Как накопить на пенсию калькулятор

Чтобы на пенсии жить в достатке, нужно позаботиться о дополнительных доходах уже сейчас. Инструментов для этого больше чем достаточно – вклады, акции, страховые продукты, отчисления в негосударственные пенсионные фонды. Но прежде чем рассмотреть основные способы накоплений, разберемся в том, что такое пенсия и как ею можно управлять.

Каждому – по заслугам

В России действует распределительная пенсионная система. Работодатель делает за вас отчисления в Пенсионный фонд. Взносы автоматически переводятся в баллы, а деньги получают нынешние пенсионеры. Размер вашей будущей пенсии зависит от числа этих баллов и трудового стажа. Проще говоря, чем больше вы зарабатываете сейчас, тем выше будет ваш гарантированный доход в старости. Однако этот доход ограничен – работодатель делает пенсионные отчисления максимум с 73 000 рублей.

Есть два вида пенсии – страховая и накопительная. На размер первой повлиять нельзя, а вторую можно увеличить, если грамотно вложить. Общая сумма ежемесячных отчислений в ПФР составляет 22% от зарплаты, из них 16% относится к страховой части, а 6% – к накопительной (положена гражданам, родившимся в 1967 году и позже). Если вы не написали заявление на накопительную пенсию до конца 2015 года, все 22% от вашего заработка перейдут в «общую кассу», то есть на страховую пенсию. Оформить накопительную пенсию вы, возможно, сможете в 2020 году.

Как увеличить пенсию

В 2017 году среднегодовой размер страховой пенсии по старости составил 13 657 рублей, а к 2019 году этот показатель обещают поднять до 14 439 рублей. Очевидно, что такое пособие не обеспечит приемлемый уровень жизни в старости, поэтому о собственном благополучии стоит позаботиться самостоятельно.

Прежде чем начать откладывать, ответьте на три вопроса:

Определяя оптимальную сумму ежемесячного содержания, помните, что в старости придется тратить деньги на лекарства и больницы. По данным Росстата, средняя зарплата по России за третий квартал 2017 года составляет 31 500 рублей. При расчете можете исходить из этой суммы.

Сейчас мужчины в России выходят на заслуженный отдых в 60 лет, а женщины – в 55, но уже с 2019 года пенсионный возраст начнет расти и через несколько лет составит для мужчин – 65 лет, а для женщин – 63 года. Подумайте, когда хотите закончить карьеру. Учтите: по данным Минздрава, средняя продолжительность жизни россиян – 72,5 лет.

Пример расчета:

Инженер Василий хочет в старости не только хорошо питаться, но и хоть изредка путешествовать, и поэтому ставит целью пенсию в размере 40 000 рублей в месяц. Он планирует работать до 65 лет, а прожить – 80 лет.

Посчитаем, какую сумму нужно накопить Василию, по формуле: траты в месяц х 12 х срок жизни после пенсии.

40 000 х 12 х 15 = 7,2 млн рублей.

Сейчас Василию 30 лет. Если он будет ежемесячно откладывать 17 200 рублей, его негосударственная пенсия составит 40 000. Чтобы откладывать меньше, нужно заставить деньги работать и приумножаться.

Когда начать копить

Чем раньше – тем лучше. Однако если вам еще не исполнилось 30, в первую очередь вкладывайте в себя – проходите курсы, покупайте книги, получайте образование. Начинайте копить, когда поймете, что экономия не вредит развитию и карьере. Оптимальный возраст для того, чтобы задуматься о пенсии – 30 лет.

Как распорядиться накопительной пенсией

Если вы оформили накопительную пенсию до конца 2015 года, у вас есть шанс на ней заработать. Доверить деньги можно:

государственной управляющей компании («Внешэкономбанк»);
негосударственной управляющей компании (НУК);
негосударственному пенсионному фонду (НПФ).

По умолчанию ваша накопительная пенсия переходит в ВЭБ. Чтобы изменить управляющую компанию на негосударственную или выбрать НПФ, нужно направить в Пенсионный фонд заявление – лично, по почте с нотариально заверенной подписью или через сайт Госуслуг . Важно: чтобы не потерять инвестиционный доход, менять УК нужно не чаще чем раз в пять лет.

«Внешэкономбанк» вложит деньги с минимальным риском – в ценные бумаги российских эмитентов, банковские депозиты, облигации международных компаний. ВЭБ показывает среднюю доходность 8,8% годовых.

Негосударственная УК вложит средства в облигации, валюту и акции. При благоприятных обстоятельствах доход составит 12%, но доля риска в данном случае выше.

НПФ показывает примерно такую же доходность, но существует риск отзыва лицензий. Плюс частных организаций в том, что они предлагают инвестиционные портфели с большим набором рисковых и безрисковых инструментов.

Накопительная часть пенсии будет выплачиваться вам вместе со страховой по достижению пенсионного возраста.

Пример расчета накопительной пенсии:

Менеджер Владислав родился в 1975 году, на пенсию выйдет в 2035 году. Он получает зарплату 80 тыс. рублей, в накопительной пенсии – с 2007 года. Владиславу везет, годовая доходность его вклада – 15%. Предположим, что так будет всегда. Определим размер накоплений Владислава на конец 2017 года.

Выходит, благодаря высокой доходности вклада за 11 лет Владислав накопил 478 907 рублей. Теперь внесем данные в калькулятор :

Если процентная ставка не изменится, к 2035 году на счету Владислава будет 5,1 млн рублей. Рассчитаем ежемесячную накопительную пенсию Владислава по формуле ЕНП = НП/Т, где НП – накопительная пенсия, а Т – период выплат (на 2018 год составляет 246 месяцев, то есть 20,5 лет).

В месяц Владислав получит 20 700 рублей накопительной пенсии. Кроме того, он гарантированно получит еще и страховую пенсию, которая, по прогнозу Минтруда , уже к 2024 году будет выше 20 000 рублей. Суммарная пенсия Владислава составит более 40 000 рублей, с такой суммой безбедная старость ему гарантирована. Но это гипотетическая ситуация. На самом деле так не бывает: уровень доходности меняется из года в год, инфляция растет, с работы увольняют. Поэтому советуем использовать и другие инвестиционные инструменты.

Банковский депозит

Если у вас нет накопительной пенсии или вы хотите откладывать деньги дополнительно, обратите внимание на инструменты с фиксированным доходом. Эксперты советуют делать классические банковские вклады. Порог вложений минимален – класть на счет можно и 5-10 тыс. Доходность депозитов обычно невелика, зато стабильна. К тому же государство страхует их на сумму до 1,4 млн рублей.

Откладывайте ежемесячно хотя бы 10% от дохода. Если перечислять эту сумму на депозит систематически, через несколько лет можно получить приличные деньги.

Допустим, вы зарабатываете 80 000 рублей в месяц и хотите сделать начальный вклад 30 000 рублей (доходность – 8% годовых). Также вы планируете каждый месяц пополнять вклад – относить в банк 10% от зарплаты, то есть 8 000 рублей. Уже за первые 5 лет вы безболезненно накопите полмиллиона.

Доходность своего вклада вы можете рассчитать с помощью этого калькулятора .

Если на пенсию вы собираетесь только через 25 лет, при процентной ставке 8% и ежемесячных довложениях по 8 000 рублей вам удастся накопить 7,7 млн рублей. Если из этой суммы тратить в месяц по 40 000 рублей, то денег хватит на 16 лет.

Накопительное страхование жизни

НСЖ – еще один эффективный способ накопления. Суть инструмента в том, что вы длительное время отчисляете страховой компании взносы, чтобы получить крупную сумму к конкретной дате. К накоплениям прибавляется инвестиционный доход, который получит страховщик от размещения ваших денег. Кроме того, выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом, а за отчисления можно получить налоговый вычет. Если за год вы внесете на накопительный счет 120 000 рублей и более, вычет составит 15 600 рублей. Подавать заявление на налоговый вычет можно ежегодно. О том, как это делать правильно, читайте здесь .

Размер ежемесячного взноса определяется индивидуально, но первый вклад должен составлять минимум 50 тыс. рублей. Накопленная сумма составит: вложения плюс от 6 до 13% годовых (гарантированная и инвестиционная доходность). Ставка может меняться в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Инвестиции

Долгосрочные инвестиции нужно тщательно планировать, учитывая возможные риски и инфляцию, поэтому составление персонального финансового плана лучше доверить специалистам – финансовым советникам. Профессионал оценит ваши возможности, проанализирует цель и готовность рисковать, и только после этого – предложит подходящие инвестиционные инструменты. Если вы – начинающий инвестор и пока не готовы тратить деньги на услуги персонального финансиста, можете подобрать инвестиционный портфель в одном из топ-10 российских банков или инвестиционных компаний.

Еще один способ распределить активы – воспользоваться известной на Западе формулой:

Процентная доля распределения в акции = 100 − ваш возраст.

Суть формулы заключается в том, что ближе к пенсионному возрасту нужно вкладывать большую часть средств в облигации и ценные бумаги, обеспечивающие стабильный доход, и меньшую – в акции. Если вам – 30 лет, ваш условный план распределения активов может выглядеть так:

Чтобы диверсифицировать портфель акций, следует вкладывать в ценные бумаги предприятий разных секторов экономики – промышленного, технологического, сырьевого, фабричного, здравоохранения. Такой подход позволит снизить риск убытков.

Вывод

Если вы уже сейчас начнете систематически откладывать и выберите доходные инструменты инвестирования, к пенсии вам удастся накопить капитал, который позволит сохранить достойный уровень жизни. В вашем арсенале такие инструменты:

банковский депозит;
программа накопительного страхования жизни;
доход от акций, облигаций, валюты, недвижимости;
накопительная пенсия.

Чтобы снизить риски и получить максимально возможную выручку, распределите капитал по разным активам, выбрав оптимальное соотношение между рисковыми и надежными инвестициями. Например: 30% – в депозиты, еще 30% – в НСЖ, а 40% распределить между акциями и облигациями. И не забывайте держать руку на пульсе – периодически переоценивать ваш инвестиционный портфель и подстраивать его под текущее финансовое положение.

Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на наш канал !

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

У многих россиян в лучшем случае остаются «свободными» 5-10 тысяч в месяц. Хватит ли такой суммы, чтобы накопить на пенсию самостоятельно? И имеет ли смысл выходить с этой суммой на биржу или лучше копить на вкладе?

Ксения Воронина, финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»: Даже небольшой суммы в 5–10 тысяч ₽ в месяц хватит для создания собственного «пенсионного фонда» при 3 условиях:

регулярном откладывании (каждый месяц, а не как бог на душу положит);
неприкосновенности накопленного (пенсионный капитал создаём не для того, чтобы потом потратить на крупную или спонтанную покупку, а для того, чтобы он приносил пассивный доход в будущем, поэтому тратить его нельзя);
инвестирования «в долгую», на длительный срок.

Тогда даже такими небольшими усилиями можно создать вполне внушительный капитал, который впоследствии будет давать пассивный доход существенно выше государственной пенсии. На своих бесплатных вебинарах я показываю расчёт: при регулярном инвестировании 10 тысяч ₽ в месяц под 25% годовых через 31 год у вас накопится целый 1 миллиард ₽. Такая доходность на российском фондовом рынке вполне реальна, но даже при меньшей доходности за тот же срок вы накопите немало: при 20% — 275 миллионов ₽, при 15% — 80 миллионов, при 10% — 25 миллионов. 25 миллионов при 10% годовых (т.е. самый минимальный сценарий) дадут вам 200 тысяч ₽ ежемесячного пассивного дохода.

Да, через 30 лет покупательская способность этой суммы будет меньше, но это всё равно будет весьма неплохая прибавка к гос. пенсии. Есть ради чего постараться! Остаётся только удивляться, почему некоторые по-прежнему сопротивляются самой идее инвестирования или считают, что жить нужно только «одним днём», а потом на пенсии не знать, как свести концы с концами. Гораздо эффективнее посвятить некоторое время обучению инвестированию и решить материальные проблемы для себя и своей семьи раз и навсегда.

Первоначально проще копить на вкладе, но с выходом на биржу тоже затягивать не стоит. На бирже есть смысл приобретать:

Облигации — доход по ним выше, чем по вкладам, при этом в случае досрочной продажи облигаций нет потери процентов, как при досрочном снятии.
Акции — в долгосрочной перспективе дают более высокий доход, чем облигации, также приносят дивиденды (размер дивидендов небольшой, примерно как доходность по вкладам).

Не рекомендую заниматься самостоятельной торговлей и спекулированием ценными бумагами — это требует длительного специального обучения (а качественного обучения по этой теме сейчас очень мало), железных нервов, а также большого количества свободного времени. Это полноценная работа, и по своим свойствам она подойдёт далеко не каждому.

Лучше копить любую сумму, чем не копить вовсе. При этом, когда регулярные накопления войдут в привычку, вполне возможно, что получится откладывать больше. Главное, мотивация, регулярностьи следование стратегии без резких и рискованных действий, таких как вложить всё в один актив или всё продать в случае кризиса на рынке.

Хватит ли такой суммы на достойную пенсию, зависит от срока инвестирования. Если до пенсии еще 20 лет, откладывая 10 тысяч ₽ в месяц, даже при самых консервативных оценках можно создать капитал 5,9 миллиона (при условии 8% номинальной доходности). И можно рассчитывать на пенсию в 19 тысяч ₽, если считать, что дивидендный доход будет 4%, и это опять же крайне консервативная оценка. Для 15 лет сумма будет уже 3,5 миллиона, и капитал сможет генерировать ежемесячный доход в 11,7 тысяч ₽.

При создании пенсионного капитала моя рекомендация следующая: сначала накопить 3–6 месячных расходов семьи на депозите. Это будет некоторая подушка безопасности, которая позволит не вынимать деньги из инвестпортфеля в момент просадки.

После создания резервного фонда можно уже начать инвестировать на бирже, в инвестиционный портфель. Поскольку инвестиционный портфель на длительном промежутке времени будет иметь бОльшую доходность, чем депозит. Депозит не будет обыгрывать инфляцию, а грамотно собранный инвестпортфель будет. Для повышения доходности можно использовать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). ИИС — это брокерский счёт с особым режимом налогообложения. ИИС хорош не только налоговыми льготами (и повышенной доходностью), но и тем, что сразу настраивает инвестора на грамотный, длительный подход к инвестированию. Ведь инвестировать с ИИС можно на срок от трёх лет.

Можно начать с покупки ОФЗ (российских гос облигаций) и голубых фишек, например: Сбербанк, Газпром, Лукойл, МТС, а дальше уже постепенно разбираться в том, какие акции более перспективные. При этом не стоит гнаться за высоким доходом, а отдать предпочтение стабильным компаниям и диверсификации, т.е. выбрать 5–10 акций разных компаний. Надо сразу настроиться на длительное инвестирование (от 3–5 лет), поэтому нет смысла каждый день смотреть на портфель и переживать, если он в какой-то момент просел.

При создании портфеля стоит помнить, что чем больше горизонт инвестирования, тем больше должна быть доля акций в портфеле. Ведь именно акции являются основными драйверами роста портфеля.

С суммами в 7–10 тысяч в месяц, если инвестор может инвестировать регулярно, можно создавать капитал и в твёрдой валюте, в зарубежных страховых компаниях. При таком вложении результат будет более прогнозируемым и средства лучше защищены законодательно, хотя есть и недостатки, такие как низкая ликвидность подобных программ и по сути долгосрочные обязательства в твёрдой валюте (притом что доходы, как правило, в рублях).

Чтобы определиться с ежемесячной суммой инвестиций, надо понять, какую пенсию вы хотите иметь.

Логика расчёта должна быть примерно такой.

Если вы хотите иметь доход 20 000 в месяц, к примеру, в год получается 20 000*12 = 240 000 ₽.

Далее надо определить сумму капитала, которая вам будет приносить этот доход. Для этого понадобятся инструменты, которые приносят около 11% годовых (часть будет идти на реинвестирование, остальное — для изъятия в качестве «пассивного дохода»). Изымать мы будем 6%, остальное — оставлять на реинвестирование (чтобы инфляция не сократила наш капитал) Если 240 000 ₽ — это 6%, то 100% — 4 000 000 ₽ в текущих деньгах.

Если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона.

Для того чтобы через 25 лет иметь такой капитал, нужно инвестировать около 5,5–6 тысяч ₽ в месяц примерно под 12% годовых.

Такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать. Более того, некоторые из них (ИИС) позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность.

Депозиты можно использовать для кратковременного (до 3 мес.) накопления средств.

Сегодня очень много говорится о накопительной пенсии. Правительство готовит к запуску Гарантированный пенсионный план (ГПП). Основное нововведение – это «добровольность» накопительной пенсии. Это значит, что каждый из нас будет сам решать, довольствоваться ли в преклонном возрасте исключительно социальной пенсией или дополнительно создавать пенсионные накопления.

Социальная пенсия уже сейчас слишком мала, чтобы быть гарантией безбедного существования в старости. Вряд ли в будущем ситуация будет лучше. Поэтому заботиться о достойной пенсии придется самостоятельно. Других вариантов нет.

После решения заниматься своими пенсионными накоплениями немедленно встает вопрос. А сколько нужно накопить, чтобы не почувствовать себя «у разбитого корыта»?

Пенсионный калькулятор в EXCEL

В приложении к этой статье мы предлагаем простейший пенсионный калькулятор, который позволит вам рассчитать:

Размер необходимых пенсионных накоплений (к моменту выхода на пенсию)
Размер ежегодных отчислений, необходимых для формирования накоплений

Калькулятор принимает в расчет доходность инвестиционного портфеля, который создается для формирования пенсионных накоплений. Для этого необходимо указать ожидаемую доходность инвестиций.

После выхода на пенсию предполагается, что у пенсионера остается консервативный инвестиционный портфель. Значительная часть такого портфеля должна состоять из надежных долговых инструментов (фонды облигаций, облигации, депозиты и т.п.). Пенсионер каждый год изымает из портфеля заранее запланированную сумму (скорректированную на инфляцию).

Для правильного расчета потребуется:

Планируемый возраст выхода на пенсию
Текущий возраст
Планируемый размер ежегодной пенсии
Срок дожития
Доходность инвестиционного портфеля ДО пенсии
Доходность инвестиционного портфеля ПОСЛЕ пенсии
Средняя инфляция

Срок дожития

Отдельного комментария требует срок дожития. Необходимо указать, сколько лет вы планируете получать пенсию из своих накоплений. Что будет после того, как эти деньги закончатся? Ничего особенного … вы продолжите жить, довольствуясь только социальной пенсией и, возможно, опираясь на взаимопомощь внутри семьи. В любом случае можно указать срок достаточно длинный. Типичными сроками дожития являются 20 или 30 лет.

Пример расчета пенсионных накоплений

Предположим, будущий пенсионер собирается получать на пенсии 600 тыс. руб. ежегодно (50 тыс. в меся) за счет своих накоплений. Сегодня ему 35 лет. Выйти на пенсию он собирается в 65 лет, как и положено всей мужской части населения.

Для этого ему потребуется инвестировать ежегодно до выхода на пенсию 114 тыс. рублей.

Предположения, на которых основывается расчет:

Доходность инвестиционного портфеля до выхода на пенсию – 14%
Доходность портфеля после выхода на пенсию – 11%
Средняя инфляция – 8% (мы всегда стараемся брать несколько завышенные цифры)
Стартовые накопления – 100 тыс. руб. (в 35 лет)

В возрасте 45 лет для достижения аналогичных доходов на пенсии придется откладывать ежегодно уже 245 тыс. руб. В 55 лет – 674 тыс. в год.

Калькулятор подтверждает, что время – главный союзник инвестора. Начинайте инвестировать как можно раньше!

Досрочный выход на пенсию

Другое применение калькулятора - расчет необходимых инвестиций для досрочного выхода на пенсию.

Например, в том же случае (возраст - 35 лет) будущий пенсионер решил выйти на пенсию раньше - уже в 55 лет. Что для этого необходимо сделать?

Достаточно инвестировать ежегодно 328 тыс. руб. (примерно 27 тыс. руб. в месяц) и через 20 лет можно заниматься любимым делом, получая 60 тыс. в месяц от инвестиций собственных пенсионных накоплений.

При расчете досрочного выхода на пенсию не забудьте увеличить срок дожития - ведь пенсионных накоплений должно будет хватить на более длинный срок.

Ограничения калькулятора

Калькулятор дает только примерные значения. Точные значения назвать невозможно по разным причинам:

Неизвестна точная доходность инвестиционного портфеля
Неизвестен точный размер инфляции

Кроме того, важно понимать, что все результаты расчетов даны в сегодняшних цифрах (не скорректированы на размер инфляции). Это значит, что ежегодно необходимо индексировать размер пополнений портфеля на размер инфляции. Аналогичным образом дела обстоят со снятиями во время пенсии.

Расчеты в калькуляторе предполагают, что все пополнения портфеля осуществляются в начале каждого года единовременно. Если вы планируете пополнять портфель в середине года, в конце года или, например, ежемесячно, то сумма ежемесячных пополнений должна быть несколько выше указанной (разница зависит от ставки доходности портфеля).

UPDATE 17.02.2020

Опубликована новая версия калькулятора с расчетом Процента снятия средств на момент выхода на пенсию.

Калькулятор размера пенсионных накоплений в EXCEL
Файл: retirement_calculator_rev2.xlsx
Размер: 58185 байт

Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться

Дума приняла в первом чтении поправки в Закон "О негосударственных пенсионных фондах", разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен - до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а "не затягивать поясочек потуже", ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.

Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.

Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги - свои и родительские - вкладывать в это - учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.

И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.

Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить - вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.

Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.

Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время "вырос" от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.

Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких "продвинутых" существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, - в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке - облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.

Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.

Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).

По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.

"Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях", - подчеркивает Павлов.

Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования - более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.

Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.

Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…

Хороших пенсий должно быть много

Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.

Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию - 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.

Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).

В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.

Когда гражданин доживает до преклонных лет, ему на помощь приходит государство. По достижении определённого возраста или в ряде иных случаев, предусмотренных законодательством, лицо начинает получать ежемесячные выплаты.

Что влияет на величину выплат

Сумма зависит от следующих факторов:

Размер заработной платы.
Какое количество времени трудился гражданин.
Количество накопленных баллов.
Возрастная категория.

С большой зарплатой и трудовым стажем поддержка государства будет больше.

1 января 2020 года в закон от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ «О страховых пенсиях» внесены изменения, устанавливающие новый пенсионный возраст 65 лет и 60 лет для мужчин и женщин соответственно. Закон вводится постепенно и в 2020 году, чтобы оформить статус пенсионера, достаточно достичь возраста: 56,5 лет – женщинам и 61,5 – мужчинам.

У людей, занятых в теневом секторе, появились достаточно большие проблемы с назначением пособия по старости. ПФР массово отказывает им из-за недостаточного количества баллов и малого трудового стажа. При этом необходимо знать, что для назначения выплаты требуется наличие минимального стажа трудовой деятельности.

Что требуется знать для расчёта

Величина пособия зависит он нескольких факторов, зная которые можно самостоятельно вычислить сумму выплат.

Вам требуется знать:

Количество накопленных пенсионных баллов.
Пенсионные коэффициенты.
Фиксированною выплату.

На количество накопленных баллов влияет уровень зарплаты гражданина. Именно эту сумму принимают во внимание, когда происходит внесение взносов в ПФР.

Пенсионный коэффициент рассматривается в качестве стимулирующей меры для того, чтобы граждане осуществляли трудовую деятельность на протяжении большего времени. В случае если к необходимому возрасту лицо не набрало достаточное количество балов, оно может продолжить работать, увеличивая свои баллы в разы. Для расчёта используют таблицы, представленные на сайте ПФР.

В Федеральном законе №400 от 2013 года «О страховых пенсиях» указано, что формирование пенсионных выплат включает в себя фиксированную сумму. На 2020 год она составляет 5334,19 рублей, для граждан льготной категории выплата будет выше. Например, если дети утратили родителей, им выплачивают фиксированную выплату в двойном объёме.

Формула для расчёта

Подсчёт на 2020 год производится по следующей формуле:

П=ИК х СИ х К + Ф х К, где

П — размер выплаты;
ИК – количество накопленных балов;
СИ – индивидуальные пенсионные коэффициенты;
К – коэффициент, зависящий от территории проживания гражданина;
Ф – фиксированная часть субсидии.

Расчет индивидуальных пенсионных коэффициентов производится по следующей формуле:

СИ=СВ/СВмах х 10, где

СИ – индивидуальный коэффициент;
СВ – величина уплаченных страховых взносов;
СВмах – предельная граница взносов.

Размер взносов составляет 22% от заработка гражданина. Для подсчёта пенсионной выплаты налоги вычитать не нужно. На личном счету лица хранится 16% от этого взноса.

В настоящее время облагаемая база равна 1 150 000 рублей, она фиксирована государством и подлежит ежегодному изменению.

Рассмотрим некое лицо О, которое на 2020 имело доход в размере 25 000 рублей. Сумма определенна до вычета налогов. Из формулы его взнос будет составлять: 25 000х16%х12=48 000. В 2020 году максимальная сумма взносов представляет: 1 150 000х16%=184 000 рублей.

Подставляем в формулу и получаем:

Индивидуальный пенсионный коэффициент для гражданина О = (48 000/184 000)х10=2,61 балла.

Стоимостное выражение одного балла определяется годом получения гражданина статуса пенсионер. В 2020 году стоимость одного пенсионного балла ровна 93 рубля.

Пример расчёта

Пенсионерка получает страховую пенсию по старости, является неработающей. Поддержку государства ей назначили с учетом накопленных за годы работы 115 пенсионных коэффициентов. В 2019 году ее выплата составляла 15366,79 рубля.

Рассчитать, на сколько повысится ее субсидия в 2020 году, она может двумя способами:

Умножив на коэффициент индексации — 1,066. Выплата составит 16381 рубль.
Рассчитав по формуле выплата составит: 155 × 93 + 5686,25 = 16381 рубль.

Кроме того, у пожилой женщины есть два сына: один несовершеннолетний, а второму 21, но он студент очной формы обучения. Поэтому Пенсионный фонд назначает ей доплату за двух иждивенцев. Размер этой доплаты в 2019 г. составлял 3556,12 рублей. С 1 января 2020 г. он будет проиндексирован на 6,6% и составит уже 3790,82 рубля.

В общей сложности пенсионное обеспечение гражданки с 1 января 2020 году составит 20171,82 рубля.

Так же для расчёта можно использовать онлайн-калькулятор. Стоит отметить, что вычисления несут предварительный характер и не могут гарантировать реальный размер поддержки государства.

Важно понимать, что некоторые данные для расчёта динамичны и меняются каждый год. Надеемся, эта статься поможет вам пересчитать субсидию и понять, как вычисляют пенсионные выплаты.

Читайте также: