.

Объем, надежность и доходность пенсионных накоплений в НПФ

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, многие обращают внимание на размер его накоплений, то есть сколь велики средства, доступные для инвестирования. Также добавляет авторитета публикация в издании «Вестник Банка России». Соответственно, составим перечень лучших НПФ на основании разных критериев:

• Размер накоплений

Рейтинг по данным ЦБ РФ за 9 месяцев 2019 г., десятка лучших:

• Сбербанк — 608 202 297,64509 тыс. руб.;
• «Газфонд пенсионные накопления» — 551 559 605,81662 тыс. руб.;
• «Открытие» — 509 907 811,62335 тыс. руб.;
• «Будущее» — 256 074 688,38737 тыс. руб.;
• «Сафмар» — 254 942 846,5577 тыс. руб.;
• «ВТБ Пенсионный фонд» — 242 544 409,09023 тыс. руб.;
• «Эволюция» — 126 381 343,5706 тыс. руб.;
• «Большой» — 45 127 767,19274 тыс. руб.;
• «Согласие» — 30 044 787,69339 тыс. руб.;
• «Социум» — 21 772 360,73238 тыс. руб.

• Прибыльность

• «Профессиональный» — 13,73;
• «Гефест» — 13,03;
• «Альянс» — 11,81;
• «Согласие» — 11,74;
• «АПК-Фонд» — 11,53;
• «Первый промышленный альянс» — 11,12;
• Сбербанк –10,93;
• здесь два НПФ, «Традиция» и «Эволюция», с одинаковым результатом — 10,91;
• «Волга-Капитал» — 10,78;
• «Пенсионный выбор» — 10,73.

• Надежность

Приведем данные «Эксперт РА»:

• Сбербанк, «Газфонд» — ruAAA;
• «Большой» — ruAA.
• По прочим НПФ нет актуальных данных.

Доходность пенсионных накоплений в ПФР

Управляющая компания Внешэкономбанка имеет в активе два портфеля: «Государственные ценные бумаги» и «Расширенный». Последний предполагает агрессивную стратегию инвестирования, а ГЦБ — консервативную. Причем расширенный портфель выбрали автоматически для тех людей, кто не высказывал никаких пожеланий, так называемых молчунов. А тем, кто осознанно воспользовался услугами этой фирмы, предлагают ГЦБ.

Расширенный также выбирают клиентам управляющих компаний негосударственной собственности, с которыми ожидается прекращение сотрудничества ПФР. То же самое происходит с пользователями негосударственных фондов, лишенных лицензий. Кроме того, выбрать эту стратегию можно самостоятельно, даже если первоначально вы пользовались другой.

Рассмотрим ситуацию, когда накопительная пенсия размером 100 тысяч рублей оставлена в УК ВЭБ в 2010 году.

Доходность пенсионных накоплений на базе портфеля «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2018 год.

Агрессивная стратегия в среднем за 8 последних лет обеспечила доходность пенсионных накоплений в размере 7,5 %. То есть каждые 100 тысяч, вложенные в дело, заработали 78 тысяч рублей. По сравнению с показателями НПФ это больше, также превышает на 0,6 % величину инфляции и на 0,1 % показатели частных фондов. Складывается впечатление, что разумнее было как раз оставаться участником портфеля «Расширенный».

Однако портфель ГЦБ от ВТБ принес за этот же период более впечатляющую доходность – в среднем 7,9 %. Учитывая капитализацию процентов, на 100 тысяч накоплений вышло 82 тысячи прибыли. В итоге консервативная стратегия показала себя лучше.

Доход портфеля инвестиций ГЦБ УК ВЭБ с 2011 по 2018 год

Вывод о неплохих результатах УК ВЭБ можно сделать при сравнении прибыльности этого фонда с доходностью ЧУК и НПФ, независимо от положения последних на рынке — будь то лидер или аутсайдер. У государства получилось сработать с результатом, превышающим средние показатели.

Но подобные выводы не являются правильными, ведь результаты деятельности одного фонда сравниваются с усредненными показателями рынка. Так, самые успешные управляющие компании и пенсионные фонды частной формы собственности показали результат, превосходящий таковой у ВЭБ: 9-10 % доходности в год.

Поэтому в приумножении пенсионных накоплений результат государства превышает средний, но уступает показателям лучших частных компаний и фондов. Доходность пенсионных накоплений у управляющей компании ВЭБ за восемь лет превышает инфляцию.

Выбор между ПФП и НПФ для размещения пенсионных накоплений

Если сравнивать по государственным гарантиям, то ПФР, определенно, менее рискованный способ сбережения. Однако в 2015 году НПФ дано право вступать в систему гарантирования прав застрахованных лиц, которая очень похожа на Агентство страхования вкладов. Членами этой организации являются 38 НПФ. Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то аккредитацию у него также заберут. Средства вкладчиков возместятся благодаря страховке, после чего их переведут в ПФР.

Однако есть и причины, по которым граждане не в полной мере доверяют государству:

• замороженная на длительный срок накопительная пенсия (уже 6 лет);
• реформы в пенсионной системе далеки от прозрачности;
• накопления в ПФР переведены на представление не в денежной форме, а в виде баллов.

Ведь если накопительная пенсия присоединена к страховой, какое может быть накопление? Средства пенсионного фонда лишь на бумаге индексируются в соответствии с официальной инфляцией. Создается красивая внешняя картинка по сравнению с убытками НПФ, особенно во время экономических кризисов. Такую аргументацию используют чиновники, выступающие против накопительной пенсии. Вице-премьер Ольга Голодец одна из них. Они апеллируют к рискам НПФ оказаться банкротами.

Но так как правительство очень часто изменяет принципы создания пенсионных накоплений, то появляются не менее высокие риски остаться в категории «молчунов». Сильнее же всего народ беспокоит тот факт, что никто не берется спрогнозировать стоимость аккумулированных на счете баллов в момент выхода на заслуженный отдых.

Рассмотрим, почему может быть привлекательным пенсионный фонд, созданный в частном порядке:

• Прошло достаточно времени, чтобы сделать вывод о несостоятельности финансовой модели ПФР. Государство стремительно беднеет, поэтому индексация не может компенсировать инфляционного обесценивания пенсионных накоплений.
• Негативно сказываются на привлекательности государственного пенсионного фонда также бесконечные изменения в правилах учета.
• В ситуации экономического роста, который неминуемо вернется, показатели доходности пенсионных накоплений в частных фондах всегда выше, чем у ПФР, и выше инфляции. За десятилетний период статистика частных фондов лучше государственных, если оценивать по прибыльности. Так, у НПФ это 80–100 %; УК ВЭБ — 50 % для базового портфеля, состоящего из государственных бумаг, до 80 % для расширенного.
• Располагает к НПФ инициатива по вводу индивидуального пенсионного капитала (ИПК), реализованная еще в 2019 году. Согласно ей предполагается перейти от обязательного пенсионного страхования к добровольному.

• Риск банкротства, особенно вероятный для небольших фондов.
• Некоторые частные фонды имеют доходность меньше инфляции. Это касается тех, которые вложились в убыточные бумаги «Бинбанка» и «Открытия».
• Смена одного НПФ на другой выгодна только через пятилетний период. Если уйти раньше, начисленный доход от инвестиций будет утрачен. При этом в 2017 году фонды сменили около 2 млн плательщиков. Финансовые потери людей от этого шага составили 33 млрд рублей.

Причина того, что ранее никак не проявлявшие активность люди перешли в негосударственные пенсионные фонды, проста — большое недоверие к государственной системе пенсионного страхования. Кроме того, НПФ много усилий тратят на привлечение клиентов. Однако сами по себе уговоры и обман не дали бы столь крупных результатов. Ведь у населения сохраняется по умолчанию недоверие к негосударственным организациям.

Но в нынешних реалиях государству доверяют в меньшей степени, чем частникам. Очень большой репутационный урон ПФР нанесло решение о заморозке пенсионных накоплений, а также переход на систему баллов вместо реальных денег. Ежегодные изменения в правилах начисления пенсий формируют у будущих пенсионеров большие опасения. Мало кто уже верит, что государство сможет качественно реформировать пенсионную систему, чтобы каждый человек смог к выходу на отдых получать достаточные выплаты.

В такой ситуации будущее у каждого в руках: чем раньше начать откладывать и инвестировать часть своих доходов, тем больше удастся скопить к моменту ухода на заслуженный отдых.

Читайте также:

  
• Пенсионеры фсо и фсб
  
• Решение комиссии о назначении пенсии это
  
• Из пенсионерки извлекли 40 летнего ребенка
  
• Бнк коми получение пенсии ноябре когда
  
• Некоммерческая организация негосударственный пенсионный фонд атомгарант