Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии

В последнее время все больше и больше стало приходить на мою почту писем от подписчиков с вопросами:

• где хранить деньги, заработанные и отложенные пенсионером на черный день,
• куда с наименьшим риском вложить пенсионные деньги,
• как не потерять деньги, вложенные для жизни на пенсии в банковский депозит и т.п.

Беспокойство пенсионеров о своих денежных вложениях, особенно в банковские депозиты, вполне закономерно.

Вот далеко не полный перечень вполне объективных причин для такого беспокойства о личных пенсионных накоплениях:

• курс рубля - рубль неумолимо обесценивается;
• ситуация с банками - банки становятся все более и более ненадежными.

Курс рубля:

Впервые с февраля 2009 года, стоимость за 1 евро превысила 47,25 рублей. И, судя по тому, что происходит сейчас в России с падением рубля и с ростом других валют, вполне возможно, что уже в ближайшее время мы увидим новые рекорды и в курсе евро и в курсе доллара.

Чем грозит нам девальвация рубля? К чему приведет обесценивание денег?

Рост курса доллара приведет к тому, что:

• импортные товары подорожают,
• покупательная способность наших рублевых зарплат и пенсий снизится, т.е. мы станем беднее.

Фактический размер зарплат и пенсий снизится, а товары и услуги повысятся в цене. Вот такая перспектива. Это факт и никуда от этого не деться.

Ситуация с банками:

С начала прошлого года уже отозваны лицензии у более 30 банков, и в прессе активно обсуждается информация, что в зоне риска находится еще порядка 100 банков.

В результате на сегодняшний день вкладчики пенсионных денег в банковские депозиты стоят перед дилеммой:

• надежный банк, но небольшие проценты по депозитному вкладу;
• высокие проценты по депозитному вкладу, но возможность потерять деньги на длительный промежуток времени, пока Агентство страхования банковских вкладов (АСВ) их не вернет;
• или же что-то другое, куда можно вложить деньги пенсионных накоплений, чтобы снизить риск их потери, как за счет девальвации рубля, так и банкротства банка.

В этой ситуации, куда вкладывают свои деньги пенсионных накоплений большая часть наших граждан?

Как всегда в таких ситуациях не очень финансово грамотное население (это не упрек населению – их никто этой самой финансовой грамотности не обучал и не собирается обучать в отличие от населения многих других «цивилизованных» стран) поступает следующим образом:

• начинает в спешном порядке скупать золото и другие драгметаллы (в доступной для рядового инвестора форме) и
• переводить рублевую наличность в доллары и евро.

Давайте вместе разберемся в последствиях таких «инвестиционных решений»

1. Вложение денег в драгметаллы (золото, серебро, платина).

Вопросам инвестирования денег в драгметаллы (золото и серебро) уделено довольно много внимания на моем сайте:

Если посмотреть на график движения стоимости золота (приведен в указанных материалах), то нетрудно увидеть, что бывали периоды, когда золото приносило значительную прибыль.

Эти периоды, как правило, приходились на кризис. Именно поэтому многие надеются, что и в нынешний «кризис банковской системы» золото поможет им не только спасти их деньги от обесценивания, но и принесет хороший доход.

Однако, если сравнить графики стоимости золота с индексом фондового рынка как в России, так и в США (в указанных материалах), то можно легко увидеть, что на длительных промежутках времени вложения в акции приносят гораздо большую прибыль, нежели вложения в драгметаллы.

Впрочем, не буду дальше углубляться в вопрос вложения денег в драгметаллы (в частности, в золото). Если этот вопрос вас интересует, можете посмотреть в указанных материалах.

Лично мое мнение - хотя бы 5-10% драгметаллов (золота) должно быть в инвестиционном портфеле любого инвестора, придерживающегося пассивной стратегии инвестирования.

Здесь только перечислю возможные для частного инвестора способы вложения денег в золото:

• обезличенные металлические счета (ОМС),
• ПИФы металлов,
• взаимные зарубежные фонды металлов,
• ETF металлов,
• драгоценные монеты,
• золотые слитки.

Как видите, способов вложения денег в золото довольно-таки много, и их выбор зависят как от ваших инвестиционных возможностей, так и от финансовых целей.

Однако еще раз хочу вас предостеречь, если вы все-таки примете решение о вложении денег в золото:

• не кладите все яйца в одну корзину, даже если эта корзина и золотая;
• золото в прошлом не раз взлетало и заканчивалось это всегда масштабным падением. Так было в 1915-1920 годах, в 1941 году, в 1947 году, в 1951-1966 годах, в 1974-1976 годах, в 1981 году, в 1983-1985 годах, в 1987-2000 годах и в 2008 году.

2. Вложение денег в другие растущие валюты (преимущественно в доллары и евро)

В последнее время, как мы уже отмечали, различные СМИ (особенно близкие к финансовым структурам) усиленно пугают население девальвацией рубля или обесценением его стоимости относительно других валют.

Причем в эту игру включились даже люди, называющие себя «экономистами». Они

с экранов телевизора с умным видом дают населению советы диверсифицировать сбережения по различным валютам (преимущественно – рубль, доллар, евро).

К сожалению, они рекомендуют боятся совсем не того, чего вам нужно реально бояться.

А бояться нужно, в первую очередь, не девальвации, а инфляции.

Именно инфляция представляет большую опасность для ваших вложенных денег, чем девальвация:

• от инфляции покупка долларов и евро, к сожалению, вас не спасает.

О чем говорят неумолимые цифры:

• за период с 2000 по 2013 гг. доллар вырос на 20% (в среднем - 1,3% годовых), евро вырос на 65% (в среднем - 3,6% годовых),

• а вот цены на потребительские товары в России выросли на 349% (в среднем - 11,3% годовых). Причем, учтите, что это по официальным данным, а по реальным данным, думаю значительно больше.

Поэтому вопрос к вам - чего должен больше бояться вменяемый человек, который познакомился с этими цифрами?

Понятно, что вложение денег ни в доллар, ни в евро на указанном промежутке времени не защитили бы от обесценения ваши пенсионные накопления.

Для сравнения приведу еще некоторые цифры, которые помогут вам лучше понять, а что же могло бы защитить ваши деньги от инфляции?

О чем говорят эти цифры?

Приведенные в таблице финансовые инструменты (заметьте вполне доступные пенсионеру и начинающему инвестору) могли бы не только защитить ваши пенсионные деньги от инфляции (при вложении в них), но и принести хорошую прибыль в реальном выражении, то есть с учетом инфляции.

А доллар и евро, которые могут время от времени слегка дорожать относительно рубля, не способны в долгосрочной перспективе защитить ваши деньги от инфляции.

Итак, где же лучше хранить пенсионные деньги, чтобы они не пропали в обанкротившемся банке, на фондовом рынке или чтобы их не «съела» инфляция?

К сожалению, здесь нет одного единственно правильного решения – как надежно защитить свои деньги.

Здесь нужен комплексный подход, нужно действовать сразу в нескольких направлениях:

• диверсификация имеющихся финансовых средств;

• подбор инвестиционных инструментов согласно вашей личной предрасположенности к риску и их регулярная балансировка;
• горизонт не менее 5 лет, на меньших сроках лучше использовать банковский депозит;
• выбрать оптимальный именно для вас способ организации вложения денег.

О том, как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии (как правильно выбрать банк для вложения имеющихся у вас денег в банковские депозиты (рублевые и валютные), как инвестировать в инструменты фондового рынка (в частности в ПИФы), как инвестировать в зарубежные активы и т.д. читайте в разделе "Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии"

И что нужно сделать прямо сейчас, чтобы ни очередные пенсионные реформы, ни политически и финансовые кризисы не повлияли на ваше финансовое благополучие:

• если у вас еще нет валютного депозита, откройте и разметите на нем примерно 10-20% от ваших денежных средств долларов и столько же евро (если вы выезжаете на отдых за рубеж – можно использовать этот источник для поездки, но по возвращении обязательно его восстанавливать);
• начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес)
• у кого есть непогашенные кредиты – сделайте запас наличных (в размере 2-3 ежемесячных платежей), а лучше всего как можно быстрее избавиться от них и никогда больше не залезать в этот хомут. О том как навсегда избавиться от кредитной зависимости читайте в моей книге "Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…".

И помните, жизнь продолжается – несмотря на все девальвации и финансовые кризисы!

PS. Если материал "Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.

Если вдруг кто не видел мой пост " Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии - история Егора ", рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть - необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян - все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

Взгляните на наших пенсионеров - вы хотите так жить?

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден - выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать "пенсионные" накопления нужно - мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: "Вы решили откладывать каждый месяц деньги - но куда их конкретно откладывать?". Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады - низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать "подушка" денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Сколько хранить? Я бы посоветовал - 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

2. ОФЗ - облигации федерального займа

Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.

Суть ОФЗ проста - по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.

Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.

Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.

Но есть и минус - досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим "финансовую подушку" на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом "Госуслуги", или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните - есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

4. Акции крупных компаний

В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.

Акции - по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.

Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.

Самостоятельно тоже можно подобрать себе "портфель акций", но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.

5. Инвестиции в недвижимость

Я уже писал довольно интересную статью " Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду - есть ли смысл? ". Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.

Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.

Если так, то покупаете квартиру - и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой "пенсионный" капитал.

Когда выйдете на пенсию - у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать "прибавку" к пенсии.

А вы планируете заранее свою пенсию?

Напишите в комментариях, вы озаботились своей пенсией уже сегодня? Как планируете жить в старости? Куда откладываете, если откладываете?

Ставьте лайки, делитесь, подписывайтесь.

Уже практически все наши граждане осознают, что на государственную пенсию и сейчас и, особенно в перспективе, можно только в лучшем случае как-то выживать, но не ЖИТЬ.

В разговоре со многими моими знакомыми о деньгах мне часто приходится слышать упреки:

• ну, вот Вы опять про деньги, приличный человек не должен говорить о деньгах;
• не в деньгах счастье, деньги бездуховны;
• деньги зло, деньги развращают;
• это все не для меня, а только для богатых;
• честный человек не может быть богатым;
• богатых людей Бог не делает счастливыми;
• мне многого и не надо…

Так вот, на мой взгляд, смысл изобретения денег в том, что с помощью денег можно делать в жизни только то, что нравится, а все, что не нравится, за деньги пусть делают другие люди.

Неужели Вы думаете, что один из богатейших людей основатель корпорации Microsoft Билл Гейтс день и ночь думал о деньгах? Конечно, нет, он думал о своей идее и работал в этом направлении, а деньги как средство, достижения поставленной им цели, сами пришли к нему.

Поэтому, кто бы и чтобы там не говорил, но мы живем в мире денег. Так уж устроено наше общество. Нравится это кому то или нет, но это реалии жизни.

О счастливой жизни без денег в "Городе солнца" Томмазо Кампанеллы, конечно можно мечтать, но, к сожалению, это как было утопией, так и останется.

В нашем мире денег, чтобы элементарно даже не жить, а существовать, нужны деньги и деньги достаточные для жизни вообще и для жизни на пенсии, в частности. При нехватке денег можно говорить лишь о каком-то выживании. И это относится не только к нашей стране. Это реалии практически всех «развитых» и «неразвитых» стран за исключением может быть каких-то изолированных от «благ» цивилизации племен.

В Советском Союзе стремление к деньгам не поощрялось, культивировалась психология «бедного человека». Потому что финансово независимые люди независимы и во всех остальных сферах жизни общества. А такими людьми сложно управлять, что неприемлемо в тоталитарном государстве, каким был, в частности, Советский Союз. И эта психология «бедного человека» еще сильна и в нашем обществе.

Может быть, кому то это не понравится, но к людям, страдающим психологией бедного человека, а потому и бедным, я отношусь с сожалением, но без понимания.

Финансовые источники жизни на пенсии

В условиях рыночной экономики существует множество способов сформировать источники финансового обеспечения жизни на пенсии, в частности имеется возможность:

заработать пенсию от государства (страховую – наиболее массовую, государственную, военную…);

устроиться на работу в компанию, где есть корпоративная пенсионная программа, стать ее участником и получить корпоративную пенсию;

создать пенсионные накопления в Пенсионном фонде РФ или в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) по программам обязательного пенсионного страхования, государственного софинансирования пенсии и за счет средств материнского капитала;

создать пенсионный капитал в страховых компаниях России или в зарубежных страховых компаниях по программам накопительного страхования жизни или инвестиционного страхования;

продолжать работу, выйдя на пенсию и получать зарплату для жизни на пенсии;

освоить заработок в интернете, создавать источники пассивного дохода для жизни на пенсии;

сдавать в аренду недвижимость и жить на пенсии за счет ренты от сдаваемой недвижимости;

сформировать инвестиционный портфель из активов фондового рынка и жить на пенсии за счет инвестиционного дохода от инвестиционного портфеля и….

Как заработать максимально возможную пенсию от государства вы можете узнать из материалов раздела «Пенсионное планирование жизни».

Очевидно, что формирование финансового капитала для обеспечения жизни на пенсии сводится к решению двух взаимосвязанных задач:

заработать и отложить деньги для пенсионных накоплений в объеме достаточном для формирования пенсионного капитала;

сохранить и приумножить финансовые средства пенсионного капитала.

Для чего необходимо формирование пенсионного капитала

Неумолимая статистика свидетельствует, что люди, которые не планируют свою жизнь на пенсии и продолжают работать после 65- летнего возраста, как правило, умирают в течение порядка 1.5 лет после выхода на пенсию.

В тоже время, для людей, которые таким образом планируют свою жизнь в целом и жизнь на пенсии, в частности, что могут выйти на пенсию в возрасте 55 лет или даже раньше (50 лет), средний возраст смерти составляет 83 и 86 лет, соответственно.

Так почему же люди, несмотря на угрозу сокращения времени жизни при запоздалом выходе на пенсию, продолжают работать?

Это обусловлено тем, что:

во-первых, уровень пенсионного и социального (медицина и пр.) обеспечения таков, что позволяет говорить исключительно о ВЫЖИВАНИИ, а не о ЖИЗНИ после выхода на государственную пенсию. И без дополнительного заработка не может быть и речи о более-менее сносной жизни после выхода на пенсию и

во-вторых, в силу общей безграмотности в вопросах пенсионного и финансового планирования жизни у основной массы населения отсутствуют возможности сформировать свои независимые от государства финансовые источники для достойной ЖИЗНИ после выхода на пенсию.

К сожалению 95% наших граждан даже не представляют, как можно сформировать пенсионный капитал, необходимый для нормальной жизни на пенсии, и главное как его сохранить и не потерять.

Эти вопросы детально рассматриваются в разделе Школы Жизни «Финансовое планирование жизни».

Очевидно, что ответ на вопрос «Где взять деньги для жизни на пенсии» также напрямую зависит

от нашего представления о желаемом образе жизни на пенсии и

уровня необходимых для такого образа жизни на пенсии пенсионных накоплений.

Но это уже тема другого материала.

Здесь же хотел бы привести, на мой взгляд, весьма поучительные высказывания, имеющие непосредственное отношение к жизни на пенсии, некоторых известных людей, к мнению которых стоит прислушаться:

Неверно считать, что люди с большим состоянием всегда счастливы Джон Рокфеллер

Они нуждаются, обладая богатством. А это самый тяжелый вид нищеты Сенека

Наша жизнь есть то, что мы думаем о ней Марк Аврелий

Человек страдает не столько от того, что происходит, сколько от того, как он оценивает то, что происходит Монтень

Большая часть бед во всем мире происходит от того, что люди недостаточно точно понимают свои цели И. Гете

Когда не боишься жить так, как хочешь, тебя мало что может расстроить или напугать. Единственная штука, которая имеет значение, – свобода. Свобода быть собой Мацуо Монро

Чтобы стать счастливым, нужно постоянно стремиться к этому счастью и понимать его. Оно зависит не от обстоятельств, а от тебя Лев Толстой

Удовлетворите всем желаниям человека, но отымите у него цель в жизни, и посмотрите, каким несчастным и ничтожным существом явится он Ушинский К. Д.

Делайте то, что любите делать и в вашей жизни не будет ни одного рабочего дня Конфуций

Жить — значит чувствовать, наслаждаться жизнью, чувствовать непрестанно новое, которое бы напоминало, что мы живем Николай Лобачевский.

Как накопить на пенсию

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Фото © ТАСС/ Александр Рюмин

" src="https://static.life.ru/tmp/_1585151626632-1585151627088.jpg" loading="lazy" style="width:100%;height:100%;object-fit:cover"/>

Пожилые люди привыкли откладывать деньги на чёрный день. После того как резко упал курс рубля, многие пенсионеры и их родственники стали опасаться, что сбережения просто съест инфляция. При этом банки сейчас активно предлагают пожилым клиентам повышенные ставки по вкладам. Самые активные пенсионеры начинают всерьёз интересоваться инвестициями. Какие сейчас появились угрозы для накоплений, кто рискует потерять деньги, и как пожилым людям защитить свои сбережения?

Многие пенсионеры до сих пор продолжают хранить свои деньги в укромном месте дома наличными. В то же время в последние годы значительно выросло число пожилых людей, которые выбирают карту или вклад и при оплате в магазинах используют безналичные платежи. К тому же в банках стали активно предлагать пенсионерам и довольно сложные инвестиционные продукты. Испугавшись роста цен, сейчас пожилые люди всё чаще задаются вопросом, как не допустить обесценивания своих денег.

— Пенсионерам с небольшими накоплениями стоит держать свои сбережения в самых консервативных финансовых инструментах, чтобы в случае надобности их можно было изъять без потерь, — говорит финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. — Это могут быть банковские депозиты, короткие надёжные облигации. В свою очередь, если пенсионер располагает накоплениями, которые предполагается в будущем передать детям и внукам, то можно выбрать самую обычную долгосрочную консервативную стратегию инвестирования. Например, вложить часть денег в облигации, а часть — в акции и другие более рискованные финансовые инструменты.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

По словам Ивана Капустянского, часть банков даёт пенсионерам проценты по вкладам чуть выше, чем другим клиентам. Правда, разница тут небольшая. Так что каких-то особенно выгодных банковских вкладов для пенсионеров он не отмечает. Однако работающие пенсионеры, по мнению эксперта, могут воспользоваться связкой открытия индивидуального инвестиционного счёта и покупкой на него облигаций федерального займа (ОФЗ).

— ОФЗ — самый простой вид инвестиций и более доходный, чем депозит, — поясняет Иван Капустянский. — Годовалые ОФЗ сейчас обещают доходность в 7%. Если инвестировать их через ИИС, доходность вырастет до 11%. При этом инвестиция останется очень надёжной.

Впрочем, по словам эксперта, чтобы обеспечить себе безбедную старость и не надеяться на государство, стоит смолоду подумать о пенсии. Чем раньше начать откладывать деньги, тем меньше необходимо будет ограничивать себя в текущем потреблении и удастся накопить значительную сумму за счёт начисления сложных процентов.

— На сегодняшний день банковские вклады могут принести пенсионерам до 7,1% годовых, по сути даже не покрыв продовольственную инфляцию, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — В целом проблема сбережений как пенсионеров, так и остальных граждан должна решаться не в моменты перепадов курсов валют и финансовых кризисов, а задолго до этого. Вопрос сохранения сбережений пенсионеров тянется ещё с 80-х годов. Это ментальная установка людей на создание неприкосновенного запаса наличных.

Фото © ТАСС / Наталия Федосенко

По словам Алексея Кричевского, вместо того чтобы давать в долг банкам под мизерные проценты, можно эти же деньги вложить в долговые инструменты крупных российских компаний. Как говорит эксперт, в результате процент будет минимум в полтора раза больше.

— Многие ошибочно полагают, что для инвестирования на финансовых рынках нужны огромные свободные средства, — говорит независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая. — Но это не всегда так. Можно купить ликвидные акции на любую сумму. Например, чтобы приобрести 10 акций крупных корпораций или банка, порой достаточно иметь 1– 2 тыс. рублей. Да, тема инвестиций требует небольших сбережений, но, по крайней мере, не тех, какие представляют многие. Так же инвесторами не рождаются, инвесторами становятся. Поэтому данная сфера требует определённых знаний: что за компания, с чего получает прибыль, какие финансовые показатели были за последние три года, где это посмотреть.

Таким образом, делать вложения в акции можно в том случае, если вы готовы постоянно следить за рынком. С вложениями тоже нужно работать, а это требует и времени, и сил. В противном случае есть вероятность потерять больше, чем съест инфляция, пока сбережения будут лежать под подушкой. И самое главное — ни в коем случае нельзя рисковать последними деньгами. Никогда не будет гарантий, что подешевевшие акции после кризиса снова начнут расти. Они могут продолжить дешеветь.

Правительство предлагает увеличить пенсионный возраст до 63 лет для женщин (с нынешних 55 лет) и до 65 лет — для мужчин (с 60 лет). Взамен — более высокие выплаты, когда гражданин все-таки выйдет на пенсию. Плюс такой маневр позволит увеличить выплаты пенсионерам нынешним. «Благодаря программе увеличения трудоспособного возраста их пенсии будут расти ориентировочно на 1000 рублей в год», — пообещал премьер-министр Дмитрий Медведев.

Повышать пенсионный возраст начнут уже в следующем году, а завершится процесс — к 2034 году. По задумке кабмина, под реформу попадут мужчины 1959 года рождения (и моложе) и женщины — 1964 года (и моложе).

Приведем пример. Получается, что женщины 1965 года рождения смогут выйти на пенсию не в 2020 году, как планировали, а уже в 2022 году, в возрасте 57 лет. Гражданки 1966 года — выйдут на пенсию в 58 лет, в 2024 году; родившиеся в 1967 году — в 59 лет, в 2026 году. В 2034 году в возрасте 63 лет на пенсию выйдут женщины 1971 года рождения.

Перспектива стать пенсионером на восемь лет позже — не самая приятная.

Да и сложно предугадать, что будет на рынке труда через 20 лет. Скорее всего, ситуация, когда сотрудники в возрасте менее востребованы, вряд ли изменится. Тем, кто рассчитывает на безбедную старость, но не рассчитывает на государственную пенсию, действовать нужно уже сейчас.

Что нужно делать, чтобы накопить достойный пассивный доход, АиФ.ru узнал у финансовых экспертов.

Создать финансовую подушку

Главный совет, который дали опрошенные нами эксперты, — немедленно начинать делать
накопления. Деньги нужно откладывать регулярно и, чем раньше, тем лучше, говорит руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинова. У молодых граждан шансы создать хороший капитал выше, чем у тех, кому до пенсии осталось 5-10 лет, потому что время позволяет умножать капитал за счет процента.

«С каждой заработанной, поступившей в ваш кошелек, тысячи рублей 100 рублей откладывайте в „неприкосновенный запас“ и не тратьте. Никогда. Ни при каких обстоятельствах. Это золотое правило, что деньги приходят и умножаются в руках человека, который откладывает не меньше одной десятой от своих заработков, чтобы создать для себя и семьи накопления на будущее», — добавляет ведущий аналитик Центра современных инвестиционных технологий Денис Владимиров.

Вариантов, куда вкладывать деньги, масса — это и традиционные банковские вклады (обязательно застрахованные!), а еще паевые фонды, брокерское обслуживание, пенсионные планы и страховки. Последние, по словам Блинова, обеспечивают доходность выше реального роста цен.

«Предположим, что впереди у нас около 30 лет, и мы пытаемся использовать доступные инвестиционные инструменты с приемлемым уровнем риска, чтобы обеспечить самого себя „пенсией“. Первый основной инструмент в России на таком длинном отрезке — это валюта. Доллар или евро, по отношению к которым рубль девальвируется раз в 5-7 лет, и процентный доход от этой девальвации превосходит многие финансовые вложения. Даже по сравнению с не таким далеким 2013 годом, курс доллара вырос в два раза, а временами можно было получить доходность и 150% годовых, когда в январе 2016 года был сильный спекулятивный скачок котировок пары рубль-доллар. Валюте
можно отвести до 50% вашего инвестиционного портфеля», — советует генеральный директор инвестиционной компании «Харитонов Капитал» Максим Харитонов.

В свою очередь Владимиров подчеркивает, что обязательно нужно иметь часть накоплений в рублях: «Классическая рекомендация заключается в том, чтобы хранить сбережения в пропорциях 60-20-20. Большую часть в национальной валюте, остальное в долларах и евро. Сбережения в национальной валюте обязательны, так как именно за эти деньги можно купить хлеб, оплатить ЖКХ без дополнительных телодвижений».

Если планируете хранить накопления в банке, обязательно уточняйте, каким будет процент по депозиту в долгосрочной перспективе.

«Что касается акций, оно для физлиц являются довольно сложным инструментом, поэтому можно начинать рекомендовать присматриваться к облигациям крупных российских компаний. Можно рассчитывать на 7-8% годовых, и это хорошая альтернатива банковскому вкладу, который, хоть и застрахован, но дает в среднем 6-7% годовых, и сопряжен с риском потери банком лицензии», — указывает Харитонов.

Инвестировать в недвижимость

Сегодня, по наблюдениям экспертов, рынок жилой недвижимости переживает не лучшие времена — цены на квартиры стабильно снижаются. Этим можно воспользоваться, чтобы в будущем сдавать жилплощадь в аренду и иметь постоянный доход.

«Это очень консервативный инструмент, который ориентирован больше на сохранение уровня жизни, чем на получение дохода: в купленной жилой недвижимости можно будет проживать, но не факт, что ее можно будет продать дороже, и нужно хорошо понимать локацию, в которой вы приобретаете жилье», — говорит Харитонов.

. И в себя

Денис Владимиров также советуют не игнорировать вопросы самообразования — как минимум посвятить время азам финансовой грамотности. Это, во-первых, пригодится для того, чтобы не отдать свои сбережения мошенникам, а, во-вторых, поможет выбрать наиболее выгодные инвестиции.

«Почитайте специализированные книг по инвестированию, накоплению, психологии богатства, долгосрочному планированию своей жизни, моделированию жизненных ситуаций».

Не лишними будут курсы по повышению квалификации, иностранным языкам или вообще другим профессиям — чем больше вы будете знать и уметь, тем больше шансов на высокий доход и на то, что в зрелом возрасте вы не останетесь без работы.

Ну, и конечно, следите за своим здоровьем — правильно питайтесь, занимайтесь спортом, регулярно сдавайте анализы и проходите медосмотр. Ведь чем здоровее и энергичнее вы будете, тем больше шансов, что без проблем доработаете до пенсионного возраста.

Читайте также:

  
• Если пенсия по потере кормильца выпадает на воскресенье
  
• Можно ли женщине выйти на пенсию в 50 лет если у нее трое детей
  
• В какой пенсионный фонд мне нужно обратиться
  
• Дадут пенсии тем кто в лнр
  
• Как подать заявление в пенсионный фонд если уже зарегистрирован