Состояние негосударственного пенсионного фонда

Вопрос от читательницы Клерк.Ру Ольги (г. Сургут)

Не подскажите, в какой НПФ выгодней вкладываться? Знакомые совтеуют Лукойл-Гарант, но у нас в Сургуте есть свой НПФ - Сургутнефтегаз.

Как правило, при выборе финансовой организации основное внимание следует обращать на ее финансовые показатели. Однако, для анализа эффективности деятельности НПФ недостаточно их одних, так как они не отражают полной картины по этому вопросу. Особый правовой, налоговый и неприбыльный (непредпринимательский) статус НПФ не позволяет применять для их оценки критерии, используемые для традиционных субъектов хозяйственной деятельности (заводов, фабрик и др.) и финансовых учреждений (банков, страховых компаний и т. п.).

Деятельность негосударственного пенсионного фонда оценивается по двум основным блокам показателей: надежность фонда (устойчивость) и успешность фонда (эффективность деятельности фонда).

Первый блок - надежность фонда определяется на основании оценки семи составляющих:

- общий объем пенсионных резервов: данный показатель характеризует масштаб деятельности НПФ, обеспечивает оценку платежеспособности фонда перед своими участниками. Оценивается абсолютная величина на последнюю отчетную дату.

- размер имущества для обеспечения уставной деятельности (ИОУД): свидетельствует о надежности фонда, обеспечивает защиту прав участников и застрахованных лиц фонда. Свидетельствует о финансовой состоятельности фонда, обеспечивает его устойчивость при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Оценивается абсолютная величина на последнюю отчетную дату.

- опыт работы фонда на рынке негосударственного пенсионного обеспечения (НПО): показатель характеризует опыт работы фонда на рынке НПО и профессионализм его сотрудников.

- состав учредителей фонда: для оценки этой составляющей учитывается полная информация о составе учредителей фонда и о доле каждого из них в совокупном вкладе учредителей. Близость фонда к ведущим (финансово-устойчивым) предприятиям промышленности и другим сферам народного хозяйства, финансовому сектору свидетельствует о его надежности, как и само количество крупных учредителей.

- репутация фонда на рынке: для характеристики этого параметра необходимы данные о наличии приостановления действия лицензии на осуществление деятельности, актуарного дефицита, убыточного баланса. При отсутствии негативных фактов в практике фонд получает максимальный балл.

- диверсификация инвестиционного портфеля фонда: для оценки запрашивается информация об управляющих компаниях (УК), в доверительное управление которым переданы средства пенсионных резервов фонда, доля переданных средств в каждую УК и основные направления размещения активов фонда (структура инвестиционного портфеля фонда).

Высокая диверсификация в различные инструменты фондового рынка активов фонда свидетельствует о дополнительной надежности вложений (снижении инвестиционного риска), сохранности средств участников в случае наступления неблагоприятных обстоятельств как у одной из УК, так и на фондовом рынке.

Необходимо, чтобы активы НПФ были переданы в управление более чем в одну УК и было обеспечено их размещение в надежные инструменты фондового рынка

- членство в профессиональных объединениях: данная информация дает дополнительные гарантии обеспечения выполнения обязательств фонда перед вкладчиками и участниками.

Второй блок - успешность фонда (эффективность деятельности фонда).

Определяется на основании трех показателей: роста доли фонда на рынке негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), успешности инвестиционной политики фонда и доверия со стороны клиентов по нескольким показателям на протяжении последних трех лет.

- динамика изменения доли фонда на рынке негосударственного пенсионного обеспечения.

Оценивается рост доли НПФ по показателю объема пенсионных резервов на протяжении последних трех лет. Стабильный рост доли фонда на рынке НПО свидетельствует о его эффективной деятельности.

Если в более чем половине запрашиваемых периодов доля НПФ по показателю объема пенсионных резервов по репрезентативной выборке фондов - участников увеличивалась, то фонду присваивается максимальный балл.

- динамика изменения доходности фонда, полученной от размещения пенсионных резервов.

Оценивается рост доходности, получаемый НПФ от размещения пенсионных резервов за последние три года на отчетную дату.

- динамика роста клиентской базы фонда.

Для определения этого показателя используется информация об общем количестве участников (физических лиц) фонда на отчетные даты. Фонд считается наиболее успешным, если наблюдается стабильный рост количества участников в более чем половине рассматриваемых периодов.

Финансовое состояние НПФ характеризуется следующими аспектами деятельности:

- экономической эффективностью деятельности;

- ликвидностью пенсионных активов;

- возвратностью пенсионных накоплений участников.

Надежность функционирования — способность фонда выполнять свои функции по негосударственному пенсионному обеспечению участников в любые моменты времени на условиях, предусмотренных пенсионными контрактами с вкладчиками и иными договорами, заключенными фондом.

Надежность фонда оценивается:

- по системе показателей и критериев, характеризующих платежеспособность фонда и его администратора, которые представлены в табл. 2.3.1;

- по состоянию актуарного баланса фонда.

Получить персональную консультацию Ярослава Кабакова по финансам и управлению личным капиталом в режиме онлайн очень просто - нужно заполнить специальную форму. Ежедневно будут выбираться несколько наиболее интересных вопросов, ответы на которые вы сможете прочесть в консультациях специалиста.

По данным Московской биржи в конце 2018 года только 9% активов НПФ было вложено в акции. Что это означает, и как создать себе пенсию самостоятельно — рассмотрим далее.

По моим расчетам вклады в среднем проигрывают инфляции.

С облигациями ситуация может быть на 1-2% получше, но не существенно: результат — около нулевой.

Следовательно, если 89% пенсионных накоплений и резервов НПФ вложено в депозиты и облигации, то их реальная стоимость не может расти. Большая удача, если НПФ не проиграют инфляции.

Так например, по сообщению в прессе доходность крупных НПФ в 2018 году была ниже инфляции. По другим сообщениям , за 5 лет только 12 НПФ смогли дать доходность ненамного больше инфляции (буквально на пару процентов).

Примечательно, что нигде в интернете нет открытой статистики НПФ по накопленной доходности за 5-10-15 лет. Максимум, что есть — это доходность за 1 год, но она не показательна. Есть что скрывать?

Но чтобы жить на пенсию нужно, чтобы пенсионные накопления не просто шли вровень с инфляцией, а существенно ее обыгрывали, иными словами приумножались. Иначе деньги на пенсии быстро закончатся. Это связано с многими факторами:

• когда вы работаете, то с зарплаты в пенсионный фонд отчисляется меньше денег в месяц, чем вам нужно будет на жизнь на пенсии
• у некоторых людей период жизни на пенсии сравним по количеству лет с периодом работы
• рост с возрастом расходов человека на медицину и социальную помощь
• так называемая «накопительная пенсия» уже несколько лет заморожена

Рост реальной стоимости денег могут обеспечить только инвестиции в акции и недвижимость. Но акций всего 9% в портфелях НПФ, а недвижимости нет.

Кто придумал вкладывать длинные пенсионные деньги в облигации и депозиты, которые в среднем проигрывают инфляции и обесцениваются при падении курса рубля. Ответа нет, но очевидно, что на пенсию надеяться не стоит.

Вы должны создать себе пенсию самостоятельно

Для этого нужно инвестировать в акции и недвижимость.

К сожалению, население России в целом мало финансово грамотно, поскольку держит 65% своих сбережений на депозитах. Такого нет ни в одной другой развитой стране мира, и даже в развивающихся. У нас ситуация даже хуже, чем в Индии.

Видимо, 1990-е годы, когда вклады в банках сгорели из-за гиперинфляции ничему не научили людей. Но тогда и инструментов для инвестирования по сути не было. А сейчас есть и много.

Чего же все боятся: риска в акциях? Но если будет гиперинфляция депозиты точно обесценятся, а акции отрастут в цене через пару лет и ваше богатство сохранится. Странная логика: вкладывать в заведомо проигрышный инструмент — депозиты, и избегать выигрышного — акций. Ну хоть в недвижимость бы инвестировали.

Депозиты населения в июле 2019 достигли рекордной суммы — 22,9 трлн. руб. и продолжают расти. Если хотя бы половина этих денег была вложена в российские акции, наш рынок взлетел бы в несколько раз вверх.

Однако есть и положительные пока слабые ростки: количество клиентов биржи растет последние несколько лет и достигло 2,6 млн. человек.

Вероятно, что основной прирост дают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

Проблема в том, что люди покупают в рамках ИИС только облигации из-за того, что государство дает вычет на взносы. Это не улучшает ситуацию в стране: сегодня льгота есть, завтра ее нет, а инвестировать люди не научились, инвестиционную культуру не воспитали, пенсионный капитал не накопили.

Я бы сказал, что предоставление вычета 13% с 400 000 руб., внесенных на ИИС, скорее вредно, чем полезно, с указанной точки зрения. Данный вычет стимулирует короткие схемы обогащения: открыл пустой счет, внес в конце 1 года средства, вложил в гос. облигации (ОФЗ), потом внес еще 2 раза, и после 3-х лет закрыл. Получились не инвестиции на пенсию, а некий «схематоз», в котором никаких общественно полезных целей я не вижу.

Для того, чтобы создать капитал, нужно инвестировать долгосрочно (от 12 лет), и большую часть портфеля молодых и зрелых людей должны составлять именно акции, а не облигации. Стандартная схема для консервативного портфеля: доля акций = 100 — возраст человека.

• Негосударственные пенсионные фонды 89% пенсионных накоплений и резервов держат в облигациях и депозитах, и только 9% в акциях. Вследствие этого они не могут существенно обыграть инфляцию и обеспечить достойные пенсии своим вкладчикам.
• Население России в среднем мало финансово грамотно, поскольку держит 65% своих сбережений на депозитах, которые проигрывают инфляции.
• Но есть и ростки надежды: количество клиентов биржи растет последние несколько лет и достигло 2,6 млн. человек, скорее всего, за счет роста количества ИИС.
• Очень жаль, что большинство людей, по ощущениям, используют ИИС не как долгосрочный инструмент для создания пенсионного капитала и пассивного дохода. А как краткосрочную схему для получения у государства вычета по НДФЛ (13%) с внесенных на счет 400 000 руб. И только для этого. С государственной точки зрения я бы такой вычет отменил, и оставил только вычет по ИИС с полученного дохода.

Лучшие фонды 2019-2020 года по надежности и доходности

Бесплатно по России

НПФ представляют собой фирмы, занимающиеся выгодными инвестициями денег граждан в разные проекты. От того, насколько грамотно фонд распорядится инвестициями, зависит доход его клиентов.

Плюсы хранения пенсионных накоплений в подобной организации заключаются в следующем:

1. Можно повлиять на собственную пенсию. Гражданин может самостоятельно решить, сколько взносов он будет делать в фонд.
2. Можно получать пенсионные выплаты от разных организаций. Диверсификация источников пассивного дохода положительно влияет на материальное благосостояние. Хранение накоплений даже в одном НПФ позволяет получать 2 пенсии (от государства и от НПФ). Кроме того, можно принимать участие сразу в нескольких фондах.
3. Государство регулирует деятельность фондов. Все НПФ должны следовать законам государства, располагать разрешениями для занятия собственной деятельностью, предоставлять отчеты государству. Это выступает одним из факторов надежности, который уменьшает риски перевода накоплений в негосударственный фонд.
4. Налоговые льготы. При этом они предоставляются не только гражданам, но и нанимателям, которые делают отчисления. Внесенные в фонд деньги не учитываются при налогообложении участника фонда и нанимателя.
5. Прозрачная деятельность. Участники фонда могут в любой момент получить данные по собственным счетам и узнать, сколько отчислений было сделано, какой доход был начислен.

Основные минусы участия в НПФ таковы:

1. Малый уровень дохода от инвестиций. Процент увеличения капитала в НПФ обычно весьма небольшой (примерно 10 процентов в год).
2. Невозможно получить свои деньги раньше положенного срока. Получить накопления из негосударственного фонда возможно лишь в исключительных ситуациях (смерть, получение статуса «инвалид», тяжелая болезнь, эмиграция). В прочих ситуациях получить собственные деньги раньше срока невозможно.
3. Отсутствие влияния клиентов НПФ на то, куда будут инвестированы их деньги. НПФ вкладывают деньги участников туда, куда захотят. Для рядовых граждан подобный недостаток несущественен, однако опытный инвестор, возможно, мог бы гораздо выгоднее распорядиться своими денежными средствами.
4. Прибыль облагается налогом. Делая отчисления в НПФ, гражданин получает налоговые льготы. Однако при получении денег из фонда нужно платить налог, начисляемый при операциях с капиталом.

«Европейский» НПФ является одним из самых известных. Он пользуется популярностью среди граждан по причине неплохой доходности. У данной фирмы больше миллиона клиентов, которые доверили ей собственные накопления.

В НПФ предусмотрены европейские стандартны обслуживания. Так, граждане могут создать личный кабинет на сайте фонда, а также следить за движениями денежных средств. Можно переводить деньги в другой НПФ при банкротстве.

Повышенная процентная ставка определена для граждан, которые вкладывают свои накопления в «Сургутнефтегаз». Фирма вовремя выплачивает пенсии, находится на рынке больше 20 лет, имеет положительную репутацию среди россиян.

1. «Сбербанк». Множество россиян предпочитают переводить собственные накопления именно в официальный фонд Сбербанка. Основным стимулирующим фактором здесь выступает то, что накопления находятся под защитой государства. Обязательное страхование позволяет увеличить свои накопления посредством периодических взносов. Для людей, которые планируют продолжить работать даже в пожилом возрасте, предусмотрены особые программы. Есть корпоративные программы, направленные на увеличение эффективности работы бизнеса.
2. «ВТБ».
3. «ГАЗФОНД».
4. НЕФТЕГАРАНТ.
5. «Атомгарант».
6. «Альянс».
7. «Алмазная осень».
8. «Сургутнефтегаз».
9. «Ренессанс пенсии».
10. «Социум».
11. Лукойл Гарант (Открытие).
12. НПФ Электроэнергетики.

По объему накоплений

1. «Сбербанк».
2. «ГАЗФОНД».
3. «Открытие».
4. «БУДУЩЕЕ».
5. «ВТБ Пенсионный фонд».
6. «САФМАР».
7. «НЕФТЕГАРАНТ».
8. «Доверие». Данный фонд был открыт 18 лет назад. Его учредили фирмы, участвующие в экономической жизни Нижнего Новгорода, а также крупные банковские организации. НПФ принимает участие в программе софинансирования, которая позволяет значительно увеличить пенсионные накопления.
9. «Большой».
10. «Социум».

По числу застрахованных

Рейтинг доходности – список фондов

Доходность характеризует сумму, на которую НПФ увеличил имеющиеся накопления. Заранее определить показатель процента накоплений нельзя, однако надежные организации обычно уже при оформлении соглашений с гражданами сообщают им об объемах планируемого дохода либо демонстрируют прибыль прошлых лет.

Таблица доходности негосударственных пенсионных фондов:

Полезное видео

Стоит ли переводить свои накопления в НПФ? Смотрите в видео:

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Остринская Любовь Ивановна, Страгис Анна Константиновна

С развитием современной пенсионной реформы в Российской Федерации негосударственное пенсионное обеспечение получает все более широкое распространение. В статье приведены данные о б основах деятельности и законодательстве негосударственных пенсионных фондов, показаны возможности участия НПФ в современной пенсионной системе, отражена динамика состояния негосударственных пенсионных фондов по основным параметрам, выявлены проблемы функционирования, освещены пути участия физических и юридических лиц в негосударственном пенсионном обеспечении.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Остринская Любовь Ивановна, Страгис Анна Константиновна

Текст научной работы на тему «Современное состояние негосударственных пенсионных фондов»

систем, механизмов и машин. Матер. V Международной науч.- губернатора Омской области Л. Полежаева Законодательному соб-

техн.конф. Омск: ОмГТУ, 2004. - С.84-88. раниюОмскойобласти//Омскаяправдд.23.09.05.-№72. - С. 1-3.

7. Патрон А. П. Государственное хозяйствование в СШАв начале XXI века // США-Канада: экономика, политика, культура. 2004. № 1. - С. 3-20; № 3. С. 36-54; № 4. С. 30-43.

8. Институциональная экономика: Учеб. пособие/Под ред.

д. с. Львова. - М.. ИНФРА-М, 2001. - С. 318. РЫЛОВ Владимир Петрович, кандидат экономичес-

9. Основные направления бюджетной, экономической и соци- ких наук, доцент кафедры "Государственное и муни-альной политики Омской области на 2006 г. Бюджетное послание ципальное управление".

уди 369 5 л. И. ОСТРИНСКАЯ

Сибирская государственная автомобильно-дорожная академия

Омский филиал НПФ «Сибирский межрегиональный»

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ

С развитием современной пенсионной реформы в Российской Федерации негосударственное пенсионное обеспечение получает все более широкое распространение. В статье приведены данные об основах деятельности и законодательстве негосударственных пенсионных фондов, показаны возможности участия НПФ в современной пенсионной системе, отражена динамика состояния негосударственных пенсионных фондов по основным параметрам, выявлены проблемы функционирования, освещены пути участия физических и юридических лиц в негосударственном пенсионном обеспечении.

В последнее время становится всё более очевидным тот факт, что ресурсы системы государственного пенсионного обеспечения весьма ограничены и что размер государственной пенсии работающего человека вряд ли будет существенно отличаться от среднестатистической заработной платы. А это значит, что работников экономически устойчивых предприятий после выхода на пенсию ожидает существенное снижение уровня доходов.

Решить проблемы с предстоящим снижением собственных финансов может своевременное инвестирование денежных средств в негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Система негосударственного пенсионного обеспечения действует в России уже более 10лет. ^сентября 1992 года Президент РФ подписал Указ №1077 «О негосударственных пенсионных фондах», с которого началось развитие негосударственных пенсионных фондов, направленное на совершенствование системы социального обеспечения и дополнительных социальных гарантий людей пенсионного возраста. Являясь незаменимой и важнейшей частью пенсионного обеспечения в большинстве западных стран, российские негосударственные пенсионные фонды совсем недавно, с 2004 года, получили возможность работать не только с добровольными финансами граждан, но и с накопительной частью государственной пенсии.

Негосударственное пенсионное обеспечение строится по накопительному принципу формирования пенсий, предполагающему регулярное перечисление пенсионных взносов в негосударственный пенсионный фонд в течение определённого периода времени и их прирост за счёт инвестиционного дохода, по результатам размещения пенсионных резервов.

Деятельность НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению включает:

■ аккумулирование пенсионных взносов;

• размещение пенсионных резервов в соответствии с действующим законодательством;

• распределение полученного дохода;

• оформление и выплата негосударственных пенсий.

При наступлении пенсионных оснований у участника определяется размер негосударственной пенсии и порядок её получения исходя из накопленной суммы.

Особый некоммерческий статус негосударственных пенсионных фондов подчёркивает особую значимость надёжности и сохранности пенсионных накоплений. Деятельность НПФ жёстко регламентируется соответствующим законодательством — законом № 75-ФЗ от 12.01.1996 года «О негосударственных пенсионных фондах», в котором определён целый ряд требований к их деятельности. И в частности, к:

^ структуре имущества негосударственных пенсионных фондов;

мерам по обеспечению открытости и прозрачности деятельности негосударственных пенсионных фондов;

специальным мерам по обеспечению сохранности пенсионных резервов и пенсионных накоплений;

Для обеспечения устойчивости исполнения негосударственным пенсионным фондом обязательств по выплате негосударственных пенсий, формируется страховой резерв фонда, нормативный размер которого определяется уполномоченным федеральным органом.

В целях соблюдения требований законодательства сформирована система внутреннего, государственного и вневедомственного контроля за деятельностью негосударственных пенсионных фондов.

Систему внутреннего контроля обеспечивают; совет фонда, попечительский совет, ревизионная комиссия.

Систему государственного контроля обеспечивает инспекция негосударственных пенсионных фондов.

Систему вневедомственного контроля осуществляют: специализированный депозитарий, независимый аудитор, независимый актуарий.

Схема для индивидуальных вкладчиков базируется на договоре негосударственного пенсионного обеспечения, в соответствии с которым вкладчик вносит на свой именной счет (в этом случае является участником - будущим получателем пенсии) или на именной счет другого участника пенсионные взносы. НПФ предлагают оптимальные для каждого вкладчика условия накопления денежных средств к пенсионному возрасту. Заключая пенсионный договор, вкладчик получает широкий выбор возможностей: выбор размера и порядка внесения пенсионных взносов; выбор размера будущей негосударственной

пенсии; выбор оптимальной схемы получения негосударственной пенсии при наступлении пенсионных оснований, например, пожизненно или в течение ряда лет; назначение правопреемника на право распоряжаться пенсионными средствами в случае смерти участника.

Доступность и клиентоориентированность негосударственных пенсионных фондов в сочетании с привлекательной инвестиционной деятельностью, которая жёстко регламентируется и контролируется соответствующими федеральными органами делает НПФ идеальным финансовым институтом для обеспечения достойного благосостояния будущих пенсионеров.

С развитием современной пенсионной реформы в Российской Федерации негосударственное пенсионное обеспечение получает всё более широкое распространение, наблюдается положительная динамика развития негосударственных пенсионных фондов.

По данным Инспекции негосударственных пенсионных фондов, пенсионный резерв НПФ увеличился с 2000 года с 10 525 480,20 тыс. руб. до 89 557 189,40 тыс. руб. в 2004 году, прирост составил 79 031 709,2 тыс. руб., а общая сумма инвестиций составила к 2004 году 116 548 795,10 тыс. руб. по сравнению с 14 302 787,40 тыс. руб. в 2000 году (рис.1).

Положительная динамика наблюдается в основных параметрах клиентской базы НПФ: количество участников негосударственного пенсионного обеспечения с 2000 по 2004 год увеличилось более чем в 2 раза (с 2 390 922 до 5 202 179человек), количество получающих негосударственную пенсию также возросло в 1,6 раза: с 259 299 человек в 2000 году до 428 812 человек в 2004 году (рис.2).

Объём негосударственных пенсионных выплат в 2000 году был небольшим и составлял 370 184,00 тыс. руб., к 2004 году выплаты увеличились почти в 9 раз, составив 3 317 625,70. Об увеличении интереса и степени доверия к негосударственным пенсионным фондам говорит также более чем 10-кратное увеличение пенсионных взносов: с 1 910 622,40 тыс. руб. в

-Пенсионный резерв (тыс. руб.)

-Общая сумма инвестиций (тыс. руб.)

Рис. 1. Динамика развития НПФ в России: финансовые показатели.

■ Получают пенсию (человек) —»—Количество участников (человек) Рис. 2. Основные параметры клиентской базы НПФ.

-Пенсионные выплаты за предшествующий период (тыс. руб.) ■ Пенсионные взносы за предшествующий период (тыс. руб.)

Рис. 3. Динамика пенсионных взносов и выплат российскими НПФ.

2000 году до 21 380 144,30 тыс. руб. в 2004 году <см. рис.3).

Современная пенсионная система в Российской Федерации стремится к образу западной трёхкомпо-нентной системы, уже доказавшей свою состоятельность. В каждом из трёх уровней пенсионной системы ведущую роль способен взять на себя негосударственный пенсионный фонд.

Три уровня пенсионной системы образуют: обязательное пенсионное страхование, частные пенсионные накопления, пенсия от предприятия.

К преимуществам негосударственных пенсионных фондов в отношении накопительной части трудовой пенсии относятся: хорошая доходность от размещения пенсионных средств, высокая надёжность пенсионных накоплений, диверсификация рисков, возможность наследования пенсионных средств, высокая клиентоориентированность негосударственных пенсионных фондов, информационная открытость НПФ, подчеркнутый социальный статус негосударственного пенсионного фонда как некоммерческого института.

Необходимость частных пенсионных накоплений очевидна. Особенно актуальны частные пенсионные накопления для лиц старше 1967 года рождения, которые в настоящий момент не включены в трёхкомпо-ненгную пенсионную схему, т.е. накопительная часть, введённая для них в 2002 году и прираставшая в течение двух лет, более не будет высчитываться из их заработной платы и останется неизменной на весь период трудовой деятельности.

Хотя возможность инвестировать свою «стабильную» сумму у них остаётся, без ежемесячного прироста ожидать больших сумм к пенсии у них не приходится.

Однако массового притока клиентов - физических лиц в негосударственные пеЕ1Сионные фонды не наблюдается. Причин этому несколько, вот основные из них.

1. Отсутствие необходимых знаний о деятельности коммерческих финансовых институтов и как следствие недоверие населения.

По данным исследовательской группы «Циркон», население очень мало знает о деятельности негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов (ПИФов), о работе на фондовом рынке и реальной доходности государственных и негосударственных ценных бумаг. Оценка степени рискованности или безопасности разных способов вложения денежных средств представлена в таблице 1.

Так, только 2% опрошенных считают вложение денежных средств в НПФ безопасным, а 33% опрошенных не смогли оценить степень риска при вложении денежных средств в негосударственный пенсионный фонд. Половина опрошенных не смогли оце-

нить прибыльность НПФ, а 46% опрошенных заявили, что не инвестируют свои денежные средства потому, что не знают, как практически это сделать.

Возникновению «кредита недоверия» в немалой мере способствовали негативные факты отечественной истории (ваучеры, финансовые «пирамиды»). Нынешние коммерческие финансовые компании оказались в глазах населения наследниками финансовых пирамид, а соответственно, и их дурной репутации.

Анализ опроса, проводимого исследовательской группой «Циркон» показывает отношение населения к НПФам, ПИФам, банкам, ЧИФам и другим финансовым компаниям. Ответы на вопрос о том, каким источникам доверяют люди при принятии решения о вложении средств, показывают, что население в этом вопросе надеется на личный опыт знакомых и на мнение объективных (в глазах населения) финансовых экспертов. Наибольшим доверием пользуется информация, исходящая от друзей и знакомых, коллег по работе. Затем идут независимые ученые-эксперты и Центробанк. Государство лишилось доверия населения из-за того, что не обеспечило защиту вкладчиков от мошенников, не оценило и не поддержало россиян как серьезных инвесторов.

2. Отсутствие некоторого количества свободных денежных средств, которые могли бы целенаправленно идти на обеспечение достойной будущей пенсии.

Важным условием для принятия решения о необходимости негосударственного обеспечения является некоторое количество свободных денежных средств, которое работающий человек может потратить на дополнительное пенсионное обеспечение.

По данным опроса, проведённого фондом «Общественное мнение», накопления населения в последние годы возрастают. Общие накопления на душу населения с 1996 года по 2004 год возросли на 100%, составив около 250% от среднедушевой заработной платы (рис.4).

Следующее исследование фонда «Общественное мнение» ставило своей целью определение резервной доли семейного бюджета, которую субъективно опрошенные называли свободной (рис.5). Конечно, категория людей с долей свободного бюджета 75% и более в нашей стране пока немногочисленна, 5,5%, но обращает на себя внимание категории людей, составляющих 38,3% и 20,6%, доля свободного бюджета у них составляет соответственно25-49% и 50-74%. Именно эти две довольно многочисленные категории имеют реальную возможность стать участниками системы негосударственного пенсионного обеспечения.

Последнее исследование, также проведённое фондом «Общественное мнение», показывает поло-

Оценка рискованности или безопасности разных способов вложения денежных средств

№ Способы вложения денежных средств Оценка рискованности или безопасности данного способа вложения денежных средств

Рискованно Менее рискованно Средний риск Почти безопасно Безопасно Затрудняюсь ответить

1 Хранение денег дома в рублях 38% 22% 18% 7% Б% 9%

2 Хранение денег на счете в коммерческом банке 35% 28% 16% 5% 3% 14%

3 Вложение денег в НПФ 25% 21% 15% 4% 2% 33%

4 Хранение денег дома в валюте 19% 17% 23% 14% 17% ! 1%

5 Приобретение государственных ценных бумаг 15% 22% 24% 8% 6% 26%

6 Хранение денег на счете в Сбербанке 11% 16% 32% 17% 14% 10%

7 Покупка акций паевого инвестиционного фонда 9% 19% 22% 12% 4% 34%

В Покупка акций предприятий 8% 19% 30% 13% 8% 22%

9 Вложение денег в недвижимость 2% 3% 6% 17% 60% 12%

1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

-♦—06141e накопления —■—Накопления в наличных деньгах —ù—Накопления в ценных бумагах!

Рис. 4. Накопления на душу населения в процентах от заработной платы.

I Свободно 50-74% бюджета; 20,6%

Свободно 75% бюджета и более: 5,5%

Свободно 25-49% бюджета; 38,3%

Свободно менее 25°/ Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

22 ноября 2019 12:11

Застрахованные лица в системе обязательного пенсионного страхования должны владеть вопросами о своих пенсионных накоплениях, о негосударственных пенсионных фондах и о смене управляющей компании. Есть те, кто вовсе забывает, с каким страховщиком у них заключен договор на управление средствами пенсионных накоплений. Это важный вопрос, который касается каждого, особенно молодых.

Как и где можно узнать данную информацию?

Узнать о своих накоплениях, в том числе о страховщике можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на Портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в Клиентскую службу ПФР.

Что такое пенсионные накопления и из чего они формируются?

Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет сумм страховых взносов работодателя, перечисляемых на накопительную пенсию работника в системе обязательного пенсионного страхования и дохода от их инвестирования.

Сегодня работодатели платят страховые взносы по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника, из них 6% тарифа - на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Пенсионные накопления формируются:

• у работающих граждан 1967 года рождения и моложе – за счет страховых взносов работодателя, уплаченных с 2002 по 2013 года.
• у граждан 1966 года рождения и старше - только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, или же за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. А если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
• у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Важно! С 2014 года по 2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, в размере тарифа 22% от фонда оплаты труда направляются на формирование страховой пенсии.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной или без?

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

- формировать только страховую пенсию;

- формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

В зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование распределяется следующим образом:

Например: До 2014 года заработная плата работника составляет 25 000 рублей в месяц, работодатель направил на его пенсию сумму от фонда оплаты труда в размере: 25 000 рублей х 22% = 5 500 руб., в том числе по тарифу 6% от фонда оплаты труда 1500 рублей – на формирование накопительной пенсии.

Если застрахованное лицо примет решение формировать только страховую пенсию, то на нее будет направлены все 16% от фонда оплаты труда (4000 рублей).

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6 процентов страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, которые с 1 января 2014 года впервые начали трудовую деятельность. До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период данные граждане вправе:

- заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном) переходе в негосударственный фонд;

- либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

Как выбрать управляющую компанию (УК) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Всего в регионе открыто лицевых счетов на 414 тыс. зарегистрированных лиц, из которых у 147 тыс. формируются пенсионные накопления.

За 10 месяцев 2019 было принято на территории республики 98 заявлений о смене страховщика. По сравнению с 2017-2018 годами уменьшение втрое. Связано это с тем, что с 2019 года заявление о выборе страховщика (из ПФР в НПФ, из НПФ в ПФР, из НПФ в НПФ) можно подать только лично в территориальном органе ПФР, через законного представителя или через портал госуслуг.

Граждане вправе передавать средства пенсионных накоплений от одного страховщика другому страховщику для инвестирования на финансовом рынке управляющими компаниями. Страховщиками являются:

• Пенсионный фонд Российской Федерации – инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию “Внешэкономбанк” и частные управляющие компании.
• Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

На сегодня всего действуют 18 управляющих компаний и 33 негосударственных пенсионных фондов.

А если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде?

Если средства находятся в НПФ в выписке из индивидуального лицевого счета будет указано только в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой Негосударственный пенсионный фонд.

А если средства находятся в государственной управляющей компании?

Если средства пенсионных накоплений формируются в государственной управляющей компании, то актуальную информацию о пенсионных накоплениях и результатах инвестирования можно узнать в сведениях о состоянии индивидуального лицевого счета по форме СЗИ-ИЛС, обратившись в территориальные органы ПФР, в многофункциональный центр, в личном кабинете на сайте ПФР, на Портале госуслуг и через приложение для смартфона “ПФР Электронные сервисы”.

В чем разница между УК и НПФ?

Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК), то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

На что нужно обращать внимание при смене страховщика?

Менять страховщика (ПФР или НПФ), управляющую компанию можно ежегодно, подав соответствующее заявление в ближайший территориальный орган ПФР.

Если гражданин будет осуществлять смену страховщика (переход из ПФР в НПФ, НПФ в ПФР, или из НПФ в НПФ) чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Пример 1. Гражданин подавал заявление о переводе средств в НПФ в 2014 году. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2015 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.

Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. В нашем примере истечение 5 лет произойдет в 2019 году. Таким образом, именно в 2019 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2020 и заявление будет рассмотрено положительно в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 2020 год.

Пример 2. Гражданка подавала заявление о переводе пенсионных накоплений в НПФ в 2012 году. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2017 год. Если же она подаст заявление в 2019 году, то потеряет инвестиционный доход за 2018-2019 годы.

До какого срока и как можно подать заявление о смене страховщика?

С 2019 года подать заявления о смене страховщика (ПФР, НПФ) через портал госуслуг, на сайте ПФР или обратившись в территориальный орган ПФР можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря текущего года.

Если застрахованное лицо до 1 декабря подал в территориальный орган ПФР заявление о смене страховщика, то он может не позднее 31 декабря отказаться от смены страховщика или заменить на другого. В этом случае он должен уведомить ПФР о своем окончательном решении до 31 декабря.

Если гражданин решил сменить страховщика, что ему необходимо для этого предпринять?

Если вы решили перейти из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой НПФ, то вам необходимо оформить два документа:

• - в Пенсионный фонд России подать заявление о переходе;
• - заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании.

При переводе средств пенсионных накоплений из НПФ в ПФР или при смене управляющей компании достаточно только подать заявление в территориальный орган ПФР. Ваши документы будут рассмотрены до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. В срок до 1 апреля будет произведен перевод средств, а к концу апреля информация о переводе отразится в выписке из индивидуального лицевого счета.

Где можно получить информацию уровня доходности УК и НПФ?

Стоит ли гражданам остерегаться мошенников?

Бдительность необходимо проявлять всегда. Сотрудники Пенсионного фонда России никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких-либо документов и заявлений. Обращаем внимание граждан на то, что в качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием, паролем в Портал госуслуг, невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в негосударственный пенсионный фонд, УК – это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.

В таком случае гражданам заранее надо позаботиться о выплате своих пенсионных накоплений?

Да, особенно это касается граждан предпенсионного возраста, они должны заранее решить, где они намерены оформлять и получать накопительную пенсию. Если пенсионные накопления формируются в негосударственном фонде, то направлять пакет документов для назначения выплаты из средств пенсионных накоплений необходимо в этот НПФ.

Обращение за выплатой за счет средств пенсионных накоплений:

С 2019 года с учетом повышения пенсионного возраста принципиальных изменений в законодательстве о выплате пенсионных накоплений не произойдет. Они по-прежнему будут выплачивать женщинам и мужчинам, достигшим возраста 55 и 60 лет соответственно, даже, если они не будут еще пенсионерами.

Обратиться за выплатой из средств пенсионных накоплений (единовременная выплата, выплата накопительной пенсии, срочная пенсионная выплата, выплата правопреемникам) необходимо к страховщику, у которого формировались пенсионные накопления (ПФР или НПФ).

Если вы уже пенсионер, но ранее не обращались за выплатой пенсионных накоплений и вашим страховщиком является ПФР, то в этом случае можно обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты либо через личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда России www.pfrf.ru, либо лично в территориальный орган ПФР, который назначил пенсию.

Если вы впервые обращаетесь за назначением пенсии, то может быть одновременно назначена страховая пенсия и определен вид выплаты за счет средств пенсионных накоплений. Заявления будут разные.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

1. Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

• ü граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
• ü граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Пример 3. Пенсионерка, которой исполнилось 50 лет в 2019 году, обратилась за назначением единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. Размер страховой пенсии по старости на дату обращения составлял 14 000 рублей. Общая сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета составляла – 200 000 руб.

Порядок расчета единовременной выплаты средств пенсионных накоплений следующий:

1) Определение размера накопительной пенсии по формуле:

где НП- размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета.

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты страховой пенсии по старости, которое в 2019 г. составляет 300 месяцев (25 лет).

НП = 200 000/300 = 666,66 руб. – это размер накопительной пенсии.

2) Определение общего размера страховой пенсии и накопительной пенсии:

14 000руб. размер страховой пенсии + 666,66 руб. размер накопительной пенсии = 14666,66 руб. - общий размер страховой и накопительной пенсий.

3) Определение доли накопительной пенсии в общем размере двух пенсий:

666,66 (накопительная пенсия) делится на 14 666,66 (общий размер страховой пенсии и накопительной пенсии) умножается на 100%= 4,5% - это доля накопительной пенсии.

В данном случае доля накопительной пенсии составила меньше 5 %, что дает право на назначение единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.

Пенсионерка получит единовременной выплатой средства пенсионных накоплений в сумме 200 000 рублей.

Если доля накопительной пенсии окажется больше 5%, то застрахованное лицо имеет право на назначение срочной пенсионной выплаты или накопительной пенсии.

1. Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования накопительной пенсии, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии матери, и дохода от их инвестирования.
   

1. Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2019 года – 21 год (252 месяцев). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.

Когда можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений?

С 2015 года пенсионеру можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений 1 раз в 5 лет. Если первый раз пенсионеру была назначена единовременная выплата до 2015 года, он может обратиться повторно, не дожидаясь истечения 5 лет. Если же после 2015 года, то повторная выплата осуществляется после истечения 5 лет.

Пример 4. Пенсионеру назначена единовременная выплата в 2014 году. При этом пенсионер является участником Программы государственного софинансирования накопительной пенсии и продолжает уплату добровольных страховых взносов на накопительную пенсию. Обратиться повторно за получением средств пенсионных накоплений он может в любое время. Так, если он обратится в 2019 году, то получит средства, накопленные с 2014 года по текущую дату. Если он и дальше продолжит уплату средств, то повторное обращение может быть не раньше 2024 года, т.е. на него уже будет распространяться 5 летний срок. Об этом важно помнить всем гражданам, которые продолжают формировать накопительную пенсию. Меняя страховщика пенсионных накоплений не чаще чем раз в 5 лет, вы сохраните инвестиционный доход и преумножите свои пенсионные накопления. Получить и проверить информацию о состоянии своего лицевого счета в ПФР можно в любое время, в любом месте через мобильное приложение «ПФР Электронные сервисы», в личном кабинете на сайте ПФР и в Портале госуслуг.

Читайте также:

  
• До сих пор пенсию не назначили
  
• План по противодействию коррупции в пфр
  
• Департамент по вопросам пенсионного обеспечения лиц проживающих за границей москва
  
• Конституционный суд повышение пенсионного возраста
  
• Пенсия для евреев украина