Как помочь себе на пенсии материально

Краткое содержание:

Каждый человек в нашей стране, который официально работает, рано или поздно задумывается о том, как и на какие средства он будет жить после выхода на заслуженный отдых. В России высокие пенсии выплачивают ограниченному количеству граждан, обычно тем, которые занимали высокие должности в государственной власти. А обычные люди не могут рассчитывать на высокий размер пенсии, поэтому им еще во время трудовой деятельности приходится задумываться о вариантах обеспечения достойной жизни в старости.

Сколько средств необходимо пенсионеру

Государство периодически пересчитывает прожиточный минимум, который необходим для покупки продуктов питания, одежды, средств гигиены, оплаты услуг ЖКХ и т.п. У многих людей заработная плата не превышает или незначительно превышает прожиточный минимум, поэтому они не могут отложить средства на какие-то развлечения, отдых или другие важные цели.

В России минимальный размер оплаты труда составляет немногим более 12 000 рублей. Статистика показывает, что для покупки качественных лекарственных препаратов, одежды, еды и других товаров первой необходимости пенсионеру требуется не менее 40 000 рублей. Но фактически большинство пенсионеров получают выплату в размере от 10 000 до 20 000 рублей. При такой выплате невозможно чувствовать себя комфортно и защищено, поэтому большинство вынуждены экономить и отказывать себе во многих необходимых товарах.

Если исходить из рыночных цен, то для комфортной жизни на одного человека требуется от 40 000 до 80 000 рублей в месяц. Сумма может немного отличаться в разных регионах, так как стоимость жизни в крупных городах будет выше. При таком уровне дохода будет легко приобрести нужное количество качественных лекарств или продуктов питания. Но пенсию, в размере от 40 000 до 80 000 рублей, государство не может предложить большинству своих граждан, поэтому приходится самостоятельно заботиться о своем благосостоянии.

Как обеспечить себе достойную жизнь на пенсии

С действующим положением дел в нашей стране рассчитывать на высокий размер пенсии в старости могут только единицы. Рядовые граждане, проживающие в разных городах, получают слишком маленький официальный доход, чтобы их пенсия была существенной.

Специалисты рекомендуют откладывать на старость не менее 5% от каждой заработной платы, но даже это позволить себе могут только некоторые граждане, доход которых выше среднего.

Остальные не могут откладывать деньги на будущую старость, так как им не хватает средств на жизнь в настоящем. Более того, многие часто вынуждены брать деньги в долг или оформлять кредиты.

Достойную старость в России могут обеспечить себе только сами граждане, надеяться на государство нет оснований. Но при накоплении люди сталкиваются с трудностями, так как благосостояние многих россиян является низким, и разница между бедными и богатыми становится слишком большой.

Поэтому только если люди будут самостоятельно откладывать с каждой зарплаты не менее 5% на протяжении всей жизни, они смогут улучшить свое материальное положение в старости. При этом нужно учитывать, что периодически, исходя из ситуации в конкретный период времени, отложенные в рублях деньги придется конвертировать в валюту или золото.

Вывод

После того как были приняты некоторые непопулярные законы, многие граждане стали понимать, что в старости не нужно надеяться на государство. Ситуация осложняется сложной экономической обстановкой. Гражданам, которые уже вышли на пенсию, сложно сейчас самостоятельно увеличить свой доход, только если найти какой-либо способ подработки. Для более молодых, работающих граждан одним из действенных способов улучшить жизнь в своей будущей старости является откладывать не менее 5% со своей каждой заработной платы.

Граждане начинают массово отказываться от банковских карт – причины и почему так происходит можно ознакомиться по ссылке Подробнее >>>

Банкам нужны деньги и они начинают действовать – кому из клиентов банков грозит тюремный срок можно ознакомиться по ссылке Подробнее >>>

Коронавирус помогает преступникам – как каждый может потерять свои деньги, находясь на самоизоляции можно ознакомиться по ссылке Подробнее >>>

Форум молодых пенсионеров

Текущее время: Пн дек 07, 2020 6:28 am
Часовой пояс: UTC

Готовлюсь к пенсии

Перейти на страницу:

Сообщение эникенгуру » Ср авг 21, 2013 8:41 am

Сообщение эникенгуру » Ср авг 21, 2013 8:44 am

15 Января.
Мне остается меньше года до ухода на пенсию. Впрочем, де юро и де-факто я могла уйти на пенсию 5 лет назад. На полных законных основаниях – три года назад. Вот, все держусь…
На каникулах январских была возможность многое передумать, проанализировать.
Не хочу, чтобы пенсия застала меня врасплох. Как случилось у моих знакомых.
Надо готовиться к пенсии – морально, физически и материально. Думаю по всем эти трем направлениям, в голове придумываю варианты и вариации, условное название – моя программа подготовки к пенсии.
Время подготовки есть. Есть наметки. Понимаю, что подушек везде не настелешь, но все же. Подушка безопасности нужна. На пенсии надеяться не на кого. Только на себя. Дети и внуки, слава богу, у них все хорошо. У детей есть жилье, образование и работа. Им надо выживать, жить достойно. И мы, родители, должны жить рядом с ними достойно и красиво.

18 января.
На форуме зарегистрировалась в начале января. Это тоже элемент подготовки к пенсии. После регистрации и первых общений ночью долго не могла заснуть. Это – мое, верное и родное по духу. Умные, практичные, из собственной жизни советы, новый взгляд на проблему, - и все как-то незатейливо, тактично, с юмором. Появились новые товарищи. Хочу быть на этом форуме своей.

20 января.
У меня нет близких подруг – какие-то далеко живут, а самые близкие, увы… Милые мои девочки и мальчики, друзья юности и молодости, зрелости. Вам не довелось войти в пору, в которую вошла я. Нет вас, советчиков, теплых, родных душ, которые поймут, одернут или одобрят. Так что проживать буду без вас и за вас.
Есть приятельницы. И они все на пенсии. Значит, есть пример, за которым можно подглядеть, взять на вооружение, чтобы не повторить их ошибок. И моя программа «Готовлюсь к пенсии», которую я теперь разрабатываю – это в большей мере ответ на их опыт.

Сообщение эникенгуру » Ср авг 21, 2013 8:48 am

20 января. Продолжение

Наталья. Совершенно не жалуется, но стала жить очень скромно. Пенсия небольшая. Экономит на всем ради поездок. Влезла в армию ведущих здоровый образ жизни, путешествует, дочери ее не видят, муж на даче. Посвежела, похудела, помолодела. Меня поучает – живи так-то, работай до 17 нуль-нуль и ни минутой более, отправь начальство на кудыкину гору. И вообще, почему ты не на пенсии?! . Хотя сама за работу держалась до 60 лет, попала под сокращение, но ушла с работы без трагедии. Врывается как буран, ей все некогда… Может прийти без предупреждения, но всегда с милым пустячком. Ловлю себя на том, что устаю от нее быстро, что ушло ее тепло, женственность…
Она живет в соседнем доме, через дорогу от моего офиса. Ну хотя бы на чаек зазвала, на пирожочки, на разговор в обеденный перерыв. Жалеет меня в голос – и не обедаю-то я, и устаю, и некогда мне пообщаться с ней, а сама… Нет, ей некогда – то по митингам, то по секциям, то еще черт-те где. Знакомы сто лет, она у меня сколько раз ночевала, гостила, а я даже ее подъезд не знаю…
Урок для меня: Постараюсь на пенсии не быть затворницей. Но и спортивного бума не предполагаю. Я детренирована сильно. Надо сделать систематическими зарядку в постели и танцы под музыку перед телевизором. Найти диски с йогой, танцами и т.д. Выяснить стоимость абонементов в тренажерку.

Вероника. Ушла на пенсию внезапно. Думала работать по старинке. Появились новшества, так, ничего особенного, просто стала строже дисциплина: вовремя приходить и уходить. Обиделась на коллектив, надулась… Решила, что ее не ценят. Зарплата – отличная, работа спокойная, авторитет признанный, что еще нужно. Всем миром мы уговаривали ее подождать, успокоиться, я как попка твердила: не плюй в колодец, пригодится воды напиться… Ан нет. Рассорилась со всеми в конторе. Ушла в одночасье. И… оказалась неготовой жить на маленькую пенсию. Пыталась крутиться, но бывшие коллеги остались глухи, хотя других ветеранов поддерживают… Вот он – плевок в колодец. Привычкам не изменила – такси, кафе, дорогой салон-парикмахерская с явной обдираловкой, обертывания – причем, все, что возникает нового в этой сфере. Сбережений не было, по ее словам. Если и были, то при таком «плясе» все улетучилось. Живет в долг. И ее позиция: «на пенсии хорошо, но ты, дорогуша, работай, пока есть силы», мне понятна: это ведь я даю ей в долг+помогаю материально ;) .
Урок для меня: Я в долг не беру никогда. Пока это удавалось. И не хочу быть нищей. Не хочу, чтобы пенсионная жизнь в разы отличалась от сегодняшней.
Надо обдумать про материальную подушку безопасности. Общепринята рекомендация: любая семья должна иметь запас денег в размере 6-месячной зарплаты. Мало ли что – потеря работы, болезнь, покупка лекарств и т.д. То же в полной мере относится и к тем, кто готовится к пенсии. Об этом – завтра. Надо скинуть одну работку навязанную .

Рассмотрим на конкретных примерах, что каждый из нас может сделать к пенсии. Начнем со старших, кому на пенсию через несколько лет.

Статья посвящается памяти талантливого математика и прекрасного человека Бориса Дорофеева, слишком рано ушедшего из жизни

Трудящийся не поспевает за пенсионными реформами

Как справедливо заметили авторы статьи о пенсии в Википедии «В постсоветской России пенсионная реформа происходила практически непрерывно». Отсюда делается вывод, что копить на пенсию бесполезно, так как «когда мне выходить на пенсию, все поменяют или разворуют, не стоит и заморачиваться».

Давайте вместе посмотрим, так ли это?

Вот, коммент нашего читателя Юрия из Ленинградской области, он первый обратился к нам за консультацией. Аналогичные комменты будем рассматривать в следующих статьях в порядке очереди.

Мне 57 лет, по основной специальности: судовой радист с высшим образованием, но меняю уже четвертую спец., так как профессия радиста умерла еще в 90-х. Последние годы тружусь в ВПК, сисадмином, компьютерного диплома нет. В итоге: до пенсии 6-ть лет, текущую работу могу потерять хоть завтра, на моем заводе текучка страшная, в первый год увольняются больше 50%. Сменить работу не могу, в моем городе выбор небогатый (Сосновый Бор, ЛО). В планах у меня, если уволят, уехать на дачу и попробовать выживать там, а квартиру сдать. Либо идти в индивидуалы и кормится тем, что заплатят нынешние пенсионеры.

Как узнать размер пенсионных накоплений?

Первым делом, посоветовали Юрию, засучив рукава, уточнить свои пенсионные права в Личном пенсионном кабинете на сайте ПФР. Напомним, что попасть туда можно с подтвержденным аккаунтом Госуслуг.

Результат был обескураживающий.

Не стоит пугаться, если баллов мало

За свою немаленькую трудовую биографию Юрий заработал чуть меньше 8-ми лет стажа и 6.5 баллов. Пришлось начать «расследование», благо Личный кабинет достаточно информативен. Жмем на цифры стажа или баллов и открываем их расшифровку.

В личном кабинете отображена информация, начиная с 1998 года. Остальное нужно подтвердить самому, сделав запросы работодателям.
Учитывают также периоды службы в Вооруженных силах, что подтверждается военным билетом.
Не забываем и об уходе за детьми-инвалидами, инвалидом 1-ой группы или пожилыми лицами (от 80-ти лет), их учитывает ПФР по заявлению с момента его подачи.
В стаж входит и нахождение в статусе официального зарегистрированного безработного.

Сделайте запрос работодателю, чтобы добавить стаж и баллы до 1998г.

Уточненный баланс личного пенсионного счета выглядел лучше. Настроение поднялось, работа пошла веселее. 🙂

Когда мужчине на пенсию?
Пенсионный возраст для женщин

Теперь следовало уточнить, в какой точке траектории полета к «заслуженному отдыху» находится Юрий. В том же Личном кабинете ПФР есть ссылка в подвале страницы: Задать вопрос онлайн. Нажав, попадаем в Центр консультирования. Раздел добротный, но найти нужную инфу не всегда легко. Вот, что подсказало Юрию о сроке выхода на пенсион (табличка справа, а слева женщины).

Сколько нужно баллов и стажа?

Итак, Юрий, если не изменится закон, может рассчитывать на страховую госпенсию к 2024 году (год рождения 1961). По новой формуле (справочный раздел: Пенсионная формула) нужно иметь 15 лет стажа и 28,2 балла (коэффициента). А их не хватает: 24.5 балла.

Теперь, со стажем и баллами полная ясность.

Если Юрий сохранит работу в ближайший год, то беспокоится не о чем. Потом наступает известный 5-ти летний период, в который уволить предпенсионера не просто. Предприятие оборонного комплекса, скорее всего, не разорится. Трудящимся других отраслей будет сложнее, работодатели могут легко обойти указанный запрет, обанкротив свою фирму. А трудоустройство в пожилом возрасте нереально во многих регионах РФ.

Спасаемся при увольнении и от министерской диеты

По завершении оплачиваемого срока в статусе безработного, если не помогло переобучение, имеет смысл оформить уход за инвалидом или престарелым. Это даст 1.8 пенсионного балла и год стажа. Плюс, выплачивается компенсация 1200 рублей в месяц, что на прокорм явно мало, даже, по меркам министерской диеты. Остальное придется добывать случайными заработками. Впрочем, можно одновременно ухаживать за любым количеством престарелых (инвалидов).
Другой вариант предложен самим автором: переехав на дачу, сдавать жилье. Среди моих бывших дачных соседей под Питером таких было большинство. Но все жаловались на состояние жилья после аренды.
Уход в самозанятость сложнее и не гарантирует результата. Впрочем, несколько удачных примеров, которые могли бы пригодится, мы нашли. О них стоит рассказать подробнее.

Монетизируем частный дом на проезжей дороге

Взгляните на фото. Этот самодельный зоомагазин расположен в центре Старого Петергофа (пригород Питера) на улице Веденеева. Она достаточно оживленная, так как соединяет жилой массив с железнодорожной станцией. Владелец частного дома, который виден на втором плане, поставил на своем участке стандартный контейнер, превратив его в лабаз. Насколько я знаю, ранее, он работал в крупной сетевой структуре, как раз, в отделе зоотоваров. За пенсию этот человек может не волноваться. 🙂

Квартира на первом-втором этаже многоквартирного дома

А, вот, пример монетизации «неудобной» квартиры на первом этаже (бульвар Новаторов в Питере). Когда-то это было служебной жилплощадью, переведеной в нежилое помещение в 90-х годах. Сейчас, тут один из медцентров Хеликс (анализы). Год назад аренда площади в 37 кв.м. обходилась фирме в 60.000 рублей. И ставка аренды только растет. Излишне говорить, что владелец не озабочен, как прожить на одну пенсию.

Где взять оборотный капитал?

Отчасти, решить вопрос помогут личные пенсионные накопления. Причем, они есть у всех, кто работал официально. В том же разделе Личного кабинета «О сформированных пенсионных правах» есть ссылка: Информация о пенсионных накоплениях. Перейдя по ней, мы узнали, что у Юрия уже накоплены 25.098 рублей, из которых 7.537 это накопительная пенсия тех лет, когда она формировалась всем трудящимся, включая лиц старше 1967 года, а 17.560 денежка, накопленная в рамках Программы софинансирования. Юрий вступил в эту программу в 2013, длится она 10-ть лет, еще можно поднакопить. Но важно не переплатить. Дело в том, что эти средства будут выплачены единоразово лишь при условии, что накопительная пенсия составит 5% и менее от страховой. В противном случае, их «размажут» не менее чем 10-ть лет.

Стало быть, надо сделать расчет.

Размер накопительной пенсии определяется, исходя из накопленной суммы, деленной на 246 месяцев. В нашем примере, 25.098 разделенные на 246 дадут 102 рубля в месяц. Минимальную страховую пенсию мы получаем с помощью пенсионного калькулятора, это около 7.600 рублей, от которых 5%=380 рублям (102 взнос в Программу софинансирования нужно платить до 31 декабря , после чего в следующем квартале, в 20-дневный срок, известить об этом отделение ПФР, что удобно сделать через Личный кабинет (ЛК). Пользуясь случаем, хочется отметить неплохой функционал кабинета. В сравнении с многочисленными глюками ЛК налоговой службы, пенсионный явно выигрывает.

Результатом накопительства может стать некоторая «подушка безопасности», получить которую можно по достижении прежнего пенсионного порога: 55 лет у женщин и 60-ти у мужчин, правда, только в том случае, когда у предпенсионера достаточное количество баллов и стажа. В рассматриваемом случае, предпенсионер получает=25.098 + 12.000х2х4 (увеличенный в 2 раза взнос за 4-е года до 60-ти лет)= 121.098 рублей.

Пенсионные баллы можно купить

Как видно из примера, иногда покупка баллов полезна. Чтобы их купить, следует заключить договор с ПФР, перечислив фонду денежную сумму, рассчитанную по формуле= МРОТ на начало года х 26% х 12 месяцев (в 2018 это чуть меньше 30.000). После некоторого раздумья с Юрием, решили баллы, сейчас, не покупать. Сохраним эту возможность до завершающего этапа получения накопительной пенсии.

Как увеличить (накопить) пенсию?

По просьбе Юрия не озвучиваем его будущую пенсию по причине нищенского размера. Предпенсионеру уже поздно предпринимать шаги по увеличению. Но кое-что накопить, в его конкретном случае, можно.

Зарплата составляет 26.000 рублей, из которых можно откладывать на пенсион не менее 6.000 в месяц. Около 10.000 могут дать родственники, у которых неплохая пенсия, как у блокадников. Плюс, есть возможности для подработки. Остается найти инструмент накоплений.

В чем копить на пенсию?

Вот тут-то собака и зарыта…

Депозиты и валюту Юрий, сначала, отклонил. Не греют душу предпенсионера банковские проценты. Валюта лучше, но у Юрия к ней недоверие.

Поможет ли предпенсионеру НПФ?

Обратились в НПФ, а точнее, к однокашнику, возглавлявшему тогда фонд Сбербанка в Туле. И адресовали ему два вопроса:

В чем копит на пенсию лично он? — ответ был простой. С накопительной пенсией не связываюсь, так как получить ее смогу лишь в 65-ть, а до тех лет просто не доживу, проблемы с сердцем (увы, наш друг был прав, он скончался несколько лет назад).
Какой НПФ он порекомендует? — конечно, был рекомендован Сбербанк или другой крупный фонд, типа Благосостояния. Выбрали НПФ Сбербанк.

Позвонили в фонд, надеясь узнать адрес их филиала в Петербурге и задать пару вопросов. С нами общалась «сотрудница» коллцентра Светлана. По ходу беседы выяснилось, что мы разговариваем с роботом. Адрес нам почему-то не назвали и на вопросы отвечали пересказом нормативных документов.

Короче, мы вернулись туда, откуда начали. В чем копить?

Здравое размышление подсказало, что НПФ не идеальное хранилище ваших сбережений. Как видно из выписки с индивидуального счета, выложенной выше, АСВ гарантирует лишь первоначальную сумму взносов без доходов от инвестирования. По действующему на текущий момент закону этими накоплениями можно воспользоваться одновременно с госпенсией, проще говоря, лишь достигнув 65-ти лет и заработав страховую пенсию. А в надежде дожить до нее остается уповать лишь на Всевышнего. Лично я предпочел бы вексель, обеспеченный золотом (если такой бывает). 🙂

Когда государство определится с концепцией Индивидуального пенсионного капитала (ИПК), появится смысл обдумать выгодность фондов. Пока, его нет.

Золото как палочка-выручалочка?

Есть мнение, что золото является наиболее безопасной формой сбережений, которая позволяет избежать любых рисков и кризисов. Однако, весь мой опыт банковского работника подсказывает, что и тут много подводных камней. Начнем с того, что с золотыми инвестициями банкиры связываются крайне редко, когда речь идет об их личных деньгах. Также, как страховщики неохотно страхуют свои риски, включая негосударственную пенсию. Есть и исключения.

Так кто же рекомендует инвестиции в золото?

Вот, для примера советы от Прайм «Как накопить золотой запас на старость?». Кто же предлагает в ней предпенсионеру купить золото, давайте посмотрим их имена: Открытие-брокер, Промсвязьбанк, УБРиР и т.д. Как видите, в первых рядах продавцов не самые благонадежные компании. Случайно ли.

А посему взяли себе на заметку лишь один вариант, упомянутый в статье, обеспеченный золотом ETF для внимательного изучения всех за и против.

Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Чтобы уйти на покой с хорошим доходом, следуйте этим советам, которые мы составили вместе с проектом «Финансовая среда».

1. Посчитайте, сколько денег вам нужно для комфортной жизни

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По данным Индексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По прогнозу Демографический прогноз до 2035 года Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают Как знание английского языка влияет на зарплату до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает Как знание иностранных языков влияет на зарплатные ожидания зарплату ещё на 8–48%.
Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Centre for Alternative Finance , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

5. Зарабатывайте на своём творчестве

Книги, фильмы, иллюстрации, игры и другие интеллектуальные продукты приносят своему создателю отчисления за использование — роялти. Если написанный вами сборник рассказов будет востребованным, вы сможете получать с него доход в течение всей жизни. Главное — сразу же запатентовать изобретение или закрепить авторство, а потом самостоятельно или через агента продавать свои наработки. Самый простой пример — фотостоки. Разместив свои фотографии на стоках, вы сможете продать их бесчисленное количество раз.

Читайте также: