Когда люди начинают задумываться о пенсии
Число пожилых людей, которым отказали в пенсии, растет с каждым годом
Несмотря на повышение пенсионного возраста, материальное обеспечение российских стариков с каждым годом будет все хуже и хуже. А многие из них вообще не получат денежного содержания в старости.
Согласно прогнозу РАНХиГС, к 2050 году пенсия будет замещать только половину прежнего дохода для россиян, зарабатывающих на уровне МРОТ. Для них нынешний коэффициент замещения в 74% снизится до 53%. У получателей медианной зарплаты этот показатель сократится с 42 до 39%.
В свою очередь, получатели средних зарплат останутся при своих. В выигрыше же окажутся только представители высокодоходных групп работников. Для них коэффициент замещения возрастет с 22% до 31%. Пенсионная реформа проводится в интересах состоятельных россиян? Получается так.
А ведь средняя зарплата в России формируется с учетом крайне завышенных зарплат руководства. По этой причине, по данным Росстата, почти три четверти россиян (71,2%) получают официальную зарплату ниже средней по стране, которая в апреле текущего года составляла 47,6 тысячи рублей.
Таким образом, долгосрочный пенсионный прогноз для большинства сограждан негативен. Получаемая пенсия все в меньшей степени будет возмещать утраченный в связи с нетрудоспособностью заработок. Не говоря уже о том, что претендовать на пенсионные копейки теперь можно будет на пять лет позже.
При этом Россия подписала Конвенцию № 102 Международной организации труда (МОТ), устанавливающую минимальный коэффициент замещения пенсий на уровне в 40% от зарплаты. Обязательства власти на себя взяли, но выполнить их, судя по параметрам пенсионной реформы, не смогут.
Но еще более острая проблема заключается в том, что огромная часть общества вообще останется без средств к существованию. И не через 20−30 лет, а уже совсем скоро. Это те, кому в будущем государство откажет в пенсии по причине недостаточного трудового стажа и суммы выплаченных взносов.
Уже сейчас число отказов в назначении страховой пенсии по старости увеличивается с каждым годом. Если в 2017 году отказ получили 125 тысяч человек, то в 2018 году без пенсии оставили уже более 170 тысяч граждан. Очевидно, что число таких неприкаянных стариков и дальше будет только расти.
В настоящее время пенсионные взносы в ПФР не выплачивают 15 млн. человек. Скорее всего, это те, кто занят в «серой» экономике. По мере того, как они будут стареть, армия пожилых людей без средств к существованию станет многомиллионной. И после это власти и дальше будут утверждать, что Россия — социальное государство?
Интересы столь значительной части общества невозможно игнорировать. Чем дожидаться чрезвычайных социальных последствий, лучше уже сейчас отменить пенсионную реформу. Если Кремль не решится на такой шаг, часть голосов избирателей власти перетечет к левой оппозиции, выступающей против ограбления стариков.
Однако ничто не указывает на готовность власти не только отменить, но и даже скорректировать пенсионную реформу. Так, разумное предложение депутата Госдумы Николая Харитонова о возвращении прежнего пенсионного возраста на Севере и Дальнем Востоке для закрепления там местых жителей правительство отвергло.
Социальный психолог Алексей Рощин считает, что неплатежи россиян в ПФР имеют как объективную — экономическую, так и субъективную — психологическую причину.
— Цифра в 15 млн. россиян, которые не платят пенсионные взносы, коррелирует с тем, что говорила Ольга Голодец о масштабах теневой экономики в России. Там как раз говорилось о 15-ти, а то и 20 млн. неплательщиков. Это люди, занятые в так называемой гаражной экономике, которая никак не отражается в отчетности. Это всякого рода мастерские, лесопилки, шабашки , где люди работают чисто за «кэш», работают сезонно или вообще не работают, а живут с огородов.
К сожалению, многие плохо представляют себе, как живет реальная Россия. Ориентируются в основном на Москву и Петербург. Официальная экономика — это лишь часть экономики России.
«СП»: — Почему бы людям, раз они знают, что рискуют остаться без пенсии, не уволиться из «серой» компании и не устроиться в «белую»?
— Люди, может, и хотели бы официально зарегистрироваться, работать «в белую», отчислять, как положено в Пенсионный фонд, но для большой части населения просто нет такой возможности. Они могут либо работать неофициально у «серых» работодателей, либо вообще никак не работать. Это, кстати, касается и работодателей тоже. Они тоже порой живут на грани света и тьмы, и поэтому не могут и не хотят оформлять своих наемных работников официально, а значит, выплачивать взносы на них в ПФР. Они и сами часто не подпадают под пенсионное обеспечение.
Однажды, когда люди будут массово достигать пенсионного возраста, а оснований платить им пенсии не будет, эту проблему государству придется как-то решать.
«СП»: — Понятно, что подходящей работы порой нет, но значит, нужно искать, находить и все равно платить государству пенсионные взносы. Иначе, в 60−65 лет зубы на полку…
— Если оценивать эту ситуацию с психологической точки зрения, то тут, конечно, есть и надежда на русский авось. У многих наших людей очень низкий горизонт планирования. На Западе начинают копить на пенсию чуть ли не сразу после окончания университета — человеку еще только 22 года, а он уже прикидывает, какой у него будет пенсионный план и что будет делать на пенсии. И вообще там планируют и на 10, и на 15 лет вперед. А в России максимальный горизонт планирования — полгода. Дальше не загадывают. Причем, это уже у всех — и у тех, кто работает «в белую», и тех, кто работает «в серую».
«СП»: — Это что, люди сами виноваты?
— Наша история приучила людей, что в стране все порой меняется так внезапно и так быстро, что что-то планировать просто глупо. Есть даже поговорка: «Хочешь насмешить Бога, расскажи о своих планах». Поэтому люди не считают нужным даже когда они близко к пенсии, задумываться о том, на что они будут жить в старости.
Люди помнят историю с обнулением своих сбережений в 1991 году. Они копили-копили, верили, что у них масса денег, а это все превратилось в опилки. Потом, в 1990-е годы, примерно то же самое случилось и с пенсиями. В советский период была все-таки существенная дифференциация — пенсии повышенные, пониженные. А в 1990-е стали платить по минималке, да еще и с очень большой задержкой. Из последнего — заморозка накопительной части пенсий. Эта историческая память показывает людям, что нет смысла планировать надолго.
По мнению заместителя председателя комитета по социальной политике Госсовета Республики Татарстан Артема Прокофьева, отмена пенсионной реформы неизбежна, но для этого должна произойти смена власти в стране.
— У нас в республике я как раз занимаюсь социальным направлением. Когда говоришь с избирателями о пенсионной реформе, понимаешь, что люди чувствуют себя не просто обманутыми, но даже ограбленными государством. Это больше чем недоверие, которое и так было. Теперь все еще хуже. И это теперь долгосрочная история. Мы не знаем, как это в дальнейшем обернется для нашего государства.
«СП»: — К сожалению, теперь в отмену пенсионной реформы верится с трудом…
— Ничего подобного! Возвращение к показателям, которые у нас были — это абсолютно реальная вещь. Не менее реальная, чем смена правительства или другие изменения в стране. А то у нас порой все, что ни делает власть, начинает восприниматься как данность, которую нельзя изменить. Это абсолютно не так. Изменить можно и нужно и я уверен, что мы вернемся к прежним параметрам.
Однако отменить реформу властям тяжело и политически и морально, потому что это будет признанием собственной вины. Поэтому я думаю, что мы придем к отмене этой реформы, но это будет связано со сменой политического руководства нашей страны.
О подходах к вопросу пенсионного обеспечения в старости «СП» рассказала специалист по социальной защите Бюро Международной организации труда в Москве Ясмина Папа.
— Конвенция МОТ 1952 года устанавливает минимальные стандарты защиты на случай возникновения девяти видов социальных рисков, с которыми сталкивается человек на протяжении жизни. Среди этих рисков — старость. И Конвенция предполагает определенные обязательства стран с целью соблюдения ключевых принципов. Среди них: обеспечение финансовой, бюджетной и экономической устойчивости пенсионной системы, управление с участием всех заинтересованных сторон, предсказуемые и адекватные пособия и надлежащее управление.
«СП»: — Каков вообще международный опыт в определении размера пенсии?
— В качестве пособия по старости может быть минимальная доля прошлого заработка, либо минимальная доля заработной платы неквалифицированного работника (типичного получателя пособия).
Примеры из разных стран показывают, что заработная плата для расчета будущей пенсии определяется по-разному: это может быть средняя заработная плата за весь трудовой стаж работника (Германия) либо его/ее самая высокая заработная плата за определенный период (Бразилия и до последнего времени Австрия). Некоторые страны для расчета минимального размера пенсии в соответствии с Конвенцией № 102 используют заработную плату «стандартного получателя пособия» (неквалифицированного работника).
Другие (Германия, Нидерланды, Словения, Испания, Швеция, Румыния) для расчета пенсии работника берут сумму, равную 125% его/ее средней заработной платы. Такой подход является гендерно нейтральным. Решение о том, какой принцип использовать, принимается в ходе трехсторонних консультаций.
«СП»: — Помогла бы нам МОТ — вразумила бы наше правительство…
— МОТ готова поделиться опытом стран, которые прошли те же этапы, и предоставляет трехсторонним участникам (правительству, работодателям, работникам) технические консультации. Мы подготовили обзор состояния пенсионных систем в мире, где особое внимание уделено странам Латинской Америки и Центральной и Восточной Европы. Там приведены яркие примеры того, как реализация соответствующих мер влияет на пенсионную систему и жизнь конкретных людей.
Кроме того, МОТ ведет консультации с рядом стран на предмет внедрения предлагаемой МОТ многоуровневой пенсионной системы, которая ставит целью гарантировать всем гражданам минимальные пособия и обеспечить их постепенный рост.
«СП»: — Поскольку РФ подписала Конвенцию № 102, то хорошо бы с наших чиновников спрашивать построже за ее исполнение. В частности, за коэффициент замещения в 40% обещанный ими россиянам…
— В сентябре 2020 года Россия должна представить в Комитет экспертов МОТ по применению конвенций и рекомендаций отчет о применении Конвенции № 102. На разных стадиях подготовки отчет будет обсуждаться с трехсторонними участниками. Таким образом, все заинтересованные стороны смогут представить свои обоснованные комментации и дополнения. Мы готовы оказать техническое содействие своим трехсторонним участникам в подготовке доклада и поделиться примерами из других стран.
Читайте новости «Свободной Прессы» в Google.News и Яндекс.Новостях, а так же подписывайтесь на наши каналы в Яндекс.Дзен, Telegram и MediaMetrics.
Сотрудники ПФР предрекают фатальные изменения правил выплат старикам
Без срочных мер соотношение выплат по возрасту к зарплатам грозит снизиться до 15%
"Кадровик. ру", 2012, N 11
ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ: КОГДА ЛУЧШЕ ЗАДУМАТЬСЯ ОБ ЭТОМ?
На Западе говорят: "Накопление пенсии - как бег за уходящим поездом. Чем дольше человек стоит на перроне и сомневается: бежать или не бежать, тем у него меньше шансов догнать поезд". И иностранцев можно понять. Например, в Великобритании пенсия разделяется на два источника (государственная и пенсия от работодателя). Британский учитель получает среднюю месячную пенсию в размере 700 фунтов (1086 долл. США), но на пенсию уходит позже, чем его российский коллега. В Дании в среднем пенсия в год составляет 34 тыс. долл. США в год (с учетом паритетной покупательной способности). В Люксембурге - 30 220 долл. США. Получатели российских пенсий могут только позавидовать такому положению дел. По данным Пенсионного фонда, средний размер пенсии после перерасчета с 1 апреля составил 9414 руб. в месяц. Так когда же задуматься о получении пенсии и стоит ли вообще об этом думать?
От чего зависит размер пенсии?
Размер пенсии определяется в соответствии с Федеральным законом от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" (ред. от 03.12.2011) и зависит от нескольких факторов:
- страхового стажа работника;
- суммы страховых взносов, уплаченных за работника (ранее - единый социальный налог);
- наличия иждивенцев (в соответствии со ст. 30 Закона).
Официальную информацию Пенсионного фонда о среднем размере пенсии можно посмотреть на сайте www. pfrf. ru.
Для того чтобы получить право на трудовую пенсию, работник должен соответствовать трем необходимым условиям:
1) быть гражданином РФ. Иностранные граждане и лица без гражданства имеют право на получение трудовой пенсии только при условии постоянного проживания на территории Российской Федерации;
2) быть застрахованным в соответствии с Законом N 167-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации";
3) платить страховые взносы (ст. 3 Закона).
Фактически пенсия состоит из двух частей: накопительной и страховой. При этом право на трудовую пенсию по старости имеют мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет. Трудовая пенсия по старости назначается при наличии не менее пяти лет страхового стажа.
Средний размер пенсий
Средний размер пенсии, руб.
по случаю потери
Таким образом, отработав 5 лет, можно рассчитывать на выплату пенсии.
Вместе с тем ее размер будет зависеть от того, сколько лет проработал сотрудник и каковы были пенсионные отчисления. Чем дольше вы работаете после достижения общеустановленного пенсионного возраста (60 лет - для мужчин и 55 лет - для женщин), тем больше будет размер вашей будущей пенсии.
Как же можно увеличить размер будущей пенсии?
Увеличение за счет средств материнского капитала
С 1 января 2007 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" в отношении выплат материнского капитала для женщин, родивших второго ребенка. Средства в виде материнского (семейного) капитала не передаются женщине в виде наличных, а распоряжаться данными средствами можно не ранее 3 лет после рождения второго (третьего) ребенка.
Эти средства могут быть направлены на следующие цели:
- улучшение жилищных условий;
- получение образования ребенком;
- формирование накопительной части трудовой пенсии для женщин.
К застрахованным лицам приравнены те, кто направляет данные средства на формирование накопительной части трудовой пенсии. Перевод средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной части трудовой пенсии, осуществляет ПФР на основании соответствующего заявления работника.
Следует обратить внимание на одну особенность: если средства материнского капитала были направлены на увеличение накопительной части трудовой пенсии, то они могут быть перенаправлены на приобретение жилья или на получение образования до момента назначения трудовой пенсии. Вместе с тем средства, направленные на приобретение жилья или на обучение ребенка, не могут быть перенаправлены. Это как раз объяснимо, поскольку во втором случае средства считаются фактически потраченными.
Поэтому если женщина сомневается, куда потратить денежные средства, то можно временно направить их на формирование накопительной части трудовой пенсии.
Вместе с тем, задумываясь о направлении материнского капитала на пенсионные накопления, следует помнить, что:
- при выходе на пенсию данные накопления не будут выплачены единовременно;
- накопления могут обесцениться за годы до назначения пенсии.
При этом использование материнского капитала для формирования будущей пенсии особенно актуально прежде всего для женщин, которые уходят в длительный отпуск по уходу за ребенком, так как это время не включается в трудовой стаж. Напомним, что один из родителей может находиться в отпуске по уходу за каждым ребенком до достижения им возраста полутора лет, но не более трех лет в общей сложности (ст. 11 Федерального закона от 17.12.2001 N 173-ФЗ).
Государством предусмотрен способ заранее увеличить пенсию - это программы государственного софинансирования пенсий за счет собственных добровольных взносов (ст. 13 Федерального закона от 30.11.2011 N 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений"), софинансирования со стороны государства и, возможно, взносов работодателей. Чтобы получить право на софинансирование, нужно подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд. С таким заявлением может обратиться лично работник или работник через своего работодателя.
Если работник перечисляет на софинансирование денежные средства самостоятельно, то он может перечислять данные средства как разово, например по 2000 руб. в апреле и декабре, так и равными частями, например по 1000 руб. ежемесячно.
В соответствии с законодательством (Федеральный закон от 30.11.2011 N 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений") работник может доверить уплату дополнительных взносов работодателю за счет удержания их из зарплаты. Для этого сотрудник представляет в бухгалтерию организации заявление, в котором указывает размер дополнительного страхового взноса в твердой сумме или в процентах от зарплаты, который нужно удерживать ежемесячно. Указанные заявления хранятся в бухгалтерии предприятия. Если работник желает прекратить выплату или изменить размер уплачиваемой суммы, он вновь представляет в бухгалтерию заявление.
Выступая третьей стороной, работодатель освобождается от уплаты страховых взносов в размере уплаченного им взноса. При этом работодатель софинансирует пенсию на сумму не более 12 000 руб. в год на одного работника. Также сумма взноса работодателя включается в состав расходов, учитываемых при налогообложении прибыли. Перечисление дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии и взносов работодателя осуществляется отдельными платежами и оформляется отдельными платежными поручениями (ст. 9 Федерального закона от 30.04.2008 N 56-ФЗ "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений").
В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 56-ФЗ "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений" дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии перечисляются работодателем в бюджет Пенсионного фонда РФ в порядке и сроки, установленные для уплаты подобных взносов. Дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии зачисляются на отдельный банковский счет Пенсионного фонда РФ, открываемый для зачисления страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии.
Следует обратить внимание на то, что вступить в программу возможно до 1 октября 2013 г. Срок ее действия - десять лет с момента уплаты первого взноса.
Софинансирование пенсии (для увеличения ее размера) подходит для людей, которые в скором времени планируют выйти на пенсию.
Выбор пенсионного фонда
Кроме того, увеличить пенсионные накопления возможно, выбрав пенсионный фонд (Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (ред. от 03.12.2011)). Возможно выбрать как государственный, так и негосударственный пенсионный фонд. Доходность негосударственного пенсионного фонда выше доходности государственного пенсионного фонда. Основной вопрос заключается именно в том, как правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд.
При выборе негосударственного пенсионного фонда целесообразно узнать:
- доходность по пенсионным накоплениям - фонды, предлагающие заоблачные проценты, вряд ли оправдают ожидания;
- отзывы других физических лиц в отношении исполнения фондом своих обязательств;
- время работы фонда.
Со стороны государства установлены жесткие требования к негосударственным пенсионным фондам (ст. 7 Федерального закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах"):
- имущество фонда должно оцениваться не менее чем в 50 млн руб.;
- фонд не вправе принимать на себя поручительство, отдавать в залог средства пенсионных резервов и средства пенсионных накоплений, а также выпускать ценные бумаги;
- фонд также обязан формировать пенсионные резервы, пенсионные накопления и страховой резерв.
Несмотря на то что существуют законодательные ограничения, установленные для пенсионных фондов, конечно, лучше довериться одному из крупнейших фондов.
Для того чтобы перевести средства в негосударственный пенсионный фонд, необходимо воспользоваться следующим алгоритмом.
Во-первых, следует выбрать негосударственный пенсионный фонд, который осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию.
Во-вторых, следует заключить договор с выбранным фондом.
После этого не позднее 31 декабря необходимо направить в фонд, который осуществляет в настоящее время пенсионное страхование, соответствующее заявление.
Заявление в государственный пенсионный фонд можно направить следующим образом:
- лично в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации;
- лично в организацию, с которой Пенсионным фондом Российской Федерации заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей;
- иным способом (по почте или с курьером), при этом установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица осуществляются нотариусом или в порядке, установленном п. 3 ст. 185 ГК РФ.
Часто негосударственные пенсионные фонды выбирают молодые и рисковые физические лица, лица, которые следят за биржевыми сводками, работают в престижных компаниях, имеющих аффилированные пенсионные фонды.
Вместе с тем, выбрав негосударственный пенсионный фонд вместо государственного, физическое лицо может не ощутить сразу же, что его пенсия значительно увеличится, это и понятно, ведь порядок пенсионных накоплений постоянно меняется, меняется и доходность. Поэтому многие будущие пенсионеры выбирают другие альтернативные способы пенсионных накоплений.
Банковский пенсионный вклад
В настоящее время многие банки предлагают альтернативные способы пенсионных накоплений. Такие способы подходят как для работников, которые в скором времени собираются выйти на пенсию, так и для работающих и неработающих пенсионеров, желающих скопить денежные средства.
Обычно это пополняемые вклады, однако срок пополнения может ограничиваться.
Можно оформить несколько видов пенсионных вкладов - это срочные пенсионные вклады для накопления процентов по вкладу, а также пенсионный вклад "до востребования". Он удобен для зачисления пенсии и других пособий, им можно пользоваться неопределенное количество времени. Еще одна особенность этих вкладов - длительные сроки, например от 365 дней до 1825 дней. При этом проценты по такому вкладу выплачиваются в конце срока вклада вместе с суммой вклада на счет "До востребования" или на счет банковской карты (по выбору клиента).
Преимущество пенсионных вкладов по сравнению с софинансированием пенсии - возможность досрочного расторжения договора и возврата вклада. Льготные условия досрочного расторжения предполагают, что при досрочном изъятии всей суммы вклада или ее части договор вклада считается расторгнутым, а проценты по вкладу выплачиваются из расчета фактического количества дней нахождения денежных средств на счете вклада.
Однако в отличие от страховых взносов на финансирование накопительной и страховой части пенсии данные средства будущий пенсионер вкладывает самостоятельно. Такой вклад будет "дополнительной подушкой" к пенсии.
Пенсионный вклад могут использовать как лица, не достигшие пенсионного возраста, так и пенсионеры, желающие накопить на отдых, какие-либо крупные покупки и т. д. Вместе с тем некоторые банки предлагают такие вклады только для пенсионеров, другие же - для клиентов, как достигших, так и не достигших пенсионного возраста.
Отличительная особенность пенсионных вкладов заключается в том, что процентные ставки по ним намного выше, чем по другим вкладам. Также эти вклады удобны в использовании: по ним можно делать наименьший взнос.
Еще одно преимущество - страхование вкладов. Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб. Поэтому если будущий пенсионер планирует разместить вклады на сумму более 700 тыс. руб., то лучше, как говорится, "поместить яйца в разные корзины". Это позволит и защитить банки от отзыва лицензии, и защитить вклады в разных банках на сумму до 700 тыс. руб., так как эта сумма возмещается.
Минус по сравнению с процедурой софинансирования заключается в том, что государство не гарантирует преумножения вложенного капитала.
Но если предположить, что будущий пенсионер скопил значительную сумму денег, то можно предложить еще один способ использования денежных средств.
Вложение в недвижимость
Вложение в недвижимость издавна считалось одним из самых перспективных и выгодных способов вложений.
При этом, покупая недвижимость, физическое лицо имеет право один раз в жизни получить имущественный вычет согласно ст. 220 НК РФ. Максимальная сумма имущественного вычета сохраняется несколько лет неизменной на уровне 2 млн руб. Но это не значит, что налогоплательщик получит вычет в этом размере, вычет предоставляется в сумме уплаченного НДФЛ.
При покупке квартиры в налоговый вычет могут включаться:
- приобретение квартиры или прав на квартиру в строящемся доме;
- приобретение отделочных материалов;
- работы, связанные с отделкой квартиры.
Пенсионеры, которые не получают дохода, облагаемого НДФЛ по ставке 13%, могут перенести остаток имущественного вычета по расходам на приобретение жилья на предыдущие налоговые периоды (т. е. на периоды, когда они получали налогооблагаемый доход), но не более трех таких периодов (абз. 3 п. 3 ст. 210, абз. 29 пп. 2 п. 1 ст. 220 НК РФ).
Действительно, если оценить статистику последних лет, то видно, что недвижимость постоянно дорожает, поэтому если через несколько лет продать ее, то можно только выиграть. Можно и сдавать недвижимость в аренду.
Рассмотрим на примере стоимости аренды в г. Москве ориентировочный месячный уровень дохода от сдачи недвижимости в августе 2012 г. (www. rosrealt. ru).
Пенсионные стратегии читателей Т—Ж
Начать готовиться к пенсии, когда ты вроде еще молод и полон сил, может быть, и разумно, но все-таки грустно.
У многих читателей Т—Ж уже есть план, как обеспечить себя в старости. Но не все верят, что такие схемы сработают. Мы внимательно изучили дискуссии на эту тему и собрали основные аргументы за и против.
👍 За: чем раньше появится пассивный доход, тем меньше придется работать ради денег
О пенсии нужно думать лет с 18—20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.
Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, он покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую выйти на уровень финансовой независимости, когда больше не придется работать ради денег и будет возможность полностью жить на пассивный доход.
👎 Против: при невысоком доходе накопить все равно не получится
При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий для человека, особенно до 40 лет.
Печальные факты: до старости вы, скорее всего, доживете, а реальная доходность от безопасных пассивных инвестиций — с учетом инфляции, просадок и так далее — менее 5% годовых. Чтобы получать в месяц тысячу долларов, не проедая основной капитал, он должен быть больше 250 тысяч долларов, это по курсу примерно 17 миллионов рублей.
Я к тому, что работать все равно придется почти всю жизнь, но лучшее, что вы можете сделать, — это хотя бы немного научиться работать на себя и любыми путями оставаться среди востребованных обществом людей. Лучше потратить деньги на образование и реальные активы — все, чем вы можете заработать. У меня это недвижимость, у друзей собственный овощной магазин, а одноклассник в Подмосковье всего за 4 миллиона организовал производство плитки, тоже не жалуется.
Россия так устроена, что основная масса людей имеет доход менее 1000 $. Нет такой портфельной схемы инвестирования, при которой вложенные 20—30% от небольшого дохода значительно бы повысили уровень жизни. По крайней мере, я не знаю таких. Но знаю достаточно много людей, которые смогли пробиться, и это всегда была одна из двух схем: либо эмиграция, переобучение на более востребованную профессию, либо свой бизнес.
👍 За: государство не поможет, так что нужно делать сразу все, что можешь
Вкладываю в себя, каждый год увеличиваю стоимость своего часа на 10—15%. Я врач и планирую долго сохранять трудоспособность: люди никогда не перестанут болеть, а психотерапевтическая помощь с каждым годом становится все востребованнее.
Деньгами ежемесячно откладываю 10—20% дохода, не упираясь ни в какие схемы. Использую только те инструменты, в которых разбираюсь: считаю, что если ты врач или учитель, то не надо выпрыгивать из штанов и становиться финансовым аналитиком. Но это не отменяет базовых знаний географии или математики, поэтому пользуюсь безопасными финансовыми инструментами, кэшбэками, депозитами, стараюсь не хранить деньги в одной валюте. Думаю, что недвижимость, в том числе коммерческая, защитит от нищей старости.
И что-то мне подсказывает, что в старости у меня все будет хорошо. А если нет, то я справлюсь с трудностями, как в свое время мои родители. Они пережили 90-е и ни в чем не нуждаются сейчас, хотя коллапс был тотальный.
Итог: главное — развить в себе способность адаптироваться к реальности, держать голову холодной, быть специалистом в своем деле и не сильно рассчитывать на государство. Страховки от смерти нет, поэтому важно не забывать просто жить в удовольствие и быть уверенным в себе в любом будущем.
👎 Против: проще сразу умереть
Для доходов от недвижимости нужна недвижимость. Для дивидендов нужны вклады. Где все это взять обычному работяге? Пенсия от себя предполагает семейный доход выше среднедушевого расхода. 70 тысяч на четверых этого не предполагают. Пенсия от государства? В свете последних событий это уже больше похоже на анекдот. Для того чтобы дожить до пенсии по новому закону, нужно быть здоровым и чтобы тебя лечили. Кто этим будет заниматься? Поликлиники? Больницы? Не смешите меня. Так что надеяться на пенсию нет смысла. Единственное желание — если умирать, то сразу.
👍 За: копить не так уж сложно
Раньше жил от зарплаты до зарплаты. Получал ее наличными и целиком тратил за месяц. Потом друг посоветовал завести дебетовую карту, рассказал про кэшбэк и процент на остаток. Примерно два года пользуюсь ей, маме тоже завел. Поставил приложение на телефон и реально начал заниматься сбережениями.
Каждый день округляю остаток до 100 рублей, остальное на счет «НЗ» — на самый крайний случай. Каждый месяц при получении зарплаты весь остаток — на счет «НЗ», 10% — на счет «Сбережения».
Завожу накопительные счета для ежегодных поездок или крупных покупок. Это работает: когда видишь все эти циферки, начинаешь по-другому относиться к деньгам.
За полгода без проблем накопил четыре зарплаты. Подумываю о страховании жизни, но пока не нашел лучшую фирму для этого. На государство не надеюсь: будет пенсия — ок, не будет — сам накоплю.
👎 Против: все равно все обесценится
В нашей стране каждые 30—40 лет все обнуляется. Все, что у вас есть, никому не нужно, а те, кому нужно, дадут за это 3 копейки. Одним словом — Африка со снегом. А люди под 7% планируют 40 лет откладывать, акции покупают… Лучше учите историю, особенно своей страны, если хотите тут жить.
Хотите сохранить — это золото. Хотите приумножить — это лотерея. Хотите сыграть в лотерею «пенсия» — 30 лет работы и все опять накрылось, как это было в разные года, начиная от крепостного права и заканчивая 2018 с заморозкой накопительной части и повышением пенсионного возраста.
👍 За: не хочется потом обременять детей
К сожалению, слишком поздно стал предпринимать какие-то действия, чтобы обеспечить свою старость. Хочу прожить подольше, чтобы успеть получить какие-то результаты. На государство надежды мало, ребенок один, обременять его помощью себе не хочется. Все-таки у меня есть уверенность в том, что я смогу обеспечить приемлемый уровень жизни себе и семье.
👎 Против: бабушки и так счастливы
Мне 34 года, никуда не инвестирую. У меня две бабушки, у жены одна, всем за восемьдесят, получают пенсию. Прекрасно на нее живут, потому что потребности становятся минимальными и люди радуются общению с родственниками и простым вещам. Можно сказать, что все бабушки вполне счастливы и денег им хватает. Все лето проводят на дачах. Много гуляют, копаются в земле, чувствуют себя при деле.
Считаю, что главное — следить за здоровьем, не переедать и любить родственников. Не будешь болеть — будешь счастливо жить и после 65.
👍 За: в будущем накопления пригодятся детям
Мне 30 лет. Недавно появился ребенок, что заставило быть дисциплинированнее с деньгами. Решили построить дом, сдавать квартиру, арендными платежами частично покрывать платеж по кредиту. Планирую открыть два счета — один для себя, второй депозитный, на обучение сына. За 17 лет должна накопиться определенная сумма. Если сын сам поступит в вуз, эти деньги он сможет потратить на свой бизнес, квартиру или продолжение обучения. Для себя же рассматриваю накопительное пенсионное страхование и открытие небольшого бизнеса.
👎 Против: лучше наслаждаться жизнью и работать до последнего
Разумнее, конечно, откладывать. А наслаждаться деньгами сейчас приятнее.
У меня пока не закрыты мои основные желания и потребности. Даже 500 рублей в месяц жалко откладывать на потом, когда моя драгоценная жизнь случается со мной именно сейчас. Считаю, что нужно выходить на такой уровень дохода, чтобы откладывать было комфортно. Зарабатывать не на выживание и еду, а на комфортную жизнь с избытком. Тогда, конечно, вместо роскоши разумнее будет инвестировать.
Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, силе и достатку можно в любом возрасте. Мне очень нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности.
В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше тридцати лет мне поверить очень сложно, уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. Когда слышу про какие-то «гарантии» через 15 или 20 лет, становится смешно. «За 20 лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрет — или я, или эмир, или этот ишак», — там пойди разберись.
В 18-20-25 лет мы не особо задумываемся о пенсии — ведь до нее еще далеко.
Но это не единственный фактор. Пенсия в России настолько маленькая, что о ней и не хочется задумываться, как об единственном источнике дохода в старости. Но это дело касается не только молодежи, но и всех остальных граждан.
Reconomica разберется, почему современная молодежь не переживает за пенсию, и чем это опасно для населения уже сейчас.
Молодежь и пенсия: что говорит статистика
Сначала рассмотрим, как выглядит современная экономика РФ.
Общая численность населения — почти 147 млн. Из них пенсионеров — почти 43 млн.
Трудоспособного населения — около 75 млн. Но только 48 млн из них работают официально (и то не факт, что их доход полностью «белый»). Получается, что около 1/3 работающих граждан — не платят налоги, и работают «в тени».
В 2017 году РАНХиГС проводила исследование, опрашивая молодых людей, работающих неофициально. По результатам оказалось, что 17.1% из них не захотел оформлять работодатель, 21.4% сами не захотели трудоустраиваться официально, и в 32.9% официальное оформление не интересовало ни сотрудника, ни работодателя. И еще у 25.4% не было возможности трудоустроиться официально. В целом 44.3% всех опрошенных хотели бы работать официально.
Больше всего неофициально трудоустроенной молодежи в таких отраслях:
услуги, торговля и транспорт (всего 51.9% опрошенных);
строительные и отделочные работы;
Чем опасно такое отношение для пенсионной системы
На всякий случай вкратце опишем, как работает пенсионная система.
Деньги на пенсии идут из налогов, которые платят те, кто сейчас работает. То есть если вы устроены официально — ваш работодатель платит 22% от вашего дохода государству, а оно выплачивает эти деньги кому-то в виде пенсии. Когда вы выйдете на пенсию — вы также будете получать ее с налогов следующего поколения молодежи.
Сейчас на пенсии находятся (или вот-вот выйдут граждане, родившиеся в послевоенные годы (45-64). Это так называемое поколение бэби-бумеров. В 1946 году численность РСФСР (не считая других союзных республик) была около 98.5 млн граждан. В 1964 — 125.18 млн. То есть за 18-20 лет родилось почти 30 млн граждан.
Но за следующие 20 лет население РСФСР увеличивалось намного медленнее. С 1965 по 1981 (так называемое «поколение икс») прирост составил всего 12 млн — более чем в 2 раза меньше. А затем наступила перестройка и «девяностые», и за следующие 20 лет численность россиян увеличивалась очень медленно.
Что получается: уменьшается соотношение пенсионеров к людям работоспособного возраста, на налоги которых и платятся пенсии. По прогнозам к 2020 году на 1 пенсионера будет 2 работника — что очень мало уже само по себе. И вдобавок тенденция не собирается улучшаться — то есть в будущем соотношение может ухудшиться еще больше.
Что молодежь думает о пенсионной реформе? (видео)
Почему сложилась такая ситуация?
Вот почему:
Выросло недоверие к пенсионной системе и к государству в целом. Если вам 20-25-30 лет, то до пенсии вам работать еще лет 30-40. Кто знает, какие изменения могут произойти за это время?
Размер пенсий такой, что проще самостоятельно вкладывать деньги для получения пассивного дохода, или для создания бизнеса.
Ослаблен контроль со стороны государства над «теневым» сектором. Контролировать самозанятых и малый бизнес — тяжело (хотя работа в этом направлении уже ведется). Поэтому при желании и работники, и работодатели могут уходить от уплаты налогов и от официального трудоустройства.
В последние несколько лет новости, касающиеся пенсионной системы — печальные. Заморозка накопительной пенсии, повышение пенсионного возраста, низкая скорость индексации — это факторы, которые не усиливают желание платить часть зарплаты в ПФР.
Мы больше отдаем в ПФР, чем будем получать. С условной зарплаты в 30 тысяч рублей мы отдаем 3900 (13%) в Пенсионный Фонд. За 1 год это 46 800 (больше чем полторы зарплаты), за 10 лет — 468 000, за 40 лет — 1 872 000 (почти 1.9 млн). Если выйти на пенсию в 65, получать условные 13 тысяч и прожить до 75 — государство выплатит вам 1.56 млн рублей (то есть меньше, чем вы ему заплатите). Вдобавок из-за инфляции и роста цен на жизнь эти 1.56 млн рублей через 20-30-40 лет будут «стоить» намного меньше.
Поменялся менталитет, отношение к жизни, к материальным ценностям. У советского человека прочно сидели в голове наборы стереотипов: нужен диплом, нужна официальная работа (а за работу нужно держаться всеми силами, даже если она плохая), нужна пенсия. Современный человек — более эгоистичен, менее зависим от мнения общества, и имеет больше возможностей зарабатывать без контроля со стороны государства.
Появилась возможность переехать в другую страну, имея востребованную специальность. Или даже не имея специальности.
Часть молодежи работает удаленно на иностранных заказчиков (которые платят налоги в стране, в которой зарегистрирована компания).
Читайте также: