Как накопить на декрет
Опубликовано: 15.06.2025
У большинства семей один из самых больших и болезненных финансовых кризисов случается именно после рождения первого ребенка. Если Вы готовитесь стать родителями, это статья для Вас. Если думаете, что с вами такого никогда не случится, то вы можете сильно удивиться.
Почему так происходит? Часто ли бывает?
Если это случилось, знайте вы не одиноки. В той или иной степени финансовый кризис во время декретного отпуска настиг почти все знакомые мне семьи- ровесников. По разным причинам.
Это происходит и по объективным причинам. Вместо двух зарплат/доходов на двух людей остается один на трех.
Кроме того, очень сильно меняется структура потребления. Если раньше вы много тратились на поездки, кафе, театры, одежду, то после рождения ребенка вы ежемесячно практически покупаете ранее неведомые вещи.
Еще одна причина кризисов то, что если доход приносит один человек(как правило, мужчина) , потеря им работы или снижение доходов очень сильно бьет по благосостоянию всех членов семьи.
Очень часто после рождения детей мужчина не понимает, что потребности семьи изменились и ему трудно отказаться от своих прежних финансовых привычек, поэтому жене буквально приходится выпрашивать деньги на "трусы и колготки".
Как избежать или подготовиться к трудностям декрета?
Можно ли сэкономить на рождении детей? Можно и даже нужно. Но выбирать придется, какой уровень комфорта для вас приемлем. Пока ребенок мал, он готов к минимализму, он не задаст вопроса: "Почему на мне не те самые СуперПремиум Памперсы из рекламы?
Комфорт очень важен для взрослых. И прежде всего для матери, ведь ее жизнь меняется больше всего.
Пока длится беременность вас будут обрабатывать продажники всех мастей. Каталоги и плакаты в женской консультации, хвасталки и форумы "беременяшек" не оставят сомнений, что нужно покупать.
Пока ребенок еще не родился, кажется, что ему обязательно нужна вот та самая коляска за 120 тысяч рублей, как у Люси с форума, или кроватка за 50 тысяч, как у Маши из Москвы, и никак не хуже. Ничего, что вы далеко не москвичи с московскими доходами. Чем ваш ребенок хуже?
В реальности оказывается, что ребенок одинаково кричит и не спит и в коляске за 120 тысяч рублей и за 5 тысяч, а дома у вас совместный сон и кровать только собирает пыль и место в квартире.
Игрушки за 3-5 тысяч рублей игнорируются ребенком напрочь,а в почете старый пульт от телевизора, ключи и шуршащий пакет из супермаркета.
Из противоположных заблуждений о том, что ребенку много не надо, можно обходиться пеленками и грудным вскармливанием и горшком с 6 месяцев. Это ведь бесплатно.
А по факту может оказаться, что кормить грудью не получится по разным причинам ( нет молока, болезни, длительное разлука, усталость и физическое неприятие процесса), а в памперсах намного легче, ведь ребенок писается раз в 10-30 минут.
А если у ребенка еще и проблемы с ЖКТ или аллергия на белок коровьего молока, то все планы летят в сторону, так как специализированная смесь стоит на порядок дороже обычной.
Самое лучшее, что вы можете сделать для подготовки к декрету, это успокоиться и понять, чтобы быть хорошими родителями, необязательно скупать все брендовые вещицы по совету мам из интернета.
Мамы, которые ждут вторых и последующих детей, гораздо более спокойно относятся к покупкам детских вещей.
Сохраните бюджет на действительно важные вещи.
На что в действительности нужны деньги?
Я рада буду, если все перечисленное вас минует, но быть уверенным, что с вами такого не случится, это очень самонадеянно.
1. Питание и витамины для ребенка и мамы.
Беременность -стресс для организма и для восстановления сил нужно насыщенное ценными веществами питание, витамины.
Про особое питание в случае проблем со здоровьем ребенка я уже упоминала.
2. Здоровье ребенка и мамы.
Возможно ребенку понадобятся консультации специалистов, массаж, особые лекарства. Очереди по ОМС не позволят это сделать в адекватные сроки или с адекватным качеством. Кроме того, в случае проблем иногда лучше найти платного узкого специалиста, чем получить некий усредненный комплекс услуг в штатной поликлинике.
Очень многим мамам после родов приходится восстанавливать разрушенное здоровье и физическое, и психическое. Поэтому статья зубы и консультации психологов/психиатров предпочтительнее, чем дорогая коляска.
Если мама здорова и весела, то и ребенку хорошо.
3. Бытовые помощники.
Робот-пылесос, стиральная машина, посудомойка и другие блага цивилизации. Они вам очень сильно понадобятся,чтобы освободить время на отдых или сон.
Вроде бы декретный отпуск - это отпуск, но совсем не отдых. На отдых тоже желательно предусмотреть деньги. Пережить это сложное время помогут даже временные передышки такие, как выезд на выходные в пансионат или няня на час или маленькие радости, вроде выпитой в кафе чашки кофе и новой книжки.
5. Одежда для мамы.
Вам очень сильно повезет, если размер одежды и обуви существенно не изменится. А если изменится, то вам придется очень быстро купить все от трусов до зимнего пальто.
6. Заначка на случай потери работы.
Маленький ребенок не может есть "макарошки" и ходить 2 года в одной куртке, поэтому здесь без вариантов.
Если муж против или не умеет копить, сделайте ее для себя. Поблагодарите себя многократно.
Накопите, отложите. Или накапливайте и откладывайте. Все, что угодно, но запас нужен, как минимум на 3 месяца.
7. Избавление из долгов.
До декрета постарайтесь закрыть по максимум долги или по крайней мере сделать платеж по кредиту комфортным. Долги делают вас более уязвимыми.
8. Одежда и самое необходимое для малыша (по уровню доходов).
Если тема актуальна, поставь "палец" вверх.
Декрет - это время для переосмысления жизни.
Подписывайся на канал и не пропусти полезную информацию по личным финансам.
Многие люди хотят иметь свое собственное жилье, но, как правило, большинство живут либо с родителями, либо на съемной квартире. Это приносит множество неудобств и желание обладать своей недвижимостью только возрастает. Из этой ситуации есть два выхода: либо долго копить деньги на квартиру, либо воспользоваться ипотекой. Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи, ведь семейный бюджет сильно уменьшается. А когда рождается малыш, жить становится совсем трудно. Главное — не унывать, выход есть.
Сегодняшняя героиня журнала Reconomica , мамочка в декрете из Кирова, предлагает воспользоваться ее правилами по экономии. Благодаря им, теперь семья спокойно живет на одну зарплату, да еще и ипотеку платит. Читайте!
Первые шаги в экономии
Здравствуйте. Меня зовут Надежда, мне 30 лет. Я живу в небольшом городе Кирове (Вятка).
А потом я узнала, что беременна. В декрет уходила в полной уверенности, что всё будет хорошо, мы справимся (финансово). Я знала, что буду получать хорошее пособие. А потом началась правда жизни.
Пособие по беременности и родам вложили в автомобиль, так как назрела острая необходимость в его замене. Как итог, 120 000 рублей ушли не на подготовку приданого для малыша, а на другие нужды. Жить на одну зарплату и обеспечить ребёнка всем необходимым казалось невозможным. И тут я поняла, что пора учиться экономить.
Планирование и учёт
Никакие методы экономии не сработают, если не будет выполнено первое и самое обязательное условие — планирование и учёт затрат.
На холодильник я повесила список ежемесячных обязательных расходов, на них в первую очередь откладываются деньги после получения зарплаты. Остальные траты производятся по мере возможности и необходимости.
Список ежемесячных обязательных расходов.
Деньги должны работать
Карточку, на которую приходит пособие по уходу за ребёнком до полутора лет, было решено не трогать, с неё списываются очередные платежи по ипотеке.
Оставшаяся после списания сумма переводится на вклад по 8% годовых через приложение банка. Этими денежными средствами будет выплачиваться ипотека, когда перестанут платить пособие. По моим подсчетам, доход по процентам к концу срока составит более 3 000 рублей.
Б/у или новое?
Приобретение вещей для новорожденного
Так что, написав список вещей, необходимых на первое время, я не бегала по магазинам, а обратилась к своим друзьям и знакомым.
Кроватка обошлась мне в 4 000 рублей.
Экономия на подгузниках
Цена подгузников в супермаркете выше, чем можно найти в интернете. Стоимость упаковки 80 штук, которыми мы пользовались, 1 900 руб. или 23,75 руб. за подгузник. В интернете такую же упаковку можно купить за 1 410 руб. (17,63 руб. за штуку), а у оптовика упаковка стоит 1 100 руб. (13,75 руб./шт.). В день их уходило 5-6 штук. Выгода по сравнению с супермаркетом составила: (23,75 руб. − 13,75 руб.) × 6 штук × 30 дней × 5 месяцев = 9 000 руб., а с интернет-магазином — почти 3 500 руб.
Благодаря использованию более дешёвых подгузников, семейный бюджет экономит 850 руб. в месяц.
Можно ли экономить на еде?
Обязательно используйте дисконтные и банковские карты с кэшбэком.
Мои правила
Те же самые правила действуют и для приобретения детского питания. Но больше всего вам повезло, если у вас есть дача с приусадебным участком.
У моих родителей есть сад. Наша семья круглый год обеспечена овощами, соленьями, вареньями и компотами. Достаточно пересмотреть меню, включить в него овощные салаты, супы и гарниры. Большой кастрюли винегрета или овощного супа нам хватает на неделю, а купить надо всего-то банку зелёного горошка за 50 рублей. Вместо соков и морсов — домашние компоты, вместо сладкой сгущёнки — варенье. Затраты на выращивание и заготовку, конечно, будут, но они несоизмеримо малы по сравнению с итоговой выгодой.
Как оказалось, экономия — это просто
За последние десять месяцев только на покупке детских вещей мне удалось сэкономить около 20 000 рублей — это, не считая одежды для ребёнка, которую нам отдали просто так. Экономия на подгузниках — почти 10 000 рублей.
Траты на еду, благодаря соблюдению вышеуказанных правил, уменьшились в 1,5 раза. И это ещё не предел!
Надеюсь, мои советы и мой опыт будут вам полезны. Напоследок хотелось бы сказать следующее:
Но и зацикливаться на экономии тоже не стоит. Побалуйте себя походом в кафе раз в месяц или купите какую-нибудь приятную безделушку.
Фото Getty Images
Как подготовиться к декрету? Какие шаги предпринять женщине, чтобы обезопасить себя и ребенка в финансовом плане? Почему лучше иметь свои личные накопления отдельно от семейного бюджета? Финансовый консультант Светлана Шишкина отвечает на эти и другие вопросы в книге «Любить. Считать. Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости», которая выходит в издательстве «Альпина Паблишер» в конце июня. Forbes Woman публикует фрагмент о том, как подготовить себе финансовую подушку на время декрета.
Меня разрывает. Как финансовый консультант, я должна дать совет такого плана: до рождения ребенка постарайтесь построить карьеру, чтобы потом было легче вернуться к работе. Стремитесь приобрести навыки, которые будут востребованы в формате удаленной занятости. Для этого, возможно, вам придется пойти на курсы или получить полноценное дополнительное образование. Подготовьте финансовую подушку на все годы декрета, застрахуйте жизнь кормильца семьи, распланируйте бюджет…
Но когда родился мой собственный ребенок, я поняла, что вообще-то зря боялась и можно было сделать это раньше. Мне было бы проще с точки зрения здоровья. Было бы проще влиться в новую роль. Все же очень тяжело менять привычки, если последнее десятилетие ты жил жизнью беззаботного эгоиста. Правы те, кто говорит, что ты никогда не будешь готов. Нет смысла ждать, когда вы купите квартиру. Или выплатите ипотеку. Или муж получит повышение. В эмоциональном плане — вообще никто и никогда не бывает готов, в это можно только «нырнуть». Тем не менее я ненавижу поговорку про «зайку и лужайку». И не понимаю, почему нельзя хотя бы минимально подготовиться к рождению ребенка.
Если на улице дождь, вы не говорите: «Дал бог дождик, даст и зонтик», а берете с собой зонт. Тогда почему в таком важном вопросе, как рождение детей, предпочитаете полагаться на удачу? Предлагаю мой план по подготовке к декрету с точки зрения финансовой безопасности. В нем пять шагов. Следуя плану, вы избежите миллиона проблем и предупредите половину конфликтов между собой и партнером. Начать подготовку можно и после зачатия— впереди девять месяцев.
Сформируйте личную финансовую подушку. Ее размер должен быть таким, чтобы дать вам возможность жить вдвоем с ребенком три-четыре месяца, если с мужем что-то случится или он внезапно поймет, что «не готов к такой ответственности». За это время вы сможете найти няню и выйти на работу. Важно понимать, что подушка — это не деньги на ребенка, не резервный фонд для семьи на случай задержки зарплаты, не ваше обеспечение на время декрета. Это ваш спасательный круг на случай, если придется выплывать самой.
К сожалению, масса женщин в декрете сталкивается с ситуацией, когда с мужем отношения испортились, но уйти невозможно. Нет денег на аренду квартиры. Нет денег даже на билет к родителям. Полная финансовая зависимость. По статистике, разводится каждая вторая пара в России, причем 40% разводов приходится на первые четыре года брака. С учетом этого мне непонятно, откуда берется столь яростное сопротивление идее создать личную подушку безопасности— в первую очередь со стороны самих женщин. Да, муж обязан обеспечивать жену в декрете. Да, подготовка к рождению ребенка, в том числе накопления на платные роды, покупки для малыша— дело двоих. Но прошу вас, заведите кроме всего вышеперечисленного и личную подушку безопасности. Если все будет хорошо и она вам не понадобится, ну купите себе на эти деньги новый гардероб к выходу из декрета.
Когда я узнала, что беременна, сразу стала собирать подушку на декретное время. Хотелось как можно дольше иметь свои деньги, а не просить у мужа. Когда сыну было полтора года, муж уволился с работы. Были очень долгие поиски. Очень долгие. Все это время мы жили на подушку, которую накопил муж. Но, к сожалению, ее нам не хватило. Спасла моя накопленная сумма (мне не пришлось расходовать ее до этого). Я всем своим подругам советую иметь подушку— как минимум на время декрета.
Никто не знает, что может произойти. Да и психологически так легче.
Закройте кредиты, уменьшите текущую бюджетную нагрузку. Когда у семьи вместо двух зарплат остается одна, это уже стресс. Если у них есть еще и кредиты, денег может не хватать даже на самое необходимое. Пока вы еще работаете вдвоем, постарайтесь максимально сократить кредитную нагрузку на бюджет.
Гасите долги досрочными платежами. Подайте заявку на реструктуризацию. Попытайтесь перекредитоваться по более низкой ставке. Если у вас ипотека, сократите размер ежемесячных платежей за счет досрочных взносов. Обычно я рекомендую сокращать срок кредита, это выгоднее с точки зрения переплаты. Но в рамках плана подготовки к декрету лучше сосредоточиться на уменьшении ежемесячных платежей. Если все будет хорошо, вы сможете вносить большие суммы. Если же возникнут непредвиденные траты, останется пространство для маневра. Оцените имущество. Возможно, имеет смысл продать машину, если вы ею редко пользуетесь, и погасить дорогостоящий кредит. Постарайтесь закрыть кредитные карты: в декрете будет огромный соблазн опустошить их до дна. Некоторые женщины писали мне, что пользовались кредитками в это время втайне от мужа, потому что не хотели просить деньги на повседневный шопинг. Если минус на кредитке уже есть и вы не успеваете его погасить до родов, лучше взять потребительский кредит и этими деньгами закрыть долг по карте. Отличие кредита в том, что он невосполнимый, в него не получится залезать каждый месяц.
Расскажу свою историю. Когда я забеременела, мы с мужем выплачивали сразу две ипотеки— каждый за свою добрачную квартиру. Можно было, конечно, переложить все выплаты на мужа. Но я понимала, что это слишком большой риск. А если его уволят? Если фирма, в которой он работает, обанкротится? Найти деньги на одну выплату мы еще как-нибудь сможем. Но сразу две ипотеки— это явно чрезмерные обязательства. Моей целью стало закрыть собственный кредит во что бы то ни стало. Так, я пустила на досрочное погашение вычет, полученный за покупку жилья и проценты по ипотеке (почти 300 000 руб.). И все отпускные, накопленные за год предыдущей работы (еще 150 000 руб.).
Отпуск я присовокупила к выплате декретных. Все декретные и единовременная выплата (больше 200 000руб.), кстати, тоже ушли в ипотеку. Я решила не тратить их на покупку детских вещей и дорогих колясок. На первое время мы купили подержанную люльку на Avito, и это оказалось правильным решением. Этой коляской мы пользовались всего три месяца, и платить полную цену за такой короткий период эксплуатации было бы обидно. Последний платеж за квартиру я внесла в октябре 2014 г., а в ноябре на свет появилась наша дочь.
Купите необходимые, но дорогие вещи. И я не про приданое для ребенка. Я про зимние сапоги для вас и куртку для мужа. Про страховку на машину. Про новую кровать, если старую давно пора менять. Вылечите зубы. Купите функциональную технику для дома: мультиварку, робот-пылесос. Они облегчат вам жизнь. В отличие от детской одежды для фотосессий, которую ребенок наденет всего раз. Закройте все дыры, реализуйте все планы, которые откладывали в долгий ящик. Деньги на это, возможно, не получится выделить в следующие несколько лет.
Договоритесь с мужем о финансовом взаимодействии.
В декрете вы можете столкнуться с одной из трех проблем:
— муж денег не дает;
— дает, но требует отчитываться и выражает недовольство слишком большими тратами;
— дает, сколько просишь.
Но сам факт, что нужно просить, напрягает. Первая ситуация самая сложная, и о ней мы поговорим в конце этой главы. В этом случае женщин защищает Семейный кодекс. К нему и стоит обращаться для решения вопроса.
Вторую проблему отчасти можно предотвратить, если еще на этапе беременности оговорить с мужем сумму, которую он будет выдавать на расходы. Причем я рекомендую зафиксировать тот факт, что в нее будут входить не только деньги на покупку еды и детских вещей, но и ваши личные расходы. Все, что выходит за рамки оговоренной суммы, — предмет обсуждения в семье. Все, что вписывается в лимит, не подлежит контролю. Так мужчине будет спокойнее, он сможет заранее знать о размере трат и понимать, что денег в семье достаточно. Вы также спланируете расходы, исходя из известного и оговоренного бюджета. Хочется донести до вас важную мысль. Даже если источник поступления денег в декрете только один— зарплата мужа, — это все равно ваши общие деньги. Когда вы договариваетесь о сумме на хозяйство и личные нужды, ее не стоит подавать или воспринимать как зарплату, содержание или что-то в таком же духе. Как только один становится в позицию, что он «выдает деньги», а второй «просит», отношения перестают быть партнерскими. Они становятся детско-родительскими. Логическим продолжением подобных отношений становится контроль над расходами, требование отчитываться по всем тратам, попытки оценить их целесообразность.
Взрослые не ведут так себя с другими взрослыми. Как вы отреагируете, если друг вдруг станет упрекать вас в транжирстве? Или всерьез рассердится за вашу покупку? Если заранее донести до супруга мысль, что не вы расходуете его деньги, а вы вместе решили выделить часть семейного бюджета на такие-то траты и эту часть бюджета контролирует жена, а ту— муж, тогда ему будет намного сложнее со временем заявить о праве контролировать ваши покупки. И да, многое зависит от доходов семьи, от привычного уровня жизни. Вполне нормально заранее обсудить деньги на бебиситтера (фиксированная сумма в месяц, которую вы тратите по вашему усмотрению), деньги на ваше свободное время, красоту, спонтанные покупки (если семья может позволить себе такие расходы), деньги на клинера или помощницу по хозяйству. Если вы не успели обсудить распределение бюджета до декрета и уже столкнулись с претензиями мужа по поводу слишком больших расходов, рекомендую переложить на него основные закупки, пусть даже по списку: еды, подгузников, одежды и обуви. Это поможет ему лучше ориентироваться в ценах. Кроме того, так вы разделите с ним ответственность за траты. А значит, и претензии он сможет предъявлять только себе.
Но что делать, если деньги в семье есть, муж не отказывает в расходах и не контролирует траты, но вам неприятна сама мысль о финансовой зависимости, о том, что надо просить? Некоторые женщины в такой ситуации начинают экономить на себе, чтобы лишний раз не клянчить деньги. На деле достаточно наладить формат взаимодействия: привязать вторую карту к основному счету: так у жены будет доступ ко всем деньгам. При желании можно договориться о лимите по карте жены— чтобы не пришлось заранее предупреждать друг друга о крупных тратах, для которых нужно резервировать деньги.
Также можно настроить автоматические переводы с карты мужа на карту жены. Скажем, два раза в месяц, как зарплата. Жене не придется лишний раз просить. Муж будет заранее понимать, какую сумму нужно перечислить к конкретной дате. Еще вариант, он возможен, если у пары есть активы, например квартира, которую они сдают. Можно договориться, что эти средства пойдут в личное распоряжение жены. Принимать платежи от арендаторов и следить за порядком в квартире тоже будет она. Вполне себе независимость, предсказуемость и возможность планировать следующие поступления, чтобы делать накопления на долгосрочные цели.
Решите, как вы распределите обязанности. Если один человек работает в офисе, а второй сидит дома и занимается ребенком, это не значит, что отдых нужен только первому.
Первый год после рождения ребенка я практически не делегировала мужу заботу о дочке. Когда он приходил домой, давала ему отдохнуть, потому что, блин, человеку надо было отдыхать после работы. Ночью сама вставала к ребенку, потому что перед работой мужу нужно было выспаться. Мне казалось, что у меня нет права жаловаться, ведь другие мамы как-то справлялись с двумя, тремя детьми. А у меня всего один. Но моя работа была круглосуточной. И днем, и ночью, и в выходные. Первый раз я поняла, что что-то пошло не так, когда заболела воспалением легких. У меня была обычная простуда. Я ее игнорировала. Закидывалась лекарствами и отправлялась гулять с дочкой: она спала только в коляске, дома уложить было невозможно.
Но ноябрь — так себе время для полуторачасовых прогулок с температурой. Врачи подобрали самый легкий антибиотик, совместимый с грудным вскармливанием. Он не подошел: легче не стало. Меня уговаривали поехать в больницу, но я отказывалась. Поскольку была уверена, что без меня никто не сможет уложить ребенка на ночь. Конечно, сейчас я понимаю, что это было неправильно. Начиная с того, что стоило попросить мужа (а ему стоило предложить) взять больничный и ухаживать за ребенком, пока я болею. Заканчивая прописной истиной: сначала наденьте маску на себя… Вспомните о собственных потребностях. Последний пункт плана самый сложный. Потому что он про вас. Чтобы договориться о распределении обязанностей, нужно сначала убедить себя в следующих вещах. Вы не только мать, вы еще и человек, у которого есть свои потребности. Они не менее важны, чем нужды ребенка или мужа. Можно подстраиваться под обстоятельства, можно делать временный выбор в пользу малыша, но никогда нельзя забывать о себе. Вам не должно быть неудобно из-за того, что неудобно мужу. Если вы боитесь напрягать мужчину заботой о ребенке — некоторые представители мужского пола еще и выражают неудовольствие по данному поводу вслух, — убедите себя, что имеете на это полное право. Решение завести ребенка, ответственность за него — дело двоих.
Да, жизнь изменилась, да, всем придется приспособиться. Мужчина должен вкладывать силы в ребенка, в семью. Он должен напрягаться. Чем чаще они остаются вместе, тем больше у них будет каких-то общих игр, секретов, только-их-личных-занятий. Чем больше сил, времени, чувств мужчина вложит в ребенка, тем прочнее будет их связь. Все, что можете вы, по силам любому другому адекватному взрослому. Накормить ребенка сцеженным молоком. Уложить спать. Одеть. Сходить с ребенком на прогулку. Усадить в автокресло. Да, с непривычки ребенок, возможно, заплачет. Да, тот, кто будет вас подменять, сильно напряжется — ведь это новая для него деятельность, он еще не знает точно, как надо.
Но разве у вас на руках ребенок никогда не плачет? Разве вы с самого первого дня делали все правильно? Иногда женщина противится помощи не из страха, что ребенок будет плакать. Иногда это защитная позиция. Возможно, кто-то убедил ее, что такой труд менее ценный, чем у мужа на работе. Подсознательно женщина ощущает, что, если передаст заботу о ребенке кому-то еще, будет ощущать себя иждивенкой, ненужной. «Если то, что могу я, могут все, то зачем тогда нужна я?» Делегировать по максимуму. Все, что возможно. Договориться на берегу. Если не договорились или договорились плохо — передоговориться. Не пытаться быть удобной. И не строить иллюзий о своей незаменимости.
В марте 2019 года я вышла в декретный отпуск, а в мае мы стали родителями.
В этой статье я расскажу, как мы с мужем организовали семейный бюджет на время декрета.
Исходные данные
👫 Нам по 32 года
🏢 Живем в Москве, в своей квартире
👨💻 Оба работаем в сфере ИТ
Мы с мужем зарабатывали примерно поровну — до декрета у нас был условно совместный бюджет. Сначала выплачивали ипотеку за строящуюся квартиру, сейчас мы ее уже погасили. После стали откладывать эту же сумму в общую копилку — так называемый фонд семьи. Бытовые расходы делили тоже примерно пополам, а остаток каждый тратил по своему усмотрению.
Привет из беззаботного прошлого
Текст, который вы читаете, был написан в докарантинные времена. Цели героини могли измениться.
После выхода в декрет доходы нашей семьи должны были существенно сократиться, поэтому мы заранее обсудили, как будем вести семейный бюджет, решили, каким образом потратим декретные выплаты от государства, и спланировали финансовые цели на это время.
Во-первых, съездить в отпуск в США осенью 2020 года. Во-вторых , купить недорогой автомобиль вроде Рено Логана или Киа Рио в начале 2021 года. Планируем воспользоваться программой «Семейный автомобиль», так как раньше у нас не было личного транспорта. В-третьих , накопить деньги на ремонт и мебель для второй квартиры, которую планируем сдавать в аренду. Дом еще строится, но его должны сдать во втором квартале 2021 года.
Финансовые цели
🇺🇸 Съездить в отпуск в США — 250 000 Р
🚗 Купить новый автомобиль — 800 000 Р
🛋 Накопить деньги на ремонт и мебель во второй квартире — 600 000 Р
На что потратили выплаты
При выходе в декретный отпуск мне выплатили 301 тысячу рублей из фонда социального страхования. После рождения ребенка я получила единовременные пособия: из федерального бюджета — 17 тысяч рублей и из московского — 6 тысяч рублей. Также на работе мне выдали материальную помощь — 60 тысяч рублей. Мужу не дали ничего.
На эти деньги мы приобрели приданое для ребенка — потратили 20 тысяч рублей, часть вещей нам отдали друзья и родственники. Также купили в хорошей коммерческой клинике детский ДМС на год за 120 тысяч рублей — с выездами на дом всех специалистов и возможностью сдачи анализов и вакцинации на дому, чтобы не таскать малыша в поликлинику и максимально исключить контакты с больными детьми. Кроме того, доплатили 16 тысяч за присутствие конкретного врача на родах. Сами роды по контракту входили в программу ДМС, которую мне оплачивал работодатель.
Сейчас у нас нет автомобиля, но рано или поздно его, скорее всего, придется приобрести для поездок с ребенком. Район, в котором мы живем, все еще заселяется, а за парковочные места уже давно идет война. Поэтому оставшиеся деньги мы использовали для покупки места в строящемся надземном паркинге рядом с нашим домом. Также вложили 130 тысяч рублей, которые получили в прошлом году в качестве инвестиционных налоговых вычетов и вычетов за лечение. За прошедший год купленное нами машино-место подорожало на 90 тысяч рублей. Паркинг должен быть введен в эксплуатацию летом: планируем сдавать парковочное место за 5 тысяч рублей в месяц, пока не купим автомобиль.
Новый подход к бюджету и доходы в декрете
Когда мы выбирали подход к бюджету во время декрета, то учитывали три фактора.
Свои деньги. Мне было важно иметь свои деньги, которые можно тратить по своему усмотрению, ни перед кем не отчитываясь. То есть не превращаться в домохозяйку, которая просит денег на творожок ребенку, колготки или маникюр.
Привычный подход к тратам. У нас с мужем уже сложился определенный подход к тратам. Это было удобно, и менять ничего не хотелось. Например, я, как более дотошная, полностью занималась всеми расходами по ЖКХ и налогам, а муж оплачивал продукты, кафе и совместные развлечения.
Разумная экономия. При разумной экономии общей суммы доходов — с учетом пособия на ребенка — мне должно было хватать на привычные и новые траты. Даже с небольшим запасом.
В итоге теперь мы делаем так. Муж первого числа каждого месяца выплачивает мне «зарплату» в размере 50 тысяч рублей, и дальше я распоряжаюсь ею по своему усмотрению. Один раз из-за аврала на работе он забегался и опоздал на три дня, но по собственному желанию ради хохмы честно выплатил неустойку в 1/150 ставки Центробанка РФ в полном соответствии с трудовым кодексом. На эти 75 рублей я купила шоколадку, и мы посмеялись за чаем.
Определить комфортную сумму «зарплаты» было легко, так как мы уже несколько лет ведем детальный учет трат. Раньше пользовались приложениями в телефоне, а в последний год — ботом в Телеграме, который автоматически записывает наши с мужем доходы и расходы в гугл-таблицу и разносит по категориям, картам и прочему.
Мои доходы в декрете — 86 000 Р
| «Зарплата» от мужа | 50 000 Р |
| Пособие по уходу за ребенком до полутора лет | 26 000 Р |
| Дивиденды с ИИС, проценты по вкладам, кэшбэк по карте | 6000 Р |
| Пожертвования читателей блога | 2000 Р |
| Деньги от продажи ненужных детских вещей и игрушек | 2000 Р |
Расходы во время декрета
Я оплачиваю ЖКХ, включая консьержа и охрану. Также на мне обязательные платежи вроде налога на квартиру, страхования имущества, подписок на сервисы и так далее. Кроме того, покупаю на свои деньги игрушки, памперсы, гигиенические средства, одежду и обувь для ребенка. По городу перемещаюсь на общественном транспорте, с ребенком — на такси.
Обычно раз в месяц мы основательно закупаемся в «Глобусе» или «Ленте» и пару раз в неделю ходим в магазины возле дома вроде «Вкусвилла», «Красного и белого» и «Пятерочки». Я трачу деньги на продукты, которые можно приобрести при ежедневных прогулках с ребенком. Например, хлеб, кефир, овощи для пюре и прочее. В среднем мои расходы распределяются примерно так.
Мои расходы в декрете — 63 000 Р
| Продукты | 15 000 Р |
| ЖКХ | 12 000 Р |
| Траты на ребенка | 10 000 Р |
| Обязательные платежи | 5000 Р |
| Лекарства, витамины, прививки | 5000 Р |
| Проезд | 4000 Р |
| Маникюр, педикюр, уходовые средства | 4000 Р |
| Подарки мужу и родителям | 4000 Р |
| Одежда и обувь для себя | 3000 Р |
| Кофе с собой во время прогулок с ребенком | 1000 Р |
Расходы мужа — 100 500 Р
| Деньги в «фонд семьи» | 70 000 Р |
| Продукты и бытовая химия | 9000 Р |
| Кафе и доставка готовой еды | 7000 Р |
| Уборка квартиры службой клининга два раза в месяц | 5000 Р |
| Развлечения | 5000 Р |
| Транспорт | 2000 Р |
| Мелкие покупки на «Алиэкспрессе» | 1500 Р |
| Связь и интернет | 1000 Р |
Разницу между доходами и расходами — если она есть — мы откладываем на накопительный счет. В ноябре ребенку исполнится полтора года, мне перестанут выплачивать пособие по уходу, и наши расходы превысят доходы. В прошлом году я переводила эти средства на ИИС, но сейчас это не имеет экономического смысла, так как у меня временно нет налогооблагаемых источников дохода. Только пособие, но с него не уплачивается НДФЛ. Да и деньги понадобятся уже в конце этого года. К сожалению, несмотря на выплачиваемые много лет налоги и взносы с белых зарплат, претендовать на путинские выплаты и любые другие социальные программы наша семья не сможет.
По прошествии года уже можно сделать вывод, что, конечно, наши расходы после рождения ребенка выросли, а доходы упали. Но при разумном подходе к тратам и экономии разница не настолько велика.
Основные способы сэкономить в декрете в Москве
«Коробка Собянина». В Москве при рождении выдают так называемую коробку Собянина с приданым для новорожденного: одеждой, косметикой и средствами гигиены. Самое ценное — это зимний комбинезон на овчине и демисезонный комбинезон, их покупка обошлась бы минимум в 7 тысяч рублей. Многие об этом не знают или считают, что бесплатное не может быть хорошим, и покупают большое количество вещей и косметики заранее. Нам коробка по примерным подсчетам сэкономила около 17 тысяч рублей.
Распродажи. Во всех крупных детских магазинах регулярно проходят распродажи со значительными скидками, поэтому покупать что-то за полную цену неразумно. Например, недавно мы купили прогулочную коляску Babyton Cosmo за 6600 Р вместо 10 600 Р , а месячный запас подгузников Huggies Ultra Comfort — за 3 тысячи рублей вместо 6 тысяч.
Календарь вакцинации. Некоторые прививки импортного производства, например американские «Ротатек» от ротавируса и «Менактра» от менингококковой инфекции, входят в региональный календарь вакцинации в Москве. Их можно сделать бесплатно в районной поликлинике, сэкономив около 25 тысяч рублей. Возможно, такая практика есть и в регионах.
Вишлист. Если бабушки и дедушки, другие родственники или друзья хотят что-то купить ребенку, мы просим выбирать подарок из конкретного вишлиста, где есть позиции на любой кошелек. Лучше пусть ребенку подарят пирамидку за 150 Р , которой у него нет, чем еще одного поющего щенка Fisher Price за 1800 Р .
Выбор детских игрушек не настолько большой: фирм, которые производят качественные игрушки, немного. По опыту друзей ситуации, когда ребенку на день рождения дарят три одинаковых набора Lego Duplo, встречаются постоянно. Тут мы скорее экономим нервы и время друзей и родственников, а также место в квартире, так как ребенку покупают только то, что ему нужно. По мнению родителей, конечно же.
ДМС. Купить хороший ДМС дешевле через страховую компанию. В нашем случае контракт обошелся в 120 тысяч рублей. Если бы мы купили его в той же клинике, где обслуживается ребенок, пришлось бы заплатить 173 тысячи. Но важно выбрать страховую компанию с хорошими отзывами, которая в случае конфликта по объему услуг встанет на вашу сторону. Нам, например, отказали организовывать выезд дерматолога на дом при появлении сыпи у ребенка, но вопрос мгновенно решился через страховую, и на следующий день к нам приехал врач из другой клиники.
Молочная кухня. Это позволяет ощутимо экономить: еды выдают много — и хорошего качества. Например, девятимесячному ребенку полагается 54 банки с овощами, мясом и фруктами, молочная и безмолочная каша, сухая и жидкая молочные смеси, кефир и творог, соки. Этого хватает примерно на 2—2,5 недели.
Мы не покупаем дополнительное детское питание в банках, я готовлю сама. Для этого приобрела б/у пароварку-блендер за 500 рублей. Пароварка и молочная кухня в сумме помогают сэкономить около 3 тысяч рублей в месяц.
Еды дают так много, что я даже попробовала продать часть банок на «Авито», но их служба поддержки сказала, что это коммерция, и заблокировала объявление несмотря на тысячи аналогичных публикаций. Кстати, из банок получаются вкусные, полезные и быстрые супы-пюре для нас с мужем, так что я не расстраиваюсь.
Продажа ненужных детских вещей. Маленькие дети очень быстро растут, и нет никакого смысла покупать новые вещи на пару месяцев. Мы с соседями по району завели «детский чат» в Телеграме, где за небольшие деньги продаются любые детские вещи. Это намного удобнее, быстрее и комфортнее, чем пользоваться сервисами «Авито» или «Юла»: все знакомы между собой, все происходит в шаговой доступности, всех людей ты знаешь лично, поэтому вероятность обмана при покупке почти нулевая.
Цена обычно минимальная, так как лучше продать одежду, автокресло или детскую мебель в тот же день, чем месяцами ждать, пока ее купят почти по цене новой, как делают многие продавцы на досках объявлений. Например, за финский зимний комбинезон Kerry, который носили один сезон, я заплатила 1500 рублей. Новый стоит 8 тысяч. До определенного возраста детские вещи чаще всего в идеальном состоянии, поэтому меня удивляет позиция «своему ребенку покупаю только новое». Все равно их необходимо стирать и гладить после покупки.
Также этот чат мы используем для того, чтобы отдавать соседям излишки продуктов с молочной кухни, передавать лекарства, делиться скидочными картами и просто для соседской помощи и взаимовыручки. Например, у меня часто берут карту «Инвитро» на скидку 10%, а мне на днях отдали карточку Икеи на скидку 1000 рублей при покупке на 10 тысяч. Как раз купили шкаф для игрушек ребенку. Размер экономии подсчитать сложно, но по ощущениям это не меньше 10 тысяч рублей в месяц.
Читатели пишут. Вы тоже можете написать текст на любую тему о финансах, которая вам интересна. Нужно всего лишь…
Большинство женщин знают о двух пособиях, которые положены в декрете. Сразу оговоримся, что рассмотрим, как правильно уходить в декрет работающим женщинам. Декрет состоит из двух частей: отпуск по беременности и родам и отпуск по уходу за ребенком. Рассмотрим подробно каждый в отдельности, а также детали, которые обычно остаются за скобками.
Отпуск по беременности и родам
Его протяженность может быть различной. Обычно это 140 дней (70 до и еще 70 после родов). В случае многоплодной беременности – 194 дня (84 – до и 110 - после). В случае осложненных родов к 70 дням после прибавляются еще 16 (для этого нужно писать допзаявление).
Женщина имеет право на пособие, которое выплачивается единовременно Фондом социального страхования, но оформляется через работодателя. Как, впрочем, и остальные выплаты. Для получения пособия необходимы два документа: заявление в произвольной форме на выплату пособия и листок нетрудоспособности, который выдается в медучреждении в первый день декрета. Можно объединить сразу в одном заявлении - на предоставление отпуска и на выплату пособия.
Кроме того, женщина, вставшая на учет на сроке до 12 недель, имеет право на единовременное пособие. Для этого одновременно с заявлением на выплату пособия по беременности и родам необходимо написать заявление о выплате пособия и предоставить справку о постановке на учет в ранние сроки беременности, которую нужно взять в женской консультации или клинике. Все документы подаются работодателю в первый день декрета.
За постановку на учет в первом триместре положено 543 рубля 67 копеек. С выплатой по беременности и родам все гораздо сложнее. Сумма выплачивается единовременно и высчитывается, исходя из официальной (!) заработной платы.
Чтобы вычислить сумму при выходе в декрет в 2015 году, необходимо сложить свой доход (полностью, без вычета налогов) за два предыдущих календарных года, то есть 2013 и 2014 (если вы переходите из одно декрета в другой, то необходимо написать заявление на замену годов на более ранние). Затем посчитать, сколько дней вы за эти два года официально были на больничном, вычесть полученное количество из 730 (сумма дней в двух годах). И последнее: поделить заработок на получившееся в итоге количество дней, а затем умножить на количество дней в отпуске.
При этом сумма выплаты ограничена. Максимальные страховые суммы, из которых высчитывается пособие, таковы: в 2014 году - 624 000 рублей, в 2013 году - 568 000 рублей, в 2012 году - 512 000 рублей, в 2011 году - 463 000 рублей. Если страховой стаж менее шести месяцев, пособие выплачивается в размере минимальной оплаты труда – 5 965 рублей.
В качестве примера рассчитаем максимальную сумму с учетом того, что за два года ни один день не выпал.
(624 000 + 568 000) / 730 = 1632,8 – средний дневной заработок
1632,8 х 140 = 228 602 рубля 74 копейки – максимум, который выплатят
Кстати, сумму можно вычислить на «калькуляторе пособия» на портале Фонда социального страхования РФ.
Не все будущие мамы горят желанием выйти в декрет пораньше. Как подчеркивает юрист, эксперт в области трудового права юридической фирмы Timofeev/Cherepnov/Kalashnikov Ирина Питунова, женщина сама принимает решение. Она может не предоставлять больничный лист работодателю, не оформлять отпуск и работать дальше, получая положенную ей заработную плату. «Если работница решит воспользоваться своим правом на отпуск по беременности и родам позднее даты, с которой она, согласно больничному, освобождена от работы, то работодатель обязан будет его предоставить со дня, указанного в ее заявлении, до дня закрытия больничного, - поясняет эксперт. - С первого дня отпуска по беременности и родам и до дня закрытия листка нетрудоспособности работнице будет выплачиваться соответствующее пособие. Перенесение срока окончания отпуска в данном случае законодательством не предусмотрено».
Отпуск по уходу за ребенком
Вот малыш появился на свет. Приятные и бумажные хлопоты… Подходит к концу отпуск по беременности и родам. И если вы не решились оставить новорожденное дитя на мамок-нянек и выйти на работу, то вам необходимо оформить отпуск по уходу за ребенком.
Как известно, его можно оформить на срок, пока ребенку не исполнится три года. Однако пособие будет ежемесячно выплачиваться только до достижения малышом 1,5 лет. Оставшуюся половину срока работодатель просто обязан сохранить за вами рабочее место. Именно поэтому в заявлении на отпуск советуют указывать три года. А в заявлении на пособие – до 1,5 лет. Заявление оформляется следующим днем после окончания больничного, исходя из листа нетрудоспособности. Опять же в произвольной форме пишется заявление на предоставление отпуска и выплату пособий.
Также работодателю необходимо предоставить:
- копию свидетельства о рождении ребенка, заверенную работодателем;
- копию свидетельства о рождении (документа об усыновлении, свидетельства о смерти) одного из предыдущих детей. «В случае если данный документ не представлен, при необходимости расчета пособия в минимальном размере, минимальный размер пособия будет применен в сумме, соответствующей первому ребенку. Непредставление документа не является основанием для отказа в назначении пособия», - поясняется на сайте нижегородского отделения ФСС.
- справку с места работы (учебы, службы) другого родителя или из органов социальной защиты населения о том, что другой родитель не использует отпуск по уходу за ребенком и не получает указанное пособие.
Ежемесячное пособие исчисляется из среднего заработка работника за два предыдущих года из всех видов дохода (с указанными выше максимумами) и равняется 40% от заработка.
(624 000 + 568 000) / 730 (при наличии - вычитаем дни больничных) = 1632,8 – средний дневной заработок
1632,8 х 30,4 (среднее количество дней в месяце) х 0,4 (40% от среднего заработка) =19855
Используя калькулятор на сайте ФСС и получаем такую же сумму - 19855,82 рублей в месяц.
В случае работы на условиях внешнего совместительства пособие выплачивается по одному из мест работы по выбору получателя. При этом сумма выплат не должна быть менее 2 718,34 рублей по уходу за первым ребенком и 5 436,67 рублей – за вторым и последующими детьми.
Кроме того, женщина имеет право на единовременное пособие на рождение ребенка.
Для этого необходимо предоставить:
- заявление о назначении пособия;
- оригинал справки из ЗАГСа о рождении ребенка;
- справка из органа социальной защиты населения по месту жительства ребенка или с места работы другого родителя о том, что он не получал указанное пособие.
C 1 января 2015 года размер пособия составляет 14 497,8 руб.
Рассчитываем по старой системе
Женщина имеет право написать заявление на расчет декретных как по беременности и родам, так и по уходу за ребенком по старой системе, которая действовала до 1 января 2011 года. Эта система более сложная и в ней больше исключаемых периодов, но она может оказаться более выгодной для тех, чья зарплата (официальная) выросла по сравнению с предыдущими годами.
По старой схеме пособия высчитываются за последние 12 месяцев, предшествующих выходу в декрет по беременности и родам. При расчете складываются все суммы заработной платы, начисленной за каждый месяц (без вычета налогов). Из полученной суммы вычитаются выплаты за ежегодный отпуск и больничные. Складываются календарные дни за 12 месяцев, опять же исключаем из них отпуска и больничные. Полученная сумма делится на количество дней, умножается на получившееся среднее число дней в месяце и опять умножается на 40% (0,4).
Лучше всего для расчета взять справку 2-НДФЛ за текущий и предыдущие два года у работодателя и сделать соответствующие расчеты на сайте ФСС, чтобы определить, какая схема будет выгодна именно в вашем случае.
Совмещаем работу и декрет
Выйти на работу, получать зарплату за нее и декретные одновременно – вполне реально. «У работника существует две возможности воспользоваться правом на получение заработной платы и пособия по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет: работа на дому или работа на условиях неполного рабочего времени, - объясняет эксперт в трудовом праве Ирина Питунова. - Для того чтобы работодатель смог установить работнику один из указанных режимов работы, необходимо получить от работника заявление, заключить дополнительное соглашение к трудовому договору и издать приказ в произвольной форме. В дополнительное соглашение следует включить условия договора, которые подлежат изменению. К ним, в частности, относятся условия о режиме рабочего времени работника и об оплате труда, которая, согласно ч. 2 ст. 93 ТК РФ, производится пропорционально отработанному времени».
Что делать с ежегодным отпуском
По закону, оставшийся ежегодный оплачиваемый отпуск беременная может взять до выхода в декрет, сразу же после отпуска по беременности и родам или по окончании отпуска по уходу за ребенком. Отпуск рассчитывается независимо от стажа работы в одной организации, то есть даже если вы проработали менее шести месяцев.
Заменить оставшиеся дни на денежную компенсацию не получится. Беременным в этом праве отказал Трудовой кодекс РФ. «Не допускается замена денежной компенсацией ежегодного основного оплачиваемого отпуска и ежегодных дополнительных оплачиваемых отпусков беременным женщинам и работникам в возрасте до восемнадцати лет», - гласит статья 126.
Читайте также: