Для чего были созданы негосударственные пенсионные фонды

Система пенсионного обеспечения претерпевает в нашей стране регулярные изменения, ее реформа не прекращается ни на год. Обязательное пенсионное страхование позволяет не только обеспечить пенсионеров, но и скопить средства будущим получателям пенсий.

НПФ – это одно из средств осуществления таких накоплений и обеспечения будущим старикам их достойной в финансовом отношении старости. Что же это такое, как работает, и как сотрудничать с такими организациями – поговорим в статье.

Бесплатно по России

Общая информация

Аббревиатура НПФ является общепринятой и расшифровывается как негосударственный пенсионный фонд. В более широком смысле к этому понятию также относят и управляющие организации, которые созданы в целях управления тем или иным фондом.

Как устроен негосударственный пенсионный фонд

Управлять накоплениями граждан на будущий заслуженный отдых в соответствии с законом может лишь организация. Предприниматель или физическое лицо в целях исключения рисков не могут осуществлять подобную деятельность.

Ранее такая организация создавалась в некоммерческой форме. С 2016 года все эти фонды должны были быть реорганизованы в акционерные. Исключение – не осуществление деятельности в рамках обязательного страхования, а только добровольного. Но и в последнем случае с 2019 года такое компании должны были быть преобразованы.

Для начала деятельности компания должны пройти регистрацию, а после обратиться в Центробанк с заявлением о выдаче лицензии и соответствующим пакетом документов. После получения разрешения фонд может привлекать клиентов, управлять их накоплениями. При этом вся деятельность должна строго подчиняться законодательным требованиям.

Какими законами регулируется работа фонда

Деятельность рассматриваемых фондов влияет не только на размер и вообще возможность получения будущим пенсионером накопительной части пенсии, но и на стабильность всей государственной пенсионной системы в целом. Следовательно, со стороны государство необходимо правовое регулирование создания и работы таких организаций.

Базовым нормативным документом в этой сфере является закон, регулируются систему пенсионного страхования, он имеет номер 167-ФЗ и был подписан Президентом 15.12.2001. После издания акта он претерпел многочисленные изменения, которые следует учитывать.

Непосредственно работу фондов регламентирует закон 75-ФЗ от 07.05.1998 также в свежей редакции.

Документом установлены:

• основные термины;
• порядок создания и функционирования фондов;
• гарантии исполнения ими своих обязательств;
• основные правила инвестирования;
• предоставление им отчетности и ведение учета;
• правила контроля за его деятельностью;
• прекращение его работы;
• порядок реорганизации при необходимости.

Поскольку контролирующим государственным органом в сфере деятельности фонда выступает Банк России, то в пределах своей компетенции он также издает правовые акты.

В частности, его инструкциями и указаниями регулируются:

• правила выдачи лицензии (перечень необходимых документов, требования к соискателям, процедура);
• порядок предоставления сведений из реестра лицензий;
• типовые формы (например, страховых правил фондов) и др.

Также некоторые процедурные вопросы в части накоплений (их размещение, перевод из одной организации в другую и т.п.) регламентируются актами Правительства РФ.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Как стать клиентом НПФ

Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.

Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:

1. В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
2. Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
3. Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, фонд Сбербанка или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.

После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.

Переводить ли накопления в НПФ

Однозначно ответить на вопрос, целесообразно ли иметь «копилку» в негосударственном фонде, не представляется возможным. Инвестиционная деятельность таких организаций имеет определенные риски, и во всяком их доходность зависит от множества факторов.

Выбор конкретного фонда также играет важную роль, некоторые из них принесли застрахованным лицам доход более 10% годовых, другие – оставили в минусе по сравнению с теми, кто хранит свои деньги в ПФ РФ.

Особенности вклада

Рассмотрим основные преимущества и возможные риски вклада будущего пособия в негосударственные управляющие организации в таблице:

Как выбрать НПФ и заключить договор

Выбор компании, управляющей обязательными или добровольными отчислениями на будущую пенсию, остается правом самого гражданина.

Он может осуществлять его по целому ряду критериев:

10 лучших организаций по доходности и надежности

По результатам деятельности за 2018 год наибольший доход своим вкладчикам в результате вложения их денег принесли в порядке уменьшения следующие фонды:

1. ГАЗФОНД пенсионные накопления.
2. ГАЗФОНД.
3. Сургутнефтегаз.
4. Стройкомплекс.
5. Ингосстрах-Пенсия.
6. Согласие.
7. Межрегиональный НПФ «АКВИЛОН».
8. ТРАДИЦИЯ.
9. ВТБ Пенсионный фонд.
10. Газпромбанк-фонд.

Информация представлена по материалам сведений, публикуемых Банком России на официальном сайте ведомства.

Как перевести средства из ПФР в НПФ: пошаговая инструкция

Переводить средства из одного фонда в другой, из государственного в частное гражданин имеет полное право, но не чаще 1 раза в год. Хотя частая смена фондов чревата потерей инвестиционного дохода или даже потерей части средств (если инвестирование принесло убыток).

Для смены управляющей накоплениями организации необходимо выполнить следующие действия:

1. Выбрать фонд (критерии выбора остаются за гражданином).
2. Заключение договора с фондом.
3. Заполнение заявления о переводе средств.
4. Направление заявления в ПФ РФ.

Обратиться в ПФ с таким заявлением можно следующими способами:

• через портал государственных и муниципальных услуг (для этого необходимо иметь верифицированный аккаунт);
• в территориальном органе Пенсионного Фонда России;
• через многофункциональный центр (о возможности получения этой услуги можно предварительно узнать по телефону или на официальной странице центра в интернете).

Заявление должно быть направлено в ПФР до 1 декабря года, предшествующего переводу средств в другой НПФ.

Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло

Государственное разрешение на осуществление деятельности НПФ может быть отозвано в случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).

Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.

Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Негосударственное пенсионное страхование — дополнение к государственному пенсионному страхованию, разновидность накопительного страхования. Оно даёт возможность одновременно и защититься от последствий возможной потери трудоспособности и с выгодой копить деньги. В Западной Европе, США и Японии полисы накопительного страхования жизни есть у почти 90% населения. В России негосударственные пенсионные фонды (НПФ) появились после подписания 16 сентября 1992 г. Президентом РФ Указа «О негосударственных пенсионных фондах».

Минфин и Центробанк в настоящее время приступили к разработке новой модели пенсионной системы России. Главное отличие этой модели — концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Пенсионный капитал гражданина, согласно новым положениям, должен формироваться из двух частей: обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд России и добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Гражданин ежемесячно будет иметь право направлять в свой пенсионный капитал от 0 до 6% дохода. Эти средства не будут облагаться налогом, а их сохранность гарантирует Агентство по страхованию вкладов. В связи этим изменением в пенсионной системе большинству россиян становится очень важно знать, что представляют собой негосударственные пенсионные фонды и как они работают.

НПФ — это некоммерческие финансовые организации, которые занимаются тремя видами деятельности: негосударственным пенсионным обеспечением участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; обязательным пенсионным страхованием в качестве страховщика по и договорам об обязательном пенсионном страховании; профессиональным пенсионным страхованием работников вредных производств. Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию.

Средства вкладчика в НПФ законодательно и технологически отделены от средств для уставной деятельности фонда. Это гарантирует получение негосударственной пенсии в случае банкротства избранного НПФ.

При обращении в НПФ его специалисты могут сразу рассчитать размер негосударственной пенсии исходя из предполагаемых взносов, или рассчитать, какого размера взносы и как долго нужно вносить, чтобы получать в будущем желаемую пенсию.

Вкладчиком НПФ может быть как сам человек в свою пользу или в пользу третьего лица, так и организация-работодатель, которая перечисляет пенсионные взносы в пользу своих работников.

НПФ накапливает пенсионные взносы, инвестирует их и начисляет на них инвестиционный доход (обычно один раз в год). В результате этого увеличивается сумма на пенсионном счёте. Заниматься инвестированием НПФ может самостоятельно или через управляющие компании. Фонд, как правило, привлекает несколько управляющих компаний, у каждой из которых своя стратегия и свои преимущества. У каждого НПФ есть инвестиционный портфель – несколько выбранных фондом направлений для инвестиций. Инвестировать средства фонд должен в надёжные активы с минимальным риском - государственные ценные бумаги, включая бумаги иностранных государств, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы и т.п. Если НПФ покупает корпоративные ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые выпускают хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке компании. Есть строгие требования к доле определённых активов в инвестиционном портфеле НПФ. Планируется, что с 1 июля 2018 года максимальная доля, которую фонды смогут вкладывать в банки, снизится с 40 до 25%. А в 2019 году предполагается запретить для вложений пенсионных денег ипотечные сертификаты участия. С другой стороны, Центробанк разрешил НПФ и управляющим компаниям делать отличающиеся высоким риском вложения в размере не более 5% средств в акции российских акционерных обществ, допущенных к торгам в сегменте РИИ-Прайм ЗАО «Фондовая биржа ММВБ».

Каждый НПФ разрабатывает свои схемы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения. Они детально описаны в Правилах НПФ. Большинство НПФ имеют несколько разных схем (программ). Чтобы определиться с пенсионной программой, нужно с учётом своих финансовых возможностей решить для себя: какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хотели бы получать; какими должны быть сроки выплаты будущей негосударственной пенсии; хотите ли вы получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно по окончании срока действия договора с НПФ или же по частям в течение определенного периода времени, например до конца жизни; с какой периодичностью вам удобно отчислять средства — ежемесячно, ежеквартально, единовременно. После выбора пенсионной программы можно заключить с НПФ договор. Каждый фонд имеет свои типовые формы договоров, которые разработаны в соответствии с Уставом фонда и его Правилами.

Основания для получения негосударственной пенсии НПФ совпадают с теми, которые дают право на государственную пенсию – достижение пенсионного возраста, получение инвалидности и др. Если пенсионер по какой-либо причине уедет из Российской Федерации в другую страну, пенсию НПФ он получит и при смене гражданства и при изменении места жительства. Но при этом надо будет ежегодно подтверждать стандартным свидетельством тот факт, что он жив и ныне здравствует. Пенсионер по своему желанию может назначить наследника на случай собственной смерти. Чтобы начать получать негосударственную пенсию, следует обратиться с заявлением в фонд и получить пенсионную книжку. Пенсионные выплаты обычно идут через банк.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами № 7-ФЗ от 12.01.1996 г. «О некоммерческих организациях» и № 75-ФЗ от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» (ред. от 03.07.2016).

НПФ управляет Совет Фонда, который формируется в соответствии с Уставом. Совет разрабатывает и утверждает Правила ведения деятельности фонда. Их регистрируют соответствующие контролирующие органы. НПФ находятся под контролем органов государственной власти. Ежедневно фонд предоставляет сведения о своей деятельности специально созданному депозитарию. Он ведёт вневедомственный контроль за соблюдением законодательства в отношении инвестиционного портфеля. Ежеквартально фонд обязан отчитываться перед Банком России и Пенсионным фондом РФ. Деятельность НПФ ежегодно контролируют Федеральная налоговая служба и Счётная палата. Отчётность фонда в обязательном порядке проверяется аудиторами и актуариями. Первые выявляют, не скрыл ли фонд дополнительные доходы вместо того, чтобы выплатить их пенсионерам. Заключения актуариев помогают убедиться в том, что фонд выполняет взятые на себя обязательства, а расчёт пенсионных планов обоснован.

Все НПФ в соответствии с Уставом: ведут пенсионные счета участников негосударственного пенсионного обеспечения; информируют вкладчиков, участников и застрахованных лиц о состоянии их счетов; формируют, размещают и инвестируют пенсионные средства; обеспечивают сохранность пенсионных средств, включая те, которыми по договору доверительного управления распоряжается управляющая компания; назначают и выплачивают негосударственные пенсии.

Никакие третьи лица, включая государство, не вправе ни при каких обстоятельствах присвоить себе пенсионные накопления НПФ.

С 2015 г. в России заработала созданная Банком России система гарантирования прав застрахованных лиц. В 2013 г. НПФ, участвующие в обязательном пенсионном страховании, преобразовались в акционерные общества. В течение 2014 - 2015 гг. Банк России проводил жёсткие проверки деятельности НПФ. Фонды прошли аккредитацию. У НПФ, которые не акционировались и не попали в систему Агентства по страхованию вкладов были аннулированы лицензии. Они передали пенсионные накопления в Пенсионный фонд РФ.

В настоящее время в России наблюдается тенденция к укрупнению НПФ. После акционирования процедуры объединения и купли–продажи фондов стали значительно легче. Это способствует продолжению объединения фондов в пенсионные группы, их слияния, сокращения общего числа НПФ. Также пенсионные фонды получают институт полноценного риск-менеджмента. С 1 января 2017 года НПФ обязали сдавать отчётность в соответствии с новым планом счетов и отраслевыми стандартами бухгалтерского учёта. Чтобы перейти на новую отчётность, фонды начали активно работать с разработчиками программного обеспечения. После 2019 г. НПФ смогут выплачивать дивиденды, в связи с чем они стали предлагать свои акции широкому кругу инвесторов.

Первый негосударственный пенсионный фонд появился двадцать пять лет назад. За четверть века НПФ из мелких некоммерческих организаций, работавших по разрешительной «бумажке» министерства соцзащиты, выросли в крупнейшие небанковские финансовые организации в России. В 2017 году активы НПФ достигли 3,3 трлн рублей, что сравнимо с 3,8% ВВП. За четверть века НПФ пережили три полномасштабных кризиса, включая глобальный финансовый кризис.

Пенсионные фонды появились вместе с рыночной экономикой в начале 90-х. В «нулевые» они стали платформой для самой масштабной социальной реформы правительства, запущенной, чтобы создать запас прочности для молодых поколений россиян. Во второй половине 2010-х НПФ превратились в крупнейших инвесторов на российском рынке.

Президент Борис Ельцин подписал указ № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах».

Это было бурное время – МММ и Хопер-Инвест, бронированные мерседесы и малиновые пиджаки, инфляция более 2500% годовых и «деревянный рубль».

Сразу после указа как на дрожжах выросло несколько сотен пенсионных фондов. Никакого законодательного регулирования не существовало. Само понятие «некоммерческая организация» появилось в гражданском законодательстве позже, чем были зарегистрированы первые фонды.

Начинается выдача первых лицензий пенсионным фондам. Их выдает Инспекция НПФ при Минсоцзащиты, созданная годом ранее. Это стало первым шагом к упорядочиванию стихийно возникшего рынка. В первые годы инспекция выдала более 400 лицензий.

До введения лицензирования единственным разрешительным документом для НПФ была «бумажка» от Министерства социальной защиты – письменный ответ министерства, в котором говорилось , что документы соответствуют законодательству и что надо будет получить лицензию, когда появится инспекция.

Появляется закон «О негосударственных пенсионных фондах». В России уже сформировались крупные промышленные холдинги, которые обзаводятся корпоративными НПФ. Государство это поощряет.

Базовая идея - разрешить работодателям за счет налоговых льгот финансировать досрочные пенсии работникам вредных производств, чтобы тем самым снизить расходы Пенсионного Фонда России по выплатам «досрочникам».

Дефолт. Пирамида ГКО – государственных краткосрочных облигаций (их выпуском Минфин отчаянно пытался найти деньги на самые насущные потребности государства) – с треском рухнула. Под ее завалами погребены почти все крупнейшие банки страны и те НПФ, которые покупали облигации и держали их на счетах депо в рухнувших банках. Законодательство требовало от пенсионных фондов инвестировать в госбумаги минимум 30% активов, но многие НПФ держали в них до 100% активов – не могли устоять перед высокой доходностью ГКО.

Многие рыночные фонды не пережили дефолт. Выстояли в основном корпоративные НПФ: они жили по своим бюджетам с плановыми взносами работодателей. Кризис 1998 года сильно проредил рынок, оставив самых устойчивых.

Принято решение о запуске пенсионной реформы. Вдобавок к распределительной системе (работающей по принципу общего котла: взносы работающих граждан тратятся на выплаты пенсий старикам) внедряются страховая и накопительная пенсии.

Накопительная система позволит молодым поколениям россиян самим накопить будущую пенсию к тому времени, когда Россию накроет демографический кризис. Главный аргумент правительства того времени: к 2027-2028 годах число наемных работников и пенсионеров в России сравняется, а это значит – распределительную пенсионную систему ждет дефолт, малочисленные молодые поколения не смогут кормить стариков.

Начинает действовать накопительная пенсионная система. В ней участвуют на первых порах 40 млн человек, но с каждым годом число участников растет – на пике, в 2015 году, было более 80 млн человек. 6% от зарплаты каждого участника поступает не в «общий котел», а на индивидуальный счет человека. Эти деньги инвестируются и приносят доход.

НПФ допущены к работе с накоплениями граждан. За первый год работы весь рынок НПФ – более 40 фондов - привлек чуть более 1 млрд рублей накоплений. Через десять лет объем накоплений в НПФ превысит 1 трлн рублей, а число клиентов-застрахованных лиц – 20 млн человек.

Мировой финансовый кризис. Обвал на российском фондовом рынке - индекс РТС, в мае переваливший за 2400 пунктов, к ноябрю обрушился до 600 пунктов. Участники фондового рынка несут колоссальные убытки.

НПФ не исключение – 89 из 103 НПФ получили 9 млрд потерь от инвестирования пенсионных накоплений. Но большая часть - 61 НПФ – компенсировали потери клиентам-застрахованным из собственных средств.

Общие активы НПФ с учетом накоплений и резервов достигли 1 трлн рублей. НПФ становятся заметными внутренними инвесторами. Каждый год средства песионных накоплений в НПФ удваиваются - за счет перетока клиентов из Пенсионного фонда России и пополнения счетов старой клиентской базы. НПФ становятся самым быстрорастущим сегментом финансового рынка. Это привлекает на пенсионный рынок крупные финансовые группы.

На рынке НПФ бум сделок. Ряд крупнейших НПФ, создававшихся для корпоративных программ, привлекают инвесторов – группа холдинга «Открытие» (НПФ «Лукойл-Гарант» и НПФ электроэнергетики), группа О1 Бориса Минца, группа «Алор» Анатолия Гавриленко, группа «Бин» Михаила Гуцериева и Микаила Шишханова. Рынок консолидируется, формируются новые пенсионные группы.

Принят закон, запустивший систему гарантирования пенсионных накоплений. Она должна стать аналогом системы страхования вкладов. С этого начинается новая эра в развитии НПФ.

Меняется система регулирования – на базе Центрального Банка создается мегарегулятор. ЦБ вводит для пенсионных фондов те же принципы регулирования, что и для кредитных организаций.

Принят закон об акционировании НПФ. Из некоммерческих организаций фонды к 2016 году обязаны преобразоваться в акционерные общества и раскрыть структуру акционеров. Иначе фонд не будет допущен в систему гарантирования накоплений и не сможет продолжить деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

Правительство РФ принимает решение о «заморозке накоплений». Все взносы на накопительную пенсию, которые в течение 2014 года поступят от работодателей, не попадут на счета граждан, а поступят на покрытие дефицита Пенсионного фонда России.

Таким образом из накопительной системы изымается 550 млрд рублей. Правительство уверяет, что это разовая мера.

Правительство принимает решение о повторной «заморозке накоплений». С тех пор вот уже четыре года накопления застрахованных направляются на выплаты нынешним пенсионерам.

Начала действовать система гарантирования накоплений. В нее допущено 38 НПФ, которые успешно прошли проверки Центрального Банка.

Центральный Банк и Минфин представили концепцию индивидуального пенсионного капитала. По сути ИПК - это новая пенсионная система, альтернатива в условиях «замороженных» накопительных взносов. Концепция предусматривает, что индивидуальный пенсионный капитал будет формироваться в НПФ за счет добровольных отчислений граждан.

Впервые в российской истории пенсионные фонды становятся публичными компаниями. Группа «Будущее», объединяющая НПФ Бориса Минца, и группа «Сафмар», частью которой является НПФ «Сафмар», размещают акции на Московской бирже.

ЦБ и Минфин подготовили пакет законопроектов с целью повышения защиты интересов застрахованных лиц.

Предусматривается изменение процедуры переходов граждан между НПФ. Цель - предоставить гражданам полную информацию о состоянии их счетов, что позволит исключить риски злоупотребления агентов. Пенсионное сообщество тестирует технологии блокчейн для обмена информацией между работодателями, застрахованными и НПФ.

Предполагается внедрение фидуциарной ответственности – новой системы оценки эффективности инвестирования пенсионных накоплений. Она предполагает, что, принимая решение о покупке тех или иных бумаг, пенсионные управляющие должны действовать в интересах клиентов.

Ведется подготовка законопроекта об индивидуальном пенсионном капитале, который может стать новой национальной пенсионной системой.

История появления

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ), как, впрочем, и Государственный (ПФР), в России — порождения новейшей истории. Если ПФР был основан 22 декабря 1990, то первые НПФ появились после президентского Указа от 3 декабря 1991 года. До этого пенсионные отчисления предприятий производились непосредственно в бюджет. В свою очередь, пенсионные выплаты относились к расходным статьям государственного бюджета. Система внебюджетных государственного и негосударственных фондов призвана была поменять распределительный характер пенсионного обеспечения на накопительный. Кроме того, подразумевалось, что, размещая поступающие средства в различные рыночные инструменты, фонды будут способствовать их эффективному использованию и приумножению.

Пенсионные фонды как крупнейшие инвесторы

В зарубежной практике развитые системы государственных и негосударственных фондов традиционны для англо-американской пенсионной системы. Фонды аккумулируют огромные капиталы, размещая их в ценных бумагах крупнейших мировых корпораций. Эксперты банковского холдинга Morgan Stanley в 2008 году оценили стоимость активов, в которые инвестированы средства пенсионных фондов, примерно в $20 трлн.

В российской экономике Пенсионный фонд РФ также играет весьма заметную роль. Так, в 2018 году расходы фонда на пенсионное обеспечение и социальные выплаты, по предварительным данным, превысили соответственно 7,15 трлн и 981 млрд рублей, или почти 9 % ВВП всей страны. Именно на счета ПФР переводят взносы по страховой и базовой части пенсий компании-работодатели за своих сотрудников — эти отчисления составляют большую часть пенсионных средств граждан России.

Также ПФР остается крупнейшим оператором рынка накопительных пенсий. Эта предусмотренная законом часть отчислений была заморожена в 2014 году для пополнения, тем не менее в численных своих значениях она растет за счет капитализации доходов, полученных от размещенных ранее средств.

Негосударственные фонды заявляют о себе

Как уже сказано, несмотря на мораторий, фонды накопительных пенсий продолжают увеличиваться. И основной процент роста приходится на долю негосударственных пенсионных фондов. Так, по итогам 9 месяцев 2018 года, по данным Банка России, объем средств в пенсионных накоплениях НПФ достиг 2,635 трлн рублей, это более чем на 8 % превышает уровень 2017 года.

В качестве экономического субъекта НПФ выступает как некоммерческая организация, имеющая особую организационно-правовую форму, учитывающую особенности ее деятельности. В части работы с накопительной пенсией действия фондов аналогичны работе Пенсионного фонда РФ. Это аккумуляция пенсионных накоплений, их инвестирование в те или иные заявленные активы, назначение и выплата собственно пенсий. Выступать на финансовых рынках НПФ имеет право как самостоятельно, так и при посредничестве управляющих компаний (УК). В первом случае активы, доступные для инвестирования, — это государственные и муниципальные ценные бумаги, обязательства субъектов РФ, а также банковские депозиты или объекты недвижимости. Во втором случае, под управлением УК, это могут быть корпоративные долговые обязательства, акции коммерческих компаний, а также и другие.

Популяризация услуг НПФ государством

Одним из шагов, предпринятых государством с целью поднять активность частных лиц в области планирования своего будущего, была программа государственного софинансирования пенсий. В рамках программы за счет государства увеличивался вдвое объем внесенных страхователем средств. В декабре 2014 года предложение перестало действовать, но цели своей оно достигло — приток добровольных взносов на счета пенсионных фондов увеличился.

Другим массовым источником средств НПФ стал материнский капитал. Средства, разово выплачиваемые родителям второго ребенка, нельзя обналичить или положить на банковский депозит. Они могут быть доступны лишь родителям, имеющим право на ежемесячную выплату в связи с рождением ребенка — и то в строго дозированном объеме. Получалось, что обладатели материнского капитала, которые в данный момент не имеют актуальной цели, на которую его можно потратить, будут просто терять его из-за инфляции. Поэтому была предусмотрена возможность временно разместить его в НПФ в качестве инвестиции.

Один из важнейших факторов, действующих в пользу выбора альтернативы государственному страхованию, — создание системы гарантирования пенсионных накоплений государством. Таковая была создана в 2014 году, после того как были отозваны лицензии у нескольких крупных НПФ России, что сильно подорвало доверие граждан к подобным учреждениям. Внедрив систему, подобную страхованию банковских вкладов, государство реабилитировало отрасль. Правда, как и в случае с банками, гарантия не распространяется на доход, на который рассчитывали вкладчики, заключая договор с той или иной финансовой компанией.

О чем следует помнить, сотрудничая с НПФ

Вложения в негосударственные пенсионные фонды вполне можно рассматривать как дополнение государственной программы обязательного пенсионного страхования. Правда, перспективы доходности вложений оценить бывает сложно. Так, если по итогам 2016 года доходность ведущих НПФ достигла 8 %, что выше доходности, например, срочных банковских вкладов, то в первом полугодии 2018 года средняя доходность по рынку составила около 4 % в годовом исчислении. При этом разница в доходности отдельных НПФ может достигать десятков процентов.

При заключении договора с НПФ вкладчик должен выбрать так называемую пенсионную схему. Постановление Правительства РФ от 13 декабря 1999 года предписывает параметры подобных схем. Схема должна определять условия негосударственного пенсионного обеспечения. А название схемы должно отражать ее отличительные особенности. Также должны быть прописаны порядок внесения пенсионных взносов вкладчиками фонда, их размеры, периодичность и продолжительность внесения. А также — порядок получения участниками фонда негосударственных пенсий, их размеры, периодичность и продолжительность выплат. Должна быть описана методика актуарных расчетов обязательств фонда перед его участниками. Кроме того, описываются порядок ведения именных и солидарных пенсионных счетов. Наконец, должны быть прописаны возможность или невозможность наследования пенсионных накоплений.

Страхование пенсионных накоплений

В конце 2013 года Государственная Дума приняла Закон «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений». По нему, наравне с банковскими вкладами государственными гарантиями может пользоваться и накопительная пенсия, в рамках программы обязательного пенсионного страхования перечисляемая гражданами в НПФ. Уполномоченной структурой в области страхования пенсий стало государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Эта организация была создана в 2004 году в рамках мер, предусмотренных Законом «О страховании вкладов физических лиц». АСВ ответственно за формирование страхового фонда за счет взносов банков, а в случае страхового случая обеспечивает компенсацию гражданам внесенных в банк средств.

Таковы же функции АСВ и в отношении негосударственных пенсионных фондов. Агентство ведет прием страховых отчислений, инвестирует их в активы высокой степени надежности и при наступлении страхового случая выплачивает гарантийное возмещение участникам фонда. Прежде чем заключить договор об управлении средствами накопительной пенсии с каким-либо НПФ, следует уточнить, входит ли конкретный НПФ в систему страхования пенсионных накоплений. По состоянию на февраль 2019 года количество НПФ — участников системы составило 35.

Будущим пенсионерам дается выбор, где хранить и копить будущее обеспечение. Одним из вариантов накопления сбережений является негосударственный пенсионный фонд. Такие организации обещают большие пенсии. Стоит разобраться, что они из себя представляют и можно ли доверять им свою пенсию.

Что такое НПФ и зачем они нужны

Негосударственные фирмы обещают как минимум сохранить пенсию, как максимум – увеличить. Так как все деньги не просто лежат на счетах, а инвестируются под проценты.

Что такое пенсионные накопления

Каждый человек, работая, обеспечивает свою старость ежемесячными выплатами – пенсией. Проведенные реформы в 2010 году пенсию разделили на 3 части: страховую, базовую, накопительную. Все, кто родился после 1967-го, могут распоряжаться накопительной частью пенсии, которая составляет 6 % .

Она может храниться:

• в управляющей компании;
• в НПФ;
• в пенсионном фонде.

Виды пенсионных выплат

В России государство предоставляет следующие виды обеспечения:

1. Страховая пенсия. Полагается по старости, инвалидности или потере кормильца. Так называемая компенсация за все трудовые годы. Это установленная государством сумма, индексируемая каждый год.
2. По гособеспечению полагается за выслугу, по достижении пенсионного возраста, социальная. Компенсация за утраченную способность работать. Для военных, пострадавших от катастроф и далее по списку.
3. Накопительная. Формируется из отчислений работодателя, процентов от инвестирования.
4. Негосударственное обеспечение. Личные взносы в счет будущего обеспечения.

Размер дополнительной пенсии

Размер обеспечения зависит от вида пенсии и следующих факторов:

• страхового стажа;
• объема выплат за время трудоустройства;
• возраста;
• специальных или тяжелых условий труда;
• льгот.

Как работают

Суть работы негосударственных пенсионных фондов. Пишется заявление о переходе в НПФ. Средства переходят в распоряжение фонда, вводятся в оборот, инвестируются для получения дохода.

При наступлении пенсионного возраста негосударственный пенсионный фонд ежемесячно выплачивает обеспечение с прибавкой. Накопления вырастают за счет того, что деньги все это время «работают». В то время как в пенсионном фонде они не увеличиваются.

Нужна ли лицензия фондам

Деятельность негосударственных фондов находится под жестким контролем госорганов и законодательства. Открыть НПФ не так просто.

Необходимо получение лицензии на осуществление пенсионного обеспечения и страхования. Выдает Банк России на неограниченное время.

Чтобы получить такую лицензию, организация должна соответствовать ФЗ № 75 по всем пунктам:

• организационно-правовая форма негосударственного пенсионного фонда;
• пенсионные и страховые правила должны отвечать всем требованиям;
• проверяется совет директоров, коллегиальный фонд, главбух, работники внутреннего контроля;
• размер уставного капитала.

Устройство

Негосударственный пенсионный фонд работает по следующей схеме. Полученные деньги должны инвестироваться с минимальным риском. Для этого подойдут облигации, ценные бумаги. Выдавать кредиты другим фирмам запрещено. Данные сбережения неприкосновенны, их не смогут конфисковать даже государственные органы. Именно это гарантирует их сохранность.

Вся структура управления фонда устанавливается законами.

Совет директоров, состоящий из учредителей. Может также быть представитель вкладчиков. Они занимаются фондом бесплатно и добровольно.

Попечительский совет, он же контролирует работу негосударственного фонда и представляет интересы вкладчиков.

Бухгалтерия каждый год предоставляет отчетность независимым экспертам. По их заключениям публикуется отчет. Кроме отчета, ежегодно проводится актуарная оценка: способен ли негосударственный фонд продолжать свою работу.

Кто осуществляет контроль деятельности негосударственных фондов

Работу негосударственных пенсионных фондов регулируют несколько структур:

• Центробанк России. Основной контролирующий орган. Издает правовые документы, ведет реестры, проведение проверок с доступом к документам, проведением бесед с сотрудниками;
• Министерство труда. Устанавливает правила по взаимодействию с другими фондами, вкладчиками, пенсионным фондом;
• Министерство финансов. Контролирует учет, назначение, выплаты пенсионных сбережений.

Стоит ли переходить в НПФ (шило на мыло)

Перевод НЧ – добровольное желание. Негосударственные пенсионные фонды организованы для того, чтобы была возможность и альтернатива увеличения размера обеспечения в старости.

Плюсы и минусы НПФ

В первую очередь о преимуществах:

• увеличение накопительной части за счет инвестирования;
• передача по наследству;
• материальное страхование (средства никуда не пропадут). Даже если НПФ ликвидируется, средства переводятся в ПФ;
• можно переводить деньги между некоммерческими организациями или вернуть их в ПФ;
• отслеживание накоплений на сайте;
• прозрачная деятельность организаций и ежегодная отчетность.

Теперь о недостатках:

• предугадать, насколько увеличатся накопления, невозможно из-за нестабильности финансового рынка;
• ответственность за выбор некоммерческой организации остается на вкладчике;
• проценты по НЧ теряются при смене фонда или ликвидации организации.

Риски

При переходе в НПФ есть вероятность того, что:

• заявка на переход не будет одобрена;
• может потеряться весь инвестдоход, так как переводить накопления рекомендуется на чаще чем 1 раз/5 лет;
• если данные вкладчика попадут в ненадежную фирму, которая продаст базу данных, без его ведома НЧ может переводиться по некоммерческим организациям.

Как оформить переход в НПФ

Чтобы перейти в НПФ, первое, что нужно сделать, – выбрать организацию, которой доверите свою НЧ.

Второе – заключить договор, обязательно изучить.

Третье: до конца календарного года заявление пишется для ПФР о переводе средств в некоммерческую фирму.

Четвертое: получите письменное уведомление о переводе денег.

На практике все происходит так: вкладчик обращается в организацию. Тут же с помощью ЭЦП заполняется заявка и договор. Экземпляры отдают на руки. Там указано, когда НЧ будет переведена, как можно отследить. Прощаются.

Оформить переход можно в многофункциональном офисе или через Госуслуги.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

В течение календарного года собираются заявления на перевод сбережений. До марта следующего года происходит обработка данных и перевод накопительной части в негосударственный фонд. То есть после марта следующего года можно узнать о статусе накоплений.

Советы по выбору НПФ

1. В первую очередь советую обратить внимание, насколько надежна компания. Рейтинг не ниже ruAAA, доверительный прогноз.
2. Как давно на рынке. Старше 98 года – прекрасно.
3. Отрасль компании, основавшей НПФ, – начать анализ с тепловой энергетики, металлургии, добычи нефти.
4. Отзывы. Сомнительный критерий, лучше фильтровать все, что написано в сети, но найти достоверную информацию можно.

Рейтинг лучших НПФ

НПФ с высокими показателями доходности и надежности:

• Сбербанк;
• Лукойл;
• Газфонд;
• Нефтегарант;
• Сургутнефтегаз.

Отзывы

Заключение

Рассказывая об НПФ, я не хотел настроить своих читателей за или против перевода накопительной части. Лишь предупреждаю о том, что это добровольное желание. Все решения принимать только самому вкладчику, а значит, нести ответственность за свой выбор. Буду рад комментариям. Подписывайтесь на статьи и делитесь полезностями в социальных сетях.

Читайте также:

  
• Государственный пенсионный фонд что они делает
  
• Если пенсия меньше 8000 руб
  
• Ведомственный пенсионер кто это
  
• Номер страхового свидетельства государственного пенсионного фонда что это
  
• Во сколько выходят на пенсию железнодорожники в казахстане