Платит кредит поручитель если он на пенсии

Ипотечное кредитование предполагает длительный период выплаты долга, оформление недвижимости в залог, а также сравнительно высокие ежемесячные платежи. Смягчить условия получения кредита поможет предоставление поручителя — физического лица, обязанного погасить долг, если заёмщик будет уклоняться от платежей. Обычно поручителями выступают супруги, родители или дети, планирующие проживать совместно с плательщиком ипотеки.

Требования банков к поручителям зависят от условий предоставляемого ипотечного кредита и финансового состояния заёмщика. Например, клиенты с хорошей кредитной историей и высокой официальной зарплатой, оформляющие ипотеку на короткий срок, пользуются доверием банка. Предоставление поручителя в таких случаях формально, в роли гаранта выплаты может выступать гражданин с невысоким уровнем дохода. С другой стороны, если заёмщик не располагает дополнительными активами и оформляет ипотеку на длительный срок, к поручителю предъявляются более высокие требования.

Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке

Заёмщикам, планирующим выбирать поручителями родственников пенсионного возраста, следует тщательно выбрать банк для оформления ипотеки. Обычно финансовые организации не выдают кредиты клиентам, возраст которых на момент погашения займа превысит 65 лет. Шансы пенсионера выступить поручителем по ипотеке зависят от ряда факторов.

Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.

В целом, банки оценивают общее финансовое состояние поручителя и возраст на момент выплаты ипотечного кредита. Факт выхода на пенсию вторичен, если гражданин сможет погасить кредит в случае финансовой несостоятельности заёмщика. Дополнительно при оформлении поручительства у пенсионера могут запросить справку о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний.

Пенсионерам, планирующим выступать поручителями по ипотеке, следует оценить платёжеспособность заёмщика и приобретаемые выгоды. Например, оформление кредита для покупки общего имущества позволит поручителю получить выгоду от выступления гарантом погашения чужих долгов. В ряде случаев договор поручительства оформляется на короткий срок (например, до оформления ипотечной квартиры в залог), затем пенсионер освобождается от обязанности платить чужой долг.

Итоги

Большинство банков лояльно относится к оформлению договора поручительства на родственника пенсионного возраста. Гражданину необходимо иметь стабильный источник дохода, желательно наличие недвижимости или иных активов, стабильное финансовое положение. Дополнительно при оформлении ипотеки у пожилых поручителей могут запросить справку, подтверждающую состояние здоровья.

Наибольшие шансы для выступления поручителем имеют пенсионеры, проживающие с заёмщиком в одной квартире, имеющие хорошую кредитную историю и подтверждённую платёжеспособность.

Ипотечное кредитование предлагается различными банками для приобретения или улучшение жилья. Структуры самостоятельно формируют требования к заемщикам, кроме некоторых стандартных.

Получить ипотеку раньше была возможность только у молодого работающего гражданина без проблем со здоровьем. Сейчас же требования стали лояльнее по отношению к пенсионерам. Все, что нужно, это подобрать подходящее финансовое учреждение с хорошими условиями. Категорий пожилых людей у банков много. Это могут быть работающие граждане или безработные, военные пенсионеры и так далее. Главным критерием является стабильный ежемесячный доход, а также возраст заемщика.

Бесплатно по России

Известно, что средний размер пенсии не превышает 30 000 рублей, поэтому рассчитывать на большую сумму кредитования не стоит. Только при условии наличия дополнительных доходов.

При покупке жилья первоначальный взнос всегда выплачивается самим заемщиком. Остальные средства финансируются банком. Как правило, это до 85%. Связано это с выгодой учреждения, который таким образом обезопасит себя и снизит выгоду для кредитора в случае возникновения спорных ситуаций. Минимальный размер первоначального взноса обычно составляет 15%.

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:

Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.

Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.

Организации не называют причины в случае отказа в займе, но есть основные факторы, с чем это может быть связано:

Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Плохая платежеспособность.
Имеющиеся задолженности.

Может ли стать созаемщиком

Когда доходов не хватает, то к ипотеке или кредиту может быть вовлечен созаемщик для получения необходимой ссуды. Условия для этой категории также отдельно прописаны в требованиях банка. Они напоминают правила для заемщиков, включая весь пакет предоставляемых документов.

Отдельные критерии для пенсионеров:

Пенсионер, который является мужем (женой) заемщика, в обязательном порядке становится созаемщиком, если между супругами не зарегистрировано брачное соглашение по разделу имущества (по нормам ст. 45 СК). Какие-либо требования в этом случае не выдвигаются.
Возраст созаемщика не превышает 75 лет, а сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от общей суммы всех доходов.

Определяющую роль может сыграть наличие дополнительного заработка. Особенно это актуально для людей, которые рано вышли на пенсию, но продолжают работать. 40% их дохода может гарантировать принятия положительного решения.

Однако, это не повлияет на срок выдачи. Он будет зависеть от возраста самого старшего созаемщика. Также стоит учитывать то, что ему причитается доля на владение недвижимости, в отличии от поручителя. Но он также обязан в равной степени выплачивать долг.

В качестве альтернативы может выступить наличие дополнительного ипотечного залога в виде квартиры, но не обязательно приобретаемой недвижимости.

При возникновении каких-либо проблем вывод или замена созаемщика может быть осуществлена только при согласовании между всеми участвующими сторонами. Для этого оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указываются все необходимые изменения.

В ином случае решить спорную ситуацию можно только через суд, который примет окончательное решение. Чаще всего именно банк выступает против замены или вывода созаемщика. Если же это супружеская пара, то потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака. Все остальные условия и вопросы следует уточнять у самого банка.

Как пенсионеру до 75 лет взять ипотеку без поручителей

Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:

наличие гражданства РФ;
соответствующий доход;
постоянная регистрация;
положительная кредитная история, влияние которой может стать решающим фактором при выдаче ипотеки.

Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.

Что касается предоставляемых документов, то это заявление на получение кредита, паспорт РФ, выписка из пенсионного фонда, наличие счета в банке, справка о доходах и документ на объект залога (имеющаяся или приобретаемая недвижимость).

Порядок ничем не отличается от обращения любого другого гражданина. Сперва необходимо обратиться в отделение организации и оставить заявку. Она должна содержать всю персональную и контактную информацию о заемщике, а также доходы и желаемая сумма со сроками погашения.

Неработающие пенсионеры также могут взять ипотеку. Этому может способствовать наличие хорошей кредитной истории. Присутствует также риск потери квартиры, но в большинстве случаев это происходит из-за неуплаты долгов, поэтому все зависит исключительно от самого заемщика.

Некоторые учреждения предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на своем сайте.

Чем больше данных предоставит заявитель, тем проще будет банку с определением возможностей человека. Также от этого будет зависеть дальнейшее одобрение займа. Далее предоставляется весь пакет документов, требуемые учреждением.

При положительном утверждение в течении следующих нескольких месяцев необходимо предоставить документы приобретаемую недвижимость. Происходит оформление договора купли-продажи и ипотечного, который регистрируется Росреестром.

Обязательным является наличие страхования жилья. В случае с гражданами преклонного возраста может потребоваться личное страхование.

Какие банки одобряют кредиты, ипотеку пенсионерам и на каких условиях

Большое количество банков одобряют кредит пенсионерам до 75 лет. Ограничением может быть поручитель. Без него возрастной лимит ужесточается и соответствует примерно 65 годам.

Каких-либо ограничений при покупке жилья у граждан преклонного возраста нет. Основным критерием является возможность передачи недвижимости в залог финансовому учреждению.

В список организаций, которые выдают ипотеку под данные условия, входит Сбербанк, Совкомбанк и Россельхозбанк. Возрастные ограничения составляют 75, 65-75 и 85 лет соответственно.

В настоящий момент некоторые финансовые организации предлагают пенсионерам “обратную ипотеку”. Гражданин таким образом оформляет недвижимость в качестве залога у банка, который выплачивает определенную сумму заемщику.

При этом все проценты и плата не потребуется. Главным условием является то, что после смерти собственника предмет залога переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Среди преимуществ выделяются:

Условия кредитования. Часто они соответствуют стандартным требованиям, не добавляя никаких головных болей, а порой и вовсе могут иметь приятные бонусы в виде господдержки для некоторых категорий граждан.
Дополнительные доходы. Помимо пенсионных выплат, человек может вести трудовую деятельность, что станет бонусом при оформлении договора.
Лояльность. Хорошая кредитная история обеспечит более быстрое принятие положительного решения.

Но все платить придется в среднем 10-20 тысяч рублей в месяц. Также сроки погашения могут быть значительно снижены, что еще сильнее увеличит эту сумму.

Полезное видео

Предлагаем подробный обзор ипотечной программы для пенсионеров в Сбербанке:

Здравствуйте! мой папа поручитель у своего брата , брат брал большую сумму денег и не гасит кредит . папа на пенсии ну еще работает , в этом месяце у него сняли 15000 тыс руб , если он уволится будет ли удержеватся пенсия ?

Ответы юристов ( 1 )

3382 ответа
971 отзыв

Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание[Закон «Об исполнительном производстве»] [Глава 11] [Статья 101]

1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:

1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;

6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде:

а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность;

б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику;

в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности;

10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;

14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников:

а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами;

б) в связи с террористическим актом;

в) в связи со смертью члена семьи;

г) в виде гуманитарной помощи;

д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

17) социальное пособие на погребение.

2. По алиментным обязательствам в отношении несовершеннолетних детей, а также по обязательствам о возмещении вреда в связи со смертью кормильца ограничения по обращению взыскания, установленные пунктами 1 и 4 части 1 настоящей статьи, не применяются.

Кто такие поручители?

Поручитель – это человек, отвечающий за выполнение обязательств, взятых заемщиком. При уклонении заемщика от выплаты долга, поручитель отвечает за выплату оставшейся части (в том числе и своим имуществом).

Важно : становясь поручителем надо учитывать, что при решении в будущем взять кредит, это будет влиять на одобренную банком сумму.

Так что прежде, чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте. Уверенны ли вы в этом человеке и стоит ли это того?

Кто может выступить поручителем

Стандартными условиями для поручителей являются:

российское гражданство;
постоянная прописка;
стабильное трудоустройство;
регулярная выплата заработной платы (подтверждается соответствующей справкой);
возраст (от 21 до 65–70 лет);
положительная история кредитования.

По усмотрению банка требования могут меняться.

Может ли пенсионер быть поручителем? Конечно, теоретически законодательство не запрещает пенсионеру брать поручительство в финансовых вопросах. Но банки осторожно относятся к этой категории граждан в этом качестве.

Возраст. Пожилой человек может скоропостижно скончаться, а заемщик объявить себя банкротом. Взимать долг будет не с кого.
Финансовое положение. Если пенсионер из доходов имеет только соответствующую выплату, он является ненадежным поручителем.
Нестабильное физическое здоровье. В любой момент даже трудоустроенный пенсионер может лишиться возможности работать и, соответственно, выплачивать долг по кредиту.

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Плохая платежеспособность.
Имеющиеся задолженности.

Что говорит закон

Поручительство регулируется статьями 361–367 ГК РФ. Данные нормы содержат основные требования к сторонам, а также правила заключения подобных сделок. Договор должен быть письменным и привязываться к какому-либо обязательству, то есть в документе должна быть ссылка, что именно обеспечивает поручитель.

При этом нормы не содержат каких-либо ограничений, касающихся социального статуса поручителя. С точки зрения законодательства, в качестве такого лица может выступать кто угодно, попадающий под требования банка.

Две главные причины сомнений банков

В принципе, по Конституции, все граждане страны равноправны и имеют право (“16 минус“, само собой, в расчёт не берём) быть теми же поручителями кредита в банке, но, тот же пенсионер:

Должен иметь достаточную сумму на счёте, чтобы гарантировать форс-мажорную выплату кредита.
Желательно, безусловно, желательно (и дело совсем не в этом кредите) успеть самостоятельно принять все решения по погашению кредита, если «основной» заёмщик «не выдержал».

Обращаю ещё внимание на немаловажную деталь, когда человек уже мечтает катать с горки внуков и неспешно путешествовать на белоснежном лайнере по норвежским фьордам в компании космополитов со всего света. Часто исполнение требований банка проводится через суд , часто в это дело начинают вмешиваться «такие галантные наши коллекторы». А где уже взять время, а самое главное – здоровье, со всем этим разбираться.

Все эти обстоятельства затрудняют не только приём банком поручителя-пенсионера, они вообще затрудняют поиск поручителя любого возраста. Им часто становятся просто закадычные состоятельные друзья. Скептики тут обязательно скажут — чтобы потерять друга. Да, случается, к сожалению, и такое.

Требования банков на практике

Банки вправе устанавливать определенные требования к своим заемщикам. Чаще всего они касаются:

Возраста. Устанавливается как минимальная, так и максимальная планка.
Уровня дохода и наличия официального трудоустройства.
Наличия регистрации в регионе банка.
Кредитной истории.

Финансовая организация вправе предъявлять и иные требования, если они не могут быть признаны дискриминационными. Например, нельзя давать кредиты только мужчинам или женщинам.

Один из моментов, на который обращает внимание банк – это возраст заемщика. Чаще всего, минимальная планка равна возрасту совершеннолетия, то есть 18-ти годам. А вот максимальная уже будет отличаться. Обычно она установлена в пределах 60–75 лет.

Кредиторы предъявляют требования не только по отношению к заемщикам, но и по отношению к поручителям. Это логично, так как в случае невозможности исполнения долга заемщиком, поручитель получает его обязательство, пусть и в солидарной форме. Поэтому, к поручителям обычно предъявляются точно такие же требования, как и к заемщику. Но не всегда – это зависит от политики банка, его воли и выбранной кредитной программы.

Критерии, которым должен соответствовать гражданин

Чтобы стать поручителем, пенсионер должен соответствовать следующим требованиям:

Максимальный возраст поручителя не должен превышать 65–75 лет.
Поручитель должен иметь стаж на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев, общий стаж не должен быть меньше 1 года за последние 5 лет.

Как пенсионеру стать поручителем

Если пенсионер проходит по возрасту, то он вполне может выступить в качестве поручителя, при условии соответствия прочим требованиям. Чтобы повысить собственные шансы, пенсионеру следует:

Подготовить документы, подтверждающие доход. Если помимо пенсии имеются другие источники, например, заработная плата , следует также доказать данный факт.
Подготовить иные бумаги, требуемые банком. Это может быть справка о наличии имущества, о проживании в определённой местности и так далее.
Иметь хорошую кредитную историю. Поручитель, имеющий постоянные просрочки и долги, не может считаться надежным.

Если лицо само является должником, при этом имеет непогашенные задолженности, доверие к нему будет минимальным. Такой гражданин не сможет выступить в качестве поручителя, несмотря на размер его дохода и иные факторы.

Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке

Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.

Причины и основания отказа

Банки не указывают причины отказа в выдаче кредита. Как правило, он может быть связан со следующими факторами:

Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Ошибки в справках о доходах.
Несоответствие информации, указанной в анкете, данным в справках о доходах.

Также банки отказывают в оформлении ипотеки по нижеперечисленным основаниям:

плохая платежеспособность (о том, дают ли ипотеку платежеспособному пенсионеру, читайте тут );
неподходящий банку вид обеспечения;
долги по другим кредитам, а также по исполнительным документам;
подозрение в недостоверности предоставленных сведений.

Пенсионеры могут столкнуться с отрицательным решением банка в следующих ситуациях:

заявитель имеет задолженность по коммунальным услугам;
у получателя пособия отсутствует супруг (а), иной наследник;
возраст заемщика превышает 65 лет;
пенсионер не владеет иными объектами недвижимости.

Повышаем шансы на одобрение заявки

В анкетных данных нужно указать все виды своих доходов.
Наличие в заявке поручителя или созаемщика также увеличит шансы пенсионера на успешное проведение сделки.
Собственная жилплощадь, оформленный загранпаспорт, водительские права и находящийся в собственности автомобиль могут положительно повлиять на решение банка.

Банки не выдают жилищные кредиты неработающим пенсионерам. Стандартная ставка по ипотеке находится в диапазоне между 9,0 и 12% годовых. Льготные государственные программы поддержки заемщиков позволяют снизить ставку вознаграждения банка до нижней границы в 6% годовых.

Кредиты пенсионерам без поручительства

Не все банки при выдаче кредитов требуют участие обеспечения. И кредиты, выдаваемые пенсионерам, — не исключение.

Так, например, Альфа банк выдает кредиты пенсионерам до 2 000 000 рублей на срок до 3 лет, с минимальной процентной ставкой от 13,99 % без поручителей.

Интересно: возрастного ограничения для выдачи кредита нет. При полном соответствии выдвигаемым условиям, кредит могут взять пенсионеры старше 75 лет.

Совкомбанк предлагает пенсионерам до 250 000 рублей на срок до 5 лет, с процентной ставкой от 29,9 %, аж до 85 лет без поручителей.

Крупные кредиты редко одабряют при поручительстве пенсионера. Но в случае небольших сумм, при соблюдении всех условий предоставляемых банком, пенсионер вполне может стать поручителем. Но прежде чем идти на этот шаг, подумайте, справитесь ли вы?

Возраст заемщика

Как правило, ограничивается возрастом заемщика, в нашем случае, пенсионера. В большинстве банков он ограничен 75 годами, но, некоторые кредитные организации готовы предоставить заемные средства пенсионерам до 85 лет. Есть и такие, которые вовсе не устанавливают официальных ограничений по возрасту.

ПАО «Сбербанк» выдвигает определенные требования к возрасту потенциальных заемщиков в зависимости от выбранного вида кредитования. Для кредитов без обеспечения возраст не должен превышать 65 лет. Для пенсионеров с наличием поручителей максимальная возрастная граница увеличена до 75 лет.

Сумма кредита

Как и при любом другом виде кредитования, объем выдаваемых средств определяется не только потребностью клиента, но также и его платежеспособностью, наличием поручителей и побочных источников дохода, таких как сдача недвижимости в аренду, акции или дивиденты. Все это позволяет банку регулировать количество невозвратных займов. При определении конкретной суммы, кредитной комиссией анализируется степень его финансовой надежности — дельта между доходами и расходами.

Процентная ставка

Интерес банка определяется в рамках диапазона, предлагаемого конкретной программой кредитования. Ее уровень зачастую зависит от количества документов, которые заявитель готов предоставить, наличия/отсутствия страхования и прочих дополнительных условий. В нашем случае, банки, предлагающие зять кредит пенсионерам без поручителей и с таковыми предлагают в среднем 11-12% годовых.

Требования к заемщику

При выборе банка обращайте внимание на требования, которые нужно выполнить, чтобы получить кредит. В обобщенном и наиболее часто запрашиваемом виде они сводятся к следующим:

наличие гражданства РФ;
прописка и проживание в регионе нахождения филиала банка;
получение стабильного дохода (пенсия, заработная плата, дивиденты, наличие трудовых или агентских договоров с работодателем, предполагающих регулярное получение денежных средств).

Банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщику. Для получения полного списка условий обращайтесь в выбранный банк за предварительной консультацией.

О чем необходимо помнить

При решении выступить поручителем не следует забывать, что:

поручитель является таким же заемщиком с аналогичными обязательствами перед банком;
в случае отказа от погашения заемщиком финансовая организация вправе требовать выполнения всех условий от заемщика (в том числе жертвуя своим имуществом);
все допущенные просрочки по платежам заемщиком равнозначно портят историю кредитования поручителя;
при допущении «оплошностей» заемщиком по кредиту поручителю будет сложно получить одобрение банками займа для его собственных нужд.

Что интересно

И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.

Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.

Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.

Итоги

Заключение

Подводя итоги вышесказанному, отметим, что пенсионер вполне может стать поручителем, имея место работы, стабильную заработную плату и постоянную прописку в России. Несмотря на это, крупную сумму займа вряд ли одобрят при поручительстве пожилого человека.

Не стоит забывать о том, что, выступая поручителем, все несоблюдения договора негативно отразятся на истории самого поручителя, что может вызвать дополнительные проблемы. Поэтому прежде чем принять такое решение, заблаговременно оцените все риски.

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

внимательно изучите высланные вам из суда документы . Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи . Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору , о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
проверьте расчет задолженности, представленный банком . Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

кредитный договор;
договор поручительства;
решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Читайте также: