Если я положу деньги в банк или на пенсию

Как накопить на пенсию

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Краткое содержание:

Темой нашего сегодняшнего разговора станет не метод, а конечный результат – какой размер пенсии будет у конкретного гражданина к моменту его выхода в тираж на пенсию, тем более с учетом повышения возрастного порога.

Поскольку мы живем в России, в ближайшее время каких-либо перемен в лучшую сторону не стоит ожидать. Возникает необходимость рассмотрения альтернативы пенсионного обеспечения со стороны государства. А именно — собственные накопления и сбережения на банковском счету.

С другой стороны, мало кто стоит перед выбором, платить или не платить в ПФ. Если у вас официальная зарплата, вы в любом случае обязаны это делать (либо за вас это обязан делать ваш работодатель). Но даже в этом случае ничто не мешает вам откладывать деньги на счет в банке.

Разберем на примере

Берем за основу рядового гражданина, в возрасте 30 лет, получающего заработную плату (доход) в размере 30 000 рублей. Если такой гражданин находится в браке и его супруг (а) также получает заработную плату, предположим, в размере 25 000 рублей, то суммарный доход обоих супругов составляет порядка 55 000 рублей. Вычитаем все необходимые расходы как-то: коммунальные услуги, приобретение продуктов, одежды и иных жизненно необходимых товаров, так из общего бюджета утекает порядка 40 000 рублей. Чистый остаток – 15 000 рублей. Вот из этой суммы мы и будем исходить.

Чтобы представить себе «альтернативную пенсию» при выходе на пенсию в возрасте 65 лет, поступим следующим образом:

• открываем срочный вклад (обычно такие вклады самые выгодные) в банке сроком на 1 год (или более, в зависимости от условий банка), к примеру, под 10 % годовых;
• первоначальный взнос сделаем в размере, например, 10 000 рублей;
• каждый месяц откладываем (пополняем вклад) денежные средства в размере, допустим, 3000 рублей. . И так на протяжении 30 лет.

3000 рублей, ежемесячно откладываемые на банковский счет, – это не столь уж большая сумма, пятая часть от «чистого остатка» семейного бюджета. Хотя в каждой конкретной ситуации гражданин сам выбирает размер своих отчислений на собственный банковский счет. Что называется, на старость лет.

Через 1 год на вашем банковском счете будет размещено уже минимум 44 000 рублей. Через 5 лет – 170 000 рублей, спустя 30 лет – не менее 6 000 000 рублей. (Данный расчет является относительным, и цифры приведены с погрешностью в меньшую сторону.)

Ближе к делу

Теперь сделаем расчет ежемесячной «собственной пенсии», которую вы будете «получать» (снимать с вашего счета) на протяжении 20 лет с момента выхода на пенсию: 6 000 000 рублей разделим на 240 месяцев, получаем 25 000 рублей.

На сегодняшний день средняя пенсия граждан составляет 10 400 рублей, и если предположить, что государство будет индексировать ее в соответствии с инфляцией, то она будет чуть более 20 000 рублей. И это через 30-то лет! Казалось бы, разница небольшая – 20 000 и 25 000, но это ВАШИ собственные денежные средства, вне зависимости от воли государства. И ими вы всегда сможете распорядиться по своему усмотрению.

Чем раньше вы примете решение о накоплении собственной пенсии, тем больше станет сумма по достижении вашего пенсионного возраста.

И еще одно преимущество: по мере накопления средств на собственном счете вы вольны распорядиться пенсионным возрастом без оглядки на возрастной ценз. Хотите – отправляйтесь раньше на заслуженный отдых, хотите – продолжайте трудиться и, возможно, помогайте внукам! Все в ваших руках, когда есть уверенность, что завтра будет светлым.

Безусловно, везде есть свои нюансы и тонкости. К примеру, страхование вкладов: на сегодняшний день страхование вкладов осуществляется в пределах 700 000 рублей, но ведь можно держать свои денежные средства в разных банках.

Более того, изначально был учтен размер дохода, который имеется у гражданина после обложения налогами и соответствующими отчислениями в пенсионный фонд со стороны работодателя. Иначе говоря, вы дополнительно себе зарабатываете пенсию без участия каких-либо пенсионных фондов: государственных и негосударственных. При этом сохраняя свои собственные деньги в банке или банках, которым вы доверяете.

За те деньги, которые Пенсионный фонд берет с работодателей, он мог бы повысить пенсии почти в 10 раз

Средняя пенсия в России по состоянию на июль этого года составила 14 150 рублей и не забываем, что больше половины пенсионеров живут на меньшую сумму.

Это примерно 30% от средней зарплаты . То есть, когда человек увольняется с работы и уходит на пенсию, его доходы падают на 70%. Комфортно ли так жить? Вопрос риторический…

Надеяться, что Пенсионный фонд позаботится о нашей старости, уже не приходится. Кстати, власти обещали не повышать пенсионный возраст еще сильнее – но пока только до 2036 года . К моменту, когда я пойду на пенсию, возраст могут отложить и до 70 лет.

Есть альтернатива? Вряд ли, но давайте немного помечтаем, а заодно, и посчитаем .

Думаю, каждый задумывался, а что будет, если вместо взносов в Пенсионный фонд переводить деньги на банковский вклад. Примерно похожая система в Сингапуре – там все взносы идут в специальный фонд, больше похожий на банк.

Давайте посчитаем, какую пенсию можно было бы заработать , если перечислять 22% от зарплаты не в Пенсионный фонд, а в банк. Исходные данные:

• средняя зарплата в России по данным Росстата за 2018 год составила 43 724 рубля;
• средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц на срок больше 1 года (мы же на старость копим) в июне 2019 года составила 6,86%;
• россияне выходят на пенсию, имея стаж в среднем 35 лет;
• средний возраст дожития (то есть, получения пенсии) – 261 месяц.

Посчитаем, какая была бы пенсия в сегодняшних ценах – если бы на вклад не начислялись проценты:

43 724 * 22% = 9 619,28 – столько отчисляем в месяц

9 619,28 * 12 * 35 = 4 040 097,6 – столько накопим за 35 лет;

4 040 097,6 / 261 = 15 479,30 – столько получим в месяц.

Как видно, сумма почти на полторы тысячи рублей больше , чем предлагает Пенсионный фонд, и это без процентов!

Но мы выберем вклад с процентами. Из экономической теории вспомним формулу обычной ренты:

Эту формулу скинул мне мой коллега, у него банковское образование. Я же, как обычный потребитель составил таблицу в Экселе. В первой колонке у меня был номер месяца, во второй – накопленная сумма, в третьей – сумма «накапавших» процентов, а в четвёртый – очередной взнос в нашу копилку:

Вышла сумма в 16 652 960 рублей . Больше, чем по предыдущему расчёту. Дело всё в том, что в таблице капитализация процентов (начисление процентов на проценты) шла помесячно, а в формуле с расчётом капитализации раз в год. Но сути это не меняет. Для дальнейших расчётов будем использовать меньшую сумму накоплений - 15 477 854 рублей .

Даже учитывая, что проценты капитализируются раз в год, размер пенсии выходит уже не такой уж низкий:

Но и это еще не все. Мы не учитываем, что в течение 261 месяца деньги будут продолжать лежать на вкладе, и на них тоже будут капать проценты!

Даже если вообще не снимать накопления со счета и жить на проценты, сумма пенсии будет больше:

А если хочется получать больше, то можно будет каждый месяц снимать со счета 113 640 рублей – тогда вклада с процентами хватит ровно на 261 такую выплату! Почти в 10 раз больше, чем средняя пенсия сейчас.

Это очень неплохая пенсия, правда, что будет с рублем через 35 лет, вряд ли кто-то скажет. Процентная ставка тоже может быть как выше, так и ниже.

По 30-летним государственным облигациям Минфина РФ доходность сейчас около 7% годовых, так что ставка вряд ли будет намного ниже.

Также у банковского вклада есть масса преимуществ:

• его можно забрать и отдать в тот банк, который предложит больше процент;
• его можно забрать и купить на него валюту;
• на него можно купить хорошие ценные бумаги.

Справедливости ради скажу, что Пенсионный фонд сейчас собирает деньги с работающих не ради их пенсий, а только чтобы платить пенсии нынешним пенсионерам. Накопительная система существовала несколько лет, пока взносы на нее не заморозили в 2014 году.

На этом всё! Спасибо за внимание!

Минуточку!

Мы уже благодарны Вам за то, что вы дочитали эту статью до конца, но чтобы сделать нас безмерно счастливыми, поставьте 👍 и подпишитесь на нас!

Мы уже писали о том, что люди не верят в пенсию и пенсионную реформу. Как результат — осознанный уход в серую зарплату. Однако у этого тихого протеста есть существенный минус — если удастся дожить до пенсии, то выплат не будет или они будут минимальные. Многие видят спасение в личных накоплениях на счёте. Нашлись даже энтузиасты, которые посчитали итоговую пенсию, это блогер канала Сберкнижка и портал Клерк. Результаты впечатляют — 174 348 рублей в месяц будет получать пенсионер за счёт собственных накоплений. Редакция «Выберу.ру» не верит чужим выкладкам, поэтому провела свои исследования. Результаты получились не таким оптимистичным. Более того — вскрылись слабые места такого метода накоплений.

Калькулятор, таблица, подсчёты

Исходные данные:

1. Медианная зарплата по стране — 34 335 рублей (из данных Росстата на август 2019 года).
2. Ежегодная индексация зарплаты — 1,5%. Это условный средний показатель. На самом деле зарплаты растут быстрее. Например, в бюджетной сфере, как отчитывается министр финансов, зарплаты индексируются на 7%. Но не будем закладывать слишком большой процент индексации. Причину раскроем дальше.
3. Отчисления из зарплаты 22%. Именно такую сумму каждый месяц вносит работодатель в Пенсионный фонд. Однако речь идёт о личных накоплениях, поэтому можно вкладывать любую удобную сумму. Опять же зависит от начала накоплений, предположительного срока выхода на пенсию и ожидаемых результатов.
4. Ставка по вкладам5,5% годовых. В этом вопросе будем пессимистами. Можно найти более выгодные проценты, но лучше посчитать по «минималке» — у вкладов тенденция к снижению ставок.
5. Считать будем среднестатистический трудовой стаж — с 25 до 65 лет.
6. Итоговую сумму накоплений будем делить на 258 месяцев. Это средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию.

Все эти данные закладываем в таблицу и получаем результат — 58 214 рублей ежемесячно.

Для чистоты эксперимента надо посчитать государственную пенсию, какой она станет через 40 лет. Отправной точкой возьмём нынешний год и станем индексировать её на процент инфляции.

Исходные данные:

1. Средняя пенсия на 2019 год 14 400 рублей. Медианного значения не удалось найти, поэтому для расчётов возьмём пенсию в 12 000 рублей.
2. Значение инфляции округлим до 4%. На самом деле прогноз на инфляцию оптимистичнее — 3,7%. Но и рост пенсий превышает инфляцию. Причём у разных пенсионеров она растёт по-разному.

В итоге получаем 57 612 рублей.

Как видим, разница не принципиальная. Понятно, что все рассчёты очень приблизительные и умозрительные, но для демонстрации подойдёт.

Выводы

Люди отказываются от белых зарплат, саботируют пенсионную систему и говорят о недоверии государству. Но при этом несут деньги в банк и тем самым себе противоречат, ведь банковский вклад — это тоже вопрос доверия государству. За 40 лет может случиться всё, что угодно. Мы пережили девальвацию, деноминацию, распад страны. Но это может случиться с любым государством и с любой системой. Нельзя из-за этого отказываться от накоплений. Если всего бояться и утратить доверие, тогда надо «завернуться в наволочку и медленно ползти на кладбище», ведь под матрасом тоже не накопишь на старость.

_{Источник: bigvill}

Делая вклад, надо решить — в какой банк нести деньги. Напрашивается вывод, что надо вкладывать в Сбербанке, который выстоял уже 200 лет. Есть ещё варианты: системообразующие банки или банки из ТОП 50−100. Каждый может самостоятельно посчитать, сколько получит в итоге по нынешним процентным ставкам.

Альтернативный вариант — делать инвестиции в драгоценные металлы, акции, валюту и т. д. Желательно сумму разделить, чтобы не потерять её. Однако ни в чём никогда не надо быть уверенным, а имея крупную сумму, придётся постоянно следить за экономической обстановкой и следовать за ней вместе с накоплениями. Для большинства людей это непосильная задача.

Главное же в этих накоплениях — самодисциплина. Каждый месяц методично надо относить деньги в банк. Не важно: болеешь, в отпуске, родил пятерых детей, оформил ипотеку — нужно пополнять вклад, иначе система личных накоплений даст сбой.

Опять же мы для расчётов взяли медианную зарплату на этот год и проиндексировали на самый минимум — 1,5%. В идеале такого не будет — в течение жизни зарплата постоянно будет меняться из-за смены работы и должности, возможно, будут месяцы безработицы, а у женщин ещё и отпуск по уходу за ребёнком. Итоговая цифра у каждого будет своя.

Мы не отговариваем от накоплений. Они в любом случае принесут пользу, однако полностью заменить пенсию ими будет проблематично. Мы бы рассматривали вклад на старость как замену накопительной части пенсии, но не страховой. Саботировать официальную зарплату нет смысла — это лишает больничных, отпускных и прочих выплат от работодателя.

Итак, выводы по личным пенсионным накоплениям:

1. Они однозначно нужны, но накопления — не повод отказываться от государственной пенсии.
2. В любых накоплениях важна самодисциплина. Решил копить — не бросай.
3. Важна финансовая грамотность. Чтобы не потерять, надо сделать грамотные инвестиции и разделить средства по «разным корзинам».
4. Не надо бояться кризисов в экономике — надо воспитывать в себе гибкость, быстроту реакции и дальновидность.

Многие граждане сталкиваются с вопросом размещения своих накоплений, и не знают что выбрать: пенсионную программу или приносящий доход банковский вклад? В этой статье мы постараемся ответить на вопрос, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, а также изучим нюансы, касающиеся темы пенсий.

Безусловно, мало кто в молодом возрасте задумывается о пенсии и о том, на какие средства жить на заслуженном отдыхе после долгой трудовой деятельности. Некоторые не могут разобраться с запутанностью пенсионной системы в стране, а другие попросту боятся принимать какие-то решения. Финансовые консультанты рекомендуют открыть в банке пенсионный счет и ежемесячно «закидывать» на него ту сумму, которую вы планируете получать в качестве пенсионного обеспечения. Увы, подобные вложения может позволить себе не каждый российский работающий гражданин, поэтому этот важный вопрос остается нерешенным.

1. Какую сумму рекомендуется откладывать
2. Почему люди несут сбережения в банк
3. Как формируется пенсия
4. Чем отличаются НПФ от ПФР
5. Целесообразно ли хранить сбережения в американских долларах
6. Пенсия для граждан с непостоянным доходом

Какую сумму рекомендуется откладывать

Конечно же, о пенсии в какой-то момент придется серьезно подумать. Учитывая менталитет российских граждан, в молодости редко кто озадачен вопросами пении, поэтому лишь 5% занимаются инвестициями своих накоплений в будущую пенсию. Если сравнивать с США, то там порядка 70%-80% инвестируют в пенсию свои средства.

Первоначально следует четко определиться, какой вид пенсии вы планируете получать, и какой риск сопряжен с этим. Финансовые консультанты сходятся во мнении, что есть такое правило: если вы хотите надежные инвестиции и не любите рисковать, то суммы, которые нужно откладывать, должны покрывать инфляцию. Если вы не боитесь небольшого риска (колебания в пределах 5%-10%), то откладывать на пенсию можно по 70%. Но если вы придерживаетесь правила: «Кто не рискует, тот не пьет шампанское» и готовы к большим рискам (до 30%), то откладывать можно около 50%, но такой вариант подходит лишь тем, кому осталось менее 10 лет до выхода на пенсию.

Какая пенсия планируется в будущем:

• Есть предположения, что к 2013 году сумма средней пенсии будет порядка 22,3 тысячам рублей;
• ¾ пенсионеров, которые достигли пенсионного возраста, не оставят трудовую деятельность;
• Соотношения между работающими гражданами и пенсионерами будет приблизительно 2:1.

Почему люди несут сбережения в банк

Россияне по старинке хранят свои накопления «под матрасом», но на сегодняшний день инфляция попросту их обесценит. Многие финансово-кредитные учреждения предлагают вклады «пенсионные», то их основная целевая аудитория – граждане, получающие пенсионное обеспечение. Суть таких банковских программ заключается в том, что пенсия гражданина переводится на счет с начислением процентов и предоставление выгодных бонусных услуг. К последним относятся:

1. Возможность получения кредита с небольшой процентной ставкой;
2. Скидки по картам;
3. Другие бонусы.

Если до выхода на пенсию вам остается пара-тройка лет, то рекомендуется остановить свой выбор на стандартном банковском вкладе, и здесь важно взять во внимание не только долгосрочность вклада, но и возможность его пополнения.

Чтобы произвести расчет будущего пенсионного обеспечения, необходимо обладать информацией, которой на сегодняшний день может и не быть, и поэтому предлагаем рассмотреть пример расчета пенсии обычного московского жителя.

Гражданин Тресканов С.А., который получает зарплату в размере 60000 рублей, по достижению пенсионного возраста и выхода на пенсию в 60 лет, сумеет накопить сумму 55162666 рублей. Но здесь должны выполняться следующие условия:

• Размер первоначального взноса составляет 24000 рублей;
• Сумма ежемесячного пополнения – 24000 рублей;
• Процентная ставка по депозиту составляет 10%.

В данном случае вклад придется пролонгировать каждые 5 лет. Но здесь есть немаловажный момент, сопряженный с риском. Как вы знаете, государство гарантирует страховую выплату только в размере 1400000 рублей, поэтому оставлять на счету такую сумму неблагоразумно. По этой причине придется разбить данную сумму и оформить депозиты в нескольких банках, или вложить деньги в золото, ценные бумаги, недвижимое имущество. Распорядиться деньгами можно самостоятельно, или воспользоваться услугами управляющей компании, но от полученного дохода ей придется заплатить 10%.

Вроде бы на первый взгляд, все идеально выглядит. Но картину портят такие нюансы:

• В течение жизни придется ограничивать себя во многом, отдавай половину на сбережения;
• Имеются сложности при распределении вклада между финансово-кредитными организациями;
• Есть высокая вероятность, что до выхода на пенсионный отдых, понадобятся деньги, и они будут взяты из вклада;
• Отсутствуют гарантии по выплатам, если при неудачном инвестировании произойдут потери.

Как формируется пенсия

Безусловно, без определенных знаний невозможно грамотно распорядиться такими накоплениями, и нужно, как минимум, финансовое образование, и как максимум – профессиональная помощь посредников. Информацию можно получить из пенсионных программ. В депозитных линейках банков они не содержатся, но для формирования пенсионных накоплений сегодня есть отработанные инструменты: негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Первые часто формируются на базе ведущих российских банков.

Здесь вытекает закономерный вопрос, связанный с рисками. На что вы готовы пойти?

1. Если оставить денежные средства в государственном Пенсионном фонде, то риски сведены до минимума. Угроза может быть лишь от непредвиденных ситуаций: государственный переворот, дефолт, стихийное бедствие и т.п., но ПФР это не коснется. Государство инвестирует средства через управляющие компании по умолчанию. На сайте фонда граждане могут выбрать управляющую компанию, но уровень дохода минимальный. Если при инвестировании возникнут убытки, то государство гарантирует возврат только страховой части пенсии.
2. Если вы приняли решение разместить свои пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде, то риски будут умеренными по причине, что инвестирование осуществляют управляющие компании, которые уполномочены государством. Здесь есть преимущество – при наступлении обстоятельств любого характера пенсии будут выплачиваться. И если даже от неудачного инвестирования будут убытки, они будут покрываться средствами управляющей компании. Если компания разорится, то выплаты застрахованы государством. Если вести речь о рисках при передаче пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд, то они будут ниже, чем при инвестировании через УК. В этом случае инстинктивно срабатывает фактор передачи накоплений государству, а не бизнесу.

Если гражданин не подал в Пенсионный фонд по месту жительства заявление о том, каким образом он желает, чтобы формировалась накопительная часть пенсии, то пенсия по умолчанию будет формироваться через ПФР. В данной ситуации инвестированием денежных средств занимается принадлежащая государству управляющая компания – Внешэкономбанк. С ней ПФР заключил договор доверительно управления средствами пенсионных накоплений.

Чем отличаются НПФ от ПФР

Если с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР произвести расчет пенсии, то в описанном нами выше примере гражданин будет получать 18971 рублей ежемесячно. Учитывайте, что доходность негосударственных фондов на порядок выше.

НПФ дает возможность регулировать доходы ваших пенсионных накоплений, методом внесения взносов. Фонд свои услуги оценивает в 10% дохода от инвестирования. Иными словами, политика негосударственных фондов направлена на то, чтобы доходы будущих пенсионеров увеличивались. Делаем вывод, что если у гражданина нет специального образования и инвестиционных инструментов, то ему лучше формировать накопительную часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде, так как это принесет эму максимальный уровень дохода.

Не забывайте о минусах при подобном размещении накоплений:

• Вкладчики не имеют права выбрать инструменты инвестирования;
• Если появится необходимость, вкладчики не смогут оперативно изъять средства;
• При подписании договора с негосударственным пенсионным фондом, будет определен график платежей, и если платеж будет просрочен, то будет наложен штраф.

Целесообразно ли хранить сбережения в американских долларах

Говоря о том, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, нельзя не упомянуть про страсть россиян к хранению сбережений в инвалюте. На законодательном уровне нет запрета на инвестирование пенсионных накоплений в иностранной валюте, но здесь должно выполняться условие – объем инвестиций не превышает 25% портфеля.

Согласно мнению управляющих компаний и НПФ, такой метод к инвестированию сопряжен с рисками, так как в прошлом году в основной своей массе инвестирование пенсионных накоплений осуществлялось в национальной валюте. И если динамика иностранной валюты отрицательная, то убытки выражаются в рублевом эквиваленте. В то время как обесценивание денежных средств в рублях на фоне курсов валют не является убытками.

Пенсия для граждан с непостоянным доходом

Если гражданин не имеет постоянных доходов, то НПФ поможет разобраться с ситуацией. В договоре прописан пункт, в котором установлена сумма взносов и периодичность их внесения.

Если сравнивать с обычным депозитным вкладом, то дисциплины его регулярного пополнения может и не быть. Если сделать выводы о формировании пенсионных накоплений, то они не очень позитивные:

1. От сотрудников «горячей линии» ПФР не всегда можно получить грамотную консультацию по интересующим вопросам.
2. Есть сложности при разборе информации по накопительной и страховой части пенсии.
3. Нужно быть предельно внимательными при заключении договора с НПФ, так как сотрудники могут не предоставить правдивую информацию, и при расчете суммы пенсионного обеспечения она может быть гораздо меньше.
4. Неосмотрительно полностью и безоговорочно доверять данный вопрос государству, так как пенсионная формула претерпевает изменения. Рекомендуется обратиться в негосударственный пенсионный фонд или открыть депозитный вклад.

Так или иначе, рассчитывать на высокую доходность будущей пенсии в НПФ можно будет только при официальном трудоустройстве и белой зарплате. Есть несколько вариантов, как обеспечить себе достойное будущее:

• После выхода на заслуженный пенсионный отдых, работать и дальше;
• Заняться бизнесом;
• Заключить договор пожизненной ренты;
• Если есть недвижимое имущество, то сдать его в аренду;
• Вложить свои средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФ).

Пенсионный фонд Российской Федерации

Заметка не очень грамотного анонимного индивидуального предпринимателя, который сравнивает свою будущую пенсию с суммой, которую он мог бы накопить, откладывая на личный банковский вклад взнос, равный платежам в ПФР, пользуется стабильной популярностью у пользователей социальных сетей и интернет-блогов. Редкая неделя обходится без того, чтобы очередной «правдолюб» с криками не вытащил на свет это творение.

Каждый раз мы указываем, что расчет неверен, используемые данные устарели, а приведенная доходность вкладов нереальна. Тем не менее, с калькулятором и здравым смыслом дружить мало кто хочет, и раз за разом все дружно выдыхают: «Ай, какой плохой ПФР, хочет всех обмануть!»

Редакция газеты «Мой район», на наш взгляд, дала прекрасный ответ ИП-анониму. Основной итог: максимальный месячный доход по процентам от банковского вклада к 2045 году – чуть более 1500 руб. А пенсия, которую в 2045 году будет получать индивидуальный предприниматель, ежегодно отчислявший в ПФР страховые взносы, составит более 7000 руб.

Все остальное – из области фантастики и недобросовестных расчетов.

Источник материала: msk.mr7.ru

Правы ли те, кто говорит, что для ИП прибыльнее делать взносы в банк, а не в ПФР?
Сейчас в интернете пользуется большой популярностью заметка, в которой сравнивается потенциальная пенсия индивидуального предпринимателя (ИП) и те деньги, которые он мог бы получить, если бы ту же сумму, что он платит в пенсионный фонд (ПФР), откладывал на банковский счет под проценты.

Такую пенсию в 2045 году будет получать ипэшник, который ежегодно отчислял в ПФР 18610,8

По расчетам неизвестного автора, при нулевой инфляции за 30 лет ипэшник заработает пенсию в 6700 рублей. А если ежегодно откладывать те же деньги (35 тысяч рублей) в банк под 10 процентов, то к пенсии можно накопить более пяти миллионов рублей. Если через 30 лет ежегодно снимать с этой суммы только проценты, то можно в месяц получать 43 тысячи рублей.

Мы решили проверить расчеты неизвестного автора, которые активно распространяют по соцсетям. Итак, для начала: эти расчеты верны для взносов, действовавших в 2013 году. Сейчас изменилась как система начисления пенсии для ИП, так и суммы отчислений в ПФР. К тому же, 10 процентной доходности в банках при нулевой инфляции не бывает. «Мой район» проделал те же расчеты для ипэшников с учетом новых данных и реалистичной доходности.

Такую пенсию в 2045 году будет получать ипэшник, который ежегодно отчислял в ПФР 22610,8

РАСЧЕТ. Для расчета мы взяли гипотетического человека, начавшего заниматься предпринимательством в 2015 году, который выйдет на пенсию через 30 лет (в 2045 году). Мы сравнили его будущую пенсию и ту сумму, которую можно накопить, каждый год откладывая на счет в банк те же деньги, что ипэшник платит в ПФР. Банковский вклад ежегодно растет на два процента: на два - потому что доходность вкладов в среднем больше инфляции на два процента, а инфляция в расчетах нулевая.

Мы решили рассчитать суммы для двух видов предпринимателей: тех, у кого годовой доход составляет 300 000 рублей (и меньше), и тех, у кого он равен 700 000 рублей.

Дело в том, что страховой взнос в ПФР (фиксированная ежегодная сумма) зависит от размера годового дохода ИП. Если доход 300 000 рублей и меньше, ИП платит 18 610,8 рублей за 2015 год. Если доход больше, он платит ту же сумму плюс один процент от дохода, превышающего 300 тысяч. При доходе в 700 000 рублей плата составляет 22610,8 рубля.

«Пенсия», которая могла бы накопиться в банке к 2045 году

Комментарий ПФР
Важно заметить, что при одинаковых уплаченных суммах гражданин гарантированно получит от ПФР больший размер денежного содержания в месяц. Ведь, как правильно отмечает автор статьи, инфляция далеко не нулевая и «съедает» большую часть банковских процентов.

Также нужно учитывать, что в случае с банковским вкладом или вложением средств в бизнес есть риск потерять большую часть или даже всю сумму вклада в результате банкротства банка или предприятия.

И не нужно забывать, что если вы формируете накопительную пенсию в системе обязательного пенсионного страхования, её также можно завещать родственникам при условии, что вы не начали получать из неё выплаты. Подробнее узнать об этом можно в специальном разделе у нас на сайте

Новая система начисления пенсии

С 2015 года пенсию рассчитывают по системе баллов. За каждый год работы начисляются баллы, год за годом они копятся. Чем больше баллов накопится к пенсионному возрасту, тем больше будет пенсия. А ежегодное количество баллов зависит от суммы страховых взносов в ПФР и рассчитывается по специальной формуле, которая каждый год немного отличается. Для ипэшников в 2015 году она следующая:

Количество баллов = 11452,8/113760 х 10
11452,8 - около 62 процентов от ежегодной страхового взноса (остальное идет на выплату пенсий нынешним пенсионерам и в расчете баллов не учитывается).
113760 - это максимальная сумма взносов в ПФР, которая может быть уплачена за 2015 год.
10 - специальный коэффициент.
Например, ИП, у которых годовой доход равен или менее 300 тысяч, начислят за 2015 год 1 балл.

11 452,8/113760 х 10 = 1
То есть если каждый год получать по одному баллу, то через 30 лет, к выходу на пенсию, их накопится 30. Дальше количество баллов умножается на определенный коэффициент (стоимость балла) - в этом году он равен 71,41 рублям. К этой сумме прибавляется фиксированная, или базовая часть пенсии (в этом году это 4383,59 рубля). В итоге получается размер ежемесячной пенсии для человека, который ежегодно платил 18610,8 рублей в ПФР.

Скриншот материала (нажмите чтобы увеличить):

Черная Молния

Наткнулся на такие расчеты:

Что вы об этом думаете? Что думаю я - под катом.

ОДНОСТОРОННЯЯ СТАБИЛЬНОСТЬ

С первого взгляда - действительно офигеваешь. И расчеты все точные - больше 5 миллионов на депозите, я лично на калькуляторе проверил :-) Но дьявол, как известно, скрывается в деталях…

Если проанализировать этот текст, то в глаза бросается крайне оригинальное понимание «стабильности», предлагаемое предпринимателем. Это совершенно невероятная, фантастическая, нигде в природе не замеченная «стабильность». И крайне односторонняя. А ведь на эту «стабильность» и опираются все расчеты.

Ну сами посудите, предприниматель считает, что «стабильно» - это когда цены в течение 30 лет вообще не растут. Бывает такое? В фантастических романах для предпринимателей, возможно. Но ни одному фантасту никогда еще не приходило в голову изобразить мир, в котором цены навсегда заморожены, а банки при этом выплачивают 10% годовых.

Такого не просто нигде и никогда не было. Такое невозможно в принципе. В таких условиях все деньги будут изъяты из экономики и положены в банки для получения процентов - то есть всё население станет жить в том раю, где цены 2013 года, пенсия 43 тысячи, а 5 миллионов остаются дочери и внукам. Но только кто же тогда будет работать, чтобы кормить состарившегося предпринимателя? И из какого воздуха банки станут извлекать 10 процентов годовых?

А если 10 процентов годовых не будет, то 5 миллионов ужимаются до 1 миллиона, а жить на проценты, оставляя капитал потомкам, никак не получится. Миллион в принципе тоже не плохо, и теоретически такой вариант возможен. Но только теоретически…

ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В РЕАЛЬНЫЙ МИР

Наш предприниматель построил расчеты на нулевой инфляции и ставке 10% по депозиту. В реальности же ставка по депозиту не может быть выше уровня инфляции, иначе все деньги будут положены на депозиты.

«Но иногда ведь она выше?» - скажете вы. Ага, но тут вступает в игру маленький неучтенный фактор - вероятность банкротства банка. Чем больше депозитная ставка превосходит уровень инфляции, тем выше вероятность, что деньги вклада пропадут. А теперь попробуйте оценить вероятность того, что банк, выплачивающий ставку по депозиту на 10 процентов выше уровня инфляции, не обанкротится в течение 30 лет :-) У вас тоже получилось 0%? А это именно та ситуация, которую обрисовал в своих расчетах предприниматель. Боюсь, дочери и внукам вместо того, чтобы роскошествовать на 5 миллионов, придется самим нищего дедушку кормить.

Чтобы наглость грабителей из Пенсионного фонда выглядела особенно возмутительно, предприниматель рассчитал свою пенсию в 2042 году, исходя из того, что за 30 лет минимальная зарплата и пенсия в России не вырастут ни на грош. Но ведь в реальности они повышаются по несколько раз в год - зачем же строить расчеты на фантастических допущениях? Кого он этим хотел обмануть?

Я согласен, что Пенсионный фонд не нужен в том мире, где цены, зарплаты и пенсии никогда не увеличиваются, банки платят 10 процентов по депозитам и никогда не прогорают, никто не выходит на пенсию по инвалидности и не происходит никаких катаклизмов. Но мы-то живем в другом мире. И расчеты надо строить на основании реального мира, а не вымышленного.

КОМУ ОН ПЛАТИТ ПЕНСИЮ

Судя по всему, предприниматель думает, что пенсионный взнос он делает для самого себя, и путем разных хитрых расчетов и фантастических допущений доказывает, что Пенсионный фонд его нагло обирает. Но предприниматель ошибается в принципе: он платит не себе будущему, а нынешним пенсионерам, у которых нет 5 миллионов на счете, но которые в свое время честно трудились, кормя пенсионеров предыдущих поколений.

И по нашим пенсионерам предприниматель видит не что ПФР может им предложить, а что ПФР может дать, получив деньги от таких вот предпринимателей. И сам же видит, что денег этих мало.

А когда предприниматель состарится, пенсию ему станут выплачивать будущие предприниматели, которые тоже наверняка будут возмущаться, как плохо живется пенсионерам, и при этом подсчитывать, что хорошо бы свои деньги не в Пенсионный фонд отдать, а куда-нибудь в банк положить. И не просто подсчитывать, а предпринимать конкретные действия по «оптимизации» своих выплат.

ОГЛЯНЕМСЯ НАЗАД

Надеюсь, мой анализ был убедительнее, чем расчеты предпринимателя :-) Но ведь и то, и другое только рассуждения - не доказательства. Мы ведь не можем знать наверняка, что там будет через 30 лет.

Зато мы знаем, что было 30 лет назад! Представьте, что в 1983 году такой вот предприниматель рассчитал бы, что если он положит деньги в Сбербанк, вместо того чтобы отдавать их в Пенсионный фонд, то через 30 лет он будет получать больший доход, чем его возможная пенсия (которую он оценил бы по уровню пенсии 1983 года). И как вы понимаете, он сильно бы просчитался.

ЗАЧЕМ НУЖНА ПЕНСИЯ

Я ведь тоже в свое время размышлял, зачем нужны пенсии, когда можно просто накопить деньги и жить на них. Правда, в отличие от предпринимателя, я не строил расчеты на фантастике, а исходил из реальности.

И я пришел к выводу, что пенсия - это не награда за доблестный труд. Пенсия - это страховка на случай, что человек состарится раньше, чем умрет. Или заболеет. Или банк прогорит. Или инфляция съест сбережения. Или страну разорвут на куски. В общем, это возможность дожить остаток дней хоть и не с 5 вымышленными миллионами, но и не стоя в переходе с протянутой рукой.

Update. Как оказалось, вопль души предпринимателя привлек не только мое внимание. В один день (!), помимо моего, вышло еще 2 анализа (это только те, о которых я знаю :-):

Читайте также:

  
• Обязательно ли указывать снилс в договоре купли продажи квартиры
  
• Когда будет выплачиваться задолженность по пенсии в лнр
  
• Какая организация регулирует деятельность негосударственных пенсионных фондов
  
• Положена ли досрочная пенсия врачам частной клиники
  
• Кто платит штраф за несвоевременную сдачу отчетности в пенсионный фонд