Куда класть деньги на пенсию

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

20 августа 2008 13:10

«Каждому человеку должно быть абсолютно понятно, каким образом он может достичь определенного уровня жизни в пенсионном возрасте, сколько ему гарантировало государство, сколько он получит от обязательных взносов, которые перечислил его работодатель, а сколько ему нужно вкладывать самому».

Из Послания Президента РФ Дмитрия Медведева Федеральному собранию.

В Управление Пенсионного фонда продолжают поступать вопросы о реализация Федерального закона №56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». Актуальность этой темы возросла в связи с тем ,что заявления о вступлении в новую накопительную пенсионную систему принимаются с 1 октября текущего года, и первые сотни белгородцев уже подали заявления. Вопросы теперь имеют практическую направленность: Как принять участие в добровольном страхованиии? Как платить? Что делать с этими деньгами? Когда их можно получить?

На эти и другие вопросы отвечает начальник Управления ПФР в городе Белгороде Звягинцева Н.А.

- Закон предоставляет новые возможности для граждан по увеличению своих пенсионных накоплений. Как известно, государство доплачивает гражданам суммы дополнительных страховых взносов в течение 10 лет, такое же право имеют и работодатели. Пенсионный фонд РФ осуществляет реализацию этого закона. Мы считаем, что закон достаточно выгоден для многих граждан, и советуем сделать первый шаг: подать заявление о вступлении в систему дополнительных страховых взносов. Самый простой путь – написать заявление в бухгалтерии у себя на работе. Работодатель обязан принять заявление и направить его в ПФР. Причем, сделано это будет в большинстве случаев по каналам электронной связи. Можно поступить иначе: подать заявление у нас в Управлении лично, предъявив паспорт. Это особенно удобно, когда приходят всей семьей.

Кроме того, есть иные возможности направления вашего заявления в Пенсионный фонд. Заявление можно заверить в установленном порядке и передать вашим доверителям или через трансфер-агента. Это организации, у которых с Пенсионным фондом заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей - это негосударственные пенсионные фонды, кредитные организации , почта и другие.

Вносить деньги опять же можно самостоятельно через банк либо написав заявление в свою бухгалтерию (в этом случае указанная вами сумма будет просто вычитаться из зарплаты). Не обязательно перечислять деньги каждый месяц. Делайте платежи как вам удобно. Главное помнить, что для получения софинансирования от государства вы должны внести не менее двух тысяч в год. После окончания календарного года подводится итог. Государство добавит ровно столько, сколько денег вы перечислили на свой счет, но не более 12 тысяч рублей. Тем, кто достиг пенсионного возраста, но не стал обращаться за назначением пенсии, на каждую тысячу будет добавляться 4 тысячи, но не более 48 тысяч в год.

- В чем особенности подключения к программе государственного софинансирования работодателя?

- Для государства предел установлен в размере 12 тысяч в год для одной категории и 48 тысяч рублей для тех, кто достиг пенсионного возраста, но не обратился за назначением ни одной из частей трудовой пенсии. У работодателя таких пределов нет, но есть стимулы, которые состоят в том, что не облагается единым социальным налогом сумма не более 12 тысяч руб. на одного работника и не более 12% от суммы расходов на оплату труда. Других ограничений для работодателя нет.

- Предусматривается ли налоговый вычет из суммы добровольных отчислений на пенсионный накопительный счет?

Да. В связи с принятием данного закона внесены изменения в отдельные законодательные акты РФ, и эта сумма может быть включена в те 120 тыс. руб. налогового вычета, на которые по Налоговому кодексу имеет право гражданин на отдельные цели (например, учеба, медицинское страхование и т.д.).

- Могут ли пенсинеры участвовать в программе софинансирования?

- Особенностью данного закона является то, что в нем могут участвовать все категории граждан, и те, кто не имеет накопительных счетов в соответствии с действующим законодательством, могут их открыть. Для этого, собственно, заявление и необходимо. Поэтому пенсионеры также могут участвовать в программе софинансирования, в этом случае для них действует правило «тысяча на тысячу» и ограничени по софингансированию государства в 12 тысяч рублей.

- С Нового года уже можно будет делать дополнительные пенсионные вклады. Обязательно делать это лично или это сможет сделать другое лицо?

- С Нового года вступает в силу та часть закона, которая позволяет направлять средства на накопительные счета. Средства будут направляться в Пенсионный фонд. Если нужно уплатить за другое лицо, квитанции на уплату этих взносов можно будет получить в ПФ, банках. При этом в квитанциях указать сумму и за кого уплачен взнос. Например, супруг может выплачивать взносы за свою неработающую супругу, и она будет формировать свою накопительную часть, и при достижении пенсионного возраста (если она его еще не достигла) ей будет выплачиваться соответствующая пенсия. Закон не исключает такой возможности, и таких ограничений не установлено.

- Как работник узнает, что взносы действительно перечислены?

- Информацию о состоянии своего лицевого счета, а именно на этом лицевом счете учитываются все пенсионные накопления гражданина - и те, что перечислены в рамках этой программы, и те, что перечисляются в течение жизни гражданина, он может получить в рамках ежегодного информирования населения о состоянии их лицевых счетов или поинтересоваться состоянием своего лицевого счета в Управлении ПФР. В любом случае, как я уже сказал, схема приблизительно следующая: в течение трех месяцев по истечении каждого квартала фонд производит зачисления на лицевые счета гражданина сумм, которые пришли по этой программе, и в это же время средства фактически направляются на счет тех управляющих компаний, которые вы отметили в своем заявлении. Если вы ничего не указали, то они будут направляться в государственную управляющую компанию.

- Будет ли государство софинансировать накопительную часть пенсии, если человек внес деньги на накопительную часть пенсии в текущем году, а в конце года умер?

Софинансирование добровольных взносов осуществляется на следующий год, по истечении года, когда были уплачены взносы, в течение I полугодия. При этом ПФ РФ направляет информацию обо всех уплаченных взносах в Минфин РФ. Пенсионные накопления в случае, если они не были учтены в назначенной пенсии, наследуются ближайшими родственниками. Государство будет софинансировать такие взносы, но необходимо будет дождаться следующего года.

- Молодежь также призывают подумать о будущей пенсии, нужно ли это молодым?

Новая пенсионная программа выгодна также и для молодежи. Во-первых, благодаря тому, что в нее можно войти в любом возрасте и открыть свой лицевой счет, начать формировать свои пенсионные накопления. Во-вторых, ежегодно на сумму взноса, например,12 тысяч рублей получается доход в размере 100% годовых. В-третьих, эта программа позволяет дать старт такому хорошему начинанию, как забота о своих пенсионных накоплениях загодя. Кроме того, в течение 10 лет на эти средства будет начислен соответствующий инвестиционный доход. Молодежь научится инвестировать свои накопления и по окончании этой программы сможет применять другие схемы увеличения своих пенсионных накоплений, которые предусмотрены законодательством, принять участие в добровольных системах накопления и так далее.

- Накопительную часть пенсии начнут выплачивать не раньше 2013г. На программу софинансирования этот срок тоже распространяется?

2013г. для накопительной части получился расчетно. Для программы добровольного софинансирования таких ограничений нет. Если вы достигли пенсионного возраста раньше, то вы можете обратиться за перерасчетом, и вам такая пенсия будет назначена.

Что будет, если человек подал заявление на софинансирование, а взносы не перечисляет?

: Пенсионный фонд ведет учет пенсионных накоплений через лицевые счета и по итогам года обобщает эту информацию и направляет в Министерство финансов реальные цифры. Поэтому если вы подали заявление, но не перечисляли взносы, на вашем лицевом счете эта сумма будет не отражена, и государственного софинансирования вы не получите. Также вы не получите государственного софинансирования, если эта сумма будет ниже 2 тыс. руб.

- Закон не дает четкого ответа, какой именно будет прибавка к пенсии. Не определен так называемый период дожития, а без него все расчеты невозможны. Какой смысл вступать в программу?

Действительно, период дожития пока не определен, он определяется постановлением правительства. В настоящий момент в правительстве обсуждается этот вопрос, и мы надеемся, что до конца текущего года он будет решен.

Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.

Если вдруг кто не видел мой пост " Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии - история Егора ", рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть - необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян - все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

Взгляните на наших пенсионеров - вы хотите так жить?

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден - выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать "пенсионные" накопления нужно - мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: "Вы решили откладывать каждый месяц деньги - но куда их конкретно откладывать?". Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады - низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать "подушка" денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Сколько хранить? Я бы посоветовал - 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

2. ОФЗ - облигации федерального займа

Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.

Суть ОФЗ проста - по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.

Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.

Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.

Но есть и минус - досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим "финансовую подушку" на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом "Госуслуги", или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните - есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

4. Акции крупных компаний

В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.

Акции - по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.

Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.

Самостоятельно тоже можно подобрать себе "портфель акций", но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.

5. Инвестиции в недвижимость

Я уже писал довольно интересную статью " Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду - есть ли смысл? ". Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.

Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.

Если так, то покупаете квартиру - и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой "пенсионный" капитал.

Когда выйдете на пенсию - у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать "прибавку" к пенсии.

А вы планируете заранее свою пенсию?

Напишите в комментариях, вы озаботились своей пенсией уже сегодня? Как планируете жить в старости? Куда откладываете, если откладываете?

Ставьте лайки, делитесь, подписывайтесь.

Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

• Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

• Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

• Фиксированная выплата

• Страховая часть

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

• Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
• Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.

Несколько лет назад я задумался о будущей пенсии. На государство слабая надежда. Все постепенно идет к тому, чтобы граждане самостоятельно формировали пенсионные накопления. Все вводимые программы последних лет терпят крах (заморозка накопительной части пенсии). Либо показывают какую-то смешную доходность (негосударственные пенсионные фонды). Вплоть до отрицательного результата (убытка). Проигрывая даже банковским вкладам, с их небольшими ставками.

Остается надеяться только на себя. Начинать формировать собственную пенсию.

Возможно ли это? Как это сделать? С чего начать? Сколько денег нужно откладывать? И много других вопросов.

1. Сколько денег нужно для счастья?
2. Пошаговый план накопления на пенсию
3. Варианты инвестиций
4. Сколько можно на этом заработать?
5. Как вкладывать?
6. Где купить?
7. Как считать потенциальную доходность?
8. Возможно ли пенсия?
9. Сколько время копить?
10. Расчеты будущей пенсии
11. Советы от бывалого
12. Накопим?

Сколько денег нужно для счастья?

Какую бы пенсию вы хотели бы иметь к старости?

20-30 тысяч. Может быть 50. Да что там мелочиться. Вариант 100-150 тысяч большинство бы вполне устроил.

А сколько вы зарабатываете сейчас?

Если у вас небольшая зарплата, то будьте реалистами. Накопить на пенсию, в несколько раз превышающий ваш среднемесячный доход, вряд ли получится.

Можно исходить из правила — сколько вы сейчас получаете, такая и будет у вас пенсия. Естественно, если предпримете правильные меры прямо сейчас.

Человек получающий зарплату в 30 тысяч в месяц, способен накопить на аналогичную пенсию в будущем. Как и счастливчик, имеющий доход в 500 тысяч в месяц. Принцип у них будет один и тот же.

Можно ли рассчитывать на большее?

Все зависит он нескольких факторов.

Главные факторы успеха:

• время;
• сумма вложений;
• доходность инвестиций (не забываем про инфляцию) или куда вкладывать деньги.

Принцип простой: чем больше больше всего, тем лучше.

Период накоплений в 20 лет даст гораздо больше, чем пятилетка.

Что выгоднее? Откладывать по 2 тысячи или по 5 ежемесячно? (риторический вопрос).

Вкладывать деньги под 2% годовых или под 10?

Хорошая новость в том, что все эти факторы взаимозаменяемы. Если не получается откладывать много (например при небольшой зарплате), значит нужно увеличить время накоплений.

Сроки поджимают. Пенсия не за горами. И нет в запасе 20-30 лет. Значит нужно повышать размер откладываемых на будущее денег.

Пошаговый план накопления на пенсию

Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.

Алгоритм действий:

1. Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
2. Вложили в доходные инструменты.
3. Всю получаемую прибыль реинвестируем.
4. На следующий месяц все заново.

И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.

Правда здесь нет главных условий.

• А сколько времени для этого понадобится?
• Сколько нужно откладывать ежемесячно?
• На какую доходность можно рассчитывать?

Только зная ответы на эти вопросы — можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.

Варианты инвестиций

Начнем с самого главного — доходных инструментов.

Нам нужны вложения, позволяющие:

1. Защитить деньги от инфляции.
2. Получать дополнительный доход.

Для себя я выбрал 2 основных направления — это акции и облигации.

Все другое — это шлак не очень подходит.

Забываем про высокорискованные и сомнительные вложения: ПАММ счета, хайпы, пирамиды, криптовалюты.

Мы не можем рисковать своим будущим. И на первом месте стоит именно накопление, с защитой от возможных финансовых потерь.

Есть еще золото и вклады. Но … они не очень отвечают нашим требованиям. Да. Они защищают деньги от инфляции. Но не более того. В лучшем случае — дадут около 1-2% прибавки. Свыше инфляции. Ключевое слово — «в лучшем случае».

Сколько можно на этом заработать?

Рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции. Но только на длительном сроке — лет от 10-20.

Облигации дают — около 2%.

Это исторические данные. Проверенные на длительных интервалах времени. С начала 20 века. По некоторым странам, даже с середины 19 века.

Почему не берем в расчет инфляцию?

Мы планируем пенсию, исходя их сегодняшней стоимости денег. Какая будет инфляции через 5, 10, 20 лет никто не знает. Доходность, очищенная от инфляции, показывает реальный финансовый результат.

В один год доходность будет +10%. В другой — +25% годовых. Какой результат лучше?

А неизвестно. Возможно в первый год инфляция в стране была 5%. А во второй 35%.

Тогда 10% прибыли лучше, чем 25%. Реальная доходность +5% против — ( минус) 15% .

Как вкладывать?

Думаю, что для большинства потенциальных пенсионеров нет желания (времени, сил, опыта и умения) сильно вникать в тему инвестирования. Анализировать и правильно выбирать отдельные бумаги (акции, облигации).

Главный принцип: чем проще, тем лучше. Не в ущерб прибыли, естественно.

Можно посоветовать 2 варианта (на которых кстати я тоже сделал основной упор):

• ПИФ;
• ETF.

Оба инструмента похоже.

Но главный принцип — нет необходимости тратить время. Просто каждый месяц покупаем акции (паи) на выделенную сумму.

Где купить?

ETF обращаются на Московской бирже.

Идете к брокеру и открываете брокерский счет (не сложнее открытия вклада в банке). Многие даже позволяют открыть счета дистанционно (онлайн).

Сам процесс покупки не сложнее заказа в интернет-магазине. Скачивайте мобильное приложение брокера. И можно каждый месяц покупать ценные бумаги.

ETF на акции более доходные. Облигации — более надежные.

В кризис акции могут проседать на десятки процентов. Но в долгосрочном периоде именно они приносят большую прибыль.

Но и от облигаций отказываться не стоит.

Нужен некий баланс. В каких пропорциях будет состоять портфель.

Самый простой 50/50, 70/30.

Главный принцип формирования портфеля: чем больше времени у вас есть в запасе, тем большую долю денег нужно выделять под акции.

Как считать потенциальную доходность?

Например, пропорция 50/50. Ожидаемая годовая прибыль по акциям 5%. Облигации — 2%.

Итого 3,5% годовых.

Акции/Облигации в пропорции — 70/30.

Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых.

Кстати, большинство пенсионных и инвестиционных стратегий исходят из правила 4%. При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах.

Возможно ориентировочная доходность покажется вам слишком мизерной. Но что-есть, то есть. Конечно, всегда есть вероятность получить гораздо большую среднегодовую прибыль. Но я придерживаюсь осторожного пессимистичного варианта исхода событий. Чрезмерная оптимистичность (рассчитывание на большую доходность), при неудачном стечении событий, не позволит мне гарантированно накопить на пенсию. И как говорят: «лучше перебздеть, чем недобздеть». )))

Возможно ли пенсия?

С ожидаемой минимальной доходностью разобрались. 4% в год сверх инфляции.

Далее определяемся с целью. То есть с капиталом, позволяющим нам жить достойно. Или хотя бы удовлетворять базовые потребности.

Здесь может быть 2 варианта. Простой и … бессмертный.

Первый вариант мне не очень нравится. Смысл его следующий.

Допустим вы планируете отойти от дел в 60 лет. И вот здесь самое интересное … определяете сколько лет вы планируете прожить после этого. 5-10-15 лет, может быть 30-40 (оптимисты).

После выхода на пенсию, делим капитал на количество предполагаемых лет дожития. И каждый год вытягиваете из сформированного капитала деньги на жизнь.

При нашей условной необходимой 30-ти тысячной пенсии, годовые потребности (за 12 месяцев) составят 360 тысяч в год. От этого и пляшем.

• на 5 лет пенсионной жизни нужно накопить 1,8 миллиона;
• на 10 лет нужно накопить 3,6 миллиона;
• 15 лет — 5,4 млн. рублей;
• 20 лет — 7,2;
• и так далее.

Главная проблема — вдруг деньги кончатся. А вы еще не планировали умирать. Возможно через несколько десятилетий технологии позволят существенно увеличить среднюю продолжительность жизни.

Вторая неприятность: наследникам (детям, внукам, правнукам) ничего после вас не останется.

Второй вариант предполагает возможность «вечной» жизни на пенсию. Без уменьшения капитала.

На жизнь изымается только получаемая прибыль. Сверх инфляции.

В нашем случае, каждый год можно смело тратить 4% от капитала. И на эти проценты жить.

И вот здесь кроется главная сложность. Нужно будет накопить немного больше, чем в первом случае.

Для вечной пенсии в 30 тысяч в месяц, нужно минимум 9 миллионов рублей. Хочешь 50 000 — копи 15 миллионов.

Зато можно потом безбоязненно тратить определенную сумму денег. Не боясь, что вдруг она закончится.

И своим потомкам можно передать по наследству вечную пенсию. Которую они скорее всего полностью спустят за пару лет.)))

Сколько время копить?

После того, как вы определились с пенсионной суммой, необходимой для жизни, считаем сроки ее достижения.

И вообще возможно ли достичь цели при жизни?

Здесь нужно поиграть цифрами: сроком (количеством лет) и ежемесячной откладываемой суммой.

Для этих целей можно воспользоваться инвестиционным калькулятором.

• Вносим ожидаемую доходность — пусть будет 4%.
• Срок — в годах.
• И сумму пополнений (в годовом исчислении).

Если вариант не устраивает, нужно:

• увеличивать срок накоплений;
• либо повышать размер откладываемых денег.

При коротких сроках, наибольшее влияние будет оказывать размер пополнений. Если у вас в запасе до предполагаемой пенсии 5-10 лет, то по возможности нужно максимально увеличить взносы на будущую пенсию.

Если до пенсии еще далеко (20-30 лет), то вам повезло. Можно отделаться малыми суммами. И сколотить определенный капитал.

Расчеты будущей пенсии

Накидал в таблице ниже, примерные результаты при разных исходных данных.

Через сколько лет вы накопите на пенсию, равную своей текущей заработной плате. Откладывая определенный процент (от 5 до 50%) от своего дохода. При доходности — 4% в год. Сверх инфляции.

Честно сказать не очень впечатляющие результаты. Особенно верхняя половина таблицы. Откладывать деньги полвека? Да люди столько не живут. Нужно что-то делать.

На самом деле можно немного уменьшить срок накопления.

Вы ежемесячно откладываете 20% от своего дохода на протяжении всей жизни. Значит вы привыкли жить на оставшиеся 80%. И соответственно минимально необходимый размер пенсии может быть уже не 100%, а 80% от дохода. И вам потребуется не 45 лет, а «всего лишь» 40. (((

Выделяя 30% от зп на формирование пенсии, нужно накопить на 70% от дохода (нужно будет 30 лет вместо 36). И так далее.

Можно просто откладывать деньги, рассчитывая на определенную прибавку в виде ежемесячной собственной накопленной пенсии. Пусть это будет не ожидаемая среднемесячная зп. А чуть меньше.

Сделал расчеты. Сколько удастся заработать (накопить, приумножить) за разные сроки при разной сумму выделяемых средств из дохода (синие столбцы). И какова будет среднемесячная «личная» пенсия (зеленые столбцы).

Советы от бывалого

Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.

Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.

По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.

Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.

Используйте налоговые льготы

В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.

Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.

А чем это нам грозит?

Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.

Придерживайтесь плана.

Несколько лет (или десятилетий) накопления на пенсию — солидный срок.

За этот период у вас будет много соблазнов, что-то поменять. Например, все вокруг кричат, что скоро грянет кризис и нужно продавать все акции. Все деньги перекладывать в облигации.

Иногда, лучшая стратегия, что-то сделать — это ничего не делать. Особенно если ты не черта не понимаешь в фондовом рынке и все твои домыслы и выводы строятся на информации, полученной с телевизора или других информационных ресурсов.

У тебя есть стратегия накопления капитала. Проверенная десятилетиями-столетиями. На сотнях миллионов людей. И она поможет тебе практически гарантированно накопить на пенсию.

Стоит ли отвлекаться на краткосрочные события. Про которые уже через год все забудут.

Разнообразьте вложения

В финансовом мире это называется диверсификация. Используйте различные инструменты для инвестиций.

Не нужно делать ставку только на одном. Таким образом вам не нужно гадать, что выстрелит в будущем. Ваш результат будет складываться из совокупности всех позиций в портфеле.

В большинстве случаев — это лучший вариант для долгосрочного инвестирования.

У меня маленькая зп. Не могу откладывать.

Наверное самая главная проблема. Что можно посоветовать?

Если невозможно увеличить свой доход, остается только оптимизировать расходы.

Практически в любой ситуации можно достаточно легко снизить семейные расходы процентов на 10.

Если немного заморочится, то и на 15-20%. И самое главное без ущерба для жизни.

Вот эти сэкономленные деньги и можно откладывать на будущую пенсию.

Накопим?

Вообще давать какие-то гарантии по будущей доходности дело неблагодарное.

Мы можем только предполагать, основываясь на прошлых показателях.

Озвученные 4-6% годовых (по акциям) — это примерные цифры. Они могут быть и выше и ниже.

В итоге у нас есть 3 варианта исхода событий.

1. Нам повезло. И все наши расчеты оказались верными. Точно в срок мы накопили нужную нам сумму. Ура! Пора на пенсию.
2. Нам ОЧЕНЬ ПОВЕЗЛО. Реальная среднегодовая доходность оказалась выше ожидаемой. В итоге получили пенсионный капитал гораздо раньше. И можно либо уже сейчас уходить на пенсию. Либо оставить деньги работать дальше (до конца установленного срока) и уже на пенсии мы можем спокойно тратить больше денег ежемесячно.
3. Нам не повезло. И прогноз по будущей доходности не сбылся. Получили меньшую сумму, чем рассчитывали.

Два из трех вариантов — положительные. Уже хорошо.

На негативный исход можно смотреть по разному:

• Полный провал. Все коту под хвост. Все зря.
• Ну у меня все равно скопилась какая-то сумма. Пусть она и меньше запланированной. Но это лучше, чем просто жить на одну гос. пенсию. В совокупности я все равно буду получать денег больше, чем большинство пенсионеров. И это тоже своего рода победа.

На сайте есть рубрика «Миллион с нуля«. В ней я показываю, как с малыми суммами инвестировать деньги. С целью долгосрочных накоплений. С чего начать? Куда вкладывать? Как выбрать ETF? Советы по увеличению дохода.

Удачных инвестиций в будущую пенсию!

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Как накопить на пенсию

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Читайте также:

  
• Могут ли сократить пенсионера являющегося опекуном
  
• Как найти пенсионера по имени и фамилии
  
• Какая пенсия у депутатов верховного совета рсфср
  
• Есть ли пенсионный фонд капитал
  
• Как взыскать проценты с пенсионного фонда