Что такое корпоративное кредитование сотрудников

Опубликовано: 06.05.2025

В условиях жесткой конкуренции между банками таких предложений становится все больше. В свою очередь, потенциальные заемщики часто не владеют всей необходимой информацией по существующим не сегодняшний день возможностям кредитных продуктов.

Достаточно молодым считается такой вид кредитования, как корпоративное. Этот банковский продукт разработан специально для юридических лиц и представителей бизнес-структур.

Корпоративное кредитование представляет одно из направлений предоставления займов. Если конкретное предприятие и банк-кредитор осуществляют сотрудничество, то совершенно любой представитель трудового коллектива этого предприятия имеет право обратиться в этот банк по поводу взятия корпоративного кредита. Данная фирма, как правило, является поручителем для каждого сотрудника. Однако банковское учреждение оставляет за собой право в ограничении количества сотрудников конкретного предприятия, решивших взять такой кредит.

За каждым клиентом остается право, предполагающее возможность предоставления в качестве поручителя человека, который является официальным мужем или женой данного клиента. Это очень удобный вариант кредитования, ведь человек может автоматически гасить взятый кредит за счет очередной заработной платы.

Возможные риски для финансового учреждения

Самыми вероятными из них в данной системе выступают кредитная и операционная группы. Эти две категории рисков наиболее часто встречаются в корпоративном кредитовании. Абсолютно безопасным для банков выступает рыночный сектор опасности.

Категория кредитных рисков представлена нежеланием или неспособностью клиента выплачивать непосредственно сам кредит и погашать его проценты. Свое существование эта категория рисков начала вместе с возникновением кредитной системы.

Чтобы предотвратить нежелательные для банковского учреждения последствия, работники службы безопасности проверяют состояние кредитной истории потенциального заемщика, обращая особое внимание на его платежеспособность. Отсюда следует небольшая временная задержка выдачи кредита клиенту, ведь банковским служащим для наведения справок о потенциальных клиентах требуется некоторое количество времени.

В категории операционных рисков можно выделить подгруппы, связанные с рисками внешних событий, технологий, персонала, юридические опасности, опасности из-за несоблюдения внутренних правил, риски, связанные с нарушением бизнес-процессов. Все эти виды рисков тщательно проверяют, прежде, чем осуществить корпоративное кредитование того или иного клиента.

Положительные моменты корпоративных кредитов

Процент по кредиту, относящегося к виду корпоративных, заметно снижен, в сравнении с другими займами. Этот критерий делает его практически лидером среди всех систем кредитования населения. Ведь для потенциального клиента вопрос выплаты процентов является самым приоритетным.

Также стоит отметить, что раз предприятие выступает поручителем по взятому его сотрудником кредиту, в его интересах, чтобы он выполнил свои долговые обязательства как можно быстрее. Поэтому, в случае возникновения финансовых трудностей, таких как занижение заработной платы или сокращение штата, коснуться таких должников в последнюю очередь.

Наличие таких преимуществ, как малый процент риска для банка и низкая процентная ставка для клиента помогли корпоративному кредитованию занять лидирующие позиции среди других видов займов. Поэтому такой продукт выступает одним из ведущих способов взятия кредитов, а население положительно реагирует на его условия. Однако необходимость тщательного изучения договора должна присутствовать при любой сделке.

Хоть и общая картина понятна, но оформлять корпоративные кредиты лучше после толковой (платной или бесплатной) юридической консультации.

Сегодня банки предоставляют достаточно широкий выбор кредитных программ:

ипотека (см. «Ипотека за границей»); ; ; ;
свадебный кредит и т. д.

В последнее время получило широкое распространение и корпоративное кредитование. Такая программа весьма востребована и действует в рамках сотрудничества банка со своими клиентами. Кого можно причислить к корпоративным клиентам банка? Например, это служащие разных коммерческих или государственных предприятий, которые заключили договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание или на другие виды банковских услуг.

Корпоративный кредит могут оформить любые сотрудники этих учреждений, для них будет действовать особая льготная кредитная программа. Чаще всего оформляется корпоративный кредит на потребительские нужды, а поручительство обеспечивает та организация, в которой работает заемщик.

В случае оформления корпоративного кредита банк несколько изменяет обычный алгоритм вынесения решения в одобрении или отказе выдачи кредита. Если заемщик оформляет автокредит, ипотеку или обыкновенный потребительский кредит, то банк собирает и анализирует информацию о доходности клиента, наличии необходимого залога, и на основании всех данных выясняет уровень платежеспособности заемщика.

А при оформлении корпоративного кредита банк оценивает платежеспособность не заемщика, а организации, где он работает. Такое расхождение в алгоритме действий обусловлено тем, что в случае прекращения внесения платежей по кредиту от заемщика, все обязательства по погашению кредитных выплат переходят к учреждению-поручителю.

Естественно, банк выясняет статус и квалификационный уровень заемщика в учреждении, где он работает. Необходимо просчитать риски, не попадет ли этот работник под сокращение, не грозит ли ему сокращение ставки или заработной платы, не будет ли он переведен на более низкооплачиваемую работу и т. д. С другой стороны, организация заинтересована, чтобы сотрудник, уже оформивший корпоративный кредит, рассчитался с банком, поэтому будет ограждать его от финансовых неурядиц.

Стоит отметить тот факт, что получить какой бы то ни было кредит лицу, не являющемуся гражданином Российской Федерации, крайне затруднительно, а для оформления именно корпоративного кредита гражданство России в большинстве случаев не является обязательным условием. Поэтому такой вид кредитования доступен не только иностранным гражданам, но и лицам, которые по какой-либо причине не имеют пока вовсе никакого гражданства. Главное требование к таким заемщикам – наличие регистрации, желательно постоянной и на территории России.

При оформлении корпоративного кредита банк обращает внимание на возрастные показатели. Получить такой кредит может лицо, достигшее 21 года. Гораздо больше интересует банк то обстоятельство, чтобы возраст заемщика на конец выплаты кредита не превышал 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин (пенсионный рубеж). Это связано с тем, что заемщик может выйти на пенсию сразу же после достижения необходимой возрастной границы (по своей воле, по рекомендации организации, по состоянию здоровья).

Поскольку при корпоративном кредитовании поручителем выступает предприятие, являющееся клиентом банка, то у банков снижаются кредитные риски. Поэтому банки могут предложить заемщикам кредитные программы с достаточно лояльными условиями и по более низкой процентной ставке.

Если взять среднестатистические данные, то, к примеру, процентная ставка при обыкновенном потребительском кредите составляет 18-20% в год, а при корпоративном кредите – 14-16%. Разница может оказаться весьма ощутимой, особенно если сумма кредита приличная. Корпоративный кредит, в отличие, к примеру, от автокредита или свадебного кредита, не является целевым, использовать его можно по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком. Хотя преимущественно корпоративные кредиты идут для разрешения социальных и кадровых программ (например, квартирных).

Пакет документов, необходимый для оформления корпоративного кредита, вполне умеренный:

ксерокопии паспорта заемщика (реже – поручителя);
анкета и заявление (где указываются все необходимые сведения о заемщике);
рекомендательное письмо от работодателя, где есть его согласие выступить поручителем заемщика.

Это были обязательные документы, но в ряде случаев заемщику может потребоваться еще копия трудовой книжки и справка о доходах.

Льготные условия открыли возможность получать деньги на личные нужды без дополнительных поручителей и залогов. Однако для этого нужно знать несколько нюансов и подходить по всем параметрам.

Получить деньги по такой программе может любой человек, являющийся работником государственного или коммерческого предприятия, сотрудничающего с банком.

Это, в свою очередь, выражается в заключении договора о расчетно-кассовом обслуживании и (или) использовании других банковских услуг.

Все о корпоративном кредитовании

Для специальных клиентов банк нередко меняет привычный алгоритм решений по отказам или выдаче кредита.

Если обычный заемщик оформляет в банке любой вид кредита (от ипотеки до потребительского), ему приходится ждать то время, которое требуется на сбор и анализ информации. В случае неблагонадежности клиента кредитор имеет полное право отказать в займе без указания причин.

При оформлении корпоративного кредитования банку необходимо оценить не отдельного человека, а надежность организации, в которой работает заявитель.

Это значит, что если заемщик окажется не в силах выплатить всю сумму, обязательства по погашению долга возьмет на себя предприятие-работодатель, выступая в качестве поручителя.

Кроме этого служба безопасности выяснять уровень заработной платы заемщика, его квалификацию и статус в фирме-поручителе. Это позволяет проанализировать риски: если сотрудник в ближайшее время попадет под сокращение, будет понижен в должности или ему снизят зарплату, банк, скорее всего, откажет в кредитовании.

Однако в случае оформления займа организация будет заинтересована в финансовом благополучии сотрудника, ведь в противном случае его долг повиснет на компании.

На что банк обращает внимание?!

Несмотря на то, что получить корпоративный кредит проще, существует несколько важных критериев, которые влияют на одобрение займа:

Какие потребуются документы?!

Чтобы получить корпоративный кредит, потребуется стандартный пакет документов:

Заявление с анкетой, куда будут внесены все данные заемшика;
Копия паспорта с обязательной регистрацией;
Письмо от работодателя о своем поручительстве;
Справка о доходах с места работа;
Заверенная на рабочем месте копия трудовой книжки.

Два последних документа в списке требуются не во всех банках, а подробности о полном пакете лучше уточнять на месте. Например, большинство банков не требует подданства РФ — заемщик может иметь гражданство любой другой страны или не иметь его вовсе.

Сбербанк требует, чтобы заемщик был резидентом Российской Федерации и имел действительную регистрацию, при этом оформлена она должна быть как минимум год назад. Как правило, другие банковские организации стараются не выставлять невыполнимых условий.

Большинство заимодателей также требует отсутствия у потенциального заемщика активных долгов в других банках. Чем лучше кредитная история — тем лояльнее банк, это относится и к тем, кто планирует оформить заем по корпоративному кредитованию.

Однако это условие также должно быть прописано в требованиях, представленных на сайте выбранной кредитной организации.

Условия корпоративного кредитования

Корпоративное кредитование считается наиболее выгодным из-за своих условий:

Срок выдачи займа не превышает трех лет, а договор может быть заключен и на год, и на два года;
Любая цель кредитования — от ипотеки до личных нужд, в том числе — погашение налогов, покрытие долгов, рефинансирование кредитов;
Ставка по кредиту ниже, чем по «классическому» потребительскому кредиту и в среднем составляет 14-16% годовых. С учетом ставки потребительского кредита в 18-21% выгода становится очевидной.

Перечисленные выше условия являются общими для корпоративного кредитования, однако каждый заимодатель имеет право их в соответствии с собственной политикой.

Узнавать подробности о ставках и условиях необходимо в том банке, с которым конкретная организация поддерживает партнерские отношения.

Кроме того, практически каждый заимодатель готов предоставлять два варианта кредитования — в рублях или иностранной валюте, предлагая наиболее выгодные условия для тех, кто готов рискнуть и взять ссуду в долларах или евро.

В этом случае процентная ставка будет ниже (около 11% годовых в большинстве банков России), однако при постоянном росте курса иностранной валюты это может оказаться менее выгодным.

Дополнительно для комфорта своих клиентов финансовые организации предлагают несколько вариантов режима:

Заем с разовым предоставлением полной суммы;
Кредитная линия с автоматическим возобновлением по желанию клиента;
Оформление займа без возобновления кредитной линии;
Возможность установить рамочную кредитную линию с различными линейками для разных кредитных договоров.

Большинство банков заинтересовано в привлечении надежных клиентов, поэтому в рамках корпоративного кредитования заемщикам предлагают не только выгодные проценты и программы, но также скидки, бонусы и безлимитные сроки обслуживания карты.

Насколько выгодно корпоративное кредитование?!

Выбирая любую из предоставленных заимодателем программ, можно получить огромную выгоду.

Ведь поручительство фирм позволяет существенно снизить банковские риски, связанные с выдачей кредитов. Снижение рисков позволяет банкам снизить ставки — даже по программам экспресс-кредитования.

Ведь в быстром и полном погашении долга будет заинтересован не только он, но и его поручитель. Так что финансовые проблемы (снижение зарплаты, сокращение, перевод на низкооплачиваемую должность) затронут должника в последнюю очередь.

Стоит отметить, что наиболее «популярным» и желанным клиентом в данной сфере у заимодателей являются фирмы, работающие в пищевой промышленности. А положение неблагонадежных клиентов несколько лет занимают строительные организации.

Библиографическая ссылка на статью:
Елесина К.Д. Приоритетные направления корпоративного кредитования // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 11 [Электронный ресурс]. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2016/11/12830 (дата обращения: 12.04.2021).

В настоящее время на рынке банковских услуг все большую популярность набирают корпоративные кредиты. Рост привлекательности данного направления кредитования обусловлен рядом стимулов как со стороны потребителей данной услуги, так и со стороны банков, которые её предлагают. Сложившаяся макроэкономическая ситуация поставила российское общество в достаточно жесткие финансовые рамки, в границах которых:

- Реальные доходы населения снижаются;

- Вероятность выгодной реализации залогового имущества банком снижается;

- Условия выдачи потребительских кредитов усложняются и ожесточаются;

- Доходность от выдачи потребительских кредитов падает;

- Кредитный и финансовый риски при выдаче потребительских кредитов растут (особенно после вступления в силу Федерального закона №154-ФЗ «О банкротстве физических лиц»).

При этом, доля кредитов и иных средств, предоставленных банковским сектором физическими лицам, составляет порядка 12,9%, что в абсолютном выражении эквивалентно порядка 10,7 трлн. руб. Указанные выше и ряд других факторов сделали актуальным для банков и компаний обсуждение преимуществ и недостатков, а также возможностей выхода на качественно новый уровень сотрудничества – на уровень контрагентов в рамках договоров корпоративного кредитования. С другой стороны возникает вопрос о том, с какими именно отраслями и компаниями банкам выгоднее сотрудничать? Таким образом, в рамках данной работы мы постараемся выявить наиболее интересные, с точки зрения банка, отрасли корпоративного кредитования.

Для начала дадим небольшую характеристику самому термину «корпоративный кредит» и феномену корпоративного кредитования.

Корпоративный кредит – это такой вид банковской услуги, в рамках которого сотрудникам тех или иных предприятий и организаций банк предоставляет кредиты без непосредственной оценки кредитоспособности физического лица на более выгодных для заемщика условиях.

При этом, существует три ключевых момента, на которые необходимо обратить особое внимание, как при изучении природы корпоративного кредита, так и при непосредственном вовлечении во взаимоотношения в рамках данного вида услуги.

Во-вторых, существует ряд требований, которым должен соответствовать заемщик, как-то:

- Обязательный статус гражданина РФ (за исключением отдельных банков, где для получения заемных средств является достаточным наличие постоянной регистрации на территории нашей страны);

- Возрастные ограничения – недостижение на момент получения кредита пенсионного возраста, установленного в стране. Также банки предпочитают работать с заемщиками, возраст которых превышает 21 год, т.е. это как правило, студенты последних курсов или выпускники учебных заведений, работающие полный рабочий день.

В-третьих, можно отметить ряд обычных ограничений непосредственно по условиям сделки о предоставлении банком заемных средств физическому лицу.

Зачастую корпоративное кредитование ориентируется на принципы и основные финансовые параметры среднесрочного кредитования. Цель предоставления кредита зависит от потребностей заемщика, однако, в основной массе случаев это личные нужды заемщика. Если говорить о стоимости привлечения заемных средств физически лицом, то необходимо сказать, что ставка по корпоративному кредиту, как правило, устанавливается на уровне ниже, чем по обычному потребительскому кредиту (14-16% и 11-13% в рублевом и валютном эквиваленте соответственно). Каждое из указанных требований и условий предоставления кредита обусловлено рядом значимых как для кредитора, так и для поручителя и заемщика факторов, которые мы рассмотрим далее.

Участники рынка корпоративного кредитования

Необходимо в качестве обособленного блока рассмотреть роль и интересы непосредственно тех субъектов, которые на практике напрямую или опосредованно вовлекаются в сделку по корпоративному кредиту.

В качестве участников рынка корпоративного кредитования мы выделяем:

2) Организация-поручитель (в том числе государственная);

В рамках взаимодействия указанных субъектов возникает несколько сложных связей и потоков движения денежных средств, интересов, рисков и ответственности. Схематично данные потоки изображены на рис.1 далее:

Рисунок 1. Взаимосвязь субъектов рынка корпоративного кредитования

Таким образом, можно сделать вывод о том, что вступая в экономические отношения в рамках корпоративного кредитования, каждый из участников пытается достичь определенных для себя целей.

Для банка такой целью может стать:

- снижение совокупного риска невозврата кредита;

- снижение риска мошенничества;

- увеличение собственной доли на рынке;

- увеличение прибыли за счет эффекта масштаба;

- укрепление сотрудничества с компанией;

- сокращение сроков обслуживания заявки;

- перекладывание ответственности за взыскание просроченной задолженности на Компанию.

Для компании целью участия в корпоративном кредитовании может быть:

- удержание ценных кадров;

- рост привлекательности компании как работодателя;

- возможность снижения расходов на оплату труда за счет корпоративного кредита как альтернативного финансового стимула.

Преимущества корпоративного кредитования для заемщика (сотрудника):

- экономия денежных средств за счет получения кредита на более выгодных условиях;

- упрощение процедуры получения кредита;

- увеличение вероятности одобрения кредита банком;

- экономия времени на поиск поручителя;

- получение альтернативной гарантии закрепления за собой рабочего место (уверенность в своей востребованности для компании).

Как уже было отмечено по тексту ранее, каждый конкретный факт выдачи корпоративного кредита физическому лицу сопряжен с рядом рисков, величина и вероятность возникновения которых варьируются в зависимости от условий заключения той или иной сделки.

Для того, чтобы минимизировать для себя негативный исход взаимоотношений в рамках корпоративного кредитования, участники данных экономических отношений должны принимать обоснованные решения с учетом существующих ограничивающих факторов.

Перечень ключевых факторов риска в разрезе субъектов корпоративного кредитования представлен в таблице далее.

Таблица 1. Ключевые ограничители рынка корпоративного кредитования

Банк

Компания

Сотрудник

Государство

2.Доходность кредитования отрасли и компании;

3. Результат и качество проведенной оценки кредитоспособности компании-поручителя;

2.Доходность отрасли функционирования;

3.Небольшая текучка кадров, в том числе желание удержать и развивать сотрудников;

4.Наличие (отсутствие) задержек по выплате заработной платы;

2.Стаж работы в Компании;

3.Склонность к смене работодателей;

4.Потребность в кредите;

- Доступность различных материальных и нематериальных благ;

- Обеспечение реальных заработных плат, соответствующих прожиточному минимуму.

2.Количество банкротсв физических лиц;

3.Обеспечение рынка труда общественно-значимыми профессиями и удержание людей в профессии (например, преподаватели, врачи, представители сельского хозяйства с низким уровнем заработной платы).

Понимая ключевые ограничители рынка, в равной степени банк и компания, как субъекты, находящиеся в наибольшей зоне риска и проводящие оценку данного риска с последующим принятием решения, должны проанализировать текущее значение ограничителей и определить готовность отрасли и компании к сделкам на условиях корпоративного кредитования.

В случае с принятием решения компанией, анализ ограничивается исключительно проведением организацией оценки собственных возможностей на основании реально имеющихся у неё данных. В то же время, для оценки ограничителей банком существует ряд информационных барьеров. Ввиду чего, прежде чем заключать договор с конкретной компанией, банку следует рассмотреть не только условия и результативность деятельности отдельной фирмы, но и ситуацию в отрасли и на рынке в целом.

Для оценки компании рекомендуем банку определять следующие показатели, характеризующие финансовое состояние фирмы:

Коэффициенты ликвидности;
Коэффициенты эффективности (оборачиваемости);
Коэффициент финансового левериджа;
Коэффициенты прибыльности (рентабельности);
Коэффициенты обслуживания долга;

Также необходимо проводить комплексный риск-анализ.

В качестве одного из индикаторов рынка банк может выбрать уровень текучести кадров. Например, по данным портала Superjob, среднеотраслевой уровень текучести кадров по оценкам российских работодателей является следующим:

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

для закрытия кассовых разрывов;
для пополнения оборотного капитала;
для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
у компании или ИП плохая кредитная история;
бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

Читайте также: