Страхование жизни для пенсионеров 60 70 лет

Средняя стоимость лечения туриста за рубежом в 40 раз превышает цену страховки! К сожалению, многие люди пожилого возраста относятся к страховке лишь как к дополнительным затратам, надеясь “авось, пронесет”. Но когда в путешествии вдруг возникает необходимость в помощи врача, а расходы на медицинскую помощь в разы превышают финансовые возможности - тогда на выручку приходит именно заблаговременно оформленный страховой полис.

Читайте в этой статье:

Что нужно знать перед покупкой страховки для пенсионера
Стандартные риски
Хронические заболевания
Онкологические заболевания
Страховая франшиза
Повышающие коэффициенты в зависимости от возраста
Возраст важен, только если вы – сыр!

По мере того, как вы достигаете золотых лет своей жизни, путешествия должны стать более частыми, а не редкими. После выхода на пенсию у вас наконец-то появляется время, о котором вы всегда мечтали. Время, чтобы выполнить давно откладываемое. Исследование AARP (Американской ассоциации пенсионеров), проведенное в 2017 году, показало, что путешествия находятся на вершине списка желаний более чем 80% людей, родившихся между 1946 и 1964 годами.

Обычная пенсионерка из Ростова Светлана Дружинина трижды в год отправляется в заграничное путешествие. За 8 лет она посетила уже 25 стран, и всё это на обычную российскую пенсию в 17 000 рублей.

Хотите узнать о возможностях путешествовать дешево для пенсионеров? Читайте статью:

В этот раз я посетила карликовое государство Андорра, где доходы превышают расходы, и люди живут стабильно, но вся Андорра размером с наш райцентр Аксай, - рассказывает Татьяна.

Как у любого пожилого человека у вас уже могут быть проблемы со здоровьем и лекарства, которые вы должны принимать в экстренных случаях. Страховка нужна на случай чрезвычайной ситуации, травмы или болезни.

Только в США в 2014 году пожилые люди пережили 29 миллионов падений , в результате которых 7 миллионов человек получили травмы.

Пожилому человеку очень важно проверить свое здоровье перед покупкой медицинской страховки для зарубежной поездки. Чтобы точно знать, какая страховка вам подойдет, следует проверить текущее состояние здоровья, уточнить активные мероприятия, в которых вы будете участвовать во время поездки, и её продолжительность. Все эти пункты должны быть учтены при выборе страхового полиса для пенсионера.

Недавно скончавшаяся пенсионерка из Красноярска Елена Ерхова — в СМИ и социальных сетях известная как «баба Лена», за последние шесть лет жизни побывала во Вьетнаме, Чехии, Германии, Турции и Польше, а свои 90 лет отпраздновала в Доминиканской республике.

Ах, должна сказать, что Европа мне подходит больше. В Таиланде так же чудесно, как и в Турции, Вьетнаме и Израиле. Но в Европе самая лучшая еда. В Таиланде еда мне вообще не подошла, все эти острые приправы и много перца, - делилась своими впечатлениями о поездках Елена Ерохова.

Что нужно знать перед покупкой страховки для пенсионера

Многие путешественники оттягивают вопрос приобретения туристической страховки до последней минуты и затем покупают первую попавшуюся, которая, зачастую, не соответствует их потребностям. Заманчиво купить самую дешевую страховку, но это может быть ложная экономия.

Больше о бесполезных страховках можно прочесть тут:

Естественно, что российские страховые компании не работают с клиниками за рубежом напрямую, а на основании международных договоров пользуются услугами местных компаний (ассистансов), работающих в конкретной стране. Точно так же иностранные страховщики используют российские компании для обеспечения безопасности своих клиентов у нас в России.

От имени страховщика ассистанс сопровождает вас, как клиента, при возникновении страховой ситуации — несчастном случае или болезни. Именно от ассистанса зависит,, в какую клинику вас направят или какого врача вызовут в отель, какой объем медицинских услуг будет оказан. При возникновении проблем первым делом нужно звонить в службу ассистанса по телефону, указанному в страховом полисе. Расходы на лечение, произведенные без одобрения ассистанса, ваша страховая компания имеет право не принять к возмещению.

Также следует обратить внимание на возможные каналы связи со страховой компанией, так как звонить из-за рубежа в московский офис будет весьма накладно. Компании, которые действительно заботятся о своих клиентах, всегда предоставляют альтернативные современные каналы связи, например, через WhatsApp, Viber, Telegram, собственные мобильные приложения, или через социальные сети.

Нет двух одинаковых страховых полисов. Хотя, на первый взгляд, многие полисы выглядят одинаково, при чтении «мелкого шрифта» выявляются существенные различия.

Вполне ожидаемо, что чем ниже стоимость страхового полиса, тем меньше объем включенных в полис медицинских услуг и размер страхового покрытия. Поэтому, приобретя дешевый полис у малоизвестной страховой компании, вы можете внезапно обнаружить, что его условия не являются адекватными, а вы застряли в чужой стране с необходимостью оплатить огромный счет.

Обратите внимание на сумму страхового покрытия . Разные страны устанавливают разную нижнюю границу суммы: например, для поездки в Шенгенскую зону — € 30 000, в США, Канаду и Японию — не менее $ 50 000.

За небольшую доплату страховые компании могут увеличить покрытие до весьма значительных сумм, что особенно важно для пенсионеров со слабым здоровьем. Например, суточная стоимость полиса при поездки в Чехию с покрытием в размере € 50 000 в компании ERV составляет 253 рубля, а с покрытием € 100 000 — 289 рублей.

Чаще всего расходы на врачебную и клиническую помощь напрямую оплачиваются ассистансом или страховой компанией по гарантийному письму. Затраты на транспортировку в больницу, телефонные переговоры, связанные со страховым случаем, перевод выписки из истории болезни на русский язык также подлежат возмещению, но постфактум и при наличии подтверждающих документов об оплате.

Подробнее об этом читайте тут:

Стандартные риски

Стандартный договор страхования пенсионеров при поездке за рубеж покрывает следующие риски:

вызов врача;
амбулаторное лечение;
пребывание и лечение в клинике;
транспортировка к врачу или в клинику;
медицинская транспортировка на Родину;
возмещение расходов за лекарства, приобретенные по рецепту;
возмещение расходов за связь с ассистансом;
репатриация останков в случае смерти.

Хронические заболевания

Ряд страховых компаний для путешественников, имеющих хронические болезни, предлагают дополнительную опцию «обострение хронических заболеваний». Следует заметить, что эта опция покрывает расходы только на неотложную медицинскую помощь при обострении хронических заболеваний. Затраты на лечение самого хронического заболевания страховкой не компенсируются.

Кроме того, далеко не все страховщики покрывают полную стоимость лечения обострений, например, «Абсолют страхование», «Арсеналъ» и многие другие оплатят соответствующие медицинские расходы только в пределах $ 1000, но «Тинькофф Страхование» и ERV готовы выплатить компенсацию в пределах всей страховой суммы.

С точки зрения страховых компаний, «хроническими» считаются заболевания, обладающие как минимум двумя признаками из перечисленных:

постоянны;
неизлечимы;
с возможностью обострений;
необходимо постоянное медицинское наблюдение.

Обострения таких заболеваний, как ВИЧ, гепатит, психические расстройства, наркомания и тому подобные (у каждой компании свой перечень таких заболеваний) не могут быть отнесены к страховым случаям.

Онкологические заболевания

При выборе полиса обратите внимание: большинство страховых компаний не принимает к возмещению расходы, связанные с вновь выявленными онкологическими заболеваниями или же их осложнениями.

Если онкологическое заболевание впервые выявлено во время поездки, то только две страховые компании, ERV и «Арсеналъ», могут возместить расходы на оказание экстренной медицинской помощи и диагностики, но в определенных пределах. Например, компанией ERV будут возмещены расходы только в случае непосредственной угрозы жизни и при возникновении острой боли, связанной с онкологическим заболеванием, и в размере не более $ 1000 ( п.18.1.10 ).

Дополнительное страховое покрытие для пенсионеров может включать в себя различные опции, которые сильно разнятся в различных компаниях. Как правило, это может быть увеличение страхового покрытия, или расширение перечня заболеваний, или учет травм, полученных при занятиях экстремальными видами спорта, прыжками с парашютом или дайвингом.

Если вы думаете, что пенсионеры не бывают экстремалами — вы сильно ошибаетесь В доказательство — видео, где английский ветеран Майк Смит совершил свой сотый прыжок вместе со своими товарищами, 91-летними ветеранами Второй мировой войны — Фредом Гловером и Тэдом Пьери:

Страховая франшиза

С 2014 года действуют поправки к закону РФ от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятие франшизы как части затрат, не подлежащей компенсации страховщиком при определенных условиях.

Что это означает на практике?

Например, размер страховой суммы установлен в размере € 30 000, как это требуется для получения Шенгенской визы. При безусловной франшизе -, например,€ 100 и размере убытков в € 200 страхователю будет возмещена сумма только в € 100.

Законом также не запрещены иные виды страховой франшизы, направленные на уменьшение выплат страховых компаний страхователям. Например, временная франшиза с отсрочкой наступления момента начала действия страхового полиса позволяет страховой компании снизить риск оплаты в случае выезда заведомо больного человека. Она используется в туристическом страховании для полисов, купленных с опцией “Уже путешествую”. Динамическая франшиза постепенно снижает выплаты в зависимости от количества страховых случаев, например, за 1-й случай страховая компенсирует 100% затрат, за 2-й 90%, за 3-й 80% и так далее. В туристическом страховании российскими компаниями не используется. Поэтому рекомендуем пожилым людям не вдаваться в тонкости страховой франшизы, не рисковать и не экономить лишние 100-200 рублей на стоимости полиса, а сразу выбирать страховой полис без франшизы.

Хотите узнать о франшизе больше? Читайте статью:

Повышающие коэффициенты в зависимости от возраста

Стоимость страхования для лиц старше 60 лет увеличивается с возрастом. У разных компаний различные повышающие коэффициенты. Данное сравнение приведено для примера, на дату приобретения полиса условия могут измениться.

Возраст важен, только если вы – сыр!

Наш мир — прекрасное место, и мы все должны увидеть как можно больше мест в нашей жизни. Став старше, вы заработали своё время для путешествий. Дети выросли, и выход на пенсию — это не просто мечта, это реальность. Вам больше не нужно беспокоиться о заявлении на отпуск, теперь он есть у вас постоянно. Путешествие — отличный способ оставаться молодым духом, и многие пожилые искатели приключений провозглашают: «Возраст важен, только если вы – сыр!», когда планируют свою следующую поездку. Для улучшения качества жизни врачи-геронтологи рекомендуют пенсионерам путешествовать столько, сколько можно, и пока можно.

В 65 лет большинство людей думает лишь о том, чтобы получить льготный проездной для пенсионеров. Но бывшая учительница французского языка из Монтаны Этель Макдональд решила объехать весь мир на велосипеде. Она уже преодолела более 15 000 километров по всей Европе и Северной Америке, и не собирается останавливаться.

Помните: выбор страховки для путешествия пенсионеров – это не просто сравнение стоимости. Обязательно изучите различные виды полисов, выберите план, который соответствует вашим потребностям и адекватный финансовый уровень страхового покрытия. Если вы не понимаете, что написано в полисе, обратитесь к другу за помощью или позвоните в страховую компанию. В любом случае, у вас будет 14 дней, чтобы передумать после заключения договора страхования. Используйте это время для повторного ознакомления с условиями страхования и определения, купили ли вы полис, соответствующий вашим потребностям.

Пенсия — время возможностей!

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Накопительное пенсионное страхование жизни

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Достойное дополнение к основной пенсии, размер которого определяете вы сами

Страхование жизни и здоровья на протяжении всего срока действия программы

Пенсионные выплаты даже при наступлении страхового случая в период действия договора страхования

Достойный уровень жизни на пенсии обеспечен даже при наступлении страхового случая

Вы можете вернуть до 13% годового взноса благодаря механизму налогового вычета, который распространяется на добровольное страхование жизни от 5 лет

Адресная передача капитала. Средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы

Налоговый орган осуществляет возврат денежных средств в размере 13% от суммы оплаченных страховых взносов, но не превышающих 120 000 рублей. Таким образом, при оплате взносов в большем размере расчет суммы налогового вычета в любом случае будет производится от суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Как это работает?

Вы определяете желаемую сумму накоплений и срок действия программы

Выбираете оптимальный размер и периодичность взносов

По окончании срока действия программы страховая компания выплачивает вам ренту в размере и с периодичностью, установленными при заключении договора страхования, или производит выплату всей суммы единоразово

Пример работы программы

В примере описан принцип работы дополнительных программ: 1. Страхование на случай частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.); 2. Освобождение от уплаты страховых взносов по причине частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.). Полный перечень рисков и возможность их комбинирования по программе Вы можете уточнить у сотрудника страховой компании.

о т 18 до 55 лет на дату начала страхования и от 45 до 70 на дату окончания накопительного периода

Ежегодно / раз в полугодие / ежеквартально / единовременно

от 5 000 в рассрочку
от 60 000 единовременно

дожитие Застрахованного до даты пенсионной выплаты;
смерть Застрахованного в накопительном периоде.

Варианты страховых выплат:

пожизненная пенсия ( без возможности установления гарантированного периода);
выплата гарантированного фонда единовременно.

Дополнительно в зависимости от выбранной программы:

освобождение от уплаты страховых взносов ( инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни). Страховая сумма по данному риску равна сумме взносов по основной программе за весь срок страхования;
страхование на случай инвалидности. Инвалидность I или II гр. в результате несчастного случая или болезни.

Размер страховой выплаты:

2 гр. – 85% СС по данному риску равна размеру гарантированного фонда, сформированного на дату начала выплаты пенсии, но не более 10 млн рублей .

П о риску «у ход из жизни» – физическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного (его законного представителя) на случай его смерти, или наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ, по остальным рискам – сам Застрахованный

Время действия страховой защиты: 24 часа в сутки.

Территория действия страховой защиты: весь мир, за исключением зон военных действий и конфликтов.

Ответы на вопросы

Необходимы ли результаты медицинского осмотра Застрахованного для заключения программы?

Это зависит от рисков и размера страхового покрытия. Уточнить необходимость медосмотра Вы можете у сотрудника страховой компании

Что произойдет, если перестать платить взносы по программе?

Страховая компания направит напоминание о необходимости внести очередной взнос по программе. В случае, если страховой взнос не поступит в течение льготного периода, обозначенного в договоре, действие договора будет приостановлено. После оплаты взноса в Страхователь в праве восстановить действие страхования с согласия Страховщика. В случае задержки оплаты более чем на 60 дней договор может считаться расторгнутым по инициативе Страхователя.

Можно ли забрать взносы до окончания действия программы?

В случае досрочного расторжения программы договором предусмотрены выкупные суммы

Что такое выкупная сумма?

Это та часть внесенных Страхователем средств, которые страховая компания готова выплатить Страхователю, в силу каких-либо обстоятельств не желающему продолжать договор страхования

© 2019, Официальный сайт ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»
Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования:
СЖ 3823, СЛ 3823 от 01.10.2015

Страница изменена 20.04.2020, 15:15

Версия для слабовидящих

В соответствии с Законом РФ №323 статья 22, пациент имеет право получить любую информацию о своем здоровье. Вам необходимо обратиться в медицинское учреждение с письменной просьбой выдать требуемый документ.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» может подготовить запрос в случае необходимости, срок получения ответа может занимать от 1 до 3 месяцев. Так же, медицинское учреждение вправе отказать компании в выдаче медицинской документации, ссылаясь на закон о Врачебной тайне.

Для более детальной консультации, просим Вас связаться с нами по телефону 8-800-100-50-41 (для региональных городов); 8-495-921-32-23 (для клиентов Москвы и Московской области).

Все документы, на основании которых было принято решение, должны храниться в компании и не могут быть возвращены заявителю.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществляет свою деятельность в строгом соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Приказом Федеральной службы по Финансовым рынкам от 06.03.2013 №13-16/пз-н «Об утверждении перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обязано хранить документы, подтверждающие требования страхователей (выгодоприобретателей) о страховых выплатах (выкупных суммах) и принятие решений об удовлетворении или отказе в удовлетворении требований о страховых выплатах (выкупных суммах).

Пожилые люди часто страдают от различных заболеваний, а после выхода на пенсию финансовые поступления в их бюджет значительно сокращаются. Существующие страховые программы гарантируют материальную помощь родным и иждивенцам в случае, если с пенсионером что-то случится, обеспечивают ему достойную старость, компенсируют всевозможные убытки при чрезвычайных происшествиях с имуществом.

Страхование жизни

Относится к долгосрочному страхованию, при котором денежные средства накапливаются на сберегательном счету до момента наступления страхового случая. До конца действия договора на всю внесенную сумму начисляются проценты. Оформляется он обычно на человека, который в случае смерти застрахованного лица получает накопленные денежные средства. Если договор утрачивает силу, то пенсионер может самостоятельно забрать всю сумму. Срок действия полиса варьируется от 5 до 30 лет.

К основным преимуществам программы НСЖ относят:

получение выплат при наступлении несчастных случаев, обращении в медицинское учреждение с серьезными травмами;

диапазон срока страхования устанавливают по желанию клиента, зависит от его финансовых возможностей;

возможность выбора человека, который получит всю сумму (право наследования при этом не учитывается);

сохранение денежных средств за счет накопительной системы;

возможность изменения условий договора;

накопление средств допустимо в любой валюте;

значительная сумма процентов при длительном сроке страхования;

право на досрочное расторжение договора.

При оформлении учитывается состояние пожилого человека. Для этого в анкете предусмотрены вопросы о наличии хронических заболеваний, группы инвалидности, проводились ли в последние годы хирургические вмешательства, госпитализации сроком более 10 дней. Клиент должен указать актуальные сведения о состоянии здоровья за последние 5 лет. На основании полученной информации компания формирует программу страхования, определяет ее стоимость. Если договор заключают на длительный срок или на крупную сумму, то от пенсионера могут потребовать пройти медицинское освидетельствование. Это позволит организации исключить риск страхования неизлечимых больных.

Дороже обходятся полисы НСЖ от заболеваний и инвалидности, самые дешевые тарифы выставляют компании на страхование несчастных случаев. Подобную программу выбирают большинство пенсионеров для формирования капитала на случай внезапной смерти. Полученная сумма позволяет организовать достойные проводы, оставить денежные средства своим родным.

Страхование недвижимости

Чрезвычайные происшествия, затрагивающие состояние жилых помещений и загородных домов (пожары, разрушение конструкции по природным причинам, затопления), не редкость. Такие обстоятельства наносят большой материальный ущерб владельцам. Чтобы уберечь себя от непредусмотренных затрат, пенсионерам рекомендуют заключить договор на страхование имущества. Компания при этом будет возмещать ущерб в пределах указанной суммы.

Выделяют 2 вида полиса:

Классический. После оценки недвижимости клиенту предоставляют выбор актуальных рисков.

Экспресс. Величину страховой суммы определяет владелец недвижимости, она может быть выше оценочной стоимости. Полис оформляется быстрее, но затраты клиента при этом на 10 – 30 % увеличены. Страховку дорогостоящих объектов осуществляет не каждая компания.

К плюсам относят возможность страхования конкретных частей помещения (внутренняя отделка, конструктивные элементы, мебель, аппаратура).

Цена полиса будет выше, если квартира расположена на первом или последнем этаже, в помещении установлена газовая плита, не менялась электропроводка, недавно был сделан ремонт, владельцы часто уезжают. Льготных условий страхования жилья для пенсионеров не предусмотрено. Величина взносов зависит только от состояния имущества, выбранных рисков.

Медицинское страхование

С возрастом вопрос о получении медицинской страховки становится актуальным. Она дает право на бесплатную врачебную помощь при наступлении страхового случая.

В России предусмотрено 2 вида страхования:

Первый тип регламентируется федеральным законом № 326 от 29.11.2010 г. Финансируется программа из Фонда ОМС, который пополняется за счет налогов. Добровольное страхование опирается на нормы Гражданского кодекса. Его главным плюсом считается расширение перечня медицинских услуг. Полисы ДМС, разработанные для пенсионеров, отличаются индивидуальным подходом к потребностям человека.

Обязательное страхование положено всем гражданам РФ, дополнительное обычно не оформляют пожилым старше 75 лет, инвалидам 1 группы, носителям ВИЧ или больным СПИДом.

Существует ряд особенностей и при оформлении туристической медстраховки для пенсионеров. К повышенной группе риска компании относят граждан в возрасте от 65 лет. Тарифы при страховании людей пожилого возраста увеличены в 2 – 3 раза. Это связано с частыми обострениями хронических заболеваний, высокой подверженности травмам и статистикой смертельных случаев.

Чем старше человек, решивший отправиться в туристическую поездку, тем больше коэффициент удорожания стоимости страхового полиса. Если пенсионеру не исполнилось 70 лет, то тариф умножают на 1,75. В возрасте 70 – 75 лет цифра возрастает до 2,25.

Плюсом такой страховки считается гарантия оказания своевременной медицинской помощи. Даже при необходимости проведения хирургического вмешательства в другой стране, полис покрывает расходы транспортировки и последующего проживания пожилого с медицинским персоналом.

Стандартная страховка обычно не включает лечение обострения хронических патологий, поэтому такой пункт нужно дополнительно оплачивать.

Исходя из вышеизложенного, оформление любого страхового полиса становится мощной поддержкой пенсионеру. Существующие программы дают уверенность в завтрашнем дне, обеспечивают стабильность в жизни, исключают риски серьезных материальных потерь. Накопительные варианты гарантируют получение дополнительного дохода, защиту и безопасность финансовых интересов родственников при преждевременном уходе пожилого.

Условия ипотеки для пенсионеров

— По общим правилам об ипотеке, кредитных договорах, применяемым в гражданском законодательстве, заемщиком может быть любое физическое лицо, — рассказывает юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова. — Возрастные или иные ограничения при получении кредитов могут быть установлены индивидуальными условиями банков.

Чтобы получить одобрение на ипотеку для пенсионеров в 2020 году, необходимо соблюсти ряд процедур, которые подтвердят, что вы способны нести взятые на себя обязательства. Для банка выдача кредита пожилому человеку грозит определенными рисками, и в случае возникновения у заемщика проблем, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

— Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию, — добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они еще легко могут продолжать работать и получать доход вдобавок к пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Требования банка к заемщикам

Татьяна Шадрина называет перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовой организации, чтобы выдать ипотеку пенсионерам:

наличие российского гражданства;

возраст заемщика (например, заявку в «Сбербанк» могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты задолженности);

трудоустройство гражданина;

прописка (в случае, если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи);

размер имеющегося дохода.

Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Нет гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если там есть подобная практика. Так, есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент.

— При сегодняшнем развитом рынке кредитования, ипотека для пенсионеров — это, как правило, продукт с особенностями. Среди них — наличие повышенного первого взноса, «рамки» возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, предоставление поддержки на предприятиях, откуда человек уходил на пенсию, — говорит Светлана Савинова. — Часто такую поддержку предоставляют крупные государственные и частные предприятия, а также МЧС, МВД, органы прокуратуры и др. И чем таких плюсов из «набора условий» будет больше, тем выгоднее условия кредита. Учитываются при получении одобрения на кредит и прибыль от сдачи в аренду квартир, инвестиционные дивиденды.

Требования банка к недвижимости

В каждом банке, где выдают ипотеку для пенсионеров, существуют свои определенные требования и к недвижимости. Зависит от запросов заемщика.

Так, эксперты приводят в пример «Сбербанк». Здесь можно взять ссуду на покупку любой недвижимости — готовых или строящихся квартир, земельного участка со строением или без него, загородного дома и так далее. Условия кредитования по разным программам похожи:

первоначальный взнос не менее 15%;

минимальная сумма кредита до 10 миллионов рублей, но не более 85% от стоимости залогового имущества;

размер процентной ставки начинается с 12%;

на момент полной выплаты кредита заемщику должно быть не более 75 лет.

Как оформить ипотеку для пенсионеров

Татьяна Шадрина наставляет — сразу готовьтесь к тому, что для оформления ипотеки для пенсионера будет необходим поручитель и выписка из пенсионного фонда, подтверждающая наличие дохода.

— Часто банк требует уплату первоначального взноса по ипотеке (от 20 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости). В связи с этим предлагается привлечение созаемщиков, которыми могут стать например родственники, — говорит Татьяна. — Важно помнить, что привлекаемые к процессу родственники принимают на себя такие же обязательства, как и заемщик.

Естественно, настраивайтесь и на то, что нужно будет сделать первоначальный взнос. Сумма будет зависеть от назначения займа и условий того или иного банка.

Учитывайте и то, что некоторые банки не дают ипотеку пенсионерам, достигшим 75 лет. В России крайний возраст в этом вопросе — 85 лет. В то же время многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами от 60-65 лет.

Шадрина отмечает, что для получения ипотеки пенсионеру необходимо выбрать жилье, обратится в банк и заполнить анкету либо при личном посещении, либо через сайт кредитно-финансовой организации. Потом дождаться результатов.

При одобрении заявки на получение ипотеки, гражданину будет предложено собрать необходимый пакет документов. Следующим шагом будет заключение договора о предоставлении ипотеки для гражданина, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.

К банкам, которые выдают ипотеку пенсионерам, можно отнести следующие:

Сбербанк;
ТрансКапиталБанк (у них низкий первоначальный взнос - от 5%);
Ак Барс банк;
СовКомБанк (именно они кредитуют пенсионеров до 85 лет);
РосСельхозБанк (специализируется на кредитах для пенсионеров из сельской местности до 75 лет);
Почта Банк (выдает кредиты под 7,5% годовых);
Альфа-Банк (готов сотрудничать с пенсионерами до 70 лет).

Это лишь часть списка. В других банках также есть предложения для пожилых людей, но, как правило, касаются они работающих пенсионеров и тех, кому меньше 70 лет.

Документы

Пакет обязательных документов для пенсионеров, которые желают оформить ипотеку:

паспорт обратившегося гражданина;

ИНН, СНИЛС клиента;

заверенная нанимателем копия трудового договора,

справка формы 2-НДФЛ (подтверждающая наличие и размеры доходов), а также справка, выданная ПФР (Пенсионный фонд России);

если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение;

документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;

если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход; то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;

информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;

документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.

Программы

По словам Татьяны Шадриной, существуют несколько основных вариантов предоставления ипотеки пенсионерам.

По стандартной программе. При выборе этого варианта заявка на ипотеку подается на общих условиях. Заемщик получает средства на покупку жилого помещения любого типа под определенную процентную ставку. Приобретенная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты ипотеки финансовое учреждение снимает обременение с жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, который может производить с ней любые юридические действия: завещать, дарить или продавать. По условиям большей части программ, возраст заемщика на момент полного возврата долга должен составлять не больше 65 лет. Например, если клиенту 60 лет, он сможет получить ссуду на покупку жилья на максимальный срок 5 лет. В некоторых кредитующих организациях возрастные границы расширены. При выборе стандартной программы ипотечного кредитования нужно учитывать, что банк может потребовать дополнительные гарантии: наличие поручителей, большую сумму первичного взноса, оформление страхования жизни и здоровья заемщика.

Без первоначального взноса. Пенсионерам, которые не хотят или не имеют возможности сделать первоначальный взнос, можно оформить ипотеку под залог существующей жилой недвижимости. Квартира или дом, находящиеся в собственности заемщика, могут быть предложены банку в качестве обеспечения ссуды. В этом случае максимальная сумма кредита будет составлять 60-70 % от стоимости залогового жилья. В чем плюсы такого варианта: кредитующая организация получает в залог вторичное жилье; во многих банках такой вид кредита можно оформить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля или ремонт, а не только на приобретение жилья; максимальный срок кредитования 10-15 лет; невысокая процентная ставка по сравнению с другими программами – 13-15 %. Залоговый объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям: документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дом или земельный участок, должны быть полностью оформлены; в жилье не прописаны недееспособные или несовершеннолетние лица; удовлетворительное техническое состояние.

Если у вас нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, вы также можете взять потребительский кредит на необходимую сумму. Условия кредитования для пенсионеров в этом случае следующие: срок кредита – до 5 лет; сумма займа – 3-5 млн рублей; чем больше сумма кредита, тем выше процент; держателям зарплатных карт и пенсионных счетов в банке-кредиторе предоставляются программы лояльности и возможность подачи заявки по двум документам; привлекать созаемщиков не требуется.

Условия для «молодых» пенсионеров. Если клиент банка выходит на пенсию в относительно молодом возрасте и имеет хороший уровень дохода, он может взять любой вид кредита, в том числе жилищный. Кроме этого, им доступны: программа государственной поддержки для молодых семей по ставке 6%; кредит с использованием маткапитала; военная ипотека.

Обратная ипотека. Некоторые банки предлагают пенсионерам взять ипотеку на особых условиях. Это беспроцентный заем, который имеет обратный принцип действия. Оформляется он таким образом: пенсионер предоставляет в качестве залога по кредиту собственную недвижимость, а банк при этом выплачивает установленную сумму денег заемщику. По условиям данной программы сам пенсионер не погашает кредит и не платит по нему проценты. То есть происходит обратная ситуация: банк платит деньги заемщику. После наступления смерти, недвижимость переходит в собственность кредитной организации. Такой вариант получения дополнительного ежемесячного дохода подходит одиноким пожилым людям, у которых нет родственников. Первоначальный взнос не требуется.

С привлечением созаемщиков. Если пенсионер оформляет ипотеку с привлечением созаемщиков, шанс на одобрение заявки банком и получение необходимой суммы повышается. Это связано с тем, что доходы дополнительного участника сделки также учитываются при оформлении кредита. Кроме того, созаемщик должен будет погашать кредит, если пенсионер не сможет оплачивать задолженность.

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев - либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

При завершении срока действия полиса - в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
После смерти застрахованного лица - в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

если гибель наступила в результате суицида;
если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом - сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг - один год);
возможность застраховать родственников или близких людей;
возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше - эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
имеются ли у него онкологические заболевания;
проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
полис страхования в оригинале;
ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
выписку о причине гибели;
паспорт выгодополучателя;
документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Читайте также: