Негосударственные пенсионные фонды и кредитные фонды

Система пенсионного обеспечения претерпевает в нашей стране регулярные изменения, ее реформа не прекращается ни на год. Обязательное пенсионное страхование позволяет не только обеспечить пенсионеров, но и скопить средства будущим получателям пенсий.

НПФ – это одно из средств осуществления таких накоплений и обеспечения будущим старикам их достойной в финансовом отношении старости. Что же это такое, как работает, и как сотрудничать с такими организациями – поговорим в статье.

Бесплатно по России

Общая информация

Аббревиатура НПФ является общепринятой и расшифровывается как негосударственный пенсионный фонд. В более широком смысле к этому понятию также относят и управляющие организации, которые созданы в целях управления тем или иным фондом.

Как устроен негосударственный пенсионный фонд

Управлять накоплениями граждан на будущий заслуженный отдых в соответствии с законом может лишь организация. Предприниматель или физическое лицо в целях исключения рисков не могут осуществлять подобную деятельность.

Ранее такая организация создавалась в некоммерческой форме. С 2016 года все эти фонды должны были быть реорганизованы в акционерные. Исключение – не осуществление деятельности в рамках обязательного страхования, а только добровольного. Но и в последнем случае с 2019 года такое компании должны были быть преобразованы.

Для начала деятельности компания должны пройти регистрацию, а после обратиться в Центробанк с заявлением о выдаче лицензии и соответствующим пакетом документов. После получения разрешения фонд может привлекать клиентов, управлять их накоплениями. При этом вся деятельность должна строго подчиняться законодательным требованиям.

Какими законами регулируется работа фонда

Деятельность рассматриваемых фондов влияет не только на размер и вообще возможность получения будущим пенсионером накопительной части пенсии, но и на стабильность всей государственной пенсионной системы в целом. Следовательно, со стороны государство необходимо правовое регулирование создания и работы таких организаций.

Базовым нормативным документом в этой сфере является закон, регулируются систему пенсионного страхования, он имеет номер 167-ФЗ и был подписан Президентом 15.12.2001. После издания акта он претерпел многочисленные изменения, которые следует учитывать.

Непосредственно работу фондов регламентирует закон 75-ФЗ от 07.05.1998 также в свежей редакции.

Документом установлены:

• основные термины;
• порядок создания и функционирования фондов;
• гарантии исполнения ими своих обязательств;
• основные правила инвестирования;
• предоставление им отчетности и ведение учета;
• правила контроля за его деятельностью;
• прекращение его работы;
• порядок реорганизации при необходимости.

Поскольку контролирующим государственным органом в сфере деятельности фонда выступает Банк России, то в пределах своей компетенции он также издает правовые акты.

В частности, его инструкциями и указаниями регулируются:

• правила выдачи лицензии (перечень необходимых документов, требования к соискателям, процедура);
• порядок предоставления сведений из реестра лицензий;
• типовые формы (например, страховых правил фондов) и др.

Также некоторые процедурные вопросы в части накоплений (их размещение, перевод из одной организации в другую и т.п.) регламентируются актами Правительства РФ.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Как стать клиентом НПФ

Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.

Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:

1. В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
2. Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
3. Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, фонд Сбербанка или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.

После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.

Переводить ли накопления в НПФ

Однозначно ответить на вопрос, целесообразно ли иметь «копилку» в негосударственном фонде, не представляется возможным. Инвестиционная деятельность таких организаций имеет определенные риски, и во всяком их доходность зависит от множества факторов.

Выбор конкретного фонда также играет важную роль, некоторые из них принесли застрахованным лицам доход более 10% годовых, другие – оставили в минусе по сравнению с теми, кто хранит свои деньги в ПФ РФ.

Особенности вклада

Рассмотрим основные преимущества и возможные риски вклада будущего пособия в негосударственные управляющие организации в таблице:

Как выбрать НПФ и заключить договор

Выбор компании, управляющей обязательными или добровольными отчислениями на будущую пенсию, остается правом самого гражданина.

Он может осуществлять его по целому ряду критериев:

10 лучших организаций по доходности и надежности

По результатам деятельности за 2018 год наибольший доход своим вкладчикам в результате вложения их денег принесли в порядке уменьшения следующие фонды:

1. ГАЗФОНД пенсионные накопления.
2. ГАЗФОНД.
3. Сургутнефтегаз.
4. Стройкомплекс.
5. Ингосстрах-Пенсия.
6. Согласие.
7. Межрегиональный НПФ «АКВИЛОН».
8. ТРАДИЦИЯ.
9. ВТБ Пенсионный фонд.
10. Газпромбанк-фонд.

Информация представлена по материалам сведений, публикуемых Банком России на официальном сайте ведомства.

Как перевести средства из ПФР в НПФ: пошаговая инструкция

Переводить средства из одного фонда в другой, из государственного в частное гражданин имеет полное право, но не чаще 1 раза в год. Хотя частая смена фондов чревата потерей инвестиционного дохода или даже потерей части средств (если инвестирование принесло убыток).

Для смены управляющей накоплениями организации необходимо выполнить следующие действия:

1. Выбрать фонд (критерии выбора остаются за гражданином).
2. Заключение договора с фондом.
3. Заполнение заявления о переводе средств.
4. Направление заявления в ПФ РФ.

Обратиться в ПФ с таким заявлением можно следующими способами:

• через портал государственных и муниципальных услуг (для этого необходимо иметь верифицированный аккаунт);
• в территориальном органе Пенсионного Фонда России;
• через многофункциональный центр (о возможности получения этой услуги можно предварительно узнать по телефону или на официальной странице центра в интернете).

Заявление должно быть направлено в ПФР до 1 декабря года, предшествующего переводу средств в другой НПФ.

Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло

Государственное разрешение на осуществление деятельности НПФ может быть отозвано в случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).

Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.

Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Доходность пенсионных накоплений волнует немалое число россиян, даже несмотря на то, что еще несколько лет будет действовать так называемая заморозка накопительной части пенсии. Главным образом людей интересуют две вещи: можно ли приумножить эти деньги и как сделать это безопасно.

Есть мнение, что ПФР недостаточно эффективно распоряжается накопленными средствами граждан, соответственно, прибыль там будет минимальная. Но так ли это в действительности? В нашей статье мы разберем, из чего состоит пенсия в России, а также проверим, насколько НПФ эффективней и надежней государственной альтернативы.

1. Понятие накопительной пенсии
2. Объем, надежность и доходность пенсионных накоплений в НПФ
3. Доходность пенсионных накоплений в ПФР
4. Выбор между ПФП и НПФ для размещения пенсионных накоплений

Понятие накопительной пенсии

Предоставляемое государством пенсионное обеспечение по старости складывается из двух компонентов: накопительного и страхового.

Общая пенсия вычисляется по следующей формуле:

Трудовая пенсия по старости = страховая пенсия + накопительная пенсия

Страховая часть пенсии, в свою очередь, состоит из фиксированного компонента и баллов.

Старое название фиксированной выплаты – базовая часть пенсии. Эта часть положена всем пенсионерам без исключения, размер ее одинаков и ежегодно пересчитывается под влиянием инфляции. В 2020 году величина фиксированной пенсии – 5686,25 рубля.

Баллы накапливаются за счет выплат в пенсионный фонд со стороны работодателя. Другое их название – индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). В 2020 году один балл оценивается в 93 рублей пенсии. Данная стоимость также пересчитывается каждый год из-за инфляции. Чем больше баллов заработает человек, тем выше будет содержание на заслуженном отдыхе. Баллы начисляются за пенсионные отчисления во время работы и за стаж.

Механизм расчета страховой пенсии в 2020 году следующий:

Страховая пенсия = 5686,25 руб. + 93 руб. × ИПК

Пенсионная система РФ сложная, рассказать быстро и точно все нюансы невозможно. Каждый год она дополняется нововведениями, что вызывает затруднения даже у профессионалов.

Приведем пример. В 2019 году готовился закон об индивидуальном пенсионном капитале, кратко именуемый ИПК. Это такая негосударственная пенсия, о которой ранее мы упоминали. Главное не запутаться в сокращениях: далее в рамках статьи ИПК будет употребляться только как индивидуальный пенсионный коэффициент.

Однако о дальнейшей судьбе индивидуального пенсионного капитала сейчас ничего не слышно, правительство, видимо, отказалось от этой идеи. Вместо нее дан зеленый свет проекту под названием ГПП — гарантированный пенсионный план. В качестве первого взноса в ГПП рассматривается как раз накопительное страхование, о котором далее поговорим подробнее.

Накопительная пенсия представляет собой не баллы, которые начисляют по правилам, установленным государством, а реальные деньги. По-другому их именуют пенсионными накоплениями. Начиная с 2002 по 2013 год часть взносов работодателя сохранялась на счету каждого работающего в российском Пенсионном фонде. Именно эти деньги и представляют собой накопления на заслуженный отдых.

В 2014 году введен мораторий, то есть накопительная часть пенсии была заморожена. С того момента все взносы в пенсионный фонд идут на страховую пенсию. Мораторий заканчивает действие в конце 2022 года. То есть в настоящее время ни у кого не скапливается накопительная часть пенсии с выплат работодателя. А та сумма, что успела собраться до ввода моратория, сохраняется и послужит дополнением к страховой части пенсии.

Узнать сумму накопительной пенсии, которую будут выплачивать ежемесячно, очень просто: делением накоплений на количество месяцев, в течение которых ожидается эту выплату производить. Последнее — это нормативная величина, для 2020 года установленная в 258 месяцев.

Получается, что те люди, которые выйдут на пенсию в 2020 году, будут каждый месяц получать такую пенсию по возрасту:

5686,25 руб. + 93 руб. × ИПК + пенсионные накопления / 258

Например, к выходу на заслуженный отдых в 2020 году человек успел скопить 100 баллов ИПК, а размер пенсионных накоплений составляет 258 тысяч рублей. Тогда каждый месяц на руки такой пенсионер получит:

5686,25 + 93 × 100 + 258 000 / 258 = 5686,25 + 9300 + 1000 = 15 986,25 руб.

При удвоенной сумме пенсионных накоплений — 516 тысяч рублей, ежемесячная пенсия станет больше всего на одну тысячу.

5686,25 + 93 × 100 + 516 000 / 258 = 5686,25 + 9300 + 2000 = 16 986,25 руб.

Пенсионными накоплениями занимаются как негосударственные фонды (НПФ), так и Пенсионный фонд России (ПФР). По-другому их именуют страховщиками обязательного пенсионного страхования. Фонды инвестируют накопленные средства в облигации, акции и другие ценные бумаги. Доходы от инвестиций также увеличивают размер будущей пенсии.

Объем, надежность и доходность пенсионных накоплений в НПФ

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, многие обращают внимание на размер его накоплений, то есть сколь велики средства, доступные для инвестирования. Также добавляет авторитета публикация в издании «Вестник Банка России». Соответственно, составим перечень лучших НПФ на основании разных критериев:

• Размер накоплений

Рейтинг по данным ЦБ РФ за 9 месяцев 2019 г., десятка лучших:

• Сбербанк — 608 202 297,64509 тыс. руб.;
• «Газфонд пенсионные накопления» — 551 559 605,81662 тыс. руб.;
• «Открытие» — 509 907 811,62335 тыс. руб.;
• «Будущее» — 256 074 688,38737 тыс. руб.;
• «Сафмар» — 254 942 846,5577 тыс. руб.;
• «ВТБ Пенсионный фонд» — 242 544 409,09023 тыс. руб.;
• «Эволюция» — 126 381 343,5706 тыс. руб.;
• «Большой» — 45 127 767,19274 тыс. руб.;
• «Согласие» — 30 044 787,69339 тыс. руб.;
• «Социум» — 21 772 360,73238 тыс. руб.

• Прибыльность

• «Профессиональный» — 13,73;
• «Гефест» — 13,03;
• «Альянс» — 11,81;
• «Согласие» — 11,74;
• «АПК-Фонд» — 11,53;
• «Первый промышленный альянс» — 11,12;
• Сбербанк –10,93;
• здесь два НПФ, «Традиция» и «Эволюция», с одинаковым результатом — 10,91;
• «Волга-Капитал» — 10,78;
• «Пенсионный выбор» — 10,73.

• Надежность

Приведем данные «Эксперт РА»:

• Сбербанк, «Газфонд» — ruAAA;
• «Большой» — ruAA.
• По прочим НПФ нет актуальных данных.

Доходность пенсионных накоплений в ПФР

Управляющая компания Внешэкономбанка имеет в активе два портфеля: «Государственные ценные бумаги» и «Расширенный». Последний предполагает агрессивную стратегию инвестирования, а ГЦБ — консервативную. Причем расширенный портфель выбрали автоматически для тех людей, кто не высказывал никаких пожеланий, так называемых молчунов. А тем, кто осознанно воспользовался услугами этой фирмы, предлагают ГЦБ.

Расширенный также выбирают клиентам управляющих компаний негосударственной собственности, с которыми ожидается прекращение сотрудничества ПФР. То же самое происходит с пользователями негосударственных фондов, лишенных лицензий. Кроме того, выбрать эту стратегию можно самостоятельно, даже если первоначально вы пользовались другой.

Рассмотрим ситуацию, когда накопительная пенсия размером 100 тысяч рублей оставлена в УК ВЭБ в 2010 году.

Доходность пенсионных накоплений на базе портфеля «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2018 год.

Агрессивная стратегия в среднем за 8 последних лет обеспечила доходность пенсионных накоплений в размере 7,5 %. То есть каждые 100 тысяч, вложенные в дело, заработали 78 тысяч рублей. По сравнению с показателями НПФ это больше, также превышает на 0,6 % величину инфляции и на 0,1 % показатели частных фондов. Складывается впечатление, что разумнее было как раз оставаться участником портфеля «Расширенный».

Однако портфель ГЦБ от ВТБ принес за этот же период более впечатляющую доходность – в среднем 7,9 %. Учитывая капитализацию процентов, на 100 тысяч накоплений вышло 82 тысячи прибыли. В итоге консервативная стратегия показала себя лучше.

Доход портфеля инвестиций ГЦБ УК ВЭБ с 2011 по 2018 год

Вывод о неплохих результатах УК ВЭБ можно сделать при сравнении прибыльности этого фонда с доходностью ЧУК и НПФ, независимо от положения последних на рынке — будь то лидер или аутсайдер. У государства получилось сработать с результатом, превышающим средние показатели.

Но подобные выводы не являются правильными, ведь результаты деятельности одного фонда сравниваются с усредненными показателями рынка. Так, самые успешные управляющие компании и пенсионные фонды частной формы собственности показали результат, превосходящий таковой у ВЭБ: 9-10 % доходности в год.

Поэтому в приумножении пенсионных накоплений результат государства превышает средний, но уступает показателям лучших частных компаний и фондов. Доходность пенсионных накоплений у управляющей компании ВЭБ за восемь лет превышает инфляцию.

Выбор между ПФП и НПФ для размещения пенсионных накоплений

Если сравнивать по государственным гарантиям, то ПФР, определенно, менее рискованный способ сбережения. Однако в 2015 году НПФ дано право вступать в систему гарантирования прав застрахованных лиц, которая очень похожа на Агентство страхования вкладов. Членами этой организации являются 38 НПФ. Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то аккредитацию у него также заберут. Средства вкладчиков возместятся благодаря страховке, после чего их переведут в ПФР.

Однако есть и причины, по которым граждане не в полной мере доверяют государству:

• замороженная на длительный срок накопительная пенсия (уже 6 лет);
• реформы в пенсионной системе далеки от прозрачности;
• накопления в ПФР переведены на представление не в денежной форме, а в виде баллов.

Ведь если накопительная пенсия присоединена к страховой, какое может быть накопление? Средства пенсионного фонда лишь на бумаге индексируются в соответствии с официальной инфляцией. Создается красивая внешняя картинка по сравнению с убытками НПФ, особенно во время экономических кризисов. Такую аргументацию используют чиновники, выступающие против накопительной пенсии. Вице-премьер Ольга Голодец одна из них. Они апеллируют к рискам НПФ оказаться банкротами.

Но так как правительство очень часто изменяет принципы создания пенсионных накоплений, то появляются не менее высокие риски остаться в категории «молчунов». Сильнее же всего народ беспокоит тот факт, что никто не берется спрогнозировать стоимость аккумулированных на счете баллов в момент выхода на заслуженный отдых.

Рассмотрим, почему может быть привлекательным пенсионный фонд, созданный в частном порядке:

• Прошло достаточно времени, чтобы сделать вывод о несостоятельности финансовой модели ПФР. Государство стремительно беднеет, поэтому индексация не может компенсировать инфляционного обесценивания пенсионных накоплений.
• Негативно сказываются на привлекательности государственного пенсионного фонда также бесконечные изменения в правилах учета.
• В ситуации экономического роста, который неминуемо вернется, показатели доходности пенсионных накоплений в частных фондах всегда выше, чем у ПФР, и выше инфляции. За десятилетний период статистика частных фондов лучше государственных, если оценивать по прибыльности. Так, у НПФ это 80–100 %; УК ВЭБ — 50 % для базового портфеля, состоящего из государственных бумаг, до 80 % для расширенного.
• Располагает к НПФ инициатива по вводу индивидуального пенсионного капитала (ИПК), реализованная еще в 2019 году. Согласно ей предполагается перейти от обязательного пенсионного страхования к добровольному.

• Риск банкротства, особенно вероятный для небольших фондов.
• Некоторые частные фонды имеют доходность меньше инфляции. Это касается тех, которые вложились в убыточные бумаги «Бинбанка» и «Открытия».
• Смена одного НПФ на другой выгодна только через пятилетний период. Если уйти раньше, начисленный доход от инвестиций будет утрачен. При этом в 2017 году фонды сменили около 2 млн плательщиков. Финансовые потери людей от этого шага составили 33 млрд рублей.

Причина того, что ранее никак не проявлявшие активность люди перешли в негосударственные пенсионные фонды, проста — большое недоверие к государственной системе пенсионного страхования. Кроме того, НПФ много усилий тратят на привлечение клиентов. Однако сами по себе уговоры и обман не дали бы столь крупных результатов. Ведь у населения сохраняется по умолчанию недоверие к негосударственным организациям.

Но в нынешних реалиях государству доверяют в меньшей степени, чем частникам. Очень большой репутационный урон ПФР нанесло решение о заморозке пенсионных накоплений, а также переход на систему баллов вместо реальных денег. Ежегодные изменения в правилах начисления пенсий формируют у будущих пенсионеров большие опасения. Мало кто уже верит, что государство сможет качественно реформировать пенсионную систему, чтобы каждый человек смог к выходу на отдых получать достаточные выплаты.

В такой ситуации будущее у каждого в руках: чем раньше начать откладывать и инвестировать часть своих доходов, тем больше удастся скопить к моменту ухода на заслуженный отдых.

Периодические манипуляции с нашими пенсионными отчислениями уже порядком запутали даже самых продвинутых граждан. Мы не будем сегодня затрагивать последние нововведения правительства по повышению пенсионного возраста.

Разберем, что такое негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и как они могут повлиять на наше светлое будущее после окончания трудовой деятельности.

Немного теории

Я не буду утомлять подробностями пенсионного законодательства, но есть важные моменты, которые нам понадобятся для понимания темы статьи. Поясню их предельно просто.

В прошлом веке в России действовала распределительная пенсионная система. Это значит, что все отчисления работодателя с нашей зарплаты в Пенсионный фонд уходили на выплату сегодняшним пенсионерам. С 2002 года началась реформа, по которой мы перешли к распределительно-накопительной системе.

1. Страховая часть (16 %) поступает в Пенсионный фонд и по-прежнему уходит на выплаты сегодняшним пенсионерам.
2. Накопительная часть (6 %) остается в распоряжении работника и может инвестироваться для увеличения дохода.

Граждане имеют право выбирать:

• оставить прежний способ распределения отчислений, т. е. полностью 22 % перечислять в ПФР;
• разделить отчисления на 2 части и направить накопительную в управляющие компании (УК) или негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

В последнем случае перечисленные средства под контролем и регулированием государства вкладываются в низкорискованные активы (акции, облигации) и приносят пусть и небольшой, но доход. После выхода на пенсию гражданин будет получать часть денег за счет страховой части и часть из накопленной им суммы. Ее, кстати, можно передать по наследству.

УК – это частные структуры, которые берут на себя функции управления вашими пенсионными деньгами (накопительной частью). Они формируют низкорискованный инвестиционный портфель, который в идеале позволит вам получить доходность выше, чем инфляция.

НПФ – это некоммерческая организация, которая обеспечивает сохранение и приумножение пенсионных отчислений за счет инвестирования, а при наступлении соответствующего возраста и выплату пенсии. Все взносы делаются на добровольной основе.

Все бы хорошо, но есть одно большое НО. С 2014 года государство ввело мораторий на накопительную часть, который означает, что все 22 % поступают в страховую часть на счета ПФР. Это связано с тем, что нет денег для выплат текущим пенсионерам. Получается, что возможность копить на пенсию есть пока только на бумаге.

Пока мораторий действует до 2020 года. Его могут продлить, как уже делали неоднократно. Но закрывать статью за ненадобностью не советую:

• во-первых, мораторий могут и отменить;
• во-вторых, до 2014 года работающее население успело что-то скопить на накопительном счете, а деньги должны работать.

Эти накопленные средства не ушли в страховую часть, а продолжают оставаться там, где выбрали люди. А варианты предлагали следующие:

• передать для управления в государственную компанию (Внешэкономбанк),
• перевести в негосударственные управляющие компании,
• перевести в НПФ.

Выбор мы должны были сделать до 31.12.2015 путем подачи заявления в ПФР. Естественно, несколько миллионов человек оказались “молчунами”. Это те, кто проигнорировал призыв Пенсионного фонда и не сделал никакого выбора. Их пенсионные деньги в полном объеме поступают в страховую часть.

Пенсия будущих пенсионеров, не определившихся с выбором негосударственного фонда или управляющей компании, будет состоять только из одной части и выплачиваться из средств работающего на тот момент населения.

У остальных накопленные до 2014 года деньги продолжают инвестироваться и приносить доход. Поэтому тема выбора УК и НПФ остается актуальной. Мы можем раз в год менять эти организации. Но так часто делать этого не стоит. Почему? Расскажу дальше.

На сегодня все, что перечислил за нас работодатель после 2014 года, полностью поступает в бюджет Пенсионного фонда. Сложно сказать, что будет после 2020 года, поэтому пока актуально говорить только об уже имеющихся накоплениях.

Критерии выбора НПФ

В последние годы активизировалась борьба НПФ за деньги граждан 1967 года рождения и младше. Именно эта возрастная категория в полной мере может воспользоваться преимуществами накопительной части пенсии.

На сегодня действует 35 НПФ, которые являются участниками программы страхования, и 21 УК, с которыми ПФР заключил договоры. Актуальные списки можно посмотреть на сайтах Пенсионного фонда и Агентства по страхованию вкладов. При таком количестве фондов сложно выбрать лучший. Этот вопрос требует ответственного подхода.

Поговорим о критериях выбора самого выгодного и надежного НПФ.

• Участие в системе страхования

Если фонд лишится лицензии, ваши деньги не пропадут, а будут возмещены из страхового фонда.

• Срок работы НПФ

Есть фонды, которые созданы в период пенсионной реформы после 2005 года. Не исключено, что они просто захотели заработать на огромных деньгах граждан, которые крутятся в пенсионной системе. Поэтому лучше обратить внимание на фонды, созданные гораздо раньше.

Во-первых, они создавались для привлечения дополнительных средств населения по формированию еще одной пенсии. Во-вторых, фонды смогли пережить несколько экономических кризисов. В-третьих, накопили большой опыт работы в непростых условиях.

• Экономические показатели работы

В первую очередь обратите внимание на доходность, потому что это именно тот показатель, который будет приумножать ваши отчисления. Анализ надо делать минимум за 5 последних лет, иначе получите необъективную картину. Слишком высокая доходность – признак, что фонд вкладывает средства в рискованные активы.

Запомните, инвестирование пенсионных денег должно быть консервативным, т. е. практически безрисковым. Поэтому не стоит ожидать высокую доходность.

Можно проанализировать такие показатели, как количество участников фонда, объем привлеченных денег.

Рейтинги НПФ

Некоторые фонды показали отрицательные или очень маленькие показатели доходности. Например, Сафмар – всего 1,15 % годовых, Лукойл-Гарант – -13,55 %, Образование – -13,83 %.

Я показала первые 10 фондов в порядке убывания доходности. Проанализируем деятельность троих лидеров за период с 2015 по 2017 годы.

Такой анализ интересующего фонда рекомендую сделать за 5 лет.

Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ

Если вы не знаете или не помните, где ваши пенсионные деньги, то закажите выписку с лицевого счета. Это можно сделать в личном кабинете на сайте ПФР или через Госуслуги. Выписка моментально приходит на электронную почту.

Разберем на моем примере, какую информацию вы можете узнать из документа:

• Выбранный вариант перечисления взносов (все 22 % в страховую часть или только 16 %).

• Наименование УК или НПФ.

• Объем пенсионных накоплений на лицевом счете, которые направляются в накопительную часть.

Также вы можете посмотреть ваш трудовой стаж для начисления пенсии, количество присвоенных баллов и другие сведения.

Если выбранный вариант НПФ вас полностью удовлетворяет, то больше ничего делать не надо. Если вы захотите сменить фонд на более надежный и доходный, по вашему мнению, то выполните следующие действия:

1. Выберите новый фонд по описанным выше критериям.
2. Придите туда с паспортом и СНИЛС или подайте заявку онлайн на сайте.
3. Подпишите необходимые заявления и договор о переходе.

Обратите внимание, что деньги переведут не сразу, договор вступит в действие только на следующий год. Например, я заключила договор 20 мая 2017 года, он вступил в действие только 27 марта 2018 года. Инвестиционный доход за 2018 год мне начислят до 31 марта 2019 года.

А теперь самое важное! Вы имеете право менять фонды 1 раз в год. Но если не пройдет 5 лет с момента последнего перехода, то вся ваша накопленная доходность сгорает. Поэтому надо очень сильно подумать, прежде чем писать заявление. На моем примере сменить фонд без потери дохода я смогу только в 2023 году.

Вы можете самостоятельно сформировать свою пенсию независимо от государства. До 2005 года НПФ занимались только этим: привлекали клиентов, открывали для них разные программы накопления, инвестировали средства и обеспечивали их сохранение и прирост. После 2005 года они получили доступ к накопительной части пенсии. Правда, лишились его уже в 2014 году.

Поэтому если вы решили обеспечить себя дополнительной пенсией, то выберите НПФ, изучите их тарифы и условия, заключите долгосрочный договор и копите. А после 2020 года, может быть, разморозится накопленное ранее.

У НПФ отобрали лицензию, что делать?

Тенденция последних лет – это укрупнение НПФ, ликвидации тоже случаются. Ничего специально делать в случае отзыва лицензии или реорганизации не надо. В первом случае все накопленные деньги переведут в ПФР, они не пропадут. Во втором случае – на счета новой организации. Но инвестиционного дохода вы можете и не увидеть. Недавно моя знакомая столкнулась с такой ситуацией.

Когда-то в 2013 году перевела накопительную часть пенсии в НПФЭ (фонд электроэнергетики). Каждый год начислялся процент, около 8 % годовых. А в прошлом году НПФЭ переименовали в Лукойл-Гарант, а потом объединили с НПФ “Открытие”.

Пришла информация, что мой счет и личный кабинет теперь в НПФ “Открытие”. Но только начисленных процентов на счете уже нет, только голая сумма страховых взносов.

Написала письмо в фонд, спросила, куда делись накопления за 6 лет. Через 2 недели получила ответ, что 2017 год был очень тяжелый для банковского сектора, и чтобы сохранить пенсионные средства, фонд отразил нулевую доходность по счетам клиентов. Они списали все накопленные проценты за предыдущие годы.

Заключение

Последние новости об очередной пенсионной реформе в части повышения возраста выхода на пенсию и продления заморозки накопительной части почти лишили большую часть населения страны надежды накопить и дожить. По-прежнему выбор страховщика остается за вами. А еще лучше, если начнете мыслить шире и перестанете зависеть от государственной подачки на дожитие.

Читайте также:

  
• Расходы пфр на материнский капитал
  
• Пенсионеры всех стран объединяйтесь
  
• Запрос выплатного пенсионного дела сроки
  
• Жить на пенсию перевод
  
• Договор между россией и болгарией о пенсионном обеспечении