Переаккредитация ипотечного кредита в сбербанке пенсионеру

– В ноябре 2017 оформили ипотеку на родителей-пенсионеров в Сбербанке (папа еще работает, мама на пенсии) под 11%. Им рассчитали до предельного возраста практически на 11 лет. Очень бы хотелось снизить процентную ставку, но в каком банке смогут оказать пенсионерам такие услуги по рефинансированию? И сможет ли папа – в будущем неработающий пенсионер – получить налоговый вычет? И сохраняется ли возможность его получения после рефинансирования?

Отвечает директор офиса вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Рефинансирование сохраняет право на получение налогового вычета при покупке в том случае, если в договоре указано, что кредит предоставлен также на ту же самую квартиру взамен ранее предоставленной, с отсылкой на предыдущий кредитный договор. В противном случае есть вероятность, что по рефинансированию нельзя будет вернуть процент по налогам. Пока человек трудоустроен, он может получать налоговый вычет при покупке.

Отвечает ведущий юрисконсульт ООО «Центр правового обслуживания» Владимир Бражников:

Программы рефинансирования для пенсионеров предлагают многие крупные банки в РФ, в том числе «Россельхозбанк», «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «Совкомбанк», «Почта Банк». Есть различные условия рефинансирования. Для выбора оптимального варианта в Вашей ситуации стоит ознакомиться с предложениями финансовых структур на их сайтах, по телефону или лично, посетив отделение того или иного банка.

Пенсионерам, планирующим оформлять рефинансирование, нужно знать о возможных подводных камнях данной услуги. Для того чтобы перекредитование было действительно выгодным, нужно убедиться, что общая сумма платежей по условиям нового банка, будет ниже, чем переплата по действующему кредиту. Новый банк может начислять комиссии за банковские операции, потребовать обязательного приобретения заемщиком дополнительных финансовых услуг (получение кредитной карты, особые обязательные условия страхования и т. д.). Все эти моменты необходимо заранее проанализировать и посчитать.

Право на получение налогового вычета имеют граждане, доходы которых облагаются налогом. У неработающего пенсионера доход в виде заработной платы отсутствует, а с государственной пенсии налог не удерживается. В то же время в некоторых случаях вычет получить все равно можно. Так, будучи неработающим пенсионером, Ваш отец сможет получить налоговый вычет в следующих ситуациях:

  1. если на пенсии у него возникнут иные доходы, облагаемые НДФЛ;
  2. до выхода на пенсию он ранее не воспользовался в полном объеме имущественным налоговым вычетом за последние четыре календарных года. Тогда, согласно п. 10 ст. 220 НК РФ, он может претендовать на возврат уплаченного налога за указанный период. Например, при выходе на пенсию в 2018 году можно вернуть уплаченный налог за четыре последних года (2017, 2016, 2015 и 2014).

Рефинансирование кредита не отменяет право на получение налогового вычета, но в договоре должно быть указано, что кредит оформляется именно на рефинансирование предыдущего кредита.

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Можно рефинансироваться по программам АИЖК, у них тоже солидный возможный возраст. Это можно сделать через банки-партнеры АИЖК, работающие по их программам. После покупки квартиры пенсионер может сразу получить налоговый вычет за прошедшие три года. Для этого не нужно долго ждать, можно уже сейчас подавать на возврат подоходного налога.

Также Вы можете снизить процентную ставку следующим образом: надо обратиться в Сбербанк, в отдел сопровождения кредитов. Но не выдачи, а именно сопровождения! Так как в выдаче никто не знает о возможности понизить ставку по выданным кредитам. В отделе сопровождения кредитов надо написать заявление на понижение процентной ставки по кредиту в связи с «тяжелой жизнью пенсионеров» (надо придумать пару аргументов, почему она тяжелая, посоветуйтесь с сотрудницей банка). Скорее всего, ставку понизят до 10,5%.

Отвечает блогер, эксперт в области ипотечного кредитования Ольга Конзелевская:

Рефинансирование ипотеки для пенсионера по сути мало чем отличается от взятия нового кредита. При рефинансировании банк проводит анализ платежеспособности клиента. Поэтому нужно подтвердить доход по той же схеме, которую использовали при взятии кредита в первый раз, то есть предоставить справки, подтверждающие трудоустройство и этот самый доход.

Важен и возраст заемщика. В основной массе банков к моменту погашения кредита заемщику должно исполниться максимум 65 лет. Поэтому если заемщику, к примеру, 59, то он может взять ипотеку только на пять лет. Вопрос в том, хватит ли дохода на такой срок кредита. Ведь чем он меньше, тем больший доход требуется подтвердить.

В Сбербанке к моменту закрытия ипотеки заемщику должно быть максимум 70 лет. Это условие позволяет взять кредит на 10 лет в 59 лет и сразу увеличивает шанс на ипотеку. Также никто не запрещает брать себе созаемщиков, если своего дохода пенсионеру не хватает. Кстати, помимо дохода основного заемщика, банк дополнительно может учесть доход трех человек.

Не стоит забывать о разграничении работающих и неработающих пенсионеров. Работающих кредитует практически любой банк, а вот неработающих – единицы (Сбербанк, ДельтаКредит, Совкомбанк). К примеру, тот же Совкомбанк вообще лояльно настроен именно к пенсионерам и увеличивает возраст погашения кредита до 85 лет.

Также вместо рефинансирования можно попробовать снизить процентную ставку по существующему ипотечному кредиту. Для этого необходимо написать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредитному договору в банке-кредиторе.

Что же касается получения имущественного налогового вычета, то пенсионер может получить его сразу за четыре года. При этом важно, чтобы на момент покупки недвижимости и три года до этого пенсионер работал или иным способом платил НДФЛ. Если так и было, то вычет он получит за год покупки, а также за три предшествующих года. Всего с покупки недвижимости можно получить до 260 тысяч рублей и до 390 тысяч с суммы выплаченных процентов по ипотечному кредиту.

Если же пенсионер не работал и не получал других облагаемых налогом 13% доходов в течение трех лет до покупки и в год приобретения недвижимости, то и воспользоваться вычетом он не сможет. Его просто не с чего будет брать.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.


Кредитование пенсионеров носит особый характер. Эта категория населения имеет как свои преимущества, так и недостатки для банков, что отражается на условиях оформления займа. Среди основных преимуществ кредитования людей пенсионного возраста можно выделить:

  • Стабильность людей пенсионного возраста. Именно им свойственно в первую очередь оплачивать свои долговые обязательства и не распыляться на прочие расходы.
  • Экономный образ жизни. Как правило, покупки ограничиваются самым необходимым, люди не гонятся за новинками современного мира, дорогими машинами и прочими материальными ценностями.
  • Многие пенсионеры имеют финансовые накопления, которые в случае трудной ситуации, возникновении непредвиденных обстоятельств помогут справиться с кредитными обязательствами.
  • Стабильный доход в виде пенсии, которую регулярно выплачивает государство. Даже не работающие пенсионеры при достаточном уровне пенсионных выплат смогут воспользоваться ипотечным кредитованием.

Среди доступных кредитных продуктов можно выделить особые условия, которые были созданы специально для пенсионеров. Именно в Сбербанк чаще всего обращаются люди пенсионного возраста, которые решили приобрести квартиру, дачу либо уютный частный дом. Связано это не только с лояльными условиями, но и с доверием к данному банку со стороны пожилых граждан.

  1. Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке?
  2. До какого возраста Сбербанк дает ипотеку пенсионерам?
  3. Как взять ипотеку пенсионеру без первоначального взноса?
  4. Кредиты для пенсионеров: процентные ставки
  5. Об ипотеке для неработающих пенсионеров
  6. Документы для оформления ипотечного кредита
  7. Советы
  8. Досрочное погашение ипотеки

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке?


Оформить ипотечный кредит достаточно просто. Для обращения требуется минимальный пакет документов, который под силу собрать любому пенсионеру. При этом есть особые условия, которые отдельно оговариваются и влияют на возможность получить кредит, приобрести то или иное жилое помещение. Минимальная сумма ипотечного кредитования составляет 300 тысяч рублей, кредит выдается только в национальной валюте.

В большинстве случаев, если человек соответствуете установленным требованиям, заемщику охотно одобрят кредит. Пенсионный возраст при этом не является препятствием. При кредитовании от клиента потребуется обязательное страхование объекта недвижимости, который предстоит купить или построить. Страховать жизнь можно на добровольной основе. Но при отказе от данного вида страхования процентная ставка по кредиту увеличится на 1 процент. В случае с людьми пенсионного возраста это может быть оправданным решением, так как страхование жизни обойдется им гораздо дороже.

Для избежания распространенных ошибок следует учитывать все риски. При наступлении страхового случая наследники смогут получить купленную недвижимость без выплаты оставшейся суммы кредита.

До какого возраста Сбербанк дает ипотеку пенсионерам?


Оформить кредит на покупку недвижимости могут граждане предпенсионного возраста, у которых часть периода по выплате взносов придется на пенсионный возраст, а также лица, находящиеся на пенсии. По условиям Сбербанка кредитоваться могут граждане до наступления 75 лет. Это означает, что к этим годам потенциальный заемщик должен погасить ипотечный кредит. Сам договор может быть заключен на срок не более 30 лет. Чем больше возраст пенсионера, тем меньше вероятность получить одобрение банка.

Например, если клиент обратился в банк в 63 года, тогда максимальный срок действия договора для него будет составлять 12 лет. А это значит, что ежемесячные платежи могут оказаться для заемщика непосильными. Банк просчитает реальную возможность погашения клиентом всей суммы долга и примет решение исходя из конкретной ситуации. Если при этом кроме пенсии клиент получает дополнительный доход, который может подтвердить, тогда ему будет проще получить одобрение на выдачу займа. Это особенно касается тех пенсионеров, которые получают заработную плату на карту Сбербанка и могут претендовать на снижение процентной ставки по кредиту.

Как взять ипотеку пенсионеру без первоначального взноса?

При оформлении займа пенсионерам надо быть готовым к тому, что придется заплатить первоначальный взнос. Итоговая сумма может отличаться в зависимости от целей кредитования. Ипотечное кредитование пенсионеров предполагает использование следующих процентных ставок:

  • При покупке готовой квартиры сумма первоначального взноса не может быть менее 15% от стоимости недвижимого имущества. Заемные средства при этом составят максимум 85%.
  • Такие же условия ожидают тех заемщиков, которые решили приобрести квартиру на этапе строительства.
  • Если заемщик планирует купить коттедж или земельный участок для возведения дома, тогда первоначальный взнос должен быть минимум 25%, что вполне существенно для большинства российских пенсионеров.

Многих граждан интересует возможность оформления кредита на покупку недвижимости без уплаты первоначального взноса. Эксперты финансовой компании утверждают, что определенной категории пенсионеров России доступно такое кредитование. В этом случае первоначальный взнос будет уплачен за счет государственной поддержки. На такие условия могут рассчитывать военные, а также некоторые постоянные клиенты банка, заслужившие особое доверие и заключившие договор на индивидуальных условиях. В общей же массе избежать первоначального взноса не удастся, так как это своего рода страховка для банка.

Кредиты для пенсионеров: процентные ставки


Не менее важной является процентная ставка, которую назначает банк для начисления процентов по ипотечному кредитованию пенсионеров. Каждый случай является индивидуальным, так как каждое обращение клиента банк рассматривает в отдельном порядке. Процентная ставка по кредиту для пенсионеров зависит от того, какое жилье планирует приобрести заемщик:

  • Уже построенные квартиры могут быть приобретены в кредит по ставке от 10%, если сделка регистрируется в электронном виде. От 11%, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
  • Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. На ставку от 10% можно рассчитывать при соблюдении стандартных условий и обращении в отделение банка, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4%.
  • Ставка от 8% доступна гражданам только по специальным предложениям. До 7,4% ставка снизится только в том случае, если сделка будет зарегистрирована в электронном виде.
  • На покупку загородного дома или земельного участка ипотечный кредит оформляется под 10,5 процентов.

Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.

  1. Если пенсионер решил оформить займ, тогда для этого необходимо обратиться в отделение банка со стандартным пакетом документов и заполнить анкету. Также можно лично подать заявку на сайте банка, следуя подсказкам системы. Процедура не требует от пользователя специфических знаний и навыков. Однако многие граждане предпочитают непосредственный контакт со специалистом, который поможет заполнить анкету, а также ответит на все интересующие вопросы.
  2. После того как анкета заполнена, банк рассмотрит ее и примет решение о возможности кредитования. Если решение положительное, то для дальнейшего заключения договора необходимо обратиться в банк.
  3. Понадобятся оригиналы документов на объект, который будет приобретен в кредит, а также бумаги, подтверждающие наличие средств для первоначального взноса. В банке заемщик заключает договор ипотечного кредитования.
  4. Далее совершается сделка по покупке квартиры, дома или участка с регистрацией в Росреестре. При этом одновременно регистрируется залог банка. В результате клиент сможет пользоваться купленной недвижимостью, но не сможет продать или подарить ее.
  5. Теперь основная задача заемщика вовремя вносить ежемесячные платежи и наслаждаться купленным или построенным жильем.

Об ипотеке для неработающих пенсионеров


Даже находясь на пенсии граждане могут оформить кредит и приобрести собственные квадратные метры. Если у клиента достаточный доход для выплаты ежемесячных платежей и есть средства для первоначального взноса, тогда можно смело приступать к оформлению займа. Те же условия касаются и неработающих пенсионеров. Банк грамотно рассчитает все возможности заемщика и позволяет оформить ипотечное кредитование, если после уплаты ежемесячного платежа у клиента будет оставаться не менее 40% дохода. Этих средств должно быть достаточно для обеспечения нормального проживания пенсионера.

Пенсионные средства являются стабильным доходом гражданина и имеют свойство со временем лишь увеличиваться. Человек, вышедший на пенсию, не может лишиться дохода, поэтому является надежным заемщиком. Риск болезни и смерти пенсионера страхуется, что дает дополнительную гарантию обеспечения кредита. Если же гражданин отказался от страхования жизни, то гарантией послужит повышенный процент по кредиту и использование недвижимости в качестве залога.

Документы для оформления ипотечного кредита


На первом этапе потребуется минимальный набор документов:

  • Заполненная анкета, в которой будут указаны достоверные данные о заемщике и его платежеспособности.
  • Паспорт гражданина РФ, который не только подтвердит личность, но и гражданство.
  • Справка о размере пенсии, в которой отражены начисления за последние шесть месяцев. Если пенсия приходит на карту Сбербанка, тогда эта справка не понадобится.
  • Пенсионное удостоверение.

Если потенциальный заемщик является работающим пенсионером, тогда дополнительно можно представить документы о заработной плате и копию трудовой книжки, заверенную у работодателя.

После одобрения заявки понадобятся документы на недвижимость, которую предстоит купить в кредит, а также справка, подтверждающая наличие у клиента денежных средств для первоначального взноса в размере минимум 15% от суммы займа.

Очевидно, что подготовить пакет документов не составит труда. Важно чтобы на момент рассмотрения заявки, клиент соответствовали требованиям и указал достоверную информацию о себе.

Советы


Вероятность одобрения ипотечного кредита для пенсионера увеличивается в следующих случаях:

  • Возраст заемщика не превышает 65 лет. Пенсионеры, получающие одобрение по кредиту в старшем возрасте большая редкость.
  • Следует привлечь поручителей или созаемщиков. У многих граждан есть родственники, которые помогут с оформлением кредита на недвижимое имущество.
  • Работающие пенсионеры, имеющие стабильный дополнительный доход, который могут подтвердить справкой, имеют больше шансов получить одобрение со стороны банка.
  • Оформить страхование жизни и объекта недвижимости, приобретаемого в кредит. При наступлении страхового случая компания обеспечит выплату оставшегося долга.
  • Нужно иметь финансовые накопления, которые помогут справиться с ежемесячными выплатами при возникновении непредвиденных обстоятельств.
  • При оформлении ипотечного кредита рекомендуется воспользоваться акционными предложениями банка, позволяющими снизить процентную ставку.

Сбербанк является одним из самых надежных и стабильных партнеров в сфере предоставления заемных средств различным категориям граждан. Его предложения являются в большинстве своём наиболее выгодными, а условия выполнимыми.

Досрочное погашение ипотеки


Часто люди задумываются о досрочном погашении кредита. Если ранее с этим могли возникнуть проблемы, то сегодня банк не сможет запретить клиенту погасить задолженность досрочно. Исключено наложение штрафных санкций. Возможно, как частичное досрочное погашение долга, так и полное закрытие кредита. Выгодно это или нет, зависит от того, каким способом выплачивается кредит. В большинстве случаев это аннуитетные ежемесячные платежи, при которых в первую очередь выплачиваются проценты.

Если заемщик все же решил выплатить кредит досрочно, тогда минимум за сутки нужно сообщить об этом банку. Для досрочного погашения долга деньги спишутся системой в тот день, когда клиент должен внести очередной ежемесячный платеж. После этого эксперты пересчитают график платежей, в котором срок кредита останется прежним, но уменьшится сумма ежемесячного платежа. Для досрочной выплаты кредита сумма не может быть меньше 15 тысяч рублей.

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Поэтому экспертами создаются условия, при которых клиент понимает, что и ему закрывать кредит досрочно тоже не имеет смысла. Вследствие чего банк и клиент остаются при своих интересах. Стабильная выплата ежемесячного платежа приводит к плодотворному и долгосрочному сотрудничеству обеих сторон.


Если понятие «ипотека» сегодня знакомо всем, то такой термин, как «обратная ипотека» был введен лишь сравнительно недавно и является новым видом кредитования, доступным лицам пенсионного возраста.

Что это такое

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Под обратной ипотекой подразумевается обычный жилищный кредит, который выдается лишь при предоставлении залога. Пенсионеры получают возможность улучшить условия проживания. Их личное имущество остается в собственности на протяжении всей жизни, несмотря на то, что недвижимость находится в залоге у банка, гражданин имеет право проживать в нем.

Федеральным законом № 102 регулируются вопросы оформления и получения обратной ипотеки лицами преклонного возраста.

Особенность оформления обратной ипотеки для пенсионеров заключается в следующем:

  • недвижимость, находящаяся в собственности у пенсионера передается в банк в качестве залога;
  • взамен предоставленному залогу банк выдает пожизненную ссуду;
  • пенсионер сохраняет право собственности на залоговый объект недвижимости.

Если гражданин умирает, банк продает его имущество на аукционе, и на полученные деньги покрывает задолженность пенсионера. Если размер задолженности невелик и после покрытия долга остались денежные средства, их передают близким родственникам умершего пенсионера.

В некоторых случаях, родственники могут договориться с банком о том, что они сами покроют оставшуюся задолженность, после чего квартира будет передана им.

Как правило, банки соглашаются на такую сделку, поскольку это отменяет необходимость искать покупателя недвижимости и нести связанные с продажей объекта расходы.

По своей сути, обратная ипотека является полной противоположностью пожизненной ренты. Оформляя такой кредит, пенсионер получает деньги и может выплачивать задолженность до момента своей смерти, при этом квартира выступает в качестве залога и может быть продана банком на тех условиях, которые покажутся более выгодными кредитору.

Условия

Прежде, чем обращаться в банк для оформления обратной ипотеки, необходимо ознакомиться с условиями и решить, является ли такой вариант выгодным и подходящим. Также следует учитывать, что не все граждане могут рассчитывать на оформление подобного займа.

Условия:

  1. Банки устанавливают определенный возраст, при наступлении которого гражданин может обратиться для оформления обратной ипотеки. В некоторых случаях допускается выдача займа от 65 лет, но чаще всего встречается возрастной порог 60 лет. Если собственниками залогового объекта недвижимости являются несколько человек, будет учитываться возраст самого младшего собственника.
  2. Если пенсионер содержит на иждивении нетрудоспособных родственников, обратная ипотека не будет оформлена, поскольку в таком случае риски для банка весьма высоки.
  3. В качестве залогового объекта недвижимости может быть предоставлена лишь та квартира, которая располагается в многоэтажном жилом доме, и не находится слишком далеко от городской черты, это основное условие, поскольку в ином случае стоимость квартиры окажется заниженной. Существуют также требования относительно этажности дома – в нем должно быть не менее 4 этажей.
  4. Квартира, находящаяся в аварийном состоянии не будет принята банком в качестве залога.
  5. Также не рекомендуется пытаться получить кредит, если за квартиру имеется задолженность по коммунальным платежам, установлено старое газовое оборудование, давно не проводится косметический ремонт.
  6. Объект недвижимости, находящийся в долевой собственности также не попадает в программу обратной ипотеки.
  7. Если у пенсионера есть супруг или супруга, обязательно они должны является собственниками квартиры и быть солидарными заемщиками денежных средств по обратной ипотеке.
  8. Установлено максимальное количество заемщиков – 2 человека.
  9. Обязательно наличие страховки на залоговую квартиру.
  10. Пенсионер, желающий получить обратную ипотеку, должен являться гражданином России.

После подачи документов на рассмотрение до момента принятия решения может пройти несколько дней. Представитель банка должен посетить квартиру, чтобы проверить ее состояние. Также будут просмотрены выписки из управляющих компаний, что позволит сделать вывод о наличии либо отсутствии задолженности.

Сколько стоит оценка квартиры для ипотеки? Найдите ответ на этой странице.

Способы оплаты

Пенсионер, получивший обратную ипотеку, осуществляет выплаты пожизненно. После его смерти имущество продается для того, чтобы покрыть оставшуюся задолженность.

Существует два способа выплаты кредита пенсионеру:

Большинство пенсионеров отдают предпочтение именно этому способу, поскольку так они получают возможность не существовать на одну пенсию, а позволять себе хотя бы оплачивать нормальное питание, отдых

Размер кредита устанавливается индивидуально в каждом случае, поскольку он зависит от того, насколько дорого можно продать квартиру, предоставляемую в залог.

Как оформить обратную ипотеку для пенсионеров в Сбербанке

Для того, чтобы оформить обратную ипотеку в такой крупной финансовой организации, как Сбербанк, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Сначала нужно найти банк, который согласится на выдачу обратной ипотеки. Далеко не все российские банки действуют по подобной схеме.
  2. Когда кредитор найден, на официальном сайте в Интернете или при посещении отделения банка, необходимо узнать перечень документов и подготовить их.
  3. Составляется заявление на оформление обратной ипотеки.
  4. После того, как заявление одобрено, в течение 1 – 2 месяцев заемщик может искать подходящую для него недвижимость.
  5. Следует учесть, что некоторые найденные варианты банк может отклонить, поэтому рекомендуется найти несколько квартир.
  6. Когда все приготовления закончены, происходит непосредственно выдача денежных средств, приобретение имущества и регистрация права собственности в государственном реестре.

В банке пенсионер пишет заявление по шаблону на получение обратной ипотеки.

К нему должны быть приложены следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • документы, подтверждающие, что квартира, предоставляемая в качестве залога, находится у гражданина в собственности;
  • техническая документация из БТИ;
  • страховые документы.



Плюсы и минусы

Обратная ипотека, как и любой другой вид кредитования, имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

  1. Если у пенсионера нет семьи и наследников, он может оформить обратную ипотеку с ежемесячным перечислением денег и спокойно прожить остаток жизни, не переживая о финансах.
  2. При правильно составленном договоре выгоду получает и клиент и банк.
  3. Квартиру можно сохранить, если родственники пенсионера после его смерти самостоятельно погасят образовавшуюся задолженность. Многие банки с легкостью соглашаются на подобную сделку, чтобы не тратить время на продажу недвижимости.

Минусы:

  1. Невозможно установить точный срок кредитования. Так, квартира, предоставленная в качестве залога, может сильно обветшать за 10 лет.
  2. Условия программы не ясны многим. По сути, обратная ипотека – это возможность улучшить свои жилищные условия, однако многие пенсионеры лишь получают ежемесячные выплаты.
  3. Правительство не защищает права граждан по данному виду кредитования, ответственность ложится на банки.
  4. Обязательства сторон устанавливаются расплывчато.

Также следует учитывать, что процентная ставка по обратной ипотеке может увеличиваться с каждым месяцем, поскольку банк желает получить от такой сделки свою выгоду.

Возможные риски

Опасность в данном случае может исходить от родственников пенсионера, которые пожелают получить свою часть денег. Зачастую самые близкие люди проворачивают мошеннические аферы, в результате которых пенсионер может сильно пострадать.

Также существует риск выселения из квартиры, если гражданин по каким — то причинам не может вносить оплату за коммунальные услуги. Если это произошло, и накопилась большая задолженность, банк, в залоге у которого находится квартира, имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги и погасить долг перед службами ЖКХ.

Многих российских пенсионеров, желающих оформить обратную ипотеку, останавливает то, что они должны в первую очередь оформить страховку и услуги специалиста в области юриспруденции. Других останавливают их родственники, которые хотят получить квартиру после смерти пенсионера.

При правильном и внимательном оформлении обратная ипотека может стать для человека в возрасте от 60 лет отличной возможностью для получения денег, которые необходимы для спокойной жизни, но если будет допущена ошибка, то высока вероятность того, что доживать старость придется в буквальном смысле на улице.

Отзывы об ипотеке РосЕвроБанка можно найти тут.

Дают ли ипотеку пенсионерам, узнайте здесь.

Видео: Обратная ипотека для пенсионеров

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

В 2020 году, в июле Сбербанк принял решение уменьшить процентные ставки по действующей ипотеке до 0,5 п.п. Клиенты теперь могут оформлять кредит на жилье в новостройках по ставке от 2,6%, а на готовую недвижимость – от 7,3% годовых. Отметим, что ранее банк уже снижал ставки – в мае по самым востребованным ипотечным программам они уменьшились до 0,8 п.п.

После уменьшения ставок будет наблюдаться увеличение спроса на приобретение недвижимости в ипотеку. И для повышения удобства клиентов банк предоставил возможность безопасного дистанционного оформления сделок по всей стране.

Как снизить процент по ипотечному кредиту в Сбербанке?

На сегодняшний день существует достаточно способов уменьшения ставок по жилищным кредитам. Рассмотрим каждый из них.

Рефинансирование

Это оформление нового кредита на лучших, более выгодных для должника условиях. Полученные деньги сразу направляются на погашение текущего займа. Процедура будет иметь смысл только тогда, когда разница между ставками (по предыдущему и новому договору) превышает 2%.

Реструктуризация

Подразумевает улучшение условий по действующему договору. Сбербанк проводит реструктуризацию в случаях:

  • Сокращение доходов клиента. При ухудшении финансового состояния по уважительным причинам, их необходимо подтвердить официально (снижение зарплаты, заболевание).
  • Уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком.
  • Травма или утрата трудоспособности.

Банк предлагает заемщику несколько вариантов выхода из затруднительной ситуации:

  • отсрочка выплаты процентов и основного долга;
  • увеличение общего срока кредитования для снижения суммы ежемесячного взноса;
  • смена валюты, чтобы не зависеть от колебаний курса.

В некоторых случаях клиенту предоставляются:

  • кредитные каникулы;
  • отсрочка ежемесячного взноса на заданный период;
  • пролонгация ипотеки;
  • изменение графика погашения долга;
  • поквартальная выплата процентов с внесением всех платежей общей суммой, только реже;
  • разные комбинации перечисленных методов;
  • уникальные предложения для некоторых категорий клиентов.

При улучшении материального положения должника также можно добиться уменьшения жилищного кредита. Лучшее финансовое состояние позволит заемщику увеличить размер регулярных платежей, сократив за счет этого сроки ипотечного кредитования. В итоге общая сумма долга значительно снизится.


Рефинансирование в другом банке

Если Сбербанк отказал заемщику, то он имеет право обратиться в любое другое финансовое учреждение. Для переоформления не обязательно уведомлять банк о своем решении. Однако сделать это полезно – очень часто, чтобы не потерять клиента, руководство соглашается на рефинансирование. Список организаций, которые предлагают снижение ставки по ранее выданной ипотеке Сбербанком, приведем ниже.

Уменьшение ставки через Агентство ИЖК

Один из возможных способов уменьшить процентные ставки по ипотеке – обратиться в АИЖК (специализированная организация по ипотечному жилищному кредитованию, функционирующая при господдержке). На портале Агентства можно детально изучить условия сотрудничества и уточнить требования, предъявляемые к клиентам.

Уменьшение процентной ставки через суд

Самый сложный метод добиться снижения ставки. Банки обычно укомплектованы высококлассными юристами, поэтому заемщику, который решил обратиться в суд, понадобятся дорогостоящие услуги опытного, высококвалифицированного специалиста. Выиграть дело в суде удастся только при обнаружении серьезных нарушений в договоре жилищного кредитования.

Условия снижения ставки по ипотеке в Сбербанке

Условия снижения ставки, как и требования к заемщикам могут различаться, в зависимости от выбранной программы. Определяются индивидуально, при обращении в отделение банка. Как правило, заемщик должен:

  • быть гражданином РФ;
  • в возрасте от 21 до 55 лет (если женщина) или до 60 лет (если мужчина);
  • иметь трудовой стаж на текущем рабочем месте не меньше 6 месяцев.

Преимуществом будет хорошая предыдущая кредитная история.

Отметим, что при переоформлении договора учитываются специальные условия от Сбербанка, если покупка жилья осуществляется через платформу сервиса «ДомКлик», основной функцией которого является помощь в подборе недвижимости. Когда регистрация сделки проводится в электронном варианте, ставка при покупке готовой квартиры в ипотеку составляет от 7,3%. На сайте можно предварительно рассчитать платежи (согласно условиям кредитования) или сразу подать онлайн-заявление.

Программы, по которым допускается снижение ставок

Следует отметить, что уменьшение ставки по ипотеке в Сбербанке распространяется только на самые популярные программы кредитования. Перечислим их:

В рамках Господдержки 2020

Ставки на приобретенное жилье в новом доме составляют:

  • при оформлении сделки в форме онлайн – от 6,1%;
  • за первые 2 года – от 2,6% (со скидками от застройщиков).

Сумма кредитования – до 12 млн.руб. Срок – до 20 лет.

Господдержка для семей с маленькими детьми

Льготные ставки на квартиры в новостройках составляют:

  • в случае онлайн-регистрации – от 4,7%;
  • за первые 2 года кредитования (учитываются скидки от девелоперов) – 1,2% годовых.

Жилищный кредит выдается семьям, в которых с начала января 2018 до конца 2022 года родится 2-й и последующие дети. Предоставляется в размере до 12 млн.руб., на срок до 30-ти лет.

По специальной программе с застройщиками

Начальные ставки на приобретение недвижимости в новостройках составляют:

  • при оформлении в электронной форме – 5,4%;
  • за первые 2 года ипотеки – от 4,1%.

При покупке новостройки у участников спецпрограммы в рамках проектов с эскроу-счетами, строительство которых финансируется банком, клиентам предоставляется скидка до 4 п.п. Возможная сумма ипотеки – от 355 тыс. до 100 млн. руб. Срок – до 20 лет.

Примечание: все ставки плавающие, варьируются в зависимости от ряда индивидуальных факторов.

Кроме того, весной правительством была запущена программа льготной ипотеки по ставке 6,5%, в качестве мер поддержки экономики и строительной отрасли. Это позволит населению существенно сэкономить и улучшить жилищные условия. Программа распространяется на недвижимость, стоимостью до 8 млн. руб., и действует до 01.11.2020 г. Ставка будет сохраняться в течение всего периода кредитования (до 20 лет). Обязательный первоначальный взнос – не менее 20%.


Порядок оформления

Чтобы добиться снижения ставки по действующей ипотеке, нет необходимости посещать банк. Достаточно отправить онлайн-заявку через сайт. Предварительное решение будет получено в течение 24 часов.

Можно также обратится в близлежащее отделение и там написать заявление, заранее выбрав подходящую программу снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.

Заявление

Нужно подавать на руководство учреждения, от имени заемщика (в письменной форме). В заявлении с просьбой о снижении процентной ставки необходимо указать причину. В некоторых случаях нужно дополнительно прикрепить документы, на основании которых составлено заявление. Все бумаги следует отправить почтой или отнести в офис банка. После того, как заявление заверит сотрудник, надо снять копию, это предотвратит утерю.

*В большинстве отделений предоставляются шаблоны оформленного заявления.

Какие документы нужны?

Как правило, понадобится стандартный набор документов:

  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • второй документ, подтверждающий личность;
  • оригинал ипотечного договора с графиком платежей;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость должника (справку о доходах);
  • бумаги на квартиру, которая находится в залоге;
  • свидетельства о рождении всех детей заемщика.

Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению учреждения. Не всегда надо предоставлять те, которые уже есть в Сбербанке (были поданы при оформлении ипотеки).

После подачи документов заемщик получит письменный ответ в официальной форме на протяжении 30 дней. При положительном результате нужно будет отправиться в отделение для подписания нового договора.

Вероятные причины отказа

Шансы на уменьшение ставки есть не у всех. Отказ могут получить люди, у которых:

  • текущая процентная ставка – менее 12%;
  • отсутствует договор страхования жилплощади;
  • нет страхования трудоспособности гражданина;
  • есть задолженность по кредиту в момент подачи заявки;
  • постоянно нарушаются сроки выплат ежемесячных взносов.

Банк может отказать в снижении процентной ставки и по другим причинам. Наиболее распространенные:

  • недостаточное обоснование необходимости пересмотрения ипотечной ставки;
  • предоставление заемщиком недостоверных сведений.

Существуют также причины отказа, которые банки вовсе не разглашают.

В каких банках можно рефинансировать ипотеку Сбербанка?

Если снизить процентные ставки по действующему кредиту в Сбербанке не удалось, можно рассмотреть предложения в других финансовых организациях.

  • ВТБ банк. Ипотека «Рефинансирование» предоставляется в размере до 30 млн. руб., на срок до 30 лет. Процентные ставки – от 7,4% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования (в противном случае ставка увеличивается на 1%). Допускается досрочное погашение долга без штрафных санкций.
  • Банк «Открытие». Предлагает рефинансирование в размере от 500 тыс. до 30 млн. руб., на период от 3-х до 30 лет, под 7,8%. Можно получить онлайн-решение по сниженной ставке, которое поступит в SMS-сообщении. При заполнении заявки на сайте с прикрепленными к ней документами, ставка понижается на 0,5%. Если действующая ипотека оформлена в другом банке, дополнительно понадобится страхование. Остаток кредита при этом не должен превысить 60% от цены квартиры.
  • «РНКБ». Предоставляет рефинансирование ипотечных займов, взятых в любой валюте. Допустимые суммы – от 600 тыс. до 15 млн. руб. Сроки – от 3-х до 25 лет. Ставка – от 6% годовых. Есть возможность использования дополнительных финансовых средств, уменьшения ставки, ежемесячных платежей и переплаты, а также увеличение размера кредита или срока выплаты. Можно оформить займ без постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
  • ТКБ банк. Предлагает рефинансирование ипотеки и готового жилья. Сумма – от 300 тыс. до 15 млн. руб., на период до 25 лет. Ставка – от 6,99% годовых. Решение принимается в режиме онлайн. Есть возможность рассмотрения заявки по упрощенному пакету документов. Допускается досрочное погашение займа без выплаты комиссии на любом этапе кредитования.
  • Газпромбанк. Рефинансирование ипотеки осуществляется под 8,3% годовых. Допустимая сумма – от 100 тысяч до 45 млн.рублей, на период от 12 месяцев до 30 лет. Главное, чтобы у клиента до момента обращения в банк было не больше 2-х просроченных платежей, сроком до 29 дней за фактический период обслуживания рефинансируемого займа (но не более, чем за 1 год).
  • Альфа-банк. Позволяет рефинансировать ипотеку любого другого учреждения, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. Возможная сумма – от 600 тыс. до 50 млн. руб., под 7,99%. Сроки – от 3 до 30 лет. Программа не требует залога, поэтому владельцем ипотечного жилья становится заемщик. Во время выплат он имеет право параллельно сдавать квартиру в аренду.
  • «РосБанк». Предлагает рефинансирование ипотеки на сумму от 100 тыс. до 3 млн. руб., на срок от 13 месяцев до 7 лет. Процентные ставки – от 6,19%. В связи с уменьшением ставки, требуется единоразовый платеж в размере от 1% до 4% от суммы займа (зависит от условий ипотечного договора). Дополнительно понадобится страхование здоровья, жизни, имущества и риска ограничения либо утраты прав собственности, иначе ставка повысится на 4%. Потребуется подтверждение целевого использования средств и предоставление закладной.
  • «Райффайзенбанк». Предоставляет рефинансирование ипотеки и других видов кредитов по уменьшенной ставке – от 7,99%. Сроки кредитования: 1-30 лет. Максимальная сумма – 26 млн. руб. Банк кредитует основной займ с начисленными процентами. Оформление производится только по паспорту. Есть возможность получить дополнительные денежные средства по ставке ипотечного кредита. Через Райффайзен-Онлайн клиенту доступно дистанционное управление, информация о платежах, сроках и ставках.

Комиссии за оформление и выдачу, как правило, отсутствуют. Досрочное погашение осуществляется без штрафов. Согласие текущего кредитора при рефинансировании ипотечного кредита обычно не требуется.

Читайте также: