Где накопить себе на пенсию в украине

Пенсионные выплаты в Украине едва позволяют сводить концы с концами. Поэтому все больше украинцев задумываются над тем, чтобы начать копить себе на старость самостоятельно, не надеясь на государственную помощь. EtCetera выяснял, где лучше хранить свои сбережения и сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы вести привычный образ жизни, достигнув пенсионного возраста.

НАЧАТЬ СЕЙЧАС. По расчетам экспертов по финансовому страхованию, если, начиная с возраста 20 лет, откладывать по 5-7% от дохода, то к 60-65 годам можно собрать сумму, которой хватит на более-менее достойную старость.

Путем математических расчетов можно определить, какой «капитал» понадобится вам после достижения пенсионного возраста. Например, если для комфортной жизни вам достаточно 500 долларов в месяц, на 20 лет старости нужно собрать 120 тыс. долларов. Чтобы иметь этот запас, нужно начинать формировать его уже сейчас, откладывая каждый месяц.

Но нужно учитывать, что держать деньги «под матрасом» – это не лучшая идея, так как и евро, и доллар девальвируют приблизительно на 2% в год. К тому же, всегда будет искушение потратить их преждевременно.

ОТКРЫТЬ ДЕПОЗИТ – это один из самых доступных вариантов. Для открытия депозита не нужны большие суммы – достаточно и 100 гривен. И если сумма накоплений меньше 200 тыс. гривен, то можно не волноваться за сохранность денег – Фонд гарантирования вкладов в случае форс-мажора вернет вам ваши сбережения.

Если каждый месяц откладывать, например, по 500 гривен, то через 25 лет на вашем счету будет 150 тыс. гривен и следующие 10 лет вы сможете получать по 1250 гривен каждый месяц. Если оставлять сумму на депозите и не снимать проценты, то при ставке 12% через 25 лет вы получите 948 тыс. гривен и следующие 10 лет можно будет получать по 7900 гривен ежемесячно.

Читайте на EtCetera

ИНВЕСТИРОВАТЬ В НЕДВИЖИМОСТЬ. Можно взять ипотеку, выплатить ее и потом сдавать квартиру в аренду. Этот вариант подходит тем, кому уже есть где жить и у кого есть сумма на первоначальный взнос. Отметим, что однокомнатная квартира в Киеве сегодня стоит от 500 тыс. гривен.

ВЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ В ЦЕННЫЕ БУМАГИ. В Украине пока не развит рынок акций, как за рубежом. Но на заграничный рынок можно выйти только при наличии большого капитала и готовности в случае риска понести значительные потери. В Украине деньги можно вложить в облигации внутреннего госзайма. Но для этого нужно иметь хотя бы 100 тыс. гривен. Но у такого вложения есть и плюсы – ваш доход не облагается налогом, вы оплачиваете только военный сбор (1,5%) и можете выбирать валюту вклада (гривню или доллар).

ВЗНОСЫ В НЕГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД. НПФ – это новые для Украины финансовые институты. В других странах они давно стали популярными средствами для хранения сбережений. Однако, чтобы не стать жертвой мошенников, нужно тщательно изучить информацию об интересующем фонде. В частности:

– изучить, какая компания управляет активами НПФ;

– на сайте НПФ найти информацию об инвестиционном портфеле и понять, в какие активы инвестирует компания;

– получить информацию о том, кто является членами совета НПФ. Это могут быть обычные боты. Тогда со своими вкладами можно распрощаться.

ЧТО ВЫГОДНЕЕ? Член Комитета финансового рынка и по вопросам социальной ответственности бизнеса при Торгово-промышленной палате Украины Ольга Медведчук объясняет: если вы размещаете деньги на депозите, то при получении выплат вам придется заплатить налоги (18%+1,5%). Поэтому если ставка по депозиту 16%, то фактически она составляет 12,8%. Снять средства с депозита вы можете в любое время, а НПФ начинает их выплачивать только после достижения вкладчиком пенсионного возраста.

РЕЦЕПТ ОТ ЭКСПЕРТА. В своем комментарии для EtCetera экономист Алексей Кущ отметил, что в Украине очень ограничен инструментарий для пенсионных накоплений, но он есть.

Например, если положить гривню на депозит, выбрав самый большой процент, то лет через 20 это уже будет достаточно большая сумма. Но здесь тоже возникают вопросы. Во-первых, о надежности банковской системы – Украина уже пережила несколько банковских кризисов, и не исключено, что он повторится в будущем. Во-вторых, есть инфляционные потери.

Можно зарабатывать на депозитах – для этого постоянно нужно ловить «курсовую волну»: зимой гривня девальвирует, летом укрепляется, хотя в последнее время мы видим нарушение этой сезонности.

Алексей КУЩ, экономист:

Когда гривня укрепляется, выгодно открывать депозиты на 3-6 месяцев и, условно говоря, зарабатывать 14% годовых. Когда цикл укрепления гривни подходит к концу, депозит можно забирать, менять полученные гривни на доллары по выгодному курсу, и когда гривня начинает девальвировать и обесцениваться, уже выгодно иметь на руках доллары и класть их на валютный депозит. Если гривня девальвирует на 5%, получается заработок около 10%.

В то время как в Пенсионном фонде прояснили, могут ли родственники и доверенные лица принести документы за пенсионера, из-за несостоятельности пенсионной системы обеспечение достойной старости в Украине становится делом рук самих будущих пенсионеров.

Как пишет Фокус, по словам Елены Сотсковой, председателя Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, по Закону "О негосударственном пенсионном обеспечении" в этой сфере могут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), банки и страховые компании (СК). "Чтобы банки стали частью системы негосударственного пенсионного обеспечения, нужно внести соответствующие изменения в Закон "О банках и банковской деятельности". До этого банк, предоставляющий продукт под названием "пенсионный депозит", не имеет никакого отношения к негосударственному пенсионному накоплению. А все продукты страховых компаний под названием "пенсионные" также не имеют отношения к негосударственному пенсионному обеспечению и предоставляются на основании лицензии на страхование жизни, согласно Закону "О страховании", — объясняет правовые нюансы Елена Сотскова.

Где копить на пенсию

По данным Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, на конец марта 2020 года активы НПФ составляли 3,1 млрд грн, а участниками системы стали почти 900 тыс. человек.

Только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза

Как рассказывает Светлана Парандий, руководитель департамента по маркетингу и продажам КУА "ОТП Капитал", рынок негосударственного пенсионного обеспечения представлен 60 фондами, десять из которых занимают 85% рынка. При этом львиная доля (55%) приходится на корпоративные пенсионные фонды двух крупнейших госбанков. Наибольший среди открытых НПФ — фонд "ОТП Пенсия" с активами около 230 млн грн. Далее с небольшим отрывом следуют "Приватфонд" и "Эмерит".

Накопительное страхование жизни сегодня предлагают десятки страховых компаний. В их числе есть "дочки" зарубежных структур, например, "PZU Украина страхование жизни", ARX Life, "Граве Украина Страхование жизни".

Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании

Вложения и в негосударственные фонды, и в страхование жизни предполагает внесение средств в течение длительного периода (20–30 лет). Игроки рынка обещают приумножить эти вложения в разы за счет инвестиционного дохода и капитализации процентов. В Украине пенсионные активы чаще всего инвестируют в облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), банковские депозиты и лишь незначительную часть вкладывают в банковские металлы, корпоративные облигации, акции, недвижимость.

"Ежемесячно отчисляя 1 тыс. грн в течение 30 лет, в сумме можно вложить 360 тыс. грн, и если фонд будет генерировать даже довольно консервативный доход около 5% годовых, то накопленный капитал составит около 800 тыс. грн", — говорит Светлана Парандий.

Как накопить на пенсию в Украине.

А что страхование жизни? Компании гарантируют доход в пределах 4% годовых. Для Украины такой показатель ниже уровня инфляции. Но страховые могут продемонстрировать куда лучшие результаты — по итогам 2019 года доходность некоторых страховых достигла 10–14% годовых. Еще одним плюсом лайфового страхования выступает возможность параллельно застраховаться от ряда рисков: заболеваний, травм и пр. И, конечно, важен также вопрос валюты: лайф-страховка может быть в инвалюте, для чего страховая получает лицензию НБУ на совершение валютных операций. В таком случае и накопления клиента, и выплаты ему будут в иностранной валюте.

В числе достоинств вложений в НПФ эксперты называют отсутствие обязательств относительно суммы, периода и периодичности взносов, а также возможность при желании перевести свои накопления из одного фонда в другой. В то же время в страховании эти параметры устанавливаются компанией, а если клиент уменьшает или прекращает взносы по страховке до окончания срока действия договора, он теряет право на выплату или получает возвратную сумму, что в разы меньше того, что он перечислил компании.

Впрочем, только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза. Из чего следует, что даже при накоплении 800 тыс. гривен через 30 лет, как в примере выше, на эту сумму разгуляться не получится.

Риски накопления денег вне банковской системы

Надзор за финансовыми учреждениями, которые работают с пенсионными накоплениями, в Украине осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В Минсоцполитики уверены, что большую роль в этом процессе также должен играть Национальный банк Украины, который регулирует деятельность страховых компаний. "Во всех странах есть мошенники, в любых способах накоплений на будущее есть риски. Но в накопительных системах разных стран наработан ряд предохранителей, которые встраиваются законодательством в механизмы работы пенсионных фондов. И если государство контролирует их соблюдение, система работает надежно", — отмечает Марина Лазебна, министр социальной политики Украины.

В действующем законодательстве о добровольных пенсионных накоплениях таких предохранителей более сорока. В их числе — ежедневная отчетность НПФ и ее публичность, требования к профессионализму компаний, персоналу, капиталу, организации работы, необходимость выполнения лицензионных условий, отчетность по международным стандартам и обязательный аудит.

Более того, НПФ не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители захотят прекратить его деятельность, им придется за полгода до этого утвердить у регулятора план ликвидации, предусматривающий перевод накоплений в другие фонды по выбору граждан-участников.

Средства участников НПФ управитель "раскладывает по разным корзинам". В частности, в одно предприятие можно вложить не более 5% активов, в недвижимость — не более 10%. А чтобы накопления не "проедали" сами НПФ, для них установлен предельный уровень расходов за счет пенсионных активов.

Как сообщали Українські Новини, время обучения в ВУЗе на дневной форме (если это было до 2004 года) засчитывается в страховой стаж.

Солидарная пенсионная система в Украине с каждым годом становится все более нежизнеспособной. Уже сейчас доходы Пенсионного фонда Украины покрывают только чуть больше 50% потребностей в пенсиях, остальную сумму покрывает бюджет.

А через 10 лет ситуация ухудшится еще больше. По данным Всемирного банка, в 2030 году при параметрах нынешней солидарной системы пенсию по формуле будут получать всего 40% граждан, остальным придется довольствоваться социальным пособием. Чтобы исправить ситуацию, пенсионный возраст для украинцев планируется постепенно повышать. Но это только частично улучшит ситуацию.

"В 2028 году примерно у 45% людей не будет возможности выйти на пенсию в 60 лет, им придется работать до 63, 64 лет. А если и к 65 годам не будет 15 лет стажа, человек сможет рассчитывать только на социальную помощь от государства. Мировой банк сделал прогноз коэффициента замещения, то есть какой процент от средней зарплаты будет составлять средняя пенсия. На сегодня коэффициент замещения у нас составляет 30%, тогда как нормой в Европе считается 60%. Дело в том, что исследованиями доказано: если доходы домохозяйства падают больше чем на 40%, это всегда стресс. И это приводит ко многим психологическим проблемам, проблемам со здоровьем и т.д. Так вот, если ничего не менять и если будет только солидарная пенсия, то коэффициент замещения будет постепенно падать и к 2050 году будет составлять только 18%", – рассказывает Татьяна Сальникова, глава совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов.

Поясним на цифрах сегодняшнего дня. Средняя зарплата в Украине в декабре 2019-го составила 10 679 грн. Средняя пенсия – 3020 грн, т. е. 28,3%. В 2050 году, если бы средняя зарплата сохранилась на нынешнем уровне, средняя пенсия составляла бы только 1922 грн.

Единственный способ для нынешних работающих украинцев обеспечить себе безбедную старость – накапливать деньги на пенсию. Сделать это сейчас можно тремя способами:

- банковский депозит;
- отчисления в негосударственный пенсионный фонд;
- пенсионное страхование.

Банковские депозиты

Копить на пенсию в банках можно только с помощью обычных вкладов, которые банки, как правило, принимают на достаточно короткий срок – максимум до 2-3 лет. Затем депозит нужно продлевать или, если условия банков изменились, открывать заново. И в момент, когда срок депозита заканчивается, может возникнуть соблазн забрать деньги из банка и использовать на что-то более актуальное, чем пенсия, особенно если до нее еще далеко. Именно поэтому многие эксперты считают депозиты самым ненадежным способом пенсионного накопления.

На сегодня банки дают самую надежную гарантию доходности, и эта доходность достаточно высокая – 12-17%. Однако параллельно со снижением учетной ставки НБУ будут снижаться и проценты по вкладам, предупреждают эксперты. Во многих странах Евросоюза, например, уже есть отрицательные или "нулевые" банковские ставки. Так что от снижения доходности по банковским депозитам никто не застрахован.

К тому же следует помнить, что в случае ликвидации банка, его банкротства Фонд гарантирования вкладов вернет вкладчику максимум 200 тыс. грн. Если сумма накоплений будет больше, эти деньги просто могут "сгореть".

Пенсионное страхование

Пенсионные программы существуют у страховых компаний, которые занимаются страхованием жизни. Таких компаний в Украине чуть более десятка, и практически у каждой из них есть по несколько видов пенсионных программ, со своими условиями и запретами.

Если же говорить об общих принципах работы, то одно из отличий страхования от депозитов и от вкладов в негосударственные пенсионные фонды – обязательные отчисления в определенный период: в месяц, в квартал, в год. Одни рассматривают это как позитив, другие – как негатив такого вида накоплений.

"Если человек заключает со страховой компанией контракт, он берет на себя обязательство вносить регулярно определенны суммы. Если он передумает, ему будет сложно отказаться от платежей. То есть страховая компания будет дисциплинировать", – рассказывает финансовый консультант страховой компании Алексей Миколенко.

В то же время многие остерегаются заключать договоры пенсионного страхования именно из-за такой обязательности платежей. Не все уверены в стабильности своего дохода, а потому люди переживают, что лишатся процентов и страховых выплат, если, скажем, через какое-то время не будут иметь возможности делать оговоренные страховые отчисления.

Еще одно преимущество пенсионного страхования – выплата некоторых сумм в случае наступления страхового случая. А при страховании жизни к страховым случаям относятся любые проблемы, начиная от перелома и ожога и заканчивая потерей нетрудоспособности и смерти. Размер страховки зависит от суммы страховых взносов, но эти выплаты делаются не за счет взносов, а из средств компании.

В случае полной потери трудоспособности застрахованным лицом многие страховые компании освобождают его от дальнейших платежей, тем не менее продолжая вносить указанные в договоре суммы из своих средств.

Страховые компании, по законодательству, имеют право гарантировать застрахованным лицам прибыльность их страховых взносов максимум в размере 4% годовых. По факту сегодня успешные страховые компании показывают гораздо большую прибыльность, которая соразмерна с прибыльностью банковских вкладов.

По закону, с денег, уплаченных как пенсионные страховые взносы, не взимается налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Таким образом, подав соответствующее заявление в налоговую и декларацию, можно вернуть по итогам года 18% от размера пенсионных взносов.

Из очевидных минусов пенсионного страхования можно назвать жесткий отбор кандидатов. Если по каким-то параметрам человек не подходит, ему могут отказать в пенсионном страховании. Например, на сайте одной из страховых компаний есть такой перечень "табу":

- лица в возрасте старше 55 лет
- лица с инвалидностью
- больные диабетом, лица с почечной недостаточностью, перенесшие инфаркт или инсульт
- нарко- или алкозависимые
- ВИЧ-инфицированные или больные СПИДом.

Негосударственные пенсионные фонды

К плюсам НПФ можно отнести невозможность банкротства. Как мы уже писали, фонд – неприбыльная организация, он имеет право тратить на свою деятельность только 5% от суммы вкладов. Распоряжаться деньгами вкладчиков не может – это делает организация-администратор, при этом сами деньги хранятся в банке. Такой тройной взаимоконтроль призван минимизировать возможность потери или обесценивания вкладов. Однако полной страховки на этот счет не существует. Теоретически эксперты допускают возможность умышленно неправильного распоряжения пенсионными вкладами (например, что деньги удастся вывести путем вложения в невыгодные активы). Однако до сих пор крупные и надежные НПФ демонстрировали прибыль на уровне банковских депозитов и даже выше – на зависть аналогичным западным структурам.

К позитивам НПФ также можно отнести необязательность вкладов (можно сегодня заплатить 300 грн, а через месяц 3000, а через год сделать перерыв в платежах или вообще "забыть" о договоре до пенсии). Возможность открыть пенсионный счет хоть за год до выхода на пенсию. А также возможность получать выплаты на 10 лет раньше наступления официального пенсионного возраста. Как и в страховых компаниях, в НПФ сумма вкладов освобождается от налогообложения НДФЛ. Но, в отличие от страховых, возвращенную сумму этого налога можно сразу положить на пенсионный счет в фонде и расценивать ее как дополнительные проценты.

Минусом можно считать то, что, по законодательству, пенсионный фонд не имеет права гарантировать вкладчикам даже минимальной прибыли.

Где можно больше заработать?

Попробуем сравнить возможную прибыльность пенсионной страховки и пенсионных вкладов. Отметим сразу, что прибыльность страховых вкладов посчитать с помощью калькуляторов на сайтах не получится – расчеты делают только представители компаний. Поэтому мы решили отталкиваться от условий, которые поставила страховая компания. Для расчета взяли немалую, но "круглую" сумму – платить по 1000 грн в месяц в течение 14 лет.

Страховая компания:

В одной из страховых компаний, к которой мы обратились, нам сообщили, что по истечении страхового договора, то есть через 14 лет, на счету соберется порядка 316 тыс. грн. При этом за 14 лет застрахованное лицо уплатит только 168 тыс. грн. Уверяли: считали из расчета 12% годовых. Но сумма может быть и больше, если деятельность компании будет успешной. Плюс в эту сумму не были включены 18% возврата НДФЛ, которые можно будет получить от налоговой. Какой будет итоговая сумма при гарантированной доходности страховой компании – 4% – выяснить не удалось.

После завершения выплат по договору 316 тыс. можно будет забрать сразу, а можно получать в виде ежемесячных пенсионных выплат. На остаток по-прежнему будут начисляться проценты, поэтому средняя выплата в месяц составит порядка 4700 грн.

Добавим, что сразу после заключения договора компания гарантирует дополнительную страховую сумму в размере 125 тыс. грн – в случае проблем со здоровьем или несчастных случаев можно обращаться за компенсацией, она составит от 3 до 100%, в зависимости от сложности проблемы.

Негосударственный пенсионный фонд:

В НПФ своя особенность калькулятора: ожидаемую доходность ты можешь выбрать только сам. Ведь фонд, как уже говорилось, ничего не гарантирует – не имеет права.

Для сравнения ставим 12% – такую же ставку, по которой нам (якобы) считали доход в страховой компании. Внесенная сумма не меняется (168 тыс. грн). А вот накопленная сумма оказывается больше – 413,5 тыс. грн. В другом НПФ при таких же введенных параметрах накопленная сумма составила более 435 тыс. грн. Если получать с этой суммы пенсию аннуитетом (равными частями) в течение 20 лет, размер пенсии составит более 6500 грн в месяц (с учетом того, что накопленная сумма тоже будет обрастать процентами).

При расчетной доходности в 4% (это гарантированные проценты страховых компаний) накопить в НПФ удастся только 224 тыс. грн (168 тыс. платежей, 56 тыс. процентов). В таком случае по калькулятору одного НПФ пенсия (если получать ее 20 лет) составит 3,5 тыс. грн, по калькулятору другого – всего 1400 грн.

Банковский депозит:

Найти депозит с небольшой первоначальной суммой (1000 грн), возможностью ежемесячного пополнения и капитализацией процентов оказалось не так просто. Чтобы предоставить такие условия, банки хотели либо получить крупную сумму в первый месяц (5 тыс. грн и выше), либо выплачивать проценты ежемесячно на карту, а не добавлять к сумме вклада.

Тем не менее мы нашли несколько предложений, где можно было начинать депозит с 1000 грн и каждый месяц вносить такую же сумму. Правда, максимальный срок такого депозита составлял 2 года. Затем его надо продлевать либо открывать новый.

Итак, в одном из государственных банков при нужных нам условиях доходность депозита составляет только 10%. Если получится продлевать такой депозит в течение 14 лет на аналогичных условиях, сумма накоплений составит 354 тыс. – это больше, чем с при страховании и чем в НПФ. Однако, напомним, маловероятно, что банковские ставки будут оставаться такими же высокими на протяжении 14 лет.

При 12% годовых доходность банковского депозита за 14 лет составит вообще 437 тыс. грн, утверждает калькулятор. Правда, в расчетах явно не учтены налоги, которые платятся с процентов – 18% НДФЛ и 1,5% военный сбор. А за вычетом этих налогов доходность составит менее 300 тыс. грн – даже меньше, чем нам насчитали в страховой компании.

Качестве резюме напомним, что все расчеты здесь приблизительные. Во-первых, потому, что трудно рассчитывать на одинаковую доходность по вкладам или страховкам на протяжении такого длительного периода (мы брали 14 лет). А во-вторых, в этих расчетах не были учтены операционные расходы держателей пенсионных вкладов. Как мы недавно сообщали, в июне на сайтах банков должны появиться точные калькуляторы стоимости банковских продуктов. Благодаря им по крайней доходность банковских вкладов, возможно, получится рассчитать точно.

На сегодня, по данным комиссии по регулированию в сфере рынков финансовых услуг, количество таких фондов составляет 110. Обращать следует внимание только на те, у которых материнские компании известны не только в странах Европы, но и по всему миру, тогда уменьшаются как экономические, так и политические риски. Учредители НПФ не должны быть зарегистрированы в офшорных зонах.

Заключить договор с фондами негосударственного страхования можно на разные сроки, но при этом срок действия договора не может закончиться ранее чем за 10 лет до наступления пенсионного возраста.

Негосударственные пенсионные фонды

Плюсы

НПФ не могут быть признаны банкротами - они сливаются, перекупаются или объединяются. Если НПФ ликвидируется, вкладчику надо выбрать другое финансовое учреждение, куда будут переведены его средства. Если вкладчик сам не перешел в другой пенсионный фонд, его автоматически переведут в ведомство другой компании (тогда не факт, что условия там будут лучше или хотя бы такими же).

• Если вкладчик работает официально, он может получать 18% в качестве налоговой скидки от ежегодного взноса в начале каждого следующего года на свою банковскую карту.

• По достижении 70-летнего возраста при ежемесячных платежах с человека не будет удержан налог на доходы физических лиц (18%).

• При заключении договора обратите внимание на возможность изменения пенсионной схемы. Тогда, если у вас ухудшится финансовое положение и вы не сможете вносить регулярные страховые взносы, то, обратившись письменно в НПФ, вам либо изменят их размер, либо упразднят.

Минусы

Всю сумму после окончания срока действия договора можно забрать, если она не превышает 74 тыс. грн. Если больше, тогда выплачивается равными суммами на заранее оговоренный срок (10, 20 лет) ежемесячно.

• Наследники могут получить деньги со счета в НПФ только через шесть месяцев после смерти вкладчика.

• Вклады можно делать только в гривне, поэтому высок риск обесценивания денег.

• При расторжении договора вы получите только выкупную сумму, которая по достижении 20 лет выплат даже не перекроет сумму взносов за это время.

Страховые компании

Таких компаний на рынке Украины существует около 60. К их услугам стоит присмотреться тем, кто планирует делать долгосрочные накопления. Договор заключается либо на 30 лет, либо до достижения пенсионного возраста. Например, если вам сейчас 50 лет, то срок договора - 15 лет.

Заключая договор со страховой компанией, можно указать не только размер и периодичность взносов, но и случаи, при которых деньги будут выплачены.

Плюсы

Всю сумму после окончания действия договора можно забрать сразу.

• Страховые компании не могут обанкротиться, а объединяются или перекупаются более крупными.

• Если во время действия договора страхования человек получает I группу инвалидности или признан нетрудоспособным, он не только освобождается от обязательных взносов, но и в конце действия договора получает всю сумму со всеми процентами, как если бы он платил обязательные взносы регулярно.

• Если человек работает официально, то в начале следующего года он сможет получить налоговую скидку в размере 18% от размера страховых взносов, которые он сделал в прошлом году.

• В договоре страхования указываются наследники, которым положены выплаты в случае смерти страхователя. Это могут быть даже посторонние люди. Родственникам даже в судебном порядке крайне сложно оспорить волеизъявление человека, который застраховался.

• Если смерть застрахованного человека наступает раньше окончания срока действия договора, его наследники получают гарантированную страховую сумму плюс проценты не позднее чем через 30 дней после предоставления в страховую компанию всех необходимых документов.

• Можно делать взносы как в гривне, так и валюте, которую выбираете.

• Если не получается сделать страховой взнос, можно обратиться в страховую компанию с просьбой либо дать отсрочку (некоторые компании дают шесть месяцев, после разрывают договор, выплачивая минимальную выкупную сумму), либо изменить условия пополнения или приостановить пополнения (тогда деньги, которые вы уже внесли, будут работать и на них будут насчитываться проценты - решение будет зависеть от политики страховой компании, иностранные компании более гибкие в этом вопросе).

Минусы

Если забрать деньги раньше окончания срока договора, страхователь получает мизерную сумму. В каждой страховой компании она разная, при этом забирать деньги, чтобы получить хотя бы сумму взносов без процентов, можно не менее чем через 20 лет.

• Страховая компания оставляет за собой право забрать до 15% заработанного от вложения средств дохода. В результате годовая процентная ставка составляет менее 13%.

Банки

На сегодня в Украине действуют 88 банков (в соответствии со справочником банков НБУ). Но опираясь на опыт прошлых лет, можно сделать вывод: в течение года-двух их станет меньше. В банках первой десятки (по размеру активов) депозитных программ на длительный срок (например, на 10, 20 или 30 лет) нет. Поэтому, делая накопления таким образом, вы вынуждены будете делать вклады на 1, 2 или 5 лет, а после окончания срока договора либо продлевать вклад, либо искать другой банк с более подходящими условиями.

Плюсы

Можно забрать сразу всю сумму накоплений после окончания срока действия договора или в случае необходимости расторгнуть договор, теряя при этом только накопленные проценты (если это прописано в договоре).

• Можно оформить депозитный договор с условиями, которые предполагают любую сумму пополнения депозита. В результате, если у вас получится доложить деньги на счет - увеличатся проценты, если нет - то никаких штрафов не будет, а просто сумма набежавших процентов будет меньше и итоговая сумма тоже меньше.

Минусы

Банк может быть ликвидирован, тогда вернуть свои деньги можно через фонд гарантирования вкладов, но не более 200 тыс грн.

• Наследники, если владелец вклада умер, могут получить деньги только через шесть месяцев после его смерти. При этом проценты на сумму вклада насчитываются только до дня смерти вкладчика, а еще шесть месяцев деньги работают на благо банка.

Смотри также - Какую пенсию получают в США:

Негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или депозит в банке? Как самостоятельно обеспечить себе достойную старость в Украине, рассказывает Фокус.

Из-за несостоятельности пенсионной системы обеспечение достойной старости в Украине становится делом рук самих будущих пенсионеров. По словам Елены Сотсковой, председателя Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, по Закону «О негосударственном пенсионном обеспечении» в этой сфере могут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), банки и страховые компании (СК). «Чтобы банки стали частью системы негосударственного пенсионного обеспечения, нужно внести соответствующие изменения в Закон «О банках и банковской деятельности». До этого банк, предоставляющий продукт под названием «пенсионный депозит», не имеет никакого отношения к негосударственному пенсионному накоплению. А все продукты страховых компаний под названием «пенсионные» также не имеют отношения к негосударственному пенсионному обеспечению и предоставляются на основании лицензии на страхование жизни, согласно Закону «О страховании», — объясняет правовые нюансы Елена Сотскова.

Где копить на пенсию

Как рассказывает Светлана Парандий, руководитель департамента по маркетингу и продажам КУА «ОТП Капитал», рынок негосударственного пенсионного обеспечения представлен 60 фондами, десять из которых занимают 85% рынка. При этом львиная доля (55%) приходится на корпоративные пенсионные фонды двух крупнейших госбанков. Наибольший среди открытых НПФ — фонд «ОТП Пенсия» с активами около 230 млн грн. Далее с небольшим отрывом следуют «Приватфонд» и «Эмерит».

Накопительное страхование жизни сегодня предлагают десятки страховых компаний. В их числе есть «дочки» зарубежных структур, например, «PZU Украина страхование жизни», ARX Life, «Граве Украина Страхование жизни».

Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании

«Ежемесячно отчисляя 1 тыс. грн в течение 30 лет, в сумме можно вложить 360 тыс. грн, и если фонд будет генерировать даже довольно консервативный доход около 5% годовых, то накопленный капитал составит около 800 тыс. грн», — говорит Светлана Парандий.

Риски накопления денег вне банковской системы

Надзор за финансовыми учреждениями, которые работают с пенсионными накоплениями, в Украине осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В Минсоцполитики уверены, что большую роль в этом процессе также должен играть Национальный банк Украины, который регулирует деятельность страховых компаний. «Во всех странах есть мошенники, в любых способах накоплений на будущее есть риски. Но в накопительных системах разных стран наработан ряд предохранителей, которые встраиваются законодательством в механизмы работы пенсионных фондов. И если государство контролирует их соблюдение, система работает надежно», — отмечает Марина Лазебна, министр социальной политики Украины.

В Украине пенсионные активы компании инвестируют в ОВГЗ и депозиты, малую часть вкладывают в металлы, акции, недвижимость

Средства участников НПФ управитель «раскладывает по разным корзинам». В частности, в одно предприятие можно вложить не более 5% активов, в недвижимость — не более 10%. А чтобы накопления не «проедали» сами НПФ, для них установлен предельный уровень расходов за счет пенсионных активов.

Казалось бы, при такой системе контроля проблем с пенсионными накоплениями быть не должно. Однако в 2020 году случился прецедент со сгоревшими пенсионными вложениями в банке «Аркада», что объясняется пренебрежением этой структуры к общим правилам и попустительством со стороны государства.

Никаких гарантированных фондов для клиентов НПФ и страховых в стране нет, а значит, депозиты в банках остаются наиболее надежным способом вложения средств, ведь при банкротстве банка есть гарантированная сумма. Сегодня это 200 тыс. грн, однако, как рассказала Фокусу директор-распорядитель ФГВФЛ Светлана Рекрут, вскоре она может вырасти до 600 тыс.

Читайте на EtCetera

– изучить, какая компания управляет активами НПФ;

– на сайте НПФ найти информацию об инвестиционном портфеле и понять, в какие активы инвестирует компания;

Алексей КУЩ, экономист:

Когда гривня укрепляется, выгодно открывать депозиты на 3-6 месяцев и, условно говоря, зарабатывать 14% годовых. Когда цикл укрепления гривни подходит к концу, депозит можно забирать, менять полученные гривни на доллары по выгодному курсу, и когда гривня начинает девальвировать и обесцениваться, уже выгодно иметь на руках доллары и класть их на валютный депозит. Если гривня девальвирует на 5%, получается заработок около 10%.

Читайте также: