Что делать если кредиты превышают зарплату

Опубликовано: 07.05.2025

Большинство заемщиков берут кредитные деньги при постоянной работе, ежемесячной зарплате. А что делать, если вас уволили? Материальное положение резко ухудшилось. Вы не можете найти достойную работу. Это сценарий из жизни тысячи людей.

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Когда заемщик не в состоянии выплачивать долг, это становится большой проблемой. Особенно, если ежемесячный платеж больше размера заработной платы. Что делать в такой ситуации? Существует несколько вариантов.

Самый неразумный вариант. Не оплачивать долги, скрываться от кредиторов. В конечном счете кредиторы или коллекторы вас настигнут. Придется заплатить сумму, заметно превышающую размер первоначального долга.

Худший сценарий при длительной задолженности – судебное разбирательство, крупные штрафы, заключение под стражу на срок до 2 лет.

Более приемлемые варианты:

продать часть имущества в пользу выплаты долгов (если дело дойдет до судебных приставов, имущество должника пойдет «с молотка»);
пересчитать бюджет семьи, крупные суммы можно будет сэкономить;
пойти в банк с повинной и документами по кредиту.

Что предложит банк?

Лучший вариант – пойти прямо в банк, где вы брали кредит. Захватите с собой документы по долговым обязательствам, паспорт. А также справки с места работы о зарплате, новую справку 2-НДФЛ. Подтвердите на бумаге, что вы не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму по кредиту. Уверьте сотрудников в своем желании выплатить долги.

Важно обратиться в банк сразу после первой неуплаты или в преддверии ее. Так заемщик избежит штрафов и пенни.

После анализа документов банковские работники могут предложить:

провести реструктуризацию долгов;
кредитные каникулы.

При реструктуризации долгов заемщику увеличат срок кредита. При этом ежемесячный платеж уменьшится. А пенни или штрафы (если подобные уже начислены) могут списаться в меньшую сторону.

Более выгодный сценарий – проведение кредитных каникул. Это заморозка графика платежей полностью или частично. Период устанавливает сам банк. Зачастую срок составляет 3-6 месяцев.

В банке вам помогать отказались? Возьмите заверенное заявление-отказ с подписью и печатью. Как только дело дойдет до суда, эта бумага сыграет за вас.

Коллекторы

Если должник не идет в банк, дело может дойти до коллекторов. Финансовая организация привлекла специальных людей для «выбивания» из вас долгов. Коллекторы вправе напоминать должнику о платежах, звонить, присылать письма-уведомления. Недобросовестные коллекторы применяют силу, названивают работодателям, родственникам, тревожат в ночное время. Подобные люди редко идут на уступки.

Совет должнику – поскорее выплатить кредит. Займите у родственников, возьмите кредит в другом банке. Если это невозможно, ждите, пока дело дойдет до суда.

Судебный процесс

У заемщика большие долги и дело дошло до суда. Не стоит этого бояться. Предоставьте в суде документы, свидетельства невозможности уплаты долгов. Объясните, что вы обращались в банк, но вам не помогли.

По судебному решению заемщик все равно должен будет выплатить кредитные деньги. Но уменьшается размер штрафов, пенни. Подобные надбавки могут быть вовсе аннулированы. А вам долговые обязательства вернутся к первоначальной сумме.

Если платеж по кредиту больше зарплаты, не отчаивайтесь! Идите в банк, где брали кредит. Объясните ситуацию. Представьте документы, подтверждающие невозможность оплаты. В таких случаях кредитор идет навстречу заемщику.

Что грозит должнику по кредитам

Если человек столкнулся с потерей работы, временной или постоянной нетрудоспособностью, или тяжелой финансовой и жизненной ситуацией, то ему оставаться «один на один» с кредитом в сто раз сложней. Рассчитывать, что банк забудет про вас и добровольно простит долги, увы, не приходится. Банк точно не будет ждать, когда заемщик справится с финансовыми проблемами.

Многие проблемы и риски можно предусмотреть еще при принятии решения о получении кредитов. Например, если вы уже получили уведомление о сокращении, а новую работу пока не успели найти, то лучше повременить с подачей заявок в банки.

Также желательно оценить, сможете ли вы платить по предложенному графику, сравнив сумму ежемесячного платежа с вашей имеющейся на сегодняшний день зарплатой.

К сожалению, заранее предусмотреть все неожиданные повороты в жизни и изменение финансовой ситуации невозможно. Если уже образовалась просрочка по кредитам или вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, то вам может грозить:

судебное взыскание в приказном или исковом производстве;
передача документов в ФССП, после чего удержанием займутся приставы; на торгах;
введение запретов и ограничений: от поездок за границу до водительских прав;
привлечение к ответственности, если вы злостно и умышленно не платите по кредитам, а банку причинен крупный ущерб;
передача задолженности на взыскание коллекторам.

Попали в сложную ситуацию и нужны
средства? Закажите звонок юриста

Только в редких случаях банк выдаст новый кредит, если вы уже нарушали обязательства и допускали просрочку. С плохой кредитной историей можно получить микрозаймы в некоторых МФО, но большие проценты, скорее всего, еще дальше загонят вас в долговую кабалу.

От нарастающих долгов заемщика могут пострадать и другие люди. Например, если по кредитному договору были поручители и созаемщики, банк начнет взыскание с них. Задолженность могут взыскать и с наследников, если на момент смерти у заемщика образовалась просрочка.

Когда нужно начинать действовать

В большинстве случаев финансовые проблемы возникают и накапливаются постепенно. Например, если ваше предприятие закрылось, то гарантированные выплаты от работодателя и пособие по безработице — если вы встали на учет в службу занятости — перестанут поступать уже через несколько месяцев.

Этот период можно использовать не только для поиска выгодной работы, но и для решения вопросов с банком и кредитами.

Вот несколько признаков, которые явно свидетельствуют о текущих или будущих проблемах по вашим кредитам:

вашего заработка и доходов семьи с трудом хватает на погашение ежемесячных платежей по всем взятым кредитам;
вам постоянно приходится перезанимать, чтобы платить строго по графику;
вы регулярно допускаете незначительные просрочки, хотя и не рассматриваетесь банком как злостный неплательщик;
вы уже просрочили платежи по части кредитов, хотя по некоторым обязательствам все еще платите;
у вас в ближайшее время существенно ухудшится финансовое или имущественное положение. Например, это предстоящая потеря работы, направление на длительное лечение, рождение ребенка и т.д.

Естественно, если вы уже давно не платите по кредитам и пытаетесь скрываться от банков, приставов и коллекторов, ситуация со временем будет еще хуже. Когда много долгов и нечем платить, кажется, что проще всего спрятать голову в песок и ничего не делать.

Но есть множество способов, как решить эти проблемы, восстановить платежеспособность, списать долги или получить более выгодные условия для оплаты кредитов. О них расскажем ниже.

10 вариантов действий, если нечем платить по кредиту

Понимаете, что скоро начнете допускать просрочки
по кредитам? Закажите звонок юриста

Занимать у родственников, знакомых, друзей, коллег

Эффективность этого метода — очень сомнительна, так как отдавать долги родным и друзьям еще сложнее, чем банку.

У родных, коллег и друзей можно «перехватить» до зарплаты или недостающую часть по кредитному платежу. Но занять таким способом действительно крупную сумму достаточно сложно. Родственники и близкие наверняка найдут множество уважительных причин, чтобы вежливо отказать в решении серьезных финансовых проблем.

Если вы все же решили действовать таким способом, рекомендуем:

четко оговаривайте срок возврата, чтобы не столкнуться с неожиданным требованием вернуть деньги;
по возможности, оформляйте расписки, точно укажите в них размер процентов (если вам дают деньги на таких условиях).

Нужен совет о том, как составить
расписку? Закажите звонок юриста

Естественно, свои обязательства нужно исполнять точно в срок и на оговоренных условиях. Проще всего «забыть» о дате возврата денег и не отвечать на звонки, смс-ки, сообщения в социальных сетях. Деньги с вас все равно взыщут, а отношения с родственниками, друзьями и коллегами будут навсегда испорчены.

Получить страховку и рассчитаться с банком

Эффективность — до 100%, если у вас есть полис добровольного страхования и компания подтверждает, что ваша ситуация — страховой случай.

Большинство банков добровольно-принудительно требуют от заемщиков оформить страховку жизни и здоровья на большие по суммам кредиты. Это позволяет снизить процентную ставку и дает определенную гарантию на случай финансовых проблем заемщика и его же сложных жизненных ситуаций.

Например, в зависимости от условий добровольного страхования, можно получить компенсацию:

в случае потери работы по независящим от вас причинам;
в случае временной нетрудоспособности, травмы, тяжелого заболевания;
в случае инвалидности.

Если внимательно отнестись к оформлению полиса и заранее определить перечень страховых случаев, можно закрыть страховкой весь кредит или его часть. Страховая компания наверняка постарается отказать в выплатах, в том числе по причине несоответствия страховому случаю.

Но в этом случае можно добиться компенсации через суд, через финансового омбудсмена. Помощь в таких вопросах могут оказать наши юристы.

Оформить новые кредиты и микрозаймы для погашения долгов

Эффективность — 50/50, в зависимости от ваших действий и кредитной истории.

Как погасить кредит, если нет денег, но кредитная история еще не испорчена? Можно взять новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть долг перед другим банком.

Такой вариант будет эффективен при следующих условиях:

если вы сможете закрыть новым кредитом свою общую сумму задолженности, так как иначе финансовые проблемы будут расти в геометрической прогрессии;
если по новому кредиту выгоднее процентная ставка или условия выплат;
если у вас есть реальная возможность платить по новому кредитному договору.

Нужно найти такой банк, который не откажет
в кредите? Закажите звонок юриста

Если по действующему кредиту просрочка превышает 1-2 месяца, сведения о ней уже наверняка отражены в кредитной истории. Это существенно снижает шансы на одобрение заявки. Но в некоторых банках можно оформить кредитные карты на упрощенных условиях.

Например, Тинькофф банк выдает кредитки по онлайн-заявке, и по картам действует льготный период погашения, а для добросовестных заемщиков лимит еще и будет увеличиваться. Сбербанк практикует выдачу кредиток в рамках зарплатных проектов или при оформлении дебетовых карт.

Но помните, что кредитная карта — это не кредит в чистом виде. По лимиту нет строгих платежей раз в месяц, в расчетный период надо будет гасить лишь прописанный в договоре минимальный платеж. А если клиент гасит минимальный платеж, то банк восстанавливает всю сумму кредита в полном объеме. И так может продолжаться до полугода. Так легко увлечься и влезть к кабалу еще глубже.

Пройти рефинансирование кредитов

Эффективность — 50/50, так как заявку на рефинансирование будут рассматривать по общим правилам.

Суть рефинансирования — закрыть все действующие кредитные обязательства путем оформления нового кредита. Этот вариант подходит, если:

у вас хорошая кредитная история;
у вас есть официально подтвержденный источник дохода, стабильная работа;
если по кредитам, которые вы планируете рефинансировать, практически нет просрочки.

Нередко банки практикуют рефинансирование для привлечения клиентов из других кредитных организаций. Это может дать дополнительные преимущества в виде сниженной процентной ставки или удобного графика выплат. Также отметим, что при рефинансировании деньги не выдаются заемщику, направляются напрямую в банки для погашения ранее выданных кредитов.

Ищите банк для рефинансирования кредита?
Закажите звонок юриста

Пройти реструктуризацию задолженности

Эффективность — 50/50, так как все зависит от решения банка.

Если не можешь платить кредиты банкам на текущих условиях, можно попробовать пересмотреть договор и график. Это возможно путем реструктуризации кредита.

Она эффективна в следующих случаях:

если будет снижена процентная ставка по кредиту;
если будет пересмотрен график платежей, что снизит размер ежемесячного платежа;
если банк даст отсрочку по платежам на несколько месяцев.

Желательно обращаться за реструктуризацией до того, как возникнет просрочка. Поскольку банк заинтересован в возврате денег, у добросовестного заемщика больше шансов реструктурировать кредит.

Получить кредитные каникулы

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от оснований обращения за кредитными каникулами.

Кредитные каникулы — это рассрочка по платежам на определенный срок. К сожалению, в большинстве случаев банк сам решает, стоит ли ему давать заемщику каникулы или отказать в них. У многих кредитных организаций есть свои программы кредитных каникул.

Получить рассрочку можно при снижении доходов ввиду уважительных причин, при тяжелой жизненной ситуации, в случае временной нетрудоспособности. Срок каникул обычно не превышает 6 месяцев.

Заемщики могут гарантировано получить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, так как это предусмотрено законом № 353-ФЗ. Для этого нужно документами подтвердить трудную жизненную ситуацию (например, постановку на учет по безработице, инвалидность 1 или 2 группы, снижение заработка более чем на 30% за два последних месяца).

Каникулы даются только один раз. Невыплаченные за период каникул суммы переносятся на конец кредитного графика, что увеличивает общую стоимость кредита.

Не знаете, как подать документы на ипотечные
каникулы? Закажите звонок юриста

Дождаться судебного взыскания

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от условий взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит, а добиться реструктуризации или рефинансирования не получилось? Можно дождаться, пока банк обратиться в суд за взысканием, чтобы использовать следующие варианты защиты:

попробовать уменьшить общую сумму взыскания, если банк пропустит какие-то из сроков давности внесения платежей по кредиту;
попросить суд уменьшить неустойку, если она несоразмерна основной кредитной задолженности;
просить отсрочить или рассрочить платежи по долгу, если суд его взыскал.

Шансы на успех повышаются, если действовать при поддержке юриста. Например, от перечня доказательств, представленных в суд, зависит возможность получить рассрочку или отсрочку, а также увеличить срок этих мер. Если на вас подали в суд, сразу обращайтесь к нашим юристам, чтобы выбрать оптимальную тактику защиты.

Получить исполнительные каникулы, рассрочки и отсрочки у приставов

Эффективность для пенсионеров с низким доходом до 100%, для остальных должников — 0%.

Приставы не могут сами давать отсрочки или рассрочки должникам, так как это прерогатива суда. Но для пенсионеров-должников сделано исключение. Если доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов, а сумма долга по кредиту не более 1 млн. руб., то пристав может дать исполнительные каникулы.

Это рассрочка на срок до двух лет, в течение которых гасить задолженность можно равными частями. Увы, другие категории должников под эту льготу не попадает.

Пройти банкротство физических лиц и списать долги

Эффективность — до 100%, если действовать добросовестно и соблюсти требования закона о банкротстве.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег, постоянной работы и стабильного дохода? Можно рассмотреть вариант с банкротством через арбитраж или МФЦ.

Задумываетесь о банкротстве?
Закажите звонок юриста

Вот некоторые нюансы этой процедуры:

обязанность пройти банкротство возникает при сумме долгов от 500 тыс. руб.;
добровольно банкротиться через суд можно при любом размере задолженности, но нужно подтвердить добросовестность действий при оформлении кредита, обязательные признаки неплатежеспособности; можно обанкротиться, если есть долги в сумме от 50 до 500 тыс. руб., а в ФССП окончено производство по причине отсутствия у должника имущества.

Автоматически долги по банкротству не спишут. В ходе судебного дела будет проверяться наличие имущества, отсутствие сомнительных сделок со стороны должника. Если есть активы, их продадут на торгах для погашения задолженностей.

У судебного банкротства есть несколько минусов — от высокой стоимости процедуры до возможной потери имущества. Но в ситуации, когда вы не имеете имущества и средств на погашение долгов, такой вариант может оказаться оптимальным. В МФЦ не проводится реализация, так как подразумевается, что отсутствие имущества уже проверили и подтвердили приставы.

Чтобы эффективно использовать все права, которые должнику дает закон о банкротстве, обратитесь к нашим юристам. Добиться списания долгов можно, если правильно оформить документы, отстаивать свои интересы в судебных заседаниях, на этапе конкурсного производства. Этим займется юрист на основании доверенности.

Ничего не предпринимать

Эффективность минус 100%.

Можно сказать себе «ну не могу я оплатить кредит», не искать варианты взаимодействия с банками, не защищаться в судах и при взыскании приставами. Можно переехать в глухую деревню в Сибири, скрываться от приставов и коллекторов в тайге. Это только усложнит жизнь, приведет к увеличению долгов.

У банка, приставов и коллекторов есть достаточно полномочий и средств, чтобы найти любого должника.

Учтите, что при умышленном уклонении от погашения долгов вас могут привлечь к уголовной ответственности. Приставы могут ввести розыск должников с привлечением полиции, получения данных у мобильных операторов. У коллекторов тоже есть свои методики работы с должниками, которые уклоняются от выплат.

Кто может помочь с долгами?

Многие действия можно предпринять самостоятельно, особенно если у вас есть минимальные познания в праве. Например, подать заявление на ипотечные каникулы или заявку на рефинансирование вы можете сами. Естественно, даже в этих случаях важно тщательно изучить документы, предлагаемые на подпись, уточнить последствия своих действий.

Как быть, если вы совсем не разбираетесь в нюансах законодательства и судебной практики, никогда не имели дело с судами, коллекторами, приставами? В таких случаях не обойтись без юридической поддержки. С нашей помощью вы справитесь даже с самой сложной финансовой ситуацией!

В реальности получается так, что самые закредитованные заемщики получают маленькую заработную плату. Обычно эти люди плохо разбираются в финансах, поэтому легко ведутся на различные акционные предложения банков и МФО, обещающих «дешевые», чуть ли не бесплатные займы.

Бывает, вся зарплата уходит на кредиты у лиц, ранее имевших хороший доход, но лишившихся большей части заработка. Долги же в такой ситуации остаются прежними. Как найти выход из положения? Что можно предпринять, чтобы снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет?

Что не стоит делать?

Часто людям приходит в голову идея взять новый кредит, чтобы закрыть все имеющиеся долги. Конечно, можно поступить и так, особенно если банки предлагают более низкую процентную ставку. Однако обычно проблема не решается, а лишь «притупляется» на некоторое время. Кредиторы успокоятся, но весь заработок так и будет уходить на погашение задолженности.

Бесконечно брать новые кредиты для погашения старых не получится – в конце концов банки перестанут одобрять заявки.

В итоге долги лишь приумножатся, и положение будет казаться безвыходным. Простого решения такой проблемы нет, но все же существуют способы, к которым можно прибегнуть. Разберем каждый из них.

Не платить и ждать суда

Что делать, если весь доход уходит на оплату займов, а способов увеличить денежные поступления в семейный бюджет пока нет? Самый простой вариант – перестать платить по кредитам. Лучше не осуществлять даже частичные платежи – банк все равно начислит пеню и будет списывать вносимые вами средства в счет погашения штрафов или процентов.

Конечно, в данном случае придется столкнуться и с сотрудниками отдела взыскания просроченной задолженности банка, и с коллекторами. Стоит терпеливо ждать судебного разбирательства – обычно суды освобождают заемщиков от уплаты штрафов, неустоек, а иногда и процентов, обязывая погасить лишь сумму основного долга.

Лучше перестать платить по займам и ежемесячно откладывать наличные для погашения «тела» долга после того, как состоится суд.

Прежде чем перестать погашать долги, лучше позаботиться о сохранности своего имущества. Единственное жилье приставам взыскать не получится, а вот автомобиль, дачный участок или технику – легко. Поэтому лучше переписать и передать свою собственность по документам ближайшим родственникам.

Когда суд вынесет решение, можно не сразу оплачивать всю задолженность. По исполнительному листу приставы смогут удерживать не более 50% заработной платы. По итогу заемщик останется хотя бы с половиной заработка и «замороженной», фиксированной суммой долга. Это лучше, чем тратить все деньги на погашение займов и штрафов.

Добиться признания несостоятельным

Если вся зарплата уходит на кредиты, можно попытаться полностью избавиться от долга. Как вариант – пройти процедуру банкротства в арбитражном суде. Чтобы инстанция рассмотрела ваше заявление о признании несостоятельности, нужно соответствовать сразу нескольким требованиям.

Для попадания дела на рассмотрение в арбитражный суд, необходимо, чтобы:

задолженность составляла более 500 тысяч рублей. Это может быть один кредит на такую сумму или несколько мелких займов;
лицо выступало в роли заемщика от 3 месяцев и более по кредитным обязательствам, из которых формируется совокупная задолженность. Только при таких просрочках по кредитам можно надеяться на проведение процедуры банкротства;
физическое лицо, обращающееся в суд, было полностью дееспособным.

Существование всех кредитов и займов, принимаемых при расчете совокупной задолженности, должно быть подтверждено документально.

Конечно, суд не поверит просто словам заемщика, утверждающего, что он набрал в банках кредитов на сумму более миллиона рублей. Каждый долг в обязательном порядке подтверждается документом – договором, распиской, исполнительным листом и т.д.

Если гражданин имеет несколько кредитов, и по одному займу исправно вносит платежи, суд не примет его заявление. Поэтому стоит иметь в виду, что немножко банкротом быть нельзя. Если вы решили пройти данную процедуру, то придется вообще перестать платить по кредитным обязательствам.

Если вы решились на процедуру банкротства, лучше обратиться за помощью к юристу. Самостоятельно решить данный вопрос достаточно сложно. Конечно, за услуги адвоката придется заплатить, но эта сумма точно будет меньше той, которую вам спишет суд.

Реструктурировать или рефинансировать долги

Что делать, если прибегать к крайним мерам совсем не хочется? Можно обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита. Многие финансовые учреждения предусматривают такую программу.

Банку проще пойти на уступки клиенту, испытывающему временные материальные трудности, чем доводить дело до суда и годами ждать взыскания задолженности. Поэтому можно подойти в отделение и объяснить ситуацию. Возможно, потребуется подтвердить свои слова об ухудшении финансового положения документами.

Что понимается под реструктуризацией долга? Банк может предложить несколько вариантов действий:

уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения периода кредитования;
скорректировать платеж путем уменьшения процентной ставки;
взять «кредитные каникулы» и какое-то время оплачивать только сумму процентов, без «тела» долга.

Конечно, больше всего платеж снизится, если удлинить срок кредитования. К примеру, вместо пяти лет растянуть ссуду на десять лет. Тогда взнос уменьшится почти наполовину, и уже не вся зарплата будет уходить на погашение займа. А в будущем, «поправив» свое материальное положение, можно будет закрыть кредит досрочно.

Услуга кредитных каникул подойдет людям, испытывающим временные финансовые трудности. Например, если вы лишились работы всего на несколько месяцев, или на полгода ушли в отпуск по уходу за ребенком. Поэтому оптимальный вариант реструктуризации в каждом случае будет свой.

Рефинансирование будет выгодно, если ваши кредиты не сильно старые – то есть взяты 1-2 года назад, и достаточно длинные, чтобы платить по ним нужно было еще 4-5 лет. Тогда можно хорошо сэкономить, объединив все займы в один.

Обычно банки предлагают ставку рефинансирования ниже, чем по стандартным потребительским займам.

Конечно, если у вас уже есть просрочки, банки откажут в рефинансировании. Ни одна организация не захочет забирать к себе проблемного клиента. Поэтому объединять все займы и переводить их в другое ФКУ нужно до момента начисления штрафов и неустоек.

Каждый год проблема оплаты кредитных долгов затрагивается множество российских граждан. Как сообщается официальными ведомствами, таких граждан уже больше миллиона человек. Что предпринять, если нет денежных средств на оплату кредита и как выйти из такой ситуации? Во-первых, действовать надо спокойно и без паники: даже от долговой ямы вполне можно избавиться. Далее – основные способы.

Вариант первый: попробовать провести реструктуризацию

Очень часто невыплата кредита происходит потому что, что человека уволили с работы, либо же им просто не была рассчитана кредитная нагрузка. Поиск денежных средств для внесения очередного платежа становится все более сложным, возможно возникновение просрочек и, как неминуемый факт – штрафные санкции.

Абсолютно любым банковским учреждением может быть предложено проведение так называемой реструктуризации долга. В этом случае ежемесячный платеж уменьшается, а долг как бы «растягивается» на более длительный период. Такая ситуация выгодна не только для должника, но и для банковского учреждения, поскольку в конечном итоге главное для него – это возврат денежных средств любым способом.

Заявление на реструктуризацию пишется в банковском отделении и передается через канцелярию. Если банковским учреждением будет дано согласие – Вы можете осуществить составление и подписание нового платежного графика. Старый график в таком случае утрачивает свою законную силу. Такой график, а также соглашение обязательно должен подписать уполномоченный банковский представитель. Они должны быть подтверждены печатью.

Вариант второй: страхование

Если кредит гасить нечем, есть еще один выход из сложившейся ситуации – страховка. Необходимо внимательное изучение ее содержания. Как правило, страховая фирма идет на оплату банковского долга в том случае, если потеряна работа, утрачена трудоспособность по причине получение травмы или заболевания. Хотя в большинстве случаев после получения кредита страховку можно вернуть.

При этом, для получения выплаты необходим сбор пакета документов. К примеру, необходима заверенная копия трудовой книжки с записью об увольнении вместе с приказом работодателя, или наличие медицинского заключения о проблемах со здоровьем. В любых случаях страховая фирма не является ответчиком, если застрахованным лицом были получены травмы в состоянии опьянения, либо оно нанесло их себе самостоятельно.

Вариант третий: дожидайтесь судебного решения

Если с финансовым положением все очень серьезно – стоит ожидать судебное разбирательство и вынесение судебного решения.

otvetstvennost
Такая тактика считается наиболее выгодной для неплательщика, так как судом никогда не будет вынесено решение о выплате пеней и штрафов, если их сумма превосходит сумму основного долга. Кроме того, всегда есть законный способ, по которому возможна рассрочка платежей или заключение мирового соглашения.

Когда есть заложенное имущество, в судебном порядке банковским учреждением будет направлено требование о его взыскании. Если Вами уже совершались платежные операции, то главный долг будет передан банковскому учреждению, а переплаченные суммы Вам возвратят. Реализацию имущества проводят приставы-исполнители, и цена почти всегда ниже стандартной. Такой вариант, конечно, не подойдет, если заложенным имуществом является место Вашего проживания.

Изначально приставы налагают арест на Ваши банковские счета и производят вычитку долга из официальной зарплаты. Если отсутствует и то, и другое, а также нет какого-либо имущества, то исполнительное производство закрывается и банковским учреждением производится списание долга. У любой кредитной организации есть запасной фонд на такие случаи, поэтому для банковского учреждения подобный невозврат является рядовым и просчитанным событием.

Часто банковские учреждения говорят неплательщику об уголовной ответственности. Она реально существует, но только в конкретных случаях. Перечислим их далее:

Статьей 159.1 УК закреплена ответственность за мошенничество. Ее применение возможно в том случае, если заемщиком утаиваются какие-либо серьезные сведения, имеющие значение для банковской организации. Например, о рабочем месте, о доходах. При этом у данного лица нет намерения осуществлять выплаты.
Статьей 177 УК: если это уклонение от кредитной уплаты со злостным характером. Сумма займа обладает первостепенным значением: она должна быть менее 1,5 миллионов рублей.

Что делать, чтобы избежать привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1? Просто заниматься внесением посильных регулярных платежей. Так Вы покажете свое добросовестное намерение. И необходимо не бегать от банковского учреждения, а искать с ним компромисс – тогда уголовная ответственность Вам точно не грозит.

Вариант четвертый: поиск компромисса с банковским учреждением

Банковские работники каждый день видят просрочки по кредитам, поэтому не бойтесь прийти в банковское учреждение для попытки решения этой проблемы. Вероятно, банковским учреждением будет предоставлена Вам платежная отсрочка, либо проведут списание пеней и штрафом. Также можно договориться о выплате только основного долга. Главное – это уважительная причина. Это может быть болезнью, тяжелым финансовым положением, рождением ребенка и многим другим.

Вариант пятый: воспользоваться перекредитованием в ином банковском учреждении

images
Перекредитованием потребительских кредитов называют процедуру получения кредита для погашения задолженности по иному займу. Иначе перекредитование кредитов – рефинансирование. Услугу предлагают многие российские банковские учреждения. Это выгодно и заемщикам, и банковским организациям. Главные причины для перекредитования заемных средств — невозможность заемщику погасить полученный кредит на условиях заключенного кредитного договора либо если банковское учреждение предлагает сэкономить на процентах. Многие заемщики не в курсе, что правильное перекредитование приведет к оптимизации погашения задолженности и экономии денег.

Оптимизация снижения процентов

Заключая договор, большинство граждан не очень вникают в условия кредитования. Стремление к покупке того или иного товара, оформлению потребительского кредита, приводит к рассеиванию внимания. Потом подходит срок погашения, договор внимательно перечитывается и оказывается, что проценты гораздо больше, чем это казалось изначально в магазине. Как поступить в таком случае? Стоит осуществить оформление перекредитования потребительского кредита. При этом не стоит торопиться с выбором банковского учреждения. Необходимо внимательно прочитать условия кредитного договора по рефинансированию. Стоит обращать внимание на банковские учреждения, которые предлагают специальные программы по перекредитованию. Почему эта процедура выгодна банковским учреждениям? Размер вновь полученного кредита будет выше суммы долга, то есть банковская организация по сниженному проценту выдает дополнительную ссуду. Здесь и кроется банковская выгода. Стоит осуществить просчет расходов и выяснить и собственную выгоду.

До этого обязательно стоит узнать следующее:

Существует ли комиссия в случае досрочного погашения кредита по первоначальному договору.
Предусмотрен ли договором вариант перекредитования комиссии и расходов на ведение ссудного счета.
Какой размер процентов за пользование займом предлагается банковским учреждением.
Какими будут штрафные санкции в случае просрочки погашения займа.

В том случае, если заемщиком своевременно погашается задолженность по займу, но при этом ему кажется, что проценты за пользование кредитом банковской организацией завышены, у него есть вариант с обращением в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации задолженности. Если кредитная история хорошая – многие банковские учреждения пойдут заемщику навстречу. Такая лояльность возможна потому, что у заемщика есть вариант с обращением в конкурирующую банковскую организацию. Заемщику предлагают либо увеличение срока погашения, либо уменьшение процентной ставки.

Перекредитование потребительских кредитов считается популярной услугой кредитных организаций. На нее высокий спрос и среди заемщиков. Хотя заемщику в таких условиях и легче погасить займ, все равно происходит увеличение затрат на возврат долга. Рекомендуется тщательный выбор банковского учреждения при выдаче потребительского кредита. Также необходимо внимательное изучение договорных условий.

Перекредитование в ином банковском учреждении является отличным способом в том случае, если Вы берете займ под процент, который ниже предыдущего. Многие кредитные карты обладают так называемым льготным периодом. В это время начисления процентов по долгу не бывает.

Это удобный способ для того, кто точно уверен, что в ближайший временной период у него появятся большие денежные средства, которые будут зачислены на кредитную карту во время льготного периода. Таким образом, переплаты не будет.

Но и этот способ обладает определенными недостатками. Так, многими банковскими учреждениями берется комиссия за выпуск карты и за ее годовое обслуживание, которая нередко превышает несколько тысяч рублей. К тому же Ваш долг никуда не денется – закроете его в одном банковском учреждении – он снова появится, но уже в другом банковском учреждении.

Шестым вариантом является внимательное изучение кредитного договора

--300x199
Работники банковского учреждения также являются людьми, которые могут ошибиться. Поэтому необходимо внимательное прочтение собственного договора. Если банковское учреждение продало Ваш долг коллекторскому агентству, необходимо проверить, если Ваше согласие на передачу данных третьим лицам. Если же оно отсутствует, то банковское учреждение не могло продать Ваш долг и вообще передать информацию о Вас кому бы то ни было. Это прямое нарушение Закона «О защите персональных данных», а Вы освобождаетесь от обязательств перед третьими лицами.

Еще один нюанс, на который необходимо обратить свое внимание – не осуществляла ли банковская организация повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Таким образом, может быть осуществлено увеличение Вашего долга. Существуют и другие детали, которые возможны при изучении договора лишь самим специалистом. Поэтому обязательно необходима консультация опытного юриста при заключении договоров такого типа.

Когда не стоит торопиться выплачивать кредит

И банковские учреждения, и коллекторские компании могут названивать Вам и наносить личные визиты не только Вам, но и Вашим родственникам - требуя вернуть долг незадачливого заемщика. Но прежде чем выплатить кредит своего родственника, необходимо уяснить, что кредитное обязательство является личным обязательством заемщика, поэтому и отвечать должен конкретно он, а не его мама, брат, тетя, племянник и так далее. Что грозит родственнику должника читайте в данной статье.

Существуют некоторые исключения:

Если кредит взят в браке – и это совместно нажитое обоими супругами имущество.
Если родственник является поручителем заемщика.

В случае смерти родственника, переход кредитных обязательств ляжет на наследников только после того, как они вступят в наследство (причем пропорционально полученному). Поэтому, если наследство обладает небольшой ценностью, а долги покойного значительны, то и принимать наследство бессмысленно.

Кредитная нагрузка считается завышенной, если платежи по кредитам, которые вы брали, составляют 50% и более от дохода. Но если эти платежи уже больше зарплаты, то ситуация критическая. Как поступить в таком случае, что делать, если вы гасите кредиты, но денег явно не хватает и как решить эту проблему, расскажем в статье.

Варианты действий, если зарплаты не хватает для погашения кредита

Если платежи по долгам больше, чем зарплата, то у заемщика есть несколько выходов из ситуации:

увеличение размера ежемесячного дохода, например, попросить повысить зарплату;
снижение суммы обязательных ежемесячных плат, направленных на погашение задолженностей;
пересмотр своего финансового поведения и перенаправление зарплаты на оплату долга;
поиск альтернативного источника дохода, например, продажа ликвидного имущества;
изменение условий погашения, например, оформить в банке кредитные каникулы или подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгов.

Рассмотрим, что делать, если платежи по долгам больше зарплаты и какие варианты предлагают банки.

Получить в банке кредитные каникулы

Кредитный каникулы – это услуга отсрочки платежей по погашению тела кредита. Отложить оплату основной суммы задолженности можно на срок до 6 месяцев, если речь идет о потребительских кредитах и на срок до 12 месяцев, если речь об ипотеке.

Главный плюс кредитных каникул – это снижение финансовой нагрузки на заемщика. В итоге сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такой вариант решения проблемы действительно помогает, если выплачивать ежемесячный платеж нечем, так как не хватает зарплаты, потому что ее урезали.

Минусом кредитных каникул является то, что после их окончания платеж по кредитам станет больше, чем до их получения. По условиям каникул, срок погашения не переносится. Заемщику выдают новый график платежей, в котором, как правило, увеличивается сумма к ежемесячной оплате, то есть выплатить весь долг нужно в те же сроки, что указаны при заключении договора.

Причиной оформления кредитных каникул может быть:

потеря работы или существенное снижение уровня дохода;
длительная болезнь;
иные причины, предусмотренные нормативами банка или законом.

по ипотеке до 2 млн рублей в большем числе регионов РФ, 3 млн рублей в СПБ, 4,5 млн рублей в Москве. Есть возможность увеличить лимит, воспользовавшись законом об ипотечных каникулах;
автокредитование до 600 000 рублей;
потребительские кредиты до 250 000 рублей;
кредитные карты до 100 000 рублей.

Реструктуризация задолженности

Изменение условий кредитного договора называется реструктуризацией, то есть меняется порядок, по которому нужно платить кредит. Эта услуга позволяет улучшить одно или несколько условий тем самым снизив сумму ежемесячного платежа и, облегчив финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда расходы превышают доходы, а вся зарплата уходит на оплату долгов, такой вариант может помочь снизить сумму платежей.

По результат реструктуризации может быть:

снижена процентная ставка по кредиту;
продлен срок кредитования;
перенесен срок просроченного платежа на более поздний период;
изменение схемы погашения: дифференцированные платежи на аннуитетные и наоборот;
изменение валюты кредита.

Сегодня почти в каждом банке есть программы реструктуризации задолженности. Правда, не всем заемщикам одобряют заявки. Для того, чтобы узнать подходит ли кредит для реструктуризации и добиться ее получения необходимо обратиться в банк, предоставив требуемые документы подать заявку и дождаться решения комиссии.

Как правило, реструктуризация доступна при просрочках не более 1-2 месяцев либо и вовсе без них.

Рефинансирование кредита

Куда чаще можно встретить предложения рефинансировать займы сторонних банков. Обычно предлагается объединять до 5-6 различных продуктов, в том числе кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, микрозаймы и т.д.

Итогом рефинансирования может стать получение одного или даже нескольких улучшений по кредитованию:

снижение процентной ставки;
увеличение или уменьшение срока кредита;
уменьшение числа ежемесячных платежей в разные кредитные организации;
экономия на комиссиях в счет погашения задолженности;
сохранение или даже улучшение качества кредитной истории;
получение дополнительной суммы денег в кредит, как правило, на любые цели.

7 банков, в которых можно рефинансировать кредит

Условия рефинансирования в крупнейших банках страны.

Сбербанк

СберБанк рефинансирует до 5 кредитов, при условии, что:

по ним нет просрочки;
на всум периоде действия кредита было своевременное погашение задолженности;
ранее не оформлялась ни реструктуризация, ни рефинансирование.

Условия кредита на рефинансирование в СберБанке:

сумма на рефинансирование от 30 000 до 5 000 000 рублей;
ставка при рефинансировании сторонних кредитов от 10,9% до 16,9% в год;
ставка при рефинансировании только кредитов СберБанка 11,9%-19,9% в год;
сроки от 1 до 5 лет.

В Банке ВТБ доступно рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребкредитов, автокредитов, выданные любым банком России, кроме ВТБ и кроме банков группы ВТБ и ПАО «Почта Банк».

В рамках рефинансирования доступна отсрочка платежа на срок 3 месяца. Также один раз в шесть месяцев можно получить кредитные каникулы сроком на 1 месяц. Условия рефинансирования:

сумма от 50 000 до 5 000 000 рублей;
срок от 6 мес. до 5 лет, и до 7 лет для зарплатных клиентов банка;
ставка от 5,4% до 16,9% в год.

Тинькофф

В Тинькофф Банке можно рефинансировать ипотечный, потребительский кредит, автокредит, микрозаймы, которые они взяли от МФО. Заемщик получает карту Тинькофф с кредитными средствами на ее счету. Условия кредитования, следующие:

ставка от 9,9% до 24,9% в год;
лимит кредита – 2 000 000 рублей.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты на выгодных условиях, снизив обязательный минимальный платёж до 2-х раз. Предусмотрена отсрочка 45 дней до первого платежа.

сумма до 3 000 000 рублей;
срок от 2 до 7 лет;
ставка от 6,5% в год.

Почта Банк

ПАО «Почта Банк» средствами для рефинансирования можно погасить автокредиты и потребительские кредиты, но только при условии, что:

они выданы банком, не входящим в группу ВТБ;
нет просроченных платежей на момент подачи заявки и их не было в течение последних 6 месяцев;
срок кредита с момента выдачи более 6 месяцев;
до погашения долга не менее 3 месяцев;
валюта кредита – российский рубль.

ставка в первые 3 месяца 0%, далее от 5,9% в год;
сумма до 4 000 000 рублей;
срок до 5 лет.

Банк Открытие

Банк предлагает рефинансирование как своих, так и сторонних кредитов. Условия рефинансирования:

сумма до 5 000 000 рублей;
срок от 2 до 5 лет;
ставка от 5,5% до 13,7% в год.

Газпромбанк

В Газпромбанке доступно рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт. Условия, следующие:

сумма от 100 000 до 5 000 000 рублей;
срок от 13 мес. до 7 лет;
ставка от 5,5% в год.

Банк	Сумма	Срок	Ставка
Уралсиб	2 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,9%
МТС Банк	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Промсвязьбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 5,5%
СКБ-Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 7%
Банк Открытие	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Росбанк	3 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,5%
Тинькофф	2 000 000 рублей	до 3 лет	от 9,9%
Почта Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 9,9%
УБРиР	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
ВТБ	5 000 000 рублей	до 7 лет	от 7,5%
Райффайзенбанк	2 000 000 рублей	до 5 лет	от 7,99%
Металлинвестбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
СМП Банк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,5%
Банк Хлынов	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,8%
Датабанк	1 000 000 рублей	до 5 лет	от 11,5%
РНКБ	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%
МКБ	3 000 000 рублей	до 15 лет	от 10,9%
Банк Зенит	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%

Дождаться судебного взыскания

Если никакие методы решения вопроса погашения кредитов не помогли, а денег по-прежнему не хватает, то остается ждать обращения кредитной организации в суд. При этом плюсом для заемщика будут попытки досудебного решения проблемы, например, заявки на реструктуризацию, уведомление кредитора о финансовых сложностях, погашение долга по мере возможности и так далее.

В суде можно использовать один из следующих вариантов защиты:

постараться снизить сумму взыскания, например, размеры штрафов, неустоек или пеней;
воспользоваться сроком исковой давности, если он прошел;
просить отсрочки платежа, кредитных каникул, рассрочки.

Получение рассрочки и отсрочки у приставов

Послабления в порядке погашения задолженности перед кредитором может дать либо сам кредитор, либо суд. Если дело дошло до передачи решения суда приставам, то в такой ситуации рассрочку или отсрочку могут получить лишь заемщики пенсионеры, и то при условии, что у них низкий уровень дохода.

Банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это процедура признания должника финансово несостоятельным. Для ее инициации нужны веские основания неплатежеспособности. Как правило, это:

общая сумма задолженности более 500 000 рублей;
просрочки от 3 месяцев.

Во время банкротства кредиторы будут искать у заемщика возможности платить по долгам. Если найдутся источники дохода, то будет предоставлена реструктуризация. Кроме того, все ликвидное имущество, кроме жизненно необходимого, будет продано, а средства уйдут на оплату долга. Также могут быть оспорены сделки должника, например, проданная накануне машина или квартира. А после оспаривания сделок, имущество также реализуют с целью погашения долга.

Подберите подходящее для Вас предложение рефинансирования и подайте на нашем сайте заявку онлайн.

Незаменимым помощником в выборе банка станет наш кредитный калькулятор онлайн, который моментально вычислит сумму процентов по выбранному тарифу и размер ежемесячных платежей.

Читайте также: