Как подготовиться к выходу на пенсию материально
Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.
25 июля 2019 10:19
К выходу на пенсию стоит подготовиться заранее, чтобы не оказаться застигнутым врасплох. О проведении заблаговременной работы с документами рассказала начальник отдела оценки пенсионных прав застрахованных лиц Управления ПФР в городе Севастополе Надежда Михайловна Танеева.
— Надежда Михайловна, с какой основной трудностью может столкнуться гражданин при выходе на пенсию?
— Главной трудностью может стать самостоятельный сбор всех необходимых документов, по которым будет назначаться пенсия, включая сбор справок о стаже и заработной плате. Особенно это касается тех, кто работал за пределами Севастополя — в других регионах Российской Федерации или на территории других стран. Понятно, что письма могут теряться, а приехать не всегда есть возможность.
— То есть, справки необходимо собирать задолго до наступления пенсионного возраста?
— Как показывает практика, чаще всего люди задумываются о пенсии только когда наступает пенсионный возраст, то есть времени на сбор дополнительных документов уже не остается. Чтобы избежать таких ситуаций, Пенсионный фонд проводит заблаговременную работу с лицами, которые готовятся к выходу на пенсию.
Заблаговременная работа включает в себя подготовку всех необходимых документов, оказание содействия в запросах и сборе справок, которые будут учитываться для назначения пенсии, а также проверку правильности оформления документов.
— Всегда ли требуется документальное подтверждение страхового стажа? Записей в трудовой книжке не достаточно?
— Основным документом, подтверждающим трудовой стаж, действительно является трудовая книжка. К сожалению, значительная часть трудовых книжек ведется с нарушением инструкции о порядке ведения трудовых книжек. Ошибки встречаются не только в указании периодов работы, но и даже в ФИО гражданина, дате рождении и т. д. Встречаются исправления в датах приема и увольнения с работы, в приказах о приеме и увольнении, периодически отсутствуют необходимые печати.
Конечно, в таких ситуациях граждане не виноваты, они могут и не знать о существующих нарушениях, но все периоды работы, записанные с нарушениями, должны быть подтверждены документально справками от работодателей.
— А есть ли еще случаи, когда требуется подтверждение стажа?
— Обязательно необходимо подтверждать периоды работы и получения заработной платы за периоды с 1 января 1991 года, если работа осуществлялась на территории стран СНГ, например, в Украине, Белоруссии или Казахстане. Важно, что справки, представленные гражданами лично, все равно подлежат подтверждению компетентными органами тех государств, где протекала трудовая деятельность.
Обращаю внимание, что для граждан, которые проживали на территории Крыма и Севастополя на 18 марта 2014 года, действует отдельный закон «Об особенностях пенсионного обеспечения граждан Российской Федерации, проживающих на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя». По нему периоды работы на Украине могут быть засчитаны по трудовой книжке.
— Многие не знают, какую справку о заработной плате необходимо предоставить. Что Вы можете рассказать об этом?
— Предоставлять справки о заработной плате необходимо для расчета размера пенсии за период до 1 января 2002 года. Лучше всего, конечно, предоставить справки с периодами работы с максимальной заработной платой. Если представленная заработная плата ниже максимального коэффициента 1,2 (соотношение полученной заработной платы к средней по Российской Федерации за аналогичный период), Пенсионный фонд может оказать помощь в истребовании справок за иные периоды, чтобы при расчете размера пенсии учитывался максимальный коэффициент.
— Какие проблемы возникают при истребовании документов о стаже или заработке?
— Сложность представляют периоды работы в 90-х годах. Много частных фирм и предприятий, принимавших людей на работу, быстро закрывались, не передавая документы в архив и не оставляя преемников. Даже если люди получали достойную заработную плату за такие периоды работы, подтвердить документально они ее не могут.
Также трудности могут возникнуть с крымскими и севастопольскими компаниями, которые после перехода в правовое поле Российской Федерации отказались от правопреемственности за старые периоды работы, но документы в архив не передали. Этот вопрос вполне решаемый, большинство таких компаний вносит в свои уставные документы сведения о том, что они являются хранителями документов или заключают договор о депозитарном хранении документов с архивом, а в последствии выдают необходимые справки.
— Как долго рассматриваются запросы, или как быстро приходят ответы на запросы Пенсионного фонда?
— На запросы в рамках города или в других регионах РФ ответы обычно приходят в течение месяца. Минимальные сроки ожидания на запросы в другие государства начинаются от полугода. К сожалению, такой срок ожидания затягивает рассмотрение всего пакета документов.
— Кто и когда может обратиться в Пенсионный фонд для проведения заблаговременной работы?
— Заблаговременная работа с документами для назначения пенсии проводится с предпенсионерами. Статус предпенсионера устанавливается за пять лет до наступления пенсионного возраста. Напоминаю, что с 1 января 2019 года общеустановленный возраст поэтапно повышается до 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.
Неработающие граждане могут обратиться в клиентские службы Управления ПФР в г. Севастополе, а работающие граждане должны обратиться через кадровые службы своего работодателя.
— А если человек уже является получателем пенсии, например, военным пенсионером, он может обратиться для проведения заблаговременной работы?
— Если человек получает пенсию по линии силового ведомства, он уже является пенсионером. Заблаговременная работа в таком случае не проводится. Тем не менее, данная категория граждан может приобрести право на вторую гражданскую пенсию по линии Пенсионного фонда при соблюдении определенных условий. В 2019 году это достижение общеустановленного пенсионного возраста — 55 лет 6 месяцев для женщин и 60 лет 6 месяцев для мужчин, 10 лет страхового стажа и 16,2 пенсионных коэффициента.
— Есть такая категория граждан, которые работают в особых условиях труда. Что вы можете рассказать про них?
— Такая категория граждан имеет право на досрочное назначение страховой пенсии по старости. Для них обязательным условием является наличие необходимой продолжительности специального стажа на соответствующих видах работ. Отмечу, что для них в обязательном порядке требуется подтверждение стажа на соответствующих видах работ. Законодательно установлено, что периоды работы до регистрации гражданина в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) подтверждаются работодателями, а с момента регистрации в системе ОПС, обычно в таком случае речь идет о периодах работы с 1 января 2015 года, сведения о стаже и заработной плате берутся с индивидуального лицевого счета (ИЛС).
— Можно каким-то образом ознакомиться с этими сведениями?
— Безусловно. Со сведениями о стаже и об уплаченных страховых взносах может ознакомиться любой гражданин, зарегистрированный в системе ОПС, заказав выписку из ИЛС на портале госуслуг или ознакомившись со сведениями в Личном кабинете гражданина на сайте ПФР.
— Надежда Михайловна, какие преимущества имеют работающие граждане при обращении в Пенсионный фонд через работодателя?
— При обращении через работодателя нет необходимости лично посещать Пенсионный фонд. Работник обращается в кадровую службу работодателя, сдает все документы и заполняет заявление. Кадровые службы передают все документы в Пенсионный фонд. По завершении заблаговременной работы гражданину придет уведомление о ее результатах и дальнейшие рекомендации.
— А если человек, к примеру, зарегистрирован в Севастополе, а работает где-нибудь за пределами — в другом регионе. Как ему обратиться через работодателя?
— Такая ситуация – непростая, ведь с работодателями мы заключаем договоры о взаимодействии о предоставлении документов на своего будущего пенсионера. Если человек работает в другом регионе, Пенсионный фонд не сможет заключить соглашение с такой организацией.
В таком случае гражданину необходимо решить, где он будет подавать заявление на назначение пенсии — в Севастополе или другом регионе, по месту работы. Если он выбирает подавать заявление по месту работы, то тогда в обычном порядке обращается в кадровую службу работодателя, откуда документы передаются в Пенсионный фонд.
Если же пенсионер выбирает получать пенсию в Севастополе, тогда ему необходимо лично обратиться в клиентскую службу Управления ПФР в городе Севастополе.
— Благодарю за беседу.
Выход на пенсию — достаточно трудное время для большинства людей. Все дело в том, что оно включает в себя адаптацию к новым привычкам, смене образа жизни. В то же время это процесс, в котором каждому зрелому человеку приходится искать для себя новое место. Однако если подойти к выходу на пенсию правильно, можно получать от своего нового статуса удовольствие и пользоваться всеми его преимуществами. О том, как правильно подготовиться к выходу на пенсию, мы и предлагаем узнать прямо сейчас!
Главные трудности
Выход на заслуженный отдых является одним из важнейших моментов в жизни практически всех зрелых людей. Особенно верно это для тех, кто посвятил всю свою жизнь работе, у кого нет второй половины, детей и внуков. В этих случаях выход на пенсию знаменует собой границу, переходить которую нужно максимально осторожно, чтобы она не создавала трудностей. Обычно этот процесс сопровождается неоднозначными чувствами: с одной стороны человек получает удовлетворение от того, что завершился этап обязательств, которые так или иначе ограничивали его время, но с другой стороны перед ним разворачивается картина неопределенности, в которой он должен найти для себя место, придумать себе дела и рутины.
К тому же важно помнить, что уход на пенсию — это не просто бюрократическая процедура — это также означает посмотреть в лицо в старости. Выход на пенсию подводит вас к тому факту, что все уже было и больше ничего не будет. Именно поэтому крайне важно подготовиться к этому этапу и начать новую жизнь.
Возраст и выход на пенсию
В большинстве стран мира выход на пенсию происходит в возрасте от 55 до 65 лет. Всего несколько десятилетий назад это был возраст глубоко пожилых людей. Считалось, что у человека не остается других перспектив, кроме как как вязать внукам шарфы или смотреть телевизор, ожидая конца своих дней. Однако с тех пор многое изменилось. Благодаря тому, что увеличилась продолжительность жизни, восприятие возраста стало совсем другим. Еще 50 лет назад восемнадцатилетние были достаточно взрослыми для женитьбы, создания семьи и рождения детей, сегодня же человек такого возраста — практически ребенок. Что-то подобное произошло и со средним возрастом.
Человек, которому 60 лет, сегодня не воспринимается как старик или старуха. По крайней мере после выхода на пенсию у каждого зрелого человека есть 10-15 лет продуктивной жизни. Именно поэтому первое решение, которое нужно принять при выходе на пенсию, заключается в том, хотите ли вы продолжать работать или предпочитаете заниматься чем-то новым.
Разрыв и потеря
Выход на пенсию — это всегда болезненный разрыв, символизирующий конец того темпа жизни, в котором вы провели как минимум последние три десятилетия. Независимо от того, наслаждались ли вы своей работой или нет, выход на пенсию — это своего рода потеря. Согласно многочисленным исследованиям только 10 % пенсионеров удается пройти этот переход без каких-либо внутренних конфликтов. Оставшиеся 90 % сталкиваются с трудностями разной степени сложности. Однако спустя некоторое время, говорят исследователи, 66 % пенсионеров чувствует себя хорошо в новом статусе.
Согласно исследованию, проведенному научно-исследовательским институтом качества жизни, практически 50 % пенсионеров тратят около полугода для того, чтобы восстановить равновесие в своей новой жизни. У 20 % на это уходит год, еще у 30 % — полтора года. Во всех случаях люди сталкиваются с удовлетворением, неопределенностью, печалью и облегчением.
Аспекты, которые следует учитывать
Выход на заслуженный отдых становится куда проще, когда вы принимаете все изменения. Безусловно, заканчивается один из важнейших этапов в вашей жизни, однако ваше сердце продолжает биться. Вы должны подумать над тем, чем хотите заниматься дальше. Наверняка в вашей жизни было много вещей, которые вы откладывали из-за работы. Теперь у вас есть время и силы на их выполнение!
Учитесь новому, работайте, сменив сферу деятельности, развивайте свое хобби, начните путешествовать. Чем лучше ваше здоровье, тем больше вы будете наслаждаться свободной жизнью. Именно поэтому работать над этим аспектом важно еще до выхода на пенсию. Следует скорректировать и свой бюджет, включить в рутину виды деятельности, которые будут связаны с другими людьми — на новом этапе жизни взаимоотношения с людьми будут невероятно важны.
У поэта Евтушенко есть строка «Мы живём, умереть не готовясь…». Да, подготовка к финалу жизни - удел сильных и цельных натур, которых мало. В большинстве люди стараются об этом не задумываться. Так во всем современном мире. Но в России есть одна особенность.
В развитых странах люди всегда готовятся достойно встретить старость. В России же люди трудоспособного возраста и о своей пенсии, как правило, не думают. Почему?
В советской России о пенсии особо нечего было думать: как ни крутись, а выше 120 рублей для рядовых граждан она быть не могла. Зато и меньшая пенсия обеспечивала большинству пенсионеров минимум необходимого для жизни.
Словом, к концу советской эпохи выработался стереотип: выход на пенсию предполагает значительное понижение уровня жизни неработающего пенсионера, но обязательно гарантирует ему реальный прожиточный минимум.
С крушением Советского Союза изменилось буквально всё. В частности, платными стали здравоохранение, жилищно-коммунальные услуги, даже любовь народа к своему вождю. Неизменным осталось одно - россияне по-прежнему к пенсии не готовятся. Сложилась ситуация, когда огромное число людей, которые сегодня, возможно, едут на работу на иномарке, а в отпуск – за границу, утратив трудоспособность по старости, рухнут в нищету, от которой впадут в отчаяние. Ведь помощи в такой ситуации ждать неоткуда…
Как же готовиться к пенсии? Вопрос сложный и многоплановый.
Прежде всего, следует избавиться от иллюзий и заблуждений. Это предварительное условие успешной подготовки. На мой взгляд, есть три основных заблуждения, которые следует преодолевать большинству, озадачившихся данной проблемой.
Во-первых, пенсионеру нельзя рассчитывать на государство. Для государства пенсионеры – бремя. Ожидать, что в обозримом будущем государство создаст механизмы пенсионного обеспечения, позволяющие сталевару, скажем, или врачу, имеющему сегодня постоянную работу, выйдя на пенсию, сохранить достигнутый уровень благосостояния, - по меньшей мере, наивно. Государственные средства массовой информации часто морочат трудящимся голову, утверждая, что размер их будущей пенсии зависит от их сегодняшних отчислений в Пенсионный фонд. На самом деле, из зарплаты трудящихся ежемесячно отчисляется 22% (ставка 2012 года, в 2011 была 26%) в Пенсионный фонд. Эти отчисления в определённой части якобы накапливаются, превращаются в капитал, обрастают процентами. За счёт этого, мол, будущий пенсионер сможет получать достойную пенсию. На самом деле Пенсионный фонд дефицитен, его обязательства по выплате пенсий больше всех поступлений, за счёт отчислений работающих. Но если все деньги Пенсионный фонд «проедает», как можно говорить о накоплении? Какой будет пенсия у сегодняшнего сорока- или даже пятидесятилетнего работника, не знает никто. Чем же тогда определяется размер пенсий? У пенсионеров есть для государства единственно нужная ему функция. Пенсионеры, которых становится всё больше (население стареет) активно голосуют на выборах и в большинстве случаев за действующую власть. Поэтому пенсионная политика должна быть такой, чтобы пенсионеры правильно голосовали.
Во-вторых, пенсионеру нельзя рассчитывать на системную помощь своих детей и внуков. В советской, постсоветской России и по сей день большинство взрослых детей рассчитывают на поддержку родителей. Исключением являются некоторые мусульманские диаспоры, в которых забота о старших - ещё не изжитая религиозная традиция.
В-третьих, нельзя верить бытующему мнению, что с выходом на пенсию желания и, соответственно, потребности человека резко сокращаются. Пытаться обеспечить себе прежний уровень жизни меньшими материальными средствами лишь на том основании, что раньше мог выпить бутылку, а теперь хватает и четвертинки, - значит совершить грубую ошибку. На самом деле изменяется структура потребностей, а вовсе не их размер.
Например, пожилые люди меньше тратят на одежду, зато гораздо больше - на лекарства и подарки, причем общий объем потребностей может и возрастать.
О заблуждениях, пожалуй, достаточно. Следующий вопрос. Когда и с чего нужно начинать готовиться к пенсии. Есть два периода. Период молодости и зрелости.
Для молодости (лет до 35-40) подготовка к пенсии сводится к тому, чтобы правильно распорядиться получаемыми (например, наследуемыми) ценностями. Общий принцип здесь таков. Получив через дарение или наследование нажитое родственниками, не тратить по пустякам. Наследуемые деньги должны пойти на повышение вашего уровня профессионального образования и квалификации, допустимы траты на медицинские услуги. Наследуемая недвижимость, особенно земля, должна быть обустроена или обменена на другую, более нужную, недвижимость, а не продана ради денег.
Наиболее типичная ситуация. Умирают стрики в деревне, которая для окрестностей Магнитогорска - дачная местность. Скажем, трое их детей не хотят совладеть унаследованным, не могут договориться, тяготятся предстоящими тратами и хлопотами. Поэтому дом и землю, вполне пригодные для дачи, продают, а деньги делят между собой В большинстве случаев, уж, не знаю почему, на эти деньги покупаются (себе или внукам) старые, а потому дешёвые авто. Через короткое время машины ломаются, тут выясняется, что ремонт будет стоить больше цены самой машины и она со спущенными колесами ржавеет во дворе, вызывая справедливые нарекания соседей. Так за короткое время в ничто превращается созданное тяжким трудом родителей наследство. Знакомая ситуация?
Никогда не спешите избавиться от земли, даже если это - всего лишь доля в общем владении садового участка.
Еще один, хотя и не единственный, важный аспект. На богатом западе молодые люди, имеющие стабильную и хорошо оплачиваемую работу или бизнес, не имеют обыкновения ездить на отдых за границу, пользоваться дорогими автомобилями и т.п. Получаемые доходы они используют, в первую очередь, на приобретение, организацию, расширение бизнеса (пусть очень маленького) или получение (продолжение) образования. В России сегодня всё наоборот. Проведенное автором (нерепрезентативное) наблюдение показывает, что в 80% случаев люди до 40 лет, отдыхающие в четырех- пятизвездочных отелях за границей и пользующие в качестве личного транспорта внедорожниками, имеют доход, получаемый в результате благоприятной рыночной конъюнктуры (т.е. имеют нестабильный доход). В Магнитогорске до недавнего времени это были доходы, связанные с посредничеством в перепродаже металла. Как только, в силу разных причин, этот вид бизнеса на уровне мелких частных контор иссяк, выяснилось, что масса молодых людей не умеют делать буквально ничего. При наличии обязательного диплома о высшем образовании не владеют никакой специальностью!
В период бума, я не единожды слышал от них фразы такого рода: «Уж, 5000 долларов я всегда и хоть где заработаю» В кризис они выяснили, что не то, что разносолы дорогих ресторанов, но и обыкновенную тарелку борща они могут получать только благодаря своим бабушкам и мамам. На этом о первом («молодёжном ») периоде подготовки к пенсии заканчиваю. Непредвзятый читатель может сделать дополнительные выводы и сам.
Второй, основной период, без чётко проведенной возрастной границы, начинается с момента, когда человек достигает пика своей карьеры (соответственно, и доходов), и какое-то время может на этом пике удержаться. Это время, когда следует начинать создавать пенсионный капитал и гарантийные резервы.
Личный пенсионный капитал - это ценности, находящиеся в частном владении и под непосредственным контролем пенсионера, которые приносят гарантированный доход без непосредственного трудового участия собственника.
Внесу ясность. Если вы участвуете в любом бизнесе, где размер, а возможно - само наличие дохода, обусловлено вашим непосредственным присутствием, то этот бизнес пенсионным капиталом называться не может, т.к. не гарантирует стабильного дохода. К моменту утраты трудоспособности из такого бизнеса следует выходить и размещать средства в низкодоходных, но стабильных видах бизнеса. Что относится к таковым?:
- Сдача в аренду бытовой недвижимости (квартиры, гаражи, дома, дачи и земельные участки).
- Сдача в аренду и передача в доверительное управление коммерческой недвижимости (магазины шаговой доступности, производственные помещения, сельскохозяйственные угодья).
- Владение консервативным пакетом долей и акций предприятий. Никаких векселей, облигаций и долей ПИФов (паевых инвестиционных фондов)! Все эти финансовые инструменты - для участников финансового рынка, а не для пенсионеров, которые, увы, большие любители безвозвратно терять там свои сбережения.
- Надлежащим образом оформленные договоры с лицами, заслуживающими доверия, на пожизненное получение фиксированной или индексируемой ренты за право наследования недвижимости или иных ценностей. Эта форма личного пенсионного капитала в России особенно рискованна, но весьма действенна. В Англии она имеет широкое распространение и хорошо законодательно обеспечена. Вот весёлый пример. Одна 83-летняя англичанка заключила подобный договор ренты со своим 58-летним соседом. За право наследования её довольно дорогого дома он обязался выплачивать старушке ежемесячно кругленькую сумму до конца её дней… Сейчас старушке 103 года. Сосед уже умер, а ренту старушке выплачивают наследники соседа, как требует английский закон. Увы, в России, думаю, всё сложилось бы иначе… Поэтому этот способ для тех, кому не из чего выбирать, либо плательщик ренты вызывает у вас особое доверие.
Не трудно заметить, что все перечисленные способы создания личного пенсионного капитала для тех, у кого сегодня что-то есть, унаследованное или благоприобретённое. Большинство же Россиян живут на зарплату, и ни капитала, ни недвижимости, кроме квартиры, в которой ютятся сами, не имеют.
Увы, без ценностей пенсионного капитала не создашь. В этом случае, при подготовке к пенсии следует создавать гарантийный резерв.
Гарантийный пенсионный резерв - это определённая сумма денег с фиксированным неснижаемым остатком, хранящаяся пенсионером несколькими способами и предназначенная для решения экстраординарных проблем пенсионера («на чёрный день»).
Каким должен быть резерв, рекомендовать не берусь. Он определяется доходами работника и наличием у него здравого смысла. Просто следует решить, какие возможные опасности в старости вы хотели бы прикрыть денежным щитом при наличии возможности. Из резерва деньгами можно пользоваться, соблюдая два условия:
во-первых, нельзя уменьшать его размер ниже неснижаемого остатка, который устанавливает для себя сам владелец;
во-вторых, взятые из резерва деньги должны впоследствии пополняться по мере возможности.
Как хранить средства гарантийного резерва? Здесь тоже здравый смысл очень важен. Автор рекомендует следующее. Часть резерва хранить в коммерческом банке на депозитах. Хотя государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка (до 700 000 рублей), лучше все же хранить деньги в двух или трёх банках. Причём, это не должны быть отделения банков, которые сейчас в изобилии открываются чуть ли не в парадных домов или купленных квартирах первого этажа. По размеру эти депозиты должны составлять 50% средств резерва. Остальные 40% храните в наличной валюте, купленной не с рук, а в солидном банке, со справками, 10% - в наличных рублях. Именно ими вы будете, в первую очередь, пользоваться в случае необходимости.
И еще, наличную валюту не следует обменивать на другую (доллары на евро или евро на доллары), когда СМС начинает вещать о падении курса одной и росте другой. Потеряете больше. Ваши деньги резерв, а не инвестиции. Лучше всего на сегодняшний день доллары, как и 20 лет назад. Так что не мудрите. Ваши деньги рубли и доллары. Но об э том должен быть отдельный разговор.
В состав пенсионного резерва кроме денег, могут входить и иные ценности. К примеру, произведения искусства, коллекции, содержащие раритеты, наконец, антиквариат. Подобные вещи почти всегда - семейные реликвии, и расстаются с ними в последнюю очередь.
Или не расстаются никогда. Замечу также, что часто у пенсионеров имеются вещи, об истинной ценности которых те не подозревают и даже относят на помойку, откуда эти вещи, случается, попадают в антикварные лавки. Знаете сколько стоит сегодня пишущая машинка (даже неисправная ), скажем фирмы «Ундервуд» начала ХХ века? Узнав сумму, владелец, сдавший ее в металлолом, как минимум крякнул бы. Другой важный момент. Практически любое произведение искусства или антикварная вещь даже при их очевидной или подтвержденной экспертами высокой ценности очень сложно продать дорого и быстро. Желающие купить всегда найдутся, но за бесценок, зато деньги «прямо сейчас». Возможность продажи таких вещей за настоящую высокую цену готовят иногда годами, поэтому такого рода действия я бы тоже назвал созданием гарантийного резерва при подготовке к пенсии.
Создание комфортного выхода на пенсию , вероятно, является самой большой финансовой проблемой, с которой может столкнуться каждый. К сожалению, это проблема, к которой многие работающие люди плохо подготовлены.
Система социального обеспечения предназначена только для того, чтобы заменить часть дохода при выходе на пенсию, поэтому тем, кто находится примерно в 10 годах от выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они сэкономили, необходимо разработать план успешного выхода на финишную прямую.
Ключевые идеи
- Можно значительно увеличить свои сбережения , если до выхода на пенсию у вас еще есть 10 лет.
- Потратьте время, чтобы оценить, где вы находитесь - сколько вы сэкономили и какие источники дохода у вас есть, ваши пенсионные цели, ваш бюджет для выхода на пенсию и возраст, в котором вы хотите прекратить работать.
- Если между вашими сбережениями и тем, что вам нужно, есть разрыв, примите меры, чтобы сэкономить больше - увеличьте пенсионные взносы , установите автоматические отчисления из заработной платы на сберегательные счета - и тратьте меньше.
- Может быть полезно нанять финансового планировщика, который поможет вам не сбиться с пути и предложить дополнительные способы увеличения пенсионных сбережений .
Начните с 10-летнего плана
Десять лет все еще достаточно для достижения прочного финансового положения.
"Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет вы сможете накопить небольшое состояние при правильном планировании », - говорит Патрик Траверс (Patrick Traverse), финансовый директор, финансовый консультант, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C.
Люди, которые не сэкономили много денег, должны честно оценить, где они находятся и какие жертвы они готовы принести. Предприняв несколько необходимых шагов, вы сможете изменить мир к будущему.
1. Оцените свою текущую ситуацию
Никто не любит признавать, что они могут быть плохо подготовлены к выходу на пенсию, но честная оценка того, где вы сейчас находитесь в финансовом отношении, жизненно важна для создания плана, который может точно устранить любые недостатки.
Начните с подсчета того, сколько вы накопили на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Это включает остатки на индивидуальных пенсионных счетах и пенсионных планах на рабочих местах. Включите сберегательные счета, если вы собираетесь использовать их специально для выхода на пенсию, но не используйте деньги, накопленные на случай чрезвычайных ситуаций или более крупных покупок, таких как новый автомобиль.
2. Определите источники дохода
Существующие пенсионные сбережения должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода при выходе на пенсию, но это может быть не единственный источник. Дополнительный доход может быть получен из ряда других источников за пределами сбережений, и вы также должны учитывать эти деньги.
Большинство работников имеют право на получение пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как заработок в карьере, стаж работы и возраст, в котором они были получены. Для работников, у которых нет текущих пенсионных накоплений, это может быть их единственным пенсионным активом.
Если вам повезло, что вы охвачены пенсионным планом (софинансирование пенсии через работодателя), следует добавить ежемесячный доход от этого актива. Вы также можете подсчитать доход от работы неполный рабочий день во время выхода на пенсию.
3. Учитывайте ваши пенсионные цели
Это оказывается важным фактором в планировании выхода на пенсию. У кого-то, кто намерен разменять жилье на более дешевое и вести тихий, скромный образ жизни на пенсии, будут совсем другие финансовые потребности , чем у пенсионера, который хочет много путешествовать.
Вам следует составить месячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсию, таких как жилье, питание, рестораны и досуг. Расходы на здоровье и медицинские услуги, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, отпускаемые по рецепту лекарства и визиты к врачу, могут быть значительными в более позднем возрасте, поэтому обязательно учтите их в бюджетной смете.
4. Установите целевой возраст выхода на пенсию
Кто-то, кто собирается выйти на пенсию через 10 лет, может быть в возрасте 45 лет, если он или она хорошо подготовлен в финансовом отношении и готов покинуть рынок рабочей силы, или в возрасте 65 или 70 лет, если нет.
Поскольку ожидаемая продолжительность жизни продолжает расти, люди с хорошим здоровьем должны делать свои оценки планирования выхода на пенсию, исходя из того, что им потребуется финансировать выход на пенсию, который потенциально может длиться три десятилетия или даже больше.
Планирование выхода на пенсию означает оценку не только ваших ожидаемых привычек расходов при выходе на пенсию, но и того, сколько лет может длиться ваша жизнь на пенсии. Пенсию, которая длится от 30 до 40 лет, сильно отличается от пенсии, которая может длиться только половину этого времени. В то время как досрочный выход на пенсию может быть целью многих работников, разумная целевая дата выхода на пенсию обеспечивает баланс между размером пенсионного портфеля и продолжительностью жизни на пенсии, которую сбережения могут адекватно поддерживать.
«Лучший способ определить целевую дату выхода на пенсию - это учесть, чтобы у вас было достаточно денег для жизни на пенсии без риска остаться без средств к существованию», - говорит Кирк Чизхолм (Kirk Chisholm), управляющий капиталом и директор Innovative Advisory Group. «И всегда лучше делать консервативные предположения в случае, если ваши оценки немного не соответствуют реальности».
Важно: Исключение долгов, особенно долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, имеет решающее значение для контроля ваших финансов.
5. Избегайте любого дефицита
Все цифры, собранные к этому моменту, должны помочь ответить на самый важный вопрос из всех: превышают ли накопленные пенсионные активы ожидаемую сумму, необходимую для полного финансирования вашей пенсии? Если ответ «да», то важно продолжать финансировать свои пенсионные счета, чтобы поддерживать темп и оставаться на верном пути. Если ответ отрицательный, то пришло время выяснить, как сократить разрыв.
За 10 лет до выхода на пенсию тем, кто отстает от графика, необходимо найти способы пополнения своих сберегательных счетов. Для внесения значимых изменений, вероятно, потребуется сочетание увеличения нормы сбережений и сокращения ненужных расходов. Важно выяснить, сколько еще нужно сэкономить, чтобы закрыть дефицит, и внести соответствующие изменения в свой вклад в индивидуальные пенсионные счета. Автоматические варианты сбережений путем списания заработной платы или банковских счетов часто идеально подходят для отслеживания сбережений.
Займитесь не мешкая ликвидацией долгов, особенно если большая часть этого долга связана с высокими процентными ставками. Избавление от него может существенно изменить ваш ежемесячный бюджет.
Важно: Инвестиции с высоким риском имеют больше смысла в начале жизни и, как правило, крайне не рекомендуются при выходе на пенсию.
6. Оцените свою толерантность к риску
Риск-толерантность различна в разных возрастах. Поскольку работники начинают приближаться к пенсионному возрасту, распределение инвестиционного портфеля должно постепенно становиться более консервативным, чтобы сохранить накопленные сбережения . Медвежий рынок, всего за несколько лет до выхода на пенсию, может нанести ущерб вашим планам вовремя уйти с работы.
Пенсионные портфели на этом этапе должны быть сосредоточены в основном на высококачественных акциях, приносящих дивиденды, и облигациях инвестиционного уровня, чтобы обеспечить как консервативный рост, так и доход.
Согласно одному руководству, инвесторам следует вычесть свой возраст из 110, чтобы определить, сколько инвестировать в акции. 70-летний, например, нацелился бы на распределение 40% акций и 60% облигаций.
Если вы не выполняете вовремя денежные обязательства по своим сбережениям, может возникнуть соблазн увеличить риск вашего портфеля, чтобы попытаться получить доход выше среднего. Хотя эта стратегия может быть успешной в некоторых случаях, она часто дает смешанные результаты. Инвесторы, использующие стратегию высокого риска, могут иногда усугублять ситуацию, совершая рискованные операции с активами в неподходящее время. Некоторый дополнительный риск может быть уместным в зависимости от ваших предпочтений и терпимости, но слишком большой риск может быть опасным. Увеличение распределения капитала на 10% может быть уместным в этом сценарии, если вы терпимы к риску.
7. Проконсультируйтесь с финансовым советником
Управление капиталом - это область знаний для относительно небольшого числа людей. Консультация финансового советника или планировщика может быть мудрым решением для тех, кто хочет, чтобы профессионал оценил их финансовую ситуацию. Хороший планировщик гарантирует, что пенсионный портфель поддерживает распределение активов с учетом риска и, в некоторых случаях, может также предоставлять консультации по более широким вопросам планирования имущества.
Планировщики, в среднем, взимают примерно 1% от общего объема активов, управляемых ежегодно, за свои услуги. Как правило, рекомендуется выбирать планировщика, которому платят в зависимости от размера управляемого портфеля, а не того, кто зарабатывает комиссионные за продукты, которые они продают.
Итог по статье
Если у вас мало накоплений на пенсию, вы должны думать об этом как о тревожном звонке, чтобы серьезно относиться к изменению ситуации.
«Если вам 55 лет и у вас не хватает сбережений, вам лучше предпринять решительные меры, чтобы наверстать упущенное, пока вы еще работаете, и получать прибыль», - говорит Джон Фрай (John Frye), CFA, директор по инвестициям Crane Asset Management. «Говорят, что люди, родившиеся в 50-х (и в начале 60-х), находятся в возрасте, когда имеют наибольшие доходы, когда у них меньше расходов - дети ушли, дом либо окупился, либо был куплен по низкой цене несколько лет назад - и так они могут больше откладывать своей зарплаты. Так что начните действовать». Лучше затянуть свой пояс сейчас, чем быть вынужденным это сделать, когда вам за 80.
Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру
Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?
Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.
Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.
Купи и сдай
Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.
Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.
— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;
— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;
— политические потрясения в странах Евросоюза;
— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.
Что за грибы?
Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.
Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.
— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);
— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;
— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;
— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;
— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.
Мал цент, но дорог
Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.
Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.
Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.
Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.
— ужесточение санкций в отношении России;
— волатильность на глобальных рынках;
— банкротство эмитентов и банков;
— изменения налогового законодательства;
— отсутствие защиты для частного инвестора.
Тупо копим. Нет, умно копим
Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.
Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.
— банкротство НПФ или страховой компании;
— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;
— частые изменения пенсионного законодательства;
— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.
На зарядку становись!
Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.
Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.
— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;
— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;
— неожиданные травмы и заболевания;
— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;
— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.
Век живи, век учись
Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.
Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.
— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;
— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;
— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.
Яблочко от яблони
Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.
В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.
По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.
— отсутствие гарантий качественного образования;
— риски болезней, травм;
— опасность участия в военных конфликтах;
— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.
Читайте также: