Как привлечь пенсионеров на обслуживание в банк
Опубликовано: 07.05.2025
«Клерк» Рубрика Банки
Как один и тот же банк может ловить хайп в соцсетях и привлекать пенсионеров? Банки.ру собрал стереотипы, на которые ориентируются финансовые организации в борьбе за клиентов. А вы вписываетесь в рамки стереотипа?
Продвижение банковских услуг — это синтез аналитики и творчества, подсчетов и инсайтов, изучения человеческой природы и игры на ее слабостях. Банки.ру решил поинтересоваться, на основании каких представлений банки выстраивают коммуникации с клиентами.
Молодежь не читает
«Молодое поколение, которое еще только открывает первый счет, все больше интересует банки. Ведь через 5—10 лет сегодняшние студенты станут основной клиентской базой банков. Они, безусловно, интернет-гаджет-поколение. Поэтому коммуникация с ними строится через Интернет, в первую очередь соцсети и Youtube. Это поколение не доверяет рекламе и не любит ее, довольно инертно в поведении. Но они любят хайп и вообще все, что вызывает ажиотаж. На молодую аудиторию действуют советы и лайфхаки, личный опыт человека, к которому есть доверие. Поэтому банки, которые работают с блогерами и известными среди молодежи лицами («Альфа» + Дудь, «Сбер» + Крид), способны откусить большой кусок пирога на этом рынке. Сам стиль коммуникации по отношению к данной аудитории — максимально простой, панибратский. Контент — на 99,99% видео: они не читают! А только смотрят с слушают. Здесь важно подчеркивать аспект технологичности: приложения, интернет-банк, идентификация по носу и губам и прочие фишки. Это их цепляет», — считает директор по маркетингу Локо-Банка Денис Зверик.
«Студенту или другому молодому человеку на сегодняшний день социальные сети и Интернет замещают абсолютно все традиционные источники информации. Соответственно, молодым людям нужна легкая ненавязчивая реклама в социальных сетях и в Интернете. Та реклама, которую в случае чего он может закрыть, перелистнуть, иначе она будет вызывать раздражение и вряд ли этот человек станет клиентом рекламируемого банка. Также необходимо учитывать и потребности этой аудитории — гаджеты, техника, электроника, за редким исключением это автомобиль и ипотека. Реклама здесь должна отвечать трендам, но не перегибать. Иначе это выглядит весьма странно и только отталкивает потенциального клиента», — говорит руководитель пресс-службы РосЕвроБанка Татьяна Канунникова.
Директор по маркетингу розничного бизнеса Сбербанка Алексей Гиязов объясняет, что коммуникации с молодежью лучше выстраивать через лидеров мнений. «Что касается работы с молодежью, то эта аудитория имеет свою специфику, и мы общаемся с ней через лидеров мнений. У молодых людей уровень доверия к лидеру мнения будет выше доверия к бренду. Сейчас лицо Сбербанка для молодежи — это Егор Крид. Для того чтобы выбрать его из других селебрити, мы провели исследование, определив уровень тех лидеров мнений, которые сейчас в тренде. Мы поняли, что Егор хорошо работает с аудиторией 14—19 лет, причем как с девушками, так и с юношами. В продвижении с помощью селебрити действует очень простой механизм: люди хотят походить на знаменитость. Но как они могут это сделать? Егор ходит в одежде люксовых брендов, ездит на люксовых авто. Его целевая аудитория не может позволить себе купить «дольче и габбана» или «гелендваген», но может оформить карточку Сбербанка, которую он демонстрирует. Используя этот механизм, мы продвигаем свой продукт», — объясняет Гиязов.
Люди среднего возраста гонятся за благосостоянием
«У людей в возрасте 30—45 лет уже совсем другие потребности — здесь на первом месте семья и все блага, которые способствуют ее гармоничной жизни: квартира, автомобиль, отдых. Банки на это и делают акцент в рекламе и при разработке своих продуктов. Основные средства распространения — ТВ, печатная и электронная пресса. Люди среднего возраста черпают информацию именно там», — указывает Татьяна Канунникова.
По словам Дениса Зверика, поколение людей среднего возраста (35—55 лет) уже очень активно вовлечено в Интернет, но менее активно использует соцсети. К такой аудитории нужно обращаться более классическими способами: контекстная и баннерная реклама, теле- и радиореклама, наружная реклама и транспорт. «Такой небольшой «каменный век». Это поколение еще умеет читать, в их детстве даже телевизор был не в каждой семье. Поэтому текстовая информация, размещенная, например, на сайте, играет для них значительную роль. Стиль коммуникации здесь может быть разный, и он зависит от сегмента аудитории. С кем-то можно общаться просто, на равных, но без сленга, как в случае с молодежью. А с кем-то нужно проявить большее уважение, поставив клиента явно выше банка. Для этой аудитории важно рассказать подробно об условиях продуктов и почему именно вам можно доверять. Технологичность для них также важна, но она далеко не на первом месте», — объясняет он.
Стиль коммуникации здесь может быть разный, и он зависит от сегмента аудитории. С кем-то можно общаться просто, на равных, но без сленга, как в случае с молодежью. А с кем-то нужно проявить большее уважение, поставив клиента явно выше банка.Пожилым людям не нравятся блондинки с «накачанными» губами
В качестве примера удачной коммуникации с пожилыми людьми креативный директор агентства Creative People Сергей Калюжный приводит Совкомбанк. «Основным представителем пенсионной коммуникации долгое время являлся Совкомбанк. Чего стоит только серия роликов с деловым дедом, который и спаситель, и спасатель, и герой», — говорит Калюжный. «Для пенсионера важно, чтобы был некий баланс между тем, что банк предлагает, и интересами, а главное, возможностями пожилого человека. Реклама должна быть классической, никаких новшеств и хайповых трендов. Иначе это попросту оттолкнет потенциального клиента. Коммуникация банка с пенсионером должна выстраиваться на основе уважения к старости. В первую очередь важна стабильность и надежность услуг, предлагаемых банком», — отмечают в РосЕвроБанке.
В Сбербанке решили пойти по пути борьбы со стереотипами о пожилых.Селебрити: избито, но работает
«Что делать, если нужна современная коммуникация, но придет, скорее всего, взрослая аудитория? Как быть убедительным для пенсионеров и не терять привлекательность для более молодых? Ответ: выбрать известного селебрити, имеющего большой запас доверия среди взрослой аудитории», — указывает Сергей Калюжный. Он также напомнил о Тинькофф Банке, где после скандала с блогерами привлекли для рекламы Ивана Урганта и активно начали использовать формат ТВ-рекламы. Судя по рекламной коммуникации, которая начала активно использовать ТВ-формат и топ-селебрити Ивана Урганта, обошелся этот скандал банку недешево. Думаю, можно сделать вывод, что бренд Олега и бренд банка пора разводить в коммуникации, чем уже активно и занимаются рекламные подразделения банка (как минимум в диджитал, там, где мнение блогеров имеет вес)», — говорит Калюжный.
В пресс-службе Тинькофф Банка рассказали, что Иван Ургант должен привлечь максимально широкую аудиторию. «Чтобы заинтересовать широкую аудиторию, мы впервые привлекли популярного телеведущего Ивана Урганта. Иван стал послом бренда, первая рекламная кампания с ним включила в себя размещение на 24 каналах, спонсорское участие в популярных проектах «Голос» и «Вечерний Ургант», наружную рекламу в 15 крупнейших городах России и специальный проект в Интернете «Лицо бизнеса», — рассказали в пресс-службе банка.
Борьба с брендофобией
«За последние два десятилетия российскими потребителями финансовых услуг накоплен как положительный, так и отрицательный опыт в отношении того или иного банковского бренда, а скорее, даже групп брендов. Так, госбанки за этот период прошли огромный путь, кардинально изменили свой подход к сервису. В то же время у людей, которые хорошо помнят заморозку вкладов в начале 1990-х, а также качество сервиса в последующее десятилетие, где приходилось общаться с грубыми операционистами, стоять в очередях, и периодически наталкивающихся на нечто подобное уже сейчас («Вот где карту открывали, туда и идите!»), естественным образом сформировалось негативное восприятие таких брендов», — говорит Каримова.
«Сбербанк — основной герой в борьбе с брендофобией. Мне достаточно вспомнить, как в 2010 году я впервые удивился электронной очереди в их отделении, а в 2017-м уже реально обсуждаю возможность размещения там счета своего юридического лица. И это не говоря про их активные заигрывания с молодежью. Хотя у каждого из нас есть «самые приятные» воспоминания о Сбербанке нашей молодости», — напоминает Сергей Калюжный.
Анна Каримова упоминает и банки с иностранным участием, которые, придя в Россию, демонстрировали довольно недружелюбное отношение к целевым аудиториям с небольшими доходами, устанавливая заградительные тарифы (например, минимальный вклад не менее 3 тыс. долларов, неснижаемый остаток по карте и т. п.). «Сегодня «иностранцы» рады уже всем клиентам, включая традиционных бабушек, приносящих в месяц по несколько тысяч рублей, но, как говорится, «осадочек остался», — указывает она.
И такое явление, как «банки-пылесосы», по мнению Каримовой, также должно остаться в коллективной памяти. «Люди, обжегшиеся на вкладах, особенно забалансовых, в банках-пылесосах, за исключением особой аудитории — серийных вкладчиков, не понесут деньги в новые банки, проводящие агрессивные рекламные кампании и устанавливающие самые высокие процентные ставки на рынке», — считает эксперт.
Сегодня «иностранцы» рады уже всем клиентам, включая традиционных бабушек, приносящих в месяц по несколько тысяч рублей, но, как говорится, «осадочек остался».Коммуникации по принципу «молодежи — рэперов, пенсионерам — пожилых актеров» уходят в прошлое
Мерзляков приводит пример, когда при создании кредитной карты в ходе глубинных интервью и на фокус-группах была выявлена боязнь людей стать должниками: клиенты понимают, что пользоваться заемными деньгами иногда необходимо, но их останавливает опасность влезть в долги. «Данный инсайт объединяет людей разных возрастов: от молодежи до пенсионеров. Это говорит о том, что таргетировать клиентов по возрасту не всегда правильно. Главное — решить задачу клиента», — говорит Алексей Мерзляков.
Коммуникации по принципу «молодежи — рэперов, пенсионерам — пожилых актеров» уходят в прошлое, полагает арт-директор студии Letter Head Ольга Василькова. «Общество сейчас сегментируется не только и не столько по возрасту, сколько по пристрастиям и социальному положению, и целевых групп стало намного больше. Поэтому рекламные концепции должны ориентироваться на свою аудиторию и выбирать образы в соответствии с ее вкусами и актуальными на сегодня вещами, такими как забота об экологии, благотворительность, социальная ответственность», — говорит эксперт.
Кажется, что пожилые люди в России тратят все свои ежемесячные доходы исключительно на лекарства и еду, но это не совсем так. Согласно маркетинговым исследованиям аналитиков РБК, пенсионеры тратят деньги на детские товары раз в три месяца.
Конечно, ежемесячные выплаты пожилым людям в России — это не слишком большие суммы: по данным Росстата, средний размер пенсии составляет около 10 тыс. руб. Тем не менее, это стабильный доход, который можно рассчитать. Пенсионеры могут прикинуть, сколько и на что потратить, отложить. В России существует стандартная модель поведения, когда дедушки и бабушки после выхода на пенсию балуют своих внуков и помогают финансово только что сформировавшимся молодым семьям своих детей.
В работе с пожилыми людьми есть своя специфика: в первую очередь люди в возрасте обращают внимание на практичность и функциональность товара, хотят, чтобы игрушка или футболка была хорошо сделана и долго служила. Им не так важна смысловая нагрузка рисунка или расцветка машинки, как хлопок и пластик, из которых она сделана.
Ключевым фактором и катализатором в работе с пенсионерами является реклама. Разумеется, в первую очередь телевизионная, так как люди в возрасте доверяют рекламным роликам. Еще один аспект в продвижении детских товаров среди целевой аудитории пожилых людей — это промоакции на местах продаж. Консультант должен быть учтив и вежлив и внушать доверие. Пенсионеры обычно хотят не только посмотреть товарный вид продукта, но и получить полную информацию о нем. На местах продаж нужно проводить демонстрацию товаров, учить пользоваться ими.
У пожилых людей, как правило, более однозначно, нежели у любых других групп покупателей, сформирован запрос. Они либо приходят за тем, что попросил дорогой внук, либо хотят игрушку, например, рассчитанную на определенный возраст, с которой можно играть дома или на улице, из крепкого пластика и с множеством функций. Немалое значение имеет и цена, а точнее, соотношение цены и качества.
Основанная на следующих постулатах рекламная кампания позволит абсолютно любой компании привлечь к своему товару внимание пенсионеров: удобство, практичность, долговечность, простота в использовании. Пожилые люди все активнее покупают бытовую технику и электронику, например, электронные книги с крупным шрифтом и легким весом. Пенсионеры зачастую покупают продукты на всю семью или советуют своим детям покупать те же продукты, что они сами выбрали для себя. При покупке детского питания или другой пищевой продукции пожилые люди отдают предпочтение компаниям, которые обращают внимание клиентов на экологичность продуктов, наличие витаминов и полезных элементов, на приближенность к домашней еде.
Среди пожилых людей очень развито сарафанное радио. Они всегда прислушиваются к мнению соседки или отзыву продавщицы магазина у дома. Поэтому фирмы, которые продвигают свои товары, будь то детские игрушки, лекарства, одежда или продовольственные товары, должны понимать, что продукт должен действительно отвечать всем стандартам качества.
Бизнес, который ориентирован на целевую аудиторию людей в возрасте, имеет один значительный плюс. Запросы и поведение пожилых людей по всей России практически не отличаются друг от друга. Иначе говоря, компания может продвигать свой товар как в Москве, так и в небольших городах в регионах, а большой территориальный охват и многочисленные торговые точки гарантируют большую прибыль.
Альтернативный способ привлечения покупателей-пенсионеров — создание льготных условий для покупки товара, когда при предъявлении пенсионного удостоверения человек получает специальную скидку. Этот метод давно известен и неплохо работает: пожилой человек чувствует, что в компании к возрасту относятся уважительно, в целях экономии средств он, вероятно, будет покупать или пользоваться услугой только этой фирмы.
Подводя итог, выделим следующие необходимые для привлечения внимания пожилой аудитории элементы:
- Активное использование телевизионной рекламы.
- Акцент на качестве и функциональности товара.
- Проведение промоакций и полной демонстрации на месте продаж.
- Предоставление специальных скидок.
- Размещение на упаковке товара объяснения, для кого и зачем нужен продукт.
- Предоставление легкой и понятной в использовании продукции.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Работа с большим количеством пенсионеров помогает банку стабилизировать депозитную базу, а растущий интерес этой категории клиентов к кредитам — нарастить доходность кредитного портфеля без ухудшения его качества.
«В текущих экономических условиях, когда закредитованность работающего населения высока, а увеличивающиеся цены на основную потребительскую корзину уменьшают транзакционную активность, банки смещают свой фокус на более стабильные сегменты клиентов. К таковым, по нашему мнению, можно отнести аудиторию клиентов пенсионного возраста», — объясняет заместитель председателя правления Банка «Санкт-Петербург» Оксана Сивокобильска.
Пенсионеры обладают несколькими отличительными особенностями, повышающими их привлекательность в глазах банкиров. «Во-первых, у них есть гарантированный доход — пенсия, — говорит вице-президент, директор департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаил Зуров. — Во-вторых, пенсионеры традиционно ответственно подходят к выплатам по своим кредитам и принимают взвешенные решения по финансовым вопросам».
«Привлекая пенсионеров на обслуживание, банк получает дополнительный ресурс. Ведь деньги на пенсионные счета поступают регулярно, а тратить их пенсионеры не спешат или, как минимум, тратят не все сразу, — добавляет главный специалист управления по работе с клиентами Рускобанка Наталья Клименко. — Такие вкладчики особенно ценны для банка, так как размещают средства преимущественно на длительные сроки». Кроме того, по словам Натальи Клименко, пенсионеры, как правило, очень лояльные клиенты — выбирают один банк, которому доверяют, и крайне редко меняют свой выбор в пользу другого. Наконец, пенсионеры — прекрасные «агенты влияния». «Они часто привлекают к кредитным и депозитным программам родственников и знакомых», — делится наблюдениями Наталья Клименко.
Пенсия в банке
В общем случае, пенсию можно получать в отделениях Почты России или в банке. Выбрать удобный способ можно при назначении пенсии, указав его в письменном заявлении. Свой выбор можно изменить в любой момент. Список банков, с которыми Пенсионный фонд России заключил договор в Петербурге, включает в себя несколько десятков кредитных учреждений. Некоторые из них сейчас испытывают финансовые проблемы, поэтому эксперты призывают подходить к выбору банка для перечисления пенсии очень внимательно.
Основные преимущества получения пенсионных выплат на счет в банке, а не на почте, банкиры формулируют следующим образом. Во-первых, это возможность снимать наличные средства в банкоматах «своего» банка в удобное время без комиссии. Некоторые банки (например, Рускобанк) декларируют возможность снимать наличные без комиссии в любом банке на территории России. Во-вторых, это возможность оплачивать товары и услуги в торговой и сервисной сети, а также совершать необходимые платежи при помощи систем интернет— и мобильного банкинга (а пенсионеры достаточно активно осваивают подобные системы). В-третьих, это возможность безналичной конвертации средств (часто по льготному курсу).
Стремление привлечь привлекательную аудиторию клиентов заставляет банки предлагать специальные продукты, рассчитанные исключительно на пенсионеров. Отличительной особенностью таких продуктов, как правило, является их нарочитая простота: условия, а также все необходимые действия для получения результата, должны быть максимально понятны пожилым людям. «Текущий набор продуктов покрывает основные потребности пенсионера: карта для расчетов на каждый день, специальные условия по накоплению и специальные условия по кредитованию», — резюмирует Михаил Зуров.
Интересные проценты
Обслуживание текущих счетов пенсионеров, а также специальных банковских карт в подавляющем случаев осуществляется бесплатно. Очень часто предусматривается начисление процентов на остаток по счету. Например, банк «Санкт-Петербург» начисляет 5% годовых на остаток денежных средств по счету карты MasterCard World «Пенсионная» (если на счету более 25 тыс. рублей, если менее — 1,5%). В свою очередь, Рускобанк ежемесячно начисляет 4% годовых на остаток средств на пенсионном счете для всех пенсионеров и 4,5% годовых для пенсионеров, имеющих право на льготное обслуживание.
Что касается срочных депозитов, то, как правило, по ним предусмотрено начисление повышенных процентов (оформление происходит при предъявлении пенсионного удостоверения либо может быть доступно только клиентам, на счета которых переводится пенсия в данном банке). Часто предусматривается возможность досрочного расторжения договора на льготных условиях, а также — почти всегда — делать дополнительные взносы.
Бонусы и льготы
Банки предусматривают также разнообразные поощрения для клиентов-пенсионеров, оформивших перевод пенсии на счет, а также активно использующих пенсионную карту в торговой сети и систему интернет-банка для совершения регулярных платежей. Так, в банке «Открытие» при оплате лекарств пенсионной картой 3% от суммы покупки возвращаются клиенту на карточный счет. Кроме того, для пенсионеров — участников Национальной программы поддержки и помощи пенсионерам проводятся розыгрыши призов, среди которых возможность оплаты счетов за ЖКХ в течение года, а также единоразовые прибавки к пенсии в размере 3000 рублей, рассказывает Михаил Зуров. «На конец ноября 2015 года программой воспользовалось более 95 тыс. пенсионеров», — утверждает он.
Банк «Санкт-Петербург» начисляет 3% бонусных баллов за покупки в аптеках, совершенные при помощи пенсионной карты (1% за все другие операции по карте в торговой сети). Баллы затем можно конвертировать в товары и услуги. Кроме того, владельцам пенсионной карты банк «Санкт-Петербург» обеспечивает страховку от несчастных случаев на сумму до 100 тыс. рублей. «В октябре 2015 года мы запустили продажу нового карточного продукта — специальной карты MasterCard World «Пенсионная», — рассказывает Оксана Сивокобильска. Впервые для пенсионеров создан продукт на базе премиум-платформы, карты уровня World, подчеркивает она.
Пенсионный кредит
Считается, что кредитование пожилых людей — дело довольно рискованное. Впрочем, эксперты парируют: закредитованность работающих граждан делает их не менее проблемными клиентами.
«С учетом демографического кризиса 90-х количество молодых потенциальных заемщиков в ближайшие годы будет уменьшаться. В то же время сегмент людей предпенсионного и пенсионного возраста выглядит незакредитованным, к тому же отличается кредитной сознательностью», — заявлял ранее генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Впрочем, некоторые банки все же ограничивают возможность получения кредита пенсионерами. Например, как Банк «Санкт-Петербург», кредитуют лишь клиентов, которые продолжают работать и получают зарплату на карточку банка. «Работающие пенсионеры имеют фиксированную выплату из ПФР, что с точки зрения рисков компенсирует возрастные характеристики», — объясняет Оксана Сивокобильска.
Банки также ограничивают максимальный возраст заемщика. Обычно это не более 65 лет. Есть и более лояльные кредиторы. Так, Рускобанк готов оформить кредит пенсионерам в возрасте до 76 лет при условии условии поступления на счет в банке пенсии в течение шести месяцев подряд и в объеме не более трех ежемесячных пенсий.
Последняя тенденция — назначение банками автоматических индивидуальных лимитов кредитования по пенсионным картам, а также увеличение максимально возможных сумм кредита наличными для клиентов пожилого возраста.
Как любые граждане РФ, пенсионеры имеют такие же права на пользование банковскими услугами, включая кредитные программы. Времена, когда люди пожилого возраста считались малообеспеченными и неперспективными клиентами банков, ушли в прошлое. Многолетняя практика кредитования показала, что данная категория лиц отличается максимальной ответственностью и пунктуальностью, невзирая на уровень достатка и наличие работы. Кредит наличными для неработающих пенсионеров готовы выдавать многие банки страны, а проценты по ним будут выгодно отличаться.
Имея целью получение процентного дохода, банк в первую очередь смотрит на безопасность сотрудничества и шансы на стабильную прибыль, нежели на возраст клиента. Неудивительно, что каждое крупное финансовое учреждение будет иметь в арсенале несколько программ, предельный возраст по которым не установлен или намного превышает пенсионный порог.
- До какого возраста выдают кредиты пенсионерам
- Могут ли дать пенсионеру второй кредит
- Почему банки неохотно кредитуют пенсионеров
- Где можно получить кредит
- Кредит «Наличными под залог недвижимости» от Тинькофф Банка
- Кредит «На любые цели» от банка ФК Открытие
- Кредит «Мы сошли с ума!» от Совкомбанка
- Кредит «Наличными» от Альфа-Банка
- Сбербанк
- Как взять кредит неработающиму пенсионеру
- Условия получения и требования к заемщикам
- Перечень документов
- Как еще можно получить деньги безработному пенсионеру
До какого возраста выдают кредиты пенсионерам
В 2020 году нет никаких оснований ожидать сложностей при получении кредита пенсионерами до 70 лет. Более того, получаемый стабильный доход в виде государственных отчислений рассматривается кредиторами как неплохая альтернатива заработкам трудоспособного населения.
В общих правилах кредитования часто упоминается предельный возраст как момент выхода на пенсию, но есть специальные программы для пенсионеров.
- МКБ кредитует все категории заемщиков, включая предпринимателей и пенсионеров. В рамках потребзайма на любые цели выдают деньги с погашением до наступления 68 лет.
- Россельхозбанк – в рамках специальных кредитов не ограничивает возраст пенсионеров.
- Банк МТС, СКБ, Альфабанк имеют программы для граждан не старше 70 лет.
Сбербанк готов согласовать заемные средства для лиц моложе 80 лет при выборе особых программ, предполагающих дополнительное обеспечение — под поручительство, ипотека.
Помимо программ с максимальным возрастным порогом действуют обычные программы кредитования граждан после выхода на пенсию – до 60-65 лет. Особые преимущества имеют заемщики, которые после получения статуса пенсионера, продолжили трудовую деятельность.
Могут ли дать пенсионеру второй кредит
С выходом на пенсию не заканчивается жизнь. У пенсионеров появляются новые потребности, запросы, оформляются ипотеки, покупается кредитная техника. Если уже оформлен кредит для пенсионера, это не станет основанием для отказа в выдаче дополнительной суммы.
Банк с высокой вероятностью согласует второй кредит, если:
- у заемщика идеальная кредитная история;
- уровень платежеспособности показывает, что текущий платеж не превышает 30-40% от ежемесячного дохода;
- привлекаются со-заемщики и поручители, либо предоставляется имущество под залог.
Если пенсионер работает, то его трудовой доход суммируется вместе с пенсией, что допускает получение и 3-его и 4-ого кредита, если общая кредитная нагрузка не превысит 40-50% от общих поступлений.
Почему банки неохотно кредитуют пенсионеров
Главный показатель деятельности банковского учреждения – стабильность и величина дохода. От того, как клиенты будут погашать взятые обязательства, зависит финансовое положение кредитора. Банк с осторожностью относится к вариантам кредитования, когда нет точной уверенности в возврате одолженной суммы. В силу преклонного возраста пенсионера, банк испытывает потребность в дополнительных гарантиях, что одолженная сумма вернется в назначенный срок вместе с процентами.
Риск невозврата средств минимален, если клиент согласился предоставить дополнительные гарантии:
- оформил полис личного страхования на случай преждевременной смерти, наступления инвалидности, тяжелой болезни на весь период кредитования (если наступит страховое событие страховщик выплатит остаток задолженности);
- передал в залог ценное имущество (недвижимость, технику), продажей которого можно компенсировать понесенные кредитором убытки в случае непредвиденных событий в жизни человека;
- привлек со-заемщика более молодого возраста или поручитель.
Где можно получить кредит
Когда речь идет о дополнительном финансировании, в первую очередь, вспоминают о стандартных и индивидуальных предложениях банка. Чем выше риск невозврата и менее надежен заемщик в глазах банка, тем больше будет процентная переплата.
Если предпринятые меры оказались недостаточными, обращаются за краткосрочными займами МФО, гарантирующими 99-процентную вероятность одобрения кредитной линии практически каждому старше 18 лет.
Это вариант быстрого кредитования подходит, если необходима небольшая сумма в пределах 10-30 тысяч рублей.
Кредит «Наличными под залог недвижимости» от Тинькофф Банка
Чтобы получить наличные от банка Тинькофф, пенсионер должен указать в заявке такой срок кредитования, чтобы к моменту завершения выплаты возраст не превышал 70-ти.
Дистанционное оформление доступно для всех категорий заемщиков. Чтобы получить крупную сумму, понадобится залог:
- автомобиль в возрасте не старше 10-15 лет (кредитный лимит до 3 миллионов рублей с погашением до 5 лет);
- квартира (кредитный лимит до 15 миллионов рублей на 15 лет).
Ставка определяется кредитором индивидуально, начиная с 8-11% годовых.
Кредит «На любые цели» от банка ФК Открытие
Пока не исполнилось 70-ти лет, пенсионер может получить крупную сумму по маленький процент в рамках кредитного предложения на любые цели.
- Сумма – до 3 миллионов рублей.
- Ставка – от 8,5% годовых.
- Погашение – 60 месяцев.
Залоговое обеспечение не нужно. С момента подачи заявки до одобрения проходит не более 2 суток.
Выделенная сумма поступает на предоставленные клиентом реквизиты счета или на карту. По желанию заемщика выпускается новая кредитка.
Кредит «Мы сошли с ума!» от Совкомбанка
Для оформления кредитной линии в Совкомбанке не требуется залог или поручительство. Пенсионерам от 60-ти и выше одобрят сумму в пределах 100 тысяч рублей на следующих условиях:
- Ставка – от 8,9%.
- Погашение – в течение 12 месяцев.
- Решение – в течение 5 дней.
Из документов потребуется только паспорт плюс дополнительный удостоверяющий документ. Кредитор самостоятельно определяет ставку, но не выше 13,9% годовых. Чтобы рассчитывать на минимальный размер переплаты, необходимо выполнить условия банка – потратить более 80% от выделенной суммы в течение первых 25 дней.
Заемщиком может стать любое лицо старше 60 лет при наличии прописки в одном из регионов РФ и с российским гражданством.
Кредит «Наличными» от Альфа-Банка
Наличные от Альфабанка вправе получить любой гражданин РФ старше 21 года. Хотя программой не установлено верхнего порога, действуют стандартные ограничения по возрасту — до 70 лет.
Чтобы получить сумму до 5 миллионов рублей, необходимо получать минимум 10 тысяч рублей ежемесячно, что для пенсионеров не составляет труда.
Условия кредитной программы Альфа банка:
- Сумма – не более 5 миллионов.
- Ставка – 8,8%.
- Погашение – в пределах 5 лет.
Решение принимается в течение пару минут после отправки заявки. Можно получить отсрочку на начало выплат – первый платеж вносят не ранее 45 дней после получения суммы.
Клиент может получить заемные средства на свою дебетовую карту и тратить ее по собственному усмотрению – наличным или безналичным способом.
Сбербанк
Многие пенсионеры получают ежемесячное пособие на карты Сбербанка, и предпочитают кредитоваться в том же банке, настроив удобное погашение с дебетового пластика. Чтобы получить кредит неработающим пенсионерам в Сбербанке не понадобится даже подтверждать доход – информация о нем имеется в базе кредитора.
Для лиц пожилого возраста установлены выгодные условия кредитования с низкой процентной ставкой, с привлечением поручителя:
- Сумма – от 30 тысяч до 3 миллионов рублей.
- Ставка — от 11,9% годовых.
- Погашение – в течение 5 лет.
На получение предварительного решения уходит не более пары минут. При подписании договора банк попросит предоставить обеспечение в виде поручительства. В роли поручителя может выступать лицо с российским гражданством от 21 до 70 лет.
Как взять кредит неработающиму пенсионеру
Есть несколько возможностей оформить кредит в банке после достижения пенсионного возраста:
- целевой заем (обычно его выбирают для крупных покупок, таких как недвижимость или автомобиль);
- потребительский кредит на любые цели;
- эмиссия кредитной карты.
Любой из вариантов предполагает простую схему оформления:
- Подача заявки.
- Рассмотрение банком.
- Подписание договора.
- Начало выплат.
Чтобы подать запрос все чаще пользуются дистанционным сервисом отправки онлайн-бланка с сайта выбранного кредитного учреждения, однако ничто не мешает обратиться напрямую в отделении, либо задать вопрос по горячей линии.
Условия получения и требования к заемщикам
Для лиц старшей возрастной группы не установлено обязательного требования иметь трудовой доход и достаточный стаж. Получение пенсионных зачислений само по себе служит подтверждением ежемесячного стабильного дохода, исходя из которого будет определяться максимальная сумма займа.
Чтобы свести риск отклонения заявки, лучше получить предварительную консультацию у менеджера банка и обсудить возможные варианты кредитования, исходя из платежеспособности и возраста пенсионера.
Деньги банк может выдать наличными или перечислить на действующую карточку. Существуют программы, предусматривающие выпуск специального пластика, на который банк зачисляет кредитные средства и на счет которого впоследствии необходимо вносить ежемесячные платежи.
Перечень документов
Пакет документации определяется по усмотрению кредитующей организации. Если оформляется обычный потребзайм, рассчитанный на пенсионеров, банку в обязательном порядке предоставляют личный удостоверяющий документ – паспорт гражданина РФ.
Полный список документов зависит от наличия дополнительного дохода или готовности к передаче залога, привлечению поручителя.
Если банк не требует обеспечительных мер, перечень для оформления включает:
- российский паспорт;
- пенсионное удостоверение;
- СНИЛС;
- для работающих – 2-НДФЛ или справка по форме банка;
- если оформляется кредит для неработающих – справка ПФР, иного органа, инициирующего пенсионные выплаты;
- документы о дополнительном доходе (при наличии подработки или иной формы дохода от аренды, грантов, премий и т.д.)
Эти документы прилагают к заявлению при оформлении кредитного соглашения.
Как еще можно получить деньги безработному пенсионеру
Если потребительский займ не подходит безработному пенсионеру, либо банк отказывает в выдаче средств, остается еще минимум 3 пути кредитования:
- выпуск кредитной карты;
- оформление микрозайма без отказа через МФО;
- получение товарного кредита или карточки рассрочки.
При обращении в МФО за микрозаймом часто не приходится даже посещать офиса организации. Заявка согласуется онлайн, а средства поступают по реквизитам действующей карточки. Особенность микрокредитования – в огромной переплате. Когда банки дают деньги под 10-15% годовых, переплата через МФО в годовом исчислении достигает 350-700%, в зависимости от выбранной программы и схемы погашения.
Перед тем, как брать кредит, пенсионеру необходимо серьезно задуматься о том, как выплатить долг, если запрошена крупная сумма на длительный срок. Расчетный платеж по заявке не должен превышать половины ежемесячной пенсии. В противном случае банк откажется давать займ или снизит согласованный лимит до уровня, который позволит легко справляться со взятыми обязательствами, отчисляя часть пенсионных поступлений.
Выход на пенсию – важное событие в жизни. После непрерывной работы в течение нескольких десятков лет большинству людей удается скопить некоторое количество денежных средств. Такой капитал нужно сохранить, а еще лучше преумножить. В этом готовы помочь коммерческие банки, которые создают особые финансовые продукты – пенсионные вклады.
Помните, хранить деньги дома не только невыгодно, но и опасно. Подробнее об этом расскажем ниже. Намного надежнее открыть депозит в одном из финансово-кредитных учреждений.
Определение и особенности
Вклад для пенсионеров представляет собой денежную сумму, переданную банку вышедшим на заслуженный отдых клиентом в целях извлечения дохода в соответствии с указанной в договоре процентной ставке.
Естественно, подобные финансовые продукты обладают особыми, наиболее выгодными условиями. Это легко объяснить. В условиях высокой конкуренции банкам нужно выделить их из списка остальных депозитов, чтобы привлечь пенсионеров, которые желают разместить сбережения.
Давайте перечислим особенности, которые присущи рассматриваемым вкладам.
- Минимальный размер суммы, необходимой для подписания договора и открытия депозита. У многих пенсионеров нет возможности сразу передать финансово-кредитному учреждению большое количество денег. В банках понимают это, поэтому для рассматриваемых вкладов нижний порог входа составляет 1–5 тысяч рублей.
- Хорошие проценты. Это стандартная практика для финансово-кредитных учреждений России. Банки разрабатывают условия по вкладам для пенсионеров с высоким процентом. Это особенно заметно, если сравнить подобные продукты с депозитами для обычных категорий клиентов. Процентные ставки для пожилых людей выше на 0,5–1%.
- Срок, на который заключается договор, составляет 1–3 года. Кроме того, предусмотрена возможность автоматической пролонгации (продления) соглашения. Пенсионерам удобно, что для этого не нужно приезжать в банк лично.
- Стандартная практика для подобных вкладов состоит в ежемесячной выплате процентов. Происходит это путем зачисления полученного дохода на отдельный банковский счет. Вкладчику-пенсионеру сотрудники финансово-кредитного учреждения для удобства распоряжения этими деньгами могут предложить оформить дебетовую или кредитную карту, которая отличается бесплатным выпуском и обслуживанием в течение 1–2 лет.
Преимущество банковского вклада
Пенсионеры являются доверчивыми людьми, поэтому домашнее хранение денег для них опасно. Особенно это актуально для одиноких пожилых людей или семейных пар, живущих отдельно от детей.
Именно пенсионеры часто становятся жертвами аферистов и мошенников. Под благовидными предлогами они проникают в квартиры к пожилым людям. Такие авантюристы действуют по нескольким схемам. Стандартный ход – представиться сотрудником пенсионного фонда или службы опеки.
Мошенники знают, в каких местах хранятся сбережения. Дальнейшие действия являются делом преступной техники. Таким образом деньги, которые человек копил всю жизнь, теряются в одно мгновение.
Существует и другая проблема, не связанная с мошенничеством. Денежные средства, хранимые в домашних условиях, постоянно обесцениваются инфляцией.
Хранение пенсионных сбережений в банках гораздо надежнее, нежели дома. У подобного подхода есть несколько преимуществ.
- Вложенные под проценты деньги защищены от злоумышленников и инфляции.
- Государственная система страхования вкладов надежно защищает инвестированные сбережения.
- Лежащие в банке средства приносят пенсионеру дополнительный пассивный доход.
Существующие разновидности
Пенсионные депозиты бывают нескольких типов. Они отличаются по условиям подписываемого договора и помогают клиенту решать разные задачи. На сегодня пенсионер в финансово-кредитных учреждениях может открыть:
- срочные;
- накопительные;
- вклады до востребования.
Давайте рассмотрим каждый из названных банковских продуктов более подробно.
Срочные пенсионные депозиты с максимальными процентами. Такой вклад помогает пенсионеру приумножать сбережения. Однако есть у него и минусы. Досрочное снятие денег грозит потерей начисленного дохода. Если пенсионер неуверен, что инвестируемые в банк средства не понадобятся ему до окончания срока договора, нужно выбирать депозит с неснижаемым остатком. В этом случае клиент получает возможность снимать деньги сверх указанной в соглашении суммы.
Пенсионный накопительный вклад позволит клиенту накапливать средства для совершения дорогостоящих покупок. К примеру, для приобретения туристических поездок, оплаты лечения в санатории или доме отдыха и так далее. Некоторые пенсионеры рассматривают такие депозиты, как заначку на черный день. Подобные вклады отличаются возможностью пополнения.
Депозиты до востребования дают полную свободу в распоряжении средствами. Пенсионер в состоянии в любой день прийти в банк и забрать вложенные деньги. Основной недостаток такого финансового продукта мизерная процентная ставка.
Документы для открытия
Рассматриваемые депозиты создаются банками исключительно для пенсионеров. Эта особенность не могла не сказаться на перечне документов, которые необходимо предоставить сотруднику финансово-кредитного учреждения перед заключением договора. Итак, для открытия такого вклада клиента обязательно попросят предъявить:
- общегражданский паспорт;
- пенсионное удостоверение.
В соответствии с законодательством Российской Федерации пенсию лицу назначают по трем основаниям: по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца. Как правило, банки не делают для себя различий между указанными категориями граждан. Однако конкретный пенсионный депозит может иметь особые условия, которые можно уточнить у сотрудника финансово-кредитной организации.
В отдельных случаях для открытия рассматриваемого вклада клиента просят предоставить СНИЛС или ИНН.
Кроме того, банки при работе с пенсионерами освоили такую хитрость. Финансово-кредитное учреждение разрабатывает вклад, имеющий выгодный процент и другие привлекательные условия. Однако, чтобы открыть его, клиента попросят написать заявление о получении пенсии именно в этом банке.
Выбор подходящего депозита
Не каждое финансово-кредитное учреждение на рынке имеет предложения по вкладам для пенсионеров. При этом крупные банки работают с рассматриваемой группой граждан. Однако не нужно торопиться заключать договор с ближайшим финансово-кредитным учреждением. Потратьте время на сравнение условий по актуальным депозитам и выбирайте самый выгодный.
Принимайте в расчет процентную ставку, срок заключения договора, возможность пополнения депозита и частичного снятия денежных средств без потери дохода, наличие капитализации процентов.
При выборе вклада не ориентируйтесь на статьи интернет-сайтов. Дело в том, что банковская сфера очень динамична. Финансово-кредитные учреждения постоянно создают новые продукты для пенсионеров и корректируют условия существующих. Сайтам сложно угнаться за появляющимися новинками и своевременно обновлять информацию. Таким образом, читая обзоры по наиболее выгодным пенсионным вкладам, человек рискует получить устаревшие сведения.
Гораздо надежнее выбрать несколько крупных банков, позвонить в них и собрать действительно актуальную информацию.
Читайте также:
