Как достойно встретить пенсию

Привет! Приезжая за рубеж обратил внимание на то что так или иначе в гостиницах причём не в самых дешёвых, довольно приличных пятизвездочных отелях живут люди из разных стран мира и там есть пенсионеры

Есть пенсионеры из Германии, есть пенсионеры (общался с тетечкой) из Сингапура очень приятной взрослой женщиной которая на пенсии по нашим меркам, но она может себе позволить путешествовать и это не один человек таких большое количество

А вот российских пенсионеров я например не видел таких местах..

Сегодня поговорим про то как выжить на пенсию с точки зрения элементарной экономики без каких-то сложных моментов, просто цифры

Средняя зарплата в России около 30 000 руб - есть разные данные вот я нашёл 31 475 много это или мало? Знаешь если вы живете в регионе без детей у вас два взрослых человека которые получает такую среднюю зарплату и у вас есть квартира от покойной бабушки есть машина покойного дедушки какая-то простенькая. Да в принципе у вас плюс-минус всё есть и вы можете на эту зарплату жить

Если у вас нет квартиры и машины и у вас такая зарплата у двоих, то это значит только одно - вас ждет вечное финансовое рабство

Потому что самая дешевая новая машинка стоит около 400 000 руб. Самая дешевая новая квартира, где-то совсем маленькая студия и непонятно где, стоит там около 1 000 000 руб причем во многих городах и того дороже

Ну то есть вам нужны эти полтора миллиона почти на квартиру на машину теперь как-то накопить с зарплатой 60000 руб. На двоих копить полтора миллиона учитывая расходы.. ну это такое ты понимаешь

Поэтому люди берут ипотеку на 20 лет на 30 лет и становится по сути кредитными рабами банка

Последнее время начали активно обсуждают повышение пенсионного возраста что у многих людей не будет пенсии - тут конечно есть и проблема культурная: давайте честно говорить что у многих из нас нет привычки копить деньги, откладывать деньги, мы не разбираемся в инвестиция и так далее

У многих людей на западе есть хотя бы инвестиции в ETF у нас же этого нет - так многим людям скажешь они не поймут

- Что? ценные бумаги, акции это же лохотрон всё -такое сложилось мнение

Давай дальше - вот мы вышли на пенсию, дожили до неё, до наших там 65 или до скольки там лет и получаем среднюю пенсию 14 000 руб.

Что можно сделать в текущей реалии на пенсию 14 000 руб?

Ну у некоторых бывает 20 000 руб, но я считаю что разница здесь невелика. Вот если у кого-то было 14 а у другого было 150, ну 150 только у людей определенного круга очень ограниченного

Допустим 14 000 - 20 000 наша пенсия, сколько у нас в итоге расходов?

Очень просто посчитать коммуналка будет 3.000 руб. Конечно ты можешь сказать что если жить в деревне.. Поверь если жить в деревне ты найдешь на что потратить 3000 руб. Где-то подлатать забор, где-то крыша потекла, где ты ещё что-то в любом случае какая-то коммуналка при обслуживании частного дома тоже есть. Просто здесь ты платишь управляющей компании если в городе живешь, а частный дом соответственно платите людям которые приезжают вам помогают. 3000 руб коммуналка это стандартный расход

Расходы на еду

Все кушают по-разному можно есть гречку, можно питаться святым духом, можно землю жрать, кору

Тем не менее 9 000 руб вполне реальный расход на 1 человека на месяц на еду по 300 руб. в день. Это не супер много, это без каких-то излишеств - только питание дома естественно, потому что на 9 000 руб питаться вне дома очень сложно, нереально практически

Собственно мы получаем то что получаем. Получаем то что из нашей откровенно нищенской пенсии в 14.000 нам нужно 12000 отдать просто какое-то существование влачить.. а еще нужно что-то одеть, что-то купить

Я считаю человек не может быть плохим от того что он старый

Вот объективно да ему тоже хочется куда-то ходить да? какой-то досуг организовывать. Ну может же захотеть пожилой человек позволить в театр сходить раз в месяц например да? Или в кино или в бассейн поплавать?

Это всё деньги и любой выход из дома это 500руб, 1000руб, поэтому пенсионеры никуда не ходят поэтому я выхожу на улицу они сидят на лавочке друг на друга смотрят и в лучшем случае лузгают семечки а в худшем сидят смотрят друг на друга и жалуются на жизнь

Вот такая ситуация вот тебе и картина и говорить о том что там в 55 лет ты выйдешь на пенсию в 60 лет, 65 в 79, в 154 года всё равно это не поможет

То есть получается что мы живём и чётко понимаем что через какое-то время мы будем нищими

Ну и нафига так жить? Я считаю что нужно учиться откладывать, учиться инвестировать

Понятное дело что система устроена очень странно, система устроена не очень честно наверно да, потому что у нас из зарплаты вычитают деньги чтобы потом их отдать, а потом ещё могут и не отдать - получается такая история не очень приятная

На мой взгляд проблема ещё в том что мы не думаем о будущем, не откладываем деньги а там что мы не придумали какую то альтернативную систему.

Мы живем как живем пока пока петух не клюнет, да пока гром не грянет мужик не перекрестится

Вопрос: Как формируется накопительная пенсия?

Ответ: Накопительная пенсия или пенсионные накопления формируются за счет:

-суммы страховых взносов на накопительную пенсию, перечисленных работодателем в рамках обязательного пенсионного страхования за граждан 1967 года рождения и моложе, тариф 6 %;

-суммы уплаченных гражданами и работодателями дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, в случае, если гражданин является участником программы государственного софинансирования пенсий;

-суммы взносов, перечисленных государством на софинансирование формирования пенсионных накоплений, для участников программы софинансирования;

-средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии;

-кроме страховых взносов в пенсионные накопления включается чистый финансовый результат от временного размещения пенсионных накоплений (далее – ЧФР), еще не учтенных на индивидуальных лицевых счетах застрахованных лиц. Этот доход обеспечен Пенсионным фондом РФ;

-доходов от управления средствами пенсионных накоплений (доход от инвестирования). Доходы обеспечивают управляющие компании и НПФ по выбору застрахованного лица.

Вопрос: Как можно увеличить накопительную пенсию?

Ответ: Увеличить накопительную пенсию можно за счет грамотного выбора страховщика для инвестирования средств пенсионных накоплений. Страховщик – это или Пенсионный фонд России (ПФР), или выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то есть та организация, которая инвестирует пенсионные накопления гражданина и будет выплачивать их, когда он выйдет на пенсию.

Подчеркну, что ни Пенсионный фонд России, ни негосударственный пенсионный фонд самостоятельно не инвестируют средства граждан. Они заключают договоры доверительного управления с управляющими компаниями, которые имеют лицензию на управление средствами пенсионных накоплений. Таким образом, управляющая компания страховщиком быть не может, и если гражданин выбирает ее для управления своими пенсионными накоплениями, то в данном случае страховщиком будет Пенсионный фонд России.

Вопрос: А для чего граждане меняют страховщика?

Ответ: Действующим законодательством для застрахованных лиц предусмотрена возможность выбора способа формирования накопительной пенсии.

Основная цель инвестирования – получение максимального дохода до момента выхода на пенсию, поскольку накопительная пенсия не индексируется государством, как страховая, а увеличивается за счет дохода от инвестирования, полученного выбранным вами страховщиком. В случае, если Вас не устраивает ранее выбранный страховщик, то Вы имеете право в любой момент его изменить, путем подачи заявления в Пенсионный фонд России.

Вопрос: А что на практике означает перевод своих накоплений из одного пенсионного фонда в другой?

Ответ: Это означает, что средства пенсионных накоплений будут передаваться новому страховщику по истечении пятилетнего срока с года подачи заявления о переходе к новому страховщику. То есть, если вы в 2015 году подали заявление о переходе из ПФР в НПФ, из НПФ обратно в ПФР или из одного НПФ в другой НПФ, ваши пенсионные накопления с учетом дохода от инвестирования будут переданы выбранному страховщику в первом квартале 2021 года.

Вопрос: А можно ли переводить свои накопления чаще, чем раз в пять лет?

Ответ: Да, возможность досрочного перевода пенсионных накоплений в выбранный пенсионный фонд (ПФР или НПФ) чаще, чем один раз в пять лет, сохраняется. Т.е. гражданин может перейти к новому страховщику в следующем году, подав в Пенсионный фонд заявление о досрочном переходе. Стоит отметить, что в этом случае пенсионные накопления будут передаваться без дохода от инвестирования, полученного за период с даты последнего расчета гарантируемой суммы средств пенсионных накоплений до даты перехода. Более того, если ваш текущий страховщик показал убытки при инвестировании пенсионных накоплений, они будут отражены на вашем лицевом счете.

Вопрос: Поясните на каком-нибудь примере.

Ответ: Скажем, в 2015 году вы подали заявление о досрочном переходе из одного НПФ в другой НПФ. В этом случае средства будут переданы выбранному Вами НПФу в первом квартале 2016 года, но без дохода от инвестирования, полученного с даты последнего расчета гарантируемой суммы средств пенсионных накоплений, которая будет проводиться не чаще чем 1 раз в 5 лет.

Вопрос: Это значит, что накопительная пенсия может как увеличиться, так и уменьшиться?

Ответ: Средства накопительной пенсии инвестируют на финансовом рынке управляющие компании, заключившие договора с НПФами и ПФР. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, где могут быть и убытки. Накопительная пенсия государством не индексируется. В случае, если НПФ или частная УК получат убыток от инвестирования средств пенсионных накоплений, то законом к выплате гарантируется только номинал средств, т.е. сумма уплаченных работодателями страховых взносов без какой-либо индексации.

Вопрос: Что делает государство для защиты пенсионных накоплений?

Ответ: Чтобы повысить защищенность пенсионных накоплений, гарантировать их сохранность, в 2014-2015 годах проводится реорганизация НПФ и создается система гарантирования сохранности пенсионных накоплений, которая призвана обеспечить сохранность всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица.

Обязательными условиями для вхождения НПФ в систему гарантирования является наличие у фонда лицензии, акционирование, прохождение проверки в Центробанке и уплата взносов в фонд гарантирования сохранности средств.

Работать с пенсионными накоплениями будут иметь возможность только НПФ, соответствующие всем условиям. На сегодняшний день их 31.

Вопрос: А есть ли у человека право выбора: будет он формировать накопительную пенсию или откажется от ее формирования?

Ответ: Если вы 1967 года и моложе, то Вы имеете право выбрать вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования. Вы можете направить всю сумму страховых взносов, которую за Вас уплачивает работодатель, только на страховую пенсию или же распределить эту сумму между страховой и накопительной пенсиями. При этом любой из этих двух вариантов возможен вне зависимости от того, где формируется Ваша накопительная пенсия, в Пенсионном фонде РФ или в одном из негосударственных пенсионных фондов.

Вопрос: Т.е. человек может, как формировать, так и отказаться от формирования накопительной пенсии в пользу страховой?

Ответ: Да, именно так.

У тех, кто никогда раньше не подавал заявлений о выборе страховщика и не подаст заявление до 31 декабря 2015 года, т.е. останется так называемым «молчуном», новые пенсионные накопления перестают формироваться и все страховые взносы будут направляться на формирование страховой пенсии.

Для граждан, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании (УК), либо негосударственного пенсионного фонда (НПФ), и оно было удовлетворено, на накопительную пенсию будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа. При этом дополнительного заявления для перечисления 6% на накопительную пенсию им подавать не придется.

Вопрос: В СМИ прошли сообщения о том, что российский кабинет министров принял решение продлить на 2016 год заморозку накопительной пенсии для россиян. Что это значит?

Ответ: Правительством РФ сейчас рассматривается вопрос о продлении моратория на уплату взносов на накопительную пенсию в 2016 году, т. е. в течение следующего года, также как и в 2014-2015 годах взносы, уплачиваемые работодателями в размере 6 %, пойдут на финансирование страховой пенсии и будут учтены на индивидуальных лицевых счетах застрахованных лиц.

Важно отметить, что все ранее сформированные пенсионные накопления будут по‑прежнему инвестироваться Пенсионным фондом через государственную управляющую компанию (ГУК) и будут выплачены гражданину в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда он получит право выйти на пенсию и обратится за ее назначением.

Вопрос: Как граждане могут узнать о том, где находятся их средства и сколько уже накоплено?

Ответ: Получить информацию о том, где находятся средства пенсионных накоплений и о размере этих средств, можно следующими способами:

-обратившись в территориальный орган ПФР по месту жительства или работы с соответствующим заявлением;

-в электронной форме через Интернет, зарегистрировавшись на сайте http://www.gosuslugi.ru на Портале госуслуг, создав свой личный кабинет в соответствии с предусмотренной процедурой;

-в одной из кредитных организаций, с которыми ПФР заключил соглашения об информировании застрахованных лиц о состоянии их ИЛС (ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк Уралсиб», «Газпромбанк» (ОАО), ОАО «Банк Москвы»).

Вопрос: А не могли бы Вы подсказать нашим гражданам, что лучше: формировать накопительную пенсию или отказаться от ее формирования в пользу страховой?

Ответ: Каждый должен самостоятельно принять решение, какой вариант пенсионного обеспечения выбрать. Помните, что отказ от формирования пенсионных накоплений не является уменьшением Ваших пенсионных прав.

При выборе тарифа необходимо в первую очередь помнить о том, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню инфляции и с учетом роста доходов ПФР. Накопительная пенсия государством не индексируется.

Вопрос: Человек должен определиться с выбором до конца 2015 года?

Ответ: Отказаться от формирования накопительной пенсии можно и после 2015 года, а сделать выбор в пользу формирования накопительной пенсии необходимо до 31.12.2015.

Вопрос: Если срок выбора тарифа ограничен 2015 годом, то нынешние школьники автоматически не получают права распоряжаться своими пенсионными накоплениями и для них остается только страховая пенсия?

Ответ: Нет, не только страховая пенсия. У нынешних школьников тоже есть право выбора. Граждане, которым с 1 января 2014 года будут впервые начисляться страховые взносы, смогут в течение 5 лет с момента первого начисления им взносов выбирать, на финансирование какой пенсии направить 6%. До принятия ими решения 6% тарифа будут перечисляться в страховую пенсию.

Т.е. если человек хочет отказаться от формирования пенсионных накоплений, то никаких действий ему предпринимать не надо.

Если же хочет формировать пенсионные накопления, то до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов ему необходимо подать заявление о выборе УК или о переходе в НПФ.

Если гражданин по истечении пятилетнего периода не достигнет возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором он достигнет 23 лет (включительно).

У поэта Евтушенко есть строка «Мы живём, умереть не готовясь…». Да, подготовка к финалу жизни - удел сильных и цельных натур, которых мало. В большинстве люди стараются об этом не задумываться. Так во всем современном мире. Но в России есть одна особенность.

В развитых странах люди всегда готовятся достойно встретить старость. В России же люди трудоспособного возраста и о своей пенсии, как правило, не думают. Почему?

В советской России о пенсии особо нечего было думать: как ни крутись, а выше 120 рублей для рядовых граждан она быть не могла. Зато и меньшая пенсия обеспечивала большинству пенсионеров минимум необходимого для жизни.

Словом, к концу советской эпохи выработался стереотип: выход на пенсию предполагает значительное понижение уровня жизни неработающего пенсионера, но обязательно гарантирует ему реальный прожиточный минимум.

С крушением Советского Союза изменилось буквально всё. В частности, платными стали здравоохранение, жилищно-коммунальные услуги, даже любовь народа к своему вождю. Неизменным осталось одно - россияне по-прежнему к пенсии не готовятся. Сложилась ситуация, когда огромное число людей, которые сегодня, возможно, едут на работу на иномарке, а в отпуск – за границу, утратив трудоспособность по старости, рухнут в нищету, от которой впадут в отчаяние. Ведь помощи в такой ситуации ждать неоткуда…

Как же готовиться к пенсии? Вопрос сложный и многоплановый.

Прежде всего, следует избавиться от иллюзий и заблуждений. Это предварительное условие успешной подготовки. На мой взгляд, есть три основных заблуждения, которые следует преодолевать большинству, озадачившихся данной проблемой.

Во-первых, пенсионеру нельзя рассчитывать на государство. Для государства пенсионеры – бремя. Ожидать, что в обозримом будущем государство создаст механизмы пенсионного обеспечения, позволяющие сталевару, скажем, или врачу, имеющему сегодня постоянную работу, выйдя на пенсию, сохранить достигнутый уровень благосостояния, - по меньшей мере, наивно. Государственные средства массовой информации часто морочат трудящимся голову, утверждая, что размер их будущей пенсии зависит от их сегодняшних отчислений в Пенсионный фонд. На самом деле, из зарплаты трудящихся ежемесячно отчисляется 22% (ставка 2012 года, в 2011 была 26%) в Пенсионный фонд. Эти отчисления в определённой части якобы накапливаются, превращаются в капитал, обрастают процентами. За счёт этого, мол, будущий пенсионер сможет получать достойную пенсию. На самом деле Пенсионный фонд дефицитен, его обязательства по выплате пенсий больше всех поступлений, за счёт отчислений работающих. Но если все деньги Пенсионный фонд «проедает», как можно говорить о накоплении? Какой будет пенсия у сегодняшнего сорока- или даже пятидесятилетнего работника, не знает никто. Чем же тогда определяется размер пенсий? У пенсионеров есть для государства единственно нужная ему функция. Пенсионеры, которых становится всё больше (население стареет) активно голосуют на выборах и в большинстве случаев за действующую власть. Поэтому пенсионная политика должна быть такой, чтобы пенсионеры правильно голосовали.

Во-вторых, пенсионеру нельзя рассчитывать на системную помощь своих детей и внуков. В советской, постсоветской России и по сей день большинство взрослых детей рассчитывают на поддержку родителей. Исключением являются некоторые мусульманские диаспоры, в которых забота о старших - ещё не изжитая религиозная традиция.

В-третьих, нельзя верить бытующему мнению, что с выходом на пенсию желания и, соответственно, потребности человека резко сокращаются. Пытаться обеспечить себе прежний уровень жизни меньшими материальными средствами лишь на том основании, что раньше мог выпить бутылку, а теперь хватает и четвертинки, - значит совершить грубую ошибку. На самом деле изменяется структура потребностей, а вовсе не их размер.

Например, пожилые люди меньше тратят на одежду, зато гораздо больше - на лекарства и подарки, причем общий объем потребностей может и возрастать.

О заблуждениях, пожалуй, достаточно. Следующий вопрос. Когда и с чего нужно начинать готовиться к пенсии. Есть два периода. Период молодости и зрелости.

Для молодости (лет до 35-40) подготовка к пенсии сводится к тому, чтобы правильно распорядиться получаемыми (например, наследуемыми) ценностями. Общий принцип здесь таков. Получив через дарение или наследование нажитое родственниками, не тратить по пустякам. Наследуемые деньги должны пойти на повышение вашего уровня профессионального образования и квалификации, допустимы траты на медицинские услуги. Наследуемая недвижимость, особенно земля, должна быть обустроена или обменена на другую, более нужную, недвижимость, а не продана ради денег.

Наиболее типичная ситуация. Умирают стрики в деревне, которая для окрестностей Магнитогорска - дачная местность. Скажем, трое их детей не хотят совладеть унаследованным, не могут договориться, тяготятся предстоящими тратами и хлопотами. Поэтому дом и землю, вполне пригодные для дачи, продают, а деньги делят между собой В большинстве случаев, уж, не знаю почему, на эти деньги покупаются (себе или внукам) старые, а потому дешёвые авто. Через короткое время машины ломаются, тут выясняется, что ремонт будет стоить больше цены самой машины и она со спущенными колесами ржавеет во дворе, вызывая справедливые нарекания соседей. Так за короткое время в ничто превращается созданное тяжким трудом родителей наследство. Знакомая ситуация?

Никогда не спешите избавиться от земли, даже если это - всего лишь доля в общем владении садового участка.

Еще один, хотя и не единственный, важный аспект. На богатом западе молодые люди, имеющие стабильную и хорошо оплачиваемую работу или бизнес, не имеют обыкновения ездить на отдых за границу, пользоваться дорогими автомобилями и т.п. Получаемые доходы они используют, в первую очередь, на приобретение, организацию, расширение бизнеса (пусть очень маленького) или получение (продолжение) образования. В России сегодня всё наоборот. Проведенное автором (нерепрезентативное) наблюдение показывает, что в 80% случаев люди до 40 лет, отдыхающие в четырех- пятизвездочных отелях за границей и пользующие в качестве личного транспорта внедорожниками, имеют доход, получаемый в результате благоприятной рыночной конъюнктуры (т.е. имеют нестабильный доход). В Магнитогорске до недавнего времени это были доходы, связанные с посредничеством в перепродаже металла. Как только, в силу разных причин, этот вид бизнеса на уровне мелких частных контор иссяк, выяснилось, что масса молодых людей не умеют делать буквально ничего. При наличии обязательного диплома о высшем образовании не владеют никакой специальностью!
В период бума, я не единожды слышал от них фразы такого рода: «Уж, 5000 долларов я всегда и хоть где заработаю» В кризис они выяснили, что не то, что разносолы дорогих ресторанов, но и обыкновенную тарелку борща они могут получать только благодаря своим бабушкам и мамам. На этом о первом («молодёжном ») периоде подготовки к пенсии заканчиваю. Непредвзятый читатель может сделать дополнительные выводы и сам.

Второй, основной период, без чётко проведенной возрастной границы, начинается с момента, когда человек достигает пика своей карьеры (соответственно, и доходов), и какое-то время может на этом пике удержаться. Это время, когда следует начинать создавать пенсионный капитал и гарантийные резервы.

Личный пенсионный капитал - это ценности, находящиеся в частном владении и под непосредственным контролем пенсионера, которые приносят гарантированный доход без непосредственного трудового участия собственника.

Внесу ясность. Если вы участвуете в любом бизнесе, где размер, а возможно - само наличие дохода, обусловлено вашим непосредственным присутствием, то этот бизнес пенсионным капиталом называться не может, т.к. не гарантирует стабильного дохода. К моменту утраты трудоспособности из такого бизнеса следует выходить и размещать средства в низкодоходных, но стабильных видах бизнеса. Что относится к таковым?:

- Сдача в аренду бытовой недвижимости (квартиры, гаражи, дома, дачи и земельные участки).

- Сдача в аренду и передача в доверительное управление коммерческой недвижимости (магазины шаговой доступности, производственные помещения, сельскохозяйственные угодья).

- Владение консервативным пакетом долей и акций предприятий. Никаких векселей, облигаций и долей ПИФов (паевых инвестиционных фондов)! Все эти финансовые инструменты - для участников финансового рынка, а не для пенсионеров, которые, увы, большие любители безвозвратно терять там свои сбережения.

- Надлежащим образом оформленные договоры с лицами, заслуживающими доверия, на пожизненное получение фиксированной или индексируемой ренты за право наследования недвижимости или иных ценностей. Эта форма личного пенсионного капитала в России особенно рискованна, но весьма действенна. В Англии она имеет широкое распространение и хорошо законодательно обеспечена. Вот весёлый пример. Одна 83-летняя англичанка заключила подобный договор ренты со своим 58-летним соседом. За право наследования её довольно дорогого дома он обязался выплачивать старушке ежемесячно кругленькую сумму до конца её дней… Сейчас старушке 103 года. Сосед уже умер, а ренту старушке выплачивают наследники соседа, как требует английский закон. Увы, в России, думаю, всё сложилось бы иначе… Поэтому этот способ для тех, кому не из чего выбирать, либо плательщик ренты вызывает у вас особое доверие.

Не трудно заметить, что все перечисленные способы создания личного пенсионного капитала для тех, у кого сегодня что-то есть, унаследованное или благоприобретённое. Большинство же Россиян живут на зарплату, и ни капитала, ни недвижимости, кроме квартиры, в которой ютятся сами, не имеют.

Увы, без ценностей пенсионного капитала не создашь. В этом случае, при подготовке к пенсии следует создавать гарантийный резерв.

Гарантийный пенсионный резерв - это определённая сумма денег с фиксированным неснижаемым остатком, хранящаяся пенсионером несколькими способами и предназначенная для решения экстраординарных проблем пенсионера («на чёрный день»).

Каким должен быть резерв, рекомендовать не берусь. Он определяется доходами работника и наличием у него здравого смысла. Просто следует решить, какие возможные опасности в старости вы хотели бы прикрыть денежным щитом при наличии возможности. Из резерва деньгами можно пользоваться, соблюдая два условия:

во-первых, нельзя уменьшать его размер ниже неснижаемого остатка, который устанавливает для себя сам владелец;

во-вторых, взятые из резерва деньги должны впоследствии пополняться по мере возможности.

Как хранить средства гарантийного резерва? Здесь тоже здравый смысл очень важен. Автор рекомендует следующее. Часть резерва хранить в коммерческом банке на депозитах. Хотя государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка (до 700 000 рублей), лучше все же хранить деньги в двух или трёх банках. Причём, это не должны быть отделения банков, которые сейчас в изобилии открываются чуть ли не в парадных домов или купленных квартирах первого этажа. По размеру эти депозиты должны составлять 50% средств резерва. Остальные 40% храните в наличной валюте, купленной не с рук, а в солидном банке, со справками, 10% - в наличных рублях. Именно ими вы будете, в первую очередь, пользоваться в случае необходимости.
И еще, наличную валюту не следует обменивать на другую (доллары на евро или евро на доллары), когда СМС начинает вещать о падении курса одной и росте другой. Потеряете больше. Ваши деньги резерв, а не инвестиции. Лучше всего на сегодняшний день доллары, как и 20 лет назад. Так что не мудрите. Ваши деньги рубли и доллары. Но об э том должен быть отдельный разговор.

В состав пенсионного резерва кроме денег, могут входить и иные ценности. К примеру, произведения искусства, коллекции, содержащие раритеты, наконец, антиквариат. Подобные вещи почти всегда - семейные реликвии, и расстаются с ними в последнюю очередь.
Или не расстаются никогда. Замечу также, что часто у пенсионеров имеются вещи, об истинной ценности которых те не подозревают и даже относят на помойку, откуда эти вещи, случается, попадают в антикварные лавки. Знаете сколько стоит сегодня пишущая машинка (даже неисправная ), скажем фирмы «Ундервуд» начала ХХ века? Узнав сумму, владелец, сдавший ее в металлолом, как минимум крякнул бы. Другой важный момент. Практически любое произведение искусства или антикварная вещь даже при их очевидной или подтвержденной экспертами высокой ценности очень сложно продать дорого и быстро. Желающие купить всегда найдутся, но за бесценок, зато деньги «прямо сейчас». Возможность продажи таких вещей за настоящую высокую цену готовят иногда годами, поэтому такого рода действия я бы тоже назвал созданием гарантийного резерва при подготовке к пенсии.

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

-Метки

-Рубрики

еда (615)
продукты (советы) (79)
на скорую руку (62)
из теста (53)
национальная кухня (51)
блюда с мясом (49)
овощи (48)
морепродукты (46)
закуски (39)
консервация (34)
мультиварка (33)
первые блюда (26)
напитки (25)
из птицы (20)
мультиварка, хлебопечка (19)
праздничный стол (19)
диабет (13)
крупы (8)
психология (569)
проверь себя (83)
отношения (61)
семья (56)
зрелый возраст (56)
эмоции (51)
эксперименты (47)
стресс (39)
желание (38)
пробуждение творчества (30)
смерть (23)
лабиринты снов (23)
колдуны, гадалки (16)
одиночество (12)
любовь (10)
здоровье (505)
ликбез (66)
советы (61)
первая помощь (49)
диагностика (42)
глаза, уши, горло, нос (33)
от живота и ниже (29)
полезно знать (25)
ноги (24)
голова (15)
сердце, сосуды (14)
руки (14)
зубы (10)
незнакомое о знакомом (154)
бытовые советы (57)
продукты (54)
специи (23)
видео (147)
дом (138)
ЖКХ и услуги (35)
Полезные советы (134)
компьютер (96)
закон и права (91)
цитаты и мысли (83)
предсказания (68)
Разное (67)
среди людей (отношения) (65)
Инфографика (65)
волшебные звуки (56)
как мы говорим (55)
о художниках (55)
дизайн (54)
целители (50)
хобби (48)
таинства (47)
полезные ссылки (43)
мифология (40)
книги (40)
Мои картины и стихи (36)
притчи (35)
кино (31)
пенсия и старость (30)
карма (27)
дети (27)
личность (26)
праздничное (23)
на заметку (мини) (20)
аудиокниги (20)
(1)

-Приложения

-Музыка

-Видео

-Поиск по дневнику

-Интересы

-Друзья

-Сообщества

-Статистика

достижений современной цивилизация стала возросшая продолжительность жизни. Сегодня в Европе насчитывается свыше 100 миллионов людей старше 65 лет. Этот возраст — золотая пора для тех, кто еще достаточно здоров и полон сил, но уже не обременен необходимостью работать и растить детей. Когда же еще претворять в жизнь мечты юности, как не на пенсии?

1. Гельмут Вирц, 87 лет, Германия

Старейший из официально зарегистрированных прыгунов с высоты с помощью эластичного троса. Первый прыжок он совершил в 74 года.
«После прыжка я чувствую себя так, будто родился заново».

2. Фрэнк Эванс, 70 лет, Великобритания

Матадор на пенсии, вернувшийся на арену для боя быков в 67 лет.
«Глядя на меня, люди думают: «Если он в его возрасте способен на такое, то и я могу дерзнуть».

3. Ульрика Люке-Розендаль, 64 года, Германия

Стала клоуном, отучившись на курсах для пенсионеров, организованных Ганноверской школой клоунов.
«Клоунада дает мне возможность расслабиться. Я как будто снова становлюсь ребенком. Смешить людей — это огромное удовольствие».

4. Робер Маршан, 100 лет, Франция

Велосипедист, состязающийся на длинных дистанциях; установил мировой рекорд для спортсменов в возрасте от ста лет, проехав за час 24,25 км.
«Когда мне перевалило за сто, мне захотелось совершить что-нибудь этакое».

5. Тереза Банчевич, 79 лет, Польша

Страстная путешественница.
«Когда умер мой сын, у меня началась депрессия. Врач рекомендовал мне сменить обстановку, и я поехала автостопом в Финляндию. Каждый раз, возвращаясь из путешествия, я чувствую себя полной сил».

6. Адина Мунц, 91 год, Румыния

Летает на параплане с мотором.
«Мне всегда бывает хорошо, когда я бросаюсь в какую-нибудь авантюру. Я ездила на мотоцикле, когда мне было 87. Теперь мечтаю полетать на дельтаплане».

7. Рут Флауэрс, 72 года, Великобритания

Диджей, выступавшая в Европе, США и Японии.
«Мне нравится общаться с молодыми людьми. Нет никакого секрета в том, как быть счастливой в старости. Главное — чтобы было здоровье. Мне в этом смысле повезло».

8. Йозеф Вана, 60 лет, Чешская Республика

Жокей-стиплер, последние три года выигрывавший знаменитые Пардубицкие скачки с препятствиями.
«Где-то про меня написали, что я слишком стар. Я старый, это правда, но каждый день я на тренировках по пять часов сижу в седле».

9. Александр Сарапулкин, 75 лет, Россия

Выйдя на пенсию, увлекся катанием на сноуборде.
«Это доступно каждому. Просто нужно очень захотеть и поверить в себя».

10. Гюнтер Хенсель, 72 года, Германия

Рыболов, поймавший в Исландии крупнейшего палтуса (весом 219 кг) из официально зарегистрированных пойманных рыб.
«В эту поездку меня отправили родственники в качестве подарка на мое 70-летие. После того как я выловил эту рыбину, мне и моим спутникам в отеле бесплатно подавали напитки до самого отъезда!»

11. Айра Самулин, 85 лет, Финляндия

Инструктор по танцам, работающая с душевнобольными и пожилыми людьми.
«Я делюсь тем, чему научилась за свою долгую жизнь. Танец оказывает огромное влияние на душевное здоровье, равно как и на память и настроение. Я танцую с колыбели и буду танцевать до самой могилы».

12. Карлос Сориа Фонтан, 73 года, Испания

Альпинист, после 60 лет покоривший девять из 14 восьмитысячников мира. В будущем году он планирует взойти на Аннапурну в Непале.
«Мне нравится путешествовать, ходить пешком, знакомиться с другими культурами и людьми. У меня есть кое-какие проблемы со здоровьем, а у кого их нет, но я всегда говорю: шевели тем, что не болит».

13. Ференц Гастоный, 79 лет, Венгрия

Пловец, велосипедист и бегун, до сих пор участвующий в местных соревнованиях по триатлону в городе Дьёр.
«Можно начать заниматься спортом, даже когда тебе за шестьдесят. благодаря этому с каждым годом ты будто молодеешь. Моя цель — не победить, а преодолеть дистанцию».

14. Хелена Жигон, 84 года, Словения

Бегунья на длинные дистанции, которая начиная с середины 1990-х 15 раз подряд участвовала в люблянском полумарафоне.
«Родные иногда спрашивают меня, когда уже я перестану бегать. А я им отвечаю: “Вот состарюсь, тогда и перестану!”»

15. Галина Конева, 74 года, Россия

Солистка ансамбля «Бурановские бабушки», занявшего второе место на конкурсе «Евровидение-2012» в Баку.
«Я пою столько, сколько себя помню, хотя музыке никогда не училась. Гастроли, конечно, отнимают немало сил, зато дают возможность увидеть мир, пообщаться с интересными людьми. Не сидите дома, найдите себе увлечение! Тогда болеть и жаловаться на жизнь буде т некогда».

Читайте также: