Пенсионные программы в валюте

Илья Пантелеймонов представляет три инструмента, которые позволят успешному российскому менеджеру получать такую же пенсию, как в развитой европейской стране.

Создание личной пенсии – одна из приоритетных задач для каждого человека. Пенсионная система в России не обеспечивает своим гражданам содержания в старости. Поэтому очень важно накопить свою пенсию самостоятельно на этапе, пока вы молоды и полны сил. Чем больше времени у вас в запасе, тем проще и легче вы создадите свои пенсионные накопления. Итак, как накопить на пенсию самому?

Существует два пути обеспечения себе пенсии, каждый из которых включает в себя два этапа:

1. Создание пенсионного капитала.

2. Получение регулярных выплат.

На первом этапе вам необходимо выбрать инструмент, который будет давать доходность 5-9% годовых в валюте в течение десяти-тридцати лет. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной ренты – аннуитет. Рассмотрим возможные инструменты создания и получения пенсионного капитала.

1. Создание пенсионного капитала по методу инвестирования unit-linked

С помощью этого способа в европейских странах копят деньги себе на пенсию с 1960-х годов. Идея состоит в том, что внутри полиса страхования жизни осуществляются инвестиции во взаимные фонды в автоматическом режиме без возможности спекуляций: открывается портфель на пять-восемь таких фондов. Срок инвестирования для регулярных вложений – от 15 лет, для единовременных – от пяти лет. Данный метод предлагает две различные стратегии инвестирования – поступательные ежемесячные взносы (от $300-500 в месяц) или единовременные инвестиции с возможностью ежегодно вкладывать деньги (от $50 тыс.).

Доходность инвестиций в долларах США, евро и британских фунтах составляет в среднем 6-9% годовых при регулярных вложениях и до 10-12% – при единовременных, что в два-пять раз выше инфляции этих валют. Ежегодного гарантированного процента нет, то есть сумма на счете может как расти, так и падать. Поэтому для сглаживания колебаний фондового рынка оптимальный срок инвестирования – от пяти лет и более.

Метод успешно работает более 50 лет, поэтому он обеспечивает стабильность, надежность и безопасную среду для приумножения вашего капитала. Но ликвидность капитала ограничена: в первые 5-15 лет деньги из накоплений на пенсию можно использовать только частично.

В рамках этого метода инвестирования обеспечена полная конфиденциальность и юридическая защита вашего капитала, в том числе в случае судебных разбирательств (созданный капитал невозможно отобрать по решению суда, при разводе и т.д.). Поскольку юридически это договор страхования жизни, налогами ваш капитал не облагается. Налоговый отчет необходимо будет подготовить только после закрытия полиса.

Наследники прописываются в договоре. В случае смерти держателя полиса деньги наследникам выплачиваются в течение одного месяца и также не облагаются налогом. Отсудить или оспорить выплату невозможно.

Договор можно заключить удаленно. У россиян есть возможность накапливать пенсионный капитал по методу unit-linked с такими страховыми компаниями, как RL360, Hansard, Investors Trust.

Вывод. Метод идеально подходит для тех, кто по достоинству ценит безопасность, надежность, конфиденциальность для собственных вложений и мыслит о создании капитала в долгосрочной перспективе.

2. Создание пенсионного капитала через план страхования жизни

Второй вариант – это универсальный план с возможностью накопить деньги на пенсию + страхование жизни. Универсальные индексные страховые планы были разработаны порядка 25 лет назад и получили огромную популярность в США и странах Европы, а затем и во всем мире. Почему? Потому что инвесторы давно мечтали зарабатывать на росте фондового рынка и ничего при этом не терять при падении. Эта мечта стала реальностью.

Такие планы с гарантией +1% ежегодно есть только в страховых компаниях. В таких планах при росте инвестиционного индекса, например, S&P500, вы зарабатываете в среднем 8-10% годовых, при этом при падении индекса вы получаете 1% от страховой компании (так было, к примеру, при падении рынка в 2008 году). Средняя доходность за последние 20 лет с учетом роста и падения – 6-7% годовых. В то же время нужно понимать, что этот способ не является инвестициями в чистый индекс SP500, то есть доходность обычно будет чуть ниже, чем чистый рост индекса. Это страховой продукт.

В план встроено страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности. Еще одно бесспорное преимущество плана – гибкость. Корректировать его можно в течение всей жизни.

Ликвидность ограничена. Можно частично использовать деньги (снимать, брать ссуды) со второго года вложений, при этом полную сумму накоплений обычно нельзя снять в течение первых 15 лет.

Зарубежные страховые планы доступны для граждан России. Есть ряд компаний, которые принимают россиян удаленно, без выезда из страны. Вложения в зависимости от возраста могут начинаться от $2000 в год.

Капитал в полной мере защищен, в том числе – от всех судебных исков. В случае смерти деньги наследникам выплачиваются в течение месяца.

Вывод. Способ прекрасно подходит для тех, кто решает финансовые вопросы в режиме многозадачности.

3. Аннуитет

Такие типы планов есть в компаниях, специализирующихся на страховании жизни. Аннуитет можно создать как разовым взносом, так и перевести капитал из страхового полиса в регулярную ренту. При разовом взносе минимальный срок формирования аннуитета, который необходим для начала выплат, обычно 12 лет. Перевести в аннуитет страховой полис можно уже через один год и позже. Для получения выплат из страхового полиса уже со второго года можно оформить гарантированную ежемесячную ренту. Этот способ особенно подходит для людей, которым необходимо получать деньги при любой ситуации в мире с 40-50 лет и на всю жизнь.

Иностранные пенсионные фонды для нерезидентов не доступны, но в иностранных страховых компаниях можно делать аннуитеты и получать гарантированные выплаты.

Аннуитет гарантированно обеспечивает ренту до 121 года жизни. Например, если вам вчера исполнилось 60 лет, и у вас в аннуитете один миллион долларов, то вы ежемесячно будете получать $4000-4500 до 121 года. Аннуитет невозможно заменить никаким другим инструментом. Только в рамках этого плана вы гарантированно получаете ежемесячную фиксированную ренту независимо от ситуации в мире и других обстоятельств.

Вывод. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии тем, кто собирается жить долго и счастливо, предпочитает полную четкость в цифрах.

Среди моих клиентов нет четко прослеживаемой динамики пользования конкретным инструментом, для каждого мы подбираем способ и метод, который решает индивидуальные задачи в рамках долгосрочного финансового плана конкретного клиента.

Пенсия – это возраст, личная пенсия – это капитал, выбор, который вы делаете уже сейчас. Европейская пенсия доступна для россиян. И для этого даже не нужно выезжать из страны. Используйте эту возможность – накопить деньги и самостоятельно обеспечить свое будущее.

«Человек, который получал 100 тыс. руб., должен был копить себе на пенсию сам», — заявил заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в середине мая на форуме Credit Suisse. По мнению чиновника, это касается и тех граждан, которые получают «большие зарплаты», начиная от 40–50 тыс. руб. в месяц.

Для того чтобы копить, есть несколько инструментов: банковские депозиты, программы инвестиционного страхования жизни, индивидуальные инвестиционные счета и пенсионные планы в НПФ. Но стоит ли использовать индивидуальные пенсионные планы?

Руководитель экономической программы Московского центра Карнеги Андрей Мовчан считает, что нет: отчисления делаются в рублях, а сегодня это очень неустойчивая валюта. Кроме того, НПФ очень жестко ограничены в возможностях инвестирования. «НПФ в нашей стране не имеют достаточно хорошей инвестиционной школы, — отмечает Мовчан. — Кроме того, они совершенно непрозрачны, поэтому в России это неэффективный инструмент».

Пенсионные фонды пока не дают преимуществ, ради которых стоит туда идти, соглашается международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. «Я не могу назвать ни одного пенсионного фонда, который дал бы возможность сохранить рублевые активы и они бы не обесценились из-за девальвации рубля, поэтому свои деньги я туда вкладывать бы не стал», — говорит эксперт.

Консультанта консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрия Герасименко также беспокоит, что доходность НПФ пока не обгоняет инфляцию. «Но то, что они не обгоняют ее до сих пор, не означает, что они не будут этого делать в будущем», — оптимистичен он.

«Я инвестирую свои деньги на глобальных рынках, — рассказывает Мовчан. — Это инструменты с фиксированной доходностью, акции, деривативы. В качестве валюты использую доллар». Герасименко говорит, что он сторонник размещения пенсионного капитала через управляющие компании в рублях: «Такой способ дает хотя бы теоретическую возможность обогнать инфляцию».

Выбор НПФ

Что делать, если вы решили копить на пенсию именно в НПФ? Финансовые консультанты рекомендуют обратить внимание на несколько ключевых факторов. Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова советует выбирать крупнейшие НПФ, у которых с большой долей вероятности не отзовут лицензию. «Как известно, система гарантирования у нас действует только в отношении обязательных накоплений, — рассуждает Смирнова. — Поэтому это должны быть НПФ, которые аффилированы с системно значимыми компаниями».

РБК оценил доходность добровольных пенсионных накоплений за три последних года, так как Банк России не публикует данные за более ранний период. Расчеты проведены на основе данных о доходности, которые фонды предоставляют регулятору. Но есть вероятность, что все или часть НПФ раскрывали так называемую грязную доходность, то есть вместе с той суммой, которую придется отдать управляющей компании за ее работу. Эта оплата может достигать 25% от доходности. По словам экс-главы НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» Сергея Эрлика, часть фондов могут предоставлять в ЦБ чистую доходность, а часть — с учетом комиссии управляющим компаниям.

Среди десяти крупнейших НПФ по объему пенсионных резервов лучшую среднюю доходность за три года показали НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» (9,74%), «Нефтегарант» (9,16%) и «Телеком-Союз» (9,07%). Если предположить, что человек будет на протяжении 25 лет ежемесячно отчислять в НПФ по 10 тыс. руб., то после выхода на пенсию в течение 20 лет он будет получать в «ЛУКОЙЛ-Гаранте» по 109,1 тыс. руб. в месяц, в «Нефтегаранте» — 96,1 тыс. руб., а в «Телеком-Союзе» — 94,2 тыс. руб. Это возможно только при условии, что фонды ежегодно будут начислять на счета застрахованных доходность, равную средней за последние три года. Худшие результаты по доходности из этой десятки показали НПФ «Газфонд» (2,61%) и Ханты-Мансийский НПФ (3,38%). Пенсии от этих фондов могут составить 22,4 тыс. и 26,7 тыс. в месяц соответственно.

По расчетам самих фондов, их клиенты будут получать другие пенсии: в Ханты-Мансийском НПФ обещают ежемесячно 41,6 тыс. руб., в НПФ Сбербанка — 77,4 тыс. руб., в НПФ «Телеком-Союз» — 46,8 тыс. руб. Остальные НПФ не ответили на запрос РБК.

Негосударственные пенсии сегодняшних пенсионеров намного скромнее. Из расчетов на основе данных ЦБ следует, что самая большая средняя ежемесячная выплата составляет 8,1 тыс. руб. и платит ее НПФ «Газфонд». Самая маленькая средняя ежемесячная пенсия в НПФ «Телеком-Союз» — 810 руб.

Оформление договора

Сегодня договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) можно заключить практически в любом негосударственном пенсионном фонде. Обзвонив десять крупнейших фондов по объему пенсионных резервов, корреспондент РБК нигде не получил отказа.

Для заключения договора гражданам необходимо обратиться с документом, удостоверяющим личность, в офис выбранного фонда. Кроме того, некоторые участники рынка предлагают оформить договор онлайн. Одним из первых такую услугу запустил НПФ Сбербанка. Заполнив анкету на сайте, гражданин там же может ознакомиться с условиями договора, указать размер первоначального взноса и оплатить первоначальный взнос. Для последующих взносов можно подключить услугу «автоплатеж». Затем договор поступит на электронную почту клиента.

Добровольные пенсионные отчисления гражданин теоретически может делать и через своего работодателя. «По заявлению работника, поданному работодателю в добровольном порядке, могут производиться удержания из заработной платы на любые цели и в любом размере», — рассказывает президент НП «Ассоциация профессиональных бухгалтеров Содружество» Денис Лысенко.

Но следует помнить, что работодатель вправе, но не обязан принимать заявление от работника на удержание из его заработной платы определенных сумм и перечисление их на счета третьих лиц. Деятельность НПФ регулируется основным законом о негосударственных пенсионных фондах, и в нем за работодателем не закреплена обязанность по перечислению взносов, отмечает адвокат Александр Карабанов.

«Обычно решения о перечислении денег в НПФ работодатели принимают централизованно, по отношению ко всем сотрудникам, — рассказывает гендиректор «Пенсионного партнера» Сергей Околеснов. — Физическому лицу будет сложнее договориться об этом отдельно».

Альтернатива НПФ

Более эффективным способом накопления средств на будущую пенсию эксперты называют открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). В рамках этого инструмента можно выбирать любую стратегию, поясняет Наталья Смирнова. Например, это могут быть инвестиции в гособлигации с гарантированным доходом 10% годовых. «В НПФ вам никто не гарантирует доходность, — рассуждает она. — Более того, в НПФ вы никак не можете влиять на инвестиционную стратегию, а в ИИС вы сами ею управляете».

Исаак Беккер советует открывать такой счет в хорошем банке, сомнения в надежности которого минимальны. «Для пенсионной программы лучше всего подошел бы инвестиционный счет, который дает преимущества при налогообложении, — говорит Беккер. — На него приблизительно с 35 лет я бы начал откладывать и инвестировать деньги, например 10% от месячного дохода. Сейчас я бы копил в долларах».

В России пенсию привыкли ассоциировать с бедностью. Пожилых людей не часто можно увидеть в ресторанах или кино. Они не уезжают в путешествия и не ходят на выставки. Государственных выплат зачастую хватает лишь на базовые потребности: необходимый минимум продуктов, лекарства и оплата коммуналки.

Поэтому вопрос безбедной старости лучше взять в свои руки. А мы расскажем, как правильно делать накопления на достойную пенсию.

Когда начинать?

Смиритесь с мыслью, что принимать решения о собственном будущем вам придется самостоятельно. Процесс формирования накоплений на обеспеченную старость в России потребует максимальной вовлеченности и хорошей подкованности в финансах.

Поэтому заниматься пенсией стоит после 30 лет, когда вы будете достаточно зрелым. До этого возраста лучше вкладывать в себя и сосредоточиться на карьере. Изучайте свои возможности, пробуйте себя в разных сферах и экспериментируйте. Чем больше опыта за этот период вы наберетесь, тем лучше у вас будет представление о своих перспективах.

Сколько откладывать?

Государство формирует пенсионные выплаты, ориентируясь на прожиточный минимум (должен покрывать базовые потребности) и период дожития (сколько может прожить россиянин после выхода на пенсию). Перед тем, как начать делать накопления, вы тоже можете оценить ваши потенциальные потребности в старости и желаемый срок жизни.

Предположим, вы хотите позволить себе на пенсии поездки за границу, нормальную одежду и прожить еще 15 лет. По вашим оценкам, необходимый ежемесячный доход на эти цели должен быть не меньше 70 тысяч рублей (20 тысяч из них закроет пенсия). Тогда вам понадобится накопить порядка 9 млн рублей (50 тысяч х 12 месяцев х 15 лет = 9 млн). А с учетом инфляции эта сумма по-хорошему должна быть в полтора раза больше.

Как собирать деньги?

Чтобы ваши сбережения не «съела» инфляция, их нужно вкладывать. Если для вас приоритетнее сохранить накопления, откройте банковский депозит или счет в негосударственном пенсионном фонде. Такие вложения позволят вам застраховать сбережения от инфляции и получить небольшую прибавку, полагает специалист аналитического отдела компании «ФинИст» Екатерина Семенкова.

Но подобным способом довольно трудно обеспечить себе 50 тысяч рублей ежемесячного дохода на пенсии. Для этого понадобится минимум каждый месяц пополнять вклад на 30 тысяч.

Конечно, можно через 10-15 лет накоплений вложить часть средств в коммерческую недвижимость и попробовать многократно увеличить сбережения. Но этот план предполагает бизнес-партнера, а мы пока рассматриваем одиночные варианты.

Более доходные способы несут большие риски. Семенкова предлагает в качестве альтернативы вкладам открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

«Предположим, каждый год вы вносите 400000 рублей при средней доходности 10% (без комиссии брокеру). В таком случае, через три года у вас на счете будет 1 423 068 рублей. Вдобавок за каждый год можно получить налоговый вычет общей суммой 156 000 рублей», – посчитала аналитик.

Если вы не имеете возможность откладывать столь значительные суммы ежегодно, стоит рассмотреть вариант с участием в программе накопительного страхования жизни (НСЖ). Она может быть рассчитана на срок от 5 до 35 лет. Взносы осуществляться раз в год или полугодие на сумму от 50 тысяч рублей. То есть, при минимальных вложениях за 15 лет выплата может составить 725 тысяч рублей + налоговый вычет на сумму 97,5 тысяч.

«Перед выбором любого финансового инструмента, начиная от вклада и заканчивая рынком Форекс, следует изучить отзывы других клиентов, а также научиться планировать свой бюджет», – заключила Семенкова.

Как контролировать накопления?

Финансовые инструменты с фиксированной доходностью больше подходят в условиях низкого темпа роста экономики, как сейчас в России. Так, до 80% сбережений можно вложить на депозит или облигации в иностранной валюте. А остальное инвестировать в золото и акции крупнейших российских компаний с хорошей дивидендной историей, рекомендует главный аналитик «ЦАФТ» Антон Быков.

В период бурного экономического роста все иначе: до 60-70% накоплений можно распределить между акциями российских, а также иностранных компаний. Оставшиеся средства сохраните в депозитах и облигациях.

При этом Быков не рассматривает НПФ как гарантированный способ сохранения сбережений.

«В России есть достойные НПФ, но у них нет возможности защищаться от девальвационных шоков, поскольку им разрешены только рублевые инструменты. Поэтому все, что они зарабатывают за годы, потом стирается за несколько кварталов. И какой тогда смысл от таких услуг?», – резюмировал эксперт.

В какой валюте лучше копить на пенсию?

Существует мнение, что делать сбережения следует в той валюте, в которой зарабатываешь. Все вышеперечисленные инструменты преимущественно рассчитаны на вложения в рублях (кроме депозитов). Однако на дистанции доллар выглядит предпочтительнее.

Для сравнения: за 10 лет инфляция в России составила 101,77% (в среднем за год – 7,27%), а в США – только 19,51% (1,79% в год). Помимо прочего, у доллара есть широкая поддержка по всему миру, благодаря статусу мировой резервной валюты.

Чтобы накопить на пенсию в этой валюте, попробуйте инвестировать во фьючерсы на доллар. Для этого достаточно договориться с биржевым брокером, через которого вы будете совершать покупки и продажи на бирже.

Стоимость одного фьючерса равна 1000 долларам, или 68 тысячам рублей по курсу. Срок исполнения фьючерса составляет год. Если за это период доллар вырастет в цене, вы заработаете. Так, по прогнозам Минэкономразвития, американская валюта будет расти в последующие пять лет.

Вы можете попробовать застраховать себя от потерь, параллельно купив рублевые облигации с гарантированной доходностью в 12%.

Ни один из указанных инструментов не может быть стопроцентной панацеей от безденежной пенсии, потому что существует еще множество непредсказуемых факторов. Но надо учиться думать о долгосрочной перспективе, ведь только мы сами ответственны за свое будущее.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Российская пенсионная система себя изжила. Этот факт можно признавать или не признавать, однако ситуацию это никак не меняет. На сегодняшний день стоит вопрос о жизнеспособности ПФР в принципе. При этом создание пенсии – важная задача для каждого человека, поскольку ПФР давно не дает никаких гарантий и не обеспечивает граждан России в старости. Поэтому нужно самим позаботиться о своей пенсии, ведь сейчас возможно создание пенсии в Европе даже не выходя из дома!

Как создать пенсионный капитал?

Создание пенсионного капитала происходит в два этапа:

Создание непосредственно накоплений, заявленной суммы капитала.
Получение ренты с капитала с помощью аннуитета.

Этап создания требует особого внимания – необходимо подобрать финансовый инструмент, который будет давать доходность от 5 до 9% в валюте на Ваш капитал на этапе от 10 до 30 лет.

Не менее важен и второй этап – здесь требуется привлечь инструмент, который позволит получать гарантированную ежемесячную ренту в течение всей жизни, аннуитет – созданную Вами для себя пенсию.

Как работают финансовые инструменты для создания пенсионного капитала?

1. Долгосрочный капитал в страховых компаниях брокерах (английский метод инвестирования) – Unit Linked

Этот метод создания пенсионного капитала успешно используют в Европе с 60-х годов прошлого века. Принцип метода основан на инвестициях, которые осуществляются без спекуляций в автоматическом режиме во взаимные фонды. Создается эффективный портфель, дающий в среднем 6-8% годовых в валюте, из 5-10 таких фондов.

По сути это долгосрочные портфельные инвестиции в мощной юридической оболочке страхового полиса.

Гибкость плана. Одно из главных преимуществ метода – гибкость, портфель можно выбирать любой, корректировать на протяжении всей жизни в соответствии с Вашей конкретной жизненной ситуацией в текущий момент времени. Можно повышать или понижать взносы, возможно внесение денег заблаговременно, можно пользоваться деньгами в процессе накопления.
Доступ к деньгам. Есть миф, что пенсионными деньгами нельзя пользоваться до момента полного накопления. В реальности дело обстоит иначе – в таких планах можно пользоваться деньгами в случае необходимости (при этом стоит учесть, что сей факт может «негативно повлиять» на капитал в зависимости от условий плана; уточняйте информацию у своего консультанта).

Например, через 7-8 лет ежегодно снимать необходимую сумму для оплаты образования ребенка. Денежные средства доступны к снятию с Вашего личного плана – по требованию деньги переводят за 3-5 рабочих дней (максимум 10) на Ваш счет. Также Вы можете оформить ссуду (взять заем) в размере 40% от Вашего текущего баланса по договору. Ссуду Вы можете оформить как в страховой компании, так и в европейских, американских банках под залог Вашего полиса.

На заметку: брать ссуды выгоднее, чем пользоваться денежными средствами в рамках Вашего договора.

Срок договора. Договор открывается на срок от 5 лет при единовременных взносах (вложения начинаются от 50 000$), и на срок от 15 лет при регулярных инвестициях (от 300-500$ в месяц и более).
Доходность. В рамках этого финансового инструмента в среднем 6-8% годовых в валюте, что в 2-5 раз выше, чем уровень инфляции, поэтому метод отлично подходит для создания и приумножения капитала на перспективу – на пенсию. Важно понимать, что гарантированного процента нет. Для сглаживания колебаний фондового рынка, оптимальный срок инвестирования от 5 лет и более.
Конфиденциальность. Ваши сбережения в полисе, как собственность, защищены юридически на 100%, в том числе от всех видов судебных разбирательств. Ваш капитал в рамках договора неприкосновенен.
Сохранность. Это долгосрочные портфельные инвестиции, стоимость счета (сумма на счету) может расти, может снижаться, нет ежегодного гарантированного процента, нет фиксированной доходности.
Налогообложение. Поскольку юридически договор является полисом страхования жизни, налогами Ваш капитал не облагается в процессе инвестирования и создания капитала. Налогооблагаемая база возникнет только тогда, когда Вы закроете договор и заберете деньги.
Наследование. Наследников Ваших сбережений Вы прописываете в теле договора. В случае смерти выплата денег наследникам осуществляется в течение 1 месяца и также не облагается налогами и защищена от судебных исков, решений и т.п. В случае смерти выплачивается сумма средств на счете на конкретную дату и +1% (это и есть формальная сумма страхования жизни) к этой сумме.
Надежность способа.

Как оценить надежность инвестиций через страховые компании брокеры?

Надежность и стабильность страны – юрисдикции

Надежность валюты. Стабильность валюты.

Для накоплений лучше всего использовать европейские валюты с минимальной инфляцией, чтобы Ваши денежные средства, обеспечивающие пенсию, не обесценились. Основные мировые валюты, рекомендуемые для создания накоплений: доллар, евро, фунт. Такие валюты подкреплены сильной экономикой стран, выпускающих эти валюты.

Легальность. Насколько возможность создавать капитал в страховых компаниях брокерах легальна?

По международному праву гражданин любой страны имеет право открыть страховой контракт в любой страховой компании мира, при условии, что она сама согласиться сотрудничать с ним. По российским законам россияне имеют право переводить деньги за рубеж в трех случаях: лечение за рубежом, образование, страхование жизни за рубежом.

На текущий момент россиян принимают три страховые компании брокера удаленно, без выезда из СНГ: Hansard, RL360, Investors Trust.

ИТОГИ. Долгосрочный капитал в страховых компаниях брокерах – пенсионные программы, которые были созданы в Европе более 50 лет назад. Фактически это полис страхования жизни с инвестиционной составляющей, дающий возможность обеспечить себе финансовую защиту и создать капитал в перспективе на 20-30 лет.

2. Долгосрочный капитал в планах страхования жизни

Речь идет об универсальном плане с накоплениями и со страхованием жизни.

Этому методу четверть века. Он прекрасно себя зарекомендовал в США, Европе и других развитых странах, поскольку дал людям возможность, о которой они мечтали долгое время – зарабатывать в период роста фондового рынка и не терять в период его падения.
Долгосрочный капитал в планах страхования жизни включает в себя возможность получать высокую инвестиционную доходность без риска потери капитала.

Доходность. В рамках договора в таком плане гарантирован +1% ежегодного прироста к Вашему капиталу при любой ситуации.

К примеру, при росте индекса S&P500, Вы зарабатываете в среднем 6-10% годовых, а случае падения индекса Вы получаете 1% от страховой компании.

Средняя доходность в плане составляет порядка 6-7% годовых (данные за последние 20 лет). Важно понимать, что это не инвестиции в чистый индекс SP500 (это страховой продукт), поэтому доходность всегда чуть ниже, чем рост самого индекса.

При этом ключевым преимуществом этого метода является страхование жизни, главный элемент Вашей финансовой безопасности.

Срок договора. Договор открывается на срок от 5 лет, чаще всего от 15 лет. Взносы, как правило, регулярные, при этом могут быть и разовые (предусмотрена гибкость и возможность подбирать условия индивидуально). Вложения начинаются от 1500-2000$ в год.
Гибкость. В течение жизни в соответствии с Вашей текущей ситуацией на конкретный момент времени Вы можете менять любые параметры в плане. Единственное, что остается неизменным – застрахованное лицо.
Стабильность. Да, абсолютная стабильность. Есть компании, которые работают 100 и 200 лет. Страховые компании, занимающиеся непосредственно страхованием жизни, практически не банкротятся в развитых странах. Кроме того, обеспечена многоуровневая система гарантий в виде страховых резервов, перестрахования, жесткого регулирования и других денежных резервов.
Сохранность. Компания гарантирует +1% ежегодно к Вашему капиталу, то есть уровень сохранности Ваших сбережений – 100 +1%.
Ликвидность. Да, в рамках договора Вы можете пользоваться деньгами или брать ссуду (в сумме, близкой к сумме Вашего капитала на текущий момент). Денежные средства на свой счет Вы можете получить в течение 3-5 рабочих дней (максимум в течение 10).
Доступность и легальность. Как по международному праву, так и по российскому законодательству такой способ создания личной пенсии абсолютно легален и доступен, в том числе и для россиян.
Конфиденциальность. Юридическая защита.

В рамках договора создания долгосрочного капитала с помощью полиса СЖ Вам обеспечена 100% конфиденциальность и юридическая защита. Ни у кого и ни при каких обстоятельствах нет возможности и доступа к информации о Ваших накоплениях в полисе СЖ. Защищен Ваш капитал, в том числе, и от судебных исков, политических гонений, преследований и т.д., и т.п.

Налогообложение. В процессе создания инвестиций в рамках полиса СЖ деньги не облагаются налогом. Отчитываться в том, что Вы открыли полис, в налоговые органы РФ не нужно.
Наследование. В случае наступления страхового события наследникам выплачивается сумма средств на конкретную дату и сумма страхования жизни. Выплату наследники получают в течение месяца.
ИТОГИ. Метод решает финансовые вопросы в режиме обеспечения двух основных задач – создание пенсионного капитала и обеспечения финансовой защиты, наследства для последующих поколений.

3. Аннуитет

Этот инструмент предлагают страховые компании в рамках договора страхования жизни, когда Вы переводите капитал из страхового полиса в регулярную ренту. Доступ получения ренты из страхового полиса открыт со 2-го года с момента заключения договора.

Этот инструмент позволяет обеспечить себе финансовую независимость путем обеспечения ежемесячной гарантированный ренты на всю жизнь с оговоренного срока, в том числе до 121 года жизни. Аннуитет можно назначить как на конкретное количество – 5-10-20 лет, так и на всю жизнь.

Стоит обратить Ваше внимание, что иностранные пенсионные фонды для нерезидентов недоступны. При этом иностранные страховые компании предлагают россиянам создание аннуитетов и возможность получения, таким образом, гарантированных выплат.

Важнейшее преимущество метода – ежемесячные гарантированные выплаты в течение определенного периода строго по графику, вне зависимости от обстоятельств, это и есть Ваша пенсия. Также гибкость: возможность подобрать любой удобный вариант для клиента, например, возможность оставшиеся деньги передать наследнику. Это детали, которые обсуждаются и фиксируются в договоре индивидуально для каждого клиента. Аннуитет позволяет решить множество задач в плане пенсионного планирования.

Как это работает?

Представьте, что вчера Вам исполнилось 60, и в аннуитете у Вас 1 000 000 долларов. Теперь Вы будете получать 4000-5000 долларов ежемесячно до 121 года жизни.

Заменить аннуитет другим финансовым инструментом невозможно. Фондовый рынок нестабилен, рента бизнеса также, и сдача недвижимости в аренду, в период простоя, не приносит денег. В аннуитет Вы получаете гарантированные выплаты по графику, независимо ни от каких обстоятельств и факторов – свою заслуженную пенсию.

Аннуитет можно создать двумя способами. Первый вариант – через страховой полис, который переводится в аннуитет через один год. Или открыть аннуитет, положить на него некоторую сумму денег, а через некоторое время, например, через 12 лет перевести деньги в регулярные выплаты.

ИТОГИ. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии для тех, кто планирует начать получать регулярную ренту через 3-5 и более лет, и рассчитывает получать ее до 100 и более лет. Важно: стоит планировать и делать все заранее.

Послесловие

Пенсия — это капитал. Российская ПФР не обеспечит вас достойной пенсией, но вы можете создать личную пенсию для себя самостоятельно. Вам доступна европейская пенсия. Для создания пенсионного обеспечения вам не нужно выезжать из страны, все договора заключаются онлайн. Вам потребуется только желание достойно жить в старости.

Финансовых инструментов для создания личной пенсии много, все они разные, и каждый человек найдет себе по душе и возможностям. Я помогу вам выбрать инструмент в соответствии с вашими личными планами и целями, и разработать долгосрочный финансовый план.

Записывайтесь на консультацию. Оставьте свои данные и я свяжусь с вами в течение суток

Где лучше копить на старость

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста — государственную пенсию можно будет получать с 60—65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60—63 года, для мужчин в 63—65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов — у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту — когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», — поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, — говорит Сергей Фаизов, — немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ — это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» — в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, — рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5—30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», — говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, — поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. — Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты — как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения — получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», — говорит Шишкина. Вкладчики — юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников — участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», — подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, — рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». — Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги — добавил себе пенсии, нет — пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», — поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, — возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». — Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем — через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», — напоминает Гилязов.

Читайте также: