Стратегия выход на пенсию

#колесоВэфире #3 Время шлюх . Пенсия своими руками (Декабрь 2020).

Ты много работал и сберегался и инвестировался в течение десятилетий. Выход на пенсию находится на горизонте. Теперь проблема заключается в том, как использовать ваше гнездовое яйцо. Цель состоит в том, чтобы вывести достаточно, чтобы жить комфортно, но не так много, что у вас заканчиваются деньги, прежде чем вы умрете. Это очень личное решение, которое зависит от факторов, о которых вы можете только догадываться: сколько времени вы будете жить, какие медицинские расходы вы понесете, как ваши инвестиции будут действовать и какова будет инфляция.

Оценка ваших ресурсов и потребностей

Любой анализ того, как использовать пенсионные сбережения, должен начинаться с оценки ваших доходов и расходов на выбытие. Для получения дохода большинство людей получат социальное обеспечение, а некоторые люди получат пенсии. Аннуитет или арендуемое имущество может предоставить другой источник дохода для некоторых пенсионеров, а также инвестиции, которые вы сделали, например, акции или недвижимость - либо через квалифицированный пенсионный план, например 401 (k), либо в отдельную инвестицию Счет.

Если вы имеете право на пенсию, ваш работодатель должен быть в состоянии рассказать вам, какой ежемесячный платеж следует ожидать, а веб-сайт Social Security может дать вам оценку ваших выплат по социальному обеспечению (это не может рассказать вам, каков ваш фактический ежемесячный платеж, пока вы не подадите заявку на получение льгот). Ваши брокерские и аналогичные заявления могут помочь вам оценить доход от инвестиций. У некоторых людей также будет доход от неполной занятости, особенно в первые годы выхода на пенсию. (См. Зачем начинать свой бизнес во время выхода на пенсию и наш Запуск учебного пособия для малого бизнеса .)

Для расходов вам нужно будет пересмотреть свои расходы за последние два года. Если вы не регулярно отслеживаете свои расходы, эта задача может быть утомительной, поскольку она включает в себя прохождение банковских и кредитных карт и классифицирование каждого расхода, чтобы вы знали, что тратите на продукты, коммунальные услуги, газ, обслуживание автомобилей, здравоохранение, путешествия и скоро. Программа бюджетирования, такая как Mint или Quicken, может сделать процесс менее болезненным, автоматизируя задачи агрегации и категоризации. Также полезно классифицировать свои расходы на существенные и несущественные, и подумайте, может ли какая-либо из ваших расходов увеличиваться или уменьшаться после выхода на пенсию.

Правило 4%

Часть ваших расходов, которые ваши источники дохода не будут покрывать, должна поступать из ваших пенсионных накоплений, но вы не можете просто снимать сумму своих расходов каждый год. Если вы провели какое-либо исследование по стратегиям сокращения пенсий, вы, вероятно, слышали о правиле 4%, возможно, самой известной стратегии, разработанной финансовым планировщиком Биллом Бенгеном в 1990-х годах.

Правило 4% говорит, что в первом году вы должны снять 4% своего пенсионного баланса, а затем корректировать эту сумму в долларах в последующие годы на основе инфляции.Например, если ваш портфель стоит 1 миллион долларов, вы бы вывели $ 40 000 в год. В течение второго года, если уровень инфляции составит 3%, вы выберете $ 40 000 плюс 3% от $ 40 000 за $ 41 200. Эта стратегия должна дать вам 90% шанс, что ваш портфель будет продолжаться в течение 30 лет, предполагая, что ваш портфель имеет 50% -ное распределение акций и 50% -ное размещение облигаций.

Если ваш бюджетный анализ показывает, что вы тратили более 40 000 долларов в год (помимо источников дохода), первое, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что стратегия сокращения долговечна выяснить, где сократить или как заработать больше.

Правило 4%, измененное

Правило 4% по-прежнему является хорошей отправной точкой, но слепое следование за ним, независимо от вашей личной ситуации или ситуации на рынке, может оставить вас слишком много или слишком мало в вашем портфеле с течением времени. Выполнение небольших корректировок каждый год по мере изменения вещей может быть лучшей стратегией.

Сертифицированный финансовый планировщик Кевин Гагаган, главный и главный инвестиционный директор Mosaic Financial Partners в Сан-Франциско, описывает, как работает этот план. Вы все еще начинаете с 4% -ного выхода в год один. В последующие годы, если рынки немного выросли - скажем, на 5% - вы увеличиваете сумму вывода по уровню инфляции. Если рынки несколько упали, вы не дадите себе повышение инфляции. Если рынки упали существенно - от 10% до 15% - вы уменьшите ставку вывода. И если у вас есть домашний бег, а рынки растут на 20%, вы можете дать себе повышение инфляции плюс немного больше.

Идея этой стратегии заключается в том, что она позволяет вам поддерживать постоянный уровень жизни из года в год, гарантируя, что ваш портфель будет длиться долгое время, несмотря на взлеты и падения на рынке. И вам не нужно тратить всю сумму, которую вы снимаете каждый год; вы можете захотеть отложить часть этого в жидком резерве в течение многих лет, когда вам нужно меньше снимать или тратить больше, говорит Гагаган.

Эта стратегия вывода основана на том, что у вас достаточно денег, чтобы продлиться всю жизнь, что может означать полное расходование вашего портфеля, говорит Гагаган. Он не предполагает, что вы закончите свою жизнь с большим портфельным балансом.

Возможно, другой план с более низкой скоростью вывода может быть в порядке, если вы хотите оставить большое наследство. И если вы хотите использовать более высокую начальную скорость изъятия, чем 4%, становится еще более важно следить за предположениями, в которых вы работаете.

Кроме того, ваше распределение активов должно повлиять на скорость вывода. Чем меньше акций у вас есть, тем ниже может быть ваш уровень вывода, говорит Гагаган. Если ваш портфель составляет 60% фиксированного дохода и 40% акций, ставка выхода 4% нереалистична. Но решение не является портфелем всех акций, потому что, если есть серьезная рецессия, и вы вынуждены продавать в убыток в первые годы вашего выхода на пенсию, это может убить устойчивость вашего портфеля, говорит он.

Другие стратегии

Звучит ли слишком сложный модифицированный 4% -ный метод?Вы можете отбирать одну и ту же сумму в долларах из своего портфеля каждый год, но этот метод не имеет смысла, если вы не хотите испытать снижение уровня жизни по мере взросления. Инфляция приведет к тому, что эта плоская сумма в долларах будет стоить меньше каждый год с точки зрения того, что вы действительно можете купить с ней. К тому времени, когда вы достигнете 25 лет выхода на пенсию, если инфляция будет составлять в среднем 3% в год, ваш жизненный уровень сократится вдвое, если вы никогда не увеличите свои изъятия. Планирование выхода на пенсию: почему реальные ставки возврата намного больше дает детали.

Вы также можете снимать тот же процент вашего портфеля каждый год, но это означает игнорирование рыночных условий. Это может увеличить риск слишком медленно или слишком быстро потратить ваше гнездовое яйцо. Вы также получаете менее последовательный годовой доход, так как 4% вашего портфеля в год, когда рынки растут, будут намного превышать 4% во время спада на рынке.

Если вы не уверены, что сохранили достаточно для своего портфеля, чтобы поддерживать вас во время выхода на пенсию, вы можете начать с очень консервативной стратегии вывода, возможно, дополненной доходами от неполной занятости. Дополнительные деньги, которые вы оставляете в своем портфолио, будут иметь больше лет, чтобы расти и развиваться, что делает его более удобным для снятия более позднее. Если, однако, ваши планы выхода на пенсию включают потенциально дорогие начинания, такие как путешествие на раннем этапе выхода на пенсию, в то время как ваши уровни здоровья и энергии, вероятно, будут лучше, чем они будут позже, пенни, защемляющие на раннем этапе, не будут привлекательной стратегией.

«Традиционные стратегии устойчивого вывода варьируются от 3. 7% от основной суммы от Merrill Lynch Wealth Management, чтобы выдержать 25-летние изъятия в 60% акций, 40% портфеля облигаций, до более чем 5% от продуктов, спонсируемых страховой компанией , как аннуитеты с живыми выгодами », - говорит зафрахтованный финансовый консультант Пол Т. Мюррей, президент PTM Wealth Management в Чалфтоне, штат Пенсильвания.

Выявление безопасного уровня изъятия - это не ракетостроение или хирургия головного мозга, говорит Гагаган, и это это то, что большинство людей может сделать самостоятельно с помощью высококачественных онлайн-калькуляторов и инструментов. Тем не менее, многие люди не уверены в своей способности понимать или работать с цифрами, говорит Гагаган, и для этих людей, а также для тех, кто просто предпочитает, чтобы эксперт справлялся с этой задачей, смысл работать с финансовым профессионалом.

В целом, лучшая стратегия выхода на пенсию - это стратегия, которая учитывает здоровье, ожидаемую продолжительность жизни и инфляцию, говорит Мюррей. «Лучшей практикой было бы пересмотреть эту стратегию сокращения ежегодно для оценки эффективности инвестиций в предыдущий год и преобладающих процентных ставок и темпов инфляции. «

Повысили порог для удержания долгов из зарплат пенсий и стипендий (Декабрь 2020).

Если у вас есть несколько типов аккаунтов, когда вы выходите на пенсию, вам придется решить, из каких из них выйти. Стратегия отмены выхода на пенсию может помочь вам понять, какой подход к снятию будет наиболее полезен для вас в долгосрочной перспективе.

Существует три основные стратегии вывода на пенсию, и каждая из них имеет множество вариантов. Использование правильного подхода для вашей ситуации может привести к экономии налогов.

Индивидуальный подход может сэкономить от 50 000 до 100 000 долларов США в виде налогов за 30-летний выход на пенсию для многих пенсионеров.

Обычная стратегия

Большинство людей придерживались традиционной стратегии вывода 10 лет назад. Они использовали сбережения для пенсионного счета и инвестиции для поддержки расходов на проживание, ожидая выхода из IRA до 70 лет, когда начинаются минимальные распределения. Этот подход часто сочетался с началом социального страхования в раннем возрасте в возрасте от 62 до 65 лет.

Теперь доступно больше исследований о том, как этот подход будет работать со временем, а пенсионеры становятся умнее. Многие понимают, что отсрочка начала социального обеспечения до 66 или 70 лет обеспечит более долгосрочную безопасность.

Вам все равно придется решать, какие учетные записи использовать, пока вы задерживаете социальное обеспечение. Лучший ответ зависит от вашего налогового брекета. Для тех, у кого есть пенсионные доходы, обычная стратегия вывода зачастую имеет наибольший смысл.

При сборе пенсии вы уходите из сбережений и инвестиций, не связанных с выходом на пенсию, и не трогайте свои IRA, 401 (k) s или 403 (b) s, пока вам не потребуется это делать ,

Для тех, у кого нет пенсионных доходов или очень небольших пенсий, таких как несколько сотен долларов в месяц, следующие две стратегии - обратный порядок или гибрид - могут привести к уменьшению налогов, уплаченных при выходе на пенсию, чем обычный подход.

Стратегия обратного порядка

Стратегия отмены пенсионного плана в обратном порядке - это когда вы выходите из своих пенсионных счетов, таких как IRA, и сначала 401 (k), позволяя тем самым накапливать любые инвестиции IRA Roth и инвестиции, не связанные с пенсионным счетом. Это может быть самый эффективный с точки зрения налогообложения подход для людей, не имеющих пенсии, имеющих приличную сумму сбережений в ИРА, и задерживает начало социального обеспечения до 70 лет.

Почему этот подход будет лучше? Если вы уходите на пенсию до 70 лет и не имеете пенсий, вероятно, ваш налоговый доход будет низким в возрасте от 60 до 70 лет. Выйдя из IRA в те годы, когда ваш налогооблагаемый доход низкий, вы можете «заполнить» «10- и 15-процентные налоговые скобки.

Это имеет большой смысл, если ваши требуемые дистрибутивы от IRA, скорее всего, наткнутся на 25-процентный или более высокий налоговый кронштейн, когда вы достигнете возраста 70½.Лучше уйти сейчас и заплатить 10 или 15 центов за доллар, чем снять позже и заплатить 25 центов или более за доллар.

Гибридная стратегия

Благодаря гибридному подходу вы уходите из нескольких типов счетов в течение того же года. Например, вы можете вывести 20 000 долларов США из счета без выхода на пенсию, продавая взаимный фонд или обналичивая на компакт-диске, а также изымает 20 000 долларов США из ИРА.

Этот подход работает невероятно хорошо, когда он настроен на вашу ситуацию, проецируя вашу налоговую ставку в течение каждого года на пенсию.

Существует несколько версий стратегии выхода на пенсию гибридного выхода на пенсию. Одна версия включает в себя преобразования Roth IRA. Вы тратите свои счета без выхода на пенсию, одновременно конвертируя часть своей IRA в IRA Roth каждый год. Преобразованная сумма определяется путем расчета того, какая сумма будет заполнять 15-процентный или 25-процентный налоговый кронштейн. Этот подход работает, если у вас достаточно средств на счетах, не связанных с уходом на пенсию, для уплаты налогов на суммы конверсии Roth. Конверсии Roth уменьшают ваши будущие минимальные распределения и, следовательно, уменьшают количество налогов, которые вы будете платить в возрасте 70 лет и старше во многих случаях.

Еще один способ реализации этого подхода - выйти из обеих учетных записей IRA и non-retirement одновременно, но без выполнения преобразований Roth.

Это часто лучший подход, если у вас нет достаточной экономии средств для выхода на пенсию, чтобы покрыть как налог на конверсии Рот, так и часть ваших расходов на проживание.

Хороший специалист по пенсионному обеспечению или специалист по налогам может провести прогноз от 20 до 30 лет, который оценивает налоги и показывает, сколько из этих счетов должно приходиться на самую низкую сумму налогов, уплаченных за ваши пенсионные годы.

Создание комфортного выхода на пенсию , вероятно, является самой большой финансовой проблемой, с которой может столкнуться каждый. К сожалению, это проблема, к которой многие работающие люди плохо подготовлены.

Система социального обеспечения предназначена только для того, чтобы заменить часть дохода при выходе на пенсию, поэтому тем, кто находится примерно в 10 годах от выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они сэкономили, необходимо разработать план успешного выхода на финишную прямую.

Ключевые идеи

Можно значительно увеличить свои сбережения , если до выхода на пенсию у вас еще есть 10 лет.
Потратьте время, чтобы оценить, где вы находитесь - сколько вы сэкономили и какие источники дохода у вас есть, ваши пенсионные цели, ваш бюджет для выхода на пенсию и возраст, в котором вы хотите прекратить работать.
Если между вашими сбережениями и тем, что вам нужно, есть разрыв, примите меры, чтобы сэкономить больше - увеличьте пенсионные взносы , установите автоматические отчисления из заработной платы на сберегательные счета - и тратьте меньше.
Может быть полезно нанять финансового планировщика, который поможет вам не сбиться с пути и предложить дополнительные способы увеличения пенсионных сбережений .

Начните с 10-летнего плана

Десять лет все еще достаточно для достижения прочного финансового положения.

"Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет вы сможете накопить небольшое состояние при правильном планировании », - говорит Патрик Траверс (Patrick Traverse), финансовый директор, финансовый консультант, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C.

Люди, которые не сэкономили много денег, должны честно оценить, где они находятся и какие жертвы они готовы принести. Предприняв несколько необходимых шагов, вы сможете изменить мир к будущему.

1. Оцените свою текущую ситуацию

Никто не любит признавать, что они могут быть плохо подготовлены к выходу на пенсию, но честная оценка того, где вы сейчас находитесь в финансовом отношении, жизненно важна для создания плана, который может точно устранить любые недостатки.

Начните с подсчета того, сколько вы накопили на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Это включает остатки на индивидуальных пенсионных счетах и пенсионных планах на рабочих местах. Включите сберегательные счета, если вы собираетесь использовать их специально для выхода на пенсию, но не используйте деньги, накопленные на случай чрезвычайных ситуаций или более крупных покупок, таких как новый автомобиль.

2. Определите источники дохода

Существующие пенсионные сбережения должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода при выходе на пенсию, но это может быть не единственный источник. Дополнительный доход может быть получен из ряда других источников за пределами сбережений, и вы также должны учитывать эти деньги.

Большинство работников имеют право на получение пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как заработок в карьере, стаж работы и возраст, в котором они были получены. Для работников, у которых нет текущих пенсионных накоплений, это может быть их единственным пенсионным активом.

Если вам повезло, что вы охвачены пенсионным планом (софинансирование пенсии через работодателя), следует добавить ежемесячный доход от этого актива. Вы также можете подсчитать доход от работы неполный рабочий день во время выхода на пенсию.

3. Учитывайте ваши пенсионные цели

Это оказывается важным фактором в планировании выхода на пенсию. У кого-то, кто намерен разменять жилье на более дешевое и вести тихий, скромный образ жизни на пенсии, будут совсем другие финансовые потребности , чем у пенсионера, который хочет много путешествовать.

Вам следует составить месячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсию, таких как жилье, питание, рестораны и досуг. Расходы на здоровье и медицинские услуги, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, отпускаемые по рецепту лекарства и визиты к врачу, могут быть значительными в более позднем возрасте, поэтому обязательно учтите их в бюджетной смете.

4. Установите целевой возраст выхода на пенсию

Кто-то, кто собирается выйти на пенсию через 10 лет, может быть в возрасте 45 лет, если он или она хорошо подготовлен в финансовом отношении и готов покинуть рынок рабочей силы, или в возрасте 65 или 70 лет, если нет.

Поскольку ожидаемая продолжительность жизни продолжает расти, люди с хорошим здоровьем должны делать свои оценки планирования выхода на пенсию, исходя из того, что им потребуется финансировать выход на пенсию, который потенциально может длиться три десятилетия или даже больше.

Планирование выхода на пенсию означает оценку не только ваших ожидаемых привычек расходов при выходе на пенсию, но и того, сколько лет может длиться ваша жизнь на пенсии. Пенсию, которая длится от 30 до 40 лет, сильно отличается от пенсии, которая может длиться только половину этого времени. В то время как досрочный выход на пенсию может быть целью многих работников, разумная целевая дата выхода на пенсию обеспечивает баланс между размером пенсионного портфеля и продолжительностью жизни на пенсии, которую сбережения могут адекватно поддерживать.

«Лучший способ определить целевую дату выхода на пенсию - это учесть, чтобы у вас было достаточно денег для жизни на пенсии без риска остаться без средств к существованию», - говорит Кирк Чизхолм (Kirk Chisholm), управляющий капиталом и директор Innovative Advisory Group. «И всегда лучше делать консервативные предположения в случае, если ваши оценки немного не соответствуют реальности».

Важно: Исключение долгов, особенно долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, имеет решающее значение для контроля ваших финансов.

5. Избегайте любого дефицита

Все цифры, собранные к этому моменту, должны помочь ответить на самый важный вопрос из всех: превышают ли накопленные пенсионные активы ожидаемую сумму, необходимую для полного финансирования вашей пенсии? Если ответ «да», то важно продолжать финансировать свои пенсионные счета, чтобы поддерживать темп и оставаться на верном пути. Если ответ отрицательный, то пришло время выяснить, как сократить разрыв.

За 10 лет до выхода на пенсию тем, кто отстает от графика, необходимо найти способы пополнения своих сберегательных счетов. Для внесения значимых изменений, вероятно, потребуется сочетание увеличения нормы сбережений и сокращения ненужных расходов. Важно выяснить, сколько еще нужно сэкономить, чтобы закрыть дефицит, и внести соответствующие изменения в свой вклад в индивидуальные пенсионные счета. Автоматические варианты сбережений путем списания заработной платы или банковских счетов часто идеально подходят для отслеживания сбережений.

Займитесь не мешкая ликвидацией долгов, особенно если большая часть этого долга связана с высокими процентными ставками. Избавление от него может существенно изменить ваш ежемесячный бюджет.

Важно: Инвестиции с высоким риском имеют больше смысла в начале жизни и, как правило, крайне не рекомендуются при выходе на пенсию.

6. Оцените свою толерантность к риску

Риск-толерантность различна в разных возрастах. Поскольку работники начинают приближаться к пенсионному возрасту, распределение инвестиционного портфеля должно постепенно становиться более консервативным, чтобы сохранить накопленные сбережения . Медвежий рынок, всего за несколько лет до выхода на пенсию, может нанести ущерб вашим планам вовремя уйти с работы.

Пенсионные портфели на этом этапе должны быть сосредоточены в основном на высококачественных акциях, приносящих дивиденды, и облигациях инвестиционного уровня, чтобы обеспечить как консервативный рост, так и доход.

Согласно одному руководству, инвесторам следует вычесть свой возраст из 110, чтобы определить, сколько инвестировать в акции. 70-летний, например, нацелился бы на распределение 40% акций и 60% облигаций.

Если вы не выполняете вовремя денежные обязательства по своим сбережениям, может возникнуть соблазн увеличить риск вашего портфеля, чтобы попытаться получить доход выше среднего. Хотя эта стратегия может быть успешной в некоторых случаях, она часто дает смешанные результаты. Инвесторы, использующие стратегию высокого риска, могут иногда усугублять ситуацию, совершая рискованные операции с активами в неподходящее время. Некоторый дополнительный риск может быть уместным в зависимости от ваших предпочтений и терпимости, но слишком большой риск может быть опасным. Увеличение распределения капитала на 10% может быть уместным в этом сценарии, если вы терпимы к риску.

7. Проконсультируйтесь с финансовым советником

Управление капиталом - это область знаний для относительно небольшого числа людей. Консультация финансового советника или планировщика может быть мудрым решением для тех, кто хочет, чтобы профессионал оценил их финансовую ситуацию. Хороший планировщик гарантирует, что пенсионный портфель поддерживает распределение активов с учетом риска и, в некоторых случаях, может также предоставлять консультации по более широким вопросам планирования имущества.

Планировщики, в среднем, взимают примерно 1% от общего объема активов, управляемых ежегодно, за свои услуги. Как правило, рекомендуется выбирать планировщика, которому платят в зависимости от размера управляемого портфеля, а не того, кто зарабатывает комиссионные за продукты, которые они продают.

Итог по статье

Если у вас мало накоплений на пенсию, вы должны думать об этом как о тревожном звонке, чтобы серьезно относиться к изменению ситуации.

«Если вам 55 лет и у вас не хватает сбережений, вам лучше предпринять решительные меры, чтобы наверстать упущенное, пока вы еще работаете, и получать прибыль», - говорит Джон Фрай (John Frye), CFA, директор по инвестициям Crane Asset Management. «Говорят, что люди, родившиеся в 50-х (и в начале 60-х), находятся в возрасте, когда имеют наибольшие доходы, когда у них меньше расходов - дети ушли, дом либо окупился, либо был куплен по низкой цене несколько лет назад - и так они могут больше откладывать своей зарплаты. Так что начните действовать». Лучше затянуть свой пояс сейчас, чем быть вынужденным это сделать, когда вам за 80.

Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early, или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать, пока вы молоды. А к 30–40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.

Движение приобретает популярность в основном в США, в России оно пока не так развито. И небезосновательно. Но к этому мы вернемся позже.

Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость lean FIRE, другие предпочитают что-то среднее fat FIRE и barista FIRE — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.

Откуда взялось «движение огня»

В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ней стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.

К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.

Как начать свой путь в FIRE — правило 4%

Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50–75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметики, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.

Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925–1955 годах, 1926–1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%.

Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.

Итак, чтобы понять, сколько денег вам понадобится, чтобы рано выйти на пенсию, нужно проанализировать свои годовые расходы. Подсчитайте, сколько вы тратите в месяц, и умножьте это на 12. Затем получившееся число умножьте на 25. Например, вы тратите $40 тыс в год, тогда вам понадобится портфель в $1 млн. Эта сумма, с которой вы можете выйти на пенсию рано. Затем вычислите от этого числа 4% — столько вы сможете снимать в год без риска для портфеля. Получится $40 тыс. в год или $3,3 тыс. в месяц.

Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20–25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.

Истории людей, которые рано вышли на пенсию

Дженсен Лонг из США работал инженером-программистом в пригороде Денвера, писал код для медицинских устройств. Но его работа была напряженной: он документировал каждый шаг, чтобы контролировать продукты и лекарства. Ошибка в кодировании могла навредить пациенту или даже привести к его смерти. Дженсен зарабатывал около $110 тыс. в год. Но стресс на работе едва ли стоит того. Он не мог расслабиться, провести время с семьей после работы и постоянно сидел за компьютером.

В какой то момент он понял, что больше так не может. В 2012 году после одного особенно напряженного рабочего дня Дженсен Лонг погуглил: «Как мне уйти на пенсию пораньше?» Поговорил со своей женой и придумал план. Вскоре они начали экономить и резко сократили расходы, пока их капитал не составил около $1,2 млн. Процесс накопления занял пять лет, а сумма была вложена в инвестиционный портфель.

10 марта 2017 года Дженсен позвонил своему боссу и заявил, что уходит на пенсию. Ему было 43 года. Теперь Дженсен Лонг вместе с женой и двумя дочерьми планируют жить примерно на $40 тыс. в год, которые получают от инвестиций.

Еще одна успешная история движения FIRE — это молодая пара из Канады Кристи Шен и Брайс Леунг. Оба работали программистами. Они вышли на пенсию в 31 год и начали путешествовать по миру, имея в банке около $1 млн. Сейчас они снимают 3,5% в год от этой суммы и говорят, что им хватает, потому что удается на многом экономить.

По мере того как их зарплата росла, росли и сбережения. Пара начала копить с 2007 года. Еще в 2006 году они любили пить мартини за $12, ходили в клубы и рестораны. Спустя несколько лет начали есть вне дома максимум один раз в неделю. Вместо этого готовили сами и приглашали друзей. Они не покупали машину и дом. Стали экономить на еде и алкоголе, чтобы больше путешествовать.

Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.

В России движение FIRE пока не пользуется такой популярностью, как за рубежом. Одна из причин — средний доход россиян значительно ниже, чем в США. Это самый главный барьер для того, чтобы начать следовать «движению огня».

Многие сторонники FIRE согласны с тем, что независимо от того, насколько вы сокращаете свои расходы, потребуется большой доход — вероятно, где-то в шестизначном диапазоне, чтобы иметь возможность накопить и выйти на пенсию до своего 40-летия.

Но одному блогеру в России все же удалось реализовать этот подход и выйти на пенсию в 35 лет. В своем телеграм-канале человек под ником «Бабайкин» описывает, как ему это удалось. По просьбе РБК Quote он рассказал, на чем экономит, от чего не отказывается и чему посвящает свободное время.

По мнению блогера, себя можно ограничить в следующем:

отказаться от машины за ₽1,5 млн — вместо этого можно было бы дополнительно получать ₽10 тыс. в месяц до конца жизни;
отказаться от ремонта за ₽1 млн — это 7,5 тыс. в месяц до конца жизни;
отказаться от пышной свадьбы за ₽0,5 млн — это 3 тыс. в месяц до конца жизни.

«Перечислять наши мелкие любимые излишества можно еще долго. Можно прожить без всего этого? Я думаю, что да, — говорит блогер. — Но тем не менее я подхожу к этому очень аккуратно. Считаю, что нельзя экономить на здоровье, продуктах питания и образовании. Исключаю из списка покупок вещи, не относящиеся к предметам первой необходимости. Без проблем нахожу альтернативу дорогим вещам».

вместо iPhone беру Android;
вместо брендовых вещей — одежда из масс-маркета;
вместо дорогих часов — китайские.

«Стараюсь также не сильно ограничивать себя в эмоциях. Ведь зачем лишать себя совсем уж всех прелестей жизни? Поэтому я иногда путешествую, хожу в театры, музеи, на спортивные мероприятия», — говорит Бабайкин.

Блогер рассказывает, что когда он вышел на пенсию, у него появилось много свободного времени: «Я в любую секунду могу делать то, что хочу, а не то, что надо». Теперь он посвящает свободное время родным, детям, боксу, рыбалке, игре на гитаре, помогает друзьям и близким с бизнесом и инвестициями.

«Иногда я скучаю по бизнесу. Это настоящий наркотик. Друзья и знакомые постоянно предлагают мне запустить что-нибудь. Но я сформулировал для себя три принципа, чтобы не поддаться соблазну. Когда озвучиваю их, то люди просто перестают беспокоить:

я не хочу заниматься этим много. Максимум два часа в день;
я больше не хочу ставить шкуру на кон. Здоровый сон важнее;
я вкладываю только свое время и компетенцию. Если вы пришли за мешком денег, то у меня его нет. Все распределено по активам».

Людям, которые хотели бы начать свой путь в FIRE, блогер дает два совета. Во-первых — учиться. Информации сейчас много, и она почти бесплатна. Чтобы понять основы инвестирования, нужно почитать книги и пройти семинары. Во-вторых — действовать.

«Инвестировать в разы легче, чем открывать свой бизнес. Поверьте моему опыту и наблюдениям. 10–15 лет методичной и дисциплинированной долбежки — и вы пенсионер. Но будьте готовы, что на этом пути вас ждет много подводных камней. Самая главная угроза находится там, где вы не ожидаете ее встретить, — это собственный мозг. Страх, эмоции, психологические ловушки. А еще окружение сильно мешает, ведь у друзей и родственников может быть совсем другой взгляд на жизнь», — подытожил блогер.

Как пандемия коронавируса может изменить FIRE

Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».

Он рассказал изданию Business Insider, что ушел со своей работы на Уолл-стрит восемь лет назад с $3 млн, когда ему было 34 года. Он считает, что экономические последствия коронавируса отправят многих ранних пенсионеров обратно на работу, большинству придется продлить свою карьеру как минимум на срок от трех до пяти лет. Причина в том, что экономика США сильно упала и может вступить в рецессию из-за шока от пандемии.

В MarketWatch считают предсказание будущей рецессии слишком преждевременным. «Основной посыл движения FIRE в том, чтобы покончить с зависимостью от работы и не рассчитывать на нее. Идея о том, что рецессия с массовыми увольнениями, которые мы уже наблюдаем, заставит людей больше полагаться на свою работу, просто глупа» — говорит журналистка и писательница Таня Хестер.

По ее мнению, люди, которые недавно вышли на пенсию, все же могут пострадать, но их немного. Подавляющее большинство членов движения FIRE осторожны и расчетливы, когда речь заходит о риске и просадках рынка. Их защищают облигации .

Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.

Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и схожи по принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Пять финансовых продуктов, которые помогут сохранить и увеличить доход после выхода на пенсию

Суметь накопить на старость — это еще полдела. На пенсии придется позаботиться не только о дополнительном доходе, но и о том, как сохранить свои сбережения.

Пока наши финансовые власти рассуждают о том, какой будет пенсионная система с ИПК, те, кому скоро выходить на пенсию, думают о том, как грамотно организовать свой бюджет. Универсального рецепта нет, однако существующие на рынке продукты позволят предусмотреть буквально все ситуации. Самое главное — правильно их использовать и помнить о подводных камнях.

Банковский вклад: главное — сохранить

Простой и поэтому очень популярный инструмент у пожилых людей. Многие выбирают банковские вклады с возможностью ежемесячно снимать проценты. Это позволяет получать небольшой, но зато регулярный доход. Однако в такой стратегии есть и свои минусы. Во-первых, накопления не растут, поскольку весь текущий доход просто тратится, а во-вторых, снижается потенциальная доходность. Особенно если выбрать вклад с капитализацией процентов.

Так, открыв вклад с ежемесячной выплатой процентов и положив на год 100 тыс. рублей под 7% годовых, в конце срока вкладчик останется с той же суммой. Плюс 7 тыс. рублей, которые банк равномерно выплачивал в течение года. Итоговая сумма на вкладе с капитализацией процентов составит 107,24 тыс. рублей. То есть в первом случае разницу клиент просто «подарит» банку. А если речь о более значительной сумме? А если срок год, а три?

Поэтому банковский вклад больше годится для того, чтобы обеспечить подушку безопасности, защищенную от инфляции. По словам финансового советника «БКС Премьер» Антона Берлинера, вклады — один из самых ликвидных инструментов. Ведь пожилому человеку деньги всегда могут понадобиться внезапно.

Облигации: почувствуй себя рантье

Доходность самых надежных облигаций сейчас выше, чем у вкладов примерно на 1—2 процентных пункта. Как правило, чем дольше срок обращения облигации, тем выше ее доходность. Обычно владельцам облигаций выплачивается регулярный (два — четыре раза в год) купон. Это удобно, если необходимо получать стабильный доход с определенной суммы. В отличие от ставок по вкладам, которые часто меняются в зависимости от конъюнктуры, купонные выплаты стабильны. Например, покупка государственных ОФЗ может обеспечить в течение долгих лет регулярный доход в 6,5—7% годовых. Сейчас ставки купонов облигаций госкомпаний и банков могут доходить до 9—10%.

«Облигации стоит выбирать исходя из размера купона, а не доходности к погашению. Для пенсионера удобнее всего будет, если в портфеле разные бумаги, выплаты по которым разнесены по времени. В идеале, чтобы была возможность получать деньги ежемесячно», — советует Берлинер.

Главный риск — снижение цены облигации. Если в этот момент потребуется ее продать, будет убыток. Так, в случае роста ключевой ставки ЦБ текущая стоимость облигаций, скорее всего, упадет. «Чем дольше срок обращения облигации, тем выше риск», — указывает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Поэтому в облигации стоит вкладывать деньги, которые не потребуются лет пять-шесть. Тогда можно дождаться оферты или погашения и полностью вернуть вложенные деньги. Чтобы сэкономить на налогах, можно выбирать облигации, выпущенные после 2016 года. Также стоит оценивать ликвидность облигаций, то есть возможность быстро продать ее по рыночной цене: самые лучшие по этому параметру — ОФЗ.

Пенсия по индивидуальному плану

Индивидуальные пенсионные планы (ИПП) предлагают сейчас многие негосударственные фонды (НПФ). Суть в том, что откладывая в месяц определенную сумму, в момент выхода на пенсию клиент получает дополнительные выплаты. Их размер зависит от суммы взносов, срок выплат и инвестиционного дохода, который заработает фонд. Разумеется, никаких гарантий, что доходность будет высокой, нет. В прошлом году некоторые крупные НПФ показали доходность всего 5—6%, а некоторые получили убыток. Поэтому расчеты пенсионных калькуляторов (он есть на сайте любого фонда) весьма условны.

Два плюса ИПП — возможность получить налоговый вычет от государства (до 15,6 тыс. рублей в год) и юридическая защита накоплений. Эти деньги нельзя взыскать по суду, они не входят в состав совместно нажитого имущества при разводе. Основной минус в том, что пенсионные средства не страхуются государством, поэтому при банкротстве НПФ есть шансы больше не увидеть своих сбережений.

Гендиректор НПФ «Ренессанс пенсии» Елена Горшкова указывает, что, открыв ИПП, клиент сам может выбрать удобный режим пополнения счета и выплат пенсии. Как правило, фонды предлагают срок от пяти лет и выше, а также схемы с пожизненной выплатой пенсии и правом наследования невыплаченного остатка. Также пенсионный план можно открыть для пожилого родственника. Впрочем, и сам пенсионер в любом возрасте может заключить договор с НПФ, говорит она.

НСЖ: защита плюс накопления

Накопительное страхование жизни (НСЖ) в самом названии содержит суть продукта: с одной стороны, это способ обеспечить семью, например, в случае смерти, а с другой — возможность копить постепенно, внося указанную в договоре сумму на счет. Обычно минимальный срок договора — пять лет. По истечении срока страхования клиент забирает назад свои взносы, а в случае его смерти наследники получают гарантированную выплату. По словам директора по маркет-менеджменту СК «Росгосстрах Жизнь» Натальи Беловой, это одна из причин популярности НСЖ среди пожилых людей. «Некоторые хотят заранее приготовить денежный подарок внукам. Либо сохранить сбережения, чтобы в случае ухода из жизни деньги напрямую и быстро были выплачены дочери или сыну», — говорит она.

У НСЖ ряд плюсов: в частности, если с клиентом произойдет страховой случай, то компания все равно должна будет выплатить ему оговоренную сумму. Также есть возможность добавлять в страховку любые опции. Дороже всего обходится страхование от заболеваний и инвалидности, ниже всего тарифы на страхование от несчастных случаев. «Если опираться на данные статистики, то около 40% всех случаев смерти или госпитализации в результате травматизма относятся к лицам в возрасте 65 лет и старше», — говорит генеральный директор СК «Ингосстрах — Жизнь» Владимир Черников. При этом чем старше клиент, тем дороже может обойтись ему страховка.

Также привлекательной стороной этого продукта является наличие налоговых льгот и защита от юридических рисков. Так, по словам Беловой, пенсионеры часто пользуются программами пожизненного страхования, чтобы сформировать капитал на случай внезапной смерти. «Человек копит и все это время знает, что у него есть деньги, чтобы организовать достойные проводы. При этом клиент знает, что получить их никто, кроме него и его наследников, не сможет. Увы, но пожилые люди очень часто сталкиваются с мошенниками», — рассказывает она.

Карты для экономных

Учиться экономить стоит в любом возрасте, а если ваши доходы сильно уменьшились, тем более. «Доходы зависят не только от прибыльности вложений, но и от расходов, которые многие не контролируют в течение жизни», — напоминает Андрей Кочетков из компании «Открытие Брокер». Как вариант можно использовать банковскую карту с cash back, возвратом части потраченных средств на счет.

Сейчас на рынке есть карты, позволяющие вернуть до 5—10% потраченных средств на счет. Однако в каждом случае действуют свои ограничения. Например, одни банки ограничивают выбор магазинов, в которых действует максимальный возврат, другие вводят комиссии или жесткие требования по минимальному ежемесячному обороту. В ряде случаев имеет смысл воспользоваться картами, которые привязаны к определенной торговой сети или АЗС. Бонусы от такой кобрендинговой карты могут оказаться выше, чем у «классики». Например, есть карты, позволяющие помимо кешбэка получать дополнительные бонусы в виде скидок и накопительных баллов от партнера банка.

Дополнительный плюс использования карт с опцией cash back — возможность получать дополнительный доход за счет использования остатка на счете. По данным экспертов Банки.ру, сейчас некоторые банки готовы начислять их владельцам до 10% годовых. По словам директора департамента клиентских отношений ИФК «Солид» Алексея Клочко, в среднем ставки находятся в районе 6—7% годовых. При этом, подчеркивает эксперт, в отличие от вклада воспользоваться суммой на карте можно в любой момент.

Читайте также: