Медицинское страхование для пенсионера в германии

Особенности медицинского страхования российских пенсионеров

М.Миронов (Дортмунд)

Российская пенсия получателя социального пособия снижает взнос в больничную кассу. Неучет пенсии при определении размера взноса не всегда ведет к задолженности живущего на пособие пенсионера перед кассой.

Нынешних российских пенсионеров, еврейских иммигрантов и немецких переселенцев можно условно разделить на две группы: тех, кто живет на собственные доходы, и тех, кто вынужден прибегнуть к общественной поддержке в виде базового обеспечения в старости – Grundsicherung im Alter (GSi).

К первым относятся сравнительно «молодые» пенсионеры, недавно достигшие российского пенсионного возраста 55/60 лет и сумевшие за время жизни в Германии заработать весомую немецкую пенсию, которая вкупе с российской позволяет им обеспечить прожиточный минимум. К этой же категории относятся немецкие переселенцы старшего возраста, ставшие обладателями двух немецких пенсий: заработанной в Германии и пенсии, назначенной за трудовой стаж на прежней родине, но не пожелавшие при этом отказаться от пенсии из России.

Все российские пенсионеры, не зависящие от социальных пособий, застрахованы в государственных больничных кассах либо на добровольной основе – freiwillige Krankenversicherung, либо, при наличии достаточного предварительного страхового стажа, в системе обязательного страхования пенсионеров – KVdR.

В любом случае они обязаны производить страховые отчисления со всех имеющихся у них доходов, включая российскую пенсию.

Наличие российской пенсии не должно вызывать каких-либо осложнений при расчете взносов данной категории застрахованных в больничной кассе.

Влияние российской пенсии на страховой взнос получателя социального пособия

В ином положении оказываются российские пенсионеры, дополняющие пенсию базовым обеспечением в старости – GSi. Это, в основном, пожилые еврейские иммигранты, получающие медуслуги в рамках добровольного страхования. Прибыв в ФРГ уже в солидном возрасте, они физически не имели возможности заработать здесь существенное пенсионное обеспечение и вынуждены получать социальное пособие, поскольку выплачиваемая им российская пенсия явно недостаточна для покрытия первостепенных жизненных потребностей. Заметную часть зависящих от GSi российских пенсионеров составляют немецкие переселенцы, которым не удалось обеспечить прожиточный минимум за счет имеющихся у них пенсий и также пришлось обратиться к материальной поддержке со стороны немецкого общества.

Прежде чем оценивать влияние российской пенсии на выплаты в медицинское страхование – Krankenversicherung, нужно отметить, что иностранные доходы застрахованных стали приниматься во внимание при расчете кассовых взносов только с июля 2011 года. По воле законодателя, учет зарубежных перечислений было предписано вести с иной процентной ставкой, чем поступлений внутри Германии. Так, для иностранных пенсий установлена ставка практически вдвое ниже, чем для социальных пособий, а именно: 7,3% вместо 14,0%. С учетом добавляемых страхователем в среднем 1,1% получаем общую расчетную ставку для иностранных пенсий 8,4%, а для пособий, соответственно, 15,1%.

Поскольку больничные кассы экономически не в состоянии предоставлять полный спектр медуслуг за мизерные страховые выплаты, в рамках добровольного страхования традиционно действует нижний предел по учитываемым доходам, так называемый «минимальный фиктивный доход» – allgemeines fiktives Mindesteinkommen, величина которого ежегодно пересматривается и в текущем году установлена на уровне 991,67 евро. Расчет взноса на базе Mindesteinkommen предписано проводить во всех случаях, когда реальные доходы застрахованного оказываются ниже минимального фиктивного дохода. В результате для всех получателей GSi в размере меньшем, чем Mindesteinkommen, действует единый кассовый взнос, составляющий 991,67 х 0,151 = 149,74 евро. В том случае, когда GSi превышает Mindesteinkommen, расчет ведется, исходя из размера фактического пособия.

Если в бюджете члена кассы появляется российская пенсия, равная, к примеру, 200 евро, то взимаемая с нее часть страхового взноса составит: 200 х 0,084 = 16,80 евро. Остаток взноса рассчитывается по Mindesteinkommen, сокращенному на величину пенсии: (991,67 – 200) х 0,151 = 119,54 евро. Взнос целиком будет равен: 16,80 + 119,54 = 136,34 евро и окажется на 149,74 – 136,34 = 13,40 евро ниже, чем сумма, которую социальное ведомство отчисляло бы кассе за своего клиента, если бы он получал только социальное пособие.

Таким образом, замещение части пособия на выплачиваемую из-за рубежа пенсию приводит к снижению взноса в больничную кассу.

Если член кассы имеет немецкую пенсию и, возможно, подрабатывает, а GSi назначается ему как доплата до прожиточного минимума, то и в этом случае замена части пособия российской пенсией приведет к снижению страхового взноса.

В случае супружеской пары, живущей на базовое обеспечение, в качестве дохода застрахованного супруга учитывается только та часть семейного пособия, которая приходится непосредственно на него, т.е. – его персональная месячная ставка, половина перенимаемой ведомством квартплаты и взнос медицинского страхования. Выплаты же второму члену семьи (соответственно его персональная ставка и вторая половина квартплаты) не влияют на размер взноса. Такой подход дает право второму супругу на бесплатное медобслуживание в рамках семейного страхования – Familienversicherung.

Что касается второй составляющей кассовых отчислений, а именно взносов в страхование на случай потребности в уходе – Pflegeversicherung, то эти выплаты не зависят от наличия или отсутствия иностранной пенсии.

Страховой взнос рассчитывается всегда по единой учетной ставке, которая на 2017 год установлена в размере 2,55% для членов кассы, имеющих детей, и 2,80% – для бездетных членов кассы.

Российская пенсия и долг перед больничной кассой

Члены больничных касс, не зависящие от социальных пособий, обязаны сообщать больничной кассе обо всех своих доходах, в том числе и о получении ими российской пенсии. Ответственность за сокрытие пенсии и как следствие возникновение долга по страховым выплатам целиком ложится на них.

Не столь ясно в этой связи положение российских пенсионеров, получающих социальное пособие. Поскольку GSi сокращается на величину пенсионных перечислений, некоторые пожилые иммигранты полагают, что нет нужды указывать российскую пенсию в ежегодно рассылаемых больничными кассами запросах о доходах застрахованных. Если при этом в краткой социальной справке – Bescheid´е, которая прикладывается к опросному листку кассы, показана только сумма сокращенного пособия без каких-либо разъяснений, то вполне возможно, что наличие пенсионных денег останется для страхователя неизвестным.

Однако подобная ситуация встречается довольно редко, тем более что в последние годы больничные кассы стали требовать в дополнение к Bescheid´ам подробные протоколы расчетов начисляемого пособия – Berechnungsbogen. Поскольку в протоколах российская пенсия отражена всегда, ее неучет и, соответственно, возникновение долга по кассовым выплатам исключаются.

Значительная часть пожилых получателей GSi перепоручает улаживание отношений с больничной кассой курирующему их социальному работнику. Чиновник от имени своего подопечного отвечает на запросы кассы и получает от кассы информацию о величине и структуре страхового взноса, который он должен оплатить. Если в такой ситуации российская пенсия выпадет из поля зрения страховой компании, то ответственность за это должно нести социальное ведомство.

Если даже российская пенсия не фигурирует в расчетах страховых отчислений, это еще не означает, что у живущего на GSi пенсионера возникла задолженность перед кассой.

Дело в том, что при подсчете взноса по минимальному доходу застрахованный автоматически выплачивает энную сумму за несуществующий доход, равный превышению суммы Mindesteinkommen над его фактическими денежными поступлениями. Эта сумма часто оказывается вполне достаточной для покрытия недоплат из-за неучета российской пенсии.

Отсутствует задолженность при сокрытии российской пенсии и тогда, когда ежеквартальные перечисления Пенсионного фонда России учитываются социальными ведомствами как единовременные доходы. В этом случае месячное пособие сокращается сразу на всю поступившую квартальную пенсию, а затем в течение двух месяцев до следующего транша начисляется уже в полном размере. Если по запросу кассы будет представлен Bescheid за месяц, в котором выплачено полное пособие, а данные о российской пенсии отсутствуют, то наличие пенсии останется для кассы неизвестным. Но, поскольку при расчете взноса социальное пособие учитывается с более высокой процентной ставкой, чем иностранная пенсия, при подобном сокрытии пенсии образуется не недоплата, а переплата страховых отчислений. Это значит, что после того, как наличие пенсии обнаружится, касса должна снизить взнос и вернуть застрахованному излишне истребованные у него средства. Получатель пособия, в свою очередь, обязан вернуть их социальному ведомству, которое выплачивает за него страховые взносы.

По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя. При этом страховка – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Объясняем, как работает эта система.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских "зайцев". В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: "частным" пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.

Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.

Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает "на себя", то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.

Среди работающих "на себя" немецкое государство выделяет особую категорию – "вольные художники". Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. "Вольных художников" берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чем меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.

Страхование в Германии настолько распространено, что полисы оформляют даже на младенцев. В среднем на одного жителя ФРГ, согласно открытым данным, приходится шесть страховок. За них немцы отдают около двух тысяч евро ежегодно.

Часть денег идет на обязательное страхование, другая часть — на добровольное. Совсем без полисов в стране жить запрещено, государство таким людям выписывает крупные штрафы.

Особенности системы страхования

Страховые компании в Германии заслужили право именоваться самыми надежными в мире. Сейчас они выходят на международную арену, а в родной стране зачастую работают через посредников.

Что особенного в немецком страховании?

Страховые агенты сотрудничают с физическими лицами, а брокеры — с юридическими. Услуги их не из дешевых, поэтому уважающие себя крупные компании стараются напрямую заключать договоры с жителями и организациями.

Виды страхования в Германии строго поделены. Одна и та же компания не может страховать, к примеру, жизнь, если специализируется на других видах полисов.

Каждая страховая компания обязана платить не только налог на прибыль, но и на страховые взносы и страховые выплаты. А также на дивиденды, которые начисляются согласно договорам.

Бремя ложится и на страховщиков, и на страхователей. Снимается налоговая обязанность с социального и добровольного медицинского страхования, перестрахования и страхования жизни.

Система социального страхования

Большая часть немцев охвачена государственным социальным страхованием в 2020 году. Оно обязательное, жителей страхуют работодатели от рисков, связанных, к примеру, с травмами на работе или вредным производством. В ФРГ существует пять видов соцстрахования:

Виды страхования в ФРГ

Медицинское страхование. Взносы стекаются в государственные медицинские фонды.
Страхование вероятной временной нетрудоспособности или необходимости ухаживания в пожилом возрасте. Взносы перечисляются в госфонды.
Страхование от вероятной потери работы. Этим заведует федеральное трудовое ведомство.
Пенсионное страхование жителей. Ответственны за этот вид земельные или федеральные страховые общества (об уровне жизни пенсионеров и пенсии в Германии, узнайте на нашем портале).
Государственное страхование от возможных последствий, полученных в результате травм на производстве (страхование от несчастных случаев). Оно обязательное в стране.

Медицинское страхование

Все медицинские страховые взносы в Германии жители платят в государственные медицинские фонды. Причем работающие граждане вправе сами выбирать, в какую именно кассу направить деньги. Наличие медицинской страховки обязательно при трудоустройстве, полис требует предъявить работодатель.

Один страховой документ рассчитан на целую семью. Если работает, к примеру, только отец, взносы платит он. Если не работает никто, то средства в фонды направляет Федеральная служба по труду.

Медицинское страхование в Германии, если заработок жителя скромный, осуществляется исключительно в государственных фондах. Если зарплата высокая, то у немца есть право выбирать между государственной и частной кассой. Вторая обходится дороже: к примеру, придется платить за каждого члена семьи отдельно.

Размер взносов равняется 15,5 % от зарплаты, однако работник и работодатель делят выплаты поровну. Зато страховкой покрываются все визиты к врачу, у которых без полиса можно оставить целое состояние.

Тем, кто часто посещает стоматолога или офтальмолога и оптику, нужен дополнительный договор со страховой компанией. Государство обеспечивает лечение, протезирование и имплантацию зубов только частично, частные фонды — полностью.

Из казны медицинских касс оплачиваются не только больничные листы, но и уход за тяжелобольными, пожилыми, инвалидами.

Особенности медицинской страховки в Германии можно узнать в видео.

О том, как оформить медстраховку Германии для визы, читайте по ссылке.

Пенсионное страхование и пособия по безработице

Потеря рабочего места в Германии — страховой случай. Жителям выплачивают пособие по безработице, а точная сумма выплат зависит от величины потерянной зарплаты и срока отчислений в фонд. Оформлением выплат занимается трудовая служба, куда безработному достаточно отнести заявление.

Пенсионное страхование для всех работающих жителей Германии обязательно. Они выплачивают 18,6 % с брутто-зарплаты, причем часть взноса платит работодатель. Застрахованные могут рассчитывать на выплаты в преклонном возрасте на необходимое лечение и реабилитацию, а в случае летального исхода деньги получают родственники пенсионера.

В государственной системе страхования достаточно участвовать всего пять лет.

Важной составной частью социального страхования в Германии является и полис, возмещающий убытки, если получены травмы на работе. Обязанность взносов лежит на работодателе. Сотрудник может получить до 100 % своей зарплаты в случае получения увечий как в здании, где находится рабочее место, так и около него или по пути на работу.

Другие важные страховки

Классификация страховок в Германии обширная. Среди них есть очень полезные и вызывающие сомнения.

Выбрать нужную поможет специальный человек, который ориентируется в многообразии немецких страховок. Правда, ему за информацию придется заплатить.

Виды полезных страховок в Германии

Автострахование. Оно обязательно для каждого водителя. Цена страховки напрямую зависит от страховой компании, стажа вождения и количества нарушений ПДД.
Страхование правовой защиты. Документ может пригодиться при обращении к адвокатам, к примеру, в случае ДТП или жилищно-коммунальных проблем. Он сделает юридические услуги бесплатными.
Трудовое страхование. Поможет, если человека незаконно уволили с работы, не выдали зарплату или вовлекли в рабочий конфликт. Все юридические услуги будут бесплатными.
Страхование нетрудоспособности. Гарантирует соответствующие выплаты, если нет возможности работать по состоянию здоровья.
Страхование ущерба. Возмещает непреднамеренный ущерб, который причинен третьими лицами.
Бытовое страхование. Покрывает ущерб, причиненный вандалами, пожаром, дождем, смерчем, грозой. Незаменимая вещь, если в доме много ценных вещей.
Страхование жизни. В ФРГ не пренебрегают этим видом страховки. Актуален документ, к примеру, для семей с детьми. Родитель заключает договор на определенный срок. В случае если с ним в этот период что-то случится, второй родитель получает компенсацию. В стране, где об ипотеке не просто наслышаны, внезапная трагедия в семье может привести к финансовому краху. Страховка защищает от такого исхода событий.

Необычным можно считать страхование следующего:

Виды необычных страховок в ФРГ

Очков.
Мобильника.
Любых музыкальных инструментов.
Остекления зданий.
Жизни любых животных, а также медстраховку для лошадей/кошек/собак.
Спортивного/охотничьего оружия.
Одежды и аксессуаров для гольфа.
Багажа аквалангистов.

Сравнительная диаграмма страхования в Германии и в других странах мира

Стоимость страховки

Страховые взносы вносятся ежемесячно или ежегодно. Сумма и срок зависит от вида страховки.

Вид страхования	Стоимость
Медицинское страхование	Около 50 евро в месяц
Страхование ущерба	До 100 евро в год
Страхование жизненных рисков	До 550 евро для мужчин (от 55 лет), до 330 евро для женщин (от 35 лет)
Страхование риска потери работоспособности	До 60 евро в месяц
Страхование правовой защиты	До 15 евро в месяц
Бытовое страхование	От трех евро в месяц

Страховка для приезжих

Иностранным гражданам в Германии могут предоставить немецкую страховку в соцзащите по месту жительства и у частных страховщиков. Но надо учитывать, что больницы и поликлиники ФРГ не идут на контакт с компаниями, которые зарегистрированы за пределами Евросоюза. Поэтому результативнее заключать договоры только с немецкими страховщиками, а не радоваться более дешевым предложениям отечественных финансовых фирм.

Страховой документ оформляется только после получения иностранцем немецкой регистрации и открытия счета в отделении местного банка.

Развитие событий может быть следующим:

Поэтапное получение страхового полиса для иностранного гражданина на территории ФРГ

За пропиской идут в государственное ведомство по делам жителей. Предпочтителен районный отдел, нежели центральный офис города, из-за меньших очередей.
В ведомстве заполняется соответствующая форма, вносятся паспортные данные (национальный паспорт, загранпаспорт) и домашний адрес. В случае со съемной квартирой потребуется подтверждающее письмо от арендодателя.
Открытие банковского счета. Это делается только при непосредственном присутствии заявителя в офисе.
Повторно посещается банк через некоторое время, чтобы получить карточку. Дополнительно надо подтвердить легальное происхождение денег.
Полученные прописка и карта с номером банковского счета, а также заявление на получение полиса и загранпаспорт предъявляются в страховой фирме.

После этих процедур иностранец может получить полис и гарантии, что в крайнем случае он один на один с проблемами не останется.

От рецептов до некоторых стоматологических услуг — это то, что не покрывают государственная и некоторые частные медицинские страховки в Германии.

Разница между частной и государственной страховкой

Страхование здоровья в Германии является обязательным. В рамках государственного медицинского страхования (GKV) каждый платит 14,6% своего валового дохода и может рассчитывать на надёжный уровень защиты, когда речь идёт о перечне основных услуг.

Если вы работаете и зарабатываете более 62 550 евро в год или являетесь самозанятым, вы можете выбрать полное частное медицинское страхование (PKV). Эта страховка позволяет возмещать стоимость более широкого перечня лекарств и услуг, включает полисы частного медицинского страхования, которые предлагают до 100% покрытия всех таких расходов.

Доплаты при госстраховании

После несчастного случая или операции вам может остро потребоваться физиотерапия. Если вам прописан курс лечения с государственной страховкой, вы оплачиваете 10% стоимости плюс фиксированные 10 евро за рецепт.

Частное медицинское страхование может предложить вам гораздо большее покрытие — до 100% возмещения расходов на физиотерапию.

Если вам требуется лечение в больнице, вы также можете рассчитывать на оплату 10 евро в день в рамках государственной страховки (максимум 28 дней в году). Если вы чувствуете потребность в дополнительных услугах или комфорте, например, в лечении в отдельной палате, вы оплачиваете полную стоимость услуги самостоятельно, тогда как с частной страховкой вы можете включить такие возможности в свой полис. Но стоит отметить, что частные страховки с широким перечнем услуг обычно стоят дороже.

Доплата по госстраховке ограничивается максимум двумя процентами годового дохода семьи.

Переход на частное страхование

При переходе в частный сектор вы можете получить те же субсидии от работодателя, что и при государственном страховании — до 368 евро в месяц. Это поможет сделать частное страхование более доступным.

Вам также необходимо сделать выбор полиса, который влияет на то, сколько вы будете платить каждый месяц.

Что с лекарствами?

Хотя оборот немецкого фармацевтического рынка оценивается более чем в 43 миллиарда евро в год, многие лекарства можно приобрести в аптеках только по рецепту врача.

Государственная страховка обычно покрывает лекарства, отпускаемые только по рецепту, но фармацевт должен искать самый дешёвый вариант. Вам также необходимо будет внести доплату в размере от 5 до 10 евро за рецепт.

Некоторые препараты государственная страховка вовсе не возмещает: если вы ищете средство от выпадения волос, вам не повезло. То же самое касается, если вы пользуетесь лечебными травами: многие из них фигурируют в списке лекарств Федерального министерства здравоохранения, стоимость которых не возмещается, наряду с лекарствами, которые вы можете купить без рецепта (лекарства от простуды, ибупрофен и спреи для носа).

Но некоторые частные компании частично или полностью покрывают безрецептурные препараты. Благодаря этому легко можно получить компенсацию за многие такие лекарства, независимо от поставщика или цены на них: просто отсканируйте квитанцию и загрузите её в приложение своей страховой компании.

Услуги стоматолога

Государственная страховка обычно покрывает медицинские осмотры и базовое стоматологическое лечение, лечение дёсен и ортодонтическое лечение.

При серьёзном стоматологическом лечении наличие государственного полиса страхования может означать, что вам придется оплатить до 80% стоимости услуги. Если вам, например, требуется протезирование зубов, вы должны поделиться планом лечения и расходов, составленным стоматологом, со своей страховой компанией, которая затем решает, какая сумма будет компенсирована.

Нужно сказать, что те, у кого есть государственная страховка, с 1 октября могут получить скидки на лечение у дантиста. Любой, кто посещает стоматолога не реже одного раза в год, может получить «бонусный буклет». Если клиент посещал стоматолога хотя бы раз в год в течение 5 лет, страховая компания будет возмещать не 60% (как это происходит сейчас), а 70% стоимости лечения зубов. За 10 лет регулярных посещений возмещаемая сумма вырастет до 75%.

В своей сегодняшней статье я хотел бы затронуть проблематику перехода в больничную кассу пенсионеров. Он имеет свои особенности для выходцев из бывшего СССР. Выход на пенсию означает автоматический перевод в особую больничную кассу пенсионеров. Для самого свежеиспечённого пенсионера внешне ничего не меняется. Пенсионер остаётся членом той же больничной кассы, сохраняя свою страховую медицинскую карточку. Процедура перевода свежеиспечённого пенсионера в отдел для пенсионеров носит чисто бумажно-технический характер. Пенсионная касса сама вычитает из ставки пенсии кассовой взнос, добавляет свою часть взноса и переводит всю сумму на счёт медицинской кассы. Пенсионеру не надо ничего делать и ни о чём хлопотать, для него всё происходит автоматически на уровне администрации кассы. Пенсионер получает медицинскую защиту в обычном объёме члена медицинской кассы. Переход в кассу для пенсионеров не ухудшает уровень страховой защиты. А вот условия страхования, размер страхового взноса, модус уплаты членского взноса существенно меняются.

К сожалению, выходцы из бывшего СССР попадают в типичную для миграционных судеб законодательную ловушку, о которой они ранее и не подозревали. Суть проблемы я поясню на примере: Еврейский переселенец Борис Г. переселился в Германию в возрасте 50 лет, быстро интегрировался и полноценно работал в Германии с 51 по 65 год жизни. О насладиться заслуженным отдыхом не получилось. Многолетняя больничная касса АОК отказалась перевести Бориса Г. в больничную кассу пенсионеров и предлагает ему заключить договор добровольного страхования. По договору добровольного страхования Борис Г. должен из личных средств доплачивать в кассу около 170 евро, что нарушает весь финансовый план жизни на покое.

Каковы законодательные предпосылки страхования в медицинской кассе пенсионеров? Согласно § 5 Abs. 1, Nr. 11 SGB V, касса определят период трудовой деятельности, начиная с первого места труда и до выхода на заслуженный отдых. Не менее 9/10 второй половины трудовой деятельности застрахованный должен состоять членом государственной больничной кассы по статусу основного члена или в рамках семейного страхования. Борис Г. начал свою трудовую жизнь в 1972 году младшим техником ВАЗа в г. Тольятти. В 1972 году в СССР немецкие больничные кассы не работали, потому он, Борис Г. ну никак не мог застраховать своё здоровье в немецкой больничной кассе. Поэтому он не может выполнить условие 9/10. К вящему удивлению Бориса, этот логический аргумент не производит на кассу никакого впечатления. Больничная касса спряталась за букву закона и не реагирует на человеческую логику неприятно удивлённого Бориса.

К сожалению, текст закона однозначен и не знает исключений для миграционных судеб. Больничная касса должна исполнять требование закона. Исключение делается для большой группы поздних переселенцев по § 4 BVFG, которым зачитывается иностранный трудовой стаж. Жители Германии с миграционным фоном без статуса позднего переселенца вынуждены заключать договор добровольного медицинского страхования. Это большая группа лиц: члены семьи позднего переселенца по § 7 BVFG, иностранные супруги, еврейские переселенцы, обладатели трудовой визы.

Исправление этого явно нелогичного и отставшего от жизни закона было бы делом политики и лоббистских групп заинтересованных лиц. Пока мне неизвестны движения законодателя в сторону изменения этого нездорового и несправедливого положения. Для многих не остаётся ничего иного, как ежемесячно платить требуемый дополнительный взнос.

Альтернативно пенсионер имеет возможность выйти из государственной медицинской кассы и стать членом системы приватного медицинского страхования. Эту альтернативу стоит критически обдумать: Выход из государственной системы медицинского страхования окончательный, последующий возврат в государственную страховую систему невозможен. Приватные кассы страхуют пожилых лиц по высоким тарифам или по базовому тарифу, который скромно оплачивает различные виды лечения. Мыслим и отказ приватной кассы застраховать пожилого человека. В большинстве случаев выгоднее и дальше оставаться членом государственной больничной кассы.

Плательщикам дополнительного взноса имеет смысл обсудить с больничной кассой предпосылки, действие и значение § 5 Abs. 1, Nr. 13 SGB V. Это новое законодательное правило призвано обеспечить медицинскую помощь персонам без права получения услуг страховой медицины. Параграф 5 Abs. 1, Nr. 13 SGB V не включает иностранцев в круг правомочных персон. Существуют исключения для иностранцев, обладающих разрешением на бессрочное проживание. Следует так же ещё раз пройтись по всей трудовой биографии и иным жизненным обстоятельствам в поисках (возможно) незамеченных важных обстоятельств.

адвокат с многолетним опытом работы,
Книги: „Автомобиль и закон“, „Жилищное законодательство ФРГ“, „Пособие по современной корреспонденции в ФРГ“, цена 3 евро за книгу, доставка за счет заказчика

Адвокат Томас Пуэ, Fachanwalt für Verwaltungsrecht, Fachanwalt für Sozialrecht

«Частная» и «государственная» — так разделяет народная молва два вида медицинских страховок в Германии. Чем они различаются? Нередко приходится слышать: «Пациент с частной страховкой не должен высиживать в приемной врача, а заходит к нему без очереди». Мнение столь же распространенное, сколь и неверное. Что на самом деле должен знать каждый о немецком медицинском страховании?

В Германии действует положение об обязательном медицинском страховании. Строго по закону, жить и даже временно находиться в стране без медицинской страховки нельзя. Значит, каждый должен быть застрахован.

Однако виды и условия страхования различаются. Иногда приходится выбирать. Вопрос: между чем и чем? Он требует тщательного изучения. И трезвого самостоятельного решения. А не веры в чудеса. Которых нет.

«Частных» носят на руках? А на «государственных» наживаются?

Многие верят, что это так. Что два основных вида медицинского страхования различаются как инь и янь: «частная» страховка (нем. private Krankenversicherung) вся белая, а «государственная» (нем. gesetzliche Krankenversicherung) наоборот.

Пациенты с частной страховкой без очереди заходят к врачу, в больнице им дают отдельную палату, их персонально ведет главврач, а не «ассистентишка».
Многие выбирают частное страхование, а «государственную» больничную кассу пропихивают тем, кто ничего в этом деле не смыслит.
«Кассовый» врач не лечит, а только сосет деньги за своих пациентов, назначает дорогие и ненужные виды лечения, «офигенные» лекарства, поскольку касса платит за все не глядя.

Ниже мы увидим, насколько это соответствует истине.

«Государственная» — но негосударственная

Призрак «облапошенного врачами» государства быстро улетучится, если взять в расчет, что «государственное» медицинское страхование осуществляет отнюдь не государство!

И вообще, в Германии нет государственного соцстраха. Самый парадоксальный пример: государственные служащие (Beamte). Они непосредственно работают на государство — но оплачивают «частные» или «добровольные» больничные страховки.

Государство делегирует функцию социального страхования своих граждан специальной системе с самостоятельным управлением. Это принцип субсидиарности, широко применяемый в Европе, но в некоторых странах (в том числе в России) практически не известный.

Принцип субсидиарности основан на том, что социальные проблемы должны решаться на уровне социума: в обществе, «на земле», среди людей, а не «верхними» централизованными звеньями государственного управления.

В Германии понятие Sozialversicherung означает и само по себе социальное страхование, и самоуправляемую отрасль, занимающуюся данным видом страхования.

Неотъемлемой частью этой отрасли являются больничные кассы, осуществляющие медицинское страхование. Русскоязычные СМИ называют такие кассы «государственными», хотя и они — отнюдь не госструктуры, а подчиняются Головному сообществу больничных касс (GKK-Spitzenverband) и Совместной федеральной комиссии (G-BA) — верховному органу самоуправления немецкой медицины. Список «государственных» страховых касс (GKV) можно найти, например, здесь →

В немецком языке формулировок «государственная больничная касса», «государственное медицинское страхование» вовсе нет. Применяются другие, «труднопереводимые»: gesetzliche Krankenkasse, gesetzliche Krankenversicherung, Pflichtversicherung. То есть «законная больничная касса», «законное медицинское страхование», «обязательное страхование». Это ставит иностранца в тупик. Выходит, что альтернативная медстраховка — частная — является незаконной? Нелегальной? Так что ли?!

Не так. Частное страхование тоже легальное. Но оно не подразумевает, как при «государственном» страховании, твердого, обусловленного законом перечня гарантий КАЖДОМУ застрахованному. Частная страховка — дело ИНДИВИДУАЛЬНОЕ. На что застраховался, то и получишь.

Уже этим разбивается стойкое заблуждение, будто бы обладатель частной страховки имеет право на прием у врача без очереди, на отдельную больничную палату, на то, что его в этой палате будет лично пользовать главврач.

На что ты действительно имеешь право — читай в своем страховом полисе. Что в нем указано — «твое». А чего нет, того нет.

Список «частных» медицинских страховых компаний (PKV) можно найти, например, здесь →

Бундестаг обязал больничные кассы оплачивать марихуану нуждающимся в ней пациентам

Легальную выдачу тяжелобольным пациентам в Германии каннабиса с оплатой через больничные страховые кассы предусматривает новый закон, за принятие которого проголосовали депутаты Бундестага. Как сообщает Zeit Online, закон «Об изменениях правил врачебных назначений анестезирующих средств и иных медикаментов» дает новые надежды пациентам, страдающим от сильных болей.

Читать полностью →

Так чем на самом деле различаются частная и «государственная» страховка?

Германия родина социального страхования. 15 июня 1883 года был принят инициированный канцлером Отто фон Бисмарком «Закон касательно больничного страхования рабочих». И поныне принципы «государственного» страхования базируются на основных положениях этого документа.

страхование — обязательное;
солидарное (то есть одинаковое для всех);
с посильной оплатой (как твердый процент фактического заработка);
с паритетным разделением оплаты между работником и работодателем.

В память о «Законе касательно…» немцы и называют данный вид страхования «законным». Любой другой вид страхования — частный. И в этом — ГЛАВНОЕ различие.

Что касается конкретных страховых гарантий, то большинство реально заключенных частных полисов не дают пациентам особых льгот по сравнению с «государственной» страховкой. К тому же эти полисы заведомо менее льготные по условиям оплаты.

число частным образом застрахованных пациентов в Германии не превышает 9 миллионов человек. Это всего лишь 11 процентов населения. Прочие 89 процентов страхуются в больничных кассах. Вот вам развенчанный миф о том, что не хотят страховаться в кассах и массово уходят к частным страховщикам.

Поскольку частное страхование не имеет солидарных (единых для всех) условий, то различия с «государственным» составляют довольно широкий перечень. Пробежимся по нему с обоих направлений.

Принципы «государственного» страхования:

Оно обязательно для всех наемных работников с определенным уровнем доходов. Этот уровень ежегодно пересматривается и в настоящее время (2018 г.) составляет максимум 4950 в месяц и/или 59400 евро в год. Те, кто получает больше, обязательному «госстрахованию» не подлежат (но могут заключить частную страховку или оставаться ДОБРОВОЛЬНО застрахованным в «государственной» кассе — вместо обязательной страховки, см. пункт 4).
Оно обязательно для пенсионеров.
Оно разрешено детям, супругам и другим членам семей застрахованных работников и пенсионеров, не имеющим самостоятельных доходов (принцип семейного страхования). Для них оно является бесплатным.
Те, кто не соответствует этим категориям (например, безработные или «миниджоберы» с незначительной зарплатой, индивидуальные предприниматели), имеют право на ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование в больничных кассах (freiwillige Krankenversicherung). Уровень предоставляемых им страховых гарантий не отличается от того, что имеют другие пациенты касс. Кстати, основные гарантии не различаются и от того, в какой именно кассе ты застрахован.
Оплата страховки не зависит от возраста и фактического состояния здоровья пациента. Базовая ставка страховых взносов, взимаемых с пациента (в настоящее время): 14,6 процента фактического месячного брутто-заработка, выплата этого взноса распределена пополам между самим застрахованным и его работодателем. Но есть еще и дополнительный обязательный взнос (ныне 1 процент заработка), который выплачивает только застрахованный.
С пенсионеров взимают около половины стандартной ставки (то есть около 8 процентов месячной пенсии). С тех, кто получает высокую пенсию, взимают «полные» 14,6 процента. Однако с получателей маленьких и социальных пенсий не взимают ничего — за них платит социальное ведомство. За безработных платит Агентство по труду, либо тоже социальное ведомство.
С тех, кто заключил добровольную страховку, взимают, как правило, «полные» 14,6 процента. Но возможны исключения. Например, льготная ставка в 14 процентов. Или 13-процентная ставка для «миниджобера», выплачиваемая его работодателем.
Пациенты с «государственной» страховкой ничего не платят врачу — ни за визит, ни за лечение. За них расплачивается больничная касса, но при этом за некоторые виды медицинских услуг (за определенные лекарства или процедуры, за пребывание в стационаре и т.д.) с пациента взимают небольшую доплату. При этом если сумма таких доплат превышает два процента годового дохода (при наличии хронических болезней — один процент), от дальнейших доплат пациента освобождают до конца года. За медицинские услуги детям до 18 лет доплату не взимают вовсе.
Поскольку основным источником доходов врачей, работающих с такими пациентами, являются больничные кассы, то врачи «зажаты» строгими кассовыми нормативами начисления гонораров. Фокусы с «произвольно» назначаемыми дорогими видами лечения, лишь бы «содрать с кассы побольше денег», обычно не проходят. Да, врачебные гонорары в Германии высокие, но они жестко, а порой жестоко (по жалобам врачей) контролируются кассами.

Точки над Ö: Отпуск за счет больничной кассы. Как не только оплачивать свое здоровье, но и получать за него деньги?

Провести выходные в дорогом курортном отеле за счет больничной кассы. Понежиться в целебных водах термального источника — и тоже «почти» не заплатить. Бесплатно или за символические деньги покачаться на тренажерах под присмотром индивидуального тренера плюс посещение сауны. Фантастика? Нет, реальность. Практически любой застрахованный пациент в Германии может рассчитывать на такие блага. Хотя далеко не все об этом знают. Сообщаем самое главное о том, как заставить раскошелиться больничную кассу.

Читать полностью →

Принципы частного страхования:

По идее, оно добровольное. Но те, кто не может заключить «государственную» медицинскую страховку, обязаны, хочешь — не хочешь, заключать частную, поскольку оставаться без страховки закон не дозволяет.
Оплата по страховке — индивидуальная, ее размер устанавливают в зависимости от возраста пациента (чем старше, тем выше), от профессии, от состояния его здоровья, от конкретного набора страховых гарантий, включенных в полис. Семейное страхование не допускается: детей и других членов семьи положено страховать за отдельную плату.
Размер месячной оплаты полиса не учитывает уровня текущих доходов пациента. Например, доходы упали — но платить изволь столько же.
Более того, из собственного кармана придется оплачивать любые виды лечения, оздоровления, медикаментов и пр., если они не подтверждены полисом.
«Прием у врача без очереди», «отдельная палата в стационаре», «персональное лечение у главврача» — все это остается сказками для взрослых, если отчетливо не занесено в полис. «Бесплатная виагра», «бесплатные косметологические операции», «пребывание в дорогой частной клинике» — все это при желании может быть включено. Но за такой полис потребуют космическую плату.
В случае «реальных» (не столь разорительных) полисов речь, как правило, идет о базовом тарифе частного медицинского страхования. Базовый тариф почти не отличается от страховых гарантий, включенных в стандартные договоры «государственного» страхования.

Вот и получается, что в большинстве случаев частная страховка мало чем «приятней» по гарантиям — но сильно неприятна по оплате.

Кстати, оплата частной страховки это еще полбеды. Частный пациент оплачивает из своего кармана и каждый визит к врачу, каждое купленное лекарство. Позже страховщик, «изучив вопрос», возвращает пациенту затраченные деньги. И вовсе не факт, что он автоматически подтвердит все траты и вернет вам полную сумму. С может не согласиться, признав, что полученная услуга выходит за рамки полиса. Если «кассовый» врач находится под жестким контролем кассы, то «частный» пациент — под жестким контролем своего страховщика.

Что до пациентов «государственных» касс, то они могут рассчитывать на дополнительные льготы, предоставляемые по принципам частного страхования. «Небольшие» дополнительные страховки (их можно заключать в своей кассе) позволяют, например, получать повышенную кассовую оплату при протезировании зубов или изготовлении очков, полную оплату акупунктуры или других видов нетрадиционного лечения.

В принципе, и частную страховку можно заключить в «государственной» кассе. Например (вот приятный случай!), пациент сказочно разбогател и утратил право на «государственную» страховку. Ему вовсе не обязательно уходить из своей кассы — достаточно поменять прежний тариф на частный.

При всей сложности реального выбора между двумя видами страхования можно, конечно, представить себе некую (не очень большую) часть общества, для которой частная страховка заведомо «интересней». Но надо понимать, что сегодняшний «интерес» может порождать отдаленные сложности — с возрастом, появлением детей, изменением здоровья. К тому же перейти из частной страховки в «государственную» очень трудно либо вовсе невозможно.

С другой стороны, есть определенные категории, для которых «государственное» страхование не разрешено. Кроме госслужащих, это, например, предприниматели с высокими доходами или высокооплачиваемые специалисты, бизнес-иммигранты и т.п. Для них возможна только частная страховка. Какие она дает права и преимущества, какие налагает обязанности, с какими связана проблемами — все эти вопросы рассмотрим в отдельном материале.

Читайте также: