Как прогнозировать пенсию для себя

Подробный гайд о том, как жить лучше в старости

Для начала, какие бывают виды пенсий?

В России существует четыре основных вида пенсии: страховая, по государственному пенсионному обеспечению, накопительная и добровольная.

Страховая пенсия — самый распространенный вид пенсионных выплат в России. Именно ее подразумевают в подавляющем большинстве случаев, произнося слово «пенсия». Страховая пенсия — это ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам дохода, который они получали, пока работали. А также, в некоторых случаях, для компенсации дохода, которого гражданин не получает: либо потому что член его семьи не может работать из-за состояния здоровья, либо потому член его семьи умер.

Страховые пенсии бывают трех видов:

По старости — самый распространенный вид пенсии в России, право на нее наступает по достижении пенсионного возраста; в 2020 году это 60,5 лет для мужчин, и 55,5 лет для женщин.
По инвалидности — назначается инвалидам I, II или III группы при наличии страхового стажа
По случаю потери кормильца — назначается нетрудоспособным членам семьи умершего

Пенсия по государственному пенсионному обеспечению — может назначаться отдельным категориям граждан. Таковых множество: федеральные госслужащие, военные, космонавты, летчики-испытатели, пострадавшие от радиационных или техногенных катастроф, выжившие в блокадном Ленинграде. Среди всех возможных видов данной выплаты стоит выделить социальную пенсию — ее получают нетрудоспособные граждане, у которых нет страхового стажа для получения страховой пенсии.

Накопительная пенсия — ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования. Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если до конца 2015 был сделан выбор в ее пользу. точнее, могла бы формироваться. Сейчас пенсионные накопления граждан заморожены до 2022 года.

Пенсия по негосударственному обеспечению — примерно то же, что и накопительная пенсия, но сформированная без участия государства. Чтобы получать такую пенсию, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и в течение определённого времени делать личные взносы. Кроме самого гражданина в его негосударственном пенсионном обеспечении может принимать участие работодатель. Если работодатель делает отчисления на добровольную пенсию своих работников, такая пенсия называется корпоративной. Чисто теоретически, пенсия по негосударственному пенсионному обеспечению может быть намного больше обычной страховой. Но только в том случае, если НПФ долгие годы будет процветать и не станет банкротом — тогда будущий пенсионер рискует потерять свои накопления.

Учитывая, что повлиять на накопительную пенсию сейчас невозможно, а идти в частный пенсионный фонд решится не каждый — имеет смысл говорить только о страховой пенсии и способах ее увеличения.

Что нужно сделать, чтобы страховая пенсия стала больше?

Для начала, стоит вспомнить элементарные правила. О них осведомлен практически каждый работающий гражданин, но все же не будет лишним перечислить их.

Официальное трудоустройство — самое базовое из всех базовых правил; если гражданин не работал официально — то и засчитывать «неофициальное» время работы в будущую пенсию не станут.

«Белая» заработная плата — с официальной заработной платы начисляются взносы в ПФР и рассчитываются годовые пенсионные коэффициенты. Процентная ставка с годами может меняться (например, из-за пандемии, до конца 2020 года малый и средний бизнес платят взносы по пониженной ставке), но на общее правило это не влияет: чем выше официальная заработная плата, тем больше будет будущая пенсия.

Большой трудовой стаж — важен не только размер «белой» зарплаты, но и срок, в течение которого она выплачивалась; с 2024 года минимальный страховой стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет — те, у кого трудовых лет не хватит, смогут претендовать только на социальную пенсию по старости.

С 1 января 2015 года пенсия рассчитывается с учетом «пенсионных баллов», которые начисляются за каждый календарный год стажа. Соответственно, чем больше стажа будет выработано после 2015 года — тем больше баллов прибавится к пенсии. А чем больше баллов — тем больше будет страховая пенсия.

Поздний выход на пенсию — Пенсию не назначат, пока гражданин не обратится с заявлением в ПФР При этом, каждый лишний год, проработанный после наступления пенсионного возраста — увеличивает размер будущей пенсии. Если после достижения пенсионного возраста отложить выход на пенсию — она будет назначена в повышенном размере. Например, если обратиться за страховой пенсией через 5 лет после возникновения права на нее, размер выплаты будет примерно на 40% больше. Максимальную прибавку можно получить при отсрочке на 10 лет — тогда пенсия вырастет на 132%.

Следить за лицевым счетом — время от времени следует проверять, сколько взносов на будущую пенсию перечислил работодатель и соответствует ли их размер заработной плате. Самый быстрый способ — в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда России и на портале госуслуг. Эту же информацию можно получить через клиентскую службу ПФР — для этого нужно подойти с паспортом и СНИЛС в ближайшую клиентскую службу по месту регистрации.

Это общеизвестно, а какие тонкости существуют в этом вопросе?

Их множество, и начать стоит с подсчета трудового стажа. С 2002 года все взносы учитываются в единой системе персонифицированного учета — благодаря ей, трудовой стаж с 2002 года, как правило, считают корректно. Совсем другой вопрос — стаж до 2001 года включительно.

Существует такое понятие, как «коэффициент стажа», который влияет на размер пенсии, когда стаж по состоянию на 31 декабря 2001 года был больше 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин. В этом случае каждый дополнительный год увеличивает сумму расчетной пенсии, которая увеличивает пенсионный капитал. А уже пенсионный капитал пересчитывают в пенсию и в пенсионные балы.

Подтвердить трудовой стаж можно по-разному. При оформлении пенсии будет учитываться информация из следующих источников:

Трудовая книжка — это основной документ, по которому будут считать трудовой стаж;
Справка о работе — если сотрудник ПФР по какой-то причине сомневается в подлинности записи в трудовой, нужно предоставить справку с места работы;
Свидетельские показания — если место работы закрылось, а в городских архивах нет документов (например, справки или приказа о принятии на работу), придется искать двоих бывших коллег, которые письменно подтвердят факт работы пенсионера; правда, перед этим они сами должны будут доказать, что работали на предприятии;

Разобравшись с расчетом стажа, переходим к следующему пункту — расчету зарплаты, которую пенсионер получал до 2001 включительно.

Проблема в том, что подтвердить свою зарплату можно только справкой с места работы. При этом справка с места работы должна включать информацию о зарплате за 60 месяцев непрерывного стажа. Далее возможны два варианта: либо зарплата из справки сравнивается со средней зарплатой по стране, либо в расчет идет сама средняя зарплата — смотря, что выберет будущий пенсионер. В большинстве случаев выгодным оказывается первый вариант.

Если у будущего пенсионера не было непрерывного стажа в 60 месяцев, можно попробовать взять справку о зарплате с 2000 по 2001 год

Очевидно, что и в случае со стажем, и в случае с заработной платой возможно множество «подводных камней». В городском архиве может не оказаться нужных документов, и тогда ни будущий пенсионер, ни свидетели не смогут подтвердить в ПФР факт работы.

Тогда останется лишь обратиться в правоохранительные органы. Многие документы, которые обычному гражданину непросто достать, суд может легко истребовать по запросу. А прокурор может проверить законность размера пенсии, которую рассчитал ПФР. И если пенсия меньше, чем должна быть, прокурорская проверка выяснит — произошло это из-за невнимательности или по злому умыслу. Последнее может стать поводом для возбуждения уголовного дела в отношении сотрудников пенсионного фонда.

То есть, в любом случае, важны только периоды трудового стажа?

Не только они. В расчет пенсии включаются и так называемые «нестраховые периоды». То есть, время, когда будущий пенсионер не работал по каким-либо уважительным причинам. Нестраховые периоды добавляют пенсионные балы, которые напрямую влияют на размер будущей пенсии:

Военная служба — каждый год дает 1,8 балла к пенсии
Уход за пожилым человеком, инвалидом I группы или ребенком-инвалидом — 1,8 балла в год; но не более 5 лет в сумме
Проживание супруги военнослужащего в месте службы по контракту в отсутствие работы — 1,8 балла в год, но не более 5 лет в сумме;
Проживание супругов дипломатических работников за границей без работы — 1,8 балла в год, но не более 5 лет в сумме
Отстранение от работы из-за несправедливого обвинения при условии реабилитации — 1,8 балла в год
Период ухода за ребенком до его полуторалетнего возраста — 1,8 балла в год для первого ребенка, 3,6 балла за второго и 5,4 за третьего. В сумме — не более 6 лет.

Это все особенности?

Со страховой частью — да. Но существует еще фиксированная выплата к страховой пенсии. По умолчанию, фиксированная выплата составляет всего 5686 рублей 25 копеек в месяц. Но определенные категории граждан могут рассчитывать на повышенную выплату, порой более чем в два раза. Если точнее, то право на повышенную фиксированную выплату имеют, например, следующие категории граждан:

Достигшие 80-летнего возраста или инвалиды I группы — 11372 рубля
На иждивении которых находятся нетрудоспособные члены семьи — от 7581 рубль до 11372 рубля, в зависимости от количества иждивенцев
Проработавшие не менее 15 лет в районах Крайнего Севера со страховым стажем не менее 25 лет у мужчин или не менее 20 лет у женщин — 8529 рублей

Данные категории могут складываться вместе, как и суммы выплат. Например, граждане, проработавшие не менее 20 лет в районах Крайнего Севера, имеющие страховой стаж не менее 25 лет у мужчин или не менее 20 лет у женщин, достигшие возраста 80 лет или являющиеся инвалидами I группы, на иждивении которых находятся 3 нетрудоспособных члена семьи — имеют право на фиксированную выплату в размере 22176 рублей 40 копеек в месяц

Посмотреть полный список категорий граждан можно на сайте Пенсионного фонда России.

Наконец, последняя хитрость, связанная с размером пенсии. Если пенсионер зарегистрирован как индивидуальный предприниматель — он получает меньше, чем мог бы, если бы считался неработающим. Но это препятствие легко обойти, если предпринимательская деятельность пенсионера есть в списке видов деятельности, облагаемых налогом на профессиональный доход. Самозанятый не считается работающим, и если пенсионер закроет ИП и перейдет на оплату НПД — он получит право получать пенсию в полном объеме.

Как нетрудно убедиться, в деле назначения пенсии много тонкостей, которые следует учитывать. Но если разобраться в них — можно улучшить качество своей жизни, и спокойно проводить время на заслуженном отдыхе.

Интернет-газета Newslab, фото Алины Ковригиной

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Рассмотрим на конкретных примерах, что каждый из нас может сделать к пенсии. Начнем со старших, кому на пенсию через несколько лет.

Статья посвящается памяти талантливого математика и прекрасного человека Бориса Дорофеева, слишком рано ушедшего из жизни

Трудящийся не поспевает за пенсионными реформами

Как справедливо заметили авторы статьи о пенсии в Википедии «В постсоветской России пенсионная реформа происходила практически непрерывно». Отсюда делается вывод, что копить на пенсию бесполезно, так как «когда мне выходить на пенсию, все поменяют или разворуют, не стоит и заморачиваться».

Давайте вместе посмотрим, так ли это?

Вот, коммент нашего читателя Юрия из Ленинградской области, он первый обратился к нам за консультацией. Аналогичные комменты будем рассматривать в следующих статьях в порядке очереди.

Мне 57 лет, по основной специальности: судовой радист с высшим образованием, но меняю уже четвертую спец., так как профессия радиста умерла еще в 90-х. Последние годы тружусь в ВПК, сисадмином, компьютерного диплома нет. В итоге: до пенсии 6-ть лет, текущую работу могу потерять хоть завтра, на моем заводе текучка страшная, в первый год увольняются больше 50%. Сменить работу не могу, в моем городе выбор небогатый (Сосновый Бор, ЛО). В планах у меня, если уволят, уехать на дачу и попробовать выживать там, а квартиру сдать. Либо идти в индивидуалы и кормится тем, что заплатят нынешние пенсионеры.

Как узнать размер пенсионных накоплений?

Первым делом, посоветовали Юрию, засучив рукава, уточнить свои пенсионные права в Личном пенсионном кабинете на сайте ПФР. Напомним, что попасть туда можно с подтвержденным аккаунтом Госуслуг.

Результат был обескураживающий.

Не стоит пугаться, если баллов мало

За свою немаленькую трудовую биографию Юрий заработал чуть меньше 8-ми лет стажа и 6.5 баллов. Пришлось начать «расследование», благо Личный кабинет достаточно информативен. Жмем на цифры стажа или баллов и открываем их расшифровку.

В личном кабинете отображена информация, начиная с 1998 года. Остальное нужно подтвердить самому, сделав запросы работодателям.
Учитывают также периоды службы в Вооруженных силах, что подтверждается военным билетом.
Не забываем и об уходе за детьми-инвалидами, инвалидом 1-ой группы или пожилыми лицами (от 80-ти лет), их учитывает ПФР по заявлению с момента его подачи.
В стаж входит и нахождение в статусе официального зарегистрированного безработного.

Сделайте запрос работодателю, чтобы добавить стаж и баллы до 1998г.

Уточненный баланс личного пенсионного счета выглядел лучше. Настроение поднялось, работа пошла веселее. 🙂

Когда мужчине на пенсию?
Пенсионный возраст для женщин

Теперь следовало уточнить, в какой точке траектории полета к «заслуженному отдыху» находится Юрий. В том же Личном кабинете ПФР есть ссылка в подвале страницы: Задать вопрос онлайн. Нажав, попадаем в Центр консультирования. Раздел добротный, но найти нужную инфу не всегда легко. Вот, что подсказало Юрию о сроке выхода на пенсион (табличка справа, а слева женщины).

Сколько нужно баллов и стажа?

Итак, Юрий, если не изменится закон, может рассчитывать на страховую госпенсию к 2024 году (год рождения 1961). По новой формуле (справочный раздел: Пенсионная формула) нужно иметь 15 лет стажа и 28,2 балла (коэффициента). А их не хватает: 24.5 балла.

Теперь, со стажем и баллами полная ясность.

Если Юрий сохранит работу в ближайший год, то беспокоится не о чем. Потом наступает известный 5-ти летний период, в который уволить предпенсионера не просто. Предприятие оборонного комплекса, скорее всего, не разорится. Трудящимся других отраслей будет сложнее, работодатели могут легко обойти указанный запрет, обанкротив свою фирму. А трудоустройство в пожилом возрасте нереально во многих регионах РФ.

Спасаемся при увольнении и от министерской диеты

По завершении оплачиваемого срока в статусе безработного, если не помогло переобучение, имеет смысл оформить уход за инвалидом или престарелым. Это даст 1.8 пенсионного балла и год стажа. Плюс, выплачивается компенсация 1200 рублей в месяц, что на прокорм явно мало, даже, по меркам министерской диеты. Остальное придется добывать случайными заработками. Впрочем, можно одновременно ухаживать за любым количеством престарелых (инвалидов).
Другой вариант предложен самим автором: переехав на дачу, сдавать жилье. Среди моих бывших дачных соседей под Питером таких было большинство. Но все жаловались на состояние жилья после аренды.
Уход в самозанятость сложнее и не гарантирует результата. Впрочем, несколько удачных примеров, которые могли бы пригодится, мы нашли. О них стоит рассказать подробнее.

Монетизируем частный дом на проезжей дороге

Взгляните на фото. Этот самодельный зоомагазин расположен в центре Старого Петергофа (пригород Питера) на улице Веденеева. Она достаточно оживленная, так как соединяет жилой массив с железнодорожной станцией. Владелец частного дома, который виден на втором плане, поставил на своем участке стандартный контейнер, превратив его в лабаз. Насколько я знаю, ранее, он работал в крупной сетевой структуре, как раз, в отделе зоотоваров. За пенсию этот человек может не волноваться. 🙂

Квартира на первом-втором этаже многоквартирного дома

А, вот, пример монетизации «неудобной» квартиры на первом этаже (бульвар Новаторов в Питере). Когда-то это было служебной жилплощадью, переведеной в нежилое помещение в 90-х годах. Сейчас, тут один из медцентров Хеликс (анализы). Год назад аренда площади в 37 кв.м. обходилась фирме в 60.000 рублей. И ставка аренды только растет. Излишне говорить, что владелец не озабочен, как прожить на одну пенсию.

Где взять оборотный капитал?

Отчасти, решить вопрос помогут личные пенсионные накопления. Причем, они есть у всех, кто работал официально. В том же разделе Личного кабинета «О сформированных пенсионных правах» есть ссылка: Информация о пенсионных накоплениях. Перейдя по ней, мы узнали, что у Юрия уже накоплены 25.098 рублей, из которых 7.537 это накопительная пенсия тех лет, когда она формировалась всем трудящимся, включая лиц старше 1967 года, а 17.560 денежка, накопленная в рамках Программы софинансирования. Юрий вступил в эту программу в 2013, длится она 10-ть лет, еще можно поднакопить. Но важно не переплатить. Дело в том, что эти средства будут выплачены единоразово лишь при условии, что накопительная пенсия составит 5% и менее от страховой. В противном случае, их «размажут» не менее чем 10-ть лет.

Стало быть, надо сделать расчет.

Размер накопительной пенсии определяется, исходя из накопленной суммы, деленной на 246 месяцев. В нашем примере, 25.098 разделенные на 246 дадут 102 рубля в месяц. Минимальную страховую пенсию мы получаем с помощью пенсионного калькулятора, это около 7.600 рублей, от которых 5%=380 рублям (102 взнос в Программу софинансирования нужно платить до 31 декабря , после чего в следующем квартале, в 20-дневный срок, известить об этом отделение ПФР, что удобно сделать через Личный кабинет (ЛК). Пользуясь случаем, хочется отметить неплохой функционал кабинета. В сравнении с многочисленными глюками ЛК налоговой службы, пенсионный явно выигрывает.

Результатом накопительства может стать некоторая «подушка безопасности», получить которую можно по достижении прежнего пенсионного порога: 55 лет у женщин и 60-ти у мужчин, правда, только в том случае, когда у предпенсионера достаточное количество баллов и стажа. В рассматриваемом случае, предпенсионер получает=25.098 + 12.000х2х4 (увеличенный в 2 раза взнос за 4-е года до 60-ти лет)= 121.098 рублей.

Пенсионные баллы можно купить

Как видно из примера, иногда покупка баллов полезна. Чтобы их купить, следует заключить договор с ПФР, перечислив фонду денежную сумму, рассчитанную по формуле= МРОТ на начало года х 26% х 12 месяцев (в 2018 это чуть меньше 30.000). После некоторого раздумья с Юрием, решили баллы, сейчас, не покупать. Сохраним эту возможность до завершающего этапа получения накопительной пенсии.

Как увеличить (накопить) пенсию?

По просьбе Юрия не озвучиваем его будущую пенсию по причине нищенского размера. Предпенсионеру уже поздно предпринимать шаги по увеличению. Но кое-что накопить, в его конкретном случае, можно.

Зарплата составляет 26.000 рублей, из которых можно откладывать на пенсион не менее 6.000 в месяц. Около 10.000 могут дать родственники, у которых неплохая пенсия, как у блокадников. Плюс, есть возможности для подработки. Остается найти инструмент накоплений.

В чем копить на пенсию?

Вот тут-то собака и зарыта…

Депозиты и валюту Юрий, сначала, отклонил. Не греют душу предпенсионера банковские проценты. Валюта лучше, но у Юрия к ней недоверие.

Поможет ли предпенсионеру НПФ?

Обратились в НПФ, а точнее, к однокашнику, возглавлявшему тогда фонд Сбербанка в Туле. И адресовали ему два вопроса:

В чем копит на пенсию лично он? — ответ был простой. С накопительной пенсией не связываюсь, так как получить ее смогу лишь в 65-ть, а до тех лет просто не доживу, проблемы с сердцем (увы, наш друг был прав, он скончался несколько лет назад).
Какой НПФ он порекомендует? — конечно, был рекомендован Сбербанк или другой крупный фонд, типа Благосостояния. Выбрали НПФ Сбербанк.

Позвонили в фонд, надеясь узнать адрес их филиала в Петербурге и задать пару вопросов. С нами общалась «сотрудница» коллцентра Светлана. По ходу беседы выяснилось, что мы разговариваем с роботом. Адрес нам почему-то не назвали и на вопросы отвечали пересказом нормативных документов.

Короче, мы вернулись туда, откуда начали. В чем копить?

Здравое размышление подсказало, что НПФ не идеальное хранилище ваших сбережений. Как видно из выписки с индивидуального счета, выложенной выше, АСВ гарантирует лишь первоначальную сумму взносов без доходов от инвестирования. По действующему на текущий момент закону этими накоплениями можно воспользоваться одновременно с госпенсией, проще говоря, лишь достигнув 65-ти лет и заработав страховую пенсию. А в надежде дожить до нее остается уповать лишь на Всевышнего. Лично я предпочел бы вексель, обеспеченный золотом (если такой бывает). 🙂

Когда государство определится с концепцией Индивидуального пенсионного капитала (ИПК), появится смысл обдумать выгодность фондов. Пока, его нет.

Золото как палочка-выручалочка?

Есть мнение, что золото является наиболее безопасной формой сбережений, которая позволяет избежать любых рисков и кризисов. Однако, весь мой опыт банковского работника подсказывает, что и тут много подводных камней. Начнем с того, что с золотыми инвестициями банкиры связываются крайне редко, когда речь идет об их личных деньгах. Также, как страховщики неохотно страхуют свои риски, включая негосударственную пенсию. Есть и исключения.

Так кто же рекомендует инвестиции в золото?

Вот, для примера советы от Прайм «Как накопить золотой запас на старость?». Кто же предлагает в ней предпенсионеру купить золото, давайте посмотрим их имена: Открытие-брокер, Промсвязьбанк, УБРиР и т.д. Как видите, в первых рядах продавцов не самые благонадежные компании. Случайно ли.

А посему взяли себе на заметку лишь один вариант, упомянутый в статье, обеспеченный золотом ETF для внимательного изучения всех за и против.

По какой формуле считают будущую пенсию

Пенсионное законодательство в России реформировали несколько раз. Из-за этого кажется, что оно запутанное и разобраться в нем невозможно.

Но посчитать будущую пенсию по старости самостоятельно — реально. Это можно сделать совсем просто — на калькуляторе на сайте ПФР, хотя результаты там будут очень условными. Лучше прочитать эту статью и посчитать размер пенсии по специальной формуле.

Законодательное регулирование

Пенсию по старости начисляют по правилам, которые установлены:

Федеральным законом от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
Федеральным законом от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях».
Постановлением Правительства РФ от 02.10.2014 № 1015 «Об утверждении правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления страховых пенсий».
Федеральным законом от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии».
Федеральным законом от 27.12.2019 № 446-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2020 год».
Федеральным законом от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации».
Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

По этим законам пенсионный фонд определяет длительность страхового стажа, величину индивидуального пенсионного коэффициента и размер будущей пенсии.

Для госслужащих, военных, космонавтов, летчиков и их родственников пенсию начисляют по другому закону — Федеральному закону от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».

Как узнать размер будущей пенсии

Государственная трудовая пенсия по старости состоит из двух частей: страховой и накопительной. Общая пенсия считается так:

Трудовая пенсия по старости = страховая пенсия + накопительная пенсия.

Чтобы рассчитать размер будущей страховой пенсии, нужно знать:

Продолжительность страхового — трудового — стажа, в который входят не только отработанные годы, но и социально значимые периоды: служба в армии, уход за детьми, инвалидами, пожилыми родственниками, проживание с супругом в месте, где не было работы.
Размер заработной платы до вычета НДФЛ в каждом отработанном календарном году.
Год выхода на пенсию. Это особенно важно, если человек собирается выйти на пенсию не сразу в 65 или 60 лет, а позже.
Индивидуальный пенсионный коэффициент за каждый отработанный год и в сумме — за всю трудовую жизнь.
Стоимость индивидуального пенсионного коэффициента на год выхода на пенсию.
Размер фиксированной части страховой пенсии, который установлен на год выхода на пенсию.

Все эти данные нужно подставить в формулу расчета пенсии:

СП = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ),

где СП — размер страховой пенсии по старости;

ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент;

СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента — балла — по состоянию на день, с которого назначается страховая пенсия по старости. СПК на 2020 год равна 93 Р ;

ФВ — фиксированная выплата к страховой пенсии, на 2020 год — 5686,25 Р ;

КвФВ — коэффициент повышения ФВ, который применяется при отсрочке обращения за страховой пенсией.

Накопительная пенсия — это уже не коэффициенты, которые государство считает по своим правилам, а настоящие деньги. Их называют пенсионными накоплениями. Часть пенсионных взносов от работодателя с 2002 по 2013 годы оставалась на вашем счете в Пенсионном фонде РФ — из них сформировались пенсионные накопления.

С 2014 года власти ввели мораторий: заморозили накопительную часть пенсии. Все страховые взносы стали уходить на формирование страховой пенсии. Мораторий действует до конца 2022 года. Накопительная пенсия со взносов работодателя сейчас не формируется ни у кого. Но те деньги, что успели накопиться, остались за вами и составят прибавку к страховой пенсии.

Чтобы узнать размер ежемесячной накопительной пенсии, необходимо разделить пенсионные накопления на количество месяцев ожидаемого периода выплаты. Ожидаемый период — это норматив, в 2020 году он составляет 258 месяцев.

Допустим, Олег выходит на пенсию в 2020 году. Он заработал 100 баллов ИПК и у него есть 258 тысяч рублей пенсионных накоплений. Отсрочку решил не брать, а выйти сразу, поэтому КвФВ = 1 . Тогда ежемесячная пенсия Олега составит:

5686,25 Р + 93 Р × 100 + 258 000 Р / 258 = 5686,25 Р + 9300 Р + 1000 Р = 15 986,25 Р .

Дума приняла в первом чтении поправки в Закон "О негосударственных пенсионных фондах", разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен - до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а "не затягивать поясочек потуже", ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.

Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.

Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги - свои и родительские - вкладывать в это - учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.

И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.

Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить - вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.

Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.

Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время "вырос" от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.

Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких "продвинутых" существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, - в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке - облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.

Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.

Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).

По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.

"Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях", - подчеркивает Павлов.

Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования - более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.

Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.

Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…

Хороших пенсий должно быть много

Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.

Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию - 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.

Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).

В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.

Читайте также: