Пенсионном страховании в лайф

" src="https://static.life.ru/publications/2020/10/20/273955235646.0387.jpg" loading="lazy" style="width:100%;height:100%;object-fit:cover"/>

В последний месяц 2020 года появился ряд новых законов и изменений. Лайф разбирался в нюансах.

Пенсионный фонд России завершает приём заявлений о смене страховщика в системе обязательного пенсионного страхования. В течение всего декабря у граждан России остаётся возможность отозвать заявления, поступившие от их имени, по которым срок рассмотрения Пенсионным фондом ещё не наступил. В том числе возможно отказаться от смены страховщика.

Кроме того, с начала декабря будет проведена индексация отдельных выплат пенсионерам. Речь идёт о получателях государственной пенсии. Предполагаемое увеличение пенсии составит 4,3%. Получат надбавку следующие категории граждан: ветераны ВОВ, лица, пострадавшие от воздействия радиации, принимавшие участие в боевых действиях, имеющие группу инвалидности.

Фото © ТАСС / Донат Сорокин

С начала зимы планируется ввести новую выплату для отдельной категории учащихся. Речь идёт о сумме 4300 рублей, которую предполагается перечислять из региональных бюджетов студентам-отличникам из числа малочисленных коренных народов, проявляющим себя вне учебных занятий.

Новые тарифы на электроэнергию

С 1 декабря вступит в силу приказ Федеральной антимонопольной службы, устанавливающий тарифы на электроэнергию, которые будут действовать в следующем году. В данном случае регулируется не конкретная сумма, а максимальные уровни их роста. Также будут устанавливаться тарифы на региональном уровне. Приблизительная величина роста составит 5%. Кроме того, тариф будет зависеть от кухонной плиты (газовой или электрической), установленной в доме, и от того, как расходуется электричество в течение суток.

Изменения в ПДД

Физические лица, владеющие грузовиками массой от 3,5 до 12 тонн, не имеющими определённого экономического класса, обязаны установить тахографы.

Фото © ТАСС / Егор Алеев

Начинается запуск проекта по оформлению свидетельства о безопасности конструкции транспортного средства в электронной форме. Предполагается, что данная система существенно снизит трудозатраты лабораторий при оформлении электронного ПТС на автомобили, а также ускорит оформление остальных необходимых документов.

Сегодня последний день, когда истекает срок действующего порядка ввоза праворульных автомобилей для жителей Дальнего Востока. Согласно постановлению правительства, жители Дальневосточного федерального округа могли для собственных нужд ввозить один автомобиль с правым рулём, не оснащённый системой "ЭРА-ГЛОНАСС". Уже 2 декабря ввозить автомобили с правым рулём и без данной системы будет запрещено.

Вводится обязательная маркировка товаров народного потребления, а именно: предметов одежды и постельного белья, духов и туалетной воды, шин, а также фотоаппаратов и сопутствующей техники.

Кроме того, заканчивается возможность реализовывать произведённую до ввода обязательной маркировки молочную продукцию. Маркировка будет проводиться в рамках программы "Честный знак", цель её — обеспечить достоверную информацию о происхождении и качестве товара.

Также вступает в силу закон, который запрещает микрофинансовым организациям выдавать заём под ставку выше, чем 1% в сутки. Кроме того, оговаривается, что максимальная сумма долга не должна будет превышать 200% от базовой суммы кредита. При этом долги тех, кто не сумеет погасить заём вовремя, будут по-прежнему взыскиваться в упрощённом порядке, однако минимальная сумма будет увеличена с полутора тысяч рублей до трёх тысяч.

Реестр недобросовестных пользователей

В реестр недобросовестных водопользователей смогут включать как физических, так и юридических лиц. В том случае, если люди или организации используют водный объект нецелевым образом, это станет основанием для отказа в предоставлении других водных объектов. В данном случае речь идёт о таких водопользователях, чьи права пользования водными ресурсами уже были принудительно прекращены по решению суда из-за нецелевого использования предоставленных ресурсов. Также в реестр будут вноситься данные о победителях аукционов на право заключения договора водопользования, которые впоследствии уклонились от его заключения.

СООБЩЕНИЕ
о завершении передачи страхового портфеля

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (сокращенное наименование – ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ОГРН 1047796105785; регистрационный номер в ЕГРССД 3825) сообщает, что 01.11.2019 процедура передачи страхового портфеля по добровольному страхованию жизни и по договорам личного страхования, за исключением договоров страхования жизни, АО ВТБ Страхование жизни завершена.

АО ВТБ Страхование жизни осуществило передачу страхового портфеля по вышеуказанным видам страхования, в состав которых включаются обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам, и активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и обязательства по договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов). Передача была осуществлена на основании договора о передаче страхового портфеля между АО ВТБ Страхование жизни и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Страховая организация, принявшая страховой портфель:
1. Фирменное наименование на русском языке:
Полное: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
Сокращенное: ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
2. Фирменное наименование на английском языке:
Полное: нет
Сокращенное: SK SOGAZ ZHIZN' INSURANCE
3. Место нахождения: 107078, г. Москва, проспект Академика Сахарова, дом 10
4. Официальный сайт ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: www.sogaz-life.ru

Основной деятельностью страховой организации, принявшей страховой портфель, является деятельность по страхованию жизни. Финансовое положение ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом принятых обязательств. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» имеет лицензии СЖ №3825 от 25.09.2018, СЛ №3825 от 25.09.2018 на осуществление видов страхования, по которым принят страховой портфель, а также лицензию на осуществление перестрахования ПС №3825 77 от 25.09.2018.

01.11.2019 года все права и обязанности по договорам страхования жизни перешли к страховой организации, принявшей страховой портфель - ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Датой начала исполнения ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обязательств по принятым договорам страхования, включенным в переданные страховой портфель, является 01.11.2019 г.

По всем вопросам просим обращаться по адресу: 107078, г. Москва, проспект Академика Сахарова, дом 10. Телефон: 8 800 600 04 40.

Накопить на мечту и защитить семью: в мультике «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Новый анимационный ролик компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» просто и понятно рассказывает о том, как совместить накопления и финансовую защиту семьи на случай непредвиденной ситуации.

В ролике «5 преимуществ накопительного страхования жизни» в игровой форме рассказывается история двух братьев-близнецов, выбравших для себя различные финансовые инструменты для накопления.

Мультик демонстрирует, что накопительное страхование — это надежный путь к воплощению желаний и обеспечению будущего самых близких и любимых!

Сформируйте накопления для комфортной жизни и финансового благополучия
в будущем, в том числе в пенсионном возрасте.

Индивидуальное наполнение программы

Гибкие условия по валюте 1 , срокам и периодичности взносов

Индексация взносов для защиты от инфляции

Защита при диагностировании критических заболеваний

Автоматическое списание страховых взносов

Получение налогового вычета 2 и юридические привилегии

Заполните заявку на консультацию

Нажимая «Отправить заявку», я соглашаюсь на обработку
моих персональных данных АО КБ «Ситибанк».

Управляйте страховой программой — увеличьте базовое покрытие,
оформив защиту по дополнительным рискам:

Окончание срока договора

Уход из жизни по любой причине

Уход из жизни в результате несчастного случая

Уход из жизни по естественным причинам (возврат взносов)

Уход из жизни по любой причине(возврат взносов)

Смертельно опасные заболевания

Полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (освобождение от уплаты взносов)

Полная нетрудоспособность по любой причине с освобождением от уплаты взносов

Полная нетрудоспособность в результате несчастного случая

Сумма средней
пенсии в России 3

Начните увеличивать свою пенсию прямо сейчас, рассчитайте стоимость программы

Подробности о программе

Как работает программа?

Оформив программы накопительного страхования жизни «Премиум», «Комфорт» и «Комфорт+», помимо гарантированной страховой суммы, Вы получите страховую защиту на весь период действия договора, а также возможный дополнительный инвестиционный доход.

Условия программы

Возраст застрахованного на дату открытия программы от 18 до 70 лет, при завершении программы — не старше 75 лет.
Максимальный возраст по риску потери трудоспособности: 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин.
Максимальный возраст по риску первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний 55 лет (для мужчин и для женщин).
Длительность программы — от 5 до 30 лет.
Выбор валюты договора: рубли, экв. доллары США или экв. евро 1 .
Периодичность уплаты взносов: ежеквартально, по полугодиям, ежегодно или единовременно.
Защита от дополнительных рисков по программе «Комфорт»: постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов.
Защита от дополнительных рисков по программе «Премиум»: первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний, постоянная полная нетрудоспособность по любой причине с освобождением от уплаты страховых взносов.

Инвестиционный доход 4 по договорам страхования жизни страховой компании «СиВ Лайф» 5

Стоимость программы

В зависимости от Ваших целей и возможностей для Вас будет разработана индивидуальная накопительная программа. При расчете стоимости учитываются пол, возраст, состояние здоровья застрахованного, а также срок, на который заключается программа. Персональный менеджер Ситибанка поможет Вам определить размер взносов для накопления определенной суммы или определить гарантированную сумму при заданных годовых взносах.

Минимальный размер годовой страховой премии для программ с регулярными ежегодными взносами — 20 000 рублей. Для программ с единовременным взносом минимальный размер страховой премии составляет 500 000 рублей.

Как внести очередной платеж по программе страхования

Оформите автоматическое списание страховых взносов с Вашего текущего или сберегательного счета в рублях, открытого в АО КБ «Ситибанк». Вам не придется самостоятельно переводить денежные средства в счет оплаты страхового взноса и отслеживать дату очередного платежа. Взнос по договору автоматически спишется с указанного Вами рублевого счета, открытого в АО КБ «Ситибанк». Автоматическое списание денежных средств можно оформить в любом отделении АО КБ «Ситибанк» и является бесплатным.
Осуществите перевод в оплату страхового взноса, обратившись в любое отделение Ситибанка, через CitiPhone 6 или оформив перевод в Citibank ® Online*.

Как приобрести программу

Оформить программу страхования можно в одном из отделений Ситибанка. Для оформления программы накопительного страхования могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие уровень дохода, а также при наличии серьезных хронических заболеваний может потребоваться медицинское обследование (за счет страховой компании). Любую дополнительную информацию Вы можете получить в одном из отделений Ситибанка или обратившись в CitiPhone.

Правила страхования

Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Дата начала действия договора будет указана в полисе страхования. Клиент получает страховую документацию, включая полис страхования жизни и Правила страхования, от сотрудника Ситибанка. Дубликат полиса страхования можно заказать в одном из отделений Ситибанка, оформив соответствующее заявление.

Более подробная информация об условиях выплат, исключениях и необходимых документах для получения выплаты приведена в Правилах страхования.

1. Валюта Договора страхования — рубли в сумме эквивалентной соответствующей сумме долларов США (USD) или евро (EUR). Эквивалент евро не применяется с 23 декабря 2019 г. Колебания валютных курсов могут повлиять на рублевую сумму, оплачиваемую по Договору страхования. Все страховые выплаты по Договору страхования будут осуществляться в рублях по курсу Банка России, установленному для соответствующей иностранной валюты на дату платежа. Страхователь (Застрахованный) должен принимать во внимание наличие потенциальных рисков курсовых колебаний, поскольку изменение таких факторов, как политическая или экономическая конъюнктура, способно повлиять на стоимость валюты или ее ликвидность. Страхователь должен учитывать, что эти курсовые изменения могут привести к уменьшению эквивалента страховой суммы при конвертации иностранной валюты в рубли.
2. В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации (часть 2, гл. 23).
3. По данным по данным «Росстат», Доклад "Социально-экономическое положение России", опубликованный 04.03.2020 за январь 2020.
4. Инвестиционный доход выплачивается только при его наличии к моменту наступления страхового случая. Величина инвестиционного дохода не гарантирована, зависит от инвестиционной деятельности компании и конъюнктуры рынка. Результаты инвестиционного дохода в прошлом не являются гарантией такого же дохода в будущем.
5. По официальной информации (пресс-релизы) ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (лицензии Банка России от 19.05.2017: СЖ №4105, СЛ №4105).
6. Оплата со счета кредитной карты возможна только в пределах Вашего кредитного лимита и согласно тарифам.

Накопительные программы страхования жизни являются предложением ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (лицензии Банка России от 19.05.2017: СЖ No4105, СЛ No4105), АО КБ «Ситибанк» является агентом страховщика, комиссионное вознаграждение за предоставление услуг агента с физического лица не взимается. Программы не являются депозитом или любым другим обязательством АО КБ «Ситибанк», корпорации CitigroupInc. или других аффилированных с ними лиц. Денежные средства по данным программам не застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Правительственные организации Российской Федерации не несут никаких обязательств по этим программам или в связи с ними. В случае, если клиент досрочно расторгнет договор страхования жизни, выкупная сумма по этим программам может быть меньше, чем уплаченные им страховые взносы. В случае отказа страхователя от договора страхования жизни в течение периода, составляющего не менее 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения договора страхования и до наступления страхового случая, Страховщик возвращает уплаченную сумму страховой премии (первого страхового взноса) полностью. По истечении указанного срока при досрочном расторжении договора страхования жизни все расчеты со страхователем производятся согласно Правилам страхования.

АО КБ «Ситибанк» может получать комиссионное вознаграждение от страховой компании, выплачиваемое исходя из размера страхового взноса, для покрытия административных расходов.

В конце сентября 2017г. я,соблазненный рекламой Росгосстраха о получении прибыли 12% годовых,оформил «Полис страхования жизни,здоровья и трудоспособности» № 50101***74 от 29.09.2017г. в г.Павловский Посад,ул.Ленина 44,в графе 5 которого значилось:
Направление инвестирования: Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов,привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria,Anheuser-Busch,Lockheed Martin,Raytheon.
Коэффициент участия 6,53%

В ответ на мой вопрос о сущности этого коэффициента мне пояснили,что это мой процент дохода за три года от страхового платежа (а я внес 150 000 руб.),то есть 54795 руб.,а если бы эти деньги лежали три года в Сбербанке,то мой навар составил бы всего лишь 19 тысяч с копейками.Никакого договора оформлено не было,и я,как неискушенный в юриспруденции,не стал настаивать.Никаких разъяснений по поводу того,что доход в 36,53% отнюдь стопудово не гарантирован,не было и в помине,иначе бы я не стал вносить страховой платеж. То есть меня обманули дважды уже в самом начале срока действия страховки.

Через три года по окончании срока страховки,28.09.2020г., я заявился в офис ООО «СК РГС-жизнь» по адресу г.Павловский Посад,ул.Ленина 44 для получения суммы 204795 руб.,однако мне заявили,что по этому вопросу нужно обратиться в офис СК «Капитал-Лайф» по адресу:г.Ногинск,ул.Рабочая,77 (за три года компания сменила вывеску).Там мне разъяснили,что коэффициент участия — это отнюдь не процент дохода от страхового платежа,а процент от дохода по акциям 4-х вышеуказанных компаний,а поскольку никакого дохода за истекшие три года по ним не было,то и навар у меня нулевой.

Заявление о получении страховой выплаты 150 000 руб.я оформил 1.10.2020г.,при этом мне было заявлено, что деньги я получу через 25 рабочих дней ,то есть 6.11.2020г. (а по закону,как я узнал позднее,этот срок должен быть не более 10-ти рабочих дней),однако на карточке до сих пор нет ни рубля. Все три юриста,к которым я обращался,в один голос заявили,что без договора мое дело глухо,за него они не возьмутся,дай бог,чтобы вернули мои 150 000р.

Требую вернуть мои деньги, в противном случае буду обращаться в суд за выплатой страховой выплаты
1.Заявление о страховании жизни,здоровья и трудоспособности № 5010197274 от 28.09.2017г.
2.Полис страхования жизни,здоровья и трудоспособности № 5010197274 от 29.09.2017г.
--3.Квитанция №40234518 о внесении страхового платежа 150 000р.
4.Заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия Договора страхования жизни от 1.10.2020г.

В ответ на Ваш отзыв хотим отметить, что отношения между страхователем и страховщиком регламентированы заключенным договором страхования, в котором указаны условия страхования, сроки выплат и прочие обязательства сторон - участников договора. Все обязательства, предписанные договором страхования, мы, как страховщик, выполнили.
Важно понимать, что доходность любого инвестиционного инструмента зависит от стоимости активов: чем больше разница между первоначальной и конечной их стоимостями, тем выше будет итоговая доходность и наоборот. При этом процентная ставка условиями договора не предусмотрена.
Информацию о принципах инвестирования, а также обязательствах страховщика в этой части, клиент может увидеть в приложении к подписанному договору – Программе страхования.
Также поясняем, что коэффициент участия – это доля инвестиционного дохода, которую получает страхователь, в случае роста стоимости базового актива. Для того, чтобы развеять Ваши сомнения относительно справедливости начисленного Вам размера инвестиционного дохода, прикладываем ссылку на информационную площадку https://www.bloomberg.com - на данном ресурсе размещена информация о стоимости активов, включенных в корзину по Вашему договору.
Относительно заявления на выплату сообщаем, что сроки выплаты и порядок подачи документов в рамках завершения договора страхования также прописаны в Приложении к договору «Программа страхования». Компания осуществляет выплату в течение 24 рабочих дней с момента получения последнего необходимого документа. Данные условия оговорены пунктами 13.5.6, 13.5.7 Приложения.
Пакет документов на выплату по риску «Дожитие застрахованного лица» был передан Вами в компанию 01.10.2020 г.
К сожалению, при обработке документов возникла ошибка, в работу центрального офиса они поступили с опозданием. Приносим искренние извинения, мы уже уведомили всех ответственных о возникшей проблеме, Вы можете ожидать перечисление в срок до 5 рабочих дней. Как только выплата будет произведена, мы обязательно Вам сообщим.
Спасибо, что уведомили нас о проблеме.

С уважением, Нефедова Наталья
Центр клиентского сервиса
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

агентов - финансовых консультантов КАПИТАЛ LIFE по всей стране

действующих договоров накопительного страхования жизни - №1 в России

самый большой уставный капитал среди страховщиков жизни в России

составили страховые выплаты с 2014 года - №1 в России по объему выплат среди страховщиков жизни

Компания КАПИТАЛ LIFE признана лидером цифровизации в страховании жизни в России

Страхование сегодня: «Светлана Дмитриевна Агафонова: «Я люблю тебя, Жизнь!»»

Компания КАПИТАЛ LIFE поздравляет легенду российского страхования Светлану Дмитриевну Агафонову с 80-летним юбилеем!

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило ведущие позиции компании КАПИТАЛ LIFE в накопительном страховании жизни в России

Преимущества страхования жизни

Гарантия сохранения Ваших средств в любых жизненных ситуациях

Средства полиса защищены от любых претензий третьих лиц, не могут быть конфискованы

Увеличение Вашего дохода за счет налоговых льгот

До 15 600 рублей от суммы взносов возвращаются ежегодно за счет государственного налогового вычета

Освобождение от уплаты взносов в экстренных ситуациях

Накопительные программы в ряде случаев включают освобождение от уплаты взносов при сохранении действия полиса

Передача накоплений выбранным Вами людям

Страхование жизни исключает передачу накоплений любым лицам помимо выбранных Вами. Вступление наследников в права не требует ожидания.

“Начав работать финансовым консультантом, я поняла, как можно и заработать денег, и, что еще важнее – помочь людям. ”

Анжелика Молькова,
г. Кольчугино

“Иногда мысленно возвращаюсь на 10 лет назад и благодарю случай за то, что я узнала о КАПИТАЛ LIFE.”

Ирина Шамшаева,
г. Хабаровск

“У нас не принято этого говорить, но женщине труднее строить карьеру. Еще труднее, когда решаешь все поменять после сорока лет. Теперь у меня есть уверенность, что это можно сделать.”

Татьяна Букшина,
г. Москва

“Когда я поняла идею страхования жизни, сразу подумала: это полезно людям. А значит, я смогу не просто это продавать, но быть для клиента по-настоящему полезной.”

Екатерина Федорович,
г. Киров

“Каждый консультант понимает, что несет людям исключительно пользу. Это – показатель эффективности, а эффективных сорудников у нас в компании очень берегут и поощряют.”

Наталья Матвиевская,
г. Улан-Уде

КАПИТАЛ LIFE входит в список лучших работодателей России

Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2

Версия для слабовидящих

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года Я свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30 (далее по тексту – Оператор).
Персональные данные - любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

Фамилия, имя, отчество;
Адрес электронной почты;
Телефонный номер.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:

Вы задумались о негосударственной пенсии? И очень правильно, исходя из текущей пенсионной реформы. Обеспечить себе безбедную старость для ленивых можно двумя путями: открыть банковский депозит и регулярно пополнять его или выбрать для себя программу личного пенсионного страхования. Рассмотрим пенсионные программы 3 страховых компаний и сравним их с банковским депозитом.

Особенности пенсионного страхования

В Украине не так много страховых предлагают пенсионные программы. К выбору компании стоит подойти ответственно, ведь пенсионное страхование — долгосрочное, а значит, стоит выбрать стабильную страховую компанию с историей, чтобы не переживать, что она исчезнет с рынка, а вместе с ней — и все ваши накопления. Именно этим фактором мы руководствовались, выбирая компании к сравнению и остановились на трех «гигантах» страхового рынка: американской компании MetLife, польской страховой компании PZU и европейской страховой UNIQA. Для сравнения пенсионной страховки и банковского депозита возьмем депозит в государственном Приватбанке.

Отличия накопительного пенсионного страхования от депозита

В случае преждевременной смерти до окончания срока договора о пенсионном страховании — ваш наследник (выгодополучатель) получит за вас выплату по страховке. Сумма подобных выплат будет значительно выше, чем сумма страховых премий, которые вы заплатили страховой компании. Таким образом, пенсионное страхование это еще и защита семьи от потери кормильца.
Страховая премия (то, что вы платите страховой компании) по договору пенсионного страхования делится на 2 части: рисковую и накопительную. Количество и состав рисков, которые покрывает программа, вы можете регулировать по своему усмотрению. Самый простой вариант — когда страховка защищает вас только от несчастного случая и преждевременной смерти, но вы можете расширить пакет страховых случаев и чувствовать себя более защищено.
Пенсионную страховку вы оформляете один раз. Договор можно заключить на 20 и более лет. Депозит на столь долгий срок оформить не получится — максимальный срок по депозитным договорам в Приватбанке в сентябре 2018 года (время написания статьи) составляет 5 лет. А значит, в случае с депозитом вам придется периодически курировать этот вопрос.
При оформлении депозита у вас не потребуют медицинскую анкету, а при оформлении пенсионной страховки вам придется заполнить расширенную медицинскую анкету.
Помимо инвестиционного дохода, страховые компании каждый год будут предлагать вам проиндексировать страховую премию. Это значит, что если вы, к примеру, заключаете договор со страховой премией 6000 грн, в следующем году вам предложат проиндексировать выплату и оплатить уже 6600 грн. Индексация желательна, но остается на ваше усмотрение.

Разберем страховые программы Met Life, PZU и UNIQA и сравним их между собой. Все данные в статье взяты из официальных предложений, присланных сотрудниками указанных страховых или полученных в ходе телефонных консультаций с операторами горячей линии.

UNIQA — люди, кони и 4%

UNIQA (Уника) — страховая компания с уникальным сервисом, которым еще нужно уметь воспользоваться. Если вы хотите получить грамотную консультацию по вопросам пенсионного страхования без визита в офис — запаситесь терпением и проверьте уровень заряда своего мобильного. Автору «повезло» дозвониться до компетентного консультанта с 5 раза.

Если вы хотите оформить пенсионное страхование в Унике, самый «бюджетный вариант» стартует от 3500 грн в год. Страховая премия будет зависеть как от ваших финансовых возможностей, так и от множества факторов, включая вашу профессию и район, в котором вы проживаете. Для примера, мы рассмотрели вариант с минимальным страховым покрытием. Условия пенсионной программы:

страховая программа на 20 лет;
Застрахованное лицо — девушка, 29 лет, офис-менеджер;
минимальная страховая защита — страховая выплата только в случае смерти Застрахованного лица;
страховая премия — 6000 грн/год, без индексации.

Гарантированная страховая сумма включает инвестиционный доход на пенсионные накопления не менее 4% годовых. Это значит, что гарантированная сумма, которую вы получите через 20 лет составит 142 385 грн. Но пенсионная программа — это страховка с элементами накопления. Дополнительный инвестиционный доход меняется в зависимости от экономических условий и может достигать 16-17% (например, в последние годы). При доходе в 8% годовых сумма уже составит 195 828 грн. Бонус пенсионного страхования: выплата по не дожитию составит 142 385 грн даже если Застрахованный скончается в первый же год действия программы.

Если вам сложно платить страховую премию одной суммой, вы можете воспользоваться рассрочкой, которая в Унике совершенно бесплатная для клиента. И здесь есть подвох — рассрочка оплачивается за счет уменьшения вашей страховой премии. При рассрочке на 2 платежа ваша страховая сумма уменьшается на 2%. Дороговато, не так ли?

PZU — пенсия в любом возрасте пожизненно

Не лучше с сервисом дело обстоит и в польской компании PZU (ПЗУ). Здесь еще дополнительный минус — сотрудники компании cлишком мотивированы на продажу пенсионных программ, поэтому стоит вам высказать свою заинтересованность, вы на себе почувствуете, что такое активные продажи.

У ПЗУ есть 2 пенсионные программы, которые представляют интерес: «Рантье» и «Актив». Цены на программы накопительного пенсионного страхования стартуют от 3000 грн. Вы также можете пойти «от противного» и спроектировать свою пенсионную программу, исходя из той суммы, которую вы хотите получать на пенсии. Дополнительный бонус — добровольное пенсионное страхование — это пенсия, на которую вы можете уйти в любом возрасте. Рассмотрим обе пенсионные программы исходя из заданных условий: программа на 20 лет, страховая премия 6000 грн, без индексации.

По страховой программе «Рантье» из расчета дохода в 10% годовых, который является приблизительным и может меняться в зависимости от экономических условий, через 20 лет Застрахованный получит:

125 563 грн единоразовую выплату «по дожитию».
Пожизненную пенсию в размере 6372 грн в год.
Обратите внимание, что на момент окончания договора Застрахованному лицу всего 49 лет.
Страховая сумма также увеличивается со временем, так что скоропостижно скончаться вскоре после заключения договора экономически невыгодно.

Программа «Актив» предполагает единовременную выплату «по дожитию», которая значительно выше, чем выплата по программе «Рантье». Рассмотрим на примере.

Аналогично первой программе, через 20 лет по дожитию Застрахованное лицо получит 246 906 грн одной суммой.

В случае кончины Застрахованного лица в любой момент в период действия договора страховая выплата составит 146 545 грн.

Отдельно стоит оплатить внимание на условия рассрочки платежа, которые в ПЗУ весьма выгодные в сравнении с другими компаниями. Всего 2% дополнительно к страховой премии при рассрочке на 2 платежа или 3% при рассрочке на 4 платежа.

Для сравнения рассмотрим вариант пенсионной накопительной страховки с индексацией. Это значит, что год от года ваши выплаты страховщику будут расти. При тех же начальных условиях, при индексации в 10% годовых получаем совсем другие цифры.

Финансовый план по программе «Актив» с индексацией страховых премий
Гарантированная выплата по дожитию составит 360 557 грн. Страховая сумма — 146 545 грн. Но что же такое индексация? Если ваш платеж в 2018 году будет 6000 грн, в 2028 году при индексации 10% в год ваш платеж будет уже 15 562 грн, а последний, 20 платеж составит 40 365 грн! И это еще не все. Суммарно за 20 лет вы заплатите страховой 384 015 грн. И все же страховая прогнозирует 10% инвестиционный доход, и при хорошем исходе вы пол538 970 грнучите . Важно понимать, что все эти цифры являются прогнозируемыми и приблизительными, о чем ПЗУ честно предупреждает.

Если выбрать программу «Рантье 10», при условии 10% индексации, через 20 лет вы можете рассчитывать на 228 569 грн одной суммой «по дожитию» и плюс пожизненная пенсия в размере 15959 грн в год, а это — 1330 грн в месяц дополнительно к вашей государственной пенсии. И здесь снова есть подвох! Сравним программы «Рантье» и «Актив», на которые вы потратите одну и ту же сумму денег и выплаты по ним. Разница в выплатах: По программе «Актив» вы получите 538 970 грн — 228 569 грн, которые вы получите одной выплатой по программе «Рантье» получается 310 401 грн. Предположим, % по депозитам не изменится и будет составлять 13% — официальная годовая процентная ставка по гривневым депозитам, актуальная сейчас в Привате. Если просто положить эту сумму на депозит, годовой доход составит 40352 грн, так что ежемесячно вы сможете получать 3363 грн процентов по депозиту. Тоже пожизненно. Да еще и оставите своим наследникам депозит. Более выгодное предложение, согласны?

Met Life — оплата рисков, а не счетов за лечение

Met Life (Метлайф) — американская страховая компания, со своеобразным подходом к страхованию жизни и здоровья. Пенсионные программы Метлайф автоматически включают в себя достаточно большую рисковую часть. Это значит, что в процессе действия пенсионной программы вы будете застрахованы от разных угроз. К примеру, акционное предложение этого года — программа «ожоги и переломы» в этом году программа обойдется вам всего в 1 грн, а страховое возмещение в случае данного диагноза из-за несчастного случая составляет до 30 000 грн. При этом, если в течении программы вы воспользуетесь страховыми выплатами, это никак не повлияет на конечную сумму выплат по пенсионной программе. Еще один важный момент, который отличает Метлайф от других страховых компаний — Метлайф оплачивает диагноз, а не счета за лечение. Рассмотрим на примере.

Met Life перечень страховых случаев и выплат по программе «Золотой Капитал»

Как видно из таблицы, в случае диагностирования у Застрахованного лица онкологического заболевания, Застрахованный получит единоразовую выплату в размере 500 000 грн. Плюс в том, что страховая не контролирует то, как и на что вы потратите эти деньги. Вы сами решаете, потратить их на лечение или на кругосветное путешествие. Метлайф работает по принципу страхования рисков, что имеет свои преимущества. Для ежегодного страхового взноса в 6000 грн, пропорция будет примерно 1500 грн — рисковая часть, те деньги, которые вы платите за свою страховку и 4500 грн — накопительная часть, на которую вы получаете инвестиционный доход.

Met Life график выплат по программе «Золотой Капитал»

График наглядно показывает, почему выгодно индексировать выплаты по пенсионной программе. Красный столбец — 93 538 грн, это сумма, которую Застрахованное лицо гарантированно получит «по дожитию». Сумма уже включает установленный законодательством минимальный уровень доходности для пенсионных депозитов равный 4% годовых.

Синий столбец — 205 066 грн, гарантированная страховая сумма плюс дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный на уровне 12% годовых.

Зеленый столбец — 365 954 грн. сумма, рассчитанная исходя из того, что Застрахованное лицо индексирует свои пенсионные выплаты на уровне 7% в год.

При уровне индексации в 7% годовых, суммарный страховой взнос составит 269 191 грн. При этом, в течении 20 лет вы будете финансово защищены от значительного количества угроз. Дополнительный бонус — если в результате несчастного случая страхователь станет нетрудоспособным, страховая освобождает его от уплаты страховых премий, но при этом Застрахованное лицо все равно получит пенсионную выплату «по дожитию».

P.S. Приватбанк

А что же у нас с банковским депозитом? Экономика в Украине настолько нестабильна, что долгосрочные депозиты государственный Приватбанк в данный момент не привлекает. Максимальный срок, на который вы можете разместить депозит — 5 лет.

Сделаем простой расчет, взяв за основу стандартный депозит в гривне с годовой ставкой 13%. В случае реинвестирования полученного инвестиционного дохода, при условии, что вы каждый год пополняете депозит на 6000 грн, итоговая накопленная сумма через 20 лет составит 548 820 грн. Важный момент: расчет произведен без учета налогов с дохода физ лиц. На сегодняшний день налог с дохода физлиц составляет 18% + 1,5% военный сбор. Итого: 19,5%. Если скорректировать расчет с учетом налоговой нагрузки на этом уровне, накопления составят 400 252 грн, при изначальном вкладе 120 000 грн. Но при этом никакой страховки в течении этих 20 лет у вас не будет.

17 грн на обеспеченную старость

Загляните в свой кошелек.

Есть ли там 17 грн, которые вы можете потратить сегодня?

Если есть — отложите их. Таким образом, за месяц вы сможете скопить 527 грн или чуть больше 6000 грн за год. Именно исходя из этой суммы мы проводили расчеты по пенсионным программам. Всего за 17 грн в день вы можете позаботиться о своей финансовой независимости на пенсии. Увеличьте эту сумму вдвое и на пенсии вы будете миллионером. Гривневым, правда, но ведь все равно приятно?

Читайте также: