Как заработать перед пенсией

Официально инфляция в РФ за последние тринадцать лет составила 156%. За десять лет рубль упал по отношению к доллару на 57,9%. Другими словами, от рублевых сбережений, которые люди накопили в 2010 году, с учетом инфляции и ослабления рубля фактически осталось всего 33%.

Но если работоспособные люди еще могут сводить концы с концами, то пенсионерам приходится гораздо сложнее. Средняя пенсия в стране сопоставима с МРОТ, то есть говорить о достойной старости на пенсионные накопления не приходится. В то время как американские и европейские пенсионеры могут позволить себе путешествовать по миру, в РФ людям после выхода на пенсию остается надеяться на помощь детей и выращивать овощи в огороде.

Единственный способ обеспечить себе достойное будущее в этой ситуации – научиться грамотно распоряжаться своими финансами, чтобы деньги работали на вас и приносили пассивный доход.

Здесь возникает два вопроса:

  1. Что делать, если свободных денег немного, нет необходимой подготовки и знаний? Как найти инструменты для инвестиций, если банковский вклад дает мизерный процент, не перекрывающий инфляцию, а среди проектов с обещанием высокой доходности наверняка много лохотронов?
  2. Как инвестировать во время кризиса, когда все рынки падают, валюты нестабильны, а перспективы туманны?

На самом деле для инвестиций важна не столько сумма, сколько грамотная стратегия и регулярность. Есть много примеров, когда за счет сложного процента люди достигали потрясающих финансовых результатов в долгосрочной перспективе, просто регулярно вкладывая небольшие суммы. К сожалению, число россиян, которые занимаются инвестициями, очень мало – всего 3% населения.

Кризис кажется не лучшим временем для инвестиций, но только на первый взгляд. Большинство крупных инвесторов сделали состояние именно во время финансовых кризисов, потому что в это время активы дешевеют, и открывается окно возможностей – для тех, кто готов этим воспользоваться.

  • 1 Куда можно инвестировать
  • 2 Инвестиции в рублях против инвестиций в валюте
  • 3 Что такое REIT и почему на них стоит обратить внимание
  • 4 Преимущества REIT
  • 5 Почему REIT лучше, чем покупка квартиры, дома или апартаментов?
  • 6 Как купить REIT
  • 7 3 секретных ингредиента в фондах недвижимости США
  • 8 Как не ошибиться с REIT

Куда можно инвестировать

Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы они работали и приносили доход. На что стоит ориентироваться:

  1. Срок. Для долгосрочных инвестиций (15-25 лет) лучше всего подходят ценные бумаги и фонды недвижимости. Если срок 5-10 лет, имеет смысл рассмотреть варианты со сдачей недвижимостью в аренду.
  2. Ваша финансовая цель. Например, если вам нужна определенная сумма ежемесячно, подойдут арендные стратегии. Если нет, можно рассмотреть варианты, не дающие регулярного дохода, но нацеленные на рост капитала.
  3. Пополнение – будете ли вы инвестировать регулярно или планируете разово вложить какую-то сумму.
  4. Готовность вкладывать свое время – есть стратегии “купил и забыл”, но некоторые требуют вашего личного участия.
  5. Приемлемый уровень риска. Есть консервативные и более агрессивные стратегии.
  6. Личные предпочтения. Например, у некоторых хорошо получается сдавать недвижимость.


Инвестиции в рублях против инвестиций в валюте

Наша команда “Территории Инвестирования” долгое время запускала доходные квартиры, дома и апартаменты в России, а сейчас мы увеличиваем долю валютных активов.

У России есть плюсы для инвестиций:

  • В РФ доступна ипотека с хорошей процентной ставкой, а также другие виды кредитов,
  • есть стратегии, дающие гораздо большую доходность, чем традиционная схема “купить квартиру и сдать в аренду”.
  • низкая конкуренция за активы, поскольку мало людей занимаются инвестициями.

Начиная с 2015 года мы запустили в России 34 доходные студии с использованием штурмовых стратегий (в первую очередь – раздела большого объекта на маленькие студии). Но потом мы поняли, что даже самые доходные студии уступают зарубежной недвижимости.

Сейчас мы продолжаем покупать в России ликвидные активы, дающие регулярный денежный поток, по цене ниже рыночной. Но в последнее время мы также регулярно наращиваем в портфеле долю фондов зарубежной недвижимости – REIT.

Что такое REIT и почему на них стоит обратить внимание

Фонды зарубежной недвижимости (REIT) в долгосрочной перспективе обходят фондовый рынок. В период с 1973 до 2020 год REIT показывают среднегодовую доходность в долларах 11,64% — это выше средней доходности рынка акций.

Большую часть доходов REIT платят инвесторам в виде дивидендов, которые можно вывести или реинвестировать.

REIT особенно интересны сейчас, благодаря пандемии коронавируса и очередного глобального кризиса – на рынке царит великая депрессия, что дает отличные возможности купить перспективные активы дешево.

  1. Эта ниша недооценена в последние годы – о REIT знают гораздо меньше людей, чем о рынке облигаций или акций.
  2. Доходность облигаций падает, поскольку ключевая ставка уже почти нулевая.
  3. Этот сектор начал восстанавливаться в начале 2020 года, но все изменилось из-за пандемии коронавируса
  4. Поскольку Правительства печатают новую валюту, инфляции неизбежно будет расти, а для защиты от инфляции лучше всего подходят недвижимость и драгоценные металлы.
  5. Сейчас качественная недвижимость, дающая денежный поток, продается со скидкой до 75%.

Вот еще несколько причин инвестировать в REIT:

  • Можно вложить минимальную сумму, доступную любому человеку – от 10 долларов.
  • REIT стабильны, не инвестируют ваши средства в сомнительные схемы. 3/4 общего дохода они получают от операций с недвижимостью – это прописано в законодательстве. Также по закону они должны платить как минимум 90% дохода в виде дивидендов – в отличие от АО, которые могут вкладывать заработанные деньги в развитие компании и ничего не платить акционерам в первые годы работы.
  • Инвестиции в REIT – полностью пассивный доход по схеме “купил и забыл”. Личное участие не требуется.
  • REIT – не акции, а доля в недвижимости.
  • Можно инвестировать в любое время из любой точки земли, достаточно иметь доступ к телефону или компьютеру.


Преимущества REIT

У публичных компаний есть важные преимущества:

  1. Они освобождаются от налога на прибыль при сдаче в аренду или продаже актива.
  2. У REIT есть доступ к дешевым кредитам – им гораздо проще получить деньги, чем частными инвесторам.
  3. Инвестор получает доступ к акционерному капиталу.

В результате у REIT отличная ликвидность, то есть вы можете в любой момент продать свой пай, а также хорошая доходность благодаря доступным кредитам и налоговым послаблениям.

Почему REIT лучше, чем покупка квартиры, дома или апартаментов?

Во-первых, при покупке обычной квартиры расходы обычно больше планируемых (есть издержки – ремонт, простои и т.п.).

Во-вторых, такой бизнес сложно масштабировать. Например, при запуске нашей первой доходной квартиры мы хотели в ближайшие годы довести количество таких квартир до ста, но у нас не получилось в силу нескольких причин:

  1. Сложно получить ипотеку, даже вторую по счету.
  2. Каждый объект требует внушительного стартового капитала, даже если покупать с максимальным кредитным плечом. Все равно нужен первый взнос и деньги на ремонт – это минимум миллион рублей.
  3. Приходится брать кредит и платить по нему 15 лет. Пока кредит не выплачен, доход не будет высоким.
  4. Инвестор должен принимать личное участие в проекте – следить за ремонтом, управлять и т.п.
  5. При применении штурмовых конструкций для увеличения доходов также растут риски.
  6. Квартиры, которые разделили на маленькие студии, не ликвидны – их достаточно выгодно сдавать, но сложно продать.
  7. В среднем по Москве уровень доходности – до 30% .

С учетом годовой инфляции (более 10% в рублях) и высокой степени личного участия инвестора получается, что доход не слишком велик.

С REIT все намного проще:

  • вы получаете стабильный доход, причем в долларах, и можете не переживать об очередном падении рубля,
  • можете купить пай на любую сумму, например на несколько долларов США, находясь в любом месте,
  • личное участие в управлении не требуется. Занимаясь недвижимостью в России, нам иногда приходилось в буквальном смысле переселяться туда, чтобы решить какие-то проблемы. Здесь не нужно выбирать объект, приезжать на сделку, контролировать ремонт, искать арендаторов.

Кроме того, есть такое понятие, как диверсификация. REIT владеют разной недвижимостью – там есть рестораны, ТЦ и кинотеатры, есть супермаркеты, заправки, склады, дома престарелых. Часть из них подвержены кризисам, а часть остаются доходными даже во время пандемии.


Как купить REIT

Купить REIT можно со счета брокера – российского или зарубежного. Такие активы продают, например, на Санкт-Петербургской фондовой бирже (небольшой выбор активов, доступно только для квалифицированных инвесторов) или на NYSE или любой мировой фондовой бирже. Граждан России могут купить их через зарубежного брокера.

Пошаговая инструкция:

Шаг 1. Открытие брокерского счета с выходом на биржу.

Шаг 2. Анализ и выбор REIT.

Шаг 3. Регулярная покупка акций REIT на небольшие суммы.

Регулярно выполняя эти действия и инвестируя небольшие суммы ежемесячно, вы можете через 15-20 лет получать пассивный доход, которого хватит для поддержания привычного уровня жизни.

3 секретных ингредиента в фондах недвижимости США

Чтобы улучшить результаты, добавьте в свой портфель три секретных ингредиента:

  1. Небольшие REIT – так называемые Small Caps. Как правило, рынок оценивает их ниже примерно на 40% по сравнению с “голубыми фишками”. Поэтому за их счет вы можете получить повышенные дивиденды. К тому же обычно у этих фондов в собственности качественная недвижимость.
  2. Internal Management. Уберите из фондов те, которые находятся под управлением внешних менеджеров.
  3. Покупка ниже рынка. Некоторые акции можно купить с существенным дисконтом по сравнению с их рыночной ценой.

Как не ошибиться с REIT

Если тема вас заинтересовала и вы хотите знать подробности, записывайтесь на бесплатный онлайн интенсив по REIT . Там вы узнаете больше деталей, как купить REIT и что с ними делать, на что обратить внимание, может ли такой фонд обанкротиться, какие налоги платят REIT и многое другое.

Хочу узнать больше о REIT

Многие откладывают жизнь на потом, а инвестирование считают слишком сложным. Но важно понимать, что инвестиции – единственная возможность выйти из крысиных бегов, заниматься любимым делом и жить жизнью своей мечты. Не откладывайте на завтра – записывайтесь на интенсив и сделайте шаг к своему будущему.


Как создать пассивный доход за 4 дня 💰

Марафон на котором 🔥 вы создадите пассивный доход в прямом эфире с нуля и узнаете конкретные стратегии инвестирования в квартиры, дома, гаражи, автомобили и даже доходные сайты

Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.

Если вдруг кто не видел мой пост " Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии - история Егора ", рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть - необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян - все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

Взгляните на наших пенсионеров - вы хотите так жить?

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден - выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать "пенсионные" накопления нужно - мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: "Вы решили откладывать каждый месяц деньги - но куда их конкретно откладывать?". Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады - низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать "подушка" денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Сколько хранить? Я бы посоветовал - 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

2. ОФЗ - облигации федерального займа

Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.

Суть ОФЗ проста - по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.

Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.

Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.

Но есть и минус - досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим "финансовую подушку" на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом "Госуслуги", или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните - есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

4. Акции крупных компаний

В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.

Акции - по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.

Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.

Самостоятельно тоже можно подобрать себе "портфель акций", но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.

5. Инвестиции в недвижимость

Я уже писал довольно интересную статью " Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду - есть ли смысл? ". Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.

Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.

Если так, то покупаете квартиру - и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой "пенсионный" капитал.

Когда выйдете на пенсию - у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать "прибавку" к пенсии.

А вы планируете заранее свою пенсию?

Напишите в комментариях, вы озаботились своей пенсией уже сегодня? Как планируете жить в старости? Куда откладываете, если откладываете?

Ставьте лайки, делитесь, подписывайтесь.

Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру


Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.


Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.


В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.


Дума приняла в первом чтении поправки в Закон "О негосударственных пенсионных фондах", разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен - до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а "не затягивать поясочек потуже", ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.

Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.

Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги - свои и родительские - вкладывать в это - учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.



И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.

Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить - вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.

Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.

Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время "вырос" от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.

Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких "продвинутых" существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, - в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке - облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.

Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.

Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).

По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.



"Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях", - подчеркивает Павлов.

Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования - более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.

Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.

Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…


Хороших пенсий должно быть много

Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.



Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию - 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.

Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).

В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.


Российские власти предложили гражданам новую систему откладывания денег на старость — взамен накопительной части пенсии, которую государство изымает у людей вот уже пятый год подряд. Система называется «Государственный пенсионный план» и выгодна тем, кто готов добровольно отчислять процент зарплаты. Где гарантия, что и эти деньги государство не заберет? Разбираем все годные способы накопить на безбедную старость.

Качественный план, забейте

Что представляет собой «государственный пенсионный план», который начнет действовать с 2021 года, и есть ли у этого плана достоинства?

Вкратце: работодатели по-прежнему будут отчислять за каждого работника 16 % его зарплаты в Пенсионный фонд России, однако работник и вообще каждый желающий получит возможность откладывать часть зарплаты и любые другие суммы в негосударственные пенсионные фонды — под гарантии государства. Под гарантии, которыми сейчас защищены банковские вклады: то есть при потере денег в непутевом частном пенсионном фонде Агентство страхования вкладов должно будет выплатить будущему пенсионеру внесенную им сумму — возможно, в пределах тех же 1,4 млн рублей, которыми ограничены госгарантии по вкладам.

Это еще не все. Государство предлагает налоговые льготы:

  1. Освобождаются от НДФЛ добровольные взносы в накопительную часть пенсии — если эти взносы не превышают 6 % дохода.
  2. На сумму больше 6 % дохода можно будет оформить налоговый вычет размером до 120 000 рублей в год. Достаточно подать заявление в налоговую.
  3. Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогами зарплатном фонде ту часть зарплаты, которую работники положат на накопительную пенсию.

Наконец, гражданин, копящий на старость, имеет право забрать свои накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а в случае сложной болезни — немедленно.

Кому подойдет новая накопительная система:

  • тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие средства в качестве сбережений — в данном случае на старость;
  • тем, кто уже успел нажить накопительную часть, которую с 2014 года государство замораживало — а теперь можно будет использовать как отложенную на счет в рамках «пенсионного плана»;
  • тем, кого смогут завлечь рекламными кампаниями частные пенсионные фонды, которые теперь приободрятся и активизируются.

7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!»

Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно?

Исследование Райффайзенбанка в первой половине ноября показало: большинство россиян в крупных городах от Москвы до Волгограда (75,5 %) не откладывают денег на старость вовсе, но при этом жить на одну лишь госпенсию рассчитывают 7 % опрошенных.


Сколько надо денег для безбедной старости? В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как формируется государственная пенсия.

  • 68 % опрошенных ожидают, что государственная пенсия составит менее 20 000 рублей.
  • 22 % считают, что пенсия будет менее 10 000 рублей.
  • 2,5 % опрошенных рассчитают на госпенсию в 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание „подушки безопасности“ — базовый элемент финансовой грамотности. И это подразумевает регулярные накопления в размере примерно 10 % от ежемесячного заработка. Пенсионные накопления, на наш взгляд, такая же необходимая вещь. При этом использовать можно разные продукты: традиционные вклады и накопительные счета или специальные продукты, которые подразумевают аннуитетные платежи при достижении пенсионного возраста. Не стоит забывать и о недвижимости: доходность от инвестиций будет небольшой, но наличие собственного жилья значительно снижает будущие расходы».

Россияне планируют, что на пенсии их доход будет формироваться за счет нескольких источников. 36,4 % опрошенных считают, что госпенсия составит меньшую часть их доходов, 16,9 % заявили, что на госпенсию придется большая часть получаемых средств.

Большинство планируют продолжать работать после выхода пенсию — об этом заявили более 61 % опрошенных. 55 % планируют получать госпенсию. 61 % будет использовать сбережения — вклады, накопительные счета, доходы от ценных бумаг. На помощь детей и родственников рассчитывают 24,5 %. Доходы от недвижимости (сдача в аренду или продажа) планируют получать 44,1 % опрошенных, и 25,4 % рассчитывают на пенсию в независимых пенсионных фондах.

Принудиловка для бюджетников

Очередное изменение системы пенсионных накоплений не вызывает большого доверия, согласны опрошенные Финтолком эксперты: новопредложенную систему тоже может постичь участь накопительной части пенсий.

Государственный пенсионный план подходит для тех, кто не готов и не имеет желания вступать в ряды инвесторов и мучить себя непростым выбором финансовых инструментов, говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов.

«В то же время будущий пенсионер, чтобы получить выгоду от государственного пенсионного плана, все равно будет вынужден сделать правильный выбор пенсионного фонда — ведь от профессионализма управляющего зависит инвестиционный доход и размер „прибавки“ к положенной государством страховой пенсии. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка».

Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Там есть возможность либо получать 13 % от внесенной суммы, либо быть освобожденными от налога на доход с суммы, заработанной на торговле ценными бумагами. «ИИС не застрахованы государством, но, вполне вероятно, в обозримом будущем этот вопрос будет решен в пользу инвестора, — рассуждает Вячеслав Максименко. — Это не считая того, что обсуждается и увеличение размера налоговых льгот».


Павел Сигал, первый вице президент «Опоры России»:

Поскольку предложенные участнику государственного пенсионного плана льготы либо реально не льготы, либо существуют и сейчас — стимулов копить на пенсию с помощью этого продукта нет.

Новая пенсионная система выглядит настолько нейтрально для граждан в смысле предоставления доходности, гарантий и иных привилегий, что если бы ее не обсуждали СМИ, то большинство о ней, наверное, никогда бы не узнало, а даже если бы и узнало, то вряд ли воспользовалось в добровольном порядке, — рассуждает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Поэтому пенсионный план, вероятно, будет использоваться лишь среди госслужащих, чиновников и сотрудников госкомпаний, как добровольно-принудительная часть пенсионного обеспечения.

Соответственно, остальным буквально ничего не остается, кроме как делать накопления самостоятельно — если нет желания встретить старость с нынешним размером пенсии.


Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий:

Сейчас граждане с трудом могут выжить на государственную пенсию, а в будущем, учитывая текущие социально-экономические тенденции, это будет сделать вообще невозможно. Поэтому, если гражданин не предвидит победы социализма к моменту его выхода на пенсию, совершенно точно стоит взять процесс формирования пенсионного обеспечения в свои руки, — уверен Антон Быков. — И госсистема тут явно не панацея, потому что она не предлагает ровным счетом никаких новшеств, в сравнении с уже существующими финансовыми инструментами.

Что же делать будущему пенсионеру?

1. Создать финансовую подушку как базу, которая у вас должна быть всегда. Минимальный размер такой подушки — три месячных дохода семьи. Это неприкосновенный запас на всякий случай.


2. Услугами пенсионных фондов сейчас лучше не пользоваться: достаточно посмотреть на средние цифры доходности НПФ в рублях, чтобы понять, что лучших результатов можно добиться простым размещением денег на банковских депозитах — при том, что гарантии сохранности средств будут лучше, ведь у пенсионных фондов есть еще и собственные расходы.


3. Откладывать 5-10 % дохода на пенсионные накопления (откладывать и не тратить на что-то другое!). Эксперты подсказывают, как и куда:


а) держать накопления в разных валютах примерно в равных долях (30 % — в рублях, 30 % — в долларах США, 30 % — в евро, а еще 10 % — в золоте или серебре). Стоимость драгоценных металлов только растет, покупая ежемесячно по монетке в банке, можно накопить маленькими частями небольшой капитал;


б) если не боитесь риска, можно заставить накопления работать: открыть вклад на сумму не больше 1,4 млн рублей (или несколько) либо купить облигации с помощью индивидуального инвестиционного счета;


в) если считаете риск оправданным, все равно диверсифицируйте вложения: 20 % можно разместить в акциях крупнейших российских компаний с госучастием или иностранных под хорошие дивиденды. А 80 % оставляйте в самых надежных инструментах с гарантированной доходностью (те же депозиты, облигации государства крупнейших российских компаний), а также вложениями в вечные ценности — недвижимость или те же драгметаллы.

Читайте также: