Заставляют подписывать договор с негосударственным пенсионным фондом
Перевод денежных накоплений гражданина на будущую пенсию под управление негосударственного фонда осуществляется по его заявлению. Однако на практике возникают ситуации, когда без ведома лица и его воли средства вдруг оказываются переведенными в тот или иной НПФ.
Законодатель в целях борьбы с подобными мошенническими схемами предусмотрел с 01.01.2019 целый ряд изменений в процедуре выбора управляющей накоплениями компании. Тем не менее, рассмотрим порядок действий в том случае, когда гражданину стало известно, что его накопления переведены в фонд, который он в действительности не выбирал.
Бесплатно по России
Условия и порядок перевода
Для перевода денежных средств накопительной части будущего пенсионного дохода между негосударственными фондами или из ПФ РФ в частный законодательно предусмотрена определенная процедура.
В общем виде она складывается из следующих этапов:
После принятия заявления ПФР действия гражданина на этом заканчиваются, при соблюдении установленных требований он может быть уверен в переводе своих денег.
В целях минимизации применения мошеннических схем по подделке договоров страхования с фондами (в каждом регионе такие случаи измеряются десятками), законодатель с 01.01.2019 изменил процедуру подачи заявления о переходе. С указанного времени подать такое заявление может только сам гражданин, ранее это мог сделать и сам фонд.
Сделать это можно следующими способами:
- При личном визите в орган ПФ РФ.
- Через представителя, полномочия которого должны быть оформлены нотариально удостоверенной доверенностью.
- Путем направления электронного документа с использованием портала предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме.
Форма такого заявления и инструкция по его заполнению утверждены Пенсионным Фондом, потому заполнить его не составит труда для застрахованного. Главное, что должно содержать такое заявление, – это реквизиты договора с новым управляющим фондом и контактные данные заявителя.
Моментом вступления в силу договора с новым НПФ законом определено перечисление денежных средств от предыдущего фонда на счет нового.
Отказать в заключении договора фонд, по общему правилу, не может. В отношении одного физического лица может действовать только 1 такой договор.
Возможен ли перевод в НПФ без согласия застрахованного
Хотя по закону перевод накоплений осуществляется на основании личного заявления гражданина, все же существует легальная возможность их перевода без учета мнения застрахованного лица. Такая ситуация возможна в случае реорганизации в какой-либо форме того фонда, где размещены накопления лица.
В этом случае средства переходят к другому фонду без учета мнения участников по следующим правилам:
- на основании передаточного акта фонду, который возникает в результате слияния или к которому присоединяется другой или другие фонды;
- переход накоплений застрахованных лиц осуществляется на основании разделительного баланса, если происходит разделение или выделение НПФ.
В остальных случаях перевод средств граждан в в негосударственный пенсионный фонд без их согласия является незаконным и недопустимым. Такое может возникнуть лишь в случае использования недобросовестным фондом или его нечистоплотными сотрудниками мошеннических схем. В случае обнаружения такого перевода гражданину необходимо незамедлительно принять все исчерпывающие меры.
Что делать при незаконном переводе в НПФ
При формировании накопительной пенсии гражданину рекомендуется регулярно отслеживать деятельность НПФ с помощью личного кабинета. В случае получения информации о смене фонда, когда новый договор лицом не подписывался, существует несколько вариантов действия:
- Обращение в новый НПФ в форме претензии по образцу о незаконном переводе, где говорится о том, что договор гражданином не подписывался и свои накопления в управление фонду он по своей воле не передавал. Также в документе стоит запросить копию договора, в предоставлении которой фонд не имеет права отказать.Во-первых, по копии договора будет понятно, настоящая ли подпись стоит в договоре (в рассматриваемом случае подпись будет подделана). Во-вторых, вопрос может быть решен относительно мирно путем признания фондом своей неправоты или неправомерности действий своего сотрудника. В любом случае с результатом ответа на претензию легче будет предприниматель дальнейшие действия.
- Подача искового заявления в суд с требованием признать договор недействительным по причине подделанной подписи участника, наказании за действия в виде возмещения причиненных убытков и нанесенного морального вреда (при необходимости).
К исковому заявлению необходимо прикладывать сам договор и копию ответа на претензию (если таковая направлялась). В случае непризнания ответчиком своей неправоты, необходимо ходатайствовать о назначении и проведении почерковедческой экспертизы с целью установления подлинности подписи. После вступления в законную силу решения суда накопления гражданина должна быть возвращены в выбранный им ранее НПФ.
При отсутствии юридических навыков за гражданином остается возможность обратиться с жалобой в органы прокуратуры. Служащие этого органа по законодательству имеют право обращаться в судебные органы с исками о защите прав и законных интересов граждан. В этом случае все процедурные моменты за гражданина выполнить прокуратура, а ему останется лишь присутствовать на судебных заседаниях и давать пояснения по существу дела.
Ответственность за незаконный перевод
К виновным лицам за незаконные схемы перевода накоплений в НПФ в зависимости от конкретных действий, категории нарушителя и степени его вины могут быть применены следующие виды ответственности:
- материальная (или имущественная), направленная на возмещение гражданину его ущерба в результате незаконных действий и компенсацию нанесенного ему морального вреда;
- дисциплинарная, при которой сам НПФ накладывает на своего работника, совершившего такое деяние, взыскания, предусмотренные ТК РФ (замечание, выговор, увольнение);
- уголовная, в зависимости от схемы действий виновное лицо может быть привлечено за совершение мошенничества, подлог документов.
Самостоятельного нарушения, выразившегося в незаконном переводе накопительной части пенсии в НПФ, законодательством не предусмотрено.
Итак, нововведения законодательства 2019 года позволяют минимизировать возможные незаконные действия по переводу средств накоплений будущих пенсионеров в фонд без их воли.
Это связано с тем, что заявление о переводе теперь подается гражданином лично или через представителя по нотариально удостоверенной доверенности. Однако если такое все же случилось, не стоит медлить, необходимо предпринять всевозможные меры по восстановлению законных прав застрахованного лица.
Интересное видео
Советы от эксперта по теме в видео-ролике:
Ответы юристов
[quote][/Меня обманным методом заставили подписать договор с НПФ на дому. Подскажите куда мне обратиться?
quote]обратится с заявлением в этот фонд с заявлением о расторжении договора.
Подскажите куда мне обратиться?
Для перехода назад в ПФР обратитесь в управление с заявлением и всеми необходимыми документами.
Советую вам обратиться
1. в данный фонд с письмом, что отказываетесь от их услуг - ст. 782 ГК позволяет это
2.в ПФР - если деньги уже перечислили, что б их перевели в ПФР.
Вам надо обратиться в ПФР, где указать на то, что Вы не хотите держать свои накопления в негосударственном фонде и написать заявление на возврат денег. В этом случае ПФР вернет все обратно. Обращаться в негосударственный фонд в данном случае не стоит.
Вопрос № 10129454
Подписал договор с НПФ доверие, через агента который пришёл домой, потом передумал переходить к ним, в НПФ, теперь звонят подтвердить свои данные, вопрос числюсь ли я уже в их НПФ или нет, так как данные не подтверждал а договор подписал дома, а не у них в офисе, и ещё вопрос могу ли я когда будет звонить их агент о подтверждении данных, их не подтвердить, что бы не быть в их НПФ.
Ответы юристов
Да, вы уже в НПФ. Так как договор Вами подписан.
Документы Ваши уже могли быть запрошены из ПФР, поэтому советую написать заявление о расторжении договора в НПФ. А в государственном ПФР уточнить переведены ли Ваши накопления.
Вопрос № 12927959
С какого момента начинает действовать договор с нпф.
Ответы юристов
С какого момента начинает действовать договор с нпф.
В договоре срок указан. Обычно это дата подписания договора сторонами.
С какого момента указано в самом договоре. Вы сам договор изучите, какие там условия и срок действия. Всего Вам доброго и удачи!
Срок действия договора, должен быть указан в самом договоре. Если в договоре не указан данный Срок, то срок действия считается с момента его заключения.
Посмотрите, что прописано в самом договоре заключенным с нпф. Как правило с момента подписания, если иное не предусмотрено договором.
Вопрос № 7390683
Я заключила договор с НПФ Телеком-Союз, посредником в заключении договора была организация ОАО Ростелеком, где я была на тот момент сотрудником указанной компании. Денежные средства перечислялись работодателем и мной. На данный момент я уволилась из указанной компании. С обращением в НПФ мне сказали, что если я расторгну договор, во-первых при возврате накопленные мои денежные средства будут облагаться налогом 13%, на что я им сказала, что 13% удерживали, когда я и работодатель перечисляли денежные средства в НПФ, во-вторых их перечислят в мае 2016. Я являюсь инвалидом 2 группы, правомерно ли это?
Ответы юристов
Не нужно было заключать договор с нпф.
Вопрос № 13322648
С 2011 года заключила договор с НПФ, сейчас вышла на пенсию. Остались ли какие то деньги в ПФ? Могу ли я их забрать?
Ответы юристов
Лилия! Если вы заключили договор с негосударственным пенсионным фондом то все средства из ПФР были переведены в ПФ в в ПФР ничего не осталось.
Договор может быть только с одним пенсионным фондом, и Вы вправе выбирать - государственный или любой негосударственный. Вы выбрали НПФ, , при этом все средства должны были быть переведены туда из ПФ.
Накопительная пенсия - это ежемесячная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей, дополнительных страховых взносов и дохода от их инвестирования (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 424-ФЗ).
Вам назначат накопительную пенсию, если у вас есть право на страховую пенсию по старости, в том числе досрочную, и если размер накопительной пенсии составляет более 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости (ч. 1 ст. 6 Закона N 424-ФЗ).
Чтобы получить накопительную пенсию, обратитесь в ТО ПФР по месту жительства или в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления, и представьте заявление и необходимые документы. В настоящее время утверждена только форма заявления о назначении накопительной пенсии для представления в НПФ (п. п. 4, 5 ст. 36.28 Закона N 75-ФЗ; п. 16 Правил N 884 н). Заявление в ТО ПФР можно составить на ее основе.
Заявление о назначении накопительной пенсии подается в том же порядке, что и заявление о назначении срочной пенсионной выплаты.
. Порядок выплаты накопительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде вы можете уточнить непосредственно в нем.
После получения заявления ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам уведомление о приеме заявления (п. 30 Правил N 884 н).
В течение 10 дней после получения заявления и документов ПФР или НПФ принимает решение о назначении выплаты или об отказе в выплате. При положительном решении накопительная пенсия, по общему правилу, назначается со дня подачи заявления и необходимых документов.
Уверена, многие из Вас сталкивались с подобным методом работы представителей негосударственных пенсионных фондов. Данная схема работы называется — корпоративные продажи.
Корпоративные продажи договоров ОПС представляют из себя презентацию, оформление и выдачу договоров от имени определённого НПФ работникам предприятий, организаций, корпораций, как с письменного, так и с устного разрешения руководства данных учреждений.
То есть изначально предусмотрено обязательное согласование проводимых работ по пенсионному обеспечению с представителями управляющих структур той или иной организации. Хочу отметить, что теоретически работодатель не вправе отказать сотрудникам фондов в организации массового собрания своих работников с целью проведения презентации на тему обязательного пенсионного страхования. Но это теория, на практике все бывает, особенно, если недавно такие работы на предприятии уже проводились.
Как выдаётся договор ОПС на работе?
Корпоративные продажи бывают двух видов:
В данном случае, проводимые работы сотрудников агентских сетей от НПФ происходят одномоментно, в определённый промежуток времени, согласованный с руководством и не влияющий на производственный процесс. То есть агенты НПФ проводят презентации, разъяснительные работы с трудовыми коллективами, оформление договоров и их выдачу новым клиентам в строго определённое и выделенное для этого время. Данные продажи так же предусматривают работу исключительно представителей НПФ, которые оказывают весь спектр услуг на предприятии от начала до конца самостоятельно, без сопроводительной помощи со стороны руководства организации.
Агенты НПФ, по согласию работодателя, проводят презентацию для сотрудников, в организованном для этого месте и определённое заранее время, работают с аудиторией и предлагают оформить договор ОПС именно с тем НПФ, который они представляют. После этого со всеми желающими производится подписание документов и выдача договоров ОПС.
Хочу отметить, что я на сегодняшний момент являюсь практикующим агентом по корпоративным продажам ОПС и у меня есть личная “схема” взаимодействия со всеми сторонами данного вида продаж. Я её не буду открывать всем, но она доступна для наших партнёров и агентов, которые работают в нашей структуре. Это очень действенная схема, ни в коем случае не противоречащая нормам работы страхового агента, но при этом весьма упрощающая работу в данном направлении. Поэтому это некий корпоративный секрет, увеличивающий продажи в несколько раз 😉
Контакт с потенциальными клиентами происходит поэтапно, не более чем в два раза. Во-первых, проводится массовая презентация; во-вторых, прорабатывается единолично с каждым клиентом, проявившем инициативу в получении данного комплекта документов, оформление и выдача договоров.
Данный вид продаж занимает время пропорциональное количеству сотрудников, смен и условий работы на каждом отдельно взятом предприятии. Весь цикл работы на производственном предприятии с количеством сотрудников около 100 человек и посменной работой, займёт у агентов порядка двух недель: включая согласование с руководством и заканчивая выдачей договор сотрудникам.
Данный вид корпоративных продаж договоров ОПС, подразумевает многократное исполнение вышеуказанных работ: презентация, работа с аудиторией, оформление и выдача договоров.
Данный вид весьма специфичен и наиболее распространён среди так называемых корпоративных НПФ (пр. НПФ “Сургутнефтегаз”, НПФ “Газфонд”). При таких продажах предусмотрено участие сотрудников кадровых отделов или обособленных отделений НПФ, занимающихся пенсионным страхованием исключительно работников данных корпораций.
Почему обязывают работодатели своих работников оформлять договор ОПС?
Наиболее распространён первый вариант — оформление и выдача договоров ОПС своим работникам, сотрудниками кадрового отдела. Мне сложно судить насколько это законно, но и утверждать обратное я не могу. Так как практически любой желающий может стать страховым агентом НПФ и заниматься этим видом деятельности, как на постоянной основе, так и по совместительству. Поэтому можно сделать вывод, что теоретически любой сотрудник кадровой службы любого предприятия может быть представителем того или иного НПФ и от его лица заключать договора ОПС с клиентами.
НО. не используя при этом своего служебного положения и не оказывая давление на потенциальных клиентов по средствам этого положения. А на практике это носит именно такой — принудительный характер. И как Вы понимаете, даже не по инициативе кадровых работников, а непосредственно выше стоящего руководства, имеющих распоряжение об участии всех им вменённых работников в программе ОПС с корпоративным НПФ. И тут уже мало кого волнует твоё право и желание в выборе фонда для своих накоплений. Это определяется твоим работодателем, нежели твоими конституционными правами.
И зачастую работникам недвусмысленно дают понять, что либо Вы состоите в “нашем” НПФ, либо Вы безработный человек, на которого не осуществляются страховые отчисления, формирующие, в том числе, и НЧТП, и надобность в каком-либо НПФ у Вас отпадает сама собой. Так называемый метод “добровольно-принудительного” определения человека. Очень распространённый на территории нашей страны.
Второй вариант, где участвуют прикреплённые отделения НПФ к предприятиям, так же имеет место быть. В области, которая является моей малой Родиной, есть одно крупное градообразующее предприятие, за которым закреплено своё личное подразделение НПФ, занимающееся страхованием исключительно работников данного предприятия.
Когда новый сотрудник проходит процедуру трудоустройства на предприятие, его направляют в офис НПФ, где он подписывает документы и получает договор ОПС. Это является обязательным требованием при устройстве на работу. Так же как и в первом варианте, только там предусмотрено стационарное оформление документа, т.е. в организациях, где всем ведует отдел кадров, не нужно ни куда ездить, тебе оформят весь комплект “не отходя от кассы”.
Цикличные корпоративные продажи ОПС могут предусматривать работу через агентов НПФ, без участия постоянно-функционирующих отделений фонда и кадровых служб. В таком случае, между руководством предприятия и представителями фонда существует некая договоренность, на основании которой агенты раз в пол года или год посещают их организацию, с целью проведения разъяснительных работ по пенсионной системе и выдаче договоров пенсионного страхования вновь прибывшим сотрудникам, либо тем работникам, которые до этого не решались получить договор ОПС.
На мой взгляд, это самый либеральный и лояльный метод цикличных продаж, как со стороны НПФ, так и со стороны руководства предприятий, которые не принуждают и под давлением не заставляют своих сотрудников переходить в тот или иной фонд, а дают им право выбора.
Виды “мошеннических” действий, т.е. манипуляций, которые могут встречаться при корпоративных продажах:
- Самым главным видом незаконных действий, встречающихся при выдаче договоров ОПС на предприятиях, является принуждение руководства к подписанию документов своих работников с тем или иным НПФ.
Это главным образом может быть связано с тем, что руководство (в том числе сотрудники кадровых служб) лично замотивировано в оформлении данных договоров (имеет какую-либо материальную выгоду от совершения продаж договоров ОПС — денежное вознаграждение и т.д.). В данном случае существует факт сговора представителей определённого НПФ и высокопоставленных сотрудников предприятий.
Принуждение может производиться под угрозой депремирования, увольнения и т.д. Так же известны случаи, когда при отказе работника в оформлении договора ОПС, ему выписывали штрафы за несоблюдение норм работы, делали выговоры с материальным наказанием, то есть оказывали всяческое давление на принятие решения в пользу определённого пенсионного страховщика.
- Вторым, смежным “незаконным” действием со стороны работодателя является принуждение своих работников вступать в корпоративные НПФ. Оказываются аналогичные методы воздействия, но отсутствует прямая мотивированность руководства. Нет сговора между директором или его доверенными лицами и представителями НПФ, основанные на материальной выгоде.
Всем участникам пенсионного обеспечения стоит твёрдо запомнить, что в основе данной системы лежит главный постулат — право выбора клиента. И ни кто не имеет возможности и законных оснований на него влиять и оказывать давление. Будь то НПФ, его представители или работодатель клиента со своей кадровой службой!
Нужно ли оформлять договор ОПС на работе?
Вот мы и рассмотрели с Вами основные виды “мошеннических” действий при корпоративных продажах. Надеюсь, теперь Вам стали понятны возможности и мотивы Ваших работодателей, которые пытаются влиять на Ваш выбор НПФ. Не поддавайтесь давлению и не идите на поводу угроз, если Вы осознанно понимаете, что предлагаемый Вам “насильно” НПФ не отвечает Вашим личным требованиям при выборе данной структуры.
Я не могу однозначно утверждать, что корпоративный выбор для своих работников того или иного НПФ является деструктивным. Зачастую он самый продуктивный и основан на здравом смысле руководства предприятий.
Благодаря корпоративным программам, как обязательного так и добровольного пенсионного страхования, большое число граждан РФ имеет возможность на достойные пенсии в своей стране и смогли сохранить свою накопительную часть трудовой пенсии, благодаря порой “принудительным” мерам своего руководства. Но не стоит забывать, что если работник сделал или хочет сделать выбор в пользу другого фонда для своих пенсионных накоплений, ни один руководитель не вправе чинить ему в этом препятствия!
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) в этом году столкнулись с новым препятствием при проведении переходной кампании. Подпись под договором о переводе накоплений со стороны НПФ теперь должен ставить гендиректор, а не уполномоченное лицо, как раньше. Этой нормой при ее жестких трактовках со стороны ЦБ можно значительно ограничить масштабы переходной кампании, которая могла бы быть одной из самых массовых.
С этого года действует новая типовая форма договора об обязательном пенсионном страховании (ОПС) между НПФ и клиентом. В конце декабря 2019 года она была утверждена соответствующим указанием ЦБ. В прежней форме договор от лица НПФ подписывало «уполномоченное должностное лицо». Причем не только сотрудник фонда, но и любой агент (клерк банка, сотрудник страховой компании или пенсионного брокера), которому НПФ выдал соответствующую доверенность. Согласно новой типовой форме договора, подпись под ним со стороны НПФ должна ставиться «единоличным исполнительным органом фонда», которым в подавляющем большинстве случаев является гендиректор.
Согласно действующим правилам перевода пенсионных накоплений в НПФ, договор подписывается с клиентом в трех экземплярах. Один из них отправляется в Пенсионный фонд России (ПФР) в течение месяца с момента его заключения. ПФР в первом квартале следующего года на основе этого договора и также поступившего от гражданина заявления принимает решение о переводе пенсионных накоплений.
Обязательство подписывать договор об ОПС «исключительно» единоличным исполнительным органом НПФ в прошлом году содержалось в меморандуме (с ним ознакомился “Ъ”) Ассоциации НПФ (АНПФ), реализация которого предполагала значительное ограничение переходных кампаний (см. “Ъ” от 19 июля 2019 года). Однако он не был принят, поскольку не все НПФ были готовы присоединиться к нему (см. “Ъ” от 8 августа 2019 года). Некоторые участники рынка жаловались, что это предложение АНПФ значительно осложнит массовое привлечение новых клиентов, поскольку заставит гендиректора лично подписывать сотни тысяч собранных договоров (например, в переходной кампании 2018 года были переведены средства свыше 1,5 млн человек). «Если подписывать договор вынужден будет только гендиректор НПФ, то это кратно увеличит стоимость переходной кампании для фонда, что может привести к потере интереса по привлечению новых клиентов»,— говорит топ-менеджер одного из НПФ. Тем более что «вводится личная ответственность гендиректора фонда за неправомерные действия», отмечает представитель НПФ «Сафмар».
Между тем потенциал нынешней переходной кампании как никогда высок — в этом году без штрафных санкций в виде потери инвестдохода могут перевести пенсионные накопления более 30 млн «молчунов» и клиентов управляющих компаний, ранее никуда не переходивших из ПФР. Не потеряют деньги и клиенты НПФ, которые пришли в фонды до 2011 года включительно и с тех пор не изменяли своему выбору (почти 11 млн человек являлись клиентами частных фондов на конец первого квартала 2011 года).
Сергей Швецов, первый зампред Банка России, о досрочных переходах в интервью «Российской газете», 12 января
Граждане не обладают достаточно финансовой грамотностью, чтобы принять рациональное решение
«Прямого указания на то, что договор от лица частного фонда должен быть подписан именно гендиректором, в законе "О НПФ" нет, и если следовать букве закона, сотрудник агентской организации может подписывать договор по выданной ему доверенности»,— рассуждает юрист одного из НПФ. По его словам, можно использовать и факсимиле подписи гендиректора при уведомлении клиента об этом. «Вопрос в том, примет ли такие договоры ПФР»,— рассуждает он. «ПФР может сказать, что у него другие рекомендации и требования, и развернет сданные НПФ договоры»,— соглашается топ-менеджер НПФ. Один из агентов фондов рассказал, что уже остановил привлечение из-за вступления в силу новых типовых форм договора.
Чем рискуют граждане, переводя пенсионные накопления через агентов НПФ
«Учитывая, что нормативный акт вступил в силу в последний рабочий день прошлого года, его текст в настоящий момент изучается на предмет правоприменения, с Банком России ведутся соответствующие консультации»,— заявили в ПФР. В ЦБ затруднились ответить “Ъ” о возможностях правоприменения. В ряде НПФ рассказали “Ъ”, что ЦБ пока не давал разъяснений. «Если учитывать, что рынок традиционно прислушивается к трактовкам регулятора относительно допустимости тех или иных действий, то принятие документа, который потенциально может ограничить переходные кампании, дает ЦБ инструмент для возможного управления в том или ином ключе переходными кампаниями»,— отмечает управляющий директор «Эксперт РА» Павел Митрофанов.
Как меня тайно перевели в левый фонд и чего это мне стоило
В конце 2017 года мне позвонили из одного негосударственного пенсионного фонда и сообщили, что я теперь их клиент.
Я никаких договоров ни с кем не заключал, а когда начал разбираться, выяснилось, что у меня фактически украли 80 000 Р из будущей пенсии.
В свое время я сам работал агентом НПФ , но даже знание всех уловок страховщиков меня не спасло. В этой статье расскажу, как недобросовестные агенты НПФ тайком могут вас обмануть.
В этой статье — только начало моей борьбы с мошенниками. Когда будет какое-то продолжение, я дополню статью и сообщу об этом в соцсетях — подписывайтесь. Но пока я накажу мошенников, может пройти много времени, а защищаться от них нужно уже сейчас, поэтому не ждите разрешения моей ситуации — будьте готовы заранее.
Что за НПФ и при чем тут старость
Наша будущая пенсия разделена на две части: страховую и накопительную.
Страховая пенсия — это деньги от людей из будущего. Когда вы будете старыми, а кто-то другой — молодым, молодые будут скидываться вам на пенсию. Сколько вы будете получать в этой части — зависит от множества факторов, начиная с вашего стажа и заканчивая масштабами имперских амбиций нашей страны. Существенно повлиять на размер страховой пенсии мы можем, разве что улучшая демографическую ситуацию в стране, чтобы на время нашей старости в России было много трудоспособных налогоплательщиков.
Накопительная пенсия — это ваши же деньги, которые государство разрешило вам заранее отложить на старость. Так бы вы отдавали все свои отчисления нынешним пенсионерам, а теперь можно часть оставить на счете. С накопительной пенсией можно ничего не делать — и тогда вашим страховщиком будет Пенсионный фонд РФ , который по умолчанию направит накопления в управляющую компанию ВЭБ . Люди, выбравшие такой вариант, называются «молчунами».
Можно сознательно выбрать своим страховщиком Пенсионный фонд РФ , написав заявление об этом. Тогда вы тоже останетесь в ПФР , но «молчуном» вас считать не будут. А еще можно инвестировать накопительную пенсию через негосударственный пенсионный фонд ( НПФ ) и получать доход с его помощью. Если доход будет хорошим и в ближайшие 25 лет никто не решит направить его на имперские амбиции нашей страны, то в старости вам будет на что жить.
Это равноценно тому, как если бы вы сейчас вкладывали часть своей зарплаты в акции и облигации. Вы вкладываете, инвестиции приносят доход, а в старости вы получаете из этих денег пенсию. Теперь представьте, что вкладываете не вы лично, а некоторая управляющая компания, которая собирает кучу денег с населения, вкладывает эту кучу в финансовые инструменты и получает прибыль. Эта компания и есть НПФ — негосударственный пенсионный фонд.
Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают на прибыли, которую они добывают своим вкладчикам, поэтому они конкурируют за клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег и тем больше потенциальная прибыль. Иногда в погоне за оборотами фонды начинают вести нечестную игру — и вот об этом давайте поговорим.
Как сейчас устроена наша пенсия — схема из учебного пособия фонда «Доверие»
Агенты НПФ
Негосударственные пенсионные фонды — это финансовые компании, они занимаются деньгами: миллион туда, миллион сюда, купил бумаги, продал бумаги, дебет-кредит. У них не всегда есть сеть офисов по всей России и собственные продавцы.
Чтобы привлекать деньги населения, довольно часто НПФ обращаются к услугам агентов. Агент продает услуги НПФ за вознаграждение — это может быть человек или компания. Например, НПФ может договориться с раскрученным банком, чтобы тот продавал своим клиентам услуги этого НПФ . За каждый оформленный контракт НПФ платит банку вознаграждение. Все счастливы.
Агентами могут быть банки, магазины, владельцы сайтов, ваш почтальон, ваш дилер продукции «Эпл», ваш работодатель и даже всевозможные темные личности. По большому счету НПФ неважно, через кого вы оформили договор: главное, чтобы вы согласились перевести свои деньги в этот НПФ . А агенту главное — оформить бумажки и получить свой гонорар. Всем все неважно, вот и получается…
Фонд работает с агентами напрямую или через брокеров
Досрочный переход в другой НПФ
Государство хочет, чтобы вы выбрали какой-то один пенсионный фонд и оставили там деньги надолго. Поэтому по закону переходить из одного фонда в другой без финансовых потерь можно раз в пять лет. Если перейти досрочно, то вы потеряете весь инвестиционный доход.
Именно это и случилось со мной. В 2015 году я заключил договор с НПФ «Доверие». На тот момент на накопительном счете было 33 000 Р . Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда меня обманом перевели в новый НПФ , все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 33 000 Р .
За эти два года средняя доходность моего фонда составила 10% годовых — с учетом капитализации процентов я заработал 6 930 Р .
Но на этом потери не закончились. Дело в том, что деньги из одного НПФ в другой переводят не четко 1 января, а в период с 1 января по 1 апреля. То есть если в этот промежуток накопительная пенсия уже ушла из старого НПФ , но еще не поступила в новый, то за это время никакого дохода вы тоже не получите. По факту деньги могут зависнуть, их переведут на новый счет позже — в моем НПФ мне сказали, что иногда срок затягивается до сентября. При доходности 10% потери увеличиваются с 6930 до 8000 Р .
Меня вполне устраивала доходность моего старого НПФ — 10%. Это в два раза выше уровня инфляции. Сейчас мне 35 лет, до пенсии еще минимум 25 лет. Все это время потерянные деньги продолжали бы работать. При доходности 10% 8000 Р к 2042 году превратились бы в 80 000 Р ! Этой суммы я недосчитаюсь из-за того, что в далеком 2017 году кто-то решил перевести меня в другой НПФ .
Как обманывают мошенники в НПФ
Некоторые агенты оформляют перевод из одного НПФ в другой втайне от клиента: главное — получить от него паспортные данные и номер СНИЛС . За каждого приведенного клиента агент получает от 500 до 5000 Р , в зависимости от суммы на счете будущего пенсионера.
Когда я работал агентом, наша компания использовала только легальные способы поиска клиентов. Самые распространенные — поквартирный обход и проведение собраний сотрудников в крупных организациях. Кроме того, были распространены так называемые кросс-продажи, когда агентами выступали кредитные менеджеры в банках или магазинах. Они предлагали клиентам заключить договор с НПФ , когда те получали заем или покупали товар в кредит. Перед подписанием договора клиенту всегда рассказывали, какой фонд мы представляем, какая у него доходность и т. п.
Р " width="1350" height="1424" class=" outline-bordered" style="max-width: 675.0px; height: auto" data-bordered="true"> В 2013 году, когда я работал в брокерской компании — агенте, за каждого клиента НПФ платил от 1200 до 1500 Р
Как обманывают при обходе квартир
Иногда агенты обманывают при поквартирном обходе, когда с человеком можно поговорить один на один, без свидетелей. Например, агенты представляются сотрудниками пенсионного фонда. С точки зрения закона тут все чисто, ведь НПФ тоже пенсионный фонд, только негосударственный. Потенциальный клиент же думает, что к нему пришли из Пенсионного фонда РФ , и доверяет гостю.
Предлагая договор, агенты могут запугивать, мол, подписать его надо обязательно, иначе можно лишиться части будущей пенсии. Это, кстати, тоже полуправда: агент может показать доходность фонда — если она выше вашего нынешнего НПФ , то часть будущей пенсии действительно теряется.
Наши конкуренты даже открыли фирму с названием «Госфонд», сделали агентам удостоверения с такой надписью — и продажи взлетели. Добросовестные НПФ так никогда не делают — у нас фраза «Я из пенсионного фонда» была под запретом.
Одна моя клиентка рассказывала, как к ней домой пришли агенты и рассказали, что наш фонд закрылся и она должна срочно подписать договор с новым НПФ . На деле же наша компания просто объединилась с другим НПФ и поменяла название. Конкуренты про это узнали и стали пугать клиентов.
Ко мне домой тоже приходили агенты. Я пустил их из профессионального интереса. Они использовали такой прием: попросили СНИЛС «на проверку», тут же куда-то позвонили и сказали мне, что меня больше нет в базе клиентов и нужно срочно переоформить договор. На самом деле они сверили СНИЛС с объединенной базой нескольких НПФ , а меня там не было, потому что мой фонд просто не подавал туда данные.
Как обманывают во время кросс-продажи
Сотрудник банка, страховой компании или микрофинансовой организации может параллельно работать на НПФ . В этом случае вам могут дать подписать договор под видом других документов. Например, когда вы оформляете кредит в магазине и ставите подписи на большом количестве бумаг. Могут сказать, что это договор о страховании, он бесплатный.
Таким методом работают многие кадровые агентства. Задачу им облегчает тот факт, что для трудоустройства нужны те же документы, что и для заключения договора ОПС : паспорт и СНИЛС . Соискатели приходят в кадровое агентство и заполняют анкету для поиска работы. На самом деле им дают подписать заявление и анкету на переход в НПФ . Гражданам после заполнения анкеты говорят о том, что им поступит звонок. Они должны будут подтвердить, что дают согласие на переход, а затем с ними свяжутся по вопросам работы. Когда клиент подтвердит перевод в НПФ , ему и правда могут предложить какие-то вакансии, а могут и забыть о нем.
Один клиент рассказывал мне, как к ним в деревню приехал незнакомый мужчина и сказал, что набирает людей на работу. Под этим предлогом он собрал у желающих трудоустроиться данные паспортов и СНИЛС ов, потом дал подписать какие-то бумаги и уехал. Работу никто не получил, но на следующий год всем пришло извещение о переходе в НПФ .
Не попасться на эту схему просто. Достаточно читать то, что подписываешь, — при переходе в НПФ дают большой комплект документов:
Сначала читать, потом подписывать
- Договор ОПС в трех экземплярах. Всего будет 3 экземпляра договора, каждый из которых будете подписывать минимум в двух местах.
- Заявления о досрочном переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ .
- Согласие на обработку персональных данных.
Подделка подписей
Подделка подписей — это уже преступление. Мошенник получает паспорт и СНИЛС , подделывает подписи, подает документы в НПФ — вроде как сам продал услуги человеку. Клиент узнает о том, что перешел в новый НПФ , только спустя несколько месяцев, получив письмо из старого.
Так произошло в моем случае. Как я потом выяснил, меня в новый фонд перевела сотрудница банка, где я получал карту. Она отсканировала мой паспорт и СНИЛС , который лежал в обложке паспорта, втихаря оформила документы и отчиталась перед фондом: «Вот, мол, нового клиента вам привела, давайте деньги».
Избежать такой ситуации сложно, ведь случаи, когда у нас просят копии паспорта и СНИЛС а, не редкие. При этом сами негосударственные пенсионные фонды стараются бороться с подлогами. Например, звонят и уточняют, действительно ли клиент заключал договор, — так они перепроверяют добросовестность своих агентов.
Некоторые НПФ требуют от агентов фото паспорта клиента. Правда, мошенники ухитряются обходить и эти барьеры, покупают базы сканированных документов, вносят в договор собственные номера телефонов, чтобы отвечать на звонки НПФ от имени клиентов.
Один мой коллега из НПФ рассказывал, что мошенники открывают целые фабрики для производства подложных договоров: нанимают специальных людей, которые подделывают подписи, другие сотрудники отвечают на телефонные звонки НПФ , подтверждая переход, третьи сдают документы.
Некоторые НПФ требуют от агентов фото клиента вместе с его документами — чтобы можно было потом доказать, что человек сам подписал бумаги
По закону подделать подписи, предоставить копии паспорта и ответить за клиента по телефону еще недостаточно для перевода пенсии. После этого мою личность и подписи удостоверяют одним из трех вариантов: личный визит в ПФР или МФЦ , при помощи нотариуса или электронной подписью. Кто подтвердил мою личность, я пока не знаю. Мой новый НПФ игнорировал этот вопрос, и сейчас я жду ответа от Пенсионного фонда.
Как проверить, в безопасности ли ваши деньги
Узнать, не перевели ли вас досрочно без вашего ведома, не получится, пока деньги не уйдут из одного НПФ в другой. В старом фонде узнают о том, что клиент выбыл, уже по факту — от ПФР . Вы получите письмо о том, что ваши деньги в новом НПФ , тоже только после перевода.
Поэтому надо регулярно проверять, не поменяли ли вам НПФ . Проверить можно на сайте госуслуг, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР »:
Нажмите «Получить услугу», а потом «Получить сведения полностью»:
Когда откроется выписка, вы увидите все отчисления ваших работодателей и своего страховщика, а также дату вступления в силу договора с ним:
Размер накопительной пенсии и доходность в выписке не отражается, их можно узнать в фонде — на сайте или по горячей линии.
Договор вступает в силу не сразу, а на следующий год. Если, читая эту статью, вы вспомнили, что недавно тоже что-то такое подписали, — у вас есть шанс вернуться в старый НПФ без финансовых потерь. Найдите телефон горячей линии нового фонда на его сайте или в своем экземпляре договора и узнайте, как отменить переход.
Что делать
Если вы узнали, что накопительную часть пенсии перевели в новый НПФ тайком от вас, обращайтесь в суд с требованием признать договор недействительным. Деньги вместе с накопленным доходом, вернут в течение 30 дней — в такой ситуации действует особый порядок перевода накопительной пенсии.
Для этого запросите заказным письмом у своего нового фонда договор и согласие на обработку персональных данных, которые вы якобы подписывали. Их можно будет использовать в суде как доказательства. Когда я получил свои документы, то увидел, что подписи за меня сделаны чужой рукой. Сейчас я подал иск в суд.
Обратиться в суд можно, даже если вы подписали договор сами, но вам не рассказали о потере доходности. Как показывает практика, такие иски суды тоже удовлетворяют.
Помните, что закон на вашей стороне. Если вы сами не подписывали договор или вас ввели в заблуждение, то вы сможете доказать все в суде.
К сожалению, многие люди, когда узнают о переводе в новый НПФ , просто машут на это рукой: мол, деньги небольшие, чего теперь дергаться, авось новый фонд будет лучше. Тут нужно понимать три вещи:
- Сейчас деньги небольшие, но за 10—20 лет на них набегут существенные проценты.
- Выбор страховщика по обязательному пенсионному страхованию — ваше законное право. Если вы не выбирали этот НПФ , нет причин в нем оставаться.
- Скорее всего, от вас потребуется только собрать документы и явиться на заседание суда. Мои адвокаты говорят, что они там не нужны и я все могу сделать сам.
Читайте также: