Защита пенсий от инфляции

Рост цен – неотъемлемое для капиталистического строя явление. Другими словами, твой капитал всегда находится под угрозой. Люди ищут способы защитить свои деньги от инфляций.

Средняя инфляции по России

Для более эффективной защиты накоплений от роста цен требуются следующие сведения о том, как росли цены на все товары и услуги в стране за прошедшие годы. Чтобы это рассчитать, нам нужен индекс цен для потребителей (ИПЦ).

Инфляция – собирательное понятие: здесь учитывается движение цен на всё тот же проезд на автобусе или поезде, стоимость производственного инструментария (те же станки и конвейеры), а также движимое и недвижимо имущество (всё те же, в свою очередь, дачи и легковые машины). Все вышеуказанные примеры растрат непосредственно оказывают воздействие на нашу с вами покупательскую (потребительскую) способность, на баланс кошельков и счетов граждан, — в виде увеличения стоимости этих же благ цивилизации.

Данный параметр показывает, как меняется ИПЦ – это и есть инфляция.

В России годовой рост цен за последние 15 лет составил 8,66% годовых, за 10 — -7,3%, за 5 – 7,2%.

Ситуация с курсами всё тех же доллара и евро показывает неизбежное: рубль после некоторого укрепления за период с 2000 по 2014 годы вновь обвалился. Из этого следует, что требуются поспешные меры, обгоняющие инфляцию, или хотя бы успевающие за ней один в один.

Банковский вклад

Банковский вклад, к сожалению, едва успевает за инфляцией – но в большинстве случаев всё же не устраняет её. Да, чтобы положить в Сбербанке деньги под 4-5% — при общем уровне инфляции в России в 8% — действительно, ума много не надо.

В 2000-х, когда процент по вкладам у местных банков составлял 12-13% а у федеральных – 9-11%, при общей инфляции в те пусть даже 9%, такое решение казалось куда более разумным. Но последние реформы и санкции, а также новый обвал рубля привели к тому, что хранить деньги на всех вкладах, кроме самых высокодоходных, не намного более осмотрительное решение, чем попросту держать их под копеечнее 0,01% по ставке «до востребования». Это расплата за обязательное страхование вкладов и за более гибкие условия капитализации (раз в день, раз в месяц, квартал…): у государства свои планы и интересы, не отстающие от капиталистического строя, и дарить гражданам деньги «за просто так» оно вряд ли будет. Хочешь доход? Рискуй! Кто не рискует – тот не ест!

Что у нас по доходности?

Даже у самых надёжных банковских организаций процентная ставка проигрывает по ряду параметров – по сравнению с другими методами извлечения пассивного дохода. Вывод в любом случае неизменен: снижение рисков влечёт и снижение дохода – равно как при зелёном сигнале светофора машины раньше ездили лишь в том направлении (или в противоположном), в каком ходили и пешеходы.

Рост ставки зависит от размера вложений и срока депозита. Но эта зависимость не везде одинакова: например, последние ставки по вкладам у всё того же «Россельхозбанка» после 9-24 месяцев понижаются.

Щите наиболее выгодный тариф – особенно когда речь идёт о крупных суммах (от миллиона рублей). Средняя переигровка депозитов самой инфляцией всё же составляет 0,75%. Так что полностью спасти свои накопления от роста цен вы вряд ли сможете.

Банковские карты, как альтернатива вкладам

Достоинства банковских карт – вы не обездвижите свои накопления на ощутимый срок. Большинство тарифов на проценты по «карточным» накоплениям предусматривают снятие части средств, при этом с момента снятия денег начисляемая рублёвая процентная сумма автоматически перерассчитается. Граждане трудоспособных возрастных категорий получат меньше, а пенсионеры – несколько больше, но принцип един. Оптимальный вариант – начисление процентов на имеющийся баланс дебеткарты. Капитализация начисленных рублей (добавление к основной сумме) происходит автоматически – в первый день каждого из календарных месяцев. При вкладе неограниченное начисление и снятие средств невозможно.

Некоторые «карточные» тарифы у разных банков почти сравнялись по ставкам с реальными депозитами. Это привело к увеличению спроса на первые – и снижению на вторые. Вся актуальная на сегодня сумма денег, зачисленная на карту, генерирует доход – её часть (какая бы то ни было) не валяется на вашем балансе мёртвым грузом.

СКС (спецкартсчёт), или дебетовая карта – хороший заменитель вклада. Если вам не важно небольшое отставание от чуть большей ставки по вкладу – смело пользуйтесь наиболее привлекательным для вас «дебетовым» тарифом. Вы в любой момент можете доложить/снять рубли, не меняя ставку и условия текущего договора.

Доллары и евро

Да, курс рубля довольно шаток – и уж совсем не валок. Доллары или евро, конечно же, дадут больше уверенности – но это всё же не панацея: США или Евросоюза также имеют относительно нестабильную экономику, как и РФ.

На вопрос о том, насколько выгодна (и выгодна ли вообще) покупка инвалюты, достоверного ответа нет. Иностранная валюта имеет обыкновение также колебаться – курсы евро и доллара к рублю не только повышались, но в какие-то периоды и падали. Стоит какой-то из стран потратиться на войну — причём не важно, проиграет она или выиграет, — или присоединить некие территории, принадлежавшие куда более бедной стране, как курс её валюты упадёт по отношению к курсам валют других стран.

Не забывайте: при конвертации валюты вы теряете небольшой процент (спред) при её покупке.

Для доллара инфляция к тому же составляет 2% годовых. С учётом среднего годичного возрастания ИПЦ в РФ – 7,5% — перевод рублей в доллары на 5-6% спасёт ваши накопления от снижения их покупательской способности. Даже при общей возрастающей тенденции вы не знаете, как на самом деле себя поведёт этот доллар: рынки предсказуемы лишь в отдалённой перспективе – не менее, чем на годы. У некоторых «доллароинвесторов» на получение хоть сколько-нибудь значимой прибыли может уйти 20-30 лет. А если завтра война? Или США введёт эмбарго (ограничения) для нефтедобывающих стран? Доллары, купленные на очередном пике их роста, могут завтра просесть на 5% по отношению к сегодняшнему курсу рубля. Не имея экономического образования и не крутясь внутри в фондовых рынках, вы с большой долей вероятности проиграете.

Значит, доллары и евро годятся лишь для приумножения рублёвого капитали – но на срок, скажем, в 10-30 лет. Для 2-3 лет вложений они не подойдут – в лучшем случае вы просто выйдете «в нули».

Валютные вклады

Долларовые вклады позволяют доход лишь в среднем в 1,5% годовых. Положили $1000 – сняли в конце года $1015. Опять же, если курс доллара за год, скажем, упадёт с 66 до 59 р. – вряд ли вам такое понравится. Может, стоило бы попросту положить свои накопления на самый высокодоходный (на 3-4 года) рублёвый вклад в любом из банков? Ситуация, опять же, двойственна. Если и открывать долларовый депозит – лучше уж тогда на 5 лет: положили $1000 – сняли через 5 лет $1075, да и курс доллара в рублях с большей долей вероятности заметно подрастёт, и, в принципе, очередной российский экономический кризис (и даже возможный дефолт – рубль не может падать бесконечно, вынужденная денежная реформа вернёт рано или поздно обратно!) со 100%-й вероятностью не тронет ни копейки ваших сбережений. Чисто в рублях вы заметно выгадаете. А вот общий риск останется таким же, как и в предыдущем варианте.

Недвижимость

Для покупки дома, квартиры, дачи, апартаментов нужен не один миллион рублей. Обязательно проанализируйте статистику рынка недвижимости: бум современной застройки 2000-х достиг своего насыщения. По всему миру стоимость жилплощадей почти идёт в ногу с общей инфляцией. Чтобы недвижимость не пожирала ваши средства – сдавайте её в аренду. Минусом аренды является необходимость поспешного ремонта после отъезда постояльцев.

Фонды недвижимости

Не можете сразу купить квартиру или дом? Станьте дольщиком в паевых сделках: здесь крупные суммы вряд ли потребуются. Но ПИФы на недвижимость обладают высоким порогом входа. Не приблизившись вплотную к верхушке сей финансовой пирамиды, вы, скорее всего, будете обмануты.

Заграничные ПИФы на недвижимость обладают заметно лучшими и более прозрачными условиями. В первую очередь, за счёт посредников — Reits, серьёзно инвестирующих в рынок коммерческой недвижимости. Они самостоятельно сдают её арендополучателям, этим беря на себя некоторые трудности. Дивиденды акционерам каждый сезон держателю акций платится в среднем 92,5% прибыли. В результате пассивный долларовый доход вертится около 6,5% годовых.

Где это купить и сколько это стоит?

Один пай составляет в среднем $150. Минус – вы должны быть вхожи на зарубежный рынок недвижимости, да ещё и через такого же брокера. Срок такого вкладывания денег – не менее 3 лет, но иногда цены на коммерческие и жилплощади снижаются.

Золото и прочие металлы

Обычно золото стабильно возрастает в цене. Плюсы – удорожание при инфляции, кризисах и войнах. Оно учитывается в долларах – когда доллар опускается, в российских рублях оно растёт.

Минусы – чаще всего золото проседает во втором полугодии. Используя этот эффект, можно, поставив на Forex в июле в снижение, а в январе – в рост, неплохо подзаработать. Особенно к этому стремятся владельцы «исламских» (бессвоповых) счетов, уплачивая рынку лишь спред (разницу между курсом продажи и покупки). Покупка и хранение золота не лишены налогообложения.

Значит, золото пригодно лишь в «долгосроке» — не менее, чем на 3 года. Как, в общем, и операции с евро/долларами.

Облигации

Облигации по уровню доходности обгонят инфляцию на 2-3%. При этом начисление процентов по облигациям определяется надёжностью правообладателя (эмитента), продолжительности открытой позиции и видом зачисляемых пунктов (купонов).

Если оставить понятие о купонной активности и прочую терминологию в стороне, то суть проста: приобретайте облигации с индексируемым номиналом. Если инфляция в стране взлетит до 10% — вы получите 12,5% годовых. И так далее.

Евробонды

Это облигации в долларовой расценке. Чистый доход составляет в среднем 4%. В среднем это примерно то же самое, что и простые облигации.

Каждая такая ЦБ равна $1 и более. Существуют и облигации до $100.000. Еврооблигация годится на сроки разной длины.

Акции

Купить пакет акций – вступить в права долевого участника бизнеса компании. Независимо от доли, вы получаете все основные преимущества, что и мультимиллионеры – другие акционеры данной фирмы.

Каждая компания платит дивиденды акционерам – отчисления от своих доходов. При росте прибыльности компании возрастает и цена акций. Так акции Apple подскочили при вводе новшеств в новые «айфоны» которых ранее не было у их более старых собратьев.

Дивиденды во многих компаниях могут обгонять инфляцию. К примеру, металлургические заводы — НЛМК, ММК, Северсталь, НорНикель и т. д. – ежегодно оплачивают более 10% в качестве дивидендов, при этом курс их акций в последние годы постоянно растёт. Но цена акций может за год и снизиться — до 30%.

Инвестирование лучше всего проявляет себя в компаниях с устойчивой бизнес-планкой. Самый универсальный вариант – приобрести акции всех крупнейших компаний (диверсификация).

Внимание можно уделить таким гигантам, как Google, Apple, Microsoft, MTS, Yandex – существуют десятки успешных фирм, всемирно известных, при этом вы получите 4-6% годовых без учёта инфляции. Но такая возможность открывается перед держателями акций со сроком не менее 10 лет.

Приобретать акции от разных компаний можно в составе фонда коллективных инвестиций. В этом перечне учитываются все крупнейшие компании (их сегодня насчитывается 42). Стоимость такого «акционного портфеля» – приближённо несколько тысяч рублей.

Высокорисковость означает, что стоимость акций упадёт в цене существенно – на протяжении 3 и более лет. Поэтому стоит позаботиться о покупке акций на срок не немее 5 лет. Чем больше время открытой позиции – тем меньше риск.

Связка «ИИС + облигации»

Открыв личный инвестиционный счёт (ЛИС) и приобретя облигации, вы можете удвоить свой доход. Однако и этот вид пассивного дохода не лишён налогообложения.

Сколько это будет в деньгах?

Облигации (ОФЗ) способны принести до 8% годовых. Дополнительный индекс — 13% от суммы сделки. Результат — 21% прибыли. Недостаток ЛИСов – невозможность снятия денег на срок в 3 года. В противном случае, при снятии части средств теряется право на скидку налога.

Сколько получится заработать за 3 года?

При единовременном зачислении средств на 3 года, ежегодный доход вырастет на 4,5%. Всего дохода — 12,5% годовых. Ежегодное зачисление одной и той же суммы — 3 раза. Дополнительный доход возрастает ежегодно на 8%. В итоге выйдет 15-16% ежегодно. Значит, облигации в рамках ЛИСа с минимальным риском позволят обойти инфляцию, заработав настоящую, не эфемерную прибыль.

Краткое содержание:

Работающие пенсионеры — это люди, которые получили право на пенсию, но продолжают работать и платить страховые взносы. То есть им уже начислили пенсию, но период обязательного пенсионного страхования продолжается. Например, пенсионер работает по трудовому договору или имеет статус ИП.

Перерасчет

Работающие пенсионеры могут получать пенсию и зарплату одновременно. Но так как за них продолжают поступать взносы, размер пенсии им пересчитывают в зависимости от количества накопленных пенсионных коэффициентов. Это делают каждый год 1 августа. Никаких заявлений на перерасчет подавать не нужно.

Заявление на перерасчет нужно подать, если, например, пенсионер получил первую группу инвалидности. Или он работал на Крайнем Севере и уже во время пенсии получил нужный стаж для повышения выплат.


Индексация

На общих основаниях страховую и фиксированную часть пенсии во время работы не индексируют. Но как только пенсионер закончит работать, эту сумму скорректируют с учетом индексации за весь период работы. Платить фиксированную часть в повышенном размере начнут со следующего месяца после прекращения работы.

ПФР об индексации пенсий работающим пенсионерам в вопросах и ответах

Буду ли я получать пенсию, пока работаю?

Получать пенсию и зарплату — это реально. Если наступил пенсионный возраст и появилось право на пенсию, можно обратиться за ее назначением. При этом можно продолжать работать.

Важно! Работающим пенсионерам пенсию не индексируют. Стоимость пенсионного коэффициента и фиксированную часть пересчитают только после увольнения.

Чтобы получить право на пенсию и при этом работать, должны соблюдаться три условия одновременно:

1. Возраст 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.

2. Есть минимальный страховой стаж. Сейчас он разный в зависимости от года выхода на пенсию. С 2025 года — 15 лет.

3. Накопился минимум пенсионных коэффициентов. В 2019 году нужно иметь коэффициент 16,2, с каждым годом эта величина растет.

Как только все совпало, можно работать и обратиться за пенсией. После увольнения пенсию проиндексируют с учетом всех повышений, которые были за время работы.

Индексация пенсий

2 декабря Совфед одобрил закон о федеральном бюджете на будущий год и на плановый период 2022-2023 годов. Индексация страховых пенсий в 2021 году превысит уровень инфляции и составит 6,3%. В 2022 и 2023 годах, согласно проекту, страховые пенсии увеличатся на 5,9% и 5,6% соответственно.

В результате среднегодовой размер страховой пенсии по старости неработающих пенсионеров составит в 2021 году 17 400 рублей и увеличится к 2023 году до 19 300 рублей.

Социальные пенсии и пенсии по государственному пенсионному обеспечению с 1 апреля 2021 года вырастут на 2,6%. В 2022 году, согласно закону, социальные пенсии будут проиндексированы на 8,5%, 2023 году — на 0,9%.

Как вырастет пенсия?

У каждого пенсионера есть индивидуальный пенсионный коэффициент. Происходит увеличение на стоимость этого пенсионного коэффициента. У всех страховая пенсия определяется из количества пенсионных коэффициентов и умножается на стоимость одного коэффициента и к этой сумме прибавляется фиксированная выплата, которая тоже корректируется ежегодно.

Сколько стоит пенсионный коэффициент

  • 2020 год — 93 рубля.
  • 2021 год — 98, 86 рублей.
  • 2022 год — 104, 69 рублей
  • 2023 год — 110, 55 рублей
  • 2024 год — 116, 63 рублей.

Размер фиксированной выплаты

  • 2020 год — 5 686,25 рублей.
  • 2021 год — 6 044, 48 рулей.
  • 2022 год – 6 401, 1 рублей.
  • 2023 год — 6 759, 56 рулей.
  • 2024 год — 7 131, 34 рублей.

Средний размер пенсии по годам

Средний размер пенсии по России в 2021 году должен составить 16 209,32 рублей, в 2022 году – 16 982,16 рублей, в 2023 году – 17 736,22 рублей.

Размер пенсии неработающих пенсионеров

Средний размер страховой пенсии по старости неработающих пенсионеров: в 2021 году может составить 17 443,40 рублей, в 2022 году – 18 368,54 рублей, в 2023 году – 19 294,07 рублей.

Размер социальной пенсии

Средний размер социальной пенсии в 2021 году будет составлять 10 058,39 рублей, в 2022 году – 10 768,0 рублей, в 2023 году – 11 057,02 рублей.

Размер накопительной пенсии

Средний размер накопительной пенсии в 2021 году поднимется до 1 018 рублей, в 2022 году – 1 932 рублей, в 2023 году – 2 012 рублей в месяц, а срочной пенсионной выплаты в 2021 году – до 2 101 рубля, в 2022 году – 2 306 рублей, в 2023 году – 2 510 рублей.

Индексация страховых пенсий

Планируется, что с 1 января 2021 года индексация страховых пенсий составит 6,3%, что в 1,7 раза выше уровня инфляции за 2020 год. В 2022 году пенсии вырастут на 5,9 %, что в 1,6 раза выше уровня инфляции за 2021 год, в 2023 году – на 5,6 %, что в 1,4 раза выше уровня инфляции за 2022 год.

Индексация социальных пенсий

Социальные пенсии и пенсии по государственному пенсионному обеспечению с 1 апреля 2021 года вырастут на 2,6 процента. В 2022 году, согласно проекту, социальные пенсии будут проиндексированы на 8,5 процента, 2023 году — на 0,9 процента. Все размеры индексаций пенсий на период 2019-2024 годы уже рассчитаны. По прогнозам, средняя пенсия в России в 2021 году составит почти 17,4 тысячи рублей и в 2022 году — около 18,3 тысячи рублей.

Размер индексации пенсии в рублях

Средний размер индексации пенсий в 2021 году составит 1 000 рублей. На эту сумму могут рассчитывать только те, у кого уже сейчас в среднем ежемесячные выплаты превышают 16 000 рублей. У остальных пенсионеров рост пенсии будет не таким значительным, так как индексация идет только от страховой части пенсии.

Индексация пенсий работающих пенсионеров

Работающие пенсионеры по-прежнему не могут рассчитывать на индексацию пенсии. Они могут получить только мизерную прибавку до 3 пенсионных баллов, стоимость которых в 2021 году составит 98 рублей 86 копеек.

Кто еще не получит индексацию пенсии

Индексация в январе обойдет тех пенсионеров, которые получают социальные пенсии, то есть не набрали нужного количества баллов до страховой. Им индексация проводится 1 апреля на величину “прогнозного индекса роста прожиточного минимума пенсионера” – сейчас он составляет 2,6 %.

Доброго здоровьица Вам и

До новых встреч на сайте 9111. ру!

Посмотрите полезное видео

В прошлую пятницу Банк России принял решение о снижение ключевой ставки до 7,5% и заявил, что вероятность 4-процентной инфляции в этом году существенно низка. По данным ЦБ, в январе этот показатель составил всего 2,2%.

Чаще всего мы замечаем инфляцию лишь на примере подорожания цен на продукты: продовольственные товары и сигареты почти ежемесячно реагируют на изменения оборота денег в государстве. Однако инфляция столь же чувствительно отражается и на наших сбережениях.

Поэтому сегодня мы подробно расскажем о влиянии этого показателя на сохранность накоплений россиян, и как денежные средства можно уберечь от пагубного эффекта обесценивания.

Что такое инфляция

Инфляционный процесс начинается с увеличения денежной массы в экономике, что приводит к снижению фактической стоимости денежных единиц. Это называется монетарной инфляцией. За контроль денежный массы отвечает Центральный банк, поэтому такие изменения остаются на совести регулятора.

Ошибочное или намеренное решение ЦБ о вливании больше допустимого количества денег приводит к ценовой инфляции, то есть логичной реакции рынка на обесценивание нацвалюты. К примеру, вчерашние 100 рублей после инфляции де-факто будут оцениваться в 90 рублей. В таком случае продавец решает, что не может потерять реальную прибыль и повышает цену товара на 10 рублей. В сущности, он не изменяет реальную цену продукта, а лишь подстраивает ее под сменившуюся меру стоимости эквивалента.


Предположим, что в далеком 2012 году вы решили сходить за папиросами «Беломорканал» и захватили на них 27 рублей. Но по дороге вы задумались о вреде курения и решили вернуться домой, попутно положив эти деньги себе на депозит.

Спустя пять лет вы вновь начали курить и сняли деньги с депозита, рассчитывая приобрести на средства с процентами целых две пачки славного «Беломора». Однако даже одна упаковка папирос стали стоить 70 рублей. Получается, что ценовая инфляция выкурила весь донской табак из ваших денег и даже не моргнула.

Таким образом, даже вклад не всегда может уберечь денежные средства от инфляции.

О чем говорит индекс потребительских цен

Один продукт не может дать объективной картины об уровне инфляции в стране, поэтому Росстат поступает умнее и рассчитывает этот показатель по совокупности товаров и услуг, вычисляя индекс потребительских цен.

Индекс отражает годовое изменение цен товаров и услуг, составляющих усредненную потребительскую корзину жителя России. Можно представить, что какая-нибудь тетенька из Росстата раз в год прогуливается по рынкам или магазинам и покупает ряд товаров, необходимых каждому россиянину для удовлетворения своих месячных потребностей. На эту корзину тетеньке условно приходится потратить 10 тысяч рублей. Через год Росстат вновь отправляет тетеньку за покупками, но теперь за этот же потребительский набор приходится заплатить 11 тысяч рублей. Выходит, что ценовая инфляция за год составила 10%.

Если говорить о реальных значениях инфляции, то в прошлом году она равнялась всего 2,51%. А наибольшим весом в потребительской корзине обладают услуги ЖКХ, мясо, легковые автомобили, одежда и алкоголь. Также в число необходимых россиянину товаров и услуг, по мнению Росстата, входит красная икра, рубероид и рытье могилы ручным способом.


Стоит учитывать, что инфляция для различных продуктов неоднородна, поскольку зависит от сезонности, географического расположения региона и сегментного положения продукта. К примеру, перед Новым годом более чем на 20% подорожали бананы, виноград и икра. А на 5,7% подешевели апельсины, орехи и макароны. При этом инфляция в декабре составляла лишь 0,42%.

Таким образом, инфляция для каждого индивидуальна и зависит от его личной потребительской корзины. А средняя инфляция по стране отражает ваше реальное положение настолько, насколько ваши потребности близки к экономическому портрету среднего россиянина.

Насколько банковский вклад поможет уберечь деньги от инфляции

Государство и банки учат нас защищать свои средства от инфляции, предлагая различные финансовые инструменты. Но из-за частых экономических катаклизм в последние 40 лет населению привычнее и спокойнее держать накопления при себе. Однако инфляция может отсчитать себе пару сотен или даже тысяч рублей от ваших сбережений, даже если они хранятся в сейфе, шкафчике или вещевой коробке.

Банковский депозит – самый простой способ защитить сбережения от обесценивания. Год, пять или десять лет деньги хранятся в банке и подпитываются процентами (7% – средняя ставка по вкладам в РФ, прим. – Bankiros.ru). Но если сумма депозита растет, это не всегда означает, что вам удалось переиграть инфляцию.

Правила простые, как арифметика в начальной школе. Если значение инфляции выше процентной ставки вклада, то вы теряете деньги, потому что их покупательская способность все равно снижается. Если же показатель инфляции ниже ставки депозита, то you are win, – это называется реальной доходностью.

Сейчас инфляция равна 2,51% по итогам прошлого года. Когда вы откроете вклад под 7% годовых, ваша реальная доходность составит 4,49%. Правда, с учетом индивидуальной инфляции становится труднее рассчитать реальную доходность.

Специализированный инструмент – облигации с защитой от инфляции

А сейчас небольшой исторический экскурс. В 1997 году казначейство США впервые выпустило облигации, защищенные от инфляции, – TIPS. Эти ценные бумаги были привязаны к индексу потребительских цен: если индекс рос, то росло и тело облигации (номинал, прим. – Bankiros.ru); если же индекс падал – тело, соответственно, уменьшалась. Таким образом, подобные облигации были исключительно заточены на страхование денежных средств в период роста инфляции.

Спустя 18 лет российский Минфин выпустил свой аналог TIPS – ОФЗ-ИН. Облигации федерального займа с защитой от инфляции под номером 52001 предполагают ежемесячную индексацию номинала ценной бумаги на уровень роста или падения индекса потребительских цен. Купон выплачивается два раза в год с доходностью в 2,5% к стоимости тела облигации. Номинальная стоимость одной ОФЗ-ИН составляет 1 тысячу рублей.


Индексация номинала облигации на индекс потребительских цен, то есть на инфляцию, – главная фишка этой ОФЗ. То есть, если инфляция за год составила 5%, значит, стоимость проиндексированной облигации будет равняться 1050 рублей.

А в срок погашения ОФЗ-ИН Минфин возвращает всю проиндексированную сумму (и не менее 1000 рублей по одной облигации, даже если инфляция окажется отрицательной). Значит, вплоть до погашения заем Минфину сохраняет свою покупательную способность, поскольку увеличивается на уровень потребительской инфляции.

Можно было заметить, что ставка по ОФЗ-ИН в 2,5% почти в 3 раза ниже, чем у неиндексируемых облигаций. Но раз индексация номинала уже сохраняет покупательную способность долга, то ее не потребуется сохранять за счет получения процентов.

Еще один вариант уберечь свои средства – «народные» облигации

В конце апреля прошлого года Минфин выпустил специальные облигации для физических лиц – ОФЗ-н. Облигации можно купить в офисах Себрбанка и ВТБ (нужен только паспорт). Номинал одной бумаги равен 1 тысяче рублей, но минимальный объем вложений – 30 тысяч рублей, а максимальный – 15 млн.

Купон будет выплачиваться раз в полгода, а его размер будет повышаться с каждой выплатой: ставка первого купона составит 7,5%, и будет повышаться каждый раз на полпроцента до последнего, который будет равняться 10,5% годовых. В итоге, средняя доходность «народной» облигации за три года составит 8,5% годовых.

Правда, итоговая доходность выйдет меньше из-за обязательной комиссии при покупке ОФЗ. Комиссия определяется в зависимости от суммы вложений: менее чем на 50 тысяч рублей – 1,5%, от 50 до 300 тысяч рублей – 1%, свыше 300 тысяч – 0,5%.

Доходность по трехлетним «народным» облигациям будет выше, чем по депозитам, обещают эксперты. Однако ОФЗ-н уступают облигациям с плавающим купоном не только в доходности, но и в ликвидности, поскольку обычные ОФЗ вкладчик может продать в любой момент и к тому же получить прибыль, а народные можно вернуть лишь в банк-агент и при этом потерять еще 0,5-1,5% в зависимости от суммы.

В целом, с точки зрения защиты капитала ОФЗ для населения вполне сопоставимы как с классическими суверенными облигациями, так и с банковскими депозитами.

Рискованный способ – акции крупных компаний

Одним из самых прибыльных активов для вложений считаются акции. По данным портала Investfunds, в среднем за год акции могут принести 20% прибыли.


Приобрести акции физлица могут через индивидуальный инвестиционный счет, открыть который предлагают многие банки.

Минимальная сумма для открытия счета – 100 тысяч рублей, максимальная – 1 млн. Покупать ценные бумаги можно через интернет-трейдера за комиссию около 0,1%. Также есть вариант с доверительным управлением своих средств за 1% – банк будет инвестировать ваши деньги по своему усмотрению.

У трейдинга в России есть и свои бонусы: если вы инвестируете в акции и облигации в течение трех лет, то государство единовременно дает вам налоговый вычет 13% от вложенной суммы. Максимальная сумма для вычета – 400 тысяч рублей. Но есть условие - официальный доход вкладчика должен быть не меньше суммы, которую вы положили на счет. То есть, если ваша годовая зарплата 400 тысяч, то и счет можно открыть только на 400 тысяч. Тогда в следующем году вы получите в подарок от государства 52 тысячи рублей.

Эксперты считают, что и сейчас акции сырьевых компаний (вроде Норникель или Новатэк) приносят неплохой доход, однако все же рекомендуется диверсифицировать вложения и инвестировать в бумаги технологических лидеров.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Инфляция не щадит никого. Ни детей, ни стариков. Ни олигархов, ни простых граждан. Есть у тебя деньги — они под угрозой.

Можно ли сберечь деньги от инфляции? И какими способами? Есть ли варианты, гарантированно позволяющие защитить сбережения от постоянного обесценивания? Будем разбираться.


Влияние инфляции на наши деньги

  1. Средняя инфляции по России
  2. Банковский вклад
  3. Банковские карты, как альтернатива вкладам.
  4. Доллары и евро
  5. Валютные вклады
  6. Недвижимость
  7. Фонды недвижимости
  8. Золото и прочие металлы
  9. Облигации
  10. Евробонды
  11. Акции
  12. Связка ИИС + облигации

Средняя инфляции по России

Чтобы было понимание — от чего защищать наши капиталы, нужна информация.

Каков был размер инфляции за прошлые периоды?

В этом нам поможет индекс потребительских цен или ИПЦ.

К слову сказать, само понятие инфляции — вещь довольно широкая. Туда входят изменение цен на пароходы-паровозы, станки-оборудование, яхты и дворцы. Понятно, что для рядовых граждан это все по барабану. Хотя повышение цен на вышеперечисленное, напрямую будет влиять на наши кошельки, в виде рост цен на потребительские товары.

А этот показатель отслеживает индекс потребительских цен. Но мы будем по привычке называть это дело просто инфляцией.

Среднегодовая инфляция составила за последние:

  • 15 лет — 8,66%;
  • 10 лет — 7,3%;
  • за 5 лет — 7.28%.

От этих данных и будем плясать.

Кому интересно, в прошлой статье представлена инфляция по годам за все время. Плюс довольно интересный график снижения покупательной способности рубля за несколько лет.

Что делать? Нам нужны варианты вложений, защищающие наши сбережения от обесценивания.

Банковский вклад

Самый популярный способ. Но является он самым выгодным?

Храните деньги в сберегательной кассе. Если они у вас есть, конечно!

Раньше достаточно было провести небольшой анализ предложений банков. И выбрать самые высокие ставки.

Сейчас, когда банки закрываются пачками, на первое место выходит надежность. Не хочется потом бегать, тратить нервы и время, дабы вытрясти себе обратно свои кровные. Да, вклады защищены АСВ. И вроде бы клиент ничего не теряет.

По факту это немного не так. Опустим всю бюрократию, по поводу изволения денег из плена.

В законе четко прописано, что защищены деньги клиента. Но … про проценты по вкладу у людей выходит непонимание.

Вы открыли вклад. Сроком на 1 год. Проценты по вкладу начисляются в конце срока. И если случается форс-мажор (отзыв лицензии) в период действия вклада, то вам гарантирован возврат только тела депозита. Проценты же еще не были начислены. И АСВ эту часть денег возвращать вам не будет. Идите сами в проблемный банк и выбивайте с владельцев (если найдете их) вашу прибыль.

Как вариант выхода из этой ситуации — ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. Деньги появились (зачислены) — значит уже застрахованы.

Что у нас по доходности?

Если выбирать только из самых надежных банков, то процентная ставка немного хромает. За надежность нужно жертвовать доходностью.

Как правило банки предлагают вклады, со ставкой примерно равной уровню инфляции в стране.

На рост ставки можно повлиять:

  • размером капитала;
  • сроком депозита.

Чем больше и длиннее, тем более высокую ставку могут предлагать клиентам банки.

Итог. Со своей задачей сохранности средств от инфляции банки справляются. Может быть не на 100%. Но львиную долю обесценивания денег вы защитите. По статистики, в среднем депозиты проигрывают инфляции 0,5 — 1% в год.

Банковские карты, как альтернатива вкладам.

Самый главный плюс — нет необходимости замораживать деньги на длительный срок.

Проценты начисляются на любую сумму. И изъять их можно по желанию в любой момент.

Главное, при выборе карты нужно смотреть на способ начисления процентов. Нам нужно ежедневное, на текущий остаток по карте.

За каждый день капает денежка. Выплачивается обычно в начале следующего месяца.

Прелесть в том, что доход будет идти сразу на все ваши деньги. Получили зарплату. С первого дня будет идти начисление процентов.

Если бы вы открывали вклад, вам нужно было бы оставить часть денег «на жизнь». А здесь и жизненные средства приносят какой-то доход.

Вы удивитесь, но многие карты начисляют проценты, не меньше банковских депозитов. Хотя в среднем, чуть-чуть проигрывая им по ставкам. Но учитывая, что в работе вся сумма, а не только отложенная, на процентах можно зарабатывать даже больше.

Вывод. Хорошая альтернатива вкладам. Без заморозки средств на длительный срок. Деньги работают полностью все. Начисление ежемесячное. Нет минимальной суммы для начисления процентов. Неплохой вариант — защиты от инфляции.

Доллары и евро

«Курс рубля нестабилен. Типа постоянно обесценивается. А твердые валюты — это надежно. И стопроцентная защита от инфляции. С ними ничего не будет.«

Именно так рассуждает большинство, покупая доллары и евро. Реже другие валюты.

А выгодно ли это?

Давайте рассуждать логически. Вы просто перекладываете сбережения из одной валюты в другую.

А практически у всех валют тоже есть инфляция.

Например, инфляция по доллару — это в среднем около 2% в год.

Учитывая среднегодовой рост ИПЦ в России в 7-8%, обмен на доллары позволяет сразу спасти деньги на 5-6% от обесценивания.

Частично вопрос решен. Только выгодно ли это всегда?

Посмотрите на график рубль доллар.

Да видим общий рост. Только главная проблема в том, когда бы вы купили валюту? Возможно на самом пике или около него. Тогда вы понесли бы двойные убытки. За счет укрепления курса рубля. И долларовой инфляции.

Выводы. Покупка долларов имеет место только на длительные сроки (если готовы мирится с небольшой долларовой инфляцией). На короткие периоды — защитить деньги от обесценивания таким способом не даст стопроцентный результат.

Валютные вклады

Ставки по долларовым депозитам дают доходность в 1-2% в год. В принципе, вы закрываете брешь от разницы между рублевой и долларовой инфляции. Но опять же в разрезе нескольких лет.

Мы имеет те же риски, что и по пункту выше. На коротких сроках всегда есть вероятность снижения валютного курса. Плюс, снова нужны только надежные банки, открывающие валютные вклады.

Недвижимость

Сами понимаете, главный минус — это нужно МНОГО денег.

По поводу защиты от инфляции, лучше всяких слов покажет статистика.
То что было в середине нулевых (взрывной рост на жилье), скорее нонсенс.

Во всем мире дома и квартиры дорожают примерно на уровень инфляции (плюс-минус пара процентов).

Покупка квартиры в надежде на дальнейший рост — дело непредсказуемое. Даже обычный простой квартиры дорого обходится владельцу. Платежи за ЖКХ растут. Небольшим плюсом будет возможная сдача в аренду. Но здесь тоже бабушка надвое сказала.

У некоторых арендодателей, волосы дыбом встают после съезда жильцов. Деньги в ремонт опять вбухивать. И выясняется, что дешевле было бы квартиру не сдавать.

Фонды недвижимости

Можно сказать, альтернативы вложений в недвижимость для бедных.

Что это и где покупать?

Про российские паевые фонды недвижимости речь вести не будем. По моему мнению, схема мутная. Они совершенно непрозрачные. Имеют высокий порог входа. И как мне говорил один знакомый, вращающийся в той среде, если ты не близок к верхушке владельцев — тебя 100% нае…т или обманут (кому как больше нравится).

За рубежом в этом плане получше.

Есть Reits, вкладывающие в недвижимость. В основном в коммерческую. И сдают ее в аренду. Короче все делают за вас.

И платят дивиденды своим акционерам. Каждый квартал. По закону они должны выплачивать 90-95% прибыли.

Это дает доходность в районе 5-8% годовых. В долларах.

Плюс недвижимость со временем растет. Хотя бы на уровень инфляции.

Неплохо? Думаю да!

Где это купить и сколько это стоит?

Стоимость одного пая, в пределах одной-двух сотен долларов.

Главное неудобство — для покупки, нужен доступ на иностранные рынки. Через зарубежного брокера.

Вывод. С защитой инфляции фонды справляются. Ожидаемая прибыль даже выше. Рекомендуется вкладывать на длительные сроки. От 3 лет.

Минусы: Периодически цены на недвижимость могут проседать.

Золото и прочие металлы

Вложиться в презренный металл. Что может быть выгоднее? Золото всегда растет в цене. И тому подобное.

Факторы за:

  • Золото — это физический товар. И априори, при общем росте цен (инфляции), оно должно дорожать.
  • Золото — это страховка от войн, потрясений, кризисов и войн. Во все времена, когда что-то подобное происходит, цены на золото улетают вверх.
  • Золото на мировых рынках котируется в долларах. При ослаблении курса национальной валюты — рублевая стоимость золота увеличивается.

А теперь минусы:

  • Золотой курс подвержен колебаниям. Как в большую, так и меньшую сторону.
  • В некоторых случаях, при вложениях в золото — придется нести расходы (комиссии — разовые и постоянные, плюс налоги).


Вывод. Вероятность сохранить сбережения от влияния инфляции повышается при увеличении срока вложений. Оптимально — от 3-5 лет.

Облигации

Доходность облигаций с среднем дает выгоду в 2-3% сверх инфляции.

Процентная ставка по купону будет зависеть от надежности эмитента, длительности обращения бумаги и виду начисляемых купонов.

Для непосвященных — это немного муторно и непонятно (на самом деле просто охренеть как, разбираться с нуля). Что такое купонная доходность и от чего она зависит, чем отличается номинальная стоимость от рыночной, оферта, дефолт, надежность и классификации эмитента и много других страшных слов.

На самом деле, не все так страшно. Прочитаете пару статей, и поймете общий смысл: чего, где и как. Начать можете с этой — 10 вопросов про облигации!

Самый простой способ сберечь деньги от влияния инфляции — это покупка облигаций с индексируемым номиналом. Главная цель — защита от инфляции.

Владельцы всегда получают доход на 2,5% сверх инфляции.

Будет инфляции в стране за год 10% — заработаете 12,5% прибыли. Составит 50 — ваш профит 52,5%.

Евробонды

Те же облигации, только номинированные в долларах. Дают доходность в размере 3-5% в год. Естественно в валюте.

В остальном, имеют аналогичные свойства по сравнению с обычными облигациями.

1 еврооблигация стоит от 1 долларов. Есть бумаги по 10 и 100 тысяч за штуку.

Почитать про евробонды:

Вывод. В принципе долговые бумаги (рублевые и долларовые) вполне справляются с задачей защиты от обесценивания денег. Подходят на короткие и длительные сроки.

Акции

Покупая акции, вы получаете частичку бизнеса. Пусть маленькую (скорее всего миллиардную часть), но она есть. И вы имеет право на все плюшки, что и более солидные инвесторы, владеющие акциями на десятки-сотни миллионов.

Компания — это бизнес. При его росте — увеличивается капитализация или цена акций. Плюс многие компании выплачивают акционерам часть прибыли в виде дивидендов.

В некоторых компаниях (не скажу, что во многих), даже один дивидендный поток превышает размер инфляции. Например, металлурги (НЛМК, ММК, Северсталь, НорНикель) платят в год более 10% в виде дивидендов. Не говоря о постоянном росте акций на бирже.

При инфляции, все дорожают. И активы компании не исключение. Если все в стране выросло в цене, априори бизнес тоже будет дорожать. По крайней мере на уровень инфляции.

Что-то все слишком гладко? Должен быть какой-то подвох.

Акции могут не только расти в цене, но и … падать. Причем весьма и весьма существенно. За год легко на процентов 20-30%.

И инвестировать нужно только в компании с хорошим и стабильным бизнесом. И вот здесь проблема. Как узнать это?

Как говорил товарищ Ленин: «Учиться, Учиться и еще раз Учиться».

Да ну фиг … Это сколько времени надо? Несколько месяцев точно!

Альтернативным (и наиболее правильным) вариантом, будем покупка всех крупнейших компаний за один раз.

В этом случае мы избавляемся от нужны анализировать каждую компанию по отдельности. Берем только лучших. И наш показатель доходности будет среднее среди всех них.

А сколько можно заработать на этом? И как купить все компании сразу? Наверное много денег надо?

  1. Можно рассчитывать на среднюю доходность в районе 4-6% в год. СВЕРХ ИНФЛЯЦИИ. Но это правило действует только на длительных сроках (минимум от 5 лет, в идеале от 10).
  2. Покупать компании можно в составе ETF (фонд коллективных инвестиций). Например, ETF на российские акции включают в себя 42 крупнейшие компании (Газпром, Сбербанк, Лукойл, МТС, Магнит, Яндекс и много других известных и неизвестных слов).
  3. Стоимость одного ETF в пределах нескольких тысяч рублей.

А теперь минусы….

  1. Высокие риски. Никто не гарантирует прибыль. Фондовый рынок может снижаться. И не один год. А два-три подряд.
  2. Категорически не рекомендуется вкладывать деньги в акции на короткие сроки. Если ваша цель 2-3 года, забудьте про этот вариант.

Выводы. Подходит только на очень длительных сроках вложений. Имеем высокую потенциальную доходность перекрывающую инфляцию. С увеличением горизонта инвестирования — риски снижаются.

Связка ИИС + облигации

Открывая Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и покупая облигации, вы получаете двойной доход.

Гарантированно зарабатываете на облигациях + получаете налоговый вычет.

Сколько это будет в деньгах?

Средняя доходность самых надежных облигаций (ОФЗ) — 8% в год. Плюс вы получаете от государства вычет 13% от суммы внесенных средств на счет. Итого 21% прибыль за 1 год.

Минусом ИИС является необходимость заморозки средств на 3 года. С момента открытия счета деньги снимать нежелательно, иначе потеряете право на налоговую льготу.

Сколько получится заработать за 3 года?

Если деньги внести только один раз в начале срока, то вычет даст вам среднюю прибавку к годовой доходности примерно 4,5%.

Итого получается среднегодовая доходность — 12,5%.

Вносим деньги каждый год (одинаковые суммы) — 3 раза. То получаем прирост дополнительно доходности примерно на 8% в год. Или 15-16 годовых.

Вывод. Покупка облигаций в рамках ИИС самый надежный и прибыльный вариант не только переиграть инфляцию, но и заработать сверх нее. Практически без рисков.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Читайте также: