Как управлять будущей пенсией

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

Накопительная

Страховая

В денежном выражении

В индивидуальных пенсионных коэффициентах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров

В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими

Из взносов активных на момент выплаты работников

Что собой представляет

Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях

Обязательство государства по распределению средств будущих работников

Зависит от доходности портфеля

С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%

Можно наследовать до назначения пенсии

Не наследуется ни при каких условиях

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России

Негосударственные пенсионные фонды

Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства

После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера

Государственная УК (Внешэкономбанк)

Многочисленные негосударственные УК

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)

В негосударственном пенсионном фонде

Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)

1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года

Вы формируете

пенсионные накопления

у текущего страховщика?

Положительный результат

инвестирования

Отрицательный результат

инвестирования

С 2011 года и ранее

Потеря инвестиционного дохода

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Нет потери средств пенсионных накоплений

В период с 2013 по 2015 год

Потеря инвестиционного дохода

за 2015–2016 годы

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за

Потеря инвестиционного дохода

Потеря пенсионных накоплений

на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты и тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера.

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях. Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений - ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше - напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ?

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ. ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ?

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

Хочу еще раз напомнить - сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение 2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ? .

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

Пенсия любого пенсионера России состоит из двух частей: страховая и накопительная. Страховая пенсия – это выплаты в согласии со стажем работы, пенсионными баллами. А что такое накопительная пенсия?

Накопительная пенсия формируется из основных накоплений Пенсионного Фонда. Они пополняются за счет страховых пополнений работодателей. Взносы может выплачивать сам рабочий. Чтобы получить накопительную пенсию, нужно соответствовать некоторым требованиям, оформлять необходимые документы.

Какие документы нужны для получения накопительной пенсии

Если Вы хотите оформить получение выплат по накопительной пенсии, нужно обратиться в Сбербанк. Сотрудникам нужно предоставить следующие документы:

1. СНИЛС;
2. паспорт;
3. реквизиты банка, для зачисления средств;
4. пенсионное удостоверение или справку НПФ, где указан страховой стаж;

Полезная информация: Заявление можно оформить через интернет-портал Госуслуг. Тогда можно использовать только фотографии (сканы) документов. Подписываться или подтверждать верность документов не нужно.

Заявление о назначении накопительной пенсии

При оформлении заявки на назначение накопительных выплат, нужно по форме оформить заявление. В процессе нужно указать такие данные:

• ФИО;
• место жительства;
• телефон;
• электронная почта;

На сайте разработана автоматическая форма. При посещении банка Вам выдадут форму заявки. Через несколько дней заявка будет обработана, а Вас уведомят о решении, выдадут документ договора для подписи.

Закон о накопительной пенсии

Все правила и требования для получения накопительной пенсии определяются законом России о пенсиях № 424-ФЗ. Каждый год правила изменяются, в этой статье приведены самые актуальные данные, которые взяты из достоверных государственных источников.

Кому положена накопительная часть пенсии

Формирование накопительной части пенсии осуществляется у таких групп граждан:

• любой человек, оформивший сделку НПО;
• человек 1967 года или моложе, который не позже 2015 года попросил работодателя отчислять страховые средства на формировку будущих пенсионных накоплений;
• человек 1966 года или старше, который являлся участником системы ГСПН или направивший материнский капитал на счет будущей пенсии;
• мужчина, родившийся в период 1953—1966 годов или женщина 1957—1966 годов, которые перечисляли страховые вклады 2004-2005 годах на счет ПФРФ.

Может ли получить накопительную пенсию работающий пенсионер

Накопительные пенсионные выплаты можно получить в любое время без ограничений. Также ограничения не распространяются на статус пенсионера: рабочий или нерабочий. Пенсии начали формировать гражданам подходящего под требования возраста в 2012 году.

Что можно сделать с накопительной частью пенсии

В отличие от материнского капитала, который можно потратить только на определенные несколько целей, например, оплатить ипотеку за квартиру, накопительную пенсию можно использовать в свое усмотрение. Выплаты пенсионер получает каждый месяц тем способом, который он выберет.

Как получить накопительную часть пенсии в ПФР и в НПФ

Стандартно пенсия приходит в ПФР и пенсионер может в любой момент ее обналичить. Но каждый гражданин в праве сам решить, куда он хочет получать выплаты по накопительной пенсии: в ПФР или НПФ. Можно перейти из одной организации в другую и наоборот. Такая процедура несложная, но требует серьезного подхода к делу.

Подать заявление можно в любое время. Для начала определитесь с организацией, в которую хотите перевести накопления. Обратите внимание на все детали, ведь поменять НПФ по новым правилам можно только раз в 5 лет. Чтобы перейти из ПФР в негосударственную организацию, нужно пройти такие шаги:

1. Если выбрали НПФ, нужно заключить сделку обязательного пенсионного страхования. Для этого понадобится принести с собой паспорт и СНИЛС.
2. Подписанный Вами договор вступит в силу после первого перевода денег.
3. В филиале ПФР оформите заявление о передаче накопительной пенсии в НПФ.

Чтобы вступить в негосударственный пенсионный фонд необходимо оформить специальное заявление. Заявление можно оформить в срочном и досрочном виде.

Срочном

В таком случае смена страховки проводится без ущерба по средствам, но рассмотрение и переход длятся долго.

Досрочном

Чаще всего используется, если нужно срочно сменить расторгнуть договор. Решение принимается быстро, но может быть принесен ущерб пенсионным накоплениям.

Как вернуть накопительную часть пенсии в ПФР

Чтобы вернутся под обслуживание ПФР из НПФ, нужно оформить в государственное учреждение заявление. Оно подается пенсионером лично в ближайшее отделение. С собой нужно взять паспорт и СНИЛС. Заявление в ПФР составляется приблизительно так, как было описано выше. Сотрудники фонда проконсультируют Вас обо всех действиях.

Способы получения накопительной части пенсии

Пенсионные накопительные средства могут выплачиваться таким образом:

• единовременным способом;
• срочные выплаты;
• накопительная пенсия;
• выплата правопреемникам.

О последнем варианте выплат можно сказать, что деньги перечисляются близким умершего пенсионера, которые имею на это право. О первых трех вариантах поговорим подробнее.

Единовременная выплата

Единовременный платеж – это едино разовая выплата накопившихся денег пенсионера, участвующего в страховой программе, которые содержатся на накопительном балансе. Получить таким способом деньги могут следующие граждане:

1. Пенсионер, который получал выплаты по инвалидности или за потерю кормильца, если он по достижению соответственного возраста не смог получить страховую пенсию по причине недостатка пенсионных баллов.
2. Гражданин, который может получать страховые выплаты, имеющий размер накопительной части 5% или меньше в соотношении со страховой частью плюс фиксированные выплаты или в отношении к накопительной пенсии, размер которой рассчитывается в согласии с законом РФ № 424-ФЗ.

Срочная пенсионная выплата

Срочный платеж – ежемесячная выплата в течение срока, определяемого застрахованный пенсионер. Срок не должен превышать 10 лет, если гражданин имеет право на страховую часть.

На такой вариант имеют право такие граждане:

1. Человек, который отчислял дополнительные взносы сам, через работодателя или за счет инвестиций данных денег.
2. Пенсионерка, которая отчисляла материнский капитал (или его часть) на счет будущей пенсии или за счет из инвестиций.

Накопительная пенсия

Накопительная часть – это выплаты, которые формируются за счет накоплений государства и страховых вкладов работодателей, работников, инвестирования. Накопительная пенсия выдается после достижения пенсионного возраста, который составляет в 2020 году у мужчин 60,5 лет, а у женщин 55,5 лет.

Вопрос-ответ

В этом разделе Вы можете получить ответ на самые популярные вопросы. Также если Вас интересует какой-либо вопрос, Вы можете задать его менеджеру-консультанту с помощью чата на этом сайте.

С какого года рождения можно получать накопительную пенсию?

В каком году я получу накопительную пенсию? Для получения ответа на этот вопрос, ознакомьтесь со следующей таблицей, в которой есть год рождения и дата возможной выдачи пенсии для женщин:

• Родилась: 1 половина 1964 года. Назначение: 2 половина 2019 года.
• Родилась: 2 половина 1964 года. Назначение: 1 полугодие 2020 года.
• Родилась: 1 половина 1965 года. Назначение: 2 полугодие 2021 года.
• Родилась: 2 половина 1965 года. Назначение: 1 полугодие 2022 года.
• Родилась: 1966 год. Назначение: 2024 год.
• Родилась: 1967 год. Назначение: 2026 год.
• Родилась: 1968 год. Назначение: 2028 год.

Похожая последовательность пенсионного возраста существует для мужчин:

• Родился: 1 половина 1959 года. Назначение: 2 половина 2019 года.
• Родился: 2 половина 1959 года. Назначение: 1 половина 2020 года.
• Родился: 1 половина 1960 года. Назначение: 2 половина 2021 года.
• Родился: 2 половина 1960 года. Назначение: 1 половина 2022 года.
• Родился: 1961 год. Назначение: 2024 год.
• Родился: 1962 год. Назначение 2026 год.
• Родился: 1963 год. Назначение: 2028 год.

Как выплачивается первая накопительная пенсия?

Законодательством установлены определенные сроки начисления выплат. Чаще всего они составляют 10 дней, но на практике бывает по-разному. Нередко пенсия может прийти позже оговоренного срока.

Чаще всего первая пенсия приходит позже ожидаемого срока, потому что были неправильно или не полностью заполнены документы. Сотрудники организации при выявлении таких ошибок должны немедленно сообщать заявителя. Если все было оформлено правильно, то первые зачисления должны прийти в первое число следующего месяца.

Как и когда выплачивается накопительная пенсия при выходе на пенсию?

Получить деньги по накопительной пенсии можно и до выхода на пенсию, если достигнуть пенсионного возраста. Это даст право работающим пенсионерам получать пенсию. При выходе на пенсию нужно заключить договор с ПФР, чтобы получать деньги. Средства будут перечисляться на банковский счет. Также можно перенести накопления в негосударственный фонд.

В каких случая выделяется накопительная пенсия раньше срока?

Чиновники приняли новый закон, который начал действовать с 1 января 2019 года. В соответствии с ним получить пенсию ранее указанного срока смогут те предпенсионеры, которые имеют длительный рабочий стаж. Женщины, имеющие стаж 37 лет и мужчины со стажем 42 года могут выйти на пенсию на 2 года ранее. Но если учесть постоянный рост пенсионного возраста, то в 2020 году учитывая длительный стаж можно выйти на пенсию только на полгода раньше.

Кому возвращают накопительную часть пенсии в случае смерти или других ситуациях?

Накопительную часть пенсии можно завещать наследнику. В случае внезапной смерти пенсионера, который не оформил завещание пенсии, на нее могут претендовать все его родственники.

Перевод пенсии осуществляется по таким правилам:

1. Первая степень. Кровные ближайшие родственники: супруг/супруга, родной ребенок, опекуны или их дети.
2. Вторая степень. Родственные связи через несколько поколений: бабушка/дедушка, внуки, племянники и другие.

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

• Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

• Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

• Фиксированная выплата

• Страховая часть

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

• Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
• Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.

«Адвокатская газета» запускает социально ориентированный проект. В рамках нового раздела «АГ-эксперт» адвокаты разъясняют сложные правовые вопросы для граждан, не имеющих юридического образования.

Кому доверить управление пенсионными накоплениями?

На сегодняшний день все граждане, у которых на счете имеются пенсионные накопления, имеют право самостоятельно выбрать страховщика, который будет управлять средствами накоплений. Под страховщиками законодатель понимает государственный и негосударственные пенсионные фонды. Непосредственное управление средствами осуществляет управляющая компания (УК). Самостоятельно выбрать управляющую компанию возможно, только если накопления застрахованного лица размещены в Пенсионном фонде РФ. Если же страховщиком является негосударственный пенсионный фонд, то последний самостоятельно определяет, кому доверить управление накоплениями.

Можно ли менять страховщика?

Менять страховщика можно не чаще одного раза в год, подав соответствующее заявление в территориальный орган ПФР лично или направив иным способом. Так, можно направить заявление в форме электронного документа, порядок оформления которого определяется Правительством РФ, путем использования информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, либо через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

Формы заявлений застрахованного лица о переходе и о досрочном переходе в фонд и инструкции по заполнению этих форм утверждаются Пенсионным фондом. Ознакомиться с порядком их заполнения можно на официальном сайте ПФР, в помещениях его территориальных органов, а также через Федеральную государственную информационную систему «Единый портал государственных и муниципальных услуг» или многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ).

Помимо подачи заявления о переходе (или досрочном переходе), застрахованному лицу необходимо заключить договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом. Такой договор обязательного пенсионного страхования вступает в силу с того дня, когда средства пенсионных накоплений будут зачислены на счет НПФ.

В чем разница между «срочными» и «досрочными» заявлениями о переходе в новый фонд?

Право на смену страховщика и перевод средств пенсионных накоплений, включая инвестиционный доход, гражданину предпочтительно реализовать один раз в пять лет. Такое заявление рассматривается фондом до 1 марта года, следующего за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи заявления. Перевод средств выбранному страховщику осуществляется до 31 марта года рассмотрения заявления.

В свою очередь, заявление о досрочном переходе рассматривается до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления, а перевод средств осуществляется до 31 марта того же года. Например, при подаче в 2018 г. заявления о досрочном переходе оно будет рассмотрено в 2019 г., тогда же будет осуществлен перевод денежных средств. Главный риск заключается в том, что в случае досрочного перехода новому страховщику будут переданы средства без инвестиционного дохода или гарантийного восполнения инвестиционного убытка (при их наличии) с даты последнего расчета гарантируемой суммы средств пенсионных накоплений.

Таким образом, отличия заявлений о переходе и о досрочном переходе заключаются в различных сроках их рассмотрения, сроках фактического перехода к новому страховщику и сроках перевода средств, а также в различном порядке расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче при таких переходах.

Что выбрать – управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд?

В случае если гражданин никогда не обращался в Пенсионный фонд с заявлением о смене страховщика или выборе управляющей компании, он автоматически формирует свои пенсионные накопления через ПФР. Инвестирует их в этом случае государственная УК Внешэкономбанк, с которой у ПФР заключен договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений.

Разница между управляющими компаниями и негосударственными пенсионными фондами заключается в том, что если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении первых, то учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования, назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет Пенсионный фонд; во втором случае – выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд.

Примерными критериями выбора УК, в случае если накопления застрахованного лица размещены в ПФР, могут служить размер ее уставного капитала, продолжительность работы компании, показатель доходности управления, а также совокупный объем средств пенсионных накоплений граждан, находящихся в управлении. При выборе негосударственного пенсионного фонда, помимо предложенных критериев, следует обратить внимание на количество учредителей фонда и доступность предоставляемой им информации.

Информацию об основных показателях деятельности негосударственных пенсионных фондов можно получить на официальном сайте Центрального банка России, а ознакомиться с Реестром лицензий негосударственных пенсионных фондов – на сайте Пенсионного фонда. Также может оказаться полезен официальный сайт Федеральной налоговой службы России в части предоставления сведений, содержащихся в ЕГРЮЛ, об организации-страховщике. Ответственность за пенсионные накопления граждан в зависимости от выбора страховщика несет Пенсионный фонд или негосударственный пенсионный фонд.

Для повышения совокупного объема средств пенсионных накоплений граждан НПФ предлагают, как правило, более выгодные условия, нежели Пенсионный фонд. Однако, выбрав негосударственный пенсионный фонд в качестве страховщика, застрахованное лицо должно осознавать риски, например то, что такой фонд – это прежде всего «частная компания», у которой при совершении нарушений может быть аннулирована лицензия, что приведет к невозможности осуществления дальнейшей деятельности.

Что делать, если у НПФ аннулировали лицензию?

Застрахованным лицам, чьи накопления находятся в негосударственном пенсионном фонде, в случае аннулирования лицензии специальных мер принимать не нужно для того, чтобы вернуть свои денежные средства.

Начиная с даты аннулирования лицензии у действующего страховщика – негосударственного пенсионного фонда новым страховщиком в системе обязательного пенсионного страхования станет Пенсионный фонд.

При этом сумма средств пенсионных накоплений, гарантированная к передаче в ПФР, составит сумму взносов, которые были уплачены работодателями застрахованного лица, без учета инвестиционного дохода, а также средства, уплаченные в рамках Программы софинансирования и сформированные за счет материнского (семейного) капитала.

Что делать, если накопления неправомерно были переведены в НПФ?

С образованием негосударственных пенсионных фондов появились мошеннические схемы, позволяющие без ведома застрахованного лица осуществлять перевод его пенсионных накоплений из одного фонда в другой. Так, например, заявление о переходе в НПФ может быть предоставлено заемщику при оформлении кредитного договора в банке вместе с внушительным пакетом документов, которые, как правило, заемщик не читает. Или, напротив, выдача кредита ставится в зависимость от перехода заемщика в негосударственный пенсионный фонд. Обычно человек, нуждающийся в заемных средствах, подписывает предоставленное ему заявление, зачастую даже не осознавая правовых последствий своих действий.

Получить информацию о размещении своих пенсионных накоплений можно в территориальном органе ПФР. Если после обращения в пенсионный орган выяснится, что накопления были переведены в НПФ, можно вернуть их обратно в Пенсионный фонд. Для этого необходимо не позднее 31 декабря текущего года подать заявление о переводе средств пенсионных накоплений в территориальный орган ПФР по месту жительства. При желании можно остаться в этом негосударственном пенсионном фонде или перейти в другой фонд.

Помимо этого, можно обратиться с письменной претензией в негосударственный пенсионный фонд, в который был осуществлен перевод пенсионных накоплений. В ответ на претензию фонд обязан предоставить информацию об основаниях перевода накоплений. Также гражданин вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлением о проведении проверки.

Читайте также:

  
• Как расторгнуть договор с негосударственным пенсионным фондом стальфонд
  
• Какая будет пенсия для молодежи в будущем
  
• Как узнать решение пфр о назначении пенсии
  
• Если пенсионер сошел с ума
  
• Когда блокируют пенсионную карту