Я не верю в негосударственные пенсионные фонды

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Сегодня в Сбербанке настойчиво предлагали "позаботиться" о своей пенсии и вложиться в НПФ Сбербанка. Сказал, что меня этот продукт не интересует. Мне заявили, что достаточно платить всего 1000 рублей, которые будут списывать с карты, при этом для оформления нужен всего лишь СНИЛС и паспорт. Я ответил, что мне нужно поменять СНИЛС, а на карте нет денег. На что услышал только то, что не может быть, чтобы на карте было меньше тысячи рублей. Я конечно же отказался, от такого "выгодного" предложения, а вот клиента до меня удалось убедить.

Крайне не рекомендую вообще пользоваться навязываемыми банками в последнее время паевыми инвестиционными фондами (ПИФ), структурированными продуктами (как говорят в банках, почти депозит, только с большим процентом, не упоминая при этом про риски), НПФ и прочими небанковскими продуктами. Среди них конечно может попасться что-то вполне неплохое, но шансы этого невелики. Скорее всего, вы получите или не самый лучший продукт (в частности потому, что сотрудники банка очень редко ориентируются на интересы клиента, а просто заинтересованы заработать комиссионные), заплатите высокую комиссию при покупке такого продукта или получите вовсе не то, что вам нужно.

Конечно у негосударственных пенсионных фондов есть достоинства. И самое большое из них, пожалуй, заключается в том, что можно осуществлять выплаты ежемесячно, не задумываясь о том, куда нужно инвестировать свои средства. Но минусов такое количество, что прибегать к услугам НПФ в том виде, в котором они существуют в России, очень не рекомендую.

Недостатки негосударственных пенсионных фондов (НПФ):

▪ НПФ вкладываются в основном в облигации и депозиты, а не в акции. В результате инвестиционная доходность получается небольшой.

▪ Вложенные в НПФ средства можно изъять только при выходе на пенсию, получении инвалидности, тяжелом состоянии здоровья, переезде на ПМЖ в другую страну, а также в результате наследования.

▪ НПФ при инвестировании средств прибегают к услугам управляющих компаний (УК), поэтому вкладчик оплачивает расходы как НПФ, так и УК.

▪ Крупные финансовые группы, владеющие частными пенсионными фондами (НПФ), могут значительно влиять на НПФ. В результате НПФ вкладывают средства во внутригрупповые и перекрёстные активы, преследуя интересы финансовой группы, а не клиентов НПФ.

▪ Заявление о переводе накоплений в НПФ можно подать один раз в 5 лет, в противном случае инвестиционный доход не сохраняется.

▪ Не все НПФ входят в Реестр негосударственных пенсионных фондов — участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. НПФ может быть исключён из реестра, тогда агентство страхования вкладов уже не будет компенсировать потери вкладчикам.

▪ Штрафные санкции за просрочку при уплате взносов в НПФ.

▪ Гарантированная доходность отсутствует.

▪ Обязанность заплатить налог с инвестиционного результата при получении выплат.

▪ Риски изменения законодательства.

▪ Пенсионные накопления не выплачиваются правопреемникам, если смерть застрахованного лица наступила после назначения накопительной пенсии (обратите внимание, что помимо пожизненной накопительной пенсии есть ещё варианты единовременной выплаты и срочной пенсионной выплаты в течение выбранного срока).

Гораздо лучше завести Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС), получив гибкость при инвестированнии на срок от 3 лет, а также налоговые льготы. Можно конечно открыть и обычный брокерский счёт, владение акциями на котором более 3 лет также освободит большинство граждан от уплаты подоходного налога. И даже паевые инвестиционные фонды, в том числе индексные (но только от надёжных управляющих компаний, одновременно предлагающих управление с самыми низкими издержками) выглядят гораздо привлекательнее, чем НПФ.

Но всё же есть одно исключение, когда использовать НПФ возможно стоит - когда ваш работодатель платит взносы за вас в НПФ, даже если при этом вам тоже приходится платить взносы.

Меня постоянно спрашивают, какой НПФ лучше выбрать, чтобы к старости там хоть что-то накопилось. И я всегда отвечаю односложно — никакой. Но это не только потому, что с текущей структурой ни один из них ничего не сможет заработать априори (законы, на основании которых работают НПФ составлены так, что рисковать им нельзя).

Вы, может быть, не знали, но негосударственные пенсионные фонды появились в РФ достаточно давно, еще во времена Бориса Николаевича — 90-ые. Именно тогда чиновники массово потянулись в бизнес. Бывшие комсомольские активисты вдруг стали банкирами.

В нулевые некоторые совершили еще один кувырок через себя и из банкиров и бизнесменов опять стали чиновниками, переписав бизнес на родню, а то и вовсе просто оставив в офшорах.

А некоторые, такие как банкир Борис Минц, чиновниками стать не то не успели, не то не захотели и теперь крутят фиги российскому правосудию. Конкретно Минца обвиняют в растрате 30 миллиардов рублей.

Как Минц обещал сделать всех богатыми, но сделал только себя

Растратил 30 миллиардов Минц тогда, когда эта сумма была приблизительно равна миллиарду долларов.

Оказалось, что владелец успешной инвестиционной компании O1 Group и офисных комплексов в Москве класса «А» не очень-то хорошо разбирается в инвестициях, если речь идет о пенсионных сбережениях россиян. Ну вот не получилось у него.

Все началось с финансовой группы «Будущее», которая когда-то принадлежала Минцу, а теперь принадлежит непонятно кому.

Финансовая группа «Будущее» стала печь НПФ как пирожки — так появились «Будущее», «Образование», «Телеком-союз», «Доверие», «Сафмар».

В теории все эти фонды должны были обеспечить россиянам безбедную старость. Читатели за 30 вспомнят слоган тех времен: «Если человек сам сумел стать богатым, то и ваши деньги вложит так, как надо».

Вспомнят и расхохочутся. Так как на практике оказалось, что «как надо» — это так, как надо Минцу и связанным с ним людьми.

Закружились над денежками банки, а над банками офшорные компании

Одновременно появилась целая куча банков под кодовым названием «Московское кольцо». Тут все: Бинбанк, Открытие, МКБ и Промсвязьбанк.

Все они принадлежали Минцу и банкирам Ананьевым, которые, как и Минц, сейчас под следствием, и прочим интересным личностям.

Деятельность Минц с компанией единомышленников развернули масштабнейшую. Всего в схеме было задействовано 3 связанные с Бинбанком, Открытием, МКБ и Промсвязьбанком группы:

НПФ «Райффайзен»
«Европейский пенсионный фонд»
«Регионфонд»
НПФ «Образование и наука
крупный НПФ „Доверие“
НПФ „Моспромстрой-Фонд“
НПФ „ТПП фонд“

Связанные с Минцем О1 и ФГ „Открытие“ купили еще больше НПФ:

НПФ „Лукойл-Гарант“
НПФ» Электроэнергетики"
НПФ «РГС»
НПФ «Благосостояние ОПС»
НПФ «СтальФонд»
НПФ «Уралсиб»,
НПФ «Русский Стандарт»,
НПФ «Образование»
НПФ «Социальное развитие»

И ведь это еще далеко не все. МКБ прикупил себе парочку фондов. Бывший президент холдинга «АФК Система» на какие-то непонятно откуда взявшиеся деньги купил себе 6 НПФ.

Тут не надо быть финансовым гением, чтобы понять, что происходило недружелюбное поглощение. Видели ли власть имущие, какие делишки проворачивает Минц с компанией — мы можем только догадываться.

Может, и не видели, а может недеялись, что банкиры не выведут за рубеж активы российских граждан (не лишним будет еще раз повториться, что деньги в НПФ — это деньги граждан России, которые НПФ взяли для того, чтобы преумножить).

А они взяли и вывели

Да еще настолько простым способом, что ученик 11-Б придумал бы схему похитрее. Видимо, Минц с компанией так обнаглели, что даже не стали особо заморачиваться.

НПФ по российскому закону не может вкладывать более 15% активов в ценные бумаги одной компании. Тогда Минц начал вкладывать их в якобы разные компании.

Правда, все они были банками, но компании-то разные, не придерешься. Как раз то самое «Московское кольцо» и пригодилось.

То есть Минц вложил деньги НПФ, которыми руководил он, в акции банков, которыми – вот те на! – тоже были его. Простая махинация, говорил же.

Дальше — больше. Самим преумножить деньги, пусть и нечестным путем полученные, оказалось не то слишком сложно, не то слишком хлопотно.

Поэтому их банки тут же отдали в долг совсем уж сомнительным конторам с офшорными корнями и неясными собственниками.

Причем в долг были выданы деньги не только НПФ, но и вкладчиков банков. А они по закону защищены государством. И если выданные в кредит суммы намного больше, чем сумма имеющихся активов, банк может объявить банкротство.

Но позвольте, какое банкротство? Это же неблагоприятно скажется на экономике страны, да и о вкладчиках надо «заботиться».

И тут за счет российского налогоплательщика такая забота началась

Когда возникает дефицит бюджета банка, особенно если речь идет о крупных представителях, банки передаются под внешнее управление Банка России, государственного регулятора, который тут же принимается спасать конторы, «доведенные до краха эффективными менеджерами».

Так вышло и с «Московским кольцом». В самих банках начала проводиться санация. В теории, в санации нет ничего плохого — в банк должны прийти аудиторы, посмотреть, что там с дебетом, что там с кредитом, куда деньги делись, и что осталось на балансе.

А потом под внешним управлением банк приводится в сравнительно нормальный финансовый вид. Невиновных наказывают, непричастных поощряют.

На практике оказалось, что в «топовых» частных банках денег не просто нет, а нет вообще, причем, где они — неизвестно, кто виноват — пока тоже. Это дало время основным фигурантам осесть за рубежом и объявить себя жертвами режима.

Ну, а банки надо было срочно спасать, то есть, дать им денег. Много денег, миллиарды, а по некоторым подсчетам триллионы рублей.

В результате санации это самое «Московское банковское кольцо» было накачано деньгами российских же налогоплательщиков. То есть государству на шею повешено «чугунное колье» из убыточных банков, которые спасать будут опять-таки россияне.

С вкладчиками с горем пополам продолжают расплачиваться, а что же НПФ? А НПФ не получили ничего.

Убытки зафиксированы, схему можно повторить снова

С точки зрения властей, НПФ, то есть будущие пенсионеры, просто неудачно вложились. О чем у них даже справка имеется — фиксированный убыток.

То есть вместо того, чтобы заработать, простой слесарь Григорий, который может быть даже не сам в этот НПФ перешел, оплатил Минцу, Ананьевым и связанными с ними людьми безбедное. как бы это правильно сказать?

Безбедное все, ведь мало, что нельзя купить на миллиарды долларов. А сам опять оказался «не вписавшимся в рынок».

Самое смешное, что сейчас эту схему собираются провернуть еще раз, предложив россиянам очередной пенсионный продукт не первой свежести.

В теории, за счет новых доходов НПФ должны компенсировать старые убытки, но надо быть деревянным сынишкой папы Карло, чтобы в очередной раз поверить в это крэкс-пэкс-фэкс.

Ну как история? Вы еще верите в честность и порядочность наших НПФ? Я честно говоря никогда не верил и считаю что пенсию свою нужно формировать самостоятельно. Как? Читайте в серии статей про портфельное инвестирование.

Диспетчеры негосударственного Пенсионного фонда вводят воронежцев в заблуждение, но значит ли это, что организация, где они работают, мошенническая?

Добавить в закладки

Удалить из закладок

Войдите, чтобы добавить в закладки

Читать все комментарии

«Осторожно, мошенники!» – так начинается одна из «народных новостей» на портале «МОЁ! Online» от 18 октября. Далее автор новости под ником Сергей рассказывает о том, как ему на днях позвонила сотрудница якобы из государственного пенсионного фонда и попросила приехать в офис по адресу: Ворошилова, 50, предупредив, что иначе с его пенсией будут большие проблемы. Там, продолжает Сергей, его встретили две женщины. По рассказу читателя, они, ничего толком не объяснив, потребовали, чтобы он подписал некие документы о переводе части пенсии в негосударственный Пенсионный фонд «Электроэнергетики».

Напомним, что трудовая пенсия по старости сейчас состоит из двух частей – страховой и накопительной. Последняя формируется из страховых взносов (в 2012 году – 6% от фонда оплаты труда гражданина, но не более 512 тысячи рублей в год), которые отчисляют работодатели в государственный Пенсионный фонд (ПФР). Но эти деньги граждане могут по желанию переводить и в негосударственный пенсионный фонд.

«Люди неправильно поняли»

И действительно, через неделю последовал второй звонок. Пришлось отправиться на улицу Ворошилова, где я в доме № 50 нашла офис с вывеской НПФ «Электроэнергетики». Многие воронежцы, судя по всему, только перед этой дверью узнавали, в какую организацию они на самом деле приехали. А те, кто не обратил внимания на вывеску, наверняка до последнего полагали, что попали в госучреждение, ведь оформление входной группы явно копирует госсструктуры – российский флаг над дверью, красная с золотом вывеска, ковровая дорожка на лестнице.

В офисе вежливый молодой человек, представившийся старшим сотрудником по оформлению документов, ответил на все мои многочисленные вопросы и предложил заключить договор о переводе пенсионных накоплений. Надо сказать, ещё перед поездкой я убедилась, что данный Пенсионный фонд – вполне легальная организация. Он значится в списке самых крупных НПФ на сайте Пенсионного фонда России и за 18 лет работы ни в каком мошенничестве замечен не был. Но осадочек, как говорится, остался. Поэтому на следующий день я позвонила в ту же организацию уже как журналист.

- Мы слышали о подобных жалобах на наших агентов, которые привлекают клиентов, – призналась ведущий специалист воронежского отделения НПФ «Электроэнергетики» Татьяна Каменева. – Недавно нам звонили и представители государственного пенсионного фонда, и сообщили, что информация об этих звонках дошла и до них. Сами агенты клянутся, что ничего такого не говорили, и люди их просто неправильно поняли.

Уловка для клиентов

Исходя из собственного опыта, не сомневаюсь, что все всё поняли правильно. И подозреваю, что это не оговорка со стороны агентов-диспетчеров, а намеренная уловка, чтобы заманить людей в офис. Расчёт, скорее всего, таков: если человеку сразу сказать, что звонят из негосударственного пенсионного фонда, то многие попросту не захотят продолжать разговор, ведь доверие к таким учреждениям в России пока невысокое.

А если об этом умолчать и, более того, представиться специалистом государственного пенсионного фонда, то на том конце провода вас не только выслушают, но и приедут по названному адресу – ведь люди боятся за свои пенсии. Они сообразят, что попали не в государственный пенсионный фонд, будучи уже перед дверью, а то и внутри. Большинство визитёров всё-таки решит выяснить, куда попали и что им хотят предложить – раз уж приехали. И тут уже всё в руках специалистов НПФ, ведь потенциального клиента всегда проще убедить при личном контакте. Не можем сказать, сколько человек удалось переманить из государственного фонда таким способом, но одно предположим с немалой долей уверенности – вряд ли их больше, чем людей, которые теперь не сомневаются, что им звонили мошенники. И подобную репутацию трудно будет сломать даже вполне солидной и надёжной организации.

В заключение отметим, что сотрудники регионального отделения ПФР информируют граждан, рассылая письма, тем более когда речь идёт о сведениях, которые нужно донести сразу до многих людей. Поэтому если сотрудник некоего пенсионного фонда пришёл к вам на дом или позвонил по телефону – знайте, что вы имеете дело с негосударственной структурой.

КОММЕНТАРИЙ ЭКОНОМИСТА

Стоит ли доверять негосударственным пенсионным фондам?

Директор Департамента стратегического анализа компании ФБК, доктор экономических наук Игорь НИКОЛАЕВ:

Государственный пенсионный фонд вкладывает свои активы, то есть страховые взносы, в государственные ценные бумаги. Это не очень прибыльный, но зато относительно надёжный источник вложения. Негосударственные фонды инвестируют их в самые разнообразные ценные бумаги, которые могут приносить куда больший доход, а, следовательно, увеличение накопительной части пенсии у клиентов. Но эти же ценные бумаги могут и потерять в цене. Многие из негосударственных фондов имеют более эффективные финансовые показатели, чем госструктура. Поэтому в целом я сторонник НПФ. Но я склонен прогнозировать, что в ближайшие годы ситуация в российской экономике будет кризисная, а значит и негосударственные пенсионный фонды не смогут заработать, может быть, даже уйдут в «минус». Сразу оговорюсь, что даже в самой сложной ситуации, клиенты негосударственного фонда не потеряют пенсионные накопления – это не «МММ», страховые механизмы здесь хорошо проработаны. Максимальный ущерб для вас – ваши деньги не получат прироста.

Если же вы решите перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд, внимательно изучите его историю, полюбопытствуйте, как он работал в кризисные 2008 - 2009 годы – понёс убытки или, наоборот, сумел-таки, извлечь прибыль. Эти показатели много скажут об эффективности менеджмента.

Как меня тайно перевели в левый фонд и чего это мне стоило

В конце 2017 года мне позвонили из одного негосударственного пенсионного фонда и сообщили, что я теперь их клиент.

Я никаких договоров ни с кем не заключал, а когда начал разбираться, выяснилось, что у меня фактически украли 80 000 Р из будущей пенсии.

В свое время я сам работал агентом НПФ , но даже знание всех уловок страховщиков меня не спасло. В этой статье расскажу, как недобросовестные агенты НПФ тайком могут вас обмануть.

В этой статье — только начало моей борьбы с мошенниками. Когда будет какое-то продолжение, я дополню статью и сообщу об этом в соцсетях — подписывайтесь. Но пока я накажу мошенников, может пройти много времени, а защищаться от них нужно уже сейчас, поэтому не ждите разрешения моей ситуации — будьте готовы заранее.

Что за НПФ и при чем тут старость

Наша будущая пенсия разделена на две части: страховую и накопительную.

Страховая пенсия — это деньги от людей из будущего. Когда вы будете старыми, а кто-то другой — молодым, молодые будут скидываться вам на пенсию. Сколько вы будете получать в этой части — зависит от множества факторов, начиная с вашего стажа и заканчивая масштабами имперских амбиций нашей страны. Существенно повлиять на размер страховой пенсии мы можем, разве что улучшая демографическую ситуацию в стране, чтобы на время нашей старости в России было много трудоспособных налогоплательщиков.

Накопительная пенсия — это ваши же деньги, которые государство разрешило вам заранее отложить на старость. Так бы вы отдавали все свои отчисления нынешним пенсионерам, а теперь можно часть оставить на счете. С накопительной пенсией можно ничего не делать — и тогда вашим страховщиком будет Пенсионный фонд РФ , который по умолчанию направит накопления в управляющую компанию ВЭБ . Люди, выбравшие такой вариант, называются «молчунами».

Можно сознательно выбрать своим страховщиком Пенсионный фонд РФ , написав заявление об этом. Тогда вы тоже останетесь в ПФР , но «молчуном» вас считать не будут. А еще можно инвестировать накопительную пенсию через негосударственный пенсионный фонд ( НПФ ) и получать доход с его помощью. Если доход будет хорошим и в ближайшие 25 лет никто не решит направить его на имперские амбиции нашей страны, то в старости вам будет на что жить.

Это равноценно тому, как если бы вы сейчас вкладывали часть своей зарплаты в акции и облигации. Вы вкладываете, инвестиции приносят доход, а в старости вы получаете из этих денег пенсию. Теперь представьте, что вкладываете не вы лично, а некоторая управляющая компания, которая собирает кучу денег с населения, вкладывает эту кучу в финансовые инструменты и получает прибыль. Эта компания и есть НПФ — негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают на прибыли, которую они добывают своим вкладчикам, поэтому они конкурируют за клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег и тем больше потенциальная прибыль. Иногда в погоне за оборотами фонды начинают вести нечестную игру — и вот об этом давайте поговорим.

Как сейчас устроена наша пенсия — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Агенты НПФ

Негосударственные пенсионные фонды — это финансовые компании, они занимаются деньгами: миллион туда, миллион сюда, купил бумаги, продал бумаги, дебет-кредит. У них не всегда есть сеть офисов по всей России и собственные продавцы.

Чтобы привлекать деньги населения, довольно часто НПФ обращаются к услугам агентов. Агент продает услуги НПФ за вознаграждение — это может быть человек или компания. Например, НПФ может договориться с раскрученным банком, чтобы тот продавал своим клиентам услуги этого НПФ . За каждый оформленный контракт НПФ платит банку вознаграждение. Все счастливы.

Агентами могут быть банки, магазины, владельцы сайтов, ваш почтальон, ваш дилер продукции «Эпл», ваш работодатель и даже всевозможные темные личности. По большому счету НПФ неважно, через кого вы оформили договор: главное, чтобы вы согласились перевести свои деньги в этот НПФ . А агенту главное — оформить бумажки и получить свой гонорар. Всем все неважно, вот и получается…

Фонд работает с агентами напрямую или через брокеров

Досрочный переход в другой НПФ

Государство хочет, чтобы вы выбрали какой-то один пенсионный фонд и оставили там деньги надолго. Поэтому по закону переходить из одного фонда в другой без финансовых потерь можно раз в пять лет. Если перейти досрочно, то вы потеряете весь инвестиционный доход.

Именно это и случилось со мной. В 2015 году я заключил договор с НПФ «Доверие». На тот момент на накопительном счете было 33 000 Р . Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда меня обманом перевели в новый НПФ , все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 33 000 Р .

За эти два года средняя доходность моего фонда составила 10% годовых — с учетом капитализации процентов я заработал 6 930 Р .

Но на этом потери не закончились. Дело в том, что деньги из одного НПФ в другой переводят не четко 1 января, а в период с 1 января по 1 апреля. То есть если в этот промежуток накопительная пенсия уже ушла из старого НПФ , но еще не поступила в новый, то за это время никакого дохода вы тоже не получите. По факту деньги могут зависнуть, их переведут на новый счет позже — в моем НПФ мне сказали, что иногда срок затягивается до сентября. При доходности 10% потери увеличиваются с 6930 до 8000 Р .

Меня вполне устраивала доходность моего старого НПФ — 10%. Это в два раза выше уровня инфляции. Сейчас мне 35 лет, до пенсии еще минимум 25 лет. Все это время потерянные деньги продолжали бы работать. При доходности 10% 8000 Р к 2042 году превратились бы в 80 000 Р ! Этой суммы я недосчитаюсь из-за того, что в далеком 2017 году кто-то решил перевести меня в другой НПФ .

Как обманывают мошенники в НПФ

Некоторые агенты оформляют перевод из одного НПФ в другой втайне от клиента: главное — получить от него паспортные данные и номер СНИЛС . За каждого приведенного клиента агент получает от 500 до 5000 Р , в зависимости от суммы на счете будущего пенсионера.

Когда я работал агентом, наша компания использовала только легальные способы поиска клиентов. Самые распространенные — поквартирный обход и проведение собраний сотрудников в крупных организациях. Кроме того, были распространены так называемые кросс-продажи, когда агентами выступали кредитные менеджеры в банках или магазинах. Они предлагали клиентам заключить договор с НПФ , когда те получали заем или покупали товар в кредит. Перед подписанием договора клиенту всегда рассказывали, какой фонд мы представляем, какая у него доходность и т. п.

Р " width="1350" height="1424" class=" outline-bordered" style="max-width: 675.0px; height: auto" data-bordered="true"> В 2013 году, когда я работал в брокерской компании — агенте, за каждого клиента НПФ платил от 1200 до 1500 Р

Как обманывают при обходе квартир

Иногда агенты обманывают при поквартирном обходе, когда с человеком можно поговорить один на один, без свидетелей. Например, агенты представляются сотрудниками пенсионного фонда. С точки зрения закона тут все чисто, ведь НПФ тоже пенсионный фонд, только негосударственный. Потенциальный клиент же думает, что к нему пришли из Пенсионного фонда РФ , и доверяет гостю.

Предлагая договор, агенты могут запугивать, мол, подписать его надо обязательно, иначе можно лишиться части будущей пенсии. Это, кстати, тоже полуправда: агент может показать доходность фонда — если она выше вашего нынешнего НПФ , то часть будущей пенсии действительно теряется.

Наши конкуренты даже открыли фирму с названием «Госфонд», сделали агентам удостоверения с такой надписью — и продажи взлетели. Добросовестные НПФ так никогда не делают — у нас фраза «Я из пенсионного фонда» была под запретом.

Одна моя клиентка рассказывала, как к ней домой пришли агенты и рассказали, что наш фонд закрылся и она должна срочно подписать договор с новым НПФ . На деле же наша компания просто объединилась с другим НПФ и поменяла название. Конкуренты про это узнали и стали пугать клиентов.

Ко мне домой тоже приходили агенты. Я пустил их из профессионального интереса. Они использовали такой прием: попросили СНИЛС «на проверку», тут же куда-то позвонили и сказали мне, что меня больше нет в базе клиентов и нужно срочно переоформить договор. На самом деле они сверили СНИЛС с объединенной базой нескольких НПФ , а меня там не было, потому что мой фонд просто не подавал туда данные.

Как обманывают во время кросс-продажи

Сотрудник банка, страховой компании или микрофинансовой организации может параллельно работать на НПФ . В этом случае вам могут дать подписать договор под видом других документов. Например, когда вы оформляете кредит в магазине и ставите подписи на большом количестве бумаг. Могут сказать, что это договор о страховании, он бесплатный.

Таким методом работают многие кадровые агентства. Задачу им облегчает тот факт, что для трудоустройства нужны те же документы, что и для заключения договора ОПС : паспорт и СНИЛС . Соискатели приходят в кадровое агентство и заполняют анкету для поиска работы. На самом деле им дают подписать заявление и анкету на переход в НПФ . Гражданам после заполнения анкеты говорят о том, что им поступит звонок. Они должны будут подтвердить, что дают согласие на переход, а затем с ними свяжутся по вопросам работы. Когда клиент подтвердит перевод в НПФ , ему и правда могут предложить какие-то вакансии, а могут и забыть о нем.

Один клиент рассказывал мне, как к ним в деревню приехал незнакомый мужчина и сказал, что набирает людей на работу. Под этим предлогом он собрал у желающих трудоустроиться данные паспортов и СНИЛС ов, потом дал подписать какие-то бумаги и уехал. Работу никто не получил, но на следующий год всем пришло извещение о переходе в НПФ .

Не попасться на эту схему просто. Достаточно читать то, что подписываешь, — при переходе в НПФ дают большой комплект документов:

Сначала читать, потом подписывать

Договор ОПС в трех экземплярах. Всего будет 3 экземпляра договора, каждый из которых будете подписывать минимум в двух местах.
Заявления о досрочном переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ .
Согласие на обработку персональных данных.

Подделка подписей

Подделка подписей — это уже преступление. Мошенник получает паспорт и СНИЛС , подделывает подписи, подает документы в НПФ — вроде как сам продал услуги человеку. Клиент узнает о том, что перешел в новый НПФ , только спустя несколько месяцев, получив письмо из старого.

Так произошло в моем случае. Как я потом выяснил, меня в новый фонд перевела сотрудница банка, где я получал карту. Она отсканировала мой паспорт и СНИЛС , который лежал в обложке паспорта, втихаря оформила документы и отчиталась перед фондом: «Вот, мол, нового клиента вам привела, давайте деньги».

Избежать такой ситуации сложно, ведь случаи, когда у нас просят копии паспорта и СНИЛС а, не редкие. При этом сами негосударственные пенсионные фонды стараются бороться с подлогами. Например, звонят и уточняют, действительно ли клиент заключал договор, — так они перепроверяют добросовестность своих агентов.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото паспорта клиента. Правда, мошенники ухитряются обходить и эти барьеры, покупают базы сканированных документов, вносят в договор собственные номера телефонов, чтобы отвечать на звонки НПФ от имени клиентов.

Один мой коллега из НПФ рассказывал, что мошенники открывают целые фабрики для производства подложных договоров: нанимают специальных людей, которые подделывают подписи, другие сотрудники отвечают на телефонные звонки НПФ , подтверждая переход, третьи сдают документы.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото клиента вместе с его документами — чтобы можно было потом доказать, что человек сам подписал бумаги

По закону подделать подписи, предоставить копии паспорта и ответить за клиента по телефону еще недостаточно для перевода пенсии. После этого мою личность и подписи удостоверяют одним из трех вариантов: личный визит в ПФР или МФЦ , при помощи нотариуса или электронной подписью. Кто подтвердил мою личность, я пока не знаю. Мой новый НПФ игнорировал этот вопрос, и сейчас я жду ответа от Пенсионного фонда.

Как проверить, в безопасности ли ваши деньги

Узнать, не перевели ли вас досрочно без вашего ведома, не получится, пока деньги не уйдут из одного НПФ в другой. В старом фонде узнают о том, что клиент выбыл, уже по факту — от ПФР . Вы получите письмо о том, что ваши деньги в новом НПФ , тоже только после перевода.

Поэтому надо регулярно проверять, не поменяли ли вам НПФ . Проверить можно на сайте госуслуг, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР »:

Нажмите «Получить услугу», а потом «Получить сведения полностью»:

Когда откроется выписка, вы увидите все отчисления ваших работодателей и своего страховщика, а также дату вступления в силу договора с ним:

Размер накопительной пенсии и доходность в выписке не отражается, их можно узнать в фонде — на сайте или по горячей линии.

Договор вступает в силу не сразу, а на следующий год. Если, читая эту статью, вы вспомнили, что недавно тоже что-то такое подписали, — у вас есть шанс вернуться в старый НПФ без финансовых потерь. Найдите телефон горячей линии нового фонда на его сайте или в своем экземпляре договора и узнайте, как отменить переход.

Что делать

Если вы узнали, что накопительную часть пенсии перевели в новый НПФ тайком от вас, обращайтесь в суд с требованием признать договор недействительным. Деньги вместе с накопленным доходом, вернут в течение 30 дней — в такой ситуации действует особый порядок перевода накопительной пенсии.

Для этого запросите заказным письмом у своего нового фонда договор и согласие на обработку персональных данных, которые вы якобы подписывали. Их можно будет использовать в суде как доказательства. Когда я получил свои документы, то увидел, что подписи за меня сделаны чужой рукой. Сейчас я подал иск в суд.

Обратиться в суд можно, даже если вы подписали договор сами, но вам не рассказали о потере доходности. Как показывает практика, такие иски суды тоже удовлетворяют.

Помните, что закон на вашей стороне. Если вы сами не подписывали договор или вас ввели в заблуждение, то вы сможете доказать все в суде.

К сожалению, многие люди, когда узнают о переводе в новый НПФ , просто машут на это рукой: мол, деньги небольшие, чего теперь дергаться, авось новый фонд будет лучше. Тут нужно понимать три вещи:

Сейчас деньги небольшие, но за 10—20 лет на них набегут существенные проценты.
Выбор страховщика по обязательному пенсионному страхованию — ваше законное право. Если вы не выбирали этот НПФ , нет причин в нем оставаться.
Скорее всего, от вас потребуется только собрать документы и явиться на заседание суда. Мои адвокаты говорят, что они там не нужны и я все могу сделать сам.

Читайте также: