Как сотрудничать с негосударственный пенсионный фонд

Пенсионное законодательство РФ на текущий момент построено так, что позволяет гражданам принимать участие в формировании своих будущих пенсионных накоплений. Это выражается в том, что существует страховая и накопительная части пенсии.

Работающий вправе самостоятельно выбирать то, формировать ли ему только страховую пенсию или страховую вместе с накопительной. Последнюю же граждане вправе размещать как в государственном ПФР, так и в частных структурах, именующихся негосударственными пенсионными фондами.

Бесплатно по России

Размещать свои сбережения в НПФ объективно выгоднее, чем оставлять их в государственном фонде, поскольку первые предлагают возможность получать большую сумму пенсии за счет инвестиционного дохода.

При всем при этом, негосударственные фонды не имеют столь значительной сети отделений в регионах и городах страны, а также ограничены в информационных и рекламных ресурсах. В этой связи привлечение новых клиентов и информирование их обо всех особенностях, связанных с формированием накопительной части пенсии, осуществляется через агентов, на которых и лежит большая часть работы фонда с клиентами.

Агенты НПФ – кто это

Под агентами негосударственных пенсионных фондов следует понимать физических лиц, которые уполномочены каким-либо НПФ на заключение договоров ОПС с гражданами.

В обязанности агентов, помимо самого оформления необходимых бумаг, входит активное привлечение новых клиентов. Для этого они проводят презентации предлагаемых фондов услуг на базе различного рода организаций и предприятий, а также осуществляют консультативную работу с гражданами по вопросам, связанными с переводом пенсионных накоплений последних в НПФ.

Профессия агента является довольно востребованной на рынке труда, поскольку негосударственные пенсионные фонды стремятся расширить свое присутствие на все регионы страны и охватить большую часть трудоспособного населения. В этой связи количество вакансий агентов, которые необходимы для проведения эффективной работы по привлечению новых клиентов, постоянно увеличивается.

Кроме этого, на популярность этого вида деятельности влияет низкий порог вхождения в профессию, в результате чего практически каждый трудоспособный гражданин РФ может попробовать поработать в данной сфере.

Особенности работы агентом НПФ

Работа агентом НПФ, как и любой другой вид трудовой деятельности, имеет свои характерные особенности, которые следует учитывать при трудоустройстве. К ним следует отнести:

Отсутствие привязки к месту работы. Агент НПФ практически никогда не находится в офисе организации. Большую часть времени он проводит презентации или общается с гражданами, побуждая последних заключать договоры ОПС. При этом часто в поисках клиентов агенты осуществляют обходы жилых домов. Кроме этого, многие специалисты в своей работе не ограничиваются только одним населенным пунктом, но и совершают выезды в другие города и регионы.

Ненормированный рабочий день. Агенты негосударственных пенсионных фондов, в силу специфики их деятельности, не имеют строгого графика. Как правило, их время работы ограничивается фактом выполнения определенного плана и стремлением самого специалиста заработать больше денег.

Заработок, зависящий от эффективности работы. Как правило, агенты НПФ не имеют какой-либо гарантированной и постоянной заработной платы по типу оклада. Это означает, что верхний предел заработка, по сути, не ограничен. Успешные специалисты могут зарабатывать намного больше, чем работники, получающие ежемесячный оклад.

Клиентоориентированность. Специалисты НПФ для выполнения своих обязанностей должны постоянно находиться в контакте с людьми – потенциальными клиентами. В этой связи от агента требуется наличие развитых коммуникативных навыков.

Плюсы и минусы в работе агента

Работа в этой сфере имеет много преимуществ и положительных сторон для того, кто решил себя в этом реализовать. В то же время, есть определенные минусы, которые делают данный вид деятельности не столь привлекательным. На этом следует остановиться подробнее.

Плюсы

возможность зарабатывать хорошие деньги, поскольку потолок возможностей заработка ограничен только трудоспособностью самого агента и его профессиональными данными;
карьерный рост – опытный работник вполне может занять место наставника новеньких и менее успешных;
свободный график без привязки к конкретному месту работы;
участие в тренингах и курсах для повышения навыков холодных продаж;
легкий вход в профессию – для этой работы большинство НПФ не требует наличия у будущих работников профессионального образования.

Минусы

отсутствие стабильности в плане заработка – агенты не получают заработную плату без привлечения новых клиентов;
высокий уровень стресса, связанный с общением с совершенно разными людьми, в том числе не всегда позитивно настроенными.

Как стать агентом НПФ

Устроиться на работу в рассматриваемом в статье качестве можно двумя путями: напрямую или через пенсионного брокера. Обе эти формы трудоустройства являются популярными на данный момент.

Напрямую, без посредника. Многие пенсионные фонды находятся в постоянном поиске сотрудников и регулярно объявляют о наборе новых. Каждый новичок перед началом осуществления трудовой функции должен пройти специальное обучение. Оно, как правило, совершенно бесплатно.

Через пенсионного брокера. Данный способ все больше набирает популярность. Суть его заключается в том, некое юридическое лицо заключает обычный агентский договор с НПФ и обязуется привлекать субагентов для выполнения обязательств по нему, становясь пенсионным брокером.

На практике для агента не имеет большого значения, какую форму сотрудничества с НПФ выбрать – напрямую или через посредников.

Поиск вакансий

Дефицита в рабочих местах в данной сфере не наблюдается. Объявления об открытых вакансиях можно встретить на любом популярном сайте по трудоустройству. Кроме этого, сами НПФ или пенсионные брокеры публикуют информацию о поиске сотрудников на своих сайтах в интернете.

Следует помнить, что хотя имеется большое количество добропорядочных предложений, соискатель все же может выйти на мошенников. В этой связи никогда не следует начинать работать без предварительного заключения агентского договора, изучение всех пунктов которого обязательно перед подписанием.

Где найти агента НПФ

Как правило, люди с предложениями от НПФ сами ходят по квартирам и домам в поисках клиентов для заключения договора. Однако вполне может возникнуть ситуация, когда сам работающий гражданин захочет перевести свои пенсионные накопления в тот или иной фонд. В этом случае ему могут потребоваться услуги агента. Найти такого специалиста проще, чем кажется.

Специализированные сайты

Сайты крупных пенсионных брокеров содержат всю необходимую информацию об особенностях перевода накопительной части пенсии в НПФ. Кроме этого, на таких интернет ресурсах размещена контактная информация, воспользовавшись которой можно найти агента нужного негосударственного фонда .

Работа агентом НПФ является популярной среди многих граждан. Людей, в первую очередь, привлекает в эту сферу возможность получения хорошего заработка и свободный график работы. В то же время следует учитывать, что данный вид деятельности требует значительной самоотдачи, поскольку предполагается тяжелая и напряженная работа с самыми разными людьми. В этой связи коммуникабельность и стрессоустойчивость являются ведущими личными качествами агента.

Социальные сети

Во многих популярных социальных сетях агентами НПФ создаются тематические группы, выступающие средством их внутренней коммуникации.

Кроме этого, многие пенсионные фонды и брокеры создают свои собственные страницы и сообщества, обратившись к администраторам которых, можно найти агента НПФ, готового проконсультировать по всем вопросам, связанным с переводом накопления в негосударственную организацию.

Интересное видео

Полезное видео о том, как не нарваться на мошенников при работе с агентами НПФ:

Блог о бизнесе и инвестициях

Не знаешь какие акции или облигации купить? Попробуй сервис Right.
Размести свою рекламу в этом блоке. Условия тут.

С НПФ я хотел сотрудничать уже давно. Меня привлекали большие выплаты за каждого привлечённого клиента. Но я при выборе НПФ для сотрудничества всегда ориентировался не на размеры комиссии, а на лучший выбор для клиента. Выбирал НПФ как для себя и обязательно переводил туда и свои пенсионные накопления.

Так как я занимаюсь компьютерной помощью, то мне было бы очень легко убеждать своих клиентов для подписания договора. Вообще бы не пришлось делать лишних телодвижений, а только во время разговора ненавязчиво описать плюсы перехода в НПФ, с которым я сотрудничаю.

Неудачная попытка сотрудничества с НПФ «Благосостояние»

В то время, это было лет 5 назад, лучших был НПФ «Благосостояние». Я оставил запрос на официальном сайте. Через некоторое время мне написали с Нижнего Новгорода. Но дальше дело у нас не пошло. На мои вопросы по почте перестали отвечать и я на это дело забил.

Оформление в НПФ КИТФинанс через Workle

После этого я узнал, что через сайт Workle можно оформлять клиентов. Workle работает не только с НПФ, но и по многим другим направлениям. В то время самой выгодной возможностью был перевод денег в КИТФинанс. Так как их НПФ мне не очень нравился, а на свои пенсионные накопления мне было плевать, я туда оформил только себя и получил 789,47 рублей.

Пассивное привлечение клиентов в НПФ «Европейский» и НПФ «Доверие»

Год назад, когда я занялся этим бизнесом, я решил, что вместо того, чтобы развивать какой-либо один бизнес с помощью разных каналов рекламы, лучше просто сделать много мелких бизнесов, но использовать один высокомаржинальный канал — Интернет. Об этом уже писал в целях.

Схема простая: делается сайт, заполняется контактная информация, цены… Сайт-визитка одним словом. Пишется несколько статей по теме, добавляется в Яндекс.Организации, а через несколько месяцев начинает идти трафик и звонки от клиентов.

Подписаться на канал в Телеграме
Подписаться в Инстаграме

Главное не слишком конкурентную деятельность выбрать. В конкурентной тоже пробиться можно, но сил побольше придётся потратить. Сейчас, например, у меня сайт по грузоперевозкам есть, трафик 0-2 человека в сутки, но звонок в неделю прилетает. При том, что там даже статей нет, только контакты.

Так вот, я хотел перевести свои накопления в НПФ «Европейский», а филиалов у нас в городе не нашёл. И подумал, почему бы самому филиал не замутить. Так, кстати, любой бизнес начинать надо. Чего-то тебе не хватает — решаешь проблему и свою, и других людей открытием данного бизнеса.

Оставил я им сообщение на официальном сайте и, когда уже потерял надежду, через несколько месяцев мне ответили. После этого начали работать достаточно быстро. Мне прислали договора и различные анкеты.

Нужно было проверять СНИЛС всех клиентов по базе в Интернете, в эту же базу их заносить, а потом отправлять документы через курьера. Не помню точно, но вроде бы за заключённый договор я мог получить до 1800 рублей.

Я сделал простенький сайт и через 1-2 месяца пошёл первый целевой трафик, а вместе с ним и звонки. Не завидую агентам, которые ходят по квартирам и пытаются объяснить, чем их пенсионный фонд лучше. Ко мне звонили только те клиенты, кто уже были готовы заключить договор и сами приходи ко мне. Легко продавать то, в качестве чего ты уверен.

После Нового года НПФ «Европейский» объединился с НПФ «Доверие». Мне закрыли доступ к базе. Из-за этого я некоторое время не мог оформлять договора. Открыли, когда волна клиентов прошла.

Самое горячее время — это конец года. Все пытаются сменить НПФ на более лучший. В остальное время года тишина. И поэтому весной звонков особо не было, но после того как я попытался снова зайти в базу, оказалось, что мне опять закрыли доступ. Мой менеджер на сообщения не отвечал и в итоге я забил на это дело.

Заработал я на этом 8800 рублей. Этим можно заниматься, но мне очень не нравится такой беспорядок в работе с НПФ: долгие ответы, закрытие доступов, игнорирование писем. Если вас это не напрягает, то создав сайт-визитку можно в конце каждого года получать небольшой бонус к доходам. Если вам быстро ответят, то есть ещё шанс до конца года получить клиентов.

Система негосударственных пенсионных фондов существует в нашей стране уже почти 20 лет. Многие НПФ стали за это время привлекательными не только для застрахованных лиц, но и для финансово-кредитных организаций - в качестве партнеров. Сотрудничество с НПФ позволяет банку получать комиссионные доходы и расширять линейку предлагаемых услуг. Негосударственным пенсионным фондам такое партнерство тоже выгодно: их клиентская база увеличивается за счет привлечения клиентов банков-партнеров.

О том, на каких принципах строится сотрудничество между банками и НПФ, по каким критериям должны отбираться участники партнерства, рассказали в интервью НБЖ исполнительный директор НПФ «Промагрофонд» Ольга БУЛАНЦЕВА и заместитель исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд» Вадим ЛАРИН.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о деятельности фонда - сколько лет он работает на рынке? Каково количество заключенных договоров об обязательном пенсионном страховании, и сколько клиентов фонда участвует в программе государственного софинансирования?

О. БУЛАНЦЕВА: В сентябре этого года рынку НПФ исполняется го лет, а нашему фонду - i8 лет, поэтому можно с уверенностью утверждать, что мы -старожилы рынка. На сегодняшний день нашими клиентами являются более 1,з млн граждан, которые перевели к нам свои пенсионные накопления. Почти 400 тысяч из них приняли решение участвовать в программе государственного софинансирования дополнительных пенсионных накоплений. Порядка 5о тыс человек являются участниками программы дополнительного пенсионного обеспечения, и около ю тысяч уже получают дополнительные пенсии.

НБЖ: 1,3 млн человек - впечатляющая цифра.

О. БУЛАНЦЕВА: Это, прежде всего, огромное доверие со стороны людей и огромная ответственность перед ними. Мне иногда кажется, что НПФ «Промагрофонд» - это крупный город областного масштаба, и каждый житель этого города - наш клиент. Мы стремимся работать так, чтобы не разочаровывать тех, кто выбрал наш фонд, и гордимся тем, что, начиная с периода активного развития фонда (май 2008 года), мы не допускали убытков. Это очень серьезный аргумент в пользу того, чтобы сотрудничать с фондом.

НБЖ: В какие активы фонд вкладывает средства пенсионных накоплений? С учетом того, что речь по определению должна идти о высоконадежных активах, за счет чего обеспечивается доходность инвестиций?

О. БУЛАНЦЕВА: Мы тщательно подходим к выбору этих инструментов. Фонд размещает пенсионные накопления в том числе и в годовые, и в двухлетние депозиты банков. Из большого списка финансово-кредитных организаций, имеющих право работать со средствами пенсионных накоплений, мы выбрали только семь, естественно, отдавая при этом приоритет банкам с госучастием. Причина, по которой мы придерживаемся столь консервативного и выверенного подхода, проста: в случае банкротства банка депозиты, сформированные из средств пенсионных накоплений, не рассматриваются как депозиты физических лиц, а значит, на них не распространяется государственная гарантия. К тому же те суммы, которые мы размещаем, намного превышают максимальный размер страхового возмещения - 700 тыс рублей. Поэтому будущее банков, в которых мы размещаем средства на депозитах, должно быть прогнозируемым и стабильным.

НБЖ: Среди ваших партнеров на сегодняшний день два крупных участника банковского рынка - банк «Открытие» и ОТП Банк. Есть ли планы по привлечению к этому сотрудничеству других финансово-кредитных организаций?

В. ЛАРИН: Для нас долгосрочное сотрудничество с банками - залог стабильного роста бизнеса. Первые масштабные проекты НПФ «Пром-агрофонд», как вы справедливо отметили, реализовал с банками «Открытие» и ОТП, а также с сетевой компанией ООО «Евросеть-Ритейл». Стратегия развития фонда предполагает дальнейшее увеличение числа наших партнеров в банковском секторе. И у нас есть все основания надеяться на то, что этот пункт стратегии будет воплощен в жизнь.

В поисках дополнительного непроцентного источника банковского дохода банки все больше и больше интересуются услугой обязательного пенсионного страхования. В свою очередь, рынок обязательного пенсионного страхования показывает уверенный тренд к росту. Так, по итогам гон года 46 млн россиян (против 3,4 млн человек в 20io г.) перевели свои пенсионные накопления в рамках системы обязательного пенсионного страхования из ПФР в НПФ, присоединившись к более чем и млн застрахованных лиц, сделавших такой выбор в предыдущие годы. Это означает, что каждый четвертый россиянин, имеющий накопительную часть трудовой пенсии, формирует ее в НПФ.

О. БУЛАНЦЕВА: Недавно мы подписали агентский договор с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», который является одним из ведущих банков регионального уровня. Благодаря сотрудничеству с «Экспресс-Волгой» мы увеличим присутствие фонда в тех регионах, где работает банк. В стадии проработки находится еще ряд проектов. Сотрудничество с банками очень интересно для нас, потому что оно открывает перед фондом возможности быстрого и стабильного увеличения клиентской базы.

НБЖ: На каких принципах строится сотрудничество между банком и НПФ? Какие преимущества получает каждая из сторон в рамках этого сотрудничества?

В. ЛАРИН: Главный принцип, на котором фонд строит отношения со своими партнерами, - это принцип долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Наш партнер в лице банковской организации получает дополнительный доход за счет комиссий, которые ему выплачивает фонд, а фонд приобретает в лице банка-партнера качественного агента и за счет банковского канала привлекает более лояльных клиентов.

В рамках такого сотрудничества банк получает:

стабильный доход, не связанный с активными и пассивными операциями банка;
повышение рентабельности продающих подразделений;
улучшение сервиса клиентов за счет введения дополнительной услуги клиентам банка;
повышение лояльности клиентов, так как эта услуга для них бесплатная;
увеличение возможностей кросс-продаж иных продуктов и услуг;
технологию работы, обеспечивающую максимальный результат с минимальными ресурсными затратами;
рост профессионализма персонала за счет проведения фондом дополнительного обучения пенсионному продукту, навыкам продаж.

Перечисленные преимущества от сотрудничества с фондом позволяют банку формировать дополнительную ресурсную базу для дальнейшего развития прибыльной розничной банковской сети.

О. БУЛАНЦЕВА: Один и тот же клиент необязательно придет и в банк, и к нам. А когда мы договариваемся с банком и используем его сетевые возможности, то получаем возможность общаться с гораздо большим числом людей. Такое сотрудничество избавляет нас от необходимости раздувать штат и наращивать собственную филиальную сеть. Для того чтобы получить необходимую консультацию или заключить договор обязательного пенсионного страхования, клиентам не нужно теперь приходить именно в наши офисы - им достаточно обратиться в ближайший филиал банка-партнера. Это удобно для людей сейчас и будет еще более удобным в дальнейшем.

С 2012 года начинаются выплаты накопительной части пенсии, с каждым годом все больше застрахованных лиц будет обращаться за ними. Конечно, они могут прийти в один из наших офисов, это несложно, если учесть, что на сегодняшний день филиальная сеть НПФ «Промагрофонд» состоит из 117 точек, и мы покрываем нашей сетью всю страну. Но, если вдруг офиса фонда рядом нет, можно обратиться в отделение банка-партнера, где клиент, не теряя времени и денег, сможет получить необходимые консультации.

НБЖ: По каким критериям банкам следует выбирать себе потенциального партнера в лице НПФ?

В.ЛАРИН: От правильного выбора партнера зависит многое, в том числе скорость реализации проекта и получение банком дохода. Поэтому при выборе фонда важно не только учитывать формальные показатели его деятельности (стабильность финансового положения, доходность, объем клиентской базы и др.), но и принимать во внимание показатели, позволяющие оценить активность фонда на открытом рынке. Результативность проекта зависит, в первую очередь, от наличия у фонда успешного опыта реализации аналогичных проектов, в том числе федерального уровня, наличия у него технологий, соответствующих требованиям информационной безопасности, профессиональной команды менеджеров, от возможностей фонда оказать банку оперативную тренинго-вую и маркетинговую поддержку. При выборе также важно помнить золотое правило: ничто не ценится так дорого, как репутация. Партнеры должны полностью доверять друг другу* это касается как банков, так и НПФ.

НБЖ: Интегрируются ли услуги по обязательному пенсионному страхованию и государственному «финансированию в банковские продукты или предлагаются отдельно как самостоятельные услуги?

В. ЛАРИН: Законодатель налагает ограничения на маркетинговую деятельность НПФ. Негосударственные пенсионные фонды не вправе предлагать какие-либо выгоды застрахованному лицу в целях заключения или сохранения действия договора об обязательном пенсионном страховании. Это означает, что пенсионные услуги не могут быть интегрированы в банковские продукты - они предлагаются исключительно как самостоятельные.

НБЖ: Вы сказали, что клиент может обратиться за необходимой консультацией по пенсионному страхованию в любое отделение банка-партнера. А смогут ли банковские сотрудники предоставить такую консультацию на должном уровне?

В. ЛАРИН: Фонд помогает банку обучать сотрудников: организует специальные занятия, разрабатывает методологическую литературу для банковского университета (дистанционное обучение) и тренеров, а также отвечает за наполнение «пенсионной странички» на банковском сайте, поддерживает продажи в режиме онлайн как по вопросам предоставляемой банком клиентам пенсионной услуги, так и по вопросам программного обеспечения фонда. С точки зрения организации процесса обучения нам очень помогает разветвленная филиальная сеть НПФ «Промагрофонд». Банковским сотрудникам не надо выезжать в другой город для получения необходимых знаний. Мы договариваемся с банком-партнером о проведении занятий на местах по согласованному графику, максимально удобному для сотрудников банка.

Немаловажным фактором успеха проекта является внутрибанковская мотивация персонала, построенная на выполнении плановых показателей в разрезе розничной сети банка. В свою очередь, фонд, как правило, проводит дополнительную мотивацию сотрудников банка-партнера как на этапе стартапа, так и в дальнейшем (конкурсы, акции).

НБЖ: Вы обучаете всех сотрудников банков, выразивших желание пройти тренинг, или проводите отбор? Если не всех, то по каким критериям вы выбираете сотрудников?

О. БУЛАНЦЕВА: Для нас принципиально важно, чтобы человек был способен максимально точно и полно объяснить клиенту преимущества обязательного пенсионного страхования. Мы хотим, чтобы выбор клиентов в пользу сотрудничества с НПФ был осознанным, чтобы не было «задним числом» жалоб на то, что человек подписал непрочитанную им «бумажку». Подобные прецеденты в случае их возникновения могут нанести вред и репутации банка, и репутации фонда.

НБЖ: НПФ «Промагрофонд» участвует в инфраструктурных проектах. Как происходит их отбор,позволяет ли участие в них обеспечить повышение доходности вложенных пенсионных средств?

О. БУЛАНЦЕВА: Наше участие в инфраструктурных проектах обусловлено совокупностью факторов. На сегодня почти 70% наших клиентов - это люди 1967 года рождения и моложе. То есть для женщин право на получение пенсии наступит в 2022 году, для мужчин - в 2027 году. Самые ранние массовые выплаты будут идти родившимся в 1967 году.

Это «длинные» деньги, а мы все время мыслим категориями одного года или двух лет. Инфраструктурные проекты как раз требуют долгосрочных инвестиций. Мы участвуем только в проектах в рамках государственного партнерства с гарантией, предоставляемой либо Минфином РФ, либо субъектом федерации. Инфраструктурные облигации практически не уступают по уровню надежности облигациям федерального займа, а доходность по ним выше в среднем на 2-2,5%. Это дает фонду возможность повысить доходность своего инвестиционного портфеля в целом.

Есть еще очень важный момент. Вкладывая средства пенсионных накоплений в инфраструктурные проекты, мы фактически возвращаем эти деньги на их «родину». Наши клиенты видят, что их сбережения работают на них, что благодаря реализации инфраструктурных проектов повышается уровень жизни в городе, крае или области. Чтобы не быть голословной, расскажу о проектах, в которых мы участвовали: строительство трех физкультурно-оздоровительных комплексов в Нижегородской области и строительство платной дороги «Москва -Минск» в объезд Одинцова. Сейчас мы рассматриваем в качестве потенциальных объектов инвестирования средств еще 3-4 новых проекта.

Не надо забывать, что негосударственные пенсионные фонды - это часть государственной пенсионной системы. Мы и ПФР - равноправные участники системы пенсионного обеспечения, а это в том числе и определенные моральные и социальные обязательства. Мы должны помогать правительству решать экономические проблемы страны, направлять пенсионные средства в проекты, которые принесут пользу и национальной экономике, и всем гражданам России.

Как меня тайно перевели в левый фонд и чего это мне стоило

В конце 2017 года мне позвонили из одного негосударственного пенсионного фонда и сообщили, что я теперь их клиент.

Я никаких договоров ни с кем не заключал, а когда начал разбираться, выяснилось, что у меня фактически украли 80 000 Р из будущей пенсии.

В свое время я сам работал агентом НПФ , но даже знание всех уловок страховщиков меня не спасло. В этой статье расскажу, как недобросовестные агенты НПФ тайком могут вас обмануть.

В этой статье — только начало моей борьбы с мошенниками. Когда будет какое-то продолжение, я дополню статью и сообщу об этом в соцсетях — подписывайтесь. Но пока я накажу мошенников, может пройти много времени, а защищаться от них нужно уже сейчас, поэтому не ждите разрешения моей ситуации — будьте готовы заранее.

Что за НПФ и при чем тут старость

Наша будущая пенсия разделена на две части: страховую и накопительную.

Страховая пенсия — это деньги от людей из будущего. Когда вы будете старыми, а кто-то другой — молодым, молодые будут скидываться вам на пенсию. Сколько вы будете получать в этой части — зависит от множества факторов, начиная с вашего стажа и заканчивая масштабами имперских амбиций нашей страны. Существенно повлиять на размер страховой пенсии мы можем, разве что улучшая демографическую ситуацию в стране, чтобы на время нашей старости в России было много трудоспособных налогоплательщиков.

Накопительная пенсия — это ваши же деньги, которые государство разрешило вам заранее отложить на старость. Так бы вы отдавали все свои отчисления нынешним пенсионерам, а теперь можно часть оставить на счете. С накопительной пенсией можно ничего не делать — и тогда вашим страховщиком будет Пенсионный фонд РФ , который по умолчанию направит накопления в управляющую компанию ВЭБ . Люди, выбравшие такой вариант, называются «молчунами».

Можно сознательно выбрать своим страховщиком Пенсионный фонд РФ , написав заявление об этом. Тогда вы тоже останетесь в ПФР , но «молчуном» вас считать не будут. А еще можно инвестировать накопительную пенсию через негосударственный пенсионный фонд ( НПФ ) и получать доход с его помощью. Если доход будет хорошим и в ближайшие 25 лет никто не решит направить его на имперские амбиции нашей страны, то в старости вам будет на что жить.

Это равноценно тому, как если бы вы сейчас вкладывали часть своей зарплаты в акции и облигации. Вы вкладываете, инвестиции приносят доход, а в старости вы получаете из этих денег пенсию. Теперь представьте, что вкладываете не вы лично, а некоторая управляющая компания, которая собирает кучу денег с населения, вкладывает эту кучу в финансовые инструменты и получает прибыль. Эта компания и есть НПФ — негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают на прибыли, которую они добывают своим вкладчикам, поэтому они конкурируют за клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег и тем больше потенциальная прибыль. Иногда в погоне за оборотами фонды начинают вести нечестную игру — и вот об этом давайте поговорим.

Как сейчас устроена наша пенсия — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Агенты НПФ

Негосударственные пенсионные фонды — это финансовые компании, они занимаются деньгами: миллион туда, миллион сюда, купил бумаги, продал бумаги, дебет-кредит. У них не всегда есть сеть офисов по всей России и собственные продавцы.

Чтобы привлекать деньги населения, довольно часто НПФ обращаются к услугам агентов. Агент продает услуги НПФ за вознаграждение — это может быть человек или компания. Например, НПФ может договориться с раскрученным банком, чтобы тот продавал своим клиентам услуги этого НПФ . За каждый оформленный контракт НПФ платит банку вознаграждение. Все счастливы.

Агентами могут быть банки, магазины, владельцы сайтов, ваш почтальон, ваш дилер продукции «Эпл», ваш работодатель и даже всевозможные темные личности. По большому счету НПФ неважно, через кого вы оформили договор: главное, чтобы вы согласились перевести свои деньги в этот НПФ . А агенту главное — оформить бумажки и получить свой гонорар. Всем все неважно, вот и получается…

Фонд работает с агентами напрямую или через брокеров

Досрочный переход в другой НПФ

Государство хочет, чтобы вы выбрали какой-то один пенсионный фонд и оставили там деньги надолго. Поэтому по закону переходить из одного фонда в другой без финансовых потерь можно раз в пять лет. Если перейти досрочно, то вы потеряете весь инвестиционный доход.

Именно это и случилось со мной. В 2015 году я заключил договор с НПФ «Доверие». На тот момент на накопительном счете было 33 000 Р . Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда меня обманом перевели в новый НПФ , все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 33 000 Р .

За эти два года средняя доходность моего фонда составила 10% годовых — с учетом капитализации процентов я заработал 6 930 Р .

Но на этом потери не закончились. Дело в том, что деньги из одного НПФ в другой переводят не четко 1 января, а в период с 1 января по 1 апреля. То есть если в этот промежуток накопительная пенсия уже ушла из старого НПФ , но еще не поступила в новый, то за это время никакого дохода вы тоже не получите. По факту деньги могут зависнуть, их переведут на новый счет позже — в моем НПФ мне сказали, что иногда срок затягивается до сентября. При доходности 10% потери увеличиваются с 6930 до 8000 Р .

Меня вполне устраивала доходность моего старого НПФ — 10%. Это в два раза выше уровня инфляции. Сейчас мне 35 лет, до пенсии еще минимум 25 лет. Все это время потерянные деньги продолжали бы работать. При доходности 10% 8000 Р к 2042 году превратились бы в 80 000 Р ! Этой суммы я недосчитаюсь из-за того, что в далеком 2017 году кто-то решил перевести меня в другой НПФ .

Как обманывают мошенники в НПФ

Некоторые агенты оформляют перевод из одного НПФ в другой втайне от клиента: главное — получить от него паспортные данные и номер СНИЛС . За каждого приведенного клиента агент получает от 500 до 5000 Р , в зависимости от суммы на счете будущего пенсионера.

Когда я работал агентом, наша компания использовала только легальные способы поиска клиентов. Самые распространенные — поквартирный обход и проведение собраний сотрудников в крупных организациях. Кроме того, были распространены так называемые кросс-продажи, когда агентами выступали кредитные менеджеры в банках или магазинах. Они предлагали клиентам заключить договор с НПФ , когда те получали заем или покупали товар в кредит. Перед подписанием договора клиенту всегда рассказывали, какой фонд мы представляем, какая у него доходность и т. п.

Р " width="1350" height="1424" class=" outline-bordered" style="max-width: 675.0px; height: auto" data-bordered="true"> В 2013 году, когда я работал в брокерской компании — агенте, за каждого клиента НПФ платил от 1200 до 1500 Р

Как обманывают при обходе квартир

Иногда агенты обманывают при поквартирном обходе, когда с человеком можно поговорить один на один, без свидетелей. Например, агенты представляются сотрудниками пенсионного фонда. С точки зрения закона тут все чисто, ведь НПФ тоже пенсионный фонд, только негосударственный. Потенциальный клиент же думает, что к нему пришли из Пенсионного фонда РФ , и доверяет гостю.

Предлагая договор, агенты могут запугивать, мол, подписать его надо обязательно, иначе можно лишиться части будущей пенсии. Это, кстати, тоже полуправда: агент может показать доходность фонда — если она выше вашего нынешнего НПФ , то часть будущей пенсии действительно теряется.

Наши конкуренты даже открыли фирму с названием «Госфонд», сделали агентам удостоверения с такой надписью — и продажи взлетели. Добросовестные НПФ так никогда не делают — у нас фраза «Я из пенсионного фонда» была под запретом.

Одна моя клиентка рассказывала, как к ней домой пришли агенты и рассказали, что наш фонд закрылся и она должна срочно подписать договор с новым НПФ . На деле же наша компания просто объединилась с другим НПФ и поменяла название. Конкуренты про это узнали и стали пугать клиентов.

Ко мне домой тоже приходили агенты. Я пустил их из профессионального интереса. Они использовали такой прием: попросили СНИЛС «на проверку», тут же куда-то позвонили и сказали мне, что меня больше нет в базе клиентов и нужно срочно переоформить договор. На самом деле они сверили СНИЛС с объединенной базой нескольких НПФ , а меня там не было, потому что мой фонд просто не подавал туда данные.

Как обманывают во время кросс-продажи

Сотрудник банка, страховой компании или микрофинансовой организации может параллельно работать на НПФ . В этом случае вам могут дать подписать договор под видом других документов. Например, когда вы оформляете кредит в магазине и ставите подписи на большом количестве бумаг. Могут сказать, что это договор о страховании, он бесплатный.

Таким методом работают многие кадровые агентства. Задачу им облегчает тот факт, что для трудоустройства нужны те же документы, что и для заключения договора ОПС : паспорт и СНИЛС . Соискатели приходят в кадровое агентство и заполняют анкету для поиска работы. На самом деле им дают подписать заявление и анкету на переход в НПФ . Гражданам после заполнения анкеты говорят о том, что им поступит звонок. Они должны будут подтвердить, что дают согласие на переход, а затем с ними свяжутся по вопросам работы. Когда клиент подтвердит перевод в НПФ , ему и правда могут предложить какие-то вакансии, а могут и забыть о нем.

Один клиент рассказывал мне, как к ним в деревню приехал незнакомый мужчина и сказал, что набирает людей на работу. Под этим предлогом он собрал у желающих трудоустроиться данные паспортов и СНИЛС ов, потом дал подписать какие-то бумаги и уехал. Работу никто не получил, но на следующий год всем пришло извещение о переходе в НПФ .

Не попасться на эту схему просто. Достаточно читать то, что подписываешь, — при переходе в НПФ дают большой комплект документов:

Сначала читать, потом подписывать

Договор ОПС в трех экземплярах. Всего будет 3 экземпляра договора, каждый из которых будете подписывать минимум в двух местах.
Заявления о досрочном переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ .
Согласие на обработку персональных данных.

Подделка подписей

Подделка подписей — это уже преступление. Мошенник получает паспорт и СНИЛС , подделывает подписи, подает документы в НПФ — вроде как сам продал услуги человеку. Клиент узнает о том, что перешел в новый НПФ , только спустя несколько месяцев, получив письмо из старого.

Так произошло в моем случае. Как я потом выяснил, меня в новый фонд перевела сотрудница банка, где я получал карту. Она отсканировала мой паспорт и СНИЛС , который лежал в обложке паспорта, втихаря оформила документы и отчиталась перед фондом: «Вот, мол, нового клиента вам привела, давайте деньги».

Избежать такой ситуации сложно, ведь случаи, когда у нас просят копии паспорта и СНИЛС а, не редкие. При этом сами негосударственные пенсионные фонды стараются бороться с подлогами. Например, звонят и уточняют, действительно ли клиент заключал договор, — так они перепроверяют добросовестность своих агентов.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото паспорта клиента. Правда, мошенники ухитряются обходить и эти барьеры, покупают базы сканированных документов, вносят в договор собственные номера телефонов, чтобы отвечать на звонки НПФ от имени клиентов.

Один мой коллега из НПФ рассказывал, что мошенники открывают целые фабрики для производства подложных договоров: нанимают специальных людей, которые подделывают подписи, другие сотрудники отвечают на телефонные звонки НПФ , подтверждая переход, третьи сдают документы.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото клиента вместе с его документами — чтобы можно было потом доказать, что человек сам подписал бумаги

По закону подделать подписи, предоставить копии паспорта и ответить за клиента по телефону еще недостаточно для перевода пенсии. После этого мою личность и подписи удостоверяют одним из трех вариантов: личный визит в ПФР или МФЦ , при помощи нотариуса или электронной подписью. Кто подтвердил мою личность, я пока не знаю. Мой новый НПФ игнорировал этот вопрос, и сейчас я жду ответа от Пенсионного фонда.

Как проверить, в безопасности ли ваши деньги

Узнать, не перевели ли вас досрочно без вашего ведома, не получится, пока деньги не уйдут из одного НПФ в другой. В старом фонде узнают о том, что клиент выбыл, уже по факту — от ПФР . Вы получите письмо о том, что ваши деньги в новом НПФ , тоже только после перевода.

Поэтому надо регулярно проверять, не поменяли ли вам НПФ . Проверить можно на сайте госуслуг, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР »:

Нажмите «Получить услугу», а потом «Получить сведения полностью»:

Когда откроется выписка, вы увидите все отчисления ваших работодателей и своего страховщика, а также дату вступления в силу договора с ним:

Размер накопительной пенсии и доходность в выписке не отражается, их можно узнать в фонде — на сайте или по горячей линии.

Договор вступает в силу не сразу, а на следующий год. Если, читая эту статью, вы вспомнили, что недавно тоже что-то такое подписали, — у вас есть шанс вернуться в старый НПФ без финансовых потерь. Найдите телефон горячей линии нового фонда на его сайте или в своем экземпляре договора и узнайте, как отменить переход.

Что делать

Если вы узнали, что накопительную часть пенсии перевели в новый НПФ тайком от вас, обращайтесь в суд с требованием признать договор недействительным. Деньги вместе с накопленным доходом, вернут в течение 30 дней — в такой ситуации действует особый порядок перевода накопительной пенсии.

Для этого запросите заказным письмом у своего нового фонда договор и согласие на обработку персональных данных, которые вы якобы подписывали. Их можно будет использовать в суде как доказательства. Когда я получил свои документы, то увидел, что подписи за меня сделаны чужой рукой. Сейчас я подал иск в суд.

Обратиться в суд можно, даже если вы подписали договор сами, но вам не рассказали о потере доходности. Как показывает практика, такие иски суды тоже удовлетворяют.

Помните, что закон на вашей стороне. Если вы сами не подписывали договор или вас ввели в заблуждение, то вы сможете доказать все в суде.

К сожалению, многие люди, когда узнают о переводе в новый НПФ , просто машут на это рукой: мол, деньги небольшие, чего теперь дергаться, авось новый фонд будет лучше. Тут нужно понимать три вещи:

Сейчас деньги небольшие, но за 10—20 лет на них набегут существенные проценты.
Выбор страховщика по обязательному пенсионному страхованию — ваше законное право. Если вы не выбирали этот НПФ , нет причин в нем оставаться.
Скорее всего, от вас потребуется только собрать документы и явиться на заседание суда. Мои адвокаты говорят, что они там не нужны и я все могу сделать сам.

Читайте также: