Как отложить себе на пенсию в украине
Пенсионные выплаты в Украине едва позволяют сводить концы с концами. Поэтому все больше украинцев задумываются над тем, чтобы начать копить себе на старость самостоятельно, не надеясь на государственную помощь. EtCetera выяснял, где лучше хранить свои сбережения и сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы вести привычный образ жизни, достигнув пенсионного возраста.
НАЧАТЬ СЕЙЧАС. По расчетам экспертов по финансовому страхованию, если, начиная с возраста 20 лет, откладывать по 5-7% от дохода, то к 60-65 годам можно собрать сумму, которой хватит на более-менее достойную старость.
Путем математических расчетов можно определить, какой «капитал» понадобится вам после достижения пенсионного возраста. Например, если для комфортной жизни вам достаточно 500 долларов в месяц, на 20 лет старости нужно собрать 120 тыс. долларов. Чтобы иметь этот запас, нужно начинать формировать его уже сейчас, откладывая каждый месяц.
Но нужно учитывать, что держать деньги «под матрасом» – это не лучшая идея, так как и евро, и доллар девальвируют приблизительно на 2% в год. К тому же, всегда будет искушение потратить их преждевременно.
ОТКРЫТЬ ДЕПОЗИТ – это один из самых доступных вариантов. Для открытия депозита не нужны большие суммы – достаточно и 100 гривен. И если сумма накоплений меньше 200 тыс. гривен, то можно не волноваться за сохранность денег – Фонд гарантирования вкладов в случае форс-мажора вернет вам ваши сбережения.
Если каждый месяц откладывать, например, по 500 гривен, то через 25 лет на вашем счету будет 150 тыс. гривен и следующие 10 лет вы сможете получать по 1250 гривен каждый месяц. Если оставлять сумму на депозите и не снимать проценты, то при ставке 12% через 25 лет вы получите 948 тыс. гривен и следующие 10 лет можно будет получать по 7900 гривен ежемесячно.
Читайте на EtCetera
ИНВЕСТИРОВАТЬ В НЕДВИЖИМОСТЬ. Можно взять ипотеку, выплатить ее и потом сдавать квартиру в аренду. Этот вариант подходит тем, кому уже есть где жить и у кого есть сумма на первоначальный взнос. Отметим, что однокомнатная квартира в Киеве сегодня стоит от 500 тыс. гривен.
ВЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ В ЦЕННЫЕ БУМАГИ. В Украине пока не развит рынок акций, как за рубежом. Но на заграничный рынок можно выйти только при наличии большого капитала и готовности в случае риска понести значительные потери. В Украине деньги можно вложить в облигации внутреннего госзайма. Но для этого нужно иметь хотя бы 100 тыс. гривен. Но у такого вложения есть и плюсы – ваш доход не облагается налогом, вы оплачиваете только военный сбор (1,5%) и можете выбирать валюту вклада (гривню или доллар).
ВЗНОСЫ В НЕГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД. НПФ – это новые для Украины финансовые институты. В других странах они давно стали популярными средствами для хранения сбережений. Однако, чтобы не стать жертвой мошенников, нужно тщательно изучить информацию об интересующем фонде. В частности:
– изучить, какая компания управляет активами НПФ;
– на сайте НПФ найти информацию об инвестиционном портфеле и понять, в какие активы инвестирует компания;
– получить информацию о том, кто является членами совета НПФ. Это могут быть обычные боты. Тогда со своими вкладами можно распрощаться.
ЧТО ВЫГОДНЕЕ? Член Комитета финансового рынка и по вопросам социальной ответственности бизнеса при Торгово-промышленной палате Украины Ольга Медведчук объясняет: если вы размещаете деньги на депозите, то при получении выплат вам придется заплатить налоги (18%+1,5%). Поэтому если ставка по депозиту 16%, то фактически она составляет 12,8%. Снять средства с депозита вы можете в любое время, а НПФ начинает их выплачивать только после достижения вкладчиком пенсионного возраста.
РЕЦЕПТ ОТ ЭКСПЕРТА. В своем комментарии для EtCetera экономист Алексей Кущ отметил, что в Украине очень ограничен инструментарий для пенсионных накоплений, но он есть.
Например, если положить гривню на депозит, выбрав самый большой процент, то лет через 20 это уже будет достаточно большая сумма. Но здесь тоже возникают вопросы. Во-первых, о надежности банковской системы – Украина уже пережила несколько банковских кризисов, и не исключено, что он повторится в будущем. Во-вторых, есть инфляционные потери.
Можно зарабатывать на депозитах – для этого постоянно нужно ловить «курсовую волну»: зимой гривня девальвирует, летом укрепляется, хотя в последнее время мы видим нарушение этой сезонности.
Алексей КУЩ, экономист:
Когда гривня укрепляется, выгодно открывать депозиты на 3-6 месяцев и, условно говоря, зарабатывать 14% годовых. Когда цикл укрепления гривни подходит к концу, депозит можно забирать, менять полученные гривни на доллары по выгодному курсу, и когда гривня начинает девальвировать и обесцениваться, уже выгодно иметь на руках доллары и класть их на валютный депозит. Если гривня девальвирует на 5%, получается заработок около 10%.
Уже с 1 января 2021 года в Украине отменят социальные пенсии. Многим пенсионерам придется рассчитывать на собственные силы и, соответственно, мало заботились о том, чтобы сформировать достаточный объем сбережений.
Прежде всего нужно понять, сколько денег вам нужно для нормальной жизни. Для определения этой суммы на уровне мировых государств применяется так называемый "коэффициент замещения" – соотношение между пенсией и получаемыми доходами в течение трудового стажа, пишут Українські Новини.
Согласно Генеральной конвенции Международной организации труда (МОТ) этот показатель составляет 40%. Страны, которые ратифицировали Конвенцию, должны обеспечивать выплату пенсий на уровне не менее 40% от заработной платы, которые получают работники.
Если говорить об Украине, то средняя зарплата в сентябре 2020 года составляла почти 12 000 гривен. Согласно Конвенции МОТ, средняя пенсия должна составлять 4,8 тысячи гривен. Согласитесь – это совсем мало. И это мы говорим о том уровне, который должен быть, но к которому Украине еще нужно сделать ряд шагов. Поэтому реальная ситуация с пенсиями в Украине следующая: средняя пенсия в Украине по состоянию на 1 октября 2020 составила 3410 гривен.
Как обеспечить себе достойную старость?
Предположим, вы хотите получать не менее 500 долларов (около 14000 гривен) в месяц. Этой суммы вполне должно хватить на спокойную жизнь. Чтобы понять, какой объем средств вам нужно накопить, надо определить, сколько лет после выхода на пенсию вы планируете получать выплаты такого размера.
Согласно официальным данным средний "возраст дожития" – количество лет, которые люди проживают после выхода на пенсию. В Украине это 10 лет. Согласно этим данным, для обеспеченной пенсии вам потребуется 60000 долларов. Однако всем нам хочется прожить дольше, поэтому давайте увеличим "возраст дожития" до 20 лет. В этом случае вам потребуется 120 000 долларов. Вы можете подумать, что эту сумму невозможно накопить, но это не так.
Как накопить деньги на пенсию?
Традиционно для накоплений используют такой финансовый продукт, как банковский депозит. Для начала посчитаем, можно ли накопить на пенсию с его помощью. Допустим, вы будете откладывать по 100 долларов (около 2800 гривен) ежемесячно на банковский депозит. Ставка при этом будет фиксированной и составит 10% годовых в гривнах. В результате в течение 24 лет вы, казалось бы, сможете накопить нужную вам сумму.
Однако на практике, сумма, которая окажется у вас на руках будет меньшей. Прежде всего за счет инфляции. В частности, официальная инфляция в Украине в 2020 году составляет около 2%.
Но в течение последних 20 лет средний уровень инфляции составил 11,9%. То есть те средства, которые вы вкладывали в депозит, не росли бы на 10% в год, а наоборот – уменьшились на 1,9%.
Во-вторых, курс гривны по отношению к доллару за это же время снизился более чем 5 раз, что тоже негативно влияет на покупательную способность. Если говорить о долларовых депозитах, то их ставка в разы меньшая, чем у гривневых вложений, и на накопление достаточной суммы средств придется потратить больше времени.
К счастью, есть еще один способ, с помощью которого можно накопить значительную сумму на пенсию. Это инвестиции в финансовый рынок. Историческая доходность американского фондового рынка составляет тоже около 11% годовых.
То есть, вложив средства в акции американских компаний, вы за аналогичный период времени заработаете около 120 000 долларов. Однако это будет именно долларовая доходность. Если курс гривни продолжит снижаться теми же темпами, что и с 2000 по 2020 год, ваша прибыль в гривнах будет в 5 раз больше.
Идея накопительных пенсий для украинцев, при которой люди откладывают себе на пенсии сами и "не давят" на без того дефицитный Пенсионный фонд, не дает покоя властям.
На прошлой неделе Кабмин согласовал законопроект о накопительных пенсиях для льготников по спискам №1 и №2 (шахтеров, химиков, других работников вредных производств). Новую схему хотят запустить уже с начала следующего года.
Ее суть в том, что на пенсии этой категории граждан будут собирать работодатели. Для этого планируется увеличить ЕСВ на 15% для списка №1 и на 7% для списка №2. То есть людям никакие доплаты, по идее, не грозят. Но есть нюансы.
"Работодатели считают чрезмерной такую нагрузку на ЕСВ. Получается, что помимо 22% единого социального взноса нужно будет платить еще плюс 15%. То есть в целом – до 37%. Это чрезмерная нагрузка на фонд заработной платы, которая может спровоцировать сокращения штата и увольнение людей. Максимум, на что согласны работодатели, – это плюс 10% к ЕСВ для списка №1 и 5% – для списка №2", – пояснил нам глава Конфедерации работодателей Алексей Мирошниченко.
Кроме того, работодатели готовы затеять ревизию льготных списков, то есть многие могут потерять право досрочного выхода на пенсию.
На начало декабря профильный парламентский комитет планирует вынести в сессионный зал и другой законопроект по пенсиям – №2683 "Об обязательном накопительном пенсионном обеспечении". Он прописывает новую пенсионную схему уже для всех украинцев.
Если проект примут, людям придется в обязательном порядке откладывать не менее 3% зарплаты на специальные пенсионные счета. "По сути, появится еще один налог", – говорит глава Экономического дискуссионной клуба Олег Пендзин.
Вот только что украинцы получат по итогу – пока неясно. Эксперты говорят, что пенсионные деньги в нашей стране особо некуда вкладывать. Так что на момент выхода на пенсию человек может получить разве что мизерную доплату – пару сотен гривен в месяц, да и то не факт.
То есть, получается, надежнее просто откладывать на старость на депозит или "под подушку".
"Страна" разбиралась, как в Украине хотят запустить накопительные пенсии.
Проблемные льготники
На прошлой неделе Кабмин согласовал законопроект о так называемой профессиональной накопительной пенсионной системе. Речь идет о накопительных пенсиях для категорий рабочих по спискам №1 и №2 – туда входят представители вредных специальностей (шахтеры, рабочие, задействованные на химических, металлургических производствах и др.).
Они имеют право на льготный выход на пенсию (по списку №1 – с 50 лет, по списку №2 – с 55 лет).
Скажем, чтобы выйти на пенсию по льготному списку №1 в 50 лет, нужно отработать на вредном производстве от 7,5 лет (для женщин) до 10 лет (для мужчин). Для списка №2 такой стаж должен составлять 12 лет.
"Эти пенсии выплачиваются из Пенсионного фонда, но всю сумму плюс стоимость доставки пенсий ПФ компенсируют работодатели, у которых пенсионер заработал вредный стаж. К примеру, если человек проработал на тяжелом производстве 12 лет, 5 лет на одном предприятии и еще 7 лет на другом, то и затраты на пенсию делятся между этими предприятиями пропорционально", – пояснил нам руководитель управления соцстрахования и пенсионного обеспечения Федерации профсоюзов Владимир Максимчук.
К примеру, если человек выходит на пенсию в 50 лет, то работодатель должен платить Пенсионному фонду 10 лет – пока пенсионеру не исполнится 60 лет.
На практике такая схема работает со сбоями. Как указано в пояснительной записке к проекту, за последние 10 лет задолженность перед ПФ по льготным пенсионерам выросла больше чем впятеро и продолжает увеличиваться на 1,5 млрд гривен в год.
Ежегодно работодатели не компенсируют ПФ четверть всех льготных пенсий. Многие предприятия, с которых люди уходили на пенсию, уже вообще не работают, так что выбивать долги, по сути, не с кого.
Также, по словам министра соцполитики Марины Лазебной, на многих предприятиях не ведется учет документов, поэтому люди часто просто не могут подтвердить свой льготный стаж. На данный момент долг работодателей по льготным пенсиям просто огромный – 15 млрд гривен. И эта нагрузка ложится на и без того дефицитный Пенсионный фонд.
Как рассказал нам Мирошниченко, предприятия в качестве решения вопроса с погашением этой задолженности предлагали отсрочку на 60 месяцев. Но пока власти на это не согласились.
Стоит отметить, что и для самих работодателей армия льготников, многие из которых могли проработать на вредном предприятии всего несколько лет, но за которых нужно платить, стала обузой. Поэтому переход на накопительные пенсии мог бы стать решением проблемы, если не сейчас, то в недалеком будущем. Но есть нюансы.
Три программы вредности
Чтобы решить эту проблему с пенсионерами-льготниками, Минсоцполитики предложило новую схему – накопительные пенсии для представителей льготных профессий. Накапливать пенсии будут за счет работодателей – им повысят ЕСВ (для списка №2 – на 7%, для списка №1 – на 15%). Пенсионные счета станут обязательными для рабочих до 35 лет.
Пенсионных программ будет три: для выхода на пенсию с 50 лет, с 55 лет и программа добровольного участия (скажем, для тех, кому сейчас больше 35 лет) – условия пропишут в коллективных договорах.
Программа №1 рассчитана на работников, которые заняты полный рабочий день (не менее 80% времени) на работах с особо тяжелыми и вредными условиями (по списку №1). По этой программе человек может рассчитывать на выплаты при достижении 50 лет. Дополнительные отчисления для работодателя – 15% ЕСВ. То есть предприятие всего будет платить за таких работников 37% ЕСВ.
Программа №2 – для работников из льготного списка №2, а также трактористов-машинистов сельхозпредприятий, машинистов строительных и грузовых машин, работников текстильных производств, водителей городского пассажирского транспорта, доярок, свинарок. Она дает право на получение пенсионных выплат с 55 лет. Дополнительные выплаты работодателей – 7% ЕСВ, то есть общая нагрузка по единому социальному взносу составит 29%.
Программа №3 – для "добровольцев". Она позволяет копить себе на пенсии, но не самостоятельно, а по условиям коллективных договоров с работодателями. Выплаты начинаются с 55 лет. Платить будут работодатели, но конкретные отчисления пропишут в договорах. Программа рассчитана на тех, кому до пенсии осталось не так много, но все же можно накопить на прибавку к пенсии.
То есть с самих работников ни по одной программе взыскивать средства не будут, все накопления – за счет работодателей.
Ловушка для льготников
Впрочем, на самом деле доплаты от работодателей еще не гарантируют льготникам стабильных пенсий в старости.
В Конфедерации работодателей говорят, что предложенные ставки пенсионных отчислений очень высокие и неподъемные для бизнеса. "Работодатели согласны на дополнительный ЕСВ 10% по списку №1 и 5% по списку №2. Если процент будет выше, есть угроза чрезмерной нагрузки на фонд заработной платы, что заставит компании идти на непопулярные меры, вплоть до увольнений. В нынешней экономической ситуации нагрузка в 37% ЕСВ попросту нереальная", – говорит Мирошниченко.
Также непонятно, как пенсионные накопления будут защищать от инфляции. Как отметили представители профсоюзов на заседании Кабмина, новую систему планируется внедрить уже с 1 января 2021 года, но инфраструктура к этому не готова, нет гарантий сохранности активов.
Формально человек сможет выбирать пенсионный фонд для хранения накоплений. Свои ПФ есть также на многих предприятиях (скажем, в Администрации морских портов Украины, Профсоюзе железнодорожников (ПФ "Вертикаль") и др.).
По данным Администратора пенсионного фонда "Центр персонифицированного учета", по итогам прошлого года, только 2% негосударственных ПФ обеспечили доходность выше 20% годовых, у 11% она колебалась от 0% до 5%, то есть не перекрывала даже инфляционные потери. А 25% и вовсе сработали в минус – доходность по вкладам ниже 0%.
Проблема в том, что в Украине особо некуда инвестировать, особенно на длительный срок 10-20 лет и больше, – считают эксперты.
"Фондового рынка у нас нет, как и высокодоходных объектов для инвестирования. Зато есть угроза гиперинфляции. С 1997 года гривна подешевела в 28 раз. Куда нужно вложить средства, чтобы получить такую доходность? А иначе, отработав всю жизнь на вредном производстве, человек в итоге получит копейки, на которые ничего нельзя купить", – отмечает Олег Пендзин.
Эти замечания обещали учесть при работе над проектом в комитетах Рады.
Если проект примут в нынешнем виде, то людям могут грозить проблемы, причем не на пенсии, а уже сейчас. Скажем, если работодатели начнут сокращать персонал или попытаются снизить зарплаты, ссылаясь на повышенные отчисления на пенсии.
Есть еще один нюанс – сами списки льготников.
"Нужна аттестация рабочих мест, а не просто определение вредной профессии. Сертифицированные центры могут определить, насколько работа на том или ином месте влияет на человека и его здоровье. Скажем, слесарь на химическом заводе может никогда не контактировать с вредными веществами, но почему-то тоже числится в списке льготников. Честная аттестация рабочих мест расставит все точки над "і", – говорит Мирошниченко.
По факту это значит, что льготные списки могут заметно сократиться. Поэтому многие из тех, кто сейчас имеет право выхода на заслуженный отдых в 50-55 лет, попросту его потеряют.
Впрочем, проект по накопительным пенсиям для льготников – это лишь "пробный шар". Власти не скрывают, что их цель – запуск накопительных пенсий для всех украинцев. Премьер-министр Шмыгаль уже предупредил граждан, что вскоре платить им пенсии будет не из чего и нужно копить себе на старость самим.
В Раде уже есть законопроект № 2683 на тему обязательного пенсионного страхования (его подала глава профильного комитета Галина Третьякова). И, как стало известно "Стране", на начало декабря намечено его рассмотрение в парламенте.
Мы уже подробно писали об этом проекте – он предусматривает отчисления на индивидуальные пенсионные счета не менее 3% от зарплаты: 1% будет платить работник, 2% – работодатель. Но в последующем общий процент отчислений вырастет до 10%.
Что, кстати, уже возмутило работодателей. "Если бы такие дополнительные выплаты шли за счет ЕСВ, еще одно дело, а если дополнительно – мы против", – говорит Мирошниченко.
Накопления будут распределяться по частным пенсионным фондам, но будет некий новый регулятор, который станет контролировать ПФ и следить за сохранностью денег украинцев.
Людям можно будет выбирать "пенсионные портфели" – консервативный, сбалансированный или динамичный. Отличие в том, как будут инвестировать ваши накопления. Скажем, консервативный портфель предусматривает вложения в менее рискованные, но при этом и менее доходные инструменты. То есть много заработать на процентах тут не удастся, но зато больше шансов сохранения денег. Динамичный портфель, наоборот, предусматривает более рискованные, но при этом и более доходные способы инвестирования. А сбалансированный портфель сочетает оба вида инвестирования. Если вы сами не выберете свой пенсионный портфель, за вас это сделают управляющие компании.
По этому законопроекту уже много вопросов. Главный, как и в случае с пенсиями для льготников, – где гарантия сохранности средств и их защиты от инфляции. Ведь, если деньги, которые будут принудительно взыскивать со всех работающих граждан, "сгорят" или обесценятся в частных пенсионных фондах, миллионы украинцев на старости лет останутся попросту ни с чем.
И пока внятного ответа – не грозит ли нам такой сценарий – власти не дали.
Но на самом деле вопрос гораздо шире конкретного законопроекта – готова ли Украина сейчас к введению обязательных накопительных пенсий?
Формально Пенсионный фонд – почти банкрот. Дефицит ПФ в следующем году превысит 200 млрд гривен, которые придется компенсировать из бюджета. Уже сейчас 11 млн работающих и отчисляющих ЕСВ украинцев содержат 12,5 млн пенсионеров.
По мере старения нации эта нагрузка будет только расти, в итоге Пенсионный фонд попросту опустеет. По крайней мере, на ежегодные индексации пенсий денег точно не будет, а без них пенсии очень быстро превратятся в "непрожиточные".
Анонсируя накопительную систему, власти не говорят об отмене солидарной. Она тоже будет, но с минимальными пенсиями. А на доплаты до более-менее приличного уровня нужно будет копить самим.
"Проблема в том, что Международная организация труда уже давно назвала коэффициент замещения (соотношение зарплаты к пенсии) – не ниже 40%. В некоторых странах Европы он достигает 60-80%, а у нас – до 25%. Понятно, что это нарушение всех соцстандартов. И, чтобы повысить этот коэффициент, власти педалируют накопительные пенсии", – говорит Олег Пендзин.
Хотя, по мнению экономиста Алексея Куща, пока Украина к обязательному пенсионному страхованию не готова.
"Во-первых, накопительные пенсии вводятся на точке роста экономики, в кризис такие эксперименты проводить нежелательно, ведь это дополнительная финансовая нагрузка на граждан и работодателей. Во-вторых, нужно сперва детенизировать рынок труда хотя бы на 80%, иначе большинство будет отчислять на пенсии только с минимальных зарплат, то есть по 150 гривен в месяц. За год это всего 1800 гривен, а за 20 лет 36 тысяч. Пусть даже с процентами набежит до 50 тысяч, но что они решают? Человек может забрать всю сумму на руки или получать частями по несколько сотен в месяц. При этом неизвестно, что к тому времени на 50 тысяч можно будет купить. Гораздо эффективнее откладывать на старость самому. В-третьих, нет источников для инвестирования. Некоторые эксперты предлагают вкладывать в иностранные ценные бумаги, но это чревато оттоком средств из Украины. Другие – покупать за пенсионные деньги ОВГЗ. Но в этом случае эти средства будут полностью подконтрольны государству, что тоже не очень хорошо. Как вариант, можно было бы совместить земельную и пенсионную реформы: разрешить ПФ инвестировать в землю, которая считается высоко ликвидным активом. Но власти почему-то на это пока не идут", – отмечает Кущ.
По его мнению, если будет реализована предложенная Третьяковой идея с созданием нового Пенсионного казначейства, появится новая схема.
"3% от зарплатного фонда – это 50 млрд гривен в год. Неплохой куш для тех, кто хочет контролировать потоки. Новый регулятор будет распределять эти деньги по управляющим компаниям фактически в ручном режиме, что позволит причастным зарабатывать миллионы", – говорит Кущ.
Олег Пендзин также считает, что пока накопительные пенсии в Украине вводить рано.
"Властям следовало бы сперва разобраться с солидарной системой. Если из 21 млн трудоспособного населения ЕСВ платит только 11 млн, а премьер-министр, вместо того чтобы заняться этой проблемой, говорит, что на пенсии не осталось денег и нужно копить себе самим, то у меня вопрос в первую очередь к правительству. Сперва нужно навести порядок с рынком труда и налогами, а если это не поможет – искать другие способы, как платить пенсионерам. В идеале нужно оставить солидарную систему и ввести добровольные накопительные пенсии. Но это не должно быть обязаловкой и еще одним налогом на работающих граждан", – отметил Пендзин.
По словам Мирошниченко, властям следовало бы озвучить "дорожную карту" реформы всей пенсионной системы, а не действовать точечно, на уровне отдельных законопроектов.
Сейчас люди просто не понимают, как именно будут реформировать пенсионную систему и что ее ждет через 10-15 лет, поэтому многие вообще задались вопросом – зачем платить ЕСВ и не выгоднее ли получать зарплату в конверте и уже с нее откладывать на старость.
Народные депутаты от «Слуги народа» разработали законопроект о внедрении в Украине общеобязательного накопительного пенсионного обеспечения. УНИАН разбирался, как эта система будет работать и смогут ли украинцы самостоятельно обеспечить себе безбедную старость.
В Украине грядет очередной (и, пожалуй, самый важный) этап пенсионной реформы. Группа народных депутатов от пропрезидентской партии «Слуга народа» зарегистрировала в Верховной Раде законопроект «Об общеобязательном накопительном пенсионном обеспечении». Сейчас документ, призванный полностью перестроить нынешнюю пенсионную систему, находится на рассмотрении в профильном комитете.
На сегодняшний день в Украине, согласно законодательству, действует трехуровневая пенсионная система. Но фактически функционируют только два уровня. Первый – солидарный, когда работающее население уплачивает единый социальный взнос в Пенсионный фонд, а из него деньги напрямую идут на выплату пенсий.
Впрочем, средств, как свидетельствует жизнь, с каждым годом все меньше и меньше. А значит и пенсии поднять до соответствующих реалиям сумм у государства нет возможности. Виной всему - постоянное сокращение армии работающих. По данным ООН, Украина входит в топ-15 стран с самыми быстрыми темпами снижения количества работоспособного населения. При условии сохранения текущих показателей рождаемости, смертности и миграции, ООН прогнозирует уменьшение численности населения Украины к 2050 году на 28%, а доля лиц в возрасте 60 лет и старше возрастет до 32%. Уже сейчас почти на 13 миллионов плательщиков ЕСВ приходится практически 12 миллионов пенсионеров.
Еще один важный аспект - в трудовой миграции участвуют, как минимум, 8 миллионов трудоспособного населения, из них 3 миллиона практически живут за границей. Эти люди не платят ЕСВ. Именно поэтому дефицит Пенсионного фонда ежегодно увеличивается и уже достиг 170 млрд гривен, которые погашаются из госбюджета.
Еще в Украине действует третий уровень пенсионного обеспечения - добровольный накопительный, когда человек имеет право добровольно копить средства на счетах негосударственных пенсионных фондов. Государство при этом предоставляет небольшие льготы. Но именно из-за того, что они слишком незначительные, а также с учетом рисков «сгорания» вкладов, этим уровнем пользуется очень малое количество людей. В целом, в его рамках, в масштабах страны, сконцентрировано всего лишь 3 млрд гривен – капля в море.
А вот второй уровень – обязательный накопительный – планировалось внедрить еще в 2007 году, но постоянно находились причины для отсрочки. Дело в том, что его реализация предполагалась только в том случае, если Пенсионный фонд не будет иметь бюджетного дефицита, а экономика станет стабильно расти. Но эти условия не достижимы. Дефицит Пенсионного фонда только увеличивается, взносов работников и работодателей не хватает даже для обеспечения минимальных пенсий. Стабильность же роста экономики пока дело далекой перспективы.
Собственно, разработанный депутатами «пенсионный» документ призван изменить это положение вещей.
Что предлагается
Законопроектом планируется установить обязательное участие в системе накопительного пенсионного обеспечения всех категорий работающих лиц до достижения ими пенсионного возраста и привлечение работодателей к уплате пенсионных взносов на паритетных началах. Так, работодатели будут платить 2% от размера заработной платы работников, а участники системы (работающие лица) - взносы в размере 1% от заработной платы (дохода). По желанию работника, размер его самостоятельных взносов может быть увеличен. Работодатель обязан пропорционально дополнять взносы работника собственными взносами в размере до 5% от суммы заработной платы работника.
Средства накопительной системы будут собственностью ее участников (человека, из заработной платы которого осуществляются отчисления) в размере, накопленном на индивидуальных накопительных пенсионных счетах. В случае смерти человека право собственности на пенсионные сбережения переходят его наследникам.
Для аккумулирования средств планируется создание государственной структуры - Пенсионного казначейства. Деньги, уплаченные в виде взносов на общеобязательное накопительное страхование, будут поступать именно туда. Эту структуру в виде юридического лица публичного права должен создать Кабинет Министров. Учет счетов участников обязательной накопительной системы будет проводить привлеченный Центральный администратор, а управлять (контролировать его деятельность) – Совет Пенсионного казначейства в составе пяти человек, которые будут избираться на конкурсной основе.
Деньги граждан будут поступать в Пенсионное казначейство, но распоряжаться ими оно не сможет. Законопроектом предусмотрено, что Пенсионное казначейство будет существовать на отчисления пенсионных средств – не более 0,1% от стоимости накопленных активов, а первые два года его расходы будут покрываться из государственного бюджета.
Механизм следующий: человек должен будет выбрать пенсионный портфель (консервативный, сбалансированный или динамический) авторизованной компании по управлению активами Пенсионного казначейства или авторизованного в системе негосударственного пенсионного фонда. При этом, свой выбор он сможет осуществлять в электронном кабинете на сайте Центрального администратора, или путем подачи заявления установленного образца в органы Центрального администратора. Взносы участников системы, которые не определились со своим выбором, подлежат автоматическому распределению между пенсионными портфелями.
Законопроектом также предусмотрено, что участники системы будут иметь право на получение за счет средств накопительного пенсионного обеспечения единовременных выплат, ускоренных выплат, программных выплат и пожизненных пенсий.
Обязательными отчисления на накопительные пенсии будут только у наемных работников. Самозанятые лица будут платить взносы только в добровольном порядке. Поэтому, по расчетам авторов законопроекта, из 42 миллионов граждан Украины, участниками пенсионной системы второго уровня будут только 10 млн человек (с тенденцией к понижению в последующие годы).
Кроме того, как указано в документе, на начальных этапах создания Пенсионного казначейства доходы от его деятельности не будут покрывать текущие расходы (в 2022-2023 годах). Таким образом, необходимо будет выделение средств из Государственного бюджета. А с 2024 года Пенсионное казначейство, по мнению депутатов, выйдет на самоокупаемость.
Обеспечить безбедную старость
Президент инвестиционного фонда «Универ» Тарас Козак считает, что введение второго уровня пенсионного обеспечения – общеобязательного накопительного – необходимо. Солидарная система себя изжила, денег она аккумулирует крайне мало. Поэтому и средняя пенсия сейчас составляет около трех тысяч гривен, прожить за которые очень проблематично. Минимальная пенсия – меньше двух тысяч гривен - и вовсе беда. К тому же, взносов работников и работодателей не хватает даже для обеспечения этих минимальных пенсий.
«Можно, конечно, увеличивать размер ЕСВ, но это приведет к тенизации рынка. Еще можно поднять пенсионный возраст, государство уже пошло этим путем, правда, повышая не возраст, а страховой стаж. Но даже при таком условии пенсии небольшие. Если обратиться к мировому опыту, то накопительная составляющая, обязательная или добровольная, является основой пенсионной системы, что позволяет гражданам иметь приличную пенсию для полноценной жизни в старости. Поэтому необходимо, чтобы и украинцы с первого дня трудовой деятельности копили средства на отдельных счетах, эти деньги не пойдут на выплату пенсий каким-то людям, а будут оставаться в собственности вкладчика. Причем, объем средств будет расти, так как они не будут «заморожены», а пойдут в экономику», - пояснил эксперт.
По его словам, бояться рисков, которые сейчас существуют в добровольной системе накопления, не стоит.
«Пенсионный фонд, как и будущее Пенсионное казначейство, обанкротиться не может. Банкротство – когда обязательства больше активов. Пенсионный фонд не имеет обязательств. Заработали люди больше – получите более высокие пенсии, денег меньше – и пенсии низкие. Отдельная история – страховые компании, там действительно банкротство возможно. Как пример: на 1 января 2018 года 22 крупнейшие пенсионные системы мира имели активы 41,5 трлн долларов. Гарантировать эти средства не может никто. Поэтому говорить о том, что государство должно что-то гарантировать при обязательном накопительном уровне, нельзя. Но государство должно наблюдать за этой системой, чтобы исключить воровские операции. Это достаточно сложно, но необходимо. А отложить внедрение обязательного накопительного уровня, означает отложить нормальную жизнь пенсионеров, причем надолго», - отметил Козак.
Он считает, что через несколько лет средств солидарной системы не будет хватать даже на минимальные пенсии. А через 5-7 лет солидарная система, если не придут изменения, и вовсе будет отменена. По примеру Грузии, пенсии будут выплачиваться из госбюджета (и только минимальные суммы) для тех людей, которые не могут себя обеспечить.
«К законопроекту есть много технических замечаний, но принцип, что нужно откладывать средства на старость, и эти деньги должны находиться в экономике, должен заработать. Документ необходимо подкорректировать, но откладывать внедрение обязательного накопительного уровня бессмысленно. Украина, с одной стороны, не может обеспечить пенсионеров, а с другой – не имеет лишних средств, которые лежали бы на счетах 30-40 лет и были бы проинвестированы под небольшой процент – на 2-3% выше инфляции, но покупательная способность этих средств будет каждый год расти. А при выходе на пенсию их будет достаточно для более-менее нормального проживания, а не как сегодня», - подытожил Козак.
Адвокат, управляющий партнер ЮФ «Горецкий и Партнеры» Олег Горецкий отмечает, что внедрение обязательного накопительного уровня давно назрело. По сути, документ дополняет ныне существующую солидарную пенсионную систему новой, при которой каждый работающий гражданин будет осуществлять платежи на свой персональный счет. Все перечисленные деньги Пенсионное казначейство будет передавать в банки. Но так как средства должны быть в обороте, распоряжаться ими будут компании по управлению активами и негосударственные пенсионные фонды. Важно, что украинцам позволят самим выбирать, кому доверить свои средства, а также способы их использования. Причем все средства на индивидуальных накопительных пенсионных счетах будут собственностью участников системы.
«Если законопроект будет принят, то положительным моментом для будущих пенсионеров станут взносы не только работников, а и работодателей. На данный момент переживать по поводу нововведения не стоит, так как законопроект еще не проработали парламентарии, то есть, правки в него вероятны», - подчеркнул юрист.
Вопрос внедрения обязательного накопительного уровня в пенсионной системе парламентарии планируют рассмотреть в ближайшее время. Возможно, соответствующий законопроект будет подкорректирован. Но суть останется – на безбедную старость нужно будет копить. Главное, чтобы государство обеспечило несгораемость вкладов.
Такой неприглядный сценарий был заложен еще в 2017 году в рамках пенсионной реформы, предполагавшей повышение пенсионного возраста и трудового стажа, необходимого для выхода на заслуженный отдых.
В постановлении правительства Украины № 1098 говорится, что в 60 лет в 2020 году выйти на пенсию могут те, кто имеет не менее 27 лет стажа. Если есть от 17 до 27 лет стажа, придется работать до 63 лет, а от 15 до 17 лет — 65 лет.
Плюс 75 тысяч нищих и более
Однако в постановлении правительства и эта норма была прописана как временная мера, действующая до 1 января 2021 года. Следовательно, более 75 тысяч украинцев, получавших социальную пенсию в текущем году, лишатся и этого мизерного источника средств к существованию. Многие из них, стоит отметить, ранее усердно работали, но либо без официального оформления, либо за границей, так как вследствие деиндустриализации и закрытия предприятий нормальной официальной работы на родине найти не могли.
И количество таких людей будет нарастать с каждым годом, как снежный ком. Если сейчас на пенсию выходят люди еще советского поколения, у которых был какой-нибудь стаж до 1990-х годов, то следующее поколение не имеет, как правило, и его.
Как говорит руководитель Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин, сейчас из 22 миллионов трудоспособного населения Украины Единый социальный взнос (ЕСВ), то есть отчисления в Пенсионный фонд, платят лишь 11 миллионов. Остальные же трудоустроены либо неофициально, либо за пределами Украины. И большую часть из них ожидает такая же судьба, особенно учитывая, что требуемый трудовой стаж будет повышаться. К 2028-му году он должен составлять уже 35 лет.
Как прогнозирует Пендзин, в такой ситуации люди, чтобы выжить, будут вынуждены жить под мостами и побираться на свалках — если нет родственников, которые смогут кормить.
Коллапс государственного Пенсионного фонда
Возможно, более светлое будущее ожидает тех украинцев, которые все-таки нашли официальную работу на родине и смогут к 2028 году накопить 35 лет стажа? Однако и здесь, увы, все не так радужно. На данный момент дефицит в Пенсионном фонде составляет более 200 миллиардов гривен. «Дыру» в фонде закрывают из госбюджета, у которого в приоритете стоят выплаты международным кредиторам.
Его слова можно считать своеобразным «ободряющим» посылом тем украинцам, кто все-таки работает официально в надежде заработать себе 35-летний стаж в будущем.
В то же время заместитель Федерации профсоюзов Украины Александр Шубин считает премьер-министра большим оптимистом относительно сроков, так как, по его подсчетам, уже через пять лет Украина не сможет платить пенсии. Такой печальный сценарий является не только следствием демографии, но и естественным результатом майдана, шестую годовщину которого как раз отмечают в эти дни.
Пресловутый «безвиз» наряду с массовым закрытием предприятий отправил за пределы страны миллионы трудоспособных украинцев. И теперь около 8 миллионов граждан Украины работают, а их работодатели делают отчисления в Пенсионный фонд, но не Украины, а Польши или Италии.
Однако, даже если Украина вообще не сможет платить пенсии, это не будет означать отмену пенсионных отчислений ныне работающих украинцев. Это означало бы увольнение тысяч чиновников, которые «без пропитания не могут», а Государственный пенсионный фонд, в принципе, может работать и сугубо на себя. Поэтому он в любом случае останется, как и обязательные отчисления в него.
Частные пенсионные фонды с признаками аферы
В качестве дополнительной альтернативы ныне действующей пенсионной системе в Кабмине продвигают концепцию накопительной трехуровневой пенсионной системы. Соответствующий законопроект, по словам депутата от «Евросолидарности» Алексея Гончаренко, на днях согласовал Кабмин. Правительство предлагает Верховной Раде ввести три профессиональных пенсионных программы для молодых работников, которым сейчас менее 35 лет:
1. Право на получение пенсионных выплат после 50 лет при наличии страхового стажа от 25 лет — работодателям придется дополнительно к 22% ЕСВ платить еще 15%;
2. Право на получение пенсии после 55 лет и наличия страхового стажа от 30 лет — 7% отчислений дополнительно к ЕСВ для работодателей;
3. Возможность вступить в негосударственный пенсионный фонд с получением пенсионных выплат по достижении 55 лет. При этом дополнительные отчисления, помимо ЕСВ, — от 3% по согласованию с работниками.
Таким образом, согласно плану, на Украине должна будет заработать трехуровневая пенсионная система (для тех, кто младше 35 лет):
1-й уровень — государственная солидарная система (действует и сейчас);
2-й уровень — государственная накопительная система (попытаются запустить);
3-й уровень — частные пенсионные фонды (уже существуют на Украине, но не пользуются особой популярностью из-за недоверия граждан).
Резко критикует Украину за пассивность в этом вопросе и USAID.
«После 14 лет существования системы негосударственного пенсионного обеспечения в Украине (3-й уровень) оказалось, что это неудачный эксперимент. Неудачный с точки зрения охвата физических лиц, общей суммы накопленных активов, расходов и реальных показателей деятельности, а также, самое главное, результатов», — резюмировали в USAID в апреле этого года.
Возможно, запугивание граждан вероятной отменой государственных пенсий вызвано и этим фактором. Народный депутат из фракции «Слуга народа» Галина Янченко в эфире «Украины 24» недавно говорила, что нынешние 30-летние украинцы могут даже не надеяться, что после достижения пенсионного возраста будут получать пенсии, поэтому им пора задуматься о накопительной системе.
«Мне 32 года, и я думаю, что моему поколению пенсия, на которую можно выжить, уже не светит», — заявила депутат, призвав аудиторию взглянуть на пенсионеров стран Западной Европы, которые живут хорошо, и всё благодаря накопительной пенсионной системе.
В данном контексте можно вспомнить, что картинки со счастливыми немецкими пенсионерами распространялись еще шесть лет назад на майдане, который через год почти в три раза сократил реальные пенсии за счет девальвации.
По сути, частные пенсионные фонды — это частные банки, предлагающие долгосрочные вклады с выплатой через 20-30 лет. И то, что граждане Украины не спешат нести в них свои сбережения, вызвано осознанием нестабильности политической и экономической ситуации в стране.
Многие к тому же регулярно видят пикеты обманутых вкладчиков и подозревают очередную аферу и в системе частных пенсионных фондов. Все-таки украинские банкиры-аферисты нередко успевают ограбить вкладчиков и за год-два существования банка, что уж говорить о периоде в 20-30 лет, когда истечет даже срок давности. Достаточно представить себе такого вкладчика, который вложил бы свои средства в частный пенсионный фонд в 1996 году, когда средняя зарплата была 126 гривен, в надежде получить в 2020-м «огромную пенсию» в 150 гривен с учетом процентов и той малой вероятности, что эта контора до сих пор бы сохранилась.
«Должны быть инструменты для инвестиций. У нас в стране их нет. У нас фондового рынка как такого нет. Единственное, куда можно вкладывать деньги сегодня, — это, наверное, ОВГЗ», — говорит Александр Паращий, аналитик инвестиционной компании Concorde Capital, рассказывая о приоритетных инвестициях украинских частных пенсионных фондов.
На Украине уже есть свежие прецеденты обмана вкладчиков таких фондов. В 2007 году Нацбанк Украины сформировал для своих сотрудников отдельный пенсионный фонд, в который они переводили 3% своих зарплат, чтобы получить дополнительную пенсию со временем. Эти средства НБУ вкладывал в «прибыльные предприятия». В итоге вложенные средства испарились вскоре после победы Евромайдана — в 2015 году.
Пропало в общей сложности около миллиарда гривен. И пропали они потому, что экономические «гении» государственного Нацбанка вкладывали эти средства исключительно в убыточные предприятия (как правило, неликвидные частные банки). В целом же в этой схеме просматриваются все признаки аферы, в результате которой пострадали около 13 тысяч рядовых сотрудников НБУ.
Накопительная система и частные пенсионные фонды, возможно, актуальны в стабильных странах с низким уровнем коррупции, не испытывавших экономических и политических потрясений десятилетиями, но не в Афганистане, Ливии, Украине или Молдавии. В условиях этих стран любые финансовые обязательства с отсрочкой в 20-30 лет напоминают сказку о том, как Ходжа Насреддин взял у шаха деньги, обязуясь через 20 лет научить осла говорить по-человечески.
«Всё равно за эти 20 лет либо шах умрет, либо осел, либо я», — решил Насреддин, подсказав тем самым принцип действий и для многих аферистов из частных пенсионных фондов в нестабильных коррумпированных странах.
Читайте также: