Правовая природа пенсионного договора

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Гашева Ирина Аскеровна

В статье раскрывается понятие и место пенсионного договора , его особенности. Рассмотрено отличие негосударственного пенсионного обеспечения от обязательного социального страхования, преимущества пенсионного договора .

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Гашева Ирина Аскеровна

PLACE OF THE PENSION CONTRACT IN SYSTEM OF CIVIL-LAW OBLIGATIONS

In article the concept and a place of the pension contract , its feature reveals. Difference of nonstate provision of pensions from obligatory social insurance, advantage of the pension contract is considered.

Текст научной работы на тему «Место пенсионного договора в системе гражданско-правовых обязательств»

ПЕНСИОННЫЙ ДОГОВОР И ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

4.5. МЕСТО ПЕНСИОННОГО ДОГОВОРА В СИСТЕМЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Гашева Ирина Аскеровна старший преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета Адыгейского государственного университета

Аннотация. В статье раскрывается понятие и место пенсионного договора, его особенности. Рассмотрено отличие негосударственного пенсионного обеспечения от обязательного социального страхования, преимущества пенсионного договора. Ключевые слова: пенсионный договор, гражданско-правовые обязательства, страховые обязательства, негосударственное пенсионное страхование

PLACE OF THE PENSION CONTRACT IN SYSTEM OF CIVIL-LAW OBLIGATIONS

Gasheva Irina Askerovna the senior teacher of chair of civil law faculty of law Adygea state university

Annotation: In article the concept and a place of the pension contract, its feature reveals. Difference of nonstate provision of pensions from obligatory social insurance, advantage of the pension contract is considered.

Keywords: the pension contract, civil-law obligations, insurance obligations, nonstate pension insurance

Вопрос классификации гражданско-правовых обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, является одним из спорных в науке гражданского права. На сегодняшний день существуют различные попытки ученых классифицировать гражданско-правовые обязательства.

С.И. Аскназий приводит классификацию обязательств с учетом их экономических особенностей. О.А. Красавчиков в качестве классификационного критерия использует направленность обязательственных правоотношений. М.В. Гордон принимает за основу классификации обязательств смешанный юридический и экономический критерий. Ю.В. Романец в качестве основного системообразующего фактора рассматривает направленность гражданских договоров.

Одна из наиболее полных классификаций предложена М.И. Брагинским. В соответствии с предложенной ступенчатой классификацией гражданско-правовых договоров, где в основу положен принцип результата, пенсионный договор будет отнесен к группе обязательств по оказанию услуг и причислен к виду страховых обязательств.

Следует согласиться с С.В. Дедиковым, который утверждает, что пенсионный договор относится к страховым обязательствам (хотя и выделяет некоторые отличия) по следующим причинам:

1) как и страховые обязательства, пенсионный договор направлен на создание определенного имущественного фонда в целях компенсации потерь собственника;

2) как и страховые обязательства, пенсионный договор позволяет производить выплаты только после установленного в законе и в договоре момента времени.

Для обязательного социального страхования характерны следующие характеристики: государство управляет единым фондом средств; для того чтобы создать единый фонд и использовать его средства, власть утверждает публичный акт; взносы в фонд носят фискальный характер, при этом последние не являются единственными поступлениями в фонд.

Негосударственное пенсионное обеспечение отличается от обязательного социального страхования следующим:

1) управляет сформированными пенсионными резервами не ПФР, а НПФ путем самостоятельного размещения, передачи в доверительное управление специализированным компаниям, образованным в форме хозяйственных обществ, иными договорами;

2) взносы по этому виду страхования не носят фискальный характер. Специфика состоит в отсутствии принудительного порядка заключения пенсионных договоров вкладчиками и в наличии возможности расторжения вкладчиком (участником) пенсионного договора без перехода в иной пенсионный фонд.

В силу страхового обязательства одно лицо (страховщик) обязано при наступлении определенных обстоятельств в определенный срок (или без указания срока) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу (страхователю) или иному лицу и вправе требовать выплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать соответствующих выплат.

Сущностная черта страхования заключается в "разделении ответственности". Если в имущественном страховании создается имущественный фонд за счет средств вкладчиков, а невыгодные последствия от наступления страхового случая покрываются средствами из этого фонда, таким образом, невыгодные последствия для собственника разделяются между остальными вкладчиками. В пенсионном обеспечении в целом ответственность за невыгодные последствия, связанные с наступлением пенсионных оснований (как правило, достижение определенного возраста, после которого социальная активность индивида по не зависящим от него причинам снижается), разделяется между всеми членами общества. Особенностью негосударственного пенсионного страхования является то, что ответственность разделяется не только между вкладчиками, но и лицами, уполномоченными распоряжаться пенсионными средствами. Материальной основой принципа разделения ответственности выступает формируемый имущественный фонд.

Как и страховое обязательство, пенсионный договор направлен, прежде всего, на создание определенного имущественного фонда для компенсации потерь собственника при наступлении экстраординарных обстоятельств (в связи с утратой трудоспособности, наступлением инвалидности и т.д., то есть наступлением тех обстоятельств, которые приведут либо к снижению трудоспособности, либо к ее прекращению).

Пенсионный договор (договор о негосударственном пенсионном обеспечении) представляет собой соглашение между НПФ и его вкладчиком в пользу участника фонда, в соответствии с условиями которого вкладчик обязуется перечислять пенсионные взносы в НПФ в установленные сроки и в определенных размерах. При этом НПФ обязуется при наступлении пенсионных оснований в соответствии с пенсионными правилами

Бизнес в законе

фонда и выбранной пенсионной схемой выплачивать участнику негосударственную пенсию в установленные сроки и в согласованных размерах.

Эти договоры относятся к числу поименнованных, поскольку в федеральном законодательстве, ст.12 ФЗ « О негосударственных пенсионных фондах», им присвоено конкретное название- «пенсионные договоры». Официальный синоним этого названия- словосочетание « договоры негосударственного пенсионного обеспечения». Строго говоря, участники пенсионных отношений могут назвать такие договоры и иначе, ибо в российской доктрине сложился однозначный подход, согласно которому суть договора определяется не его названием, а содержанием. Но делать это вряд ли целесообразно, поскольку могут возникнуть проблемы с налоговыми органами по поводу правомерности отнесения на расходы сумм пенсионных взносов в пределах установленных в законодательстве нормативов и получения соответствующих налоговых льгот, и тогда вкладчикам придется доказывать налоговикам, что речь в данном случае идет именно о пенсионных договорах.

Выделяет пенсионный договор среди иных гражданско-правовых обязательств то, что пенсионный договор призван компенсировать негативные последствия уменьшения трудоспособности и как следствие - основной заработок участника фонда в связи с достижением им пенсионного возраста (либо иных пенсионных оснований).

От различных видов личного страхования пенсионный договор отличается тем, что вкладчик сам участвует в формировании своего компенсационного фонда путем внесения части собственного заработка (необязательно заработанного), которая при наступлении пенсионных оснований должна быть ему выплачена. Конечная сумма выплаты в отличие от страховой суммы (которая всегда фиксирована и всегда определяется страховщиком) определяется приблизительно, из расчета сложения пенсионных взносов вкладчика плюс распределяемый доход фонда от инвестирования и использования собственного имущества. Доход зависит от эффективности вложения средств и иных экономических факторов.

Выплата страхового обеспечения (при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением) производится при наступлении предусмотренного пенсионными правилами страхового случая - достижение пенсионного возраста (иных пенсионных оснований), но выплачивается не вся сумма единовременно, а определенная сумма из расчета срока дожития (19 лет) периодически в соответствии с заключенным пенсионным договором, действующим законодательством.

Еще одной особенностью договора негосударственного пенсионного обеспечения является наличие обязанности вкладчика по внесению пенсионных взносов, но в законе отсутствуют санкции за неисполнение или частичное неисполнение вкладчиком своих обязательств.

В законодательстве дано определение пенсионного договора как соглашения между фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым вкладчик обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию.

1. Пермяков О.В. Юридическая природа пенсионного договора // Юрист.-2006.-№6.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М., 1999.

3. Дедиков С.В., Дедикова. Пенсионный договор // Хозяйство и право. 2003. N 7.

4. Гражданское право: Учебник. Т. 1 / Под ред. А. П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Автор главы - А.А. Иванов.

5. Дедиков, С. Пенсионный договор: гражданско-правовой аспект/ С. Дедиков, Р. Дедиков// Хозяйство и право. - 2009. -№7. - С.43.

1. Pervyakov O.V. The Legal nature of the pension contract//Jurist.-2006.- № 6.

2. Braginsky M. I. Vitrjansky V.V. The conventional law. The book the first. General provisions. М, 1999.

3. Dedikov S.V., Dedikova. The pension contract//the Economy and the right. 2003. N 7.

4. Civil law: the Textbook. Т. 1 / Under the editorship of A.P.Sergeeva, JU.K.Tolstoy. The author of head - A.A.Ivanov.

5. Dedikov S. The pension contract: civil-law aspect / S. Dedikov, R. Dedikov//the Economy and the right. - 2009. - №7. -С.43.

на статью Гашевой Ирины Аскеровны «Место пенсионного договора в системе гражданско-правовых обязательств»

В настоящее время в ходе реформирования пенсионной системы немаловажная роль отводится негосударственным пенсионным фондам. Такие фонды осуществляют деятельность и выплаты негосударственных пенсий своим участникам независимо от государственного пенсионного обеспечения населения.

Актуальность избранной автором темы не вызывает сомнений, определяясь значимостью рассматриваемого в рамках представленной статьи вопроса.

По результатам выполненного теоретического анализа, автор раскрыл характерные черты обязательного страхования и отличие социального страхования от негосударственного пенсионного обеспечения.

Акцентировал внимание на то, что специфика негосударственного пенсионного обеспечения состоит в отсутствии принудительного порядка заключения пенсионных договоров вкладчиками и в наличии возможности расторжения вкладчиком (участником) пенсионного договора без перехода в иной пенсионный фонд.

Заслуживающим внимания является проанализированный автором пенсионный договор, его отличие и преимущество от различных видов личного страхования.

Вышеизложенное позволяет рекомендовать статью Гашевой Ирины Аскеровны «Место пенсионного договора в системе гражданско-правовых обязательств» для публикации в журналах рекомендуемых ВАК.

В научной литературе сложилось практическиединогласное мнение о том; что отношения, опосредуемые договором негосударственного пенсионного страхования (пенсионным договором), регулируются; гражданским правом.

Среди ученых нет единства; мнений; о принадлежности указанного договора к тому или иному типу договорных обязательств. С.В; Дедиков, Р.Е. Дедиков,1 В:А. Рахмилович, А.Вї. Собакинских,2 Ю:Б. Фогельсощ3 М.Е. Седельникова;4 А.К. Певзнер^ относят пенсионный! договор к договорам личного страхования. Самостоятельность договора отстаивается Є.А. Васильевым:

Автор полагает, что следует согласиться с первой* группой ученых и отнести пенсионный договор к страховым обязательствам; а квалификация? пенсионного договора: как. самостоятельного; отличного от договора; страхования; вызывает возражения.

В законодательстве дано определение страхования: в* соответствии со ст.2 Закона- «Об организации страхового дела в Российской? Федерации» от 27 ноября; 1992 года № 4015-1 под ним понимаются? отношения по защите интересов физических и юридических лиц; Российской Федерации, субъектов« Российской; Федерации? и муниципальных образований при- наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Вопрос о понятии договора страхования является дискуссионным в науке гражданского права. Известный цивилист В.И. Єеребровский в результате исследования мнений отечественных и зарубежных ученых пришел к выводу о том, что формулирование единого определения договора страхования нецелесообразно, так как оно становится «бесцветным и ничего не говорящим», и предложил выделить существенные признаки договора.2

В.К. Райхер, напротив, взяв за основу разработанную им категорию имущественной потребности, определил страховой договор как «договор, по которому одно лицо (страховщик), путем массового сбора средств по однородным сделкам обеспечивает другому лицу (страхователю или выгодоприобретателю), на случай наступления предусмотренного события, удовлетворение в пределах договора имущественной потребности, явившейся или обычно являющейся результатом этого события». По мнению ученого, характер связи между имущественной потребностью и порождающим её страховым случаем разный в зависимости от вида страхования. В договоре имущественного страхования связь должна быть конкретной, то есть должна возникнуть в действительности, как результат страхового случая (конкретный тип связи). В личном страховании при наступлении страхового случая имущественная потребность может и не возникнуть. Это условие является достаточным, если в массе случаев такая потребность возникает в результате событий данного рода (абстрактный тип связи).

В законодательстве отсутствует единое определение договора страхования, которое бы объединило в себе все существенные признаки имущественного и личного страхования. Старая редакция Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. содержала в себе определение договора страхования, под которым понималось соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.1 Однако в дальнейшем оно было исключено из текста нормативного акта и в настоящее время в законодательстве содержится два разных определения договора имущественного и личного страхования. Определение договора личного страхования дано в ст.934 ГК РФ, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что необходимо вернуться к единому понятию договора страхования и предлагают его определить как «соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки».2

Формулировка единого определения страхового договора не является целью настоящей работы, однако диссертант считает, что вне зависимости от вида страхования, отношения, опосредуемые им, должны характеризоваться определенными общими для обоих видов признаками, которые помогают выделить их среди других.

При этом в качестве потерпевшей стороны зачастую выступают не только, и не столько сами граждане, сколько ПФР, откуда переводились средства. Дальше начинает действовать достаточно банальная логика. Если средства похищены у одного субъекта и получены другим, то именно он и является подозреваемой в хищении стороной. В данном случае в этом качестве представляются НПФ.

Но в такой конструкции не учитывается особая природа пенсионных средств, ведь вместе с пенсионными накоплениями, фонды принимают на себя и обязательства, причем растянутые на длительный период времени.

Налицо примитивизация схемы финансового преступления. В классическом толковании ключевым элементом любого хищения является приобретение имущества в свою собственность, а также попытка и возможность скрыть следы преступления.

Но ситуация с переводом пенсионных накоплений идет в разрез с аксиоматичными классическими схемами любого мошенничества. Во-первых, отсутствует фактор сокрытия, то есть латентности этого преступления, поскольку ежегодно сведения о застрахованных лицах передаются из фонда в фонд, а сами граждане получают уведомления о том, кто является оператором его пенсионных накоплений. Во-вторых, и это самое главное, негосударственные пенсионные фонды не получают денежные средства в свою собственность, а лишь временно управляют ими.

В этом случае отсутствуют все три основных столпа, на которых основано право собственности: владение, пользование и распоряжение. По нашим законам негосударственные фонды, получая накопления, не имеют права ими распоряжаться и пользоваться по собственному усмотрению. Сфера использования этих средств является жестко регламентированной законодательством и контролируется государством. А конечными выгодоприобретателями дохода от инвестиционной деятельности являются граждане, будущие пенсионеры. Владение же, как элемент вещного права, в этом случае отсутствует как таковое, поскольку над этими средствами вовсе нет господствующего обладания.

В этом случае можно говорить лишь о такой категории, как временное владение, не связанное с переходом с правом собственности. К ней относятся ссуды, залоги, аренда, хранение и прочее временное обладание вещью, при котором у лица нет на него права, как на свое. То есть при перенаправлении пенсионных накоплений из одного фонда в другой, они не могут ни потерять право собственности, ни его приобрести, поскольку у этих средств особая правовая природа. Ответ на то, чьи это денежные средства, содержится в статье 5 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ "Об инвестировании средств пенсионных накоплений для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации": средства пенсионных накоплений являются собственностью Российской Федерации и изъятию не подлежат.

Проще говоря, несмотря на сомнительный и явно незаконный характер транзакций по переводу денежных средств из государственного в негосударственные пенсионные фонды, хищения пенсионных накоплений просто не могло произойти в силу специфической правовой природы этих средств.

В данном случае можно говорить лишь о преступлениях в сфере подделки документов и мошеннического хищения посредниками у негосударственных фондов вознаграждений за якобы оказанные услуги по привлечению застрахованных лиц. Однако сами переводимые из фонда в фонд накопления как были собственностью государства, так и остались ими. А пострадавшей от действий мошенников стороной являются сами НПФ.

В условиях "замораживания" поступления новых пенсионных накоплений граждан, которые с 2014 года направлялись на покрытие дефицита текущего бюджета ПФР, начался активный процесс "переманивания" клиентов. Сформировался недостаточно регулируемый законодательно институт пенсионных агентов (брокеров). На этом рынке работали, как добросовестные и законопослушные игроки, так и откровенные мошенники. Именно они стали обманом переводить граждан из ПФР в НПФ, обходя, в том числе и контрольные барьеры, устанавливаемые самими фондами, и получая при этом от них немалые гонорары услуги.

Естественно, что агенты не предупреждали граждан о том, что они при таком переходе теряют накопленный ранее пенсионный доход. Причем, происходит это как при переводе счетов из ПФР в НПФ, так и перемещениях между частными фондами.

И здесь опять стоит напомнить об особой юридической и экономической природе пенсионных накоплений. Сами они, по определению, являются государственной собственностью, вне зависимости от места нахождения, и лишь персонифицированы в отношении гражданина. А вот доходы от управления пенсионными накоплениями как раз и должны стать основой для выплаты пенсии в будущем. Причем, горизонт управления этими средствами достаточно велик и может достигать 40-45 лет. Несмотря на присутствие слова "пенсионный" основными клиентами пенсионных фондов являются не пенсионеры, а застрахованные трудоспособные и зачастую достаточно молодые граждане. И целью НПФ является эффективное и многолетнее управление государственными пенсионными накоплениями в пользу конкретных граждан.

В этой ситуации НПФ выступают скорее пострадавшей стороной, чем нарушителем. Ведь вместе с новым клиентом к нему не переходят накопленные доходы, которые тоже никуда не исчезают, а отправляются в резервы ПФР или НПФ (а переходы между НПФ также существуют и они не всегда "чистые"), где ранее обслуживался гражданин. Но при этом именно у нового НПФ через определенный период времени возникнет необходимость выплачивать негосударственную пенсию. И в связи с этим он будет стремиться обеспечить максимально эффективное управление средствами.

И с этой точки зрения говорить о потере инвестиционного дохода, как о критической и принципиально важной для клиента, нужно с большой долей осторожности. Ведь к моменту выхода на пенсию НПФ может не только "отыграть потери", но и заработать значительно больше, чем это сделала бы управляющая компания ПФР. Так что это скорее сослагательное наклонение, имеющее мало общего с юридическими понятиями. И уж никак нельзя в связи с этим ставить что-либо в вину пенсионному фонду.

Экономическая же практика показывает, что негосударственные пенсионные фонды на достаточно длинном временном периоде показывают значительно лучшие результаты по сравнению с государственным ПФР. Сегодня можно говорить о накопленной доходности средств под управлением УК от 50% по базовому портфелю (госбумаги) до 80% по расширенному портфелю. В тоже время, у крупнейших НПФ эти показатели колеблются от 80 до 100%.

При этом следует учесть, что сами пенсионные накопления, переданные в НПФ, застрахованы Агентством по страхованию вкладов, что является гарантией для будущих пенсионеров. Это выглядит логичным, учитывая государственный статус этих средств, определенный законодательством.

Безусловно, проблемы в отрасли есть, злоупотребления при переводе средств пенсионных накоплений существуют, и они должны стать предметом внимания правоохранительных органов. Но нынешний подход к этим очень непростым вопросам скорее напоминает попытку тотальной криминализации целой отрасли негосударственного пенсионного страхования. Вместо понимания особой правовой природы пенсионных средств мы, как давно практикующие адвокаты, видим традиционный подход, применяемый в уголовной практике.

К чему это может привести? На наш взгляд, прежде всего к подрыву доверия к отрасли негосударственного пенсионного страхования, имеющей не только важнейшее социальное значение для любого государства. Пенсионные средства во всем мире являются основным инвестиционным ресурсом, который в свою очередь обеспечивает устойчивое развитие экономики в целом. Россия сейчас находится на начальном этапе становления негосударственного пенсионного страхования и очень не хочется, чтобы непонимание правовой природы явлений, затормозило бы ее развитие на долгие годы.

Сейчас страна работает с двумя системами пенсионного обеспечения граждан. Такой шаг стал необходимостью из-за увеличения количества действующих пенсионеров по отношению к другим категориям трудоспособного населения. Негосударственный вариант был создан ещё в 1992, соответствующим указом Президента. В период со сложной экономической обстановкой такие указы имели силу закона.

Негосударственное пенсионное обеспечение — что это такое

Бесплатно по России

Реализуется при заключении договоров с Негосударственными Пенсионными Фондами или НПФ. Дополняет систему с поддержкой, действующей со стороны государства.

На протяжении определённого времени гражданин сам перечисляет конкретные сумму в пользу того или иного учреждения. Финансовая деятельность фонда обеспечивает прирост сумм или инвестиционный доход. Это общее правило, которое действует для всех заключённых договоров.

Для формирования компенсационных пакетов для текущих сотрудников негосударственные пенсионные накопления становятся очень важным фактором.

Благодаря возможности инвестировать собственные средства достигают сразу нескольких результатов:

Центробанк и НФ утверждают целый свод правил, согласно которым должны работать НПФ вне зависимости от масштабов и сфер деятельности. Отдельно описываются основные и дополнительные причины для выплат.


Разница между государственной пенсией и негосударственной

Рассматриваемый вид обеспечения имеет следующие отличительные черты:

  • Право при необходимости расторгнуть договор, вернуть все деньги себе.
  • Суммы, периодичность уплаты по взносам определяется самостоятельно клиентами.
  • Необязательные начисления по страховому стажу.

Тонкости договоров НПО – на что обратить внимание при подписании

К выбору НПФ надо подходить очень внимательно.

Самые важные факторы в данном случае следующие:

  1. Опыт.
  2. Репутация компании.
  3. Показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений.

Сайт Банка России и самих НПФ содержит обычно исчерпывающую информацию относительно особенностей работы конкретных учреждений.

Первый шаг – изучение всех правил и выбор схемы, по которой будут происходить отчисления в пользу гражданина. Чаще всего устанавливают размер конкретных взносов или выплат. Схемы бывают страховыми и сберегательными. Есть комбинированные варианты, когда принимаются оба решения сразу, последовательно.

В случае смерти гражданина предусмотрена выплата средств тем, кто относится к законным правопреемникам. При заключении договора можно сразу указать тех, кто представляет данную категорию. Если эта информация отсутствует в соглашении – организуют процесс унаследования, согласно общим правилам.

Информация о состоянии пенсионных счетов направляется ежегодно, максимум до 1 сентября. Сообщается о результатах инвестиционных действий.

Как выплачиваются НПФ накопленные средства

Чтобы назначить негосударственную пенсию – надо обратиться с заявлением к представителям соответствующего учреждения. Список конкретных документов-дополнений отличается в зависимости от того, где обслуживают того или иного гражданина.

Негосударственную выплату назначают в тот же день, когда гражданин обратился за ней. Перечисление денег начинается максимум спустя 30 суток после первого обращения.

Что касается размера будущей пенсии, то его определяют сразу несколько факторов:

  • Сумма, накопленная к моменту оформления пенсии.
  • Пенсионная схема, указанная в договоре.
  • Правила выбранного фонда.

Если по итогам года учреждению удалось получить более высокий доход – значит, увеличивается и размер обеспечения для гражданина.

Когда сумму назначили – гражданину направляют соответствующее уведомление. В документе перечисляют не только сумму, но и сроки для выплаты компенсации.

Для перечисления средств используют один из указанных способов:

  1. Почтовый перевод.
  2. Банковская карта с определённым номером.
  3. Номер счёта в банковском учреждении.

Можно ли оформить досрочную пенсию, если состоишь в НПФ

Само обеспечение на пенсии назначают, если выполняется хотя бы одно условие:

  • Наступление оснований, указанных в договоре.
  • Письменное заявление со стороны клиента о появившемся праве на выплату пособия.

Есть ситуации, когда деньги начинают перечислять досрочно. То есть – ранее возраста, установленного согласно общим правилам. Контролирующие органы проводят специальную оценку, чтобы точно удостовериться в наличии опасных и вредных условий труда на той или иной должности. Эта процедура заменяет аттестацию по рабочим местам, которую проводили ранее.

Условиям труда присваивают один из классов опасности, когда оценка заканчивается. Третий и четвёртый класс – самые опасные, за них компенсация идёт в любом случае, часто повышенная.

Чтобы обеспечить подчинённых средствами, работодателей наделяют следующими правами:

  1. Дополнительное перечисление денег в негосударственные фонды.
  2. Уплата страховых взносов в зависимости от установленного класса опасности, по повышенным тарифам.

В случае с первым решением не обойтись без письменного согласия и подтверждения со стороны сотрудника. Размер взносов устанавливает законодательство.

Есть две возможные ситуации:

  • 2% для сотрудников с вредными условиями труда.
  • 4%, если трудовые условия повышенной опасности.

Пенсионная система у работодателя может включать саму возможность гражданина лично обеспечивать будущее. В этом случае на взносы идёт часть заработной платы. Но обязательно предварительно уведомлять вторую сторону.

Накопленные суммы инвестируются в какое-либо направление, когда достигают определённых пределов, установленных компанией. То есть – формируется инвестиционный портфель, который и приносит прибыль вкладчикам. Так вложенные деньги получат дополнительную защиту от инфляции. А сама пенсия действительно станет больше.

Полезное видео

Что выбрать НПФ или ПФР? Узнайте из видео:

Заключение

Единственный недостаток – невозможно полностью контролировать существующий инвестиционный портфель. Но некоторые компании соглашаются давать вкладчику полную информацию относительно того, что происходит с его вложениями. Поэтому такой недостаток часто считают относительным.

РАЗЛИЧНЫЕ ВАРИАНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ И ИХ ОТЛИЧИЯ

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) является дополнительным видом обеспечения граждан пенсионного возраста. К его особенностям относится: добровольный характер уплаты взносов; возможность получать выплату без наличия страхового стажа; возможность назначения пенсионного обеспечения досрочно.

В отличие от обязательного пенсионного страхования в рамках негосударственного обеспечения можно выделить ряд преимуществ последнего: самостоятельно оплачивать взносы; устанавливать периодичность и срок выплаты; возможность расторгнуть договор и вернуть накопленные сбережения; наследовать правопреемниками в любое время.

Немаловажной отличительной чертой системы негосударственного пенсионного обеспечения является также отсутствие необходимости иметь определенное количество страхового стажа.

Согласно закона, «О негосударственных пенсионных фондах» договор должен содержать следующие пункты:

  • основные данные сторон (наименование, личные данные);
  • сведения о предмете договора;
  • права и обязанности сторон;
  • порядок внесения пенсионных взносов;
  • вид пенсионной схемы;
  • положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;
  • ответственность сторон за неисполнение своих обязательств;
  • сроки действия и прекращения договора;
  • порядок и условия изменения или расторжения договора;
  • порядок решения споров;
  • реквизиты сторон.

КОРПОРАТИВНАЯ ПЕНСИЯ

Перечисление пенсионных взносов в НПФ, осуществляемое организациями в пользу своих сотрудников, называется корпоративным пенсионным обеспечением. Условия формирования такой пенсии отражаются страхователем в коллективном договоре, а также в трудовом договоре, заключаемом с сотрудником.

Как правило, вкладчиком в данном случае является работодатель и за счет его средств происходит формирование корпоративной пенсии. Однако существуют варианты участия и самого работника в таких накоплениях. Учет взносов в таком случае ведется раздельно.

Плюсы корпоративного пенсионного обеспечения для работника очевидны, но и для работодателя участие в такой системе дает ряд преимуществ:

  • уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль;
  • увеличение рабочих мест для молодого поколения;
  • повышение лояльности сотрудников;
  • привлечение ценных кадров с рынка труда;
  • наличие приоритета при выходе на международные рынки и привлечении иностранных инвестиций.

КАК ПРОИСХОДИТ НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ?

Непосредственно процесс дополнительного пенсионного обеспечения выглядит следующим образом:

  • Гражданин обращается в выбранный им НПФ для заключения договора, в соответствии с которым будет осуществляться уплата взносов, а позднее и выплата пенсии.
  • Специалисты фонда предлагают к рассмотрению несколько пенсионных схем.
  • По выбранному варианту пенсионной программы заключается соответствующий договор, где указываются все условия формирования дополнительной пенсии.
  • Осуществляется первый платеж согласно срокам выбранной схемы.
  • При достижении определенного возраста или выполнении иных условий, указанных в договоре, назначается выплата.

Стоит отметить, что гражданин может заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения, как в пользу третьих лиц, так и в свою пользу. В последнем варианте он становится одновременно и участником и, соответственно, приобретает права и обязанности обоих сторон.

ПЕНСИОННЫЕ СХЕМЫ НПФ

Несмотря на большое разнообразие пенсионных схем, можно выделить несколько в зависимости от тех или иных параметров:

1 - От вида открываемого счета для учета накоплений:

  • солидарные (открытие счета в пользу группы определенных лиц) – в данном случае список участников фонда заранее известен, но в момент зачисления суммы не распределяются по каждому конкретному лицу. Так происходит весь период накопления, после чего в момент назначения пенсии открывается именной счет, и необходимая сумма переводится уже на индивидуальный счет;
  • индивидуальные (открытие именного счета) - такой подход подразумевает учет взносов и начисление дохода по индивидуальной схеме.

2 - От срока пенсионных выплат:

  • срочные - выплачиваются в течение срока, предусмотренного договором;
  • пожизненные - уплата происходит с момента наступления оснований и продолжается всю жизнь.

Единственное ограничение данной схемы может быть связано с исчерпанием средств на счете участника.

3 - От числа вкладчиков:

  • с единственным лицом , уплачивающим взносы - им может быть страхователь или физическое лицо;
  • паритетные схемы - подразумевают участие в накоплении и работодателя, и сотрудника.

При этом можно выделить два общих правила, применяемых к пенсионным схемам:

  • возможность в любой момент расторгнуть договор и получить выкупную сумму;
  • наличие у вкладчика права изменить существующий вариант пенсионной программы.

ДОГОВОР ДОСРОЧНОГО НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Основным условием выплаты негосударственной пенсии является наличие специальной оценки условий труда, по результатам которой эти условия будут приняты вредными и опасными. По итогам проведения такой оценки может быть установлен один из четырех классов опасности:

  • оптимальный;
  • допустимый;
  • вредный;
  • опасный.

Последние два варианта обязывают работодателя обеспечить своим сотрудникам право на досрочное пенсионное обеспечение:

  • в форме обязательного пенсионного страхования
  • или негосударственного обеспечения.

Содержание договора досрочного НПО так же, как и состав его участников, и требований, предъявляемых к ним, идентичен обычному пенсионному договору, заключаемому с негосударственным фондом. Последние также предлагает различные варианты пенсионных программ на выбор.

Но стоит отметить, что размер взноса, уплачиваемого ежемесячно, напрямую зависит от класса условий труда:

  • при вредном классе он не может быть ниже 2 % от уровня дохода сотрудника;
  • при опасном классе — не ниже 4 % всех выплат и вознаграждений работника.

Для того, чтобы стать участником досрочного НПО гражданину необходимо выбрать один из следующих вариантов:

  • включение в трудовой договор пункта о присоединении к пенсионной программе;
  • или заключение отдельного соглашения с работодателем.

КАК ПОЛУЧИТЬ НЕГОСУДАРСТВЕННУЮ ПЕНСИЮ?

Для получения негосударственной пенсии необходимо выполнение двух условий:

  • наступление пенсионных оснований, предусмотренных договором;
  • наличие заявления от участника о выплате ему пенсионного обеспечения.

Выплата негосударственной пенсии осуществляется ежемесячно в рублях путем перечисления на расчетный счет получателя согласно реквизитам открытого им вклада или по номеру пластиковой карты.

В некоторых фондах предусмотрена индексация первоначальной суммы пенсии в зависимости от величины дохода, полученного фондом за предыдущий год.

РАЗМЕР И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ВЫПЛАТ

Размер негосударственной пенсии устанавливается по одному из двух вариантов:

  • определяется самостоятельно вкладчиком при составлении договора;
  • рассчитывается фондом на момент назначения выплаты.

При первом варианте размер выплаты напрямую зависит от выбранной пенсионной схемы. В таком случае эта сумма не может быть ниже установленной договором при условии выполнения всех его условий к данному моменту.

При втором варианте сумма к выплате рассчитывается, исходя из накопленных к моменту выхода на пенсию денежных средств на индивидуальном счете путем ее деления на количество лет, определяющих период дожития, согласно действующего законодательства. Для получения ежемесячной суммы необходимо результат разделить на количество календарных месяцев в году.

При изменении персональных данных или смены реквизитов получателя пенсии необходимо своевременно уведомлять НПФ о данных обстоятельствах во избежание задержек выплаты.

Следует учитывать, что негосударственных пенсионных фондов сейчас существует значительное число. Многие из которых, по сути, являются завуалированными финансовыми пирамидами. Как показывает юридическая практика, граждане часто подписывают договора с фондами, будучи введенными в заблуждение сотрудниками банков, обещающими, что так легче получить кредит. Либо в офисах фальшивых потенциальных работодателей, которые во время записи на собеседование сразу же предупреждают, чтобы соискатель взял с собой СНИЛС.

МЫ ГОТОВЫ ПРЕДЛОЖИТЬ ВАМ СЛЕДУЮЩИЕ ВИДЫ ПОМОЩИ:

В ДОСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ

Расторжение договора с НПФ

Расторжение договора с НПФ, если вы подписали его, будучи введенным в заблуждение.

Экспертиза договора с НПФ

Экспертиза договора, предложенного НПФ с указанием всех возможных «подводных камней» и рисков.

Правовое заключение

Правовое заключение с проектом договора, и перечнем положительно зарекомендовавших себя НПФ, если вы в процессе выбора.

Выезд на переговоры в НПФ

Выезд на переговоры в НПФ, при возникновении разногласий сторон.

В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ

Подача искового заявления

Подготовим и подадим исковое заявление в суд.

Подача искового заявления с представительством

Подготовим и подадим исковое заявление в суд. Наш представитель разово выйдет в суд для защиты ваших интересов.

Решение «под ключ»

Полное представление интересов работника в суде до вынесения решения по делу, в не зависимости от количества выходов в суд и количества подготовленных необходимых документов.

Читайте также: