Что такое пенсия в цифровых рублях

Опубликовано: 07.05.2025

Всем привет. Сегодня я расскажу, что такое цифровой рубль простыми словами. Все наверное слышали предложение, которое высказал центральный банк о вводе цифровой валюты (цифрового рубля). Чем цифровой рубль чреват для всех нас.

Суть цифрового рубля.

Центральный банк предложил ввести цифровой рубль. Данное предложение является пока предварительным. Регулятор оценит мнения людей и посмотрит реакцию рынка. Лишь после этого будет принято окончательное решение.

Однако предложение центрального банка о вводе цифрового рубля вполне ожидаемо. Рано или поздно нечто подобное должно было произойти. Конечно это связано с тем, что наличные и безналичные денежные средства постепенно уходят в историю, в силу своего банального неудобства.

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Простыми словами цифровой рубль будет представлять собой программный код, которые можно будет перемещать от одного человека к другому. По сути, это похоже на банкноты, только в данном случае, вместо бумаги будет выступать программный код, а вместо физического кошелька – цифровой кошелёк. При этом, каждый кошелёк будет привязан к определённому человеку. Таким образом, теневая экономика получит очередные палки в колёса от государства.

Что показала пандемия?

Пандемия показала, что чем проще, быстрее оборот денежных средств — тем лучше. Сейчас расчёты между физическими и юридическими лицами бывают только в 2 форматах:

Это либо физический обмен наличными.
Либо безналичные переводы.

При этом каждый из этих способов обладает рядом неудобств.

Проблемы валют.

Физическая валюта, сама по себе достаточно неудобна. Например, всего лишь 100 тысяч рублей, выданных банкнотами по 500 рублей, превращаются в огромную пачку денег. Теперь представьте что нужно, например, хранить не 100 тысяч, а 100 миллионов. Уверен, такая куча денег не поместится даже в самосвал. При этом, существенно вырастают затраты на производство этих денег, хранение и транспортировку.

Некоторые деньги, как бы парадоксально это не звучало – не выгодно производить. Например, чтобы произвести 10 копеек, нужно отдать 25 копеек. В рамках огромной страны это огромные убытки. Кроме того возрастает риск возраста криминогенной обстановки, ведь отследить перемещение наличных средств достаточно сложно. Да и вероятность быть просто ограбленным тоже достаточно высока.

Безналичный расчёт и SWIFT.

Другой вариант — безналичный расчёт. Они хоть и удобны, но они привязывают клиента к определённому банку. Банк, в свою очередь, по сути может диктовать свои условия, за счёт манипуляции с тарифами. Кроме того, каждый банк привязан к системе SWIFT, которую нам всё грозились отключить в связи с санкциями. Проблема также кроется в том, что между физическими и юридическими лицами, невозможно сейчас провести безналичный расчёт, без банковской сферы и без системы SWIFT. Хотя государство и создала свою систему МИР. Большого распространения пока она не получила.

По сути, отключение России от системы SWIFT, будет означать коллапс всей банковской системы. Говорить о крахе, конечно, не стоит. Тем не менее, последствия отключения будут огромны, вряд ли банковская сфера отделается лёгким испугом. Именно по этой причине, ЦБ и хочет ввести новый формат денежных средств – цифровой рубль.

Плюсы цифрового рубля.

Данный тип валюты позволит обмениваться денежными средствами без привязки к банкам, и системам перевода, вроде системы SWIFT. По сути, это новый удобный формат денег, который обладает огромным рядом преимуществ.

Ближайший аналог данных денег – это электронные кошельки. Но, как упоминалось ранее в случае с электронными кошельками есть привязка к определенной банковской организации. В случае с цифровым рублём такой привязки не будет. Именно это является самым главным плюсом данного формата денежных средств. Кроме того, пропадает необходимость в огромных затратах на хранение, транспортировку денег. Ведь по сути, всё теперь может находиться на определённом сервере, расположенном в России.

В случае введения жёстких санкций, и отключения от SWIFT, Россия не потеряет контроль над денежными переводами внутри страны. Банковская сфера, перейдя на данный формат денежных средств, аналогично, не пострадает. По сути, Банк России введением данной валюты, позволит развивать нашу независимость от решений западных политиков. В случае ввода жёстких санкций, мы сможем выстоять. При этом, фактически, ничего не меняется.

Эмиссия цифрового рубля.

Эмиссия выпуском, контролем данной валюты, будет заниматься центральный банк. По этой причине, опасаться неконтролируемой эмиссии денежных средств — не стоит. Всё это будет по-прежнему находиться в руках центрального банка.

Минусы цифрового рубля.

Понятно, что правительство начнёт толкать граждан в сторону цифровых денег. В условиях постоянного давления со стороны запада, государство вынуждено развивать свои внутренние платежные продукты, которые будут независимы от решения западных политиков. Мы это видели например, в системе платежей МИР. Граждане могли получать туристические вычеты или дополнительные отчисления в случае, если являются денежными держателями карт этой системы.

Пока конечно трудно сказать, каким именно образом государство будет осуществлять выдавливание в этот сектор. Но нечто подобное будет на мой взгляд появляться. Например, государство может создать условия без тарифных переводов за товары и услуги, что снизит стоимость продукции и конечного платежа для тех, кто оплачивает цифровым рублём. Таким образом это поспособствует быстрому росту и доверия к цифровой валюте.

Вот кто действительно пострадает, так это теневой бизнес. В случае совершения преступления очевидно, что у государства появится возможность отследить направление денежных средств.

Сомневаюсь, что это будет затрагивать небольших правонарушений, когда например сотрудники вашего учреждения получат часть заработной платы в конверте. Иначе придётся пересажать половину страны.

Антиутопия в России.

Самое главное, что у государства появится возможность создать систему контроля платежей. Как упоминалось ранее, отследить наличные практически невозможно, а вот отследить цифровые деньги очень легко.

Можно представить такой антиутопичный сценарий. Например, мы можем установить искусственный интеллект, который займётся отслеживанием подозрительных платежей и начнётся блокировка цифровых кошельков до выяснения обстоятельств.

Возможно кому-то покажется данное заявление бредом. Но можно напомнить, что всё это и сейчас случается с бесконтактными платежами. В сети имеется много рассказов о том, что происходили блокировки кошельков, якобы за подозрительные платежи. Банк ссылается на закон о противодействии легализации отмыванию доходов, полученных преступным путём и финансирование террористов.

Такое может произойти и с цифровой валютой. В таком случае у государства появится огромный рычаг контроля, которым можно воспользоваться в разных ситуациях. А может быть вы занимаетесь оппозиционной деятельностью. Давайте мы вам отключим цифровой кошелёк до выяснения обстоятельств.

Переход на цифровой рубль.

Цифровой рубль —логичный шаг развития страны. Сразу безусловно всё не поменяется. Полный переход на цифровую валюту конечно будет направляться центральным банком. И центральный банк только всё планируют. Ещё нет никакого закона, который бы всё это внедрял. Сколько потребуется лет для внедрения всего этого я если честно не знаю. Но мне почему-то кажется, что цифровую валюту ведут в следующем году, либо через год. А вот полный контроль и полная антиутопия мне кажется наступит лет через 10-15 или может быть раньше.

Заключение.

Простыми словами цифровой рубль — это версия криптовалюты с привязкой к реальному курсу банковского и бумажного рубля.

В странные года живём господа. Во всяком случае бояться этого не стоит. Рано или поздно это бы произошло. Это закономерный итог развития и цифровизации нашего общества, нашей вселенной.

По задумке Центробанка цифровой рубль должен совместить в себе все достоинства наличной валюты и электронных средств платежа, стать достойной альтернативой криптовалютам. В идеале новый виртуальный рубль сделает платежи еще легче, еще дешевле, еще безопаснее.

Содержание:
1. Что такое цифровой рубль?
2. Для чего нужен цифровой рубль?
3. Инфраструктура для операций в цифровой валюте.
4. Какими свойствами будет обладать цифровой рубль.
5. Защита пользователей цифровой системы
6. Способы технической реализации
7. Конфиденциальность

Глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков назвал новую цифровую валюту «высшей формой денег в России» в интервью RT. По его мнению, уже к 2023 году цифровой рубль «плотно войдет в расчеты». В отличие от криптовалют, риски для держателей цифровых рублей минимальны, так как известен эмитент в лице Центробанка, отметил депутат Госдумы. По словам Аксакова, фактически это тот же знакомый всем рубль, но в цифровой форме.

Последние обсуждения актуальности цифрового рубля в России прошли на площадке Гайдаровского форума с 14 по 15 февраля 2021 года, где были подведены первые итоги общественных консультаций по данному вопросу. Сейчас новая цифровая валюта находится в стадии активной разработки. Идет тесная работа с операторами мобильной связи.

100 дней без процентов
Снятие наличных без комиссии
500 000 ₽ — максимальный кредитный лимит
Бесплатная доставка

Что такое цифровой рубль?

Это новая третья форма российской нацвалюты, которую будет выпускать Центробанк в виде цифрового кода. Он будет сочетать в себе возможности:

Наличных – может использоваться в offline-режиме, когда нет Интернета.
Безналичных – позволит осуществлять платежи и рассчитываться online.

Цифрорубли будут выполнять все 3 функции денег: платежи, мера стоимости и сбережения. Все 3 формы денег будут равнозначными: 1 наличный рубль = 1 безналичному = 1 цифровому.

Для чего нужен новый цифровой рубль

Для начала хотим успокоить всех, кто переживает по поводу фиатной валюты – цифровой рубль не заменит наличные деньги (в ближайшие 10 лет точно). Его можно будет использовать для выполнения всех стандартных платежных операций:

оплата купленных товаров/работ/услуг;
платежи любого типа и назначения;
денежные переводы между пользователями;
покупка/продажа ценных бумах;
хранение сбережений.

Цифровой рубль не будет нуждаться в банках, агентах и посредниках, поэтому транзакции станут более дешевыми и быстрыми. Пополнять свой электронный кошелек в цифрорубле можно будет за счет наличных и средств со счета в банке или с платежной карты.

Инфраструктура для операций в цифро-рубле

Для осуществления любого вида платежей в цифровой нацвалюте Центробанку придется дополнительно создать новую инфраструктуру. Плюс – ее нужно будет интегрировать с другими российскими и иностранными платежными системами, что снизит стоимость транзакций и ускорит их выполнение.

Новая цифровая платформа будет выстраиваться в дополнение к уже существующей платежной платформе. В результате граждане и бизнес получат еще больше вариантов выполнения платежей и расчетов в цифровом формате.

Какими свойствами будет обладать цифровой рубль

Цифровая нацвалюта РФ имеет все шансы на успех при условии, что она будет обеспечивать расчеты – быстрые и комфортные для граждан и бизнеса. Она должна сочетать в себе все достоинства наличных и безнала, и обладать следующими качествами:

Простота в расчетах. Цифрорубль должен поддерживать все стандартные сценарии платежей, например, перевод денег по мобильному.
Оперативность операций. На оплату виртуальным рублем должно уходить не больше времени, чем на оплату картами или сервисами быстрых платежей.
Высокая надежность. 100% операций должны заканчиваться успешно.
Низкие тарифы. Расходы пользователя на операции с крипторублем не должны превышать издержки при обслуживании платежных карт.
Доступность. Цифровой рубль должен приниматься повсеместно, как и фиатные деньги.
Безопасность. Риск потери средств с электронного кошелька должен стремиться к нулю.
Легкость обналичивания. А также удобство переводов между электронными кошельками.

Только обладая всеми вышеперечисленными свойствами цифровой рубль будет удовлетворять потребности пользователей и сможет составить достойную конкуренцию существующим системам расчета.

Защита пользователей цифровой системы

Во-первых, от пользователей как минимум потребуется умение пользоваться платежными приложениями на mobile-устройствах и использовать цифровой рубль в offline-режиме. А для этого нужно провести специальный ликбез населения по данной теме. И особое внимание следует уделить пенсионерам, цифровая грамотность которых традиционно очень низкая.

Во-вторых, необходимо будет обеспечить надежную комплексную защиту владельцев цифрового рубля, которая предполагает:

включение в чеки данных об оплате цифрой;
возможность быстрого направления жалобы в органы надзора и контроля;
доступное решение споров и проблем – утрата доступа к e-кошельку, спорные транзакции, споры между участниками взаиморасчетов.

Разработка комплексной защиты от мошенников и несанкционированного доступа к виртуальной валюте является одним из приоритетных направлений внедрения цифрорубля. Плюс – продумывается порядок обработки обращений пользователей касательно всего, что связано с расчетами и операциями, проведенными без одобрения клиента.

Способы технической реализации

Приоритетная задача при построении системы цифрового рубля стоит в обеспечении «бесшовного» платежного пространства, в котором гражданам будет легко переводить денежные средства из одной формы в другую. Добиться этого можно с помощью одного из трех вариантов тех. реализации цифровалюты:

Децентрализованная система DLT

Достоинства	Недостатки
Высокая устойчивость к различным рискам и инцидентам	По сравнению с централизованными системами производительность DLT ниже
Исполнение контрактов в автоматическом режиме	Отсутствуют нормы бухучета, контроля и отчетности (нужно разрабатывать)

Централизованная система

Достоинства	Недостатки
Высокая производительность при больших объемах платежей	Ответственность за доступность системы лежит на одном участнике
Простота в реализации

Система гибрид

Это комбинация первой и второй систем, которая совмещает в себе достоинства обеих. Единственный недостаток – высокие затраты на интеграцию и обслуживание сразу двух реестров.

Конфиденциальность

Конечно, той степени анонимности, которая есть при расчетах наличными деньгами, в операциях с цифровым рублем нет и не будет. Однако Центробанк заявил, что конфиденциальность всех финансовых операций с данной валютой будет усилена. Для этого Центральный банк планирует держать реестр цифровых валют.

Уже стало понятно, что никакой конфиденциальности финансовых операций и расчетов цифровая нацвалюта не предполагает. Чтобы проверять и подтверждать операции, у банка будет практически неограниченный доступ к информации о каждом кошельке. Даже больше – при необходимости Центробанк сможет отследить всю траекторию каждого крипторубля. Так что уровень государственного контроля будет тотальным.

ЦВЦБ обеспечивает конфиденциальность личной и финансовой информации для клиентов, но не предусматривает анонимность транзакций. При этом не стоит забывать, что популярные безналичные расчеты по счетам коммерческих банков также не являются 100% анонимными, поскольку для их совершения нужна идентификация личности клиента. Так что здесь цифровой рубль весьма близок к безналичному.

Уже сейчас Центральный Банк России знает практически все о финансовой жизни каждого гражданина страны. И спасибо за это нужно говорить не только ФНС. Серьезную роль в этом сыграла cистема быстрых платежей, к которой пришлось добровольно-принудительно подключиться всем банкам.

В ближайшем будущем россияне смогут получать пенсию наличными, на карту или счет либо цифровыми рублями, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Это не криптовалюта, а новое платежное средство, обеспеченное теми же материальными и интеллектуальными ценностями, что и банкноты. То есть просто контролируемый безналичный рубль, перемещение которого будет отслеживать регулятор.

По словам Набиуллиной, решение о выпуске цифровых рублей пока не принято — ЦБ оценивает плюсы, минусы и возможные риски такой эмиссии. Но после запуска платежного средства в обращение пенсионеры смогут выбрать, в каком виде получать выплату: наличными, на карточку или счет либо в цифровых рублях.

Разговоры о новой валюте начались в октябре, когда ЦБ анонсировал возможный запуск пилотного проекта к концу 2021 года. Деньги будут выпускать в виде уникальных цифровых кодов, которые нужно хранить в специальных электронных кошельках. Их владельцы смогут расплачиваться друг с другом, перемещая коды из кошелька в кошелек.

Отследить рубль

Цифровой рубль — новый вид безналичных расчетов для контроля транзакций, пояснил «360» аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев. Это своего рода виртуальные деньги, которые будет выпускать Центробанк. С криптовалютой их роднит только идентификатор, по которому можно отследить от кого, кому и на что ушли деньги.

На бумажных банкнотах тоже есть серия и номер. Но отслеживать их нереально — не будет же кассир делать записи о каждой попадающей к нему купюре. С бумажными и безналичными деньгами у цифровых рублей тоже есть общее. Это обеспечение валюты материальными и интеллектуальными активами, находящимися в распоряжении государства, чего у того же биткоина нет.

«Это не что-то такое эфемерное. Это реальные деньги, просто в цифровом виде. Как любые деньги, они обеспечены народным достоянием — ВВП и так далее. Он имеет реальное обеспечение, он не в воздухе существует, а привязан к экономике», — добавил Коренев.

Сейчас весь массив наличных денег находится на балансе ЦБ. Туда же попадут и цифровые деньги. Независимый финансовый аналитик Михаил Хромов считает, что с большой долей вероятности кошельки для них будут храниться в Банке России. То есть не будет третьей стороны в лице коммерческого банка, как у счетов и карточек. Фактически это будет тот же безналичный рубль, только контролируемый и лежащий в Банке России.

«Не будет банка, у которого могут отозвать лицензию, который выдвигает свои комиссии и тарифы на переводы и так далее. Это станет непосредственно обязательством нашего Центробанка. Но при этом он будет не в виде бумажки, а, как любой другой безналичный счет, некой цифровой записью. Любой безналичный счет тоже в некоем роде цифровой», — пояснил Хромов.

Зачем это нужно?

Изначально это платежное средство задумывали ввести для контроля за выделяемыми на нацпроекты деньгами. Чтобы сразу было видно, куда и на что потратили деньги и не ушли ли они в офшоры. Но потом решили внедрять его масштабно, в том числе и для физлиц.

«Они нужны для контроля за транзакциями. Вот у вас счет в каком-то банке, Центробанк его не видит, видит только общую статистику операций по банку. Вы можете деньги потратить на взятку, благие дела или вывести за рубеж. А когда будет цифровой рубль, Центробанк будет видеть его передвижения, вы будете, грубо говоря, под колпаком», — уточнил Коренев.

Деньги на банковских счетах, по мнению Хромова, являются рублями «второго порядка», поскольку с ними может что-то случиться: у банка могут отозвать лицензию, и часть денег пропадет, банкомат может сломаться, комиссии могут вырасти. А в случае с цифровой валютой россияне получат дистанционный доступ к таким же, как наличка, деньгам.

«Здесь попытка скрестить одно и другое. Нам не нужно будет носить пачку денег в кошельке, отсчитывать наличные. Мы сможем расплачиваться дистанционно, [как при безнале], но при этом эти рубли у нас не связаны ни с каким другим банком, кроме Центробанка. Фактически, я так понимаю, ЦБ хочет предложить гражданам открывать счета и держать деньги в нем самом», — сказал Хромов.

При этом увеличения общего количества выпущенных бумажных и цифровых рублей не будет — деньги не «допечатают», больше их не станет. Просто часть банкнот по мере необходимости ЦБ постепенно заменит виртуальными.

Риски и востребованность

Что касается рисков, то они такие же, как и для безналичных платежей: вероятные утечки персональной информации, происки кибермошенников. И не больше тех, что есть у налички, когда в «темном переулке могут отнять кошелек», считает Коренев. Это сейчас оценивают в Центробанке и ищут способы повысить защиту цифровых рублей.

Оплата будет выглядеть примерно так же, как бесконтактная или перевод с телефона. Поэтому у молодежи цифровые рубли будут востребованы. Ведь по доле бесконтактных платежей и темпам их распространения Россия входит в пятерку лидеров.

«Но пенсионерам будет трудно объяснить, что такое цифровой рубль. Они привыкли видеть деньги в виде банкнот. Многие даже на карты или счета не переходят, держат деньги на сберкнижках, потому что это то, к чему они привыкли», — заключил Коренев.

В 2022 году ЦБ начнёт тестировать цифровой рубль. Разобрались, что это такое, зачем он нужен и как он повлияет на наши с вами деньги.

Что случилось

Банк России представил концепцию цифрового рубля. Уже к концу 2021 года регулятор планирует создать прототип платформы цифрового рубля, в январе следующего года — разработать необходимое законодательство и уже в первом квартале 2022 года запустить тестирование.

На первом этапе ЦБ будет проверять, например, как проходят переводы между физическими лицами, а затем — другие операции: переводы в уплату налогов и расчёты с бюджетом.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. Это третья форма денег. Две другие — наличные деньги и безналичные.

Отличие от безнала в том, что каждый цифровой рубль — уникальный: можно будет проследить, как он перемещается от одного владельца к другому, кто и кому его перечисляет.

Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, храниться они будут на специальном электронном кошельке. Доступ к кошельку будут предоставлять коммерческие банки. Через их приложения можно будет проверить, например, баланс кошелька или оплатить с него покупку.

Гарантом сохранности денег станет ЦБ. Например, если сейчас деньги лежат в коммерческом банке, у которого отзывают лицензию, вкладчик может вернуть не более 1,4 миллиона ₽. С цифровым рублём история другая: если банк, через который оформлен доступ к кошельку, перестаёт работать, все деньги можно получить в любом другом банке, поскольку предоставить владельцу счёта его деньги — это обязательство ЦБ, поясняет директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков.

Как пользоваться цифровым рублём

Как мы будем пользоваться цифровым рублём, лучше объяснить на примере, говорит Василий Солодков: «Скажем, у вас в банке лежит 100 ₽. Вы просите банк, чтобы он открыл вам электронный кошелёк и перевёл туда 50 ₽. Банк вам деньги переводит и одновременно списывает эти деньги в адрес Центрального банка. ЦБ эти 50 ₽ принимает и эмитирует 50 цифровых рублей. У вас оказывается вместо счёта в банке электронный цифровой кошелёк, в котором 50 ₽».

Перевести в цифровые рубли можно будет как безналичные деньги со счетов, так и наличные: как мы их сейчас кладём через банкомат на карточку, так впоследствии сможем зачислять банкноты на кошелёк в виде цифровых рублей, добавляет председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, научный руководитель Центра технологий распределённых реестров СПбГУ Виктор Достов.

Плюсы цифрового рубля

У цифрового рубля, если судить по заявлениям Банка России, есть три плюса, перечисляет Виктор Достов:

1. Низкий процент за переводы и большие лимиты на перечисление денег без комиссии для граждан. Если сейчас клиент банка может перевести в месяц без комиссии 100 000 ₽, с цифровым рублём лимита не будет: физлицам разрешат переводить друг другу любые суммы без платы за операции.

2. Скорость переводов. Деньги будут перемещаться внутри одной системы, поэтому транзакции станут быстрее.

3. Офлайновые платежи. ЦБ обещает проработать переводы цифровой валюты без подключения к интернету. То есть можно будет расплачиваться даже в тайге. Другой вопрос — насколько необходима возможность рассчитываться за что-либо в лесной глуши.

Минусы цифрового рубля

Минусов цифрового рубля эксперты называют больше, чем плюсов. Вот какие недостатки для граждан перечисляет Василий Солодков:

1. Повышение ставок по кредитам. С появлением цифрового рубля безналичных и наличных денег станет меньше, поскольку частично их заменят цифровые. Они будут лежать, по сути, в Центробанке. У коммерческих банков станет меньше денег, которые они могут выдавать в кредит. Соответственно, им нужно будет эти деньги либо брать под процент у ЦБ, либо повышать ставки по депозитам, чтобы привлечь средства граждан. И в том, и в другом случае стоимость денег станет выше, а значит, вырастут ставки по кредитам. Хорошая новость в том, что одновременно станут больше проценты по вкладам и накопительным счетам.

2. Больше вероятность блокировки счетов. Все платежи с цифровым рублём ЦБ будет проверять на соответствие закону о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путём. Если банку ваш платёж покажется подозрительным, его могут заблокировать. «Что произойдёт дальше, науке неизвестно, потому что в концепции ЦБ этот момент не прописан. Но можно предположить, что регулятор просто-напросто заблокирует ваш счёт. И когда его разблокирует, непонятно. На что дальше жить или вести бизнес, если счёт был единственным, — тоже непонятно», — комментирует эксперт.

3. Отсутствие процентов на остаток на счёте. Сейчас зарплату начисляют безналично, на карточку. Она лежит на счёте. На остаток по счёту банк, если он клиентоориентированный, начисляет проценты. Также банк начисляет кэшбэк за покупки по карте. С цифровым рублём история другая: на остаток по счёту с цифровыми деньгами проценты начислять не будут. Кэшбэка тоже не будет. «У вас образуются в электронном кошельке чисто расчётные средства. И что дальше? Дальше понятно, что если вам перечислили зарплату в цифровых рублях, её надо переводить в обычные безналичные рубли, чтобы хотя бы получать проценты за остаток», — советует Василий Солодков.

4. Невозможность расплачиваться за границей. Рассчитаться цифровым рублём в другой стране нельзя. По крайней мере, пока другие государства не выпустят свои цифровые деньги и не договорятся о конвертации одной цифровой валюты в другую.

Отдельно эксперты выделяют риски банковской системы. С появлением цифрового рубля часть транзакций будет проходить в этом цифровом рубле на площадке ЦБ. Банки к таким переводам не будут иметь отношения, а значит, не будут получать с них комиссию. Следовательно, появится риск ухода с рынка компаний, которые строили свой бизнес на развитии платёжных систем, отмечает Василий Солодков.

Также есть риск, связанный с масштабностью проекта: если в системе ЦБ произойдёт сбой, он затронет миллионы людей, это будет катастрофа для всей страны, отмечает Виктор Достов. Но с другой стороны, Центробанк — надёжная система, которая сможет обслуживать такой глобальный проект. Кроме технических атак на систему, ещё могут появиться мошенники, которые всегда пытаются играть на появлении чего-то нового, непонятного для людей. «Но тут глобальной беды я не вижу: всегда, когда появляется что-то новое, кого-то обманывают, но в целом банки умеют справляться с этой ситуацией. Скорее всего, и ЦБ с этим справится», — заключает эксперт.

Итоги: зачем нужен цифровой рубль

Пока совершенно непонятно, зачем людям переходить на цифровой рубль, на данный момент это больше вещь в себе, считает директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков. «Основной вопрос, который задавали ЦБ в ходе дискуссии о цифровом рубле — какую задачу регулятор хочет за счёт него решить. Ответить регулятор на него не смог», — говорит экономист. По его словам, ЦБ прикрылся идеей о том, что цифровой рубль позволит оптимально распределять бюджетные деньги и смотреть, куда они потрачены.

Другая идея Банка России, по словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, — повысить за счёт цифровой валюты эффективность управления монетарной политикой, то есть в конечном итоге лучше контролировать инфляцию, курс рубля, ставки по кредитам и депозитам, занятость населения и другие экономические показатели.

Например, нужно будет повысить ставки по кредитам. Тогда Центробанк объявит для цифрового рубля преференции. Граждане начнут переводить деньги в цифровую валюту, наличных и безнала станет меньше, следовательно, вырастет стоимость денег. Проценты по кредитам и депозитам пойдут вверх.

И, наоборот, если регулятор решит, что деньги нужно отдать банкам, он ужесточит определённые условия по цифровому рублю и люди начнут перекладываться из цифры в безнал.

Более предметно обсуждать цифровой рубль и делать окончательные выводы о том, как он будет работать, какие у него будут плюсы и минусы, пока преждевременно, добавляет Виктор Достов. По его словам, нужно дождаться, когда Центробанк запустит пилотный проект и посмотреть на его результаты.

Выбрать банк, чтобы просто положить деньги на вклад

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Банки настороженно относятся к введению цифрового рубля, но ни один из них не заявил о том, что он не нужен, и вопрос, запускать или не запускать этот проект, уже не стоит, сказал зампред Банка России Алексей Заботкин.

«Мы получили достаточно широкий спектр критических и осторожных замечаний, в первую очередь со стороны банковского сектора, для которого изменения, наверное, будут наиболее существенные… но ни в одном из комментариев не было высказано мнение о том, что цифровой рубль не нужен… Спрос на цифровой рубль есть, наше обсуждение это четко выявило», — рассказал Заботкин.

Он отметил, что цифровой рубль сделает более дешевыми платежные сервисы, в первую очередь для бизнеса. Как и наличные рубли, цифровой рубль будет выступать в качестве обязательства Банка России, а не конкретного коммерческого банка, а от безналичных рублей он «унаследует» возможность проведения дистанционных и очень быстрых расчетов. Предполагается, что цифровой рубль можно будет «окрашивать» для целевого использования средств, например, в госзаказе или чтобы карманные деньги школьник не мог потратить на алкоголь. Цифровой рубль можно будет без ограничений конвертировать в безналичные и наличные рубли. Глава ЦБ допустила получение пенсий в цифровой валюте.

Банки не против цифрового рубля

ЦБ с участниками рынка уже три месяца обсуждают необходимость цифрового рубля, его возможную архитектуру и способы применения. В ближайшее время Банк России должен представить концепцию этой третьей формы денег, а затем может начаться эксперимент с ее использованием. Банки в первую очередь опасаются массового оттока клиентских средств в цифровой рубль. В ЦБ отмечают, что запуск цифрового рубля усилит конкуренцию за клиентские средства и заставит банки повысить процентные ставки на остатки по счетам (начисление процентов на цифровой рубль не предусмотрено).

Банк России инициировал общественное обсуждение цифрового рубля — новой формы российской валюты. Мы изучили опубликованные регулятором материалы и составили ответы на самые насущные и близкие «простому человеку» вопросы по этой теме.

1. Цифровой рубль что это такое?

Цифровой рубль — это форма российской валюты, «промежуточная» между наличной (банкноты и монеты) и безналичной (средства на банковском счёте), что позволяет ей сочетать плюсы этих форм. «Цифровой рубль будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платёжной системе Банка России и являющихся его обязательствами», — пишет ЦБ РФ. Кошелёк с цифровыми рублями у человека или юрлица может быть только один.

2. Цифровой рубль это вроде биткоина?

Нет. Биткоин, как и все прочие криптовалюты, ничем не обеспечен и не имеет единого эмитента. Цифровая валюта, выпускаемая центробанком, является его обязательством и обеспечивается государством.

3. Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?

«Наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, а цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке, — поясняет ЦБ РФ. — Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой».

В практическом плане (с точки зрения пользователя-физлица) основное отличие в том, что безналичные платежи и переводы можно осуществлять только при действующем подключении к интернету, а цифровыми рублями можно будет расплачиваться и оффлайн, предварительно перекинув нужную сумму из онлайн-кошелька на электронное устройство (на телефон, например). Для осуществления платежа оффлайн соответствующее оборудование должен будет иметь как покупатель (плательщик), так и продавец. В своём докладе Банк России ставит под вопрос саму необходимость разработки такой технологии, указывая на доступность интернета и перспективу покрытия им всей страны.

Дистанционные операции в практическом плане будут аналогичны операциям с безналичными деньгами.

4. Переводы с использованием цифровых рублей будут дешевле обычных?

Неизвестно. Хотя Банк России утверждает, что «цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов».

5. Какая польза от цифровых рублей?

Например, они помогут государству отслеживать использование бюджетных средств. Поскольку каждый такой рубль имеет свой уникальный код, можно автоматически контролировать, куда и на какие именно цели он потрачен.

6. Расплачиваться цифровыми рублями можно будет только в России?

Нет, цифровой рубль не планируется как исключительно «внутренняя» валюта, всё сводится к технологическим возможностям. «При осуществлении трансграничных платежей и расчётов платформа цифрового рубля может быть интегрирована с платформами цифровых валют других стран и международных объединений, что ускорит проведение расчётов для потребителей и снизит их стоимость», — указывает регулятор.

7. Есть ли цифровые валюты в других странах?

Сейчас эта тема активно обсуждается и изучается многими центробанками. На пилотной стадии находится запуск цифровых валют в Швеции, Китае, Республике Корея.

8. Это первый шаг к отмене наличных денег?

Нет. Банк России (как и любой другой центробанк) осознаёт, что наличные необходимы и востребованы у значительной части населения. Никто не собирается их отменять.

9. Каков будет курс цифрового рубля к обычному?

Цифровой рубль — это и есть обычный, только в другой форме. Поэтому никакого обменного курса быть не может.

10. Когда появятся цифровые рубли?

Неизвестно. Теоретически они могут и вовсе не появиться (хотя Центробанк явно настроен на воплощение идеи). Во всяком случае окончательное решение будет принято по итогам общественного обсуждения, и только потом (в случае положительного решения) начнётся проработка деталей.

ЭКСПЕРТНАЯ ДИСКУССИЯ: НУЖЕН ЛИ РОССИИ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ?

Студия Матрица. Рабочие языки: русский, английский

Модератор:

Сергей Дробышевский, директор по научной работе Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара

Участники:

Анатолий Аксаков, председатель комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку

Алексей Заботкин, заместитель Председателя Банка России

Алексей Малиновский, глава Mastercard в РоссииВ октябре 2020 г. Центральный банк России выпустил доклад «Цифровой рубль», в котором описал возможные варианты эмиссии цифрового рубля, его роль и место в современной денежной системе, а также риски и проблемы, которые необходимо учитывать при его внедрении. В рамках дискуссии будут представлены основные результаты обсуждения доклада, аргументы «за» и «против» эмиссии цифрового рубля.

Вопросы для обсуждения

• Потенциальная роль цифрового рубля в денежном обращении России
• Цифровой рубль и денежно-кредитная политики Банка России – что изменится?
• Что даст выпуск цифрового рубля гражданам, бизнесу и обществу?
• Как будут защищены права потребителей при использовании цифрового рубля.
• Как изменится роль традиционных финансовых посредников при введении цифрового рубля?

Госдума о цифровом рубле

Основные преимущества цифрового рубля — надёжность и прозрачность платёжных операций, поскольку деньги идут не через банк, посредника, а напрямую, рассказал NEWS.ru председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он отметил, что хождению цифрового рубля не помешают никакие возможные антироссийские санкции, в том числе отключение от системы SWIFT.

Он пояснил, что транзакции цифровых рублей не будут иметь никакого отношения к системе обмена банковской информацией SWIFT, они работают в иной информационной системе и все финансовые и экономические потоки осуществляются независимо от SWIFT.

Минусы цифрового рубля пока непонятны, отмечает Анатолий Аксаков. Хотя по аналогии с криптовалютами можно предположить, что есть риск кражи средств. В среде криптовалют используются цифровые кошельки, и если человек теряет к нему доступ, он теряет и средства, которые там находятся. Правда, российский закон о цифровых финансовых активах требует, чтобы была возможность восстановить допуск к кошельку в определённых случаях, отметил депутат.

В октябре 2020 года Банк России представил для обсуждения концепцию цифрового рубля. Решение по ней ещё не принято. У каждого цифрового рубля будет свой уникальный цифровой код. Храниться они будут в специальном электронном кошельке, а их передача от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода из одного электронного кошелька в другой.

В конце декабря председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что граждане РФ по желанию смогут получать пенсии в цифровых рублях после того, как это платёжное средство будет введено в оборот.

Получать пенсию в цифровых рублях — не обязанность, а право, если пенсионер решит, что ему так проще. Имея соответствующее приложение в телефоне, он может видеть, как происходит движение денег. Он может их тратить в распределённом реестре. Плюс Центробанк предполагает создать систему, в которой цифровые рубли будет удобно переводить в другие виды денег — безналичные, а далее и в наличные средства. Это такие же деньги по номиналу, — пояснил Анатолий Аксаков.

Читайте также: