Вы должны планировать свой выход на пенсию

Увеличение пенсионного возраста негативно воспринято многими гражданами, но при этом государство стремится к тому, чтобы люди самостоятельно принимали решение о невыходе на пенсию после достижения конкретного возраста.

Для этого предлагается отложенная пенсия, благодаря которой увеличивается будущий размер выплаты. Решение о назначении государственного пособия принимается исключительно самими гражданами, поэтому следует оценить пользу от дальнейшей работы без получения пенсии.

Бесплатно по России

Что обозначает понятие

В 2018 году была проведена пенсионная реформа, благодаря которой увеличен возраст пенсионеров, а также появилась возможность обратиться за выплатой через несколько лет после достижения установленного возраста (65 для мужчин и 60 для женщин).

За каждый дополнительный год работы государство предлагает увеличение фиксированной выплаты. Данная сумма устанавливается на государственном уровне, а также подлежит индексации ежегодно. Дополнительно при продолжении рабочей деятельности без получения пенсии устанавливаются специальные повышающие коэффициенты.

Внимание! Такое решение Правительства направлено на стимулирование граждан отложить выход на отдых, поскольку представители ПФ уверяют, что фонду сложно справляться с высокими платежами за счет сокращения трудоспособных граждан и увеличения количества пенсионеров.

Право на отложенное оформление пенсии имеется у каждого гражданина. Для расчета пенсии применяется стандартная формула, поэтому если откладывается выход на пенсию на несколько лет, то это увеличивает все показатели.

Процесс расчета предполагает применение следующих значений:

ИПК – индивидуальный коэффициент, причем его размер зависит от того, сколько лет официально проработал гражданин;
СИПК – стоимость одного ИПК;
К1 и К2 – повышающие коэффициенты, которые увеличиваются при отложенном выходе на отдых;
ФБ – фиксированная сумма, которая меняется ежегодно.

Выгодно ли отложить

Если гражданин принимает решение не выходить на пенсию сразу после достижения 60 или 65 лет, то при позднем оформлении выплаты он получает определенные преимущества.

К ним относится:

каждый год значительно увеличиваются повышающие коэффициенты, что в итоге приводит к существенному завышению размера ежемесячной пенсионной выплаты;
рост фиксированной части, которая применяется во время расчетов;
такое решение полезно для людей, которые не могут оформить страховую выплату, поскольку не обладают нужным стажем, поэтому целесообразно проработать еще несколько лет, чтобы рассчитывать на существенное обеспечение.

Но позднее оформление пенсионной выплаты актуально исключительно для граждан, работающих официально, а также получающих высокий размер заработка, с которого перечисляются страховые взносы в ПФ.

Какие минусы могут быть

Отложенное оформление пенсии обладает некоторыми очевидными минусами:

если гражданин получает выплаты от государства, то происходит индексация, что ведет к увеличению пособия;
общий размер пенсии за период в 10 лет будет выше, чем выплата, оформленная через 10 лет после достижения возраста пенсионера, а также получить финансовую пользу можно только еще через 12 лет;
продолжительность жизни в России считается довольно низкой, поэтому большая часть населения просто не доживет до 70 или 75 лет, что приведет к совершенно напрасной экономии;
поскольку человек отказывается от пособия, то ему придется заниматься трудовой деятельностью, что не всегда возможно в связи с состоянием здоровья, а также негативно влияет на настроение и продолжительность жизни, а особенно это актуально для людей, которые вынуждены трудиться при опасных или вредных условиях;
за счет пожилого возраста значительно ухудшается производительность труда, поэтому пенсионеры получают невысокую зарплату, которой не хватает для обеспечения оптимального уровня жизни;
за каждый год, в течение которого пожилой человек не обращается за выплатами, применяется повышающий показатель, составляющий 1, поэтому за 10 лет он увеличивается до максимального значения, представленного 10, но если гражданин проработает без государственного пособия 11 лет, то при расчете его пособия по-прежнему будет применяться 10;
граждане не смогут рассчитывать на индексацию пенсии, поэтому она будет рассчитана только после того, как человек станет официально пенсионером.

За счет таких многочисленных и существенных недостатков каждый человек должен самостоятельно оценить целесообразность отложенного выхода на отдых.

Процесс на примере

Не все пожилые люди понимают, каким образом увеличивается их государственная пенсия, если они не сразу после достижения установленного возраста обращаются за выплатой. Поэтому учитываются следующие правила и нюансы:

благодаря премиальным коэффициентам увеличивается размер выплаты от государства;
за каждый год, в течение которого гражданин не обращается за пенсией, повышаются коэффициенты и фиксированная выплата, что положительно влияет на конечный размер выплаты;
например, если человек обратиться за пенсией через 5 лет после возникновения права на пособие, то его выплата увеличивается примерно на 40%.

Представители ПФ предлагают гражданам, которые не понимают пользу отложенного оформления пенсии, изучить следующий пример:

женщина обладает стажем в размере 30 лет, поэтому после достижения возраста 60 лет подала заявление в ПФ за получением пенсии, но при этом продолжила трудовую деятельность;
за такой долгий срок работы пенсионерка накопила 120 баллов, а стоимость одного балла с 2020 года составляет 93 руб.;
фиксированная выплата равна 5686,25 руб.;
если женщина обращается за пенсией в 60 лет, то размер ее пенсии составит: 120*93+5686,25=16846,25 руб.;
если она примет решение получить пособие от государства через 5 лет, когда ей исполнится 65 лет, то размер выплаты увеличится:120*93*1,45+5686,25*1,36=16182+7733,3=23915,3 руб.

Таким образом, при обращении к представителям ПФ через 5 лет после достижения возраста пенсионера пенсия будет увеличена на 7069 руб. Если женщина вовсе захочет получать пособие от государства через 10 лет, то ей будет 70 лет, а размер ее выплаты составит: 120*93*2,32+5686,25*2,11=25891,2+11998=37889,2 руб.

Если же человек, отказавшийся от раннего оформления пенсии, продолжит трудовую деятельность, то он будет получать высокую зарплату, которая позволит увеличить количество баллов, поскольку растет трудовой стаж. Такое решение гарантирует улучшение финансового состояния гражданина, когда он все же решит прекратить трудовую деятельность.

Безусловно, многие люди верят в выгодность выхода на пенсию с отсрочкой, но этот вариант подходит только для граждан, которые хорошо чувствуют себя, а также уверены в состоянии своего здоровья. Если же у пожилого человека имеются серьезные проблемы со здоровьем, то актуально выйти на заслуженный отдых, чтобы уделить внимание семье и другим важным вопросам.

Стандартно разница между пенсией человека, который вышел на пенсию в 65 лет, будет примерно на 40% меньше, чем, если бы он отработал еще 5 лет без получения государственного пособия. Но чтобы покрыть такой разрыв, потребуется около 10 лет, поэтому только в 80 лет можно почувствовать существенную разницу между выплатами разных граждан.

Мужчины редко доживают до этого возраста, поскольку по данным Росстата средняя продолжительность жизни мужчин составляет около 77,7 лет. Для женщин показатель равен 85 лет. Поэтому многие россияне уверены в отсутствии целесообразности отложенного выхода на заслуженный отдых.

Как оформить

Если человек принимает решение не выходить на пенсию после достижения пенсионного возраста, то ему просто не нужно составлять и передавать заявление в отделение ПФ. Достаточно только просто продолжить осуществлять трудовую деятельность. Это обусловлено тем, что для оформления пособия от государства каждому гражданину необходимо подавать заявление и другую документацию, доказывающую право на выплату.

Заключение

У каждого россиянина имеется право на отложенное оформление пенсионных выплат. Если гражданин решает немного подождать, то это положительно сказывается на его будущей пенсии, поскольку при расчете используются специальные повышающие коэффициенты.

Такое решение выгодно только для крепких и здоровых людей, которые планируют еще несколько лет работать и вести активный образ жизни. Если пенсия откладывается на 5 лет, то разница между пособиями покрывается только через еще 10 лет.

Выход на пенсию — достаточно трудное время для большинства людей. Все дело в том, что оно включает в себя адаптацию к новым привычкам, смене образа жизни. В то же время это процесс, в котором каждому зрелому человеку приходится искать для себя новое место. Однако если подойти к выходу на пенсию правильно, можно получать от своего нового статуса удовольствие и пользоваться всеми его преимуществами. О том, как правильно подготовиться к выходу на пенсию, мы и предлагаем узнать прямо сейчас!

Главные трудности

Выход на заслуженный отдых является одним из важнейших моментов в жизни практически всех зрелых людей. Особенно верно это для тех, кто посвятил всю свою жизнь работе, у кого нет второй половины, детей и внуков. В этих случаях выход на пенсию знаменует собой границу, переходить которую нужно максимально осторожно, чтобы она не создавала трудностей. Обычно этот процесс сопровождается неоднозначными чувствами: с одной стороны человек получает удовлетворение от того, что завершился этап обязательств, которые так или иначе ограничивали его время, но с другой стороны перед ним разворачивается картина неопределенности, в которой он должен найти для себя место, придумать себе дела и рутины.

К тому же важно помнить, что уход на пенсию — это не просто бюрократическая процедура — это также означает посмотреть в лицо в старости. Выход на пенсию подводит вас к тому факту, что все уже было и больше ничего не будет. Именно поэтому крайне важно подготовиться к этому этапу и начать новую жизнь.

Возраст и выход на пенсию

В большинстве стран мира выход на пенсию происходит в возрасте от 55 до 65 лет. Всего несколько десятилетий назад это был возраст глубоко пожилых людей. Считалось, что у человека не остается других перспектив, кроме как как вязать внукам шарфы или смотреть телевизор, ожидая конца своих дней. Однако с тех пор многое изменилось. Благодаря тому, что увеличилась продолжительность жизни, восприятие возраста стало совсем другим. Еще 50 лет назад восемнадцатилетние были достаточно взрослыми для женитьбы, создания семьи и рождения детей, сегодня же человек такого возраста — практически ребенок. Что-то подобное произошло и со средним возрастом.

Человек, которому 60 лет, сегодня не воспринимается как старик или старуха. По крайней мере после выхода на пенсию у каждого зрелого человека есть 10-15 лет продуктивной жизни. Именно поэтому первое решение, которое нужно принять при выходе на пенсию, заключается в том, хотите ли вы продолжать работать или предпочитаете заниматься чем-то новым.

Разрыв и потеря

Выход на пенсию — это всегда болезненный разрыв, символизирующий конец того темпа жизни, в котором вы провели как минимум последние три десятилетия. Независимо от того, наслаждались ли вы своей работой или нет, выход на пенсию — это своего рода потеря. Согласно многочисленным исследованиям только 10 % пенсионеров удается пройти этот переход без каких-либо внутренних конфликтов. Оставшиеся 90 % сталкиваются с трудностями разной степени сложности. Однако спустя некоторое время, говорят исследователи, 66 % пенсионеров чувствует себя хорошо в новом статусе.

Согласно исследованию, проведенному научно-исследовательским институтом качества жизни, практически 50 % пенсионеров тратят около полугода для того, чтобы восстановить равновесие в своей новой жизни. У 20 % на это уходит год, еще у 30 % — полтора года. Во всех случаях люди сталкиваются с удовлетворением, неопределенностью, печалью и облегчением.

Аспекты, которые следует учитывать

Выход на заслуженный отдых становится куда проще, когда вы принимаете все изменения. Безусловно, заканчивается один из важнейших этапов в вашей жизни, однако ваше сердце продолжает биться. Вы должны подумать над тем, чем хотите заниматься дальше. Наверняка в вашей жизни было много вещей, которые вы откладывали из-за работы. Теперь у вас есть время и силы на их выполнение!

Учитесь новому, работайте, сменив сферу деятельности, развивайте свое хобби, начните путешествовать. Чем лучше ваше здоровье, тем больше вы будете наслаждаться свободной жизнью. Именно поэтому работать над этим аспектом важно еще до выхода на пенсию. Следует скорректировать и свой бюджет, включить в рутину виды деятельности, которые будут связаны с другими людьми — на новом этапе жизни взаимоотношения с людьми будут невероятно важны.

Применительно к вопросу планирования ухода на пенсию всех людей можно разделить на две группы в соответствии с известным изречением : "Одни катят мир, другие бегут рядом и кричат: куда катится этот мир".

Эти строки для тех, кто не хочет отнести себя ко второй группе.

Что нужно делать, чтобы не попасть в эту группу, чтобы правильно спланировать уход на пенсию?

Те, кто знаком с Виртуальной школой пенсионера знают, что мы с супругой начали задумываться о предстоящем уходе на пенсию еще в студенческие годы, когда только поженились.

Наш уход на пенсию мы заранее планировали. И как результат, без преувеличения можем теперь отнести себя к категории Счастливых пенсионеров.

Как же мне видится планирование ухода на пенсию с высоты прожитых лет?

На мой взгляд пенсионное планирование должно включать в себя следующие 5 основных направлений:

Определиться со сроком ухода на пенсию
Своевременно до ухода на пенсию позаботиться о здоровье
Сформировать к уходу на пенсию источники пассивного дохода достаточные для счастливой жизни на пенсии
Постараться к уходу на пенсию решить все наиболее финансово затратные бытовые проблемы
Разобраться в себе и определиться к уходу на пенсии, а чем же занять свой пенсионный досуг.

Рассмотрим эти направления пенсионного планирования.

1. Определиться со сроком ухода на пенсию.

Уже при выборе профессии, места своей первой работы стоит задуматься о цели Вашей жизни (как это не пафосно звучит).

Хотите ли Вы до конца Вашей жизни РАБотать или же как можно раньше выйти на пенсию. Выбор каждого достоин уважения, если он сделан осознано.

Мы же сделали свой выбор в пользу второго варианта, т.е. как можно раньше выйти на пенсию.

При этом важно точно определиться с конкретным сроком выхода на пенсию, чтобы успеть к этому сроку подготовиться.

Несмотря на то, что мы были городскими жителями нам хотелось после выхода на пенсию большую часть времени жить на природе. Значит к этому времени надо было подготовить необходимую базу для такой жизни на пенсии.

На протяжении жизни наши планы по выходу на пенсию естественно корректировались в зависимости от ситуации в стране. Начало пенсионного планирования приходилось на советские времена, когда пенсия полковника была почти в два раза больше средней гражданской пенсии и позволяла после выхода на пенсию вполне безбедно жить.

В результате грамотного управления личными финансами мы без чьей-либо помощи построили небольшой "охотничий" домик в заповедном крае на берегу Рыбинского водохранилища, прекрасный загородный дом в ближнем Подмосковье.

Планировали на весь летний период уезжать туда, заниматься рыбалкой, охотой, ходить в лес за грибами. А чтобы жизнь имела какой-то смысл брать с собой книги для перевода.

К тому времени в дополнение к основной работе я освоил профессиональный перевод технической литературы. И эти дополнительные заработки стали значительно превышать основную зарплату. Помимо переводов были освоены еще некоторые виды дополнительного заработка. В частности, подготовка школьников к поступлению в престижные по тем временам ВУЗы.

Таким образом уже в советские времена была обеспечена наша финансовая независимость от основной работы.

Произошедший в стране переворот заставил подкорректировать наши планы по уходу на пенсию.

С одной стороны стало понятно, что рассчитывать на государственную пенсию стало опасно. Нужно было срочно осваивать основы рыночной экономики, работу на фондовом рынке, создание источников пассивного дохода, не зависимых от государства.

Что в общем-то и было нами реализовано. Полный уход на пенсию пришлось отложить. Учитывая, что служба в армии стала полностью бесперспективной будучи полковником в 48 лет решил уволиться и заняться формированием новых источников дохода для достойной жизни на пенсии. Благо новые рыночные реалии сделали это возможным.

К тому же появились внуки и нужно было решать вопрос с подмосковной дачей. Эта задача также была решена.

Все это позволило в определенные нами сроки окончательно уйти на пенсию.

2. Своевременно до ухода на пенсию позаботиться о здоровье.

В планах ухода на пенсию важно учесть, что качество жизни на пенсии будет напрямую зависеть от состояния здоровья. Поэтому еще до ухода на пенсию необходимо решить все проблемы со здоровьем.

Стоит исходить из того, что забота о своем здоровье - одно из лучших вложений, которое вы можете сделать на будущее.

Как правило, перед уходом на пенсию у большинства людей не хватает времени заняться своим здоровьем.

И это не правильно. Пока у Вас есть хорошая зарплата и страховка ДМС необходимо их максимально использовать.

Постарайтесь пройти полноценное медицинское обследование. В то же время очень осторожно отнеситесь к рекомендациям врачей по хирургическому вмешательству.

Как я уже рассказывал раньше в 2005 году меня принуждали делать коронарное шунтирование, в противном случае утверждали что я не жилец. Благо я категорически отказался от такого предложения.

Теперь благодаря методике правильного образа жизни, разработанной моей супругой Галиной Ивановной, я полностью излечился от сердечной недостаточности, гипертонии.

У самой Галины Ивановны также были серьезные предпосылки к заболеванию диабетом и остеопорозом. Сейчас это тоже в прошлом исключительно благодаря правильному образу жизни.

В результате мы можем не думать обо всех этих проблемах со здоровьем и наслаждаться жизнью на пенсии.

Так что если и Вы не хотите после ухода на пенсию все свое драгоценное время тратить на хождение по врачебным кабинетам, заблаговременно позаботьтесь о своем здоровье. Обязательно включите этот пункт в Ваш план подготовки к уходу на пенсию.

3. Сформировать к уходу на пенсию источники пассивного дохода достаточные для счастливой жизни на пенсии

Пенсионное планирование тесно связано с финансовым планированием.

Вопрос о том как Вы будете жить после ухода на пенсию напрямую зависит от Вашего отношения к деньгам.

При этом не важно в какой экономической формации Вы живете - при социализме или капитализме. Для финансово достойной жизни в целом и после ухода на пенсию в частности не обязательно Вам знать различную псевдонаучную муть типа коэффициентов бэта, Шарпа, фундаментального анализа и технических индикаторов фондового рынка и т.п.

Важно, на мой взгляд, неукоснительно соблюдать следующие основные финансовые принципы пенсионного планирования:

Во-первых, "заплати в первую очередь себе". С любого дохода не зависимо ни отчего определенный процент или сумму отложи в накопления.

Любые разговоры об отсутствии таких возможностей - пустые отговорки. Мы с супругой, когда только поженились на 4-ом курсе института, сразу стали жить самостоятельно, никто нам не помогал.

При этом единственным источником нашего существования тогда были две наши стипендии. С тех пор и до сегодняшнего дня мы без каких-либо исключений следовали и следуем этому принципу. При этом в накопления мы всегда откладывали 1/3 от всех наших доходов.

Во-вторых, "никаких в долг, никаких кредитов". За всю нашу почти 50-летнюю совместную жизнь мы ни разу ни копейки ни у кого не заняли как бы тяжело нам не было.

В-третьих, "не хватает на жизнь, заработай". Естественно оставшихся денег на жизнь нам не хватало. Приходилось думать о дополнительном заработке.

Это были и разгрузка после лекций вагонов и в летние каникулы строительные работы на целине и пр.

Но самое главное это стимулировало лучше учиться, чтобы получить более высокую стипендию, а также осваивать более интеллектуальные виды дополнительного заработка (переводы с иностранных языков, репетиторство - подготовка школьников к поступлению в престижные московские вузы, супруга подрабатывала санитаркой в больнице).

В-четвертых, "накопи - купи". Указанные выше принципы позволяли нам планировать свою семейную жизнь и успешно реализовывать наши довольно амбициозные цели (решение жилищной проблемы, автомашина, катер, одна дача, затем другая, обучение сына в одном из престижнейших учебных заведений и многое другое).

Приобретение океанских яхт, замков, островов в наши планы не входило, не входит и не будет входить. Мы никогда не воровали, не воруем и не собираемся воровать и приучаем к этому наших детей и внуков.

В итоге мы никому ничего не должны (имеется в виду денег, а не обязательств перед близкими) и поэтому спим спокойно и радуемся жизни!

В-пятых, "не менее трех источников дохода". Даже в советские времена, когда не приветствовались дополнительные заработки, у нас всегда в семье помимо двух наших с супругой вполне достойных зарплат было 2-3 дополнительных источника дохода.

Это обеспечивало нам уже тогда не только финансовую безопасность, но и финансовую независимость, позволяло заниматься только той работой, которая была нам интересна.

В-шестых, "постоянный контроль за доходами и расходами". На протяжении всей нашей жизни мы вели и продолжаем вести строгий контроль за всеми нашими доходами и расходами.

Раньше, когда еще не было компьютеров, записи вели в обычной тетрадке, сейчас в компьютере в виде обычной Exell таблицы. Когда еще и в помине не было никаких финансовых консультантов, мы уже составляли личный финансовый план, который по мере изменения ситуации своевременно корректировался.

И сейчас после ухода на пенсию мы продолжаем жить в соответствии с нашим личным финансовым планом.

В-седьмых, "формирование источников пассивного дохода". В советские времена это было невозможно. К счастью с переходом на рыночные отношения появилась такая возможность.

Теперь же сформировав несколько источников пассивного дохода, грамотно оптимизировав финансовые риски можно вполне безбедно и спокойно жить после ухода на пенсию, занимаясь любимыми делами и путешествуя.

У нас после ухода на пенсию было сформировано около десяти таких источников пассивного дохода и мы постоянно работает над их увеличением.

В-восьмых, "инвестируй в себя". Всю свою жизнь практически не пропуская ни одного дня мы оба занимались повышением своей "стоимости".

Школа (учились в одном классе и были отличниками), вузы, диссертации, постоянное повышение профессиональных знаний, иностранные языки, фондовый рынок, интернет технологии.

Сейчас уйдя на пенсию вместе осваиваем заработок в интернете, создание новых источников пассивного дохода. Покупаем и осваиваем различные обучающие курсы и тренинги. И нам это нравится!

4. Постараться к уходу на пенсию решить все наиболее финансово затратные бытовые проблемы

Мы незадолго до выхода на пенсию полностью отремонтировали квартиру. Поменяли обстановку на более экологически чистую, соответствующую нашей концепции здорового образа жизни (никаких ДСП, пластика, только натуральные материалы, натуральное дерево).

Решили большинство дачных проблем. Остались только текущие расходы, не требующие значительных финансовых затрат.

Хотя надо признаться было не просто совмещать и активную трудовую деятельность и решение таких не простых домашних проблем. Неоднократно появлялось желание все это бросить, отложить до "лучших" времен ухода на пенсию.

Но, слава богу, мы не поддались этой слабости и теперь наслаждаемся комфортной жизнью на пенсии, можем спокойно заниматься своими любимыми делами.

В то же время большинство наших знакомых, которые отложили решение этого вопроса до выхода на пенсию, так и не решили его до сих пор. И я думаю уже и не решат.

Так что все надо делать во время!

5. Разобраться в себе и определиться к уходу на пенсии, а чем же занять свой пенсионный досуг

Многие психологи считают, что переход на пенсию для пенсионера, который привык к офисному рабству, является довольно болезненным.

Для нас же вопроса, чем занять свой досуг при выходе на пенсию никогда не стоял. Главная проблема у нас это постоянный дефицит времени. Внуки. Много увлечений, различных задумок. Путешествия.

В том числе наши интернет проекты "Виртуальная школа пенсионера - будущего и настоящего" и "Виртуальная школа пенсионерки". Наши проекты приобрели широкую известность, нас стали приглашать на радио и телевидение.

До встречи!

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Пенсионное планирование жизни», «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Как планировать уход на пенсию" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Важнейшая задача, которой человеку нужно уделить внимание в активный период своей трудовой деятельности — это личное пенсионное планирование. Во всём мире государственные пенсии слишком малы, чтобы человек мог комфортно жить по завершении карьеры.

В России ситуация особенно сложная. Потому что российские пенсии очень мала, и ситуация будет только усугубляться. Поэтому вам нужно создать личный капитал — чтобы комфортно жить на частную, приватную пенсию.

1. Пенсионные заблуждения

Сразу позвольте развеять два заблуждения.

Первое. Многие думают, что пенсионное планирование – удел зрелых людей. Это огромная ошибка! Потому что к завершению карьеры вам потребуется очень крупный капитал. Расчёты приведены ниже — и поэтому начать создавать его нужно как можно раньше.

В развитых странах молодой человек, начав работать – сразу же открывает свою программу пенсионных накоплений. Потому что он знает, что государственная пенсия мала, а в зрелом возрасте он будет жить долго. И жить в эту пору жизни он хочет хорошо — поэтому и накапливает средства для этого.

Поэтому, если вам 25-30 лет – самое время планировать свои пенсионные накопления. Если вам 35 и более лет – вам немедленно нужно открыть программу пенсионных накоплений.

Второе. Люди ошибочно считают, что у них нет эффективных финансовых инструментов для долгосрочных накоплений, поэтому и не начинают свои пенсионные накопления. При этом они априори ограничивают свой выбор только рублёвыми инструментами, предлагаемыми в России.

Однако мир глобален, и россиянам уже давно доступны международные финансовые инструменты, которые эффективно решают задачу создания капитала.

2. Как рассчитать сумму пенсионного капитала

Есть два подхода к расчёту необходимого вам пенсионного капитала. Первый подход основан на следующей идее: к пенсионному возрасту человек создаёт накопления, и далее живёт на проценты со своего капитала.

В пенсионное время человек использует только ренту, не расходуя сам капитал. Когда жизненный путь человека будет завершён – капитал передаётся детям. Этот подход хорош тем, что предполагает неограниченные по времени доходы: живи человек хоть двести лет, у него неизменно будут средства для этого.

Посмотрите моё видео о том, как быстро рассчитать необходимый вам пенсионный капитал:

Второй подход заключается в том, что человек намерен полностью израсходовать свой пенсионный капитал, не передавая его по наследству. На этапе планирования мы с клиентом определяем, с какого возраста и на какой срок он хотел бы обеспечить себя потоком пенсионного дохода, а также размер этого дохода.

При таком подходе средств нужно меньше, чем в первом случае. И поэтому решить эту задачу будет легче. Однако здесь есть опасность того, что человек может пережить свои деньги. И это – один из самых сильных пенсионных страхов пожилых людей. Ибо в таком случае у человека вообще не будет средств, чтобы жить дальше.

Давайте рассмотрим, как решается задача по созданию необходимых накоплений в каждом из этих случаев.

2.1 Жить на ренту, и передать капитал детям

Представим семью Ольги и Павла, которые планируют своё пенсионное будущее. Им по 35 лет, Павел зарабатывает 200.000 руб. в месяц, Ольга – 100.000 руб. в месяц. Тем самым их семейный доход составляет 5.000 долл. при курсе 60 руб./долл.

Принято считать, что для комфортной жизни на пенсии семье необходимо 70% того дохода, который семья получала в активное время. Супруги хотели бы отойти от дел в 60 лет. Значит, с этого момента нам нужно обеспечить семью доходом в 3.500 долл. ежемесячно в текущих ценах.

Однако нужно учесть, что до момента выхода на пенсию супругам ещё 25 лет, и всё это время покупательная способность денег будет падать из-за инфляции. Если предположить, что ежегодная инфляция в долларах США составит 3% годовых, то за 25 лет деньги подешевеют в 2,0938 раз, и поэтому сегодняшняя сумма в 3.500 долл. через 25 лет будет эквивалентна по покупательной способности сумме в 7.328 долл.

Это означает, что через четверть века созданный пенсионный капитал должен обеспечить супругам ежемесячную ренту в 7.328 долл. Тогда мы решим поставленную задачу для этой семьи.

Какую доходность пенсионного капитала мы будем закладывать в расчёты? Зрелые люди не будут рисковать своим капиталом, чтобы не потерять его – иначе им не на что будет жить. Поэтому доходность будет невысокой, на сегодняшний день безрисковую ставку доходности можно оценить в 2,5% годовых в долларах США.

В сделанных предположениях легко рассчитать, какого размера пенсионный капитал необходим Павлу и Ольге. Если ежемесячная рента составляет 7.328 долл., то в год супруги должны получать со своего капитала ренту размером в:

7.328 * 12 = 87.936 долл.

Если доходность капитала составляет 2,5% годовых, то для получения этой ренты необходим капитал размером в:

87.936 / 0,025 = 3.517.440 долл.

Далее встаёт важнейший вопрос – сколько же средств необходимо начать сберегать супругам ежемесячно, чтобы за оставшиеся 25 лет до пенсионной поры создать необходимый капитал?

В сделанных предположениях Павлу и Ольге нужно на протяжении ближайших 25 лет сберегать 4.010 долл. ежемесячно, чтобы создать необходимый капитал – пожалуйста, откройте лист 1 расчётов к статье. Понятно, что супруги не смогут этого сделать, потому что их суммарный семейный доход составляет 5.000 долл. в месяц.

Поэтому мы продолжим искать приемлемое с точки зрения бюджета решение пенсионной задачи для этой семьи. Предположим, супруги готовы рассмотреть сценарий, когда они работают до 65 лет, и хотели бы иметь пенсионный доход, эквивалентный по покупательной способности текущей сумме в 1.500 долл. в месяц.

Тогда им нужно начать сберегать 1.286 долл. ежемесячно, и делать это на протяжении ближайших 30 лет. В результате они создадут капитал в 1.748.187 долл., который обеспечит супругов необходимой рентой, и затем капитал будет передан детям – вы можете видеть это на листе 2 расчётов к статье.

Однако вряд ли супруги смогут выполнить и этот план, потому что он требует ежемесячного сбережения более четверти семейного дохода. Это очень высокая норма сбережений, обычно семье рекомендуется сберегать примерно 10% от текущего дохода.

Предположим, Павел и Ольга решили для создания своего пенсионного капитала сберегать десятую часть своего дохода, т.е. 500 долл. ежемесячно в ближайшие 30 лет. В результате будет создан капитал в 679.699 долл., который обеспечит супругов пожизненной рентой размером в 583 долл. в текущих ценах, далее капитал будет передан детям – пожалуйста, откройте лист 3 расчётов к статье.

Напомню, что во всех расчётах выше предполагается, что Павел и Ольга используют только ренту со своего капитала, но не расходуют сам капитал. Давайте посмотрим, каким будет решение задачи, если супруги готовы расходовать свой капитал в пенсионное время.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

2.2 Расходуем капитал в пенсионное время

Павел и Ольга создают свой пенсионный капитал, и затем преобразуют его в ренту. Например, это можно сделать через покупку аннуитета – пожизненного, или на заданный срок. В таком случае супруги обменивают свои сбережения на поток дохода, который будет им поступать оговорённое время.

Предположим, Павел и Ольга планируют выйти на пенсию в 60 лет, и хотели бы на протяжении последующих 20 лет получать доход, равный 70% от их текущего дохода. Если на фонд аннуитета начисляется 3% годовых, то для решения этой задачи к 60-летию супругов необходимо создать капитал размером в 1.308.319 долл. Чтобы создать такой капитал, супругам необходимо сберегать ежемесячно 1.492 долл. ежемесячно на протяжении ближайших 25 лет – пожалуйста, откройте лист 4 расчётов к статье.

Супругам будет сложно выполнить этот план, поскольку он требует сбережения почти трети семейного дохода. Поэтому давайте посмотрим, каким может быть размер пенсионного дохода семьи, если супруги готовы сберегать 10% своего текущего дохода, 500 долл. в месяц — вплоть до выхода на пенсию в 65 лет.

При доходности в 8% на сберегаемые средства через 30 лет супруги создадут капитал размером в 679.699 долл., который обеспечит их ежегодной рентой в размере 3.770 долл. ежемесячно на протяжении последующих 20 лет, что будет эквивалентно сумме 1.553 долл. ежемесячно в текущих ценах — пожалуйста, откройте лист 5 расчётов к статье.

И это — уже вполне работоспособная стратегия, потому что семья вполне может позволить себе сберегать десятую часть своего дохода вплоть до выхода на пенсию. И созданный пенсионный капитал обеспечит супругов рентой размером в 30% от их дохода в активный период.

3. Пенсионные вопросы

Попробуйте хотя бы примерно, для себя – ответить на вопросы, связанные с планированием своего финансового будущего:

ключевые вопросы для планирования пенсии

Чем раньше вы задумаетесь над этими вопросами – тем проще вам будет решить свою пенсионную задачу. Поскольку это непростые вопросы, вероятней всего на этапе пенсионного планирования вам будет нужна помощь независимого финансового советника.

Специалист по финансовому планированию подготовит необходимые расчёты, и поможет вам выбрать оптимальное решение из различных сценариев. Вероятно, он также предложит изменить структуру ваших активов, чтобы заставить имеющиеся активы работать более эффективно. Наконец, опытный специалист предложит вам ряд идей по увеличению или созданию активов, что поможет вам эффективнее решить свою пенсионную задачу.

Ясно одно. Пенсионная задача сложна, поскольку для её решения нужен очень большой капитал — мы видели это на примере семьи Павла и Ольги. Им по 35 лет, и сберегая по 10% своего дохода ежемесячно на протяжении 30 лет — они смогут заместить лишь 30% своего текущего дохода на 20 пенсионных лет.

Поэтому начинайте личное пенсионное планирование как можно раньше. Определите размер необходимого вам пенсионного капитала, рассчитайте сумму ежемесячных инвестиций, необходимых для его создания, откройте и ведите накопительный план для инвестирования этих сумм. Тогда вы создадите нужный капитал для комфортной жизни в зрелые годы.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по пенсионному планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-встречу:

С уважением,
Владимир Авденин,
финансовый консультант

Личная пенсия. Как создать частную пенсию в России

Страхование жизни. На какую сумму открыть полис?

Выбор каждого — кейс личного финансового планирования

"Линия жизни" — создание личного пенсионного фонда

В настоящее время в российском пенсионном законодательстве различают два понятия: стандартный пенсионный возраст и льготный пенсионный возраст.

⚖ Правовая основа
💡 Понятие льготной (досрочной) пенсии
👇 Категории лиц, претендующие на досрочную пенсию по действующему законодательству
👍 Новые основания для досрочного выхода на пенсию, прорабатываемые Правительством РФ
- Причины расширения условий
- На сколько планируется снизить пенсионный возраст?
- Когда изменения должны вступить в силу?
🖌 Когда следует начинать оформление?
🔔 Куда обращаться?
💻 Правила подачи заявления онлайн
📋 Список документов
💵 Формула расчета и средний размер пенсии
❓ Имеет ли право человек, вышедший на пенсию досрочно по предложению службы занятости, опять трудоустроиться?
⚡ Резюмируем: краткая инструкция

⚖ Правовая основа

Регулирование функционирования указанных понятий осуществляется с помощью нескольких федеральных нормативных актов:

Федеральный закон №400-ФЗ «О страховых пенсиях». В соответствии со статьей 8 происходит установление общего возраста выхода на пенсию женщин и мужчин на территории Российской Федерации;
Федеральный закон «О страховых пенсиях» (но уже Глава 6). На основании этой Главы происходит определение перечня лиц, которые имеют право на досрочный выход на пенсию по достижении определенного стажа работы по своей специальности или по причине достижения специального возраста выхода на пенсию;
Закон «О занятости населения в Российской Федерации» (статья 32). На основании указанной статьи этого закона происходит регулирование вопроса выхода на пенсию лиц, обладающих статусом предпенсионеров в случае, если они были уволены со своей работы и не могут найти новую (при условии, что им до пенсии осталось два года);
Постановление Правительства Российской Федерации №665 от 16 июля 2014 года, в соответствии с которым были утверждены списки работ, профессий и должностей, а также специальностей и различных учреждений, учитывая которые, может быть назначена досрочная пенсия;
на сегодняшний день Министерством экономического развития разработан проект поправок к указанной выше статье закона «О занятости», в соответствии с которыми могут быть изменены условия досрочного выхода на пенсию. Однако на сегодняшний день эти поправки к закону не приняты и пока рассматриваются в составе специального плана по поддержке экономики в условиях пандемии коронавирусной инфекции.

💡 Понятие льготной (досрочной) пенсии

Льготная (досрочная) пенсия – это право людей, достигших определенного возраста, выйти на заслуженный отдых с получением содержания от государства.

Свое название льготной пенсии это право получило от того, что человек, который им воспользовался, уходит на заслуженный отдых раньше, чем его ровесники, у которых такой привилегии нет. Назначаться льготная пенсия может в силу достижения определенного стажа (например, для педагогических работников, врачей) либо в силу работы на определенных территориях или по иным причинам (рождение или воспитание трех и более детей и т. д.).

Ее выплата осуществляется за счет средств Пенсионного фонда Российской Федерации, то есть за счет тех средств, которые ранее на свои счета перечислили работники, пока были официально трудоустроены.

👇 Категории лиц, претендующие на досрочную пенсию по действующему законодательству

Определение категорий работников, которые имеют право рассчитывать на получение досрочной (то есть льготной) пенсии, происходит на основании статей 31-33 указанного выше Федерального закона №400-ФЗ:

это люди, которые входили в круг работников летно-испытательного состава и были освобождены от занимаемых должностей в силу достижения определенного стажа (25 лет для мужчин и 20 лет для женщин) либо в силу состояния здоровья (тогда стаж сокращается до 20 лет для мужчин и 15 лет для женщин);
женщины, которые родили троих или более детей и воспитали их до возраста восьми лет (здесь работает принцип «чем больше детей родила и воспитала женщина, тем раньше может уйти на пенсию»);
один из родителей ребенка-инвалида (если ребенка воспитали до восьми лет, а у самого родителя страховой стаж составляет 15 лет для женщины и 20 для мужчины, а возраст выхода на пенсию достиг для женщины 50 лет, а для мужчины 55 лет);
инвалиды, получившие группу из-за военной травмы, если страховой стаж у мужчин и женщин равен 25 и 20 годам соответственно, а возраст ухода на заслуженный отдых – 55 и 50 годам соответственно;
инвалиды по зрению с присвоенной первой группой, если мужчина достиг возраста 50 лет, а женщина – 40 лет, при условии наличия страхового стажа в 15 и 10 лет соответственно;
лилипуты и карлики в возрасте 45 лет для мужчин и 40 лет для женщин при наличии стажа в 20 и 15 лет соответственно;
работники районов Крайнего Севера и территорий, которые приравнены к ним по своему статусу (на основании пунктов 2, 6 и 7 части 1 статьи 32 указанного федерального нормативного акта);
предпенсионеры, которые официально зарегистрированы в статусе безработных в территориальных центрах занятости и для которых нет подходящих вакансий (при условии, что до выхода на пенсию по возрасту им осталось два года) в соответствии со статьей 32 Закона РФ «О занятости».

В том случае, если что-то из страхового стажа у человека не было учтено при определении его возможности на использование права на льготную пенсию, он может предоставить дополнительные документы и добиться пересмотра принятого Пенсионным Фондом решения. Чаще всего приходится доказывать наличие стажа.

👍 Новые основания для досрочного выхода на пенсию, прорабатываемые Правительством РФ

В течение мая 2020 года неоднократно появлялись законопроекты о внесении изменений в действующее пенсионное законодательство. В соответствии с ними планировалось:

позволить уходить на пенсию досрочно людям, которые отработали не менее 12 лет 6 месяцев (для женщин) и 15 лет (для мужчин) на предприятиях Дальнего Востока с особыми условиями труда. Данный законопроект не был поддержан Правительством Российской Федерации, что не позволило ему перейти на этап публичного обсуждения (в соответствии с регламентными процедурами подготовки и последующего рассмотрения законопроектов);
позволить предпенсионерам уходить на пенсию в случае отсутствия возможности трудоустроиться не за два, а за три года до официального наступления возраста выхода на заслуженный отдых. Данный законопроект в настоящее время готовится к этапу публичных слушаний.

Существовавшие ранее основания для выхода на досрочную пенсию планируется так же сохранить в полном объеме.

Причины расширения условий

В соответствии с позицией Министерства экономического развития Российской Федерации расширение условий, на основании которых может быть применено право выхода граждан Российской Федерации, связано со сложной экономической ситуацией.

Ранее досрочный выход на пенсию назначался в основном за определенные заслуги перед государством (на трудовом или демографическом фронте) либо в случае наличия определенных проблем со здоровьем (но при условии сохранения человеком трудоспособности). С 2020 года планируется также и оказывать меры поддержки тем лицам, которые остались без работы, в том числе по причине усложнившейся экономической ситуации в государстве на фоне пандемии COVID-2019.

На сколько планируется снизить пенсионный возраст?

В отношении ранее определенных в статьях 31 и 32 Федерального закона «О страховых пенсиях» категорий лиц, имеющих право на досрочный выход на заслуженный отдых, возраст выхода на пенсию не меняется: он рассчитывается либо от фактического возраста обладающего правом выхода на льготную пенсию гражданина, либо от наработанного стажа и установленного размера сокращения пенсионного возраста. Так, например, при наличии определенного стажа за работу в условиях Крайнего Севера человек может сократить себе выход на пенсию в сумме до пяти лет и выйти не в 60 или 65 лет в зависимости от пола, а в 55 или 60 лет соответственно.

Изменение планируется только в отношении безработных предпенсионеров, которые в силу возраста не могут найти себе работу, но накопили необходимый стаж (20 лет для женщин и 25 лет для мужчин) и не менее 18,6 пенсионных баллов.

Если ранее для них существовала возможность уйти на пенсию на два года раньше своих ровесников (если встали на учет на биржу труда, но работу найти не удается), то теперь эта разница должна составить три года (в случае одобрения данного законопроекта).

Когда изменения должны вступить в силу?

Начать реализацию данной меры планируется в ближайшее время и распространить ее на весь 2020 год с возможным его продлением на 2021 год. Мера по снижению пенсионного возраста для оставшихся без работы предпенсионеров входит в национальный план по стабилизации экономики после пандемии. Этот план должен быть представлен Президенту РФ 1 июня 2020 года.

Однако на сегодняшний день неизвестно, когда он начнет действовать, но, скорее всего, его реализация начнется в ближайшее время после того, как он будет одобрен В. Путиным.

🖌 Когда следует начинать оформление?

Сейчас, до введения в действие изменений относительно снижения планки выхода на досрочную пенсию, женщины, если по решению органов занятости населения они получили это право, могут обратиться за оформлением досрочного выхода на заслуженный отдых в возрасте 53 лет 6 месяцев, а мужчины – 58 лет 6 месяцев. Если поправки будут приняты, то этот возраст снизится: для женщин – до 52 лет 6 месяцев, а для мужчин – до 57 лет 6 месяцев.

При этом когда возраст таких людей достигнет планки, на которой можно будет оформлять пенсию по возрасту, документы придется переоформить, чтобы воспользоваться этим правом уже на уровне со своими ровесниками.

🔔 Куда обращаться?

Для того чтобы получить льготную пенсию, необходимо обращаться в территориальное подразделение Пенсионного Фонда. Однако в зависимости от того, по какому основанию она предоставляется, будет различаться первая инстанция.

Если льготная пенсия предоставляется на основании общего стажа в той или иной профессиональной области, обращаться надо сразу в ПФР.

Если речь идет о безработном предпенсионере, то первой инстанцией станет территориальное подразделение службы занятости населения. Сотрудники данного государственного органа рассматривают заявление конкретного безработного и принимают решение о возможности или невозможности его выхода на досрочную пенсию. Только в том случае, если принято положительное решение, он может дальше перейти к оформлению всех документов в Пенсионном Фонде.

Подать заявление можно либо лично, либо через многофункциональные центры, либо онлайн через личный кабинет на сайте Госуслуг или на сайте ПФР.

💻 Правила подачи заявления онлайн

Наиболее распространенным ресурсом для подачи заявления онлайн на предоставление льготной пенсии является портал Госуслуг.

Для того чтобы подать заявление, необходимо:

авторизоваться на портале в личном кабинете (потребуется подтвержденная учетная запись, которую можно оформить в любом многофункциональном центре «Мои документы»);
выбрать из списка доступных услуг на стартовой странице раздел о назначении и выплате пенсий, пособий и льгот;

далее необходимо выбрать подраздел о назначении различных видов пенсий;

в открывшейся группе происходит выбор страховой пенсии;

так как заявление в данном случае подается онлайн, необходимо перейти к оформлению заявления посредством портала;

система оповестит о дате формирования заявления. Именно от этой даты необходимо вести отсчет срока в один рабочий день, который дан сотрудникам территориального подразделения Пенсионного фонда для приема и регистрации заявления;

выбрать способ, которым в последующем будет осуществляться подача оригиналов документов на предоставление льготной пенсии;
система предложит проверить все данные заявителя начиная от фамилии, имени и отчества и заканчивая адресом регистрации и проживания. В данном разделе следует особое внимание уделить верности указания номера СНИЛС, а также реквизитов паспорта. Важно обратить внимание на дату выдачи паспорта, так как иногда в дате выдачи может быть указано значение предыдущего документа в силу разных технических сбоев;

указать адрес регистрации и отметить, совпадает ли он с адресом фактического проживания;
дополнительно отметить, какой способ извещения выбирает заявитель о рассмотрении своего заявления;
выбрать, какая именно пенсия оформляется (в конкретном случае – досрочная пенсия по старости);

так как поданное заявление необходимо будет подтвердить с помощью оригиналов документов, дающих право на получение пенсии, в самом заявлении на сайте Госуслуг потребуется указать, где будет происходить подача документов – по месту жительства, временного пребывания (если есть временная регистрация) либо по месту фактического проживания (в случае, если все три адреса не совпадают;

после чего ставится «галочка» о согласии на обработку поданного заявления (если ее не поставить, кнопка о подаче заявления не появится);
и становится доступна кнопка «Подать заявление».

Оно будет зарегистрировано в Пенсионном Фонде (выбранное территориальное подразделение), как уже говорилось выше, в течение одного рабочего дня с момента получения. После этого в течение десяти дней будет проведен его анализ, и сотрудник примет решение о возможности или невозможности назначить досрочную пенсию. Если решение положительное, заявителя уведомят одним из указанных им способов о необходимости предоставления подтверждающего пакета документов.

📋 Список документов

В такой пакет документов входят:

паспорт заявителя либо иной документ, который является удостоверяющим личность и был указан в заявлении о предоставлении досрочной пенсии (если документы не будут совпадать, в предоставлении пенсии может быть отказано);
документы, подтверждающие право на получение льготной пенсии (трудовая книжка с указанием всех периодов работы, а также указанием тех регионов, где такая работа осуществлялась);
свидетельства о рождении или паспорта на всех детей (если их количество позволяет уйти на пенсию досрочно);
свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);
другие документы, которые позволят воспользоваться правом на досрочный выход на пенсию (например, заключение комиссии органов занятости населения о невозможности трудоустроить предпенсионера).

Все документы подаются в оригиналах и копиях, которые заверяет сам сотрудник пенсионных органов. Если документы подаются по почте (такой вариант так же доступен), то копии должны быть заверены нотариально в установленном государством порядке, а сами документы направляются с помощью письма с объявленной ценностью и уведомлением о вручении.

💵 Формула расчета и средний размер пенсии

Для расчета примерного размера льготной пенсии в 2020 году можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте Пенсионного фонда, где потребуется указать возраст выхода на пенсию и страховой стаж, а также примерное количество баллов. Также можно обратиться в Пенсионный Фонд для того, чтобы его специалисты подготовили точный расчет той суммы, которую будет получать человек, если воспользуется своим правом. Любые формулы, которые действуют на сегодняшний день, являются условными, так как пенсионные баллы начисляются только с 2015 года, а общий стаж, который был получен до этого, пересчитывается по-своему.

Общая формула расчета сегодня выглядит так:

ежемесячная пенсия = количество баллов х стоимость одного балла + фиксированная выплата.

В 2020 году один пенсионный балл стоит 93 рубля.

Если человек за всю свою трудовую деятельность накопил 100 баллов, то его пенсия будет равна в 2020 году:

Читайте также: