• Авиационное страхование
• Агрострахование
• Автострахование
• Зеленая карта
• КАСКО
• ОСАГО. Автогражданка
• Медицинское страхование
• Морское страхование
• Пенсионное страхование
• Перестрахование
• Страхование грузов и багажа
• Страхование жизни
• Страхование имущества и рисков
• Страхование ответственности
• Страхование от несчастных случаев
• Страхование туристов

Пенсионное страхование и обеспечение

Тема пенсионного страхования для стран СНГ является крайне актуальной, так как сегодняшняя пенсионная система не в состоянии обеспечить достойный уровень жизни граждан по окончании трудовой деятельности. Единственное, что остается, это позаботиться о себе самостоятельно еще в молодости, заключив договор добровольного пенсионного страхования.

Большая часть трудоспособного населения стран ЕС использует механизм пенсионного страхования для своего финансового обеспечения по окончании трудовой деятельности.

В большинстве развитых европейских стран средства на пенсионное обеспечение граждан идут из трех источников - это государственные пенсионные фонды, корпоративные отраслевые пенсии и индивидуальные пенсии, получаемые по договору добровольного пенсионного накопительного страхования физического лица. В процентном соотношении это примерно равные доли.

Таким образом, именно страховые компании являются основными поставщиками услуг, позволяющих накопить необходимые денежные средства по достижении пенсионного возраста. Это объясняется рядом причин. В первую очередь особенностями налогообложения взносов и выплат по договорам страхования дополнительной пенсии, позволяющими либо полностью, либо частично исключать из налогооблагаемой базы вышеуказанные средства. А в силу того, что государства принимают несущественное участие в предоставлении гарантий по сохранению значимого дохода после выхода на пенсию, по сути, страховые компании - безальтернативный механизм осуществления накоплений.

В Украине хотят запустить накопительную пенсионную систему. Украинцам предложат 3 программы

Кабинет министров Украины предлагает Верховной Раде ввести накопительную профессиональную пенсионную систему (НППС) для отдельных категорий работников

С 1 октября будет повышена базовая и страховая части пенсий в Кыргызстане

С 1 октября 2020 года будет повышена базовая и страховая части пенсий. Об этом сегодня на брифинге заявил премьер-министр Кыргызской Республики Кубатбек Боронов

Премьер-министр Украины называет приоритетами фондовый рынок и накопительные пенсии

Отсутствие в Украине спустя 29 лет независимости накопительной пенсионной системы, фондового рынка, концессионных дорог и переработки мусора является преступлением

• Выплаты льготных пенсий в Украине планируют уменьшить втрое и переложить с предприятий на госбюджет - Общество актуариев Украины
• Накопительная профессиональная пенсионная система в Украине может быть запущена с участием страховщиков и НПФ
• Минсоцполитики считает, что накопительная пенсионная система Украины должна быть построена на государственных и частных институтах
• Кабмин займется созданием предпосылок для эффективной работы накопительной пенсионной системы

Пенсионное страхование и обеспечение новости →

Люди до сих пор не понимают зачем им накопительное страхование жизни, если есть более доходный банковский депозит

В европейских странах компании по страхованию жизни уже аккумулировали достаточно большие средства, которые дают им возможность получить у банков особенные условия депозитных вкладов. Да и с другими инструментами для «длинных денег» там сложностей нет. Другое дело Украина

Мир накроет пенсионное «цунами». После финансового кризиса наступит кризис пенсионного обеспечения

США ждет «цунами» выходящих на пенсию – следующими волна накроет Центральную, Южную и Восточную Европу и Азию. Самое удивительное, что разница во времени между пиками в США и в Китае составит примерно 30 лет

К 2020 году совокупная стоимость пенсионных активов в мире достигнет 36 трлн. евро

Несмотря на последствия текущего финансового кризиса, согласно результатам последнего исследования Allianz Demographic Pulse ожидается, что к 2020 году объем мирового пенсионного рынка вырастет на 66%, при годовых темпах роста в 4,7%

Законом Украины “Об общеобязательном пенсионном страховании”, нормативно – правовыми актами, а также международными договорами о пенсионном обеспечении предусмотрено назначение и выплата пенсии гражданам Украины, которые проживают за пределами страны.

Также важно знать, что согласно статье 51 Закона при выезде на постоянное место жительство в другое государство, пенсионеру выплачивается пенсия за шесть месяцев вперед перед отъездом, начиная с месяца наступающим за месяцем снятия с учета по месту проживания. Какие документы необходимо предоставить в органы Пенсионного фонда?

1. Заявление
2. Копия загранпаспорта с отметкой о выезде на постоянное место жительства.
3. Талон о снятии с места регистрации в Украине.

Международные договора, заключенные между Украиной и другими государствами о пенсионном обеспечении делятся на два вида:

1. По территориальному принципу.

То есть договор, согласно которому выплату пенсии осуществляет государство, на территории которой проживает пенсионер.

2. По пропорциональному принципу.

Государство, с которым заключен договор по пропорциональному принципу, назначают и выплачивают пенсию за соответствующий трудовой стаж, заработанный на территории этих государств.

Важно! Международные договора, заключенные с разными странами имеют свои особенности в части начислений и выплат пенсий.

Список стран – партнеров, с которыми Украина заключила договора о пенсионном обеспечении:

Для примера № 1: если заключен договор с Чехией (договор вступил в силу с 01. 04. 2003 года), то человеку, который переехал на постоянное место жительство в эту страну до 01. 04. 2003 г. весь стаж, в том числе и заработанный на территории Украины будет считаться таким, который был заработан в Чехии. В случае, когда человек трудился в Чехии определенный период времени до 01. 04. 2003г., но проживает в Украине, тогда период работы в Чехии засчитывается как стаж в Украине.

Аналогичная ситуация по заключенным договорам и со Словакией (договор вступил в силу с 31. 12. 2001 года).
Для примера № 2: договор заключен с Португалией (договор вступил в силу с 01. 03. 2012 года), в этом случае пенсия будет начисляться и выплачиваться пропорционально отработанному времени на территории Украины по законам Украины, а за остальной период работы по португальским законам. Финансирование украинской пенсии будет осуществлять наша страна банковским переводом в Португалию— на личный валютный счет в банке, а период работы в Португалии будет финансироваться по законам Португалии.
Заключенные договора по пропорциональному принципу дают право гражданину Украину, который проработал определенное время за границей и имея необходимый стаж, живя в Украине, получать ежемесячную украинскую пенсию и дополнительную пенсию от страны – партнера.

Следует иметь в виду, что Пенсионным Фондом Украины гарантируется выплата пенсий по инвалидности, связанные с увечьем или заболеванием вследствие Чернобыльской катастрофы, в случае выезда такого пенсионера на постоянное место жительства за границу в любой стране, независимо от наличия двухстороннего договора о пенсионном обеспечении.
Что касается работы в России в районах Крайнего Севера или приравненных к ним районов, то период работы до 01. 01. 1991 года зачисляется в стаж на льготных условиях, согласно временного договора между Украиной и Россией от 15. 01. 1993 г.
Вопрос осовременивание пенсий, которые выплачиваются Украиной согласно международным договорам будет проводиться автоматически.

Украина ведет работу по соглашению договоров по пенсионному обеспечению своих граждан с Израилем, Германией, Грецией, Турцией, Аргентиной, Бразилией, Сербией, Черногорией, Люксембург.
Что касается иностранцев, проживающих в Украине (или работавших в Украине), то необходимо отметить, что Украина выполняет свои обязательства по отношению к ним. Они получают ежемесячную пенсию в родной стране и ежеквартально – от Украины.

Несмотря на то, что Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении» действует уже пятый год и страховые компании наперебой предлагают множество программ пенсионного страхования, сам Закон «О пенсионном страховании» пока не вступил в силу. «Портмоне» раследовала сегодняшнюю ситуацию с пенсионным страхованием в Запорожье.

Договора так называемого пенсионного страхования, как объяснил менеджер регионального отделения ОАО СК «PZU Украина Страхование жизни» Олег Борисенко, на самом деле являются накопительными лайфовыми страховками, срок которых оканчивается наступлением пенсионного возраста.

Ведущие СК Украины предлагают множество подобных программных продуктов. Главный довод за приобретение «пенсионной» страховки — то, что наступление пенсионного возраста клиент устанавливает для себя сам, как и сумму, которую он желает накопить к пенсии. А то, что соответствующие выплаты по истечении срока страховки вы получите, любой агент гарантирует. Но мы понимаем: главное — выбрать надежную СК.

Выбрать «несгораемый шкаф»

Не всем компаниям выдают лицензии на долгосрочное накопительное страхование жизни. Разрешение могут получить только финансовые компании категории А, которые соответствуют определенным критериям. На данный момент в Украине этим требовониям отвечают, в основном, международные компании, которые имеют большой уставной капитал и многолетний опыт на рынке страховых услуг.

В данном магазине (т.е. на отечественном рынке страхования жизни) уже несколько лет успешно работают представители международных финансовых холдингов: ALICO AIG Life (дочерняя структура American Life Insurance Company), «Граве Украина» (австрийский концерн GRAWE), «PZU Украина Страхование жизни» (польская PZU SA).

Эксперты рекомендуют: прежде чем обратиться к страховщику, ознакомьтесь с историей компании, убедитесь, что у нее надежный перестраховщик, узнайте, сколько лет она на рынке подобных услуг (в том числе международном), есть ли выплаты в этой сфере.

Сразу нужно оговорить, что опыта массовых выплат пенсии по страховкам еще нет. Но некоторые компании уже начали выплачивать по договорам корпоративного страхования (от предприятий). Например, страховая группа «Фортис» уже выплачивает пенсии киевлянам. ЗАО СК «Блакитний поліс» (ведомственная компания «Укртрансгаза») последние два года платит дополнительные пенсии 19 своим пенсионерам. Обусловлено это тем, что минимальный страховой срок здесь — 5 лет.

Дешевле чупа-чупса

Есть мнение, что накопительные страховки — дорогое удовольствие. Это не всегда так. Каждая компания предоставляет свой собственный «страховой продукт», то есть программы. Все они отличаются условими реализации, поэтому каждый может подобрать то, что ему подходит.

Как правило, СК предлагают несколько программ для будущих пенсионеров. Минимальный срок действия договора — от 5 лет. У ALICO AIG Life он не менее 10 лет.

Можно встретить самые разнообразные условия страховых взносов, которые принято называть «премиями»: от 1 грн. (Украинская страховая группа «Жизнь»), 100 грн. («Фортис»), 200 грн. («Брама Жизни») — до 2 500 грн. в год (ALICO AIG Life). Пенсию можно запланировать — в зависимости от желаемого результата и возраста, срока договора компания по сетке рассчитает, какой должна быть сумма регулярного взноса. Одни компании высылают напоминание своему клиенту о приближающемся времени платежа, другие оговаривают в договоре, что клиент самостоятельно должен это помнить.

Законом предусмотрено, что вносить премии можно помесячно, поквартально, раз в полгода, ежегодно. Но график страховых взносов в каждой компании свой. У «Фортиса», «Брамы Жизни» нет ограничений, можно выбрать любую периодичность, кроме того, вносить сумму, которую определяет сам участник. Другие считают, что деньги вкладчиков нужно экономить: чем реже совершаются перечисления, тем меньше проценты от операций. Страховое акционерное общество «Граве Украина», которое на территории Запорожья представляет брокерская компания «Евролайф Украина ЛТД», взносы рекомендует делать раз в полгода или ежегодно, что определяется условиями договора. ALICO AIG Life принимает ежегодные отчисления равными частями.

СК могут принимать страховые взносы в валюте (долларах, евро), а также переводы других видов ИД по безналу.

Пенсионер с пеленок?

Основная масса участников пенсионных программ — люди от 30 до 55 лет — работающее активное население. Нижний и высший возрастной уровень участников пенсионного страхования варьируется у разных компаний. «ТАС Финанс», ориентируясь на западные возрастные стандарты, оговаривает, что и в 70 лет человек способен сделать вложения для обеспеченной старости — лет этак на 20.

По окончании срока действия страховки наступает (по усмотрению клиента) предполагаемый пенсионный возраст. Начинаются выплаты пенсий. По условиям договоров это мужет быть выплата единоразовая, на срок (10-30 лет) или пожизненная.

Пенсионные деньги, по условиям пожизненного страхования, могут выплачиваться до полного исчерпания. В случае смерти участника до окончания договора компании самостоятельно определяют право наследования неизрасходованной суммы. В ALICO AIG Life предусмотрена передача наследства родственникам на общих основаниях, у некоторых компаний — нет. Например, «ТАС Финанс», «Фортис» и другие, у кого не предусморено подобных выплат, оставшиеся суммы направляют на финансирование пожизненных пенсий другим вкладчикам. Объясняется это тем, что расчет бессрочных пенсий производится на основании среднего прожиточного возраста. Неизвестно, сколько в действительности проживет человек, поэтому пенсия выплачивается равными частями независимо от того, расходованы уже страховые деньги участника или нет.

Накопительные страховки хороши еще и тем, что предусматривают выплаты в случае различных сложных заболеваний (конкретная компания определяет их по своему усмотрению). Но все-таки это гарантия материальной помощи в период нетрудоспособности. Тем более, что в случае инвалидности участник освобождается от внесения премий.

Местная привязка

Страховки международных компаний действуют также за пределами Украины. Но в случае выезда за границу на ПМЖ действие договора практически всегда прекращается, производится разовая выплата или перевод средств на оговоренный счет. Есть компании, которые продолжают сотрудничество с клиентом уже за границей и выплачивают пенсию так же, как это было предусмотрено договором. К немногим из таких компаний относятся «ТАС Финанс» (участник Мюнхенского перестраховочного общества), Украинская страховая группа «Жизнь».

Практически все ведущие страховые компании имеют свои филиалы в Запорожье. Но многие только в последние годы начали бурно развиваться и вышли на лидерские позиции, поэтому работают, в основном, в центральных регионах. Так, в недалеком будущем в нашем городе планирует отрыть представительство «Брама Жизни».

Формула денег

Что же нам обещают сегодня страховщики? Уверенность в сегодняшнем дне, защиту накоплений от инфляции, инвестиционный доход и хорошо обеспеченную старость (если доживем).

Как рассчитывается конечный результат? В зависимости от того, что вы хотите получить к пенсии, по сетке рассчитывается сумма периодических платежей (для женщин и мужчин она разная), учитывается также срок действия договора. Если вы, например, выйдя на официальную пенсию, наконец, позволили себе заняться частным бизнесом, то вполне вероятно, что сумма пенсионных взносов за текущие 10 лет может превысить все ваши предыдущие накопления!

Гарантированный по закону процент дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) — 4%. То есть участник реально не доплачивает до конечной суммы эту часть, а вместо него это делает компания. В зависимости от того, насколько эффективно компания по управлению активами (КУА) распоряжается деньгами страховщика, зависит негарантированный инвестиционный доход (НИД). У ведущих украинских страховщиков он колеблется на уровне 6-20% (и более). НИД делится между участниками страхового договора таким образом: 85% — застрахованному лицу, 15% — компании. Помимо этого, страховщик упоминает об индексации, призванной нейтрализовать последствия инфляционных процессов. В конечном счете, мы получим сумму: страховая сумма + ДИД + НИД + индексация.

Но пробема в том, что нет утвержденных законом механизмов, которые бы регулировали лайфовые инвестиции на уровне СК — КУА. Поэтому, как объясняет менеджер «PZU Украина Страхование жизни» Олег Борисенко, СК работают в направлении пенсионного страхования, но без регулированной законодательной базы, руководствуясь общими правилами страхования. Обычно деньги участников СК инвестируются в банковский депозит. А инвестиционный доход, который якобы должен дополняться НИД, ограничивается только «законными» 4%.

Кроме того, если участник вздумает разорвать договор в течение первых пяти лет, то утратит практически все накопленные деньги (или их большую часть). Это предусмотрено в целях защиты долгосрочных вкладов.

НПФ или СК?

Основное достоинство НПФ — правовая защита их финансов через разделение в системе управления (администратор, КУА, банк-хранитель, аудиторская компания), гибкость управления инвестициями. Преждевременную выплату участник может получить в случае инвалидности и прежде-временной нетрудоспособности.

Преимущество пенсонного страхования — страховая защита клиента на протяжении всего срока действия договора. Есть возможность накапливать деньги в валюте, иметь гарантированную прибыль 4%.

Недостатком НПФ является непрогнозированность реальной суммы будущей пенсии (нет гарантии доходности, инфляция). Из фонда деньги забрать до наступления пенсионного возраста или расторгнуть договор нельзя. Нет гарантии, что КУА будет инвестировать достаточно успешно и безубыточно.

Главный недостаток системы СК — утрата денег в случае расторжения договора в первые 5 лет. Кроме того, если наступает страховой случай в силу определенных причин, страховщик может отказать в выплате участнику. На конечной сумме пенсии может отразиться гиперинфляция.

Так что система негосударственного пенсионного обеспечения медленно, но верно развивается, и сегодня есть надежда, что у каждого украинца появится возможность отдыхать в пенсионный период. Если подумать о будущем заранее.

Мнение эксперта

На вопросы «Портмоне» о негосудартсвенном пенсионном обеспечении ответила Анна Плешакова, заместитель директора ООО «Южный фондовый магазин». Эта региональная сеть специализируется на продаже ценных бумаг публичных инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

— Какая категория населения наиболее заинтересована в негосударственном пенсионном обеспечении?

— Должны быть заинтересованы все, кто собирается жить на пенсию, а не существовать. Реально же получается, что участниками негосударственного пенсионного обеспечения становятся финансово грамотные люди, которые уже пользуются другими финансовыми инструментами: банками, инвестфондами и прочим. Читают прессу финансово-экономического характера или интернет-издания, поэтому не боятся нового. Обычно это сотрудники офисов, различных компаний, которые занимаются современными видами бизнеса.

А вот очень состоятельные люди или крупные руководители обычно считают, что они и так собрали достаточную сумму в каких-то своих «матрасах», поэтому отдельно откладывать на старость им не нужно. Такого же мнения придерживаются и госслужащие, военные, сотрудники органов безопасности — те, кто рассчитывает на пенсию от государства.

Очень жаль, что предприниматели, которые платят единый налог, практически не интересуются собственным пенсионным обеспечением.

— В отличие от Европы, украинским страховым компаниям до сих пор не разрешено самостоятельно управлять активами, инвестировать средства по своему усмотрению.

— Для этого существуют лицензированные КУА. Каждый должен заниматься свом делом. Хотя некоторые СК начали создавать собственные подконтрольные КУА, но на это идут СК с большим оборотом, ведь содержать целую компанию, штат аналитиков, брокеров очень дорого. Хотя в нашей стране не всегда умеют считать затраты на начальных этапах.

— По какой схеме сейчас работают СК, передавая управление КУА?

— Практически все крупнейшие КУА предлагают свои услуги СК по управлению активами, на что вторые не соглашаются. Я не слышала от КУА, с которыми мы работаем, и от других крупнейших КУА о действии таких программ. Планы есть, но реализации мы не заметили.

Самым простым выходом может быть приобретение СК ценных бумаг инвестиционных фондов, как это принято во многих странах.

— Реально ли то, что СК предлагают своим клиентам, кроме гарантированного инвестиционного дохода (4%), непрогнозированный ИД?

— Необходимо помнить, что не на всю вложенную сумму насчитываются даже эти 4%. Технически получается, что только примерно на третий год вкладываемая сумма начинает увеличиваться. Я изучала тарифные сетки разных СК и приведу типичный пример: если мужчина 35 лет будет вкладывать по 1 тыс. грн 20 лет, с учётом 4% гарантированного дохода, через 20 лет окончательная сумма составит не 20 тыс. грн +4% (ежегодно), а даже меньше двадцати тысяч — около 18 500 грн.

Но некоторые СК показывают доход выше, чем 4%. Кстати, обычно это чисто украинские СК. Большинство СК с иностранным капиталом стабильно из года в год показывают убытки.

Хотя ожидается в ближайшее время возможность появления нового класса продуктов инвестиционного страхования, именуемых unit-linked (UL), объединяющих в себе страхование жизни и инвестиции в фондовый рынок.

Возможность переоформить договор с классического страхования (какое работает сейчас) в UL участники страхового рынка однозначно предоставлять не будут (по их же заявлениям).

— Как правильно выбрать СК, с которой стоит заключать договора накопительного страхования, чтобы в результате не остаться с носом?

— Если решили купить страховку, то поинтересуйтесь объемами выплат этой СК. В нашей стране выплаты составляют около 20-30% от собранных премий (я имею в виду выплаты в результате наступления страхового случая), в то время как во всем мире — около 70-80%. Поищите отзывы в интернете, на различных форумах, где можно узнать много интересного о любом финансовом учреждении. И, конечно, за себя говорят результаты управления деньгами.

С другой стороны, для страховой защиты можно купить обычную рисковую страховку за пару сотен гривен, которая обеспечит выплаты даже в незначительных случаях, например при переломах. Лайфовая страховка этого не подразумевает.

— Чтобы обеспечить безбедную старость, достаточно ли иметь пенсионную страховку? Или лучше ее дополнить другими видами пенсионного обеспечения (например, счет в НПФ, накопительный счет в банке, вложения в недвижимость, металлы и т. д.)?

— Каждое финансовое учреждение предназначено для определённых целей. Для пенсионного обеспечения созданы НПФ.

Банк хорош для текущего хранения и накопления средств. Недвижимость не каждый может себе позволить, к тому же это не слишком ликвидный инструмент, цена на который может быть не такой интересной, когда это понадобится. Металлы — больше экзотика. Чтобы был прирост, нужно покупать большие слитки, хранить их в виде виртуальных депозитов (чтобы не терять на экспертизах), цена также часто колеблется. Тем более, что цена на биржах и в доступных нам банках значительно отличается.

А вот иметь пенсионный счёт в НПФ без регламентации взносов может любой гражданин. Да и прирост самый предсказуемый среди других приведённых видов инвестиций.

Вы задумались о негосударственной пенсии? И очень правильно, исходя из текущей пенсионной реформы. Обеспечить себе безбедную старость для ленивых можно двумя путями: открыть банковский депозит и регулярно пополнять его или выбрать для себя программу личного пенсионного страхования. Рассмотрим пенсионные программы 3 страховых компаний и сравним их с банковским депозитом.

Особенности пенсионного страхования

В Украине не так много страховых предлагают пенсионные программы. К выбору компании стоит подойти ответственно, ведь пенсионное страхование — долгосрочное, а значит, стоит выбрать стабильную страховую компанию с историей, чтобы не переживать, что она исчезнет с рынка, а вместе с ней — и все ваши накопления. Именно этим фактором мы руководствовались, выбирая компании к сравнению и остановились на трех «гигантах» страхового рынка: американской компании MetLife, польской страховой компании PZU и европейской страховой UNIQA. Для сравнения пенсионной страховки и банковского депозита возьмем депозит в государственном Приватбанке.

Отличия накопительного пенсионного страхования от депозита

• В случае преждевременной смерти до окончания срока договора о пенсионном страховании — ваш наследник (выгодополучатель) получит за вас выплату по страховке. Сумма подобных выплат будет значительно выше, чем сумма страховых премий, которые вы заплатили страховой компании. Таким образом, пенсионное страхование это еще и защита семьи от потери кормильца.
• Страховая премия (то, что вы платите страховой компании) по договору пенсионного страхования делится на 2 части: рисковую и накопительную. Количество и состав рисков, которые покрывает программа, вы можете регулировать по своему усмотрению. Самый простой вариант — когда страховка защищает вас только от несчастного случая и преждевременной смерти, но вы можете расширить пакет страховых случаев и чувствовать себя более защищено.
• Пенсионную страховку вы оформляете один раз. Договор можно заключить на 20 и более лет. Депозит на столь долгий срок оформить не получится — максимальный срок по депозитным договорам в Приватбанке в сентябре 2018 года (время написания статьи) составляет 5 лет. А значит, в случае с депозитом вам придется периодически курировать этот вопрос.
• При оформлении депозита у вас не потребуют медицинскую анкету, а при оформлении пенсионной страховки вам придется заполнить расширенную медицинскую анкету.
• Помимо инвестиционного дохода, страховые компании каждый год будут предлагать вам проиндексировать страховую премию. Это значит, что если вы, к примеру, заключаете договор со страховой премией 6000 грн, в следующем году вам предложат проиндексировать выплату и оплатить уже 6600 грн. Индексация желательна, но остается на ваше усмотрение.

Разберем страховые программы Met Life, PZU и UNIQA и сравним их между собой. Все данные в статье взяты из официальных предложений, присланных сотрудниками указанных страховых или полученных в ходе телефонных консультаций с операторами горячей линии.

UNIQA — люди, кони и 4%

UNIQA (Уника) — страховая компания с уникальным сервисом, которым еще нужно уметь воспользоваться. Если вы хотите получить грамотную консультацию по вопросам пенсионного страхования без визита в офис — запаситесь терпением и проверьте уровень заряда своего мобильного. Автору «повезло» дозвониться до компетентного консультанта с 5 раза.

Если вы хотите оформить пенсионное страхование в Унике, самый «бюджетный вариант» стартует от 3500 грн в год. Страховая премия будет зависеть как от ваших финансовых возможностей, так и от множества факторов, включая вашу профессию и район, в котором вы проживаете. Для примера, мы рассмотрели вариант с минимальным страховым покрытием. Условия пенсионной программы:

• страховая программа на 20 лет;
• Застрахованное лицо — девушка, 29 лет, офис-менеджер;
• минимальная страховая защита — страховая выплата только в случае смерти Застрахованного лица;
• страховая премия — 6000 грн/год, без индексации.

Гарантированная страховая сумма включает инвестиционный доход на пенсионные накопления не менее 4% годовых. Это значит, что гарантированная сумма, которую вы получите через 20 лет составит 142 385 грн. Но пенсионная программа — это страховка с элементами накопления. Дополнительный инвестиционный доход меняется в зависимости от экономических условий и может достигать 16-17% (например, в последние годы). При доходе в 8% годовых сумма уже составит 195 828 грн. Бонус пенсионного страхования: выплата по не дожитию составит 142 385 грн даже если Застрахованный скончается в первый же год действия программы.

Если вам сложно платить страховую премию одной суммой, вы можете воспользоваться рассрочкой, которая в Унике совершенно бесплатная для клиента. И здесь есть подвох — рассрочка оплачивается за счет уменьшения вашей страховой премии. При рассрочке на 2 платежа ваша страховая сумма уменьшается на 2%. Дороговато, не так ли?

PZU — пенсия в любом возрасте пожизненно

Не лучше с сервисом дело обстоит и в польской компании PZU (ПЗУ). Здесь еще дополнительный минус — сотрудники компании cлишком мотивированы на продажу пенсионных программ, поэтому стоит вам высказать свою заинтересованность, вы на себе почувствуете, что такое активные продажи.

У ПЗУ есть 2 пенсионные программы, которые представляют интерес: «Рантье» и «Актив». Цены на программы накопительного пенсионного страхования стартуют от 3000 грн. Вы также можете пойти «от противного» и спроектировать свою пенсионную программу, исходя из той суммы, которую вы хотите получать на пенсии. Дополнительный бонус — добровольное пенсионное страхование — это пенсия, на которую вы можете уйти в любом возрасте. Рассмотрим обе пенсионные программы исходя из заданных условий: программа на 20 лет, страховая премия 6000 грн, без индексации.

По страховой программе «Рантье» из расчета дохода в 10% годовых, который является приблизительным и может меняться в зависимости от экономических условий, через 20 лет Застрахованный получит:

• 125 563 грн единоразовую выплату «по дожитию».
• Пожизненную пенсию в размере 6372 грн в год.
• Обратите внимание, что на момент окончания договора Застрахованному лицу всего 49 лет.
• Страховая сумма также увеличивается со временем, так что скоропостижно скончаться вскоре после заключения договора экономически невыгодно.

Программа «Актив» предполагает единовременную выплату «по дожитию», которая значительно выше, чем выплата по программе «Рантье». Рассмотрим на примере.

Аналогично первой программе, через 20 лет по дожитию Застрахованное лицо получит 246 906 грн одной суммой.

В случае кончины Застрахованного лица в любой момент в период действия договора страховая выплата составит 146 545 грн.

Отдельно стоит оплатить внимание на условия рассрочки платежа, которые в ПЗУ весьма выгодные в сравнении с другими компаниями. Всего 2% дополнительно к страховой премии при рассрочке на 2 платежа или 3% при рассрочке на 4 платежа.

Для сравнения рассмотрим вариант пенсионной накопительной страховки с индексацией. Это значит, что год от года ваши выплаты страховщику будут расти. При тех же начальных условиях, при индексации в 10% годовых получаем совсем другие цифры.

Финансовый план по программе «Актив» с индексацией страховых премий
Гарантированная выплата по дожитию составит 360 557 грн. Страховая сумма — 146 545 грн. Но что же такое индексация? Если ваш платеж в 2018 году будет 6000 грн, в 2028 году при индексации 10% в год ваш платеж будет уже 15 562 грн, а последний, 20 платеж составит 40 365 грн! И это еще не все. Суммарно за 20 лет вы заплатите страховой 384 015 грн. И все же страховая прогнозирует 10% инвестиционный доход, и при хорошем исходе вы пол538 970 грнучите . Важно понимать, что все эти цифры являются прогнозируемыми и приблизительными, о чем ПЗУ честно предупреждает.

Если выбрать программу «Рантье 10», при условии 10% индексации, через 20 лет вы можете рассчитывать на 228 569 грн одной суммой «по дожитию» и плюс пожизненная пенсия в размере 15959 грн в год, а это — 1330 грн в месяц дополнительно к вашей государственной пенсии. И здесь снова есть подвох! Сравним программы «Рантье» и «Актив», на которые вы потратите одну и ту же сумму денег и выплаты по ним. Разница в выплатах: По программе «Актив» вы получите 538 970 грн — 228 569 грн, которые вы получите одной выплатой по программе «Рантье» получается 310 401 грн. Предположим, % по депозитам не изменится и будет составлять 13% — официальная годовая процентная ставка по гривневым депозитам, актуальная сейчас в Привате. Если просто положить эту сумму на депозит, годовой доход составит 40352 грн, так что ежемесячно вы сможете получать 3363 грн процентов по депозиту. Тоже пожизненно. Да еще и оставите своим наследникам депозит. Более выгодное предложение, согласны?

Met Life — оплата рисков, а не счетов за лечение

Met Life (Метлайф) — американская страховая компания, со своеобразным подходом к страхованию жизни и здоровья. Пенсионные программы Метлайф автоматически включают в себя достаточно большую рисковую часть. Это значит, что в процессе действия пенсионной программы вы будете застрахованы от разных угроз. К примеру, акционное предложение этого года — программа «ожоги и переломы» в этом году программа обойдется вам всего в 1 грн, а страховое возмещение в случае данного диагноза из-за несчастного случая составляет до 30 000 грн. При этом, если в течении программы вы воспользуетесь страховыми выплатами, это никак не повлияет на конечную сумму выплат по пенсионной программе. Еще один важный момент, который отличает Метлайф от других страховых компаний — Метлайф оплачивает диагноз, а не счета за лечение. Рассмотрим на примере.

Met Life перечень страховых случаев и выплат по программе «Золотой Капитал»

Как видно из таблицы, в случае диагностирования у Застрахованного лица онкологического заболевания, Застрахованный получит единоразовую выплату в размере 500 000 грн. Плюс в том, что страховая не контролирует то, как и на что вы потратите эти деньги. Вы сами решаете, потратить их на лечение или на кругосветное путешествие. Метлайф работает по принципу страхования рисков, что имеет свои преимущества. Для ежегодного страхового взноса в 6000 грн, пропорция будет примерно 1500 грн — рисковая часть, те деньги, которые вы платите за свою страховку и 4500 грн — накопительная часть, на которую вы получаете инвестиционный доход.

Met Life график выплат по программе «Золотой Капитал»

График наглядно показывает, почему выгодно индексировать выплаты по пенсионной программе. Красный столбец — 93 538 грн, это сумма, которую Застрахованное лицо гарантированно получит «по дожитию». Сумма уже включает установленный законодательством минимальный уровень доходности для пенсионных депозитов равный 4% годовых.

Синий столбец — 205 066 грн, гарантированная страховая сумма плюс дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный на уровне 12% годовых.

Зеленый столбец — 365 954 грн. сумма, рассчитанная исходя из того, что Застрахованное лицо индексирует свои пенсионные выплаты на уровне 7% в год.

При уровне индексации в 7% годовых, суммарный страховой взнос составит 269 191 грн. При этом, в течении 20 лет вы будете финансово защищены от значительного количества угроз. Дополнительный бонус — если в результате несчастного случая страхователь станет нетрудоспособным, страховая освобождает его от уплаты страховых премий, но при этом Застрахованное лицо все равно получит пенсионную выплату «по дожитию».

P.S. Приватбанк

А что же у нас с банковским депозитом? Экономика в Украине настолько нестабильна, что долгосрочные депозиты государственный Приватбанк в данный момент не привлекает. Максимальный срок, на который вы можете разместить депозит — 5 лет.

Сделаем простой расчет, взяв за основу стандартный депозит в гривне с годовой ставкой 13%. В случае реинвестирования полученного инвестиционного дохода, при условии, что вы каждый год пополняете депозит на 6000 грн, итоговая накопленная сумма через 20 лет составит 548 820 грн. Важный момент: расчет произведен без учета налогов с дохода физ лиц. На сегодняшний день налог с дохода физлиц составляет 18% + 1,5% военный сбор. Итого: 19,5%. Если скорректировать расчет с учетом налоговой нагрузки на этом уровне, накопления составят 400 252 грн, при изначальном вкладе 120 000 грн. Но при этом никакой страховки в течении этих 20 лет у вас не будет.

17 грн на обеспеченную старость

Загляните в свой кошелек.

Есть ли там 17 грн, которые вы можете потратить сегодня?

Если есть — отложите их. Таким образом, за месяц вы сможете скопить 527 грн или чуть больше 6000 грн за год. Именно исходя из этой суммы мы проводили расчеты по пенсионным программам. Всего за 17 грн в день вы можете позаботиться о своей финансовой независимости на пенсии. Увеличьте эту сумму вдвое и на пенсии вы будете миллионером. Гривневым, правда, но ведь все равно приятно?

(3 оценок, среднее: 2,33 из 5)

Загрузка.

Накопительное страхование в Украине характеризуется:

• надежностью. Можно смело утверждать, что как таковой статистики банкротств компаний-страховщиков за более чем 200-летнюю историю существования таковых попросту нет.
• Гарантией. О получении клиентом накопленных средств в Украине печется государство, компания-страховщик и перестраховщик.
• Фиксированным доходом. Его величина составляет не менее 4% годовых.
• Государственным контролем.
• Диверсификацией финансов. Денежные средства распределяются страховыми компаниями по разным «корзинам» — это ценные бумаги, депозиты в банках, недвижимость. Такая стратегия позволяет сохранить капитал, вложенный в полис.
• Многозадачностью.
• Защищенностью. При несчастном случае компания-страховщик берет на себя полную заботу о клиенте, выплачивает компенсацию на восстановление здоровья.
• В каждый накопительный страховой полис внесен выгодоприобретатель – лицо, которое непременно получит соответствующую сумму + инвестиционный доход. Это произойдет даже в том случае, если клиент компании не доживет до конца срока действия договора страхования.

Накопительное страхование, как правило,обеспечивает защиту семьи (если «под опеку» страховщиков попадает ребенок), такая программа может быть альтернативой банковскому депозиту. Система отличаетсяфинансовой дисциплиной и невозможностью компенсации вложенных средств.

Компании лидеры по накопительному страхованию в Украине:

1. «МЕТ ЛАЙФ».
2. «ЭЙГОН ЛАЙФ УКРАИНА».
3. «УНИКА ЖИЗНЬ».
4. «ИЛЬИЧЕВСКАЯ».
5. «ГАРАНТ-ЛАЙФ».

Виды накопительных страховых программ в Украине

Накопительный вклад, как правило, одинаков и осуществляется по стандартной схеме. То же касается и инвестиционного процента – это фиксированная цифра.

Важно: разные страховые программы сопряжены с определенными нюансами. Так, накопительное пенсионное страхование предполагает регулярное внесение фиксированной суммы на протяжении всей трудовой жизни. Если речь идет о страховании жизни, договор может заключаться на 10, 15, 25 и 30 лет. Детские программы сопряжены с повышенной финансовой защитой ребенка от потери родителей, а также компенсациями, связанными с различными травмами и даже болезнями.

Классическая схема накопительного страхования выглядит следующим образом:

• страхователь выплачивает страховую премию, которая была рассчитана по оговоренному варианту;
• страховщик по договору (на 10, 20 и больше лет) обязуется заработать клиенту инвестиционный доход.

Справка: величина последнего в Украине колеблется от 14 до 17% (в гривнах). 4% из них гарантированы Законом Украины «О страховании», оставшаяся часть суммы – результат инвестиционной деятельности компании-страховщика.

Особенности разных накопительных систем страхования в Украине

Страхование жизни

Накопительное страхование жизни осуществляется по долгосрочному договору (от 5 лет). Страхователь, внося ежегодный взнос, страхуется на всю сумму. Главные риски:

• дожитие застрахованного человека до обозначенного в договоре срока (выплачивается вся сумма + инвестиционный процент);
• смерть данного лица (естественная, в результате несчастного случая). В последнем случае договором может предусматриваться страховая выплата в двойном размере.

Важно: отличительной особенностью данной системы является то, что накопительное страхование жизни в Украине предполагает защищенный государством 4-процентный инвестиционный доход. Правда, практика показывает, что каждая компания по итогу демонстрирует большую доходность – до 18%.

Пенсионное накопительное страхование

Накопительное пенсионное страхование в Украине связано с введением новой трехуровневой реформы:

• солидарная система (отчисления в Пенсионный фонд покрывают выплаты пенсий нынешним пенсионерам);
• вычеты из заработной платы на персонифицированный счет в ПФ;
• негосударственное пенсионное обеспечение (именно к этому уровню и относятся компании, занимающиеся накопительным страхованием).

Пенсионные договора, так же как и в случае со страхованием жизни, долгосрочные, заключаются на 5 лет и более, предполагают ежегодные фиксированные выплаты и 4%+ инвестиционный доход.

Страхование детей

Накопительное страхование детей выбирают родители, которые хотят защитить своего ребенка от несчастных случаев, болезней, травм и (или) обеспечить его будущее (особой популярностью пользуются накопительные вклады в образование). Многие из них начинают вносить страховые средства уже через 1-2 года после рождения малыша.

Общая сумма вложений зависит от нескольких факторов:

1. возраст, пол ребенка и страхователя;
2. категория риска;
3. период страхования.

Выплаты по детским накопительным страховым программам в больинстве компаний осуществляются при:

• достижении срока окончания действия договора;
• частичной или полной инвалидности Страхователя (одного или обоих родителей Застрахованного) в результате несчастного случая или болезни;
• уходе Страхователя (одного или обоих родителей Застрахованного) из жизни.

Полезные советы по накопительному страхованию

Если заключается договор, в котором присутствуют дополнительные рисковые программы (например, определенные заболевания, травматизм, инвалидность), то оплата по ним в общую сумму накопления не входит — получается «2 в 1», разные платежи по разным рискам.

Страхователь должен понимать, что является страховым случаем, а что – нет. Если, к примеру, такие серьезные заболевания как инсульт, онкология, травмы черепа по договору входят в список исключений (не страхуются), то подписывать такую бумагу не стоит.

На что еще обратить внимание:

1. На то, как выплачивается инвестиционный доход (насколько прозрачно компания-страховщик подходит к данному вопросу, с первого ли года начинается начисление);
2. На валюту заключения договора (есть ли возможность оформить контракт в гривнах, у.е., учитывается ли индексация);
3. На вопрос перестрахования;
4. На репутацию страховой компании – как долго на рынке, с какими клиентами сотрудничала, статистику выплат, отзывы о разных страховых и т.д.

Таким образом, понятие накопительного страхования в Украине с каждым днем с каждым днем становится все более обсуждаемым. Множество компаний, представленных на рынке, предлагают свои страховые услуги для защиты жизни и здоровья (взрослых, детей), а также обеспечения безбедной старости. У накопительной системы страхования есть видимые преимущества — разумное распределение средств, контроль государства, большой выбор программ и инвестиционный доход – но риск невозврата вложенных средств всегда присутствует. Именно поэтому перед тем как заключить договор с той или иной организацией эксперты рекомендуют тщательно изучить ее репутацию, принципы выплат, страховые риски и другие нюансы сделки.

Читайте также:

  
• Назначение страховой пенсии адвокатам
  
• Указ президента от пенсия мчс
  
• Заявление подала а пенсию еще не назначили
  
• Смена пластиковой карты пенсионной
  
• Пенсионная виза во вьетнам для россиян