Как рекламировать пенсионный фонд
Реклама ПФР за 260 млн. рублей! Это как понимать ? "Разъяснительная работа среди населения" обойдётся населению в 260 млн рублей. Много абсурда в решениях властей последнее время, но абсурд за счет пенсионеров-как-то слишком.
Пенсионеры-самая незащищённая часть общества, и большинство из них понятия не имеют-что такое "тендерные площадки" и "конкурсная документация". И знать не знают, что пенсионный фонд решил за их счет провести рекламу своему "предприятию". Пустяки-по 6 рублей с каждого пенсионера за разъяснение новых норм, правил и условий получения пенсии. Почему "с пенсионера", да потому, что реклама из ТОГО ЖЕ "ВЕДРА", ЧТО И ИХ ПЕНСИЯ.
Ну, а о чем можно успеть рассказать в телевизионных роликах и в короткой рекламе на радио ? Понятно, что реклама рассчитана не на сегодняшних пенсионеров а на будущих.
За деньги ПФР будет рассказывать о том, какие изменения происходят в пенсионном законодательстве, как производится расчет пенсий, о пенсионных правах россиян, а также о госуслугах фонда. Выигравший тендр подрядчик обязан будет создать и разместить в эфире телеканалов и радиостанций ролики, а в интернет-СМИ соответствующие баннеры.
Ожидается, что реклама ПФР появится на «Первом канале», «России 1», «Пятом канале», РЕН ТВ и НТВ. Разместить аудиоролики планируется на 15 радиостанциях, в числе которых «Европа плюс», «Русское радио», «Дорожное радио», Energy и Comedy Radio.(URA.RU)
Странная штука-те, кто еще не на пенсии-давно поняли, что на пенсию прожить нельзя. Об этом не стесняются говорить работники самого пенсионного фонда. Когда мой приятель спросил "Как можно прожить на пенсию в 13000 рублей-мадам из ПФР ему ответила " а вы что, на пенсию жить собираетесь?".
То есть, чтобы не отвечать на такие "дурацкие вопросы" персонально-они решили рассказать об этом централизованно ? Мол, работайте, граждане! Зарабатывайте себе дополнительные деньги-открывайте персональные пенсионные счета, чтобы не рассчитывать на государственную выплату, потому, как она не предназначена для того, чтобы на нее жить!
Народ к той мысли нужно приучать постепенно, чтобы не волновался и смирился.
Просто не представить-О ЧЕМ МОЖЕТ БЫТЬ ЭТА РАЗЪЯСНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ? ЗА 260 МИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ.
Ценность человеческой жизни послепенсионного возраста стремительно снижается.И к этому начинают приучать всех.
С вежий пример- 82-х летнюю родственницу моей коллеги у везли в больницу с проблемами с памятью. Раньше это решалось капельницами с сосудистыми препаратами . Через неделю родственницу выписали-пожелтевшую и исхудавшую, в еще худшем полусознательном состоянии. И пока бабушка сидела на скамеечке в ожидании документов на выписку-потеряли долго искали ее паспорт-она заснула. Разбудить ее не могли и отправили в реанимацию. Дочка бабушки спросила врачей-как они ее лечили и что с ней делали эту неделю, что придя в больницу своими ногами-к выписке ее мать стала полуовощем? На что получила ответ от ДОКТОРА-" Ей 82-что вы хотите -пожила уже!"
Если что-этот доктор работает в Александровской больнице в г. СПб.
Бабушка эта так и не проснулась. А в свидетельстве о смерти было написано "ковид".
То есть , если в средствах массовой информации постоянно говорить о том, что н а пенсии будет трудно, но не долго -со временем-люди свыкнутся и будут считать это нормой ?
А в каких-то фантазийных статистических данных -Россия по-прежнему будет показывать увеличение продолжительности жизни, и пенсионный возраст потихоньку отменят. Согласно пиару новых пенсионных программ-будущие пенсионеры сами себе накопят достаточно средств на период, когда не смогут больше зарабатывать.
Вот такие новости в нашем "муравейнике". А на улице промозглая осень, сильный ветер и ОРВИ. И кто его поймет-просто он ОРВИ или КОВИД.
Пенсионеры! Берегите себя! Да, и Все! Будьте благоразумны, держитесь подальше !
Спасибо вам, что читаете, комментируете и делитесь своим мнением. Вместе-надёжнее!
В этом году Пенсионный фонд России (ПФР) празднует своё тридцатилетие: ещё в 1990 году президент Ельцин решил, что раз в стране выплачивают пенсии, значит, должен быть и специальный фонд, который будет этими пенсиями заведовать. В СССР с расчётом пенсий справлялась методистка из отдела социальной защиты, но за 30 лет ПФР превратился в социального монстра: более 124 тысяч чиновников сидят на шее у нынешних пенсионеров и неплохо себя чувствуют.
Казалось бы, для начисления пенсий всем категориям пенсионеров есть специальные утверждённые формулы, и при нынешнем развитии технологий с расчётом вполне должна справляться вычислительная техника, а с проверкой документов выходящего на пенсию – например, сотрудница МФЦ. Но тем не менее штат ПФР неуклонно растёт и ширится, а социальный блок Правительства постоянно пытается придать фонду значимости, чтобы подчеркнуть его необходимость.
В 2010 году для этого затеяли налоговую реформу: был отменён удобный для предпринимателей единый социальный налог (ЕСН), вместо которого появились сразу три страховых социальных взноса, а ПФР стал налоговым администратором, получив часть функций налоговой службы.
Новый контролёр
Предприниматели от появления очередного контролирующего органа взвыли, но быстро выяснилось, что сотрудники ПФР совсем не годятся для администрирования: хотя тарифы страховых взносов выросли по сравнению с ЕСН, пенсионщики стали собирать их значительно меньше, чем налоговики. В 2017 году администрирование взносов пришлось снова отдать сотрудникам налоговой службы, но почему-то от этого количество работников ПФР не уменьшилось, а, наоборот, увеличилось. Если в 2017 году штат ПФР составлял 109 тысяч чиновников, то на 2021 год бюджетом фонда предусмотрено более 124 тысяч штатных единиц. Как и всегда в бюрократии: даже когда количество обязанностей у чиновников снижается, численность последних всё равно растёт.
©octagon.media, 2020
В итоге штат российского ПФР превышает численность сотрудников, например, шведского, в 122 раза. В следующем году фонд оплаты труда сотрудников ПФР вырастет на 3 процента – до 70,6 млрд рублей, а к 2023 году их зарплаты увеличатся почти на 5 процентов, на что будет направлено более 74 млрд рублей. В среднем каждый такой чиновник получает 40–45 тыс. рублей в месяц. Хотя это средняя по России зарплата, за эти деньги, судя по данным Счётной палаты, пенсионщики не только не перетруждаются, но и немного вредят. Как следует из сведений аудиторов, из-за допускаемых чиновниками ошибок россияне регулярно недополучают пенсии. По итогам проверки 45 пенсионных дел выяснилось, что более чем в половине случаев пенсии были занижены. Каждого пенсионера обсчитали примерно на 100 тыс. рублей.
Владелец «дворцов»
Возможно, для того чтобы лишний раз подчеркнуть свою солидность и необходимость, ПФР почти в каждом регионе возводит для себя не просто офисные здания, а настоящие «дворцы» из стекла и бетона. Как правило, самая безвкусная и дорогая из высоких построек в центре крупного города России – это региональное управление ПФР. Чиновников много раз критиковали за любовь к роскоши, но, похоже, ничего поделать с этим нельзя. Да и построены эти «дворцы» так, что постоянно требуют денег на реконструкцию.
Пенсия по старости и суду
В России на июль 2020 года зарегистрировано около 43,5 миллиона пенсионеров. Ежегодно Пенсионный фонд РФ регистрирует более 200 тысяч обращений от граждан; часть из них связана с тем, что люди не могут получить полагающиеся им выплаты. Причина в том, что каждая вторая пенсия в России начисляется с нарушениями – к такому выводу пришли и аудиторы Счётной палаты.
Согласно проекту бюджета ПФР на следующий год, для нужд фонда предполагается построить и отремонтировать здания в десятке регионов России. По смете работы должны стоить более 2,698 млрд рублей. А для отделений фонда в Крыму, Курганской и Свердловской областях создадут новые «дворцы» общей площадью 9473,8 «квадрата» за 706 млн рублей. Необходимость таких затрат в ПФР объясняют политикой отказа от аренды чужих площадей. Правда, о стоимости текущей аренды чиновники таинственно умалчивают, но уже на начало 2020 года вложения фонда в недвижимость (включая недостроенные объекты) составили более 3,7 млрд рублей.
Печатать и сканировать
Видимо, объёмы и важность осуществляемой во «дворцах» работы должны подчеркнуть и закупки различной оргтехники. Только этой осенью ПФР потратит более 640 млн рублей на приобретение принтеров и сканеров. В конце октября фонд объявил сразу три аукциона на закупку оргтехники для территориальных органов.
Только лишь в этом году он получит по 12 тысяч новых принтеров и сканеров. То есть по два новых прибора на каждый десяток сотрудников.
И, конечно, деньги на прямой пиар ПФР: очередной тендер на проведение «информационно-разъяснительной кампании» в этом году стоит 260 млн рублей. Исполнитель подряда должен будет запустить рекламу на Первом канале, «России 1», Пятом канале, РЕН ТВ и НТВ. А также на 15 радиостанциях, таких как «Европа Плюс», «Русское радио», «Дорожное радио», Comedy Radio и другие. Кроме этого, фонд рассчитывает разместить баннеры на 17 сайтах: на главной странице «Яндекса», где должно быть 150 миллионов показов (охват – всё население России), на сайте РБК (10 миллионов показов). Также исполнитель должен доработать разрабатываемый ПФР сайт, который ориентирован на старшеклассников и студентов и посвящён «вопросам формирования будущей пенсии».
Старшеклассники обязаны знать, что для них готовятся ещё несколько пенсионных реформ, а руководство страны – что без пенсионщиков просто не обойтись.
Софинансируйте, пожалуйста!
- Постоянно слышу - «страховая часть», «накопительная часть» пенсии… Что означают эти термины?
- Страховая часть пенсии формируется из отчислений, которые производит работодатель. Проценты с неё вы будете получать всю жизнь с момента достижения пенсионного возраста. Накопительная часть уплачивается работодателем только на лиц 1967 года рождения и моложе: эту часть своих денег вы можете инвестировать (отдавать в управление), увеличивая накопления. С момента выхода на пенсию всё накопленное в накопительной части делится на 10 лет, и ежемесячная надбавка к пенсии составит 1/12 от получившейся суммы. То есть всё, что вы накопили (отчисления работодателей + проценты с инвестиций), будет выплачиваться вам же в течение 10 лет.
- Я родилась в 1963 году, до пенсии ещё далеко. Как мне инвестировать средства, если все отчисления работодателя уходят в страховую часть, которой я не могу распоряжаться?
- Накопительную часть своей пенсии граждане старше 1966 года рождения могут пополнять самостоятельно за счёт собственных взносов, при этом вы попадаете также в государственную программу софинансирования пенсии - внесённые средства государство удваивает. Вы можете распорядиться также той частью денег, которая сформировалась у мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р., которым с 2002 по 2004 годы работодатели уплачивали взносы и на накопительную часть трудовой пенсии.
- Говорят, работодатель может софинансировать пенсию своего сотрудника. Как это?
- Действительно, работодатели могут участвовать в формировании накопительной части вашей пенсии, перечисляя на неё ежегодно любую сумму не более 12 тыс. руб. Казалось бы, какой резон им это делать? Проще увеличить человеку зарплату, а он сам распорядится деньгами. Но тут есть нюанс - с заработной платы работодатель обязан платить налоговые отчисления, а деньги, переведённые напрямую на пенсионный счёт сотрудника, никаким налогом не облагаются. Поэтому такие работодатели в нашей области есть. В основном это малые и средние предприятия, но есть и одно крупное - Жигулёвская ГЭС.
- Как вступить в государственную программу софинансирования пенсионных сбережений?
- Для этого нужно написать заявление в районное отделение ПФР. Специалисты фонда дадут вам разъяснения, каким образом перевести деньги на собственный счёт. Вы можете пополнить его одноразово или провести несколько платежей в течение года. Государство удваивает ваши вложения, но лишь на сумму от 2 до 12 тыс. руб. Если вы кладёте на свой счёт больше средств, то от государства всё равно добавляется только 12 тысяч. Здесь два нюанса. Во-первых, вступить в программу софинансирования пенсии можно только до 1 октября 2013 года, то есть на принятие решения у вас остался всего год. Во-вторых, государство будет удваивать ваши вложения не бесконечно, а лишь в течение 10 лет.
Кому доверять?
- Как передать накопительную часть пенсии в управление негосударственному фонду?
- Ваши средства по умолчанию передаются в государственную организацию - Внешэкономбанк. Он управляет деньгами, вы получаете доход. Если же вы решили самостоятельно распорядиться своими средствами, нужно до 31 декабря текущего года написать заявление в Пенсионный фонд РФ, в котором указать, какую именно управляющую организацию выбрали. Доходность негосударственных фондов и управляющих компаний выше, но риск вы принимаете на себя.
- К нам в фирму обратился негосударственный фонд, предложили сотрудничество, но торопят с принятием решения - мол, подать заявление нужно до 1 октября. Почему?
- Подать заявление о смене управляющей компании можно до 31 декабря каждого текущего года. Оно будет рассматриваться до 31 марта следующего года. Затем происходит оформление документов, и примерно в середине года средства поступают в новую компанию. Так что торопить вас у фонда нет никаких оснований; вероятнее всего, они просто хотят иметь запас времени и не «возиться» с документами перед Новым годом.
Ролики о том, как счастливые работяги несут кровно заработанные в Единый накопительный пенсионный фонд или как пожилая апашка тщательно бдит за своими пенсионными активами через экран планшета, выглядят, конечно, умилительно и жизнеутверждающе.
Вот только многие казахстанцы никак не могут понять, чего ради монополист рекламирует свои услуги, если никто от них отказаться не вправе? Тем паче что существует ЕНПФ, по сути, на всё те же деньги, которые мы ему обязаны перечислять.
Пенсионером можешь ты не быть, но знать про пенсию обязан!
За пять лет существования Единый накопительный пенсионный фонд потратил только лишь на рекламу почти 500 миллионов тенге. Сумма достаточно приличная.
– Cогласно действующему законодательству, ЕНПФ обязан оказывать безвозмездные консультационные услуги вкладчикам (получателям) по вопросам функционирования пенсионной системы и деятельности по управлению инвестиционным портфелем, публиковать в средствах массовой информации, в том числе на собственном интернет-ресурсе, сведения о структуре инвестиционного портфеля за счет пенсионных активов, а также финансовую отчетность и аудиторский отчет, иную отчетность и информацию о своей деятельности.
При этом ЕНПФ – некоммерческая организация, акционером которой является правительство Республики Казахстан, не преследует цели получения прибыли, соответственно в информационно-разъяснительных материалах, которые производит и распространяет по своей инициативе фонд, нет прямой рекламы.
Все информационно-разъяснительные материалы фонда направлены на повышение финансовой грамотности населения, на осведомленность о деятельности ЕНПФ, о пенсионной системе Республики Казахстан, об изменениях в пенсионном законодательстве, – объясняет эти расходы заместитель председателя правления ЕНПФ Сауле ЕГЕУБАЕВА.
При этом, как признается сама же Сауле Егеубаева, согласно данным соцопроса, который ЕНПФ заказал почти за 10 миллионов тенге без учета НДС в прошлом году, поверхностными знаниями о накопительной пенсионной системе обладают 58,2 процента опрошенных, а углубленным уровнем финансовой грамотности – всего 24,7 процента населения. Но тут непонятно, то ли реклама плохо работает, то ли просто граждане наши внимания на нее не обращают.
В любом случае, как заверила зампред ЕНПФ, траты на рекламу и маркетинг монополист пенсионного рынка в следующем году сокращать не будет.
– Для достижения полной осведомленности населения о том, как устроена пенсионная система в Республике Казахстан, какие уровни в ней существуют, из каких источников складывается пенсия, какие изменения происходят на законодательном уровне, какие новшества предстоят в будущем, необходимо проделать еще очень большую работу. Лайфхак: как фрилансерам и самозанятым казахстанцам избежать проблем при оплате пенсионных взносов
Поэтому информационно-разъяснительная работа является не просто частью деятельности ЕНПФ, но и объективной необходимостью.
Фондом разработана программа внешних и внутренних коммуникаций, которая является производным документом корпоративной стратегии развития АО “ЕНПФ” на 2017–2021 годы и предусматривает такие цели, как повышение уровня финансово-правовой грамотности населения в сфере пенсионного обеспечения, укрепление доверия населения к накопительной пенсионной системе. В рамках реализации этой программы фонд продолжает большую информационно-разъяснительную работу, основной целью которой является донесение до каждого казахстанца важности формирования пенсионного капитала как основы благополучия в будущем, – заверила нас Сауле Егеубаева.
И “Универ” посмотрел, и про пенсию вспомнил
Как считает экономист Ораз ЖАНДОСОВ, рекламирование продуктов ЕНПФ нужно: население должно знать о том, что его ждет в старости.
– Как посмотреть свои пенсионные накопления, зачем копить – все это важно для населения, и кто, как не ЕНПФ, должен людям обо всем этом рассказывать, – говорит экономист.
Другое дело – это способы подачи информации.
Раз уж есть реклама, она должна быть эффективной. А насколько эффективны, к примеру, ролики о возможностях контроля за состоянием персонального счета онлайн в рекламном блоке на телевидении?
Буквально вчера в Алматы задержали предполагаемого мошенника, который предлагал людям содействие в получении выписки о накоплениях для банка. Суммы, которые ему перечисляли пострадавшие, равно как и общий объем ущерба, пока не разглашаются. Но факт остается фактом – несмотря на обилие информации о том, что справки о состоянии накопительного пенсионного счета предоставляются бесплатно, люди повелись.
Более образованную часть общества рекламные ролики ЕНПФ, а особенно спонсорство показа российских и корейских сериалов, немного раздражают. Кексы со спамом: о вреде и пользе навязчивой рекламы
Потому как непонятно: чего ради рекламировать услуги монополиста, который, ко всему прочему, не обладает никакими иными ресурсами, кроме тех 10 процентов от зарплаты, которые мы все ему в обязательном порядке ежемесячно перечисляем? Ну а уж если без рекламы никак, то нельзя ли спонсировать казахстанские сериалы? В ЕНПФ объясняют спонсорство экономией.
– Размещение на телевидении видеороликов информационно-разъяснительного характера на внутреннем медиарынке возможно путем следующих двух вариантов: прямое размещение видеороликов (последовательная трансляция от 10 и более роликов различных рекламодателей в период рекламного блока длительностью от 5 минут и выше) и размещение видеороликов вне рекламного блока в рамках спонсорских возможностей (при этом термин “спонсорство” используется как способ трансляции информации и не несет в себе значения спонсорства показа передач или сериалов). По первому из изложенных выше вариантов размещение видеороликов требует намного больших затрат исходя из стоимости данного вида услуг, кроме того, для запоминаемости требуется намного больший объем размещения информации, – говорит Сауле Егеубаева.
Могу себе позволить!
У основателя пенсионной тематической платформы ENPI.kz Боты ЖУМАНОВОЙ маркетинговые траты ЕНПФ тоже вызывают вопросы. Главный из которых – зачем?
– Маркетинговый бюджет подразумевает затраты на привлечение новых клиентов, которые покупают ту или иную услугу или продукт, причем маркетинговые затраты подразумевают, что они должны окупиться, – говорит она.
Как уверена Бота Жуманова, маркетинг ЕНПФ не нужен. Просто потому, что других пенсионных фондов нет, вся информация о вкладчиках хранится у них, то есть и исследовать, собственно, им нечего.
Но в то же время ЕНПФ может себе позволить рекламу.
– ЕНПФ как организация, несмотря на то что государственная, является абсолютно прибыльной, причем с шикарной прибыльностью за счет взимания с нас с вами, как вкладчиков, комиссий. Эти комиссии и составляют доход организации-монополиста.
На мой взгляд, фонд может позволить себе такие траты, вот он их себе и позволяет, поскольку никакие его расходы никаким образом не контролируются самими вкладчиками.
С которыми, кстати, также никто не обсуждал размеров взимаемых комиссий, – отмечает Жуманова.
В общем, пока население относится к системе пенсионных отчислений как к очередному налогу государства, а не как к собственной инвестиции на старость, жаждущие отдохнуть перед телевизором за просмотром сериала обречены смотреть на довольных таксистов и работяг, “осознавших” всю важность пенсионных отчислений. И попадать в лапы мошенников и провокаторов, которые то просят деньги за бесплатную услугу, то заставляют пенсионеров бегать по ЦОНам в надежде получить 150 тысяч тенге компенсации.
Пока мы молоды, полны сил и здоровья, мы способны поддерживать свой уровень жизни на более-менее высоком уровне. Но так будет не всегда. Как обеспечить себе достойную старость? Об этом стоит задуматься как можно раньше и начать откладывать, копить, инвестировать уже сейчас.
Совместно с порталом Клерк.Ру мы провели опрос среди пользователей сайта с целью выяснить, задумываются ли люди о пенсионных накоплениях и что предпринимают для обеспечения себе достойного уровня жизни на заслуженном отдыхе.
Большая часть ответивших (25,9%) все еще надеется на государственную пенсию. Остальные участники опроса менее оптимистичны:
- 22.8% - вкладывают деньги в недвижимость,
- 16.6% - инвестируют в детей,
- 15.3% - перечисляют средства в негосударственные пенсионные фонды,
- 11.3% - накапливают деньги на банковском депозите.
Как не надо инвестировать?
Любимые многими инвестиции в квартиру для сдачи в аренду неэффективны — слишком низкая получается доходность с учетом всех рисков, связанных с недвижимостью: износ, технологические аварии, простой при смене жильцов, ну и самый главный риск, про который не стоит забывать – возможность лавинообразного снижения цен на недвижимость. Но даже и без оглядки на эти немаловажные факторы, рентная доходность жилья только 4-5% в рублях(по данным IRN.RU), ниже депозита в госбанке! Вложения в недвижимость, безусловно, дают чувство инвестирования "во что-то реальное", но по сути лишь отдаляют Вас от эффективного формирования пенсии!
Инвестировать выгодно и грамотно!
Выход в использовании инновационного инструмента — биржевых инвестиционных фондов (exchange traded funds, ETF).С помощью этого инструмента любой российский инвестор может вложиться в акции наиболее крупных и устойчивых компаний США, Германии, Великобритании, Японии, Австралии, Китая. Для получения стабильного процентного дохода через дивиденды есть ETF на еврооблигации крупнейших российских промышленных корпораций и банков. Для долгосрочной защиты от инфляции и девальвации есть ETF на золотые слитки, а для вложений с минимальным риском есть ETF на государственные облигации США с дополнительной рублевой премией. Анализ показывает, что для сбалансированного портфеля на основе этих продуктов доходность в 8% в валюте достижима при разумных рисках.
Почему мы рекомендуем именно этот инструмент? ETF просто использовать: он не требует от инвестора существенных вложений и получения каких-либо квалификаций, не предполагает, что инвестор должен бросить свою работу и посвятить себя изучению отчетности зарубежных или отечественных фирм. Все вложения в акции и облигации производятся через широкие индексы и гарантирует, что в каждый год вы в среднем получите доходность выше, чем 80-90% инвесторов, пытающихся обыграть рынок! Комиссии по ETF в разы меньше, чем по ПИФам и другим формам коллективных инвестиций, так что издержки на посредников точно не "съедят" ваш пенсионный фонд. Все вложения очень просто отслеживать и при необходимости от всех акций ETF так же просто избавиться, как от любой рыночной бумаги — достаточно просто дать указание брокеру продать бумаги — и личный пенсионный портфель, весь или частично, можно будет перевести в рубли или валюту. Никаких скидок, как в ПИФах, никаких штрафов за досрочное прекращение инвестирования. Вы останетесь полновластным хозяином своих средств. Для фондов ETF характерно жесткое европейское регулирование, максимальная прозрачность инвестирования и неограниченный "срок жизни" (что, естественно, отлично подходит для формирования пенсионного фонда).
На стороне индексного инвестирования не только Нобелевские лауреаты (такие как Ю.Фама) но и легендарный инвестор Уоррен Баффет. В своем письме супруге он советует "разложить" сумму наследства по индексным фондам, в частности, вложить в фонд краткосрочных облигаций США (аналог на российском рынке FXMM) и фонд широкого рынка акций (на российском рынке – FXUS).
Что нужно сделать для формирования личного пенсионного портфеля?
На втором шаге необходимо через постоянное поручение банку (его можно подать в отделении или через интернет-банк) начать накапливать деньги для инвестирования, отправляя деньги на брокерский счет. Рекомендуется отчислять не менее 10% от регулярных доходов, например зарплаты. На третьем,постоянно повторяемом шаге средства можно начать инвестировать в биржевые фонды. Если вам до планируемой пенсии больше, чем 20 лет, максимально вкладывайтесь в фонды акций, направляя в них до 90% вложений. Если до пенсии менее 20, но более 5 лет, попробуйте поддерживать примерно такой баланс: 60% в акциях зарубежных стран, 20% в еврооблигациях российских корпораций, по 10% — в облигациях казначейства США и золоте. Если до пенсии менее 5 лет, вам, скорее всего, подойдет консервативный портфель: примерно на 80% — еврооблигации, 10% — казначейских облигаций, остальные инвестиции — по вкусу. Попробуйте начать инвестировать каждую первую пятницу месяца, создайте себе "якорь", т.е. полезную привычку, которая позволит эффективно приумножать накопления.
Не откладывайте решение о начале формирования своего личного пенсионного фонда. Чем дольше вы ждете, тем меньше у вас остается времени, чтобы "сложные проценты" инвестиционного портфеля работали на вас. Начните инвестировать в ETF. Прямо сейчас.
Юрий Горлин: «Предпосылки могут возникнуть только через 20 лет»
В январе исполнится два года с начала пенсионной реформы. Ее принятие было спорным, неоднозначным и уж точно непопулярным у населения. Повышение пенсионного возраста не раз критиковали, указывая, что проблему дефицита Пенсионного фонда оно не решит, а эффект увеличения пенсий действующих пенсионеров (в среднем на 1 тысячу на протяжении нескольких лет) быстро пройдет. В последнее время пенсионную систему ругают все чаще, а власти все чаще обещают ее усовершенствовать, изменить, подправить. Такие обещания заставляют население понервничать: что опять «нахимичат» с пенсиями? О том, в каком состоянии находится пенсионная система России и что ее ждет в будущем, «МК» поговорил с одним из ведущих экспертов в этой области, заместителем директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрием ГОРЛИНЫМ.
— Через десять лет размер пенсий в России опять начнет снижаться, если правительство не примет новых мер для повышения финансовой устойчивости пенсионной системы. К такому выводу вы пришли в своем недавнем исследовании «Факторы роста уровня пенсионного обеспечения в среднесрочной и долгосрочной перспективе». Значит ли это, что повышение пенсионного возраста не помогло системно повысить доходы пенсионеров?
— В связи с повышением пенсионного возраста на период 2019–2024 годов были законодательно утверждены размеры индексации пенсий, которые существенно превышают инфляцию. Если уровень инфляции в этот период прогнозируется в пределах 4%, то размер индексации составляет 5,5–7%. Без повышения пенсионного возраста такой рост пенсий вряд ли был бы возможен.
Наши же расчеты, приведенные в докладе, показывают, что даже без принятия новых дополнительных мер уровень пенсий в реальном выражении будет неуклонно увеличиваться и после 2024 года, то есть их рост будет превышать инфляцию при условии хотя бы минимального, но главное, устойчивого экономического роста. Поэтому нельзя утверждать, что повышение пенсионного возраста не помогло увеличить доходы пенсионеров.
— Одним из главных позитивных последствий поднятия пенсионного возраста называлась возможность повысить коэффициент замещения (уровень пенсий по отношению к зарплатам). В вашем исследовании подсчитано, что, благодаря переходу к более позднему выходу на пенсию, этот показатель останется на уровне 2018 года (34%) до 2030 года, а потом начнет снижаться и через 30 лет может составить только 27%. Означает ли это, что в ближайшем будущем пенсионный возраст поднимут снова?
— Когда в 2018 году на уровне правительства и президента обсуждался и обосновывался вопрос повышения пенсионного возраста, то, насколько я помню, о коэффициенте замещения как целевом показателе не говорилось. Гарантировались ускоренная индексация страховых пенсий, обеспечивающая их ежегодное увеличение для неработающих пенсионеров в среднем на 1 тысячу рублей, и достижение к 2024 году среднего размера такой пенсии в 20 тысяч рублей в месяц. За горизонтом 2024 года говорилось о ежегодном увеличении страховых пенсий выше инфляции.
Хочу обратить внимание, что в общественном сознании имеет место смешение понятий «коэффициент замещения» и «соотношение средних размеров пенсии и зарплаты». Это разные показатели. Коэффициент замещения — это отношение размера пенсии на момент ее назначения к величине зарплаты, зафиксированной непосредственно перед выходом на пенсию. При расчете этого показателя, как правило, принимается средняя по стране зарплата и продолжительный трудовой стаж — 30–35 лет. Согласно нашим оценкам, коэффициент замещения уже сейчас в России составляет около 40% и будет сохраняться на этом уровне до середины 2040-х годов. Отмечу, что величина показателя «соотношение средних размеров пенсии и зарплаты», как правило, примерно на 5–10 процентных пунктов меньше величины коэффициента замещения.
— Так все-таки повышение возраста выхода на заслуженный отдых решило пенсионные проблемы страны или нет?
— Я бы предостерег от упрощенного представления о том, что повышение пенсионного возраста должно раз и навсегда решить все пенсионные проблемы. Это, конечно, облегчило ситуацию, по крайней мере, купировало накопившиеся проблемы и создало заделы на будущее. По нашим прогнозам, благодаря повышению пенсионного возраста соотношение пенсий и зарплат действительно удастся сохранить на уровне 34% до 2030 года. Если гипотетически рассматривать дальнейшую динамику этого показателя в рамках инерционного сценария (без принятия дополнительных мер), то после 2030 года она будет понижательной. Это обусловлено целым рядом факторов. Во-первых, будет продолжаться старение населения, а прогнозируемые изменения на рынке труда будут вести к относительному росту нестандартных форм занятости и размыванию фонда оплаты труда как базы пенсионных взносов. Во-вторых, постепенно исчерпывается эффект увеличения пенсий работникам, имеющим стаж до 1991 года, обеспеченный проведенной в 2010 году их валоризацией (разовая переоценка пенсионных прав граждан. — «МК»). В-третьих, отвлечение 6% страховых взносов на формирование накопительной пенсии в период до 2014 года, учитывая их пониженную доходность в сравнении с индексацией страховой пенсии, обусловили относительное снижение размеров пенсий. В-четвертых, предоставление льгот по страховым взносам не компенсировалось адекватным образом за счет трансфертов федерального бюджета. Собственно, чтобы противостоять этим негативным с точки зрения уровня пенсий тенденциям, и необходимы меры по совершенствованию пенсионной системы, рассматриваемые в нашем докладе. И среди этих мер, начало реализации которых не выходит за пределы 2035 года, дальнейшего повышения пенсионного возраста не заложено.
— Но решение на этот счет принимаете не вы, а правительство. Сколько лет, на ваш взгляд, можно не беспокоиться о новом повышении пенсионного возраста?
— Думаю, что в ближайшие как минимум 15 лет демографические и социальные условия вряд ли позволят вернуться к вопросу повышения пенсионного возраста. Если же в результате развития медицины, улучшения условий проживания средняя продолжительность жизни и период здоровой активной жизни будут расти, а пенсионная система будет в этом нуждаться, то, возможно, за горизонтом 2040-х годов появятся какие-то предпосылки для еще большего повышения пенсионного возраста. Но пока что это чисто гипотетическая возможность. При этом надо отметить, что во многих развитых странах люди уже сейчас выходят на пенсию в 67 лет и вопрос увеличения этой планки обсуждается. В нашем докладе обосновывается, что условно с 2030 года целесообразно начать повышать трудовой стаж, необходимый для получения страховой пенсии по старости, например, по 1 году в год до 30 лет. Это одна из мер, которая позволяет обеспечить рост пенсий не только выше инфляции, но и относительно заработной платы.
— Каков в целом потенциал реформирования пенсионной системы в ближайшие годы? Какие меры помогут финансовой устойчивости пенсионной системы? К каким нововведениям готовиться будущим пенсионерам и бизнесу, который платит за сотрудников страховые взносы?
— В нашем исследовании мы определили исчерпывающий перечень факторов, за счет которых может быть повышен уровень пенсий, как в абсолютном выражении, так и по отношению к зарплатам. Во-первых, это соотношение численности лиц, за которых уплачиваются взносы, и численности пенсионеров. Во-вторых, размер эффективной ставки страховых взносов. В-третьих, уровень бюджетного трансферта, который предоставляется страховой пенсионной системе, соотнесенный с доходами от страховых взносов. Это три источника и три составные части, за счет которых могут расти пенсии. Все меры, которые могли бы содействовать более позитивной динамике пенсий, должны быть направлены на улучшение этих факторов. Такими мерами могли бы быть: повышение трудового стажа, легализация неформально занятых, обеление «конвертных» зарплат, изменение порядка формирования и выплаты пенсий работающим пенсионерам. Росту пенсий в абсолютном выражении способствовали бы также повышение доли фонда оплаты труда в ВВП, общего уровня заработных плат и снижение характерного для России высокого уровня зарплатного неравенства.
— С критикой пенсионной системы не так давно выступил в Госдуме Сергей Миронов. Он призвал вернуться к выплатам пенсий из бюджета, а нынешнюю систему страхования назвал «людоедской», поскольку она отнимает у россиян 22% доходов. Считаете ли вы пенсионную систему в нынешнем виде неэффективной?
— Я не могу согласиться с позицией депутата Миронова. Пенсионную систему, которая обеспечивает стабильные и регулярные выплаты 40 миллионам пенсионеров, являющиеся для многих из них единственным источником денежного дохода, нельзя назвать неэффективной. Ставка страховых взносов в 22% тоже не может быть признана высокой, потому что во многих странах (если учитывать взносы не только работодателей, но и работников) она выше. В совокупности с большим уровнем доходов граждан, меньшей нелегальной занятостью, более высоким пенсионным возрастом и стажем, требуемым для назначения пенсии, это действительно обеспечивает более высокий доход пенсионеров в этих странах. Чудес ведь не бывает — раз доходов больше, а расходов меньше, то и пенсии выше. Это чистая арифметика.
— Сейчас часто можно услышать мнение, что нынешним 20–30-летним не стоит надеяться на государственную пенсию: ее либо отменят вовсе, либо она будет совсем мизерная. А вы как думаете?
— Если говорить о поколении 20-летних, то они начнут выходить на пенсию только в 2060–2065 годах, а мы в нашем прогнозе так далеко не заглядываем — он ограничен 2050 годом. Но если будет реализована большая часть мер, о которых я говорил выше, то для нынешних 35-летних к 2050 году в принципе обеспечивается соотношение пенсий и зарплат на уровне 40%, а коэффициент замещения на уровне 50%. Это подтверждается нашими расчетами.
— Каковы перспективы развития накопительной компоненты пенсий? Старая государственная система накопительной пенсии себя изжила, а новая — гарантированный пенсионный план — так и не внедрилась.
— Бесспорно, было бы очень хорошо, чтобы люди имели возможность формировать пенсионные накопления, которые могли бы служить дополнительным источником дохода при выходе на пенсию. Но пока я не вижу каких-то значимых предпосылок для позитивных изменений. Проблема в том, что в России пока нет объективных условий для того, чтобы накопительный компонент мог активно развиваться. Во-первых, потому что у подавляющей части работников уровень доходов таков, что они не могут постоянно, на протяжении десятилетий отчислять на свою пенсию хотя бы условные 6% от своей зарплаты. Во-вторых, качество работы пенсионных фондов в условиях экономической турбулентности не позволяет обеспечить эффективность пенсионных накоплений в долгосрочном периоде с точки зрения интересов будущих пенсионеров. Это показала история предыдущих 15 лет. По нашим оценкам, в среднем доходность пенсионных накоплений за этот период была практически в полтора раза ниже инфляции. На купирование проблем в целом ряде крупных НПФ пришлось потратить сотни миллиардов рублей. В-третьих, необходимым условием для развития пенсионных накоплений является достаточно высокий уровень доверия к соответствующим финансовым институтам. Пока что они вряд ли могут похвастаться таким доверием, им нужна длительная «история успеха», чтобы его заработать.
Вообще у российской пенсионной системы есть потенциал для развития и совершенствования, но, учитывая инерционность пенсионных процессов и целесообразность постепенной — небольшими «шагами» — реализации соответствующих мер, необходимы их заблаговременная детальная проработка и широкое общественное обсуждение. Тем более что пенсии — это институт, основанный на общественном договоре.
Правительству придется выбирать, кто ответит за материальное положение пожилых
В следующем году в Госдуму могут внести законопроект, который предлагает в корне изменить пенсионную систему и вернуться к выплатам напрямую из бюджета. Концепция сводится к тому, что пенсия – это бюджетное обязательство государства, а не страховка от потери работы, как настаивают в правительстве. О подготовке такого законопроекта рассказал «НГ» руководитель фракции партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов. У этого предложения есть критики. Хотя эксперты при Минфине ранее и сами уверяли, что на Пенсионном фонде через 55 лет можно будет повесить амбарный замок. Правда, их доводы кардинально отличались от тех, которые приводят депутаты.
Сергей Миронов сообщил «НГ» о подготовке фракцией законопроекта, «который будет содержать базовые принципы солидарной системы пенсионного обеспечения». «Мы предлагаем коренным образом изменить существующую пенсионную систему и считаем необходимым вернуться к солидарной системе пенсионного обеспечения, когда пенсии выплачиваются из госбюджета на основе трех критериев: трудового стажа, заработной платы и особых условий труда», – пояснил он. «Как это происходило в советские годы», – добавил депутат. Концепция законопроекта сводится к тому, что пенсия – это не страховка от потери работы, а бюджетное обязательство государства.
По словам депутата, схема выплат предлагается приблизительно следующая: «Нынешние взносы в Пенсионный фонд России (ПФР) переводятся напрямую в бюджет. Большая часть операций по контролю и начислению пенсий переводится в автоматический цифровой формат». Ссылаясь на обсуждения экспертов, депутат уточнил, что функции ПФР могла бы взять на себя Федеральная налоговая служба, расширив возможности личного кабинета налогоплательщика; другой вариант – цифровая платформа Госуслуги.
Критерии для назначения трудовых пенсий по старости предлагаются те же, что были до повышения пенсионного возраста: мужчины выходят на пенсию в 60 лет, женщины – в 55. «Особые категории работников (военные, работники вредных производств и т.д.) выходят раньше», – добавил Миронов.
Возникает, однако, вопрос источников финансирования. Судя по комментарию Миронова, во-первых, «происходит прямая экономия на затратах на содержание… ПФР». Во-вторых, предлагается «отменить сегодняшние льготы по сокращению пенсионного налога для богатых»: «Льгота на пенсионные взносы с доходов выше 1,292 млн руб. в год отменяется». Пусть те, кто получает сверх этого дохода, «также платят 22%», призывает депутат.
«Говорить о конкретных сроках внесения законопроекта пока рано. Надеюсь, он будет готов к весне следующего года», – уточнил «НГ» Миронов.
Пенсия как страховка от утраченного заработка или пенсия как бюджетное обязательство государства – это по факту два разных подхода, даже если в Основном законе и прописано, что каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, что в стране формируется система пенсионного обеспечения граждан на основе принципов всеобщности, справедливости и солидарности поколений, что индексация пенсий осуществляется не реже одного раза в год. Как раз на примере отмененной индексации пенсий работающим пенсионерам и можно продемонстрировать ключевое отличие подходов.
Как ранее пояснял Максим Топилин, занимая еще должность министра труда (теперь – глава ПФР), правительство исходит из того, «что пенсия – это компенсация утраченного заработка». А раз человек продолжает работать и получать зарплату, то компенсировать ему нечего (см. «НГ» от 22.08.17). Аналогичный тезис снова и снова повторяли в Минфине. «Пенсия – это компенсация за утраченный заработок», – разъяснял министр финансов Антон Силуанов (см. «НГ» от 01.11.20).
Есть федеральный закон о пенсионном страховании, в котором указано, что страховым риском признается утрата гражданином заработка, а страховым случаем – достижение им пенсионного возраста.
И как показала практика, главное противоречие возникает тогда, когда пенсионный возраст гражданином достигнут, но заработок не утрачен, потому что пенсионер по той или иной причине продолжает работать.
 |
| Работающие пенсионеры на своем примере ощутили противоречия страхового принципа. Фото PhotoXPress.ru |
При этом, как отметила эксперт, принцип солидарности присутствует и в действующей сейчас в России системе. «Интересно, что инициаторы предложения считают, что надо брать в расчет и стаж, и размер заработной платы, это характерно отчасти как раз для страхового принципа. Однако они считают, что государственная казна сможет обеспечить необходимую детализацию пенсионных накоплений и выплат», – отметила Починок и указала на свои сомнения в целесообразности предложенных преобразований.
«Из 53 стран мира, обзор пенсионных систем которых несколько лет назад осуществил Всемирный банк, только две страны не имели страховых систем: Ирландия и Новая Зеландия. Там пенсионные выплаты носят фиксированный характер», – сообщила «НГ» профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. Отсутствие страховой системы там объясняется «довольно благоприятной демографической обстановкой, относительно малочисленным населением, отсутствием коррупции и наличием стабильно работающей экономики наряду с развитыми финансовыми рынками».
«Страховой принцип формирования пенсий в России работает, хотя и с учетом некоторых отечественных нюансов. Так, в нашей стране распространена нелегальная занятость, при которой деньги в пенсионную систему вовсе не поступают, не до конца проработаны вопросы с самозанятым населением», – пояснила эксперт.
«Пенсионная система – это производная от общего состояния экономики. Если уровень доходов российских граждан невелик, то невелики и пенсионные взносы и, как результат, пенсии», – продолжила она и предупредила о риске, что «отказ от страховой системы будет означать всеобщий переход к своеобразной уравниловке». При этом индексация тоже будет не гарантирована: например, ее может отложить нефтяной шок.
«Страховой принцип позволяет снизить нагрузку на бюджет, перекладывая ее на ПФР и организации. Прямые выплаты приведут к замене пенсий на пособия по старости, – полагает независимый пенсионный консультант Сергей Звенигородский. – К сожалению, нестраховой принцип приведет к банкротству бюджета по социальным обязательствам в течение следующих 10–15 лет».
По словам Финогеновой, некорректно поднимать вопрос об эффективности работы страховой системы как единственно возможной. «Вопрос должен подниматься относительно того, как обеспечить несколько источников пенсионного дохода», – считает она.
Резюмируя, вскоре государство, похоже, окажется перед выбором, на кого перекладывать ответственность за финансовое обеспечение пожилых. Первый вариант – полностью на бюджет, это то, что предлагается депутатами.
Второй вариант – переносить груз ответственности все больше на самого гражданина, который уже в молодости должен заботиться о своей старости, используя различные финансовые инструменты. Опрошенные «НГ» эксперты описали мягкий сценарий: совершенствование пенсионной накопительной системы при сохранении определенных обязательств государства. Но можно вспомнить, что пять лет назад эксперты при Минфине уже доводили эту логику до предела. «Пенсионная система будет постепенно сжиматься, а ее функции будут забирать на себя страхование от бедности, здравоохранение, образование, рынок труда, финансовые рынки и семья», – пояснял в 2015 году в своей статье директор Научно-исследовательского финансового института при Минфине Владимир Назаров (см. «НГ» от 07.09.15).
«Совсем молодым людям можно уже советовать забыть о пенсионной системе», – уточнял экономист. Их перспектива – самостоятельно копить на старость и работать всю жизнь, что для постиндустриального общества вполне нормально, следовало из статьи. «Сколько еще протянет эта (существующая. – «НГ») пенсионная система? Если государство будет проводить ответственную политику и не допустит коллапса, придется с этой системой жить примерно два поколения, то есть в районе 50 лет, – прогнозировал Назаров. – После этого, где-то в 2075 году, на Пенсионном фонде РФ можно повесить большой амбарный замок».
Читайте также: