Пенсионное и рентное страхование

Рекламные проспекты пенсионных фондов не зря призывают задуматься о пенсии прямо сейчас. Государственная пенсия обеспечит в лучшем случае 30% от ваших сегодняшних доходов. Накопительная часть пенсии, которую можно инвестировать по своему усмотрению, тоже не выход: при удачном раскладе она увеличит будущую пенсию до 40─50% от нынешнего заработка. А у людей, родившихся раньше 1967 года, и индивидуальных предпринимателей накопительной части пенсии нет вообще. Исходя из этих фактов финансисты и призывают российских граждан начать самостоятельно копить себе на дополнительную пенсию, и чем раньше, тем лучше. Разобраться в том, каким образом это надо делать, непросто. В идеале выстраивать индивидуальные финансовые планы, хотя бы на первых порах, должны помогать финансовые консультанты, независимые или состоящие в штате тех или иных финансовых учреждений. Но массовой такая услуга пока не стала, так что придется разбираться в вопросе самостоятельно.

Начать создавать себе задел на старость в России сейчас можно четырьмя основными способами. Это специальные банковские депозиты, паи ПИФов, программы страхования жизни и, конечно, собственно пенсионные программы, предлагаемые негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Есть еще один "козырной" способ -- недвижимость. Например, можно покупать квартиры и загородные дома с тем, чтобы в дальнейшем сдавать их в аренду. Но это дорого. Недвижимость как ценность на веки вечные популярна у людей с высоким доходом, предпринимателей и топ-менеджеров. Тем же, кто не может позволить себе вложить деньги в недвижимость или собственный бизнес, придется ограничиться возможностями, которые предлагают профессиональные финансовые посредники.

Пенсионная рента

В принципе механизм всех инструментов прост. Будущий пенсионер должен регулярно пополнять свой персональный счет и реинвестировать туда же полученную доходность. В классическом виде частную пенсию накапливать можно с помощью так называемого дополнительного пенсионного страхования. Договор по нему можно оформить в любом НПФ. Суть страхования в том, что вы pегуляpно кладете деньги на свой пенсионный счет (начинать можно с любой суммы), а когда выходите на пенсию, с этого счета фонд ежемесячно или ежеквартально платит вам дополнительную пенсию. За накапливаемыми сpедствами постоянно будут следить пpофессиональные упpавляющие, инвестиpуя их в те или иные инстpументы. На выбор будущим пенсионерам предлагают три пенсионные схемы. Вариант первый -- вы получаете дополнительную пенсию заранее оговоренного размера в течение нескольких лет. Второй вариант -- пожизненно, и третий -- пока на вашем индивидуальном пенсионном счете не кончатся деньги. Точный размер пенсии часто определяется при ее назначении -- исходя из размера пенсионной суммы, накопленной на пенсионном счете. Может быть и наоборот: в НПФ рассчитывают размер взносов в зависимости от той суммы дополнительной пенсии, которую вы хотите.

Госудаpственная пенсия в лучшем случае обеспечит 30-50% от уpовня вашей сегодняшней заpплаты. И это еше пpи условии, pаботодатель всю вашу заpплату показывает как "белую".

"Какую схему подобрать, можно определить только индивидуально", -- считает вице-президент Первого национального пенсионного фонда Юлия Ерофеева . Так, людям старше 1967 года рождения, у которых накопительная пенсия не формируется, обычно подходит схема не с пожизненными выплатами, а с выплатами в течение ряда лет, поскольку период накопления у этих людей маленький. "При этом выплаты удобней производить не раз в месяц, а раз в квартал -- так сумма получается солиднее и ее можно потратить на какую-то крупную покупку", -- говорит г-жа Ерофеева.

Справедливости ради надо сказать, что негосударственные пенсионные фонды сами еще только нащупывают, какие продукты, кому и как продавать. Все чаще открытые, то есть работающие не только с предприятиями, но и с розницей, фонды начинают предлагать не безликие схемы накоплений, в различиях между которыми людям тpудно разобраться, а четко позиционированные для конкретных групп населения пенсионные продукты. Например, у НПФ "УГМК-Перспектива" из Екатеринбурга уже давно разработан целый ряд продуктов, названия которых говорят сами за себя. Это программа "37+" (для людей старше 1967 года рождения), "Быстрое накопление" (для тех, кому до выхода на пенсию осталось менее пяти лет), "Молодой пенсионер" (для рано выходящих на пенсию пенсионеров Министерства обороны, МВД, ФСБ и подобных ведомств).

Подайте на старость

У накопительной системы НПФ есть одна немаловажная особенность. Выплаты пенсии начнутся не тогда, когда клиент сам того пожелает, а когда наступит время выхода на государственную пенсию. Об этом надо помнить, если вы планиpуете уйти на покой раньше.

Такого ограничения нет у другого варианта накопления, очень похожего на продукты НПФ, - страхования жизни. За рубежом страхование жизни распространено широко, тогда как у нас еще совсем недавно к этому продукту прибегали исключительно для "оптимизации налоговых выплат". Только сейчас страховщики начинают реально продавать эту услугу. Причем здесь пенсии? Дело в том, что схема страхования жизни вполне может быть использована как накопительная пенсионная программа. Только "попутно" страхование жизни покрывает еще и риск потери трудоспособности или смерти. Иными словами, вы не только копите себе на старость, но и обеспечиваете финансовый тыл себе и своим близким на случай непредвиденных обстоятельств. Например, как нам пояснили в РОСНО, по одной из программ страхования жизни страховые выплаты предусмотрены как в случае дожития до срока начала выплаты страховой ренты (пожизненной пенсии), так и в случае смерти, а при потере трудоспособности человек даже освобождается от уплаты взносов.

Чем в более молодом возpасте начнет "собиpать" свою пенсию человек, тем больше у него шансов не нуждаться в стаpости.

Стоит ли овчинка выделки? Сколько именно можно накопить себе к пенсии, используя эти продукты, зависит от того, насколько эффективно будут работать откладываемые средства. И НПФ, и страховые компании в пpоцессе инвестиpования пpибегают к помощи профессиональных управляющих. Обычно предусматривается, что страховые и пенсионные деньги инвестируются в соответствии с консервативными стратегиями. Это покупка облигаций и вложения в банковские депозиты. Иногда небольшая часть портфеля для повышения доходности уходит в "голубые фишки". Куда и сколько вкладывать -- pешает упpавляющий. Если вам не понpавится, как тот pаботает с фондом, единственный выход -- пеpевести накопленную сумму в тот фонд, котоpый нpавится больше.

За рубежом длинные деньги пенсионных фондов и страховых компаний в значительной степени идут на покупку ипотечных ценных бумаг, а также инвестируются на длительный срок в крупные государственные инфраструктурные проекты. Это позволяет стабильно получать более высокую доходность по сpавнению с гособлигациями. В России до этого пока далеко. "Часть инвестиционного дохода, полученного от управления средствами, но не более пятнадцати пpоцентов, фонд имеет право оставить себе, а остальное обязан начислить на счета клиентов, -- говорит Юлия Ерофеева. -- При этом доход по пенсионным резервам гарантированно не может быть ниже пяти пpоцентов годовых, а реально он, разумеется, выше". По данным Investfunds.ru, 25 упpавляющих компаний (это большинство) показали в 2005 году доходность по пенсионным активам в 20─30% годовых. Еще 24 компании -- 10─20%. А лидеp по доходности, компания "Тpойка Диалог", и вовсе почти 52%.

Есть у пенсионного страхования, как в НПФ, так и в страховых компаниях, одна не совсем приятная особенность для женщин. При одинаковом размере конечных выплат за пенсионную страховку дамам придется заплатить больше, чем мужчинам. Объясняется это просто: страховщики и "пенсионщики" ориентируются на так называемый срок дожития, который у женщин по статистике больше, чем у мужчин. Страховщики просто закладывают коэффициент дожития в расчеты взносов, в НПФ учитывается и срок накопления -- у женщин он на пять лет меньше. Что делать женщинам? Либо мириться с несправедливостью, либо выбирать другие инструменты, для которых пол не важен: ПИФы и банковские депозиты.

Старые знакомые

С депозитами все более или менее понятно. Они по праву считаются самым консервативным средством накопления: риски минимальны, через определенный срок вы получаете свои деньги плюс небольшие проценты. Для пенсионных накоплений подойдут специальные счета с правом постоянного пополнения -- тогда ваши ежемесячные платежи ничем не будут отличаться от взносов на ту же пенсионную страховку. Такие депозиты, например, есть, у Росбанка ("Накопительный", "Капитал" и "Престижный") или у "Уралсиба" ("Доходный" и "Универсальный"). Однако если вы собираетесь копить деньги на банковском счете довольно долго, пять-десять лет и дольше, обязательно учтите, что ставки по депозитам неминуемо будут снижаться. И когда вы уйдете на пенсию, вновь придется решать, что делать с накопленным состоянием: начать тратить или вложить в какое-нибудь рентное "предприятие". Например, можно перевести средства на депозит с возможностью ежемесячной выплаты процентов и жить как рантье. Такую услугу предлагает, например, Банк Москвы (вклад "Рента").

25 упpавляющих компаний, pаботающих с пенсионными накоплениями (это большинство), показали в 2005 году доходность по этой гpуппе активов в 20─30% годовых. Еще 24 компании -- 10─20%.

Но самый неоднозначный и самый интересный инструмент для накопления на пенсию -- это, безусловно, ПИФ. Обычно управляющие рекомендуют выбирать для накоплений ПИФы с консервативной стратегией -- то есть облигационные. "Для граждан старше 1967 года рождения УК Банка Москвы специально создан ПИФ 'Накопительный резерв', который, аналогично стратегии управления средствами пенсионных накоплений, придерживается умеренно-консервативной стратегии инвестирования. Его портфель рассчитан на долгосрочный прирост при умеренных рисках -- как раз такая стратегия подходит пенсионным деньгам", -- приводит пример генеральный директор УК Банка Москвы Елена Касьянова .

Рискованные фонды акций не считаются удачным способом копить на пенсию. Однако риски могут сильно снизиться, а доходность существенно повысится, если акции будут покупаться на длительный срок. По прогнозам аналитиков, рост на отечественном фондовом рынке в долгосрочной перспективе продолжится и доходность от игры на нем может быть довольно высокой. "При вложении денег в ПИФ или передаче в индивидуальное доверительное управление надо настраиваться на долгосрочное инвестирование с периодическим внесением дополнительных средств -- в этом случае при выходе на пенсию доходность может быть очень хорошей, а накопленная сумма значительной", -- считает г-жа Касьянова. С ней согласен аналитик из Rich Consulting Николай Мрочковский : "Суть фондового рынка такова, что в долгосрочной перспективе -- более пяти лет -- высокие риски, характерные для этих инструментов на коротких и средних промежутках, существенно снижаются, при этом доходность остается весьма привлекательной".

Инструкций нет

Универсальных советов относительно того, как накопить на пенсию, разумеется, нет и быть не может. Но есть два главных правила: задуматься о накоплении как можно раньше и правильно подобрать для своих денег соотношение риска и доходности.

По словам Николая Мрочковского, идеальный вариант, если о пенсии вы задумываетесь уже в возрасте 20─25 лет. Начиная копить в этом возpасте, человек может позволить себе вложить часть сбеpежений в pискованные, но доходные акции. "Перспективы действительно великолепны, -- говоpит г-н Мрочковский. Если инвестировать ежемесячно даже по 30 доллаpов, то пpи средней годовой ставки в 20 пpоцентов через тpидцать лет вы будете иметь приблизительно миллион долларов". На долгосpочных этапах фондовые pынки большинства стpан действительно показывают высокую доходность.

Женщины выходят на пенсию pаньше и, по статистике, живут дольше мужчин. В pезультате им пpиходится платить больше по пенсионным стpаховкам, чтобы получить такую же пенсию, как и мужчина

Что же делать тем, кому до выхода на покой остается пять-десять лет, и тем, у кого, накопительная часть не формируется вовсе? Для таких клиентов возможная высокая доходность -- не приоритет, их задача сохранить деньги, приумножив их с минимальным риском. В этом случае на первый план выходят более консервативные инструменты -- ПИФы смешанных инвестиций и ПИФы облигаций, причем, чем ближе срок желаемого выхода на пенсию, тем большая доля денег должна перемещаться в последние. "Непосредственно на подходе к окончанию срока (один-два года) пенсионную часть инвестиций следует максимально обезопасить: все накопления должны быть полностью переведены в безопасные инструменты с гарантированной доходностью -- ПИФы облигаций и банковские депозиты", -- советует Николай Мрочковский.

Вообще комбинация финансовых инструментов -- это правило хорошего управления средствами. Например, часть суммы вносится на банковский депозит, другая инвестируется в паи фондов. В этом случае депозит играет роль консервативного инструмента. "Людям, которым скоро выходить на пенсию, мы не рекомендуем все деньги полностью вкладывать исключительно в ПИФы. Часть накоплений -- примерно 50─70 пpоцентам, для кого-то больше, для кого-то меньше -- должна накапливаться с минимальным риском, например на депозите в крупном надежном банке. Остальной же суммой можно рискнуть", -- считает Елена Касьянова. Именно для таких целей УК Банка Москвы начала предлагать комбинированный продукт: специальный вклад "Инвестиционный" под 11,5% годовых с условием одновременного приобретения паев в ПИФах.

Сочетать разные виды инструментов советует и директор по развитию и продажам УК "Церих" Павел Толмачев . "Для людей с горизонтом накопления в пять-пятнадцать лет большая часть средств может быть размещена в паи ведущих ПИФов акций и смешанных инвестиций с хорошими и стабильными показателями исторической доходности", -- говорит финансист. А некоторую часть средств есть смысл разместить в банковские депозиты надежных банков. Если на накопление осталось меньше пяти лет, то, по словам Павла Толмачева, большую часть размещенных средств могут составлять не только банковские депозиты и ПИФы облигаций, но и вклады в НПФ, так как структура их инвестиций весьма консервативна. "Такие способы размещения средств малорискованны, гарантируют пусть небольшой, но доход, на уровне 8─15 пpоцентов годовых", -- рассуждает г-н Толмачев.

При этом ПИФам и депозитам вполне по силам оттеснить с рынка пенсионных накоплений страховщиков и НПФ. "На мой взгляд, страхование как способ создания пенсионной части накоплений себя не оправдывает -- реальная доходность страховых программ ниже, чем у вышеупомянутых безопасных инструментов, -- говорит г-н Мрочковский. -- Казалось бы, что такое разница в несколько процентов, но в действительности даже разница в два пpоцента в год приводит к разнице в пятьдесят пpоцентов через двадцать пять лет! Поэтому страховать жизнь, конечно, стоит, но создавать на страховых программах пенсионный капитал -- нет". Более того, по словам Елены Касьяновой из УК Банка Москвы, "психологически наши люди пока не готовы вкладывать деньги на десятки лет вперед. Им проще иметь дело с банковским депозитом или вложением в ПИФ на более короткий срок, который можно продлить, а можно и забрать деньги".

Есть и еще одно обстоятельство. Чтобы начинать ковать свой пенсионный капитал с помощью депозитов и ПИФов, для пеpвоначального взноса надо уже обладать некой суммой средств, хотя бы в одну-две тысячи долларов. А пенсионная страховка, в страховой компании или в НПФ, может стать хорошим вариантом для людей с небольшим достатком, которые хотят создать себе финансовую подушку с нуля. Есть у страховщиков и НПФ еще одно чрезвычайно важное преимущество: они могут выплачивать пенсию ежемесячно -- так же, как Пенсионный фонд РФ, у них есть для этого опыт и возможности. Накопив деньги в ПИФе, вам придется их снять сразу и как-то ими распорядиться. Например, положить на счет в банке, с которого регулярно получать проценты.

Наука, как видите, сложная. Однако разбираться в ней имеет смысл, чтобы на старости лет не остаться с копеечным государственным "пособием на дожитие".

Пенсия — время возможностей!

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Накопительное пенсионное страхование жизни

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Достойное дополнение к основной пенсии, размер которого определяете вы сами

Страхование жизни и здоровья на протяжении всего срока действия программы

Пенсионные выплаты даже при наступлении страхового случая в период действия договора страхования

Достойный уровень жизни на пенсии обеспечен даже при наступлении страхового случая

Вы можете вернуть до 13% годового взноса благодаря механизму налогового вычета, который распространяется на добровольное страхование жизни от 5 лет

Адресная передача капитала. Средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы

Налоговый орган осуществляет возврат денежных средств в размере 13% от суммы оплаченных страховых взносов, но не превышающих 120 000 рублей. Таким образом, при оплате взносов в большем размере расчет суммы налогового вычета в любом случае будет производится от суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Как это работает?

Вы определяете желаемую сумму накоплений и срок действия программы

Выбираете оптимальный размер и периодичность взносов

По окончании срока действия программы страховая компания выплачивает вам ренту в размере и с периодичностью, установленными при заключении договора страхования, или производит выплату всей суммы единоразово

Пример работы программы

В примере описан принцип работы дополнительных программ: 1. Страхование на случай частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.); 2. Освобождение от уплаты страховых взносов по причине частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.). Полный перечень рисков и возможность их комбинирования по программе Вы можете уточнить у сотрудника страховой компании.

о т 18 до 55 лет на дату начала страхования и от 45 до 70 на дату окончания накопительного периода

Ежегодно / раз в полугодие / ежеквартально / единовременно

от 5 000 в рассрочку
от 60 000 единовременно

дожитие Застрахованного до даты пенсионной выплаты;
смерть Застрахованного в накопительном периоде.

Варианты страховых выплат:

пожизненная пенсия ( без возможности установления гарантированного периода);
выплата гарантированного фонда единовременно.

Дополнительно в зависимости от выбранной программы:

освобождение от уплаты страховых взносов ( инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни). Страховая сумма по данному риску равна сумме взносов по основной программе за весь срок страхования;
страхование на случай инвалидности. Инвалидность I или II гр. в результате несчастного случая или болезни.

Размер страховой выплаты:

2 гр. – 85% СС по данному риску равна размеру гарантированного фонда, сформированного на дату начала выплаты пенсии, но не более 10 млн рублей .

П о риску «у ход из жизни» – физическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного (его законного представителя) на случай его смерти, или наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ, по остальным рискам – сам Застрахованный

Время действия страховой защиты: 24 часа в сутки.

Территория действия страховой защиты: весь мир, за исключением зон военных действий и конфликтов.

Ответы на вопросы

Необходимы ли результаты медицинского осмотра Застрахованного для заключения программы?

Это зависит от рисков и размера страхового покрытия. Уточнить необходимость медосмотра Вы можете у сотрудника страховой компании

Что произойдет, если перестать платить взносы по программе?

Страховая компания направит напоминание о необходимости внести очередной взнос по программе. В случае, если страховой взнос не поступит в течение льготного периода, обозначенного в договоре, действие договора будет приостановлено. После оплаты взноса в Страхователь в праве восстановить действие страхования с согласия Страховщика. В случае задержки оплаты более чем на 60 дней договор может считаться расторгнутым по инициативе Страхователя.

Можно ли забрать взносы до окончания действия программы?

В случае досрочного расторжения программы договором предусмотрены выкупные суммы

Что такое выкупная сумма?

Это та часть внесенных Страхователем средств, которые страховая компания готова выплатить Страхователю, в силу каких-либо обстоятельств не желающему продолжать договор страхования

© 2019, Официальный сайт ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»
Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования:
СЖ 3823, СЛ 3823 от 01.10.2015

Страница изменена 20.04.2020, 15:15

Версия для слабовидящих

В соответствии с Законом РФ №323 статья 22, пациент имеет право получить любую информацию о своем здоровье. Вам необходимо обратиться в медицинское учреждение с письменной просьбой выдать требуемый документ.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» может подготовить запрос в случае необходимости, срок получения ответа может занимать от 1 до 3 месяцев. Так же, медицинское учреждение вправе отказать компании в выдаче медицинской документации, ссылаясь на закон о Врачебной тайне.

Для более детальной консультации, просим Вас связаться с нами по телефону 8-800-100-50-41 (для региональных городов); 8-495-921-32-23 (для клиентов Москвы и Московской области).

Все документы, на основании которых было принято решение, должны храниться в компании и не могут быть возвращены заявителю.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществляет свою деятельность в строгом соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Приказом Федеральной службы по Финансовым рынкам от 06.03.2013 №13-16/пз-н «Об утверждении перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обязано хранить документы, подтверждающие требования страхователей (выгодоприобретателей) о страховых выплатах (выкупных суммах) и принятие решений об удовлетворении или отказе в удовлетворении требований о страховых выплатах (выкупных суммах).

7.1. Страхование ренты (аннуитетов).

7.2. Страхование дополнительного пенса.

Страхование ренты (аннуитетов)

Когда раскрывалось содержание страхование жизни на дожитие застрахованного лица до обусловленного договором возраста (даты), подчеркивалось, что страховщик по окончании срока действия договора осуществляет единовременную выплату застрахованному лицу в размере страховой суммы. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора выгодоприобретателю осуществляется выплата в размере суммы уплаченных страхователем страховых взносов, скорректированной на норму доходности, предусмотренную страховым тарифом.

Если договор был подписан на условиях осуществления страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица, то выгодоприобретатель получает от страховщика страховую сумму в полном объеме.

Страхования жизни, предусматривающий единовременную выплату страховщиком страховой суммы при дожитии застрахованного до указанного в договоре срока, называют страхованием капитала. В этой теме рассмотрены несколько иной вид страхования, который в отличие от страхования капитала называют страхованием ренты.

Страхование ренты по содержанию такой разновидностью договоров страхования жизни, по которому страховщик обязуется осуществлять выплаты страхового обеспечения при дожитии страхователя или застрахованного лица до возраста, определенного

договором, как правило, в объеме фиксированной суммы в течение установленного договором временного периода. Иначе говоря, страхование ренты предусматривает выплату страховой суммы не единовременно, а в рассрочку с указанным договором периодичностью. Это своеобразная форма дохода страхователя (застрахованного) на накопленный резерв страховых взносов.

На первых порах введения страхования ренты страхователь осуществлял единовременный страховой взнос, который страховщик размещал определенным способом с целью получения инвестиционного дохода. С момента, указанного в страховом договоре, страховщик начинал осуществлять рассроченные страховые выплаты пожизненной ренты застрахованному лицу, а в случае смерти последней - ЕЕ правопреемнику (выгодоприобретателю).

Рента (лат. reddita - отданная назад, возвращенная) - в широком смысле - доход от различного рода активов, а в узком, собственно для страхования, - определенная сумма, которую страховщик ежегодно выплачивает страхователю (застрахованному).

Ежегодный рентный платеж также называют аннуитетом (лат. аппиitas). В страховании аннуитетом называют договоры (страховые полисы), предусматривающие одноразовую или рассроченную уплату страхователем определенной страховой премии и получения им (страхователем) права получения ежегодной страховой выплаты определенного объема в течение определенного времени.

Предметом страхования ренты (аннуитетов) являются имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Субъектами страхования ренты (аннуитетов) являются страховщики, страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели (правопреемники).

Страховщики - страховые компании, получившие лицензии на право осуществлять страхование жизни и пенсий на указанных условиях.

Страхователями с этого вида страхования могут быть:

o дееспособные граждане, которые подписали договор в свою пользу или в пользу третьих лиц;

o юридические лица, подписывают договоры и уплачивают страховые премии в пользу третьих лиц.

Застрахованными - это третьи лица, в пользу которых страхователи подписали страховой договор и оплатили взносы.

Выгодоприобретатели (правопреемники) - в личном страховании это лица, которые определяются страховщиком как получатели страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Этих субъектов еще называют бенефициариями (beneficiary).

Страховая сумма (sum Insured) в договоре страхования ренты - это сумма страхового обеспечения (аннуитета), которая определяется по соглашению страховщика и страхователя и подлежит выплате страховщиком застрахованному лицу с определенной договором периодичностью.

Договор страхования ренты вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии.

Обязательства страховщика по страховым выплатам наступают исключительно после уплаты страхователем страховых взносов (премий) в полном объеме. В этом заключается особенность договоров страхования ренты.

Именно поэтому в этих договорах принято выделять два периода: 1) уплаты страховых взносов; 2) выплаты страховых аннуитетов. Кое-где между этими двумя основными периодами может быть промежуточное звено - период ожидания.

Периоды ожидания - это время между окончанием уплаты страховых взносов страхователем и тем, что предоставляет право застрахованному получать страховые аннуитеты.

Например, гражданин Коромысло заключил соглашение по страхованию пожизненной ренты в возрасте 40 лет. За этим соглашением предусматривается, что взносы должны быть уплачены страхователем за 15 лет, а выплата страховых аннуитетов начнется по достижении страхователем возраста 60 лет. В таком случае период ожидания будет 5 лет.

Факторы, влияющие на величину страховых взносов при страховании аннуитетов:

o возраст страхователя на момент заключения сделки;

o срок и периодичность уплаты страховых взносов;

o наличие или отсутствие ожидаемого (отсроченного) периода;

o срок и периодичность страховых выплат;

o норма доходности, которая учитывается при расчете страхового тарифа и тому подобное.

При страховании рент (аннуитетов) страховая компания связывает, как правило, выполнение своих обязанностей с дожитием страхователя (застрахованного) до определенного возраста или срока, определенного в договоре страхования.

Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховую компанию за один раз или рассроченными платежами определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования. После определенного в договоре страхования времени (достижения определенного возраста) страхователь получает определенные выплаты сам или их получает лицо, в пользу которого был заключен договор страхования (или наследники).

Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом (относительно своих работников). Физические лица могут заключить договоры страхования относительно себя или другого лица.

Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское засвидетельствование при заключении договора страхования не проводится.

Страхование ренты имеет целью обеспечить страхователю обычное для него (для родных и близких на случай своей смерти) материальное состояние независимо от изменений, которые связаны с состоянием здоровья, уменьшением или потерей трудоспособности, старостью.

Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопрос о периодичности уплаты страховых взносов. Страхователю может быть предоставленное право заплатить взносы за один раз или частями. При уплате частями (периодическими платежами) — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Размер страховых взносов зависит от многих факторов: возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов и т.п..

Во время действия договора страхования страхователю предоставляется право изменить размеры (увеличить или уменьшить) выплат и их периодичность. Кроме того, при желании, с учетом условий страхования, он может расторгнуть договор и получить выкупную сумму.

Самым ярким представителем страхования рент чвляется пенсионное страхование.

Пенсионное обеспечениев большинстве стран мира осуществляется за счет государственных пенсионных систем (в границах социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.

Заинтересованность предприятий в развитии частного страхования объясняется тем, что продуманная пенсионная программа может оказывать содействие уменьшению текучести наиболее квалифицированных кадров. Кроме того, предприятие, которое делает взносы на страхование пенсии своих работников, имеет льготы относительно уплаты налогов.

Пенсионные фонды имеют значительные средства, которые они инвестируют в акции, облигации, недвижимость.

Пенсионные фонды можно поделить на фонды с установленными размерами взносов (могут быть накопительными, с выплатой прибыли и сберегательные) и фонды с установленными размерами выплат.

Договоры страхования пенсий заключаются как индивидуально, так и с группой лиц.

Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет застрахованному лицу выплаты, которые связываются с выходом на пенсию (страхование дополнительной пенсии) или возрастом, установленным договором страхования. Ответственность страховой компании по договорам страхования дополнительной пенсии может быть расширена по договоренности сторон. Так, дополнительно к условиям договора страхования дополнительной пенсии страховая компания может взять на себя ответственность осуществить выплаты в случае наступления несчастного случая или смерти страхователя (застрахованного). Страховая компания может предоставить страхователю возможность заключить договор страхования в пользу другого лица.

пожизненная пенсия супругов;

пенсия с гарантированным количеством выплат.

При заключении договора страхования устанавливается порядок выплаты пенсий (ежемесячно, ежегодно и т.д.).

Условия проведения страхования дополнительной пенсии могут предусматривать предоставление льгот страхователям. Так, после определенного срока страховщик может предоставить страхователю возможность получить заем под залог накопленного к времени обращения за займом резерва.

Страховые компании, которые предлагают пенсионное страхование, как свидетельствует зарубежный опыт, имеют очень большие страховые резервы.

Тут вы можете оставить комментарий к выбранному абзацу или сообщить об ошибке.

Приоритетное развитие внутри срочного, пожизненного и смешанного страхования, т.е. во всех базисных видах страхования жизни, получает рентное, или аннуитетное, страхование жизни, при котором аннуитет выплачивается в форме годовой ренты в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода, пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рейта может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме она равна начисленной за год. Аннуитеты в страховании жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет. Существуют следующие виды аннуитетов:

1) простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;
2) отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;
3) срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;
4) гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно;
5) аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

Особо в аннуитетном (рентном) страховании жизни выделяют пенсионные планы, которые предусматривают обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности. При этом пенсионный план включает:

• накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности;
• покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию;
• выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию (25% накопленной страховой суммы) в качестве единовременного пособия;
• осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей.

Поскольку договор пенсионного страхования сконструирован с целью обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности, то он не может быть выкуплен страхователем. Учитывая социальную значимость данных договоров, взносы и выплаты по пенсионному страхованию имеют наиболее льготные режимы налогообложения.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты, но в индивидуальном страховании могут быть предусмотрены и другие формы аннуитетов.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем, что в некоторых странах закреплено в законодательном порядке (Швейцария, Япония). В Российской Федерации в рамках пенсионной реформы также планируется ввести обязательное дополнительное пенсионное страхование за счет средств работодателя для определенных производственных отраслей и профессий, чтобы обеспечить более высокий уровень пенсий для тех категорий работников, чья трудовая деятельность осуществляется в неблагоприятных условиях или имеет повышенный риск.

Договоры смешанного страхования жизни

Предназначаются для выплат страховой суммы в установленное время в будущем или в случае смерти, если она наступает раньше этого срока.

Рентное страхование жизни.

Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, то аннуитеты гарантируют выплату периодических сумм, пока застрахованный остаётся жив.

Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование — вид страхования, конечной целью которого является накопление финансовых средств для последующего их использования в пенсионном возрасте. Сформированная система пенсионного страхования в развитых странах является стабильной основой работы пенсионного фонда.

В нашем государстве система обязательного пенсионного страхования начала развиваться сравнительно недавно, а именно в 2002 году, после того, как пенсионная реформа задала новые правила прежнему порядку накопления и распределения пенсии.

Обязательное пенсионное страхование сегодня — это регулируемая государством и законом система мер, разработанная с целью компенсирования гражданам доходов, полученных до внедрения обязательного пенсионного страхования. Основой эффективного накопления пенсионных средств является системное инвестирование.

Добровольное пенсионное страхование — это разновидность личного страхования граждан, осуществляемого согласно волеизъявлению и регулируемого Гражданским кодексом. Добровольное пенсионное страхование (ДПС) называют также негосударственным. Из этого следует, что добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Суть ДПС заключается в том, что работник заключает договор с НПФ и выплачивает взносы. После достижения оговоренного договором добровольного пенсионного страхования срока, НПФ начинает производить выплаты застрахованному лицу. По своей сути ДПС очень похоже на накопительное страхование жизни и здоровья. Так что я даже затрудняюсь к какой части инвестиционного портфеля его отнести: к пенсионной или к страховой.

Негосударственное пенсионное страхование — вид страхования, обеспечивающий страхователю накопление денежной суммы по накопительно-распределительной системе. Такая система обеспечивает выплату пенсии в размере, установленном Договором сторон.

Государственное пенсионное страхование — основа государственной системы накопления и распределения пенсионных средств. Включает базовую, накопительную и собственно страховую части. Для граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, размер пенсии определяется общей суммой уплаченных страховых взносов и стажа выплат. Минимальный стаж выплат, необходимый для назначения пенсии — 5 лет

6. Страхование от несчастных случаев и болезней

Различают договоры индивидуального и коллективного добровольного страхования от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом. Действие договора распространяется на страхователя и членов его семей.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованным – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет интерес. Договоры коллективного страхования могут заключаться работодателями в пользу своих работников.

Страховыми случаями признаются:

1) временная утрата общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения) По временной утратой трудоспособности понимается определяемая врачем неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени – до 3 мес., по истечении которой больной должен быть направлен на освидетельствование для установления степени утраты общей способности к труду;

2) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности. Под постоянной утратой трудоспособности понимают полную и абсолютную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни;

3) инвалидность застрахованного в результате страхового случая;

4) смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

Традиционными страховыми случаями являются:

- травмы и иные телесные повреждения, полученные в результате: вождения наземных транспортных средств, пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, занятий любительским спортом, нападения или покушения;

- асфиксия в результате погружения, утопления, аварийного выброса пара или газа, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

- ожоги и иные повреждения, вызванные воздействием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, радиоактивными материалами;

- отравления химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами;

- переохлаждение или обморожение;

- укусы животных, змей, жалящих насекомых.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются:

- самоубийство или покушение на него;

- несчастный случай из-за алкогольного или наркотического опьянения;

Типовые правила страхования от несчастных случаев, рекомендуют определять размер страховой выплаты в проценте от страховой суммы по данному виду страховых случаев с соответствии с таблицей

Таблица страховых выплат при утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая

(в процентах от страховой суммы)

Наступление нижеприведенных повреждений должно быть подтверждено справкой травмпункта или травматологического отделения поликлиники или больницы, выданной не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента несчастного случая

№ Характер повреждения или его последствия %

ЦЕНТРАЛЬНАЯ И ПЕРИФЕРИЧЕСКАЯ НЕРВНАЯ СИСТЕМА

1.	Перелом костей черепа
1.1	Перелом наружной пластинки костей свода, расхождение шва
1.2	Перелом свода
1.3	перелом основания
1.4	перелом свода и основания В случае открытого перелома дополнительно выплачивается 5%
2.	Внутричерепное травматическое кровоизлияние
2.1	субарахноидальное
2.2	эпидуральная гематома
2.3	субдуральная гематома
3.	Повреждение головного мозга
3.1	сотрясение головного мозга, подтверждённое энцефалограммой и диагносцированное невропатологом, при котором требуется лечение в течение 10 дней и более
3.2	ушиб головного мозга
3.3	не удаленные инородные тела в полости черепа (за исключением шовного и пластического материала)
3.4	размозжение вещества головного мозга
и др.

При установлении застрахованному лицу инвалидности страховое обеспечение выплачивается в следующих размерах от страховой суммы:

- 100 % при установлении I группы инвалидности,

- 80% при установлении II группы инвалидности.

- 60% при установлении III группы инвалидности.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

- пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка;

- единовременную страховую выплату до 60-ти минимального размера оплаты труда в случае смерти работника;

- ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

- оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь, транспортирование и лекарства.

Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятия.

7. Медицинское страхование

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Читайте также: