На что копят деньги пенсионеры

Копить и зарабатывать стало проще

В непростое для мировой экономики время люди все чаще задумываются: куда вложить деньги, чтобы не прогадать? Особенно остро стоит вопрос у пенсионеров, которые пытаются сохранить пенсионные накопления вопреки инфляции. Если открыть вклад и перевести все накопления на него, о срочном снятии даже части денег без потери прибыли можно забыть. Вариант с хранением денег дома «под подушкой» тоже не самый надежный и совсем не выгодный. Но выход все-таки есть.

В 2020 году из-за сильного снижения ключевой ставки классические банковские депозиты потеряли свою актуальность. Средняя ставка по вкладам упала на 1,6%, что составляет четверть прежнего показателя. А если вкладчик решил снять накопленные средства досрочно, доход снизится еще больше. Прибыль повыше обещают инвестиционные продукты, спрос на которые с начала 2020 вырос в полтора раза. Но чтобы вникнуть в сферу акций и ценных бумаг, нужно регулярно изучать рынок, да и инвестиции сами по себе — дело достаточно рисковое. Также инвестиционные продукты не дают возможность быстро снять часть денежных средств в случае острой необходимости.

Самый простой и надежный на сегодняшний день метод — это параллельно открыть и вклад, и текущий счет для получения максимальной прибыли от вложений.

Вклад дает возможность вложить средства под процент на фиксированный срок. С середины осени крупные банки начали снова увеличивать депозитные проценты: Сбербанк повысил доход от вкладов до 4,3% годовых, Россельхозбанк — до 3,7–4,3%, Банк ВТБ (ПАО) запустил вклад «История успеха» со ставкой от 4,5%. Последний дает вкладчику возможность поместить деньги под неизменный процент на полтора года. Это позволит не зависеть от возможного очередного снижения ставки Центробанка, вслед за которой обычно падают ставки по вкладам.

Преимущество «Истории успеха» и в том, что, если вкладчику срочно понадобятся деньги со вклада до завершения его срока, доход за месяцы, которые деньги пролежали в банке, составит 3%. Обычно досрочное расторжение договора по вкладу в других банках отменяет все накопленные ранее по процентам деньги. Важный момент: если вкладчик расплачивается в магазинах картой и тратит не менее 10 тысяч рублей в месяц, в ВТБ можно бесплатно подключить опцию «Сбережения». Это позволит увеличить доход по вкладу «История успеха» до 5,5% годовых.

А что же делать с ежемесячно поступающей на баланс пенсионера пенсией? Для таких денег идеально подойдет обычный текущий счет. Он открывается при получении банковской карты. Сегодня, чтобы получать пенсию, необходимо использовать карту национальной платежной системы МИР. Она позволяет получать пенсию и зарплату одновременно, расплачиваться в магазинах и копить не потраченные деньги.

Чаще всего проценты на такой счет начисляются минимальные. Но в том же ВТБ пенсионерам положено получать на остаток по счету 4% годовых. Такой доход значительно выше, чем у вкладов многих других банков. Чтобы воспользоваться опцией, нужно открыть Мультикарту и перевести на нее начисление пенсии из Пенсионного фонда России. Это можно сделать в отделении банка либо другого негосударственного пенсионного фонда. Подобный выбор дает пенсионерам возможность совершать ежедневные покупки. На остальные средства рублевых счетов будут каждый день пополняться сравнимым со вкладом процентом. Накопления выплачиваются в конце каждого месяца.

Процент будет начисляется на сумму до 500 тысяч рублей. Продукт будет удобен и для работающих пенсионеров: 4% годовых начисляется на остаток по счету независимо того, откуда средства поступили на счет. Это может быть пенсия, заработная плата, внесение наличных в банкомате и другие варианты.

Давайте разберемся вместе на конкретном примере. Допустим, у вас накоплено 100 тысяч рублей, а ежемесячная пенсия составляет 20 тысяч рублей. Если вы положите 100 тысяч рублей на вклад на полтора года, а ежемесячные траты по карте будут составлять 10 тысяч рублей, за срок действия вклада в полтора года ваш общий доход по вкладу и карте составит около 14 тысяч рублей. Получается, что по вкладу вам будет начислен доход 8 277 рублей, а по счету — порядка 5 800 рублей.

Индивидуальные предложения для пенсионеров доступны и в других российских банках. Чтобы регулярно получать наибольший доход при минимальном риске, необходимо тщательно изучать условия банковских продуктов. Важно выбирать крупные и надежные банки.

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Около 70% соотечественников откладывают деньги на будущее и не собираются их тратить, выяснили специалисты Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Только на банковских депозитах, по информации Агентства по страхованию вкладов, граждане хранят почти 29 триллионов рублей.

Свободные для инвестиций деньги могут образоваться и у работающего пенсионера (или у пенсионера, получающего повышенную пенсию). Но нужно понимать, далеко не все инвестиционные инструменты подходят для пенсионного возраста — в случае потери средств, времени и возможности их компенсировать может уже не быть.

Во что же вложить сбережения, чтобы получить прибавку к пенсии, но при этом не слишком рисковать? Этот вопрос АиФ.ru задал независимому финансовому консультанту Наталье Смирновой.

Какими должны быть инвестиционные инструменты для пенсионеров?

В идеале, по словам Смирновой, инвестиционные инструменты должны соответствовать следующим правилам:

— быть доступными, чтобы вложить можно было и небольшую сумму, хоть тысячу рублей;

— быть понятными, чтобы пенсионер ясно осознавал, во что он вложил деньги, как работает этот инструмент;

— разумеется, иметь высокую степень надежности;

— не требовать постоянного контроля, в том числе не требовать самостоятельного расчета и уплаты налога.

ИИС + облигации

Работающим пенсионерам Смирнова рекомендует открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и покупать с его помощью облигации федерального займа (ОФЗ).

«Это особый вид инвестиционного счета с налоговым вычетом до 400 тысяч рублей в год и инвестиции в облигации федерального займа, то есть государственный долг РФ. Многие скажут, мол, 1998 год, мы все помним, но в 1998 году у России не было Фонда национального благосостояния, который помог бы при нефтяном шоке тех лет. Сейчас у России есть заначка, на которую страна может спокойно прожить более пяти лет, даже если цены на нефть резко пойдут вниз», — объясняет эксперт.

По ее словам, государственные облигации — самый простой вид инвестиций: вы вкладываете деньги в госдолг, два раза в году выплачивается процентный доход, а в дату погашения государство, собственно, погашает долг перед вами. Доходность по гособлигациям в рублях на сегодня составляет около 7-8% годовых. Срок погашения — самый разный, можно выбрать любой год. Налог с процентного дохода по гособлигациям не взимается.

«Смысл в следующем: работающий пенсионер открывает индивидуальный инвестиционный счет. Сделать это можно в крупнейших банках и брокерских компаниях, в том же Сбербанке, можно даже онлайн через личный кабинет или с мобильного телефона. Затем на этот счет переводится желаемая для инвестиций сумма, и на нее покупаются облигации федерального займа. Можно позвонить брокеру по телефону и отдать распоряжение купить, а можно сделать это через личный кабинет, кому как удобнее.

Государство поощряет инвестиции на российском рынке. Оно вернет 13% от вложенной на ИИС суммы (но не более, чем с 400 тысяч в год). К 13% доходности добавляется доходность по гособлигациям, сейчас это около 7% годовых, если брать с погашением через три года», — рассказывает Смирнова.

Важно — чтобы получить такую доходность нельзя изымать деньги со счета в течение трех лет, с момента открытия. Проще говоря, пенсионер должен быть готовым инвестировать минимум на три года.

«Для получения вычета пенсионер обязательно должен иметь налогооблагаемый доход под 13% (но не дивиденды), чтобы иметь право на вычет», — добавляет Смирнова.

В итоге можно получить ощутимую доходность: если по ОФЗ брать 7%, прибавить вычет по ИИС, то в среднем за три года можно выйти на 12-15% годовых.

Если пенсионер не работает, соответственно, дохода, облагаемого 13% налогом у него нет, и вариант с ИИС не подходит. Тогда для накопления на прибавку к пенсии можно просто открыть обычный брокерский счет, не ИИС, и покупать на него облигации, подсказывает эксперт.

Правда, в таком случае доходность по ОФЗ может оказаться недостаточно высокой, и лучше выбирать ценные бумаги крупных компаний.

Вклады

Как вариант, сбережения можно диверсифицировать — часть направить в ценные бумаги, другую часть — положить на банковский депозит. Во-первых, вклады застрахованы государством (главное, чтобы банк являлся участником системы страхования вкладов, и сумма депозита не превышала 1,4 миллиона рублей вместе с начисленными процентами — ред.). Во-вторых, деньги, особенно пенсионеру, могут понадобиться в любой момент, а с депозита их можно снять с меньшими потерями, чем в случае с индивидуальным инвестиционным счетом.

Средняя ставка по вкладам сейчас составляет порядка 6%, но пока еще можно найти предложения и с 7% годовых.

Фото © ТАСС/ Александр Рюмин

" src="https://static.life.ru/tmp/_1585151626632-1585151627088.jpg" loading="lazy" style="width:100%;height:100%;object-fit:cover"/>

Пожилые люди привыкли откладывать деньги на чёрный день. После того как резко упал курс рубля, многие пенсионеры и их родственники стали опасаться, что сбережения просто съест инфляция. При этом банки сейчас активно предлагают пожилым клиентам повышенные ставки по вкладам. Самые активные пенсионеры начинают всерьёз интересоваться инвестициями. Какие сейчас появились угрозы для накоплений, кто рискует потерять деньги, и как пожилым людям защитить свои сбережения?

Многие пенсионеры до сих пор продолжают хранить свои деньги в укромном месте дома наличными. В то же время в последние годы значительно выросло число пожилых людей, которые выбирают карту или вклад и при оплате в магазинах используют безналичные платежи. К тому же в банках стали активно предлагать пенсионерам и довольно сложные инвестиционные продукты. Испугавшись роста цен, сейчас пожилые люди всё чаще задаются вопросом, как не допустить обесценивания своих денег.

— Пенсионерам с небольшими накоплениями стоит держать свои сбережения в самых консервативных финансовых инструментах, чтобы в случае надобности их можно было изъять без потерь, — говорит финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. — Это могут быть банковские депозиты, короткие надёжные облигации. В свою очередь, если пенсионер располагает накоплениями, которые предполагается в будущем передать детям и внукам, то можно выбрать самую обычную долгосрочную консервативную стратегию инвестирования. Например, вложить часть денег в облигации, а часть — в акции и другие более рискованные финансовые инструменты.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

По словам Ивана Капустянского, часть банков даёт пенсионерам проценты по вкладам чуть выше, чем другим клиентам. Правда, разница тут небольшая. Так что каких-то особенно выгодных банковских вкладов для пенсионеров он не отмечает. Однако работающие пенсионеры, по мнению эксперта, могут воспользоваться связкой открытия индивидуального инвестиционного счёта и покупкой на него облигаций федерального займа (ОФЗ).

— ОФЗ — самый простой вид инвестиций и более доходный, чем депозит, — поясняет Иван Капустянский. — Годовалые ОФЗ сейчас обещают доходность в 7%. Если инвестировать их через ИИС, доходность вырастет до 11%. При этом инвестиция останется очень надёжной.

Впрочем, по словам эксперта, чтобы обеспечить себе безбедную старость и не надеяться на государство, стоит смолоду подумать о пенсии. Чем раньше начать откладывать деньги, тем меньше необходимо будет ограничивать себя в текущем потреблении и удастся накопить значительную сумму за счёт начисления сложных процентов.

— На сегодняшний день банковские вклады могут принести пенсионерам до 7,1% годовых, по сути даже не покрыв продовольственную инфляцию, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — В целом проблема сбережений как пенсионеров, так и остальных граждан должна решаться не в моменты перепадов курсов валют и финансовых кризисов, а задолго до этого. Вопрос сохранения сбережений пенсионеров тянется ещё с 80-х годов. Это ментальная установка людей на создание неприкосновенного запаса наличных.

Фото © ТАСС / Наталия Федосенко

По словам Алексея Кричевского, вместо того чтобы давать в долг банкам под мизерные проценты, можно эти же деньги вложить в долговые инструменты крупных российских компаний. Как говорит эксперт, в результате процент будет минимум в полтора раза больше.

— Многие ошибочно полагают, что для инвестирования на финансовых рынках нужны огромные свободные средства, — говорит независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая. — Но это не всегда так. Можно купить ликвидные акции на любую сумму. Например, чтобы приобрести 10 акций крупных корпораций или банка, порой достаточно иметь 1– 2 тыс. рублей. Да, тема инвестиций требует небольших сбережений, но, по крайней мере, не тех, какие представляют многие. Так же инвесторами не рождаются, инвесторами становятся. Поэтому данная сфера требует определённых знаний: что за компания, с чего получает прибыль, какие финансовые показатели были за последние три года, где это посмотреть.

Таким образом, делать вложения в акции можно в том случае, если вы готовы постоянно следить за рынком. С вложениями тоже нужно работать, а это требует и времени, и сил. В противном случае есть вероятность потерять больше, чем съест инфляция, пока сбережения будут лежать под подушкой. И самое главное — ни в коем случае нельзя рисковать последними деньгами. Никогда не будет гарантий, что подешевевшие акции после кризиса снова начнут расти. Они могут продолжить дешеветь.

Пенсионные стратегии читателей Т—Ж

Начать готовиться к пенсии, когда ты вроде еще молод и полон сил, может быть, и разумно, но все-таки грустно.

У многих читателей Т—Ж уже есть план, как обеспечить себя в старости. Но не все верят, что такие схемы сработают. Мы внимательно изучили дискуссии на эту тему и собрали основные аргументы за и против.

👍 За: чем раньше появится пассивный доход, тем меньше придется работать ради денег

О пенсии нужно думать лет с 18—20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.

Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, он покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую выйти на уровень финансовой независимости, когда больше не придется работать ради денег и будет возможность полностью жить на пассивный доход.

👎 Против: при невысоком доходе накопить все равно не получится

При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий для человека, особенно до 40 лет.

Печальные факты: до старости вы, скорее всего, доживете, а реальная доходность от безопасных пассивных инвестиций — с учетом инфляции, просадок и так далее — менее 5% годовых. Чтобы получать в месяц тысячу долларов, не проедая основной капитал, он должен быть больше 250 тысяч долларов, это по курсу примерно 17 миллионов рублей.

Я к тому, что работать все равно придется почти всю жизнь, но лучшее, что вы можете сделать, — это хотя бы немного научиться работать на себя и любыми путями оставаться среди востребованных обществом людей. Лучше потратить деньги на образование и реальные активы — все, чем вы можете заработать. У меня это недвижимость, у друзей собственный овощной магазин, а одноклассник в Подмосковье всего за 4 миллиона организовал производство плитки, тоже не жалуется.

Россия так устроена, что основная масса людей имеет доход менее 1000 $. Нет такой портфельной схемы инвестирования, при которой вложенные 20—30% от небольшого дохода значительно бы повысили уровень жизни. По крайней мере, я не знаю таких. Но знаю достаточно много людей, которые смогли пробиться, и это всегда была одна из двух схем: либо эмиграция, переобучение на более востребованную профессию, либо свой бизнес.

👍 За: государство не поможет, так что нужно делать сразу все, что можешь

Вкладываю в себя, каждый год увеличиваю стоимость своего часа на 10—15%. Я врач и планирую долго сохранять трудоспособность: люди никогда не перестанут болеть, а психотерапевтическая помощь с каждым годом становится все востребованнее.

Деньгами ежемесячно откладываю 10—20% дохода, не упираясь ни в какие схемы. Использую только те инструменты, в которых разбираюсь: считаю, что если ты врач или учитель, то не надо выпрыгивать из штанов и становиться финансовым аналитиком. Но это не отменяет базовых знаний географии или математики, поэтому пользуюсь безопасными финансовыми инструментами, кэшбэками, депозитами, стараюсь не хранить деньги в одной валюте. Думаю, что недвижимость, в том числе коммерческая, защитит от нищей старости.

И что-то мне подсказывает, что в старости у меня все будет хорошо. А если нет, то я справлюсь с трудностями, как в свое время мои родители. Они пережили 90-е и ни в чем не нуждаются сейчас, хотя коллапс был тотальный.

Итог: главное — развить в себе способность адаптироваться к реальности, держать голову холодной, быть специалистом в своем деле и не сильно рассчитывать на государство. Страховки от смерти нет, поэтому важно не забывать просто жить в удовольствие и быть уверенным в себе в любом будущем.

👎 Против: проще сразу умереть

Для доходов от недвижимости нужна недвижимость. Для дивидендов нужны вклады. Где все это взять обычному работяге? Пенсия от себя предполагает семейный доход выше среднедушевого расхода. 70 тысяч на четверых этого не предполагают. Пенсия от государства? В свете последних событий это уже больше похоже на анекдот. Для того чтобы дожить до пенсии по новому закону, нужно быть здоровым и чтобы тебя лечили. Кто этим будет заниматься? Поликлиники? Больницы? Не смешите меня. Так что надеяться на пенсию нет смысла. Единственное желание — если умирать, то сразу.

👍 За: копить не так уж сложно

Раньше жил от зарплаты до зарплаты. Получал ее наличными и целиком тратил за месяц. Потом друг посоветовал завести дебетовую карту, рассказал про кэшбэк и процент на остаток. Примерно два года пользуюсь ей, маме тоже завел. Поставил приложение на телефон и реально начал заниматься сбережениями.

Каждый день округляю остаток до 100 рублей, остальное на счет «НЗ» — на самый крайний случай. Каждый месяц при получении зарплаты весь остаток — на счет «НЗ», 10% — на счет «Сбережения».

Завожу накопительные счета для ежегодных поездок или крупных покупок. Это работает: когда видишь все эти циферки, начинаешь по-другому относиться к деньгам.

За полгода без проблем накопил четыре зарплаты. Подумываю о страховании жизни, но пока не нашел лучшую фирму для этого. На государство не надеюсь: будет пенсия — ок, не будет — сам накоплю.

👎 Против: все равно все обесценится

В нашей стране каждые 30—40 лет все обнуляется. Все, что у вас есть, никому не нужно, а те, кому нужно, дадут за это 3 копейки. Одним словом — Африка со снегом. А люди под 7% планируют 40 лет откладывать, акции покупают… Лучше учите историю, особенно своей страны, если хотите тут жить.

Хотите сохранить — это золото. Хотите приумножить — это лотерея. Хотите сыграть в лотерею «пенсия» — 30 лет работы и все опять накрылось, как это было в разные года, начиная от крепостного права и заканчивая 2018 с заморозкой накопительной части и повышением пенсионного возраста.

👍 За: не хочется потом обременять детей

К сожалению, слишком поздно стал предпринимать какие-то действия, чтобы обеспечить свою старость. Хочу прожить подольше, чтобы успеть получить какие-то результаты. На государство надежды мало, ребенок один, обременять его помощью себе не хочется. Все-таки у меня есть уверенность в том, что я смогу обеспечить приемлемый уровень жизни себе и семье.

👎 Против: бабушки и так счастливы

Мне 34 года, никуда не инвестирую. У меня две бабушки, у жены одна, всем за восемьдесят, получают пенсию. Прекрасно на нее живут, потому что потребности становятся минимальными и люди радуются общению с родственниками и простым вещам. Можно сказать, что все бабушки вполне счастливы и денег им хватает. Все лето проводят на дачах. Много гуляют, копаются в земле, чувствуют себя при деле.

Считаю, что главное — следить за здоровьем, не переедать и любить родственников. Не будешь болеть — будешь счастливо жить и после 65.

👍 За: в будущем накопления пригодятся детям

Мне 30 лет. Недавно появился ребенок, что заставило быть дисциплинированнее с деньгами. Решили построить дом, сдавать квартиру, арендными платежами частично покрывать платеж по кредиту. Планирую открыть два счета — один для себя, второй депозитный, на обучение сына. За 17 лет должна накопиться определенная сумма. Если сын сам поступит в вуз, эти деньги он сможет потратить на свой бизнес, квартиру или продолжение обучения. Для себя же рассматриваю накопительное пенсионное страхование и открытие небольшого бизнеса.

👎 Против: лучше наслаждаться жизнью и работать до последнего

Разумнее, конечно, откладывать. А наслаждаться деньгами сейчас приятнее.

У меня пока не закрыты мои основные желания и потребности. Даже 500 рублей в месяц жалко откладывать на потом, когда моя драгоценная жизнь случается со мной именно сейчас. Считаю, что нужно выходить на такой уровень дохода, чтобы откладывать было комфортно. Зарабатывать не на выживание и еду, а на комфортную жизнь с избытком. Тогда, конечно, вместо роскоши разумнее будет инвестировать.

Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, силе и достатку можно в любом возрасте. Мне очень нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше тридцати лет мне поверить очень сложно, уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. Когда слышу про какие-то «гарантии» через 15 или 20 лет, становится смешно. «За 20 лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрет — или я, или эмир, или этот ишак», — там пойди разберись.

Мы привыкли думать, что все пенсионеры в России живут за чертой бедности, откладывая крохи с пенсии на подарки внукам. Сколько по Сети ходит много душещипательных историй о том, как бабушка собирает копейки на полбуханки хлеба и картофелину. Отчасти это правда, пенсии в России действительно очень маленькие. Но зачастую после смерти пожилого человека родственники обнаруживают на его счету сотни тысяч рублей. Эти данные отчасти подтверждает банковская статистика. Все больше и больше банков ориентируется в первую очередь на пенсионеров. Ведь они платежеспособны и дисциплинированы. И уже не редкость истории, когда простая бабушка перевела мошенникам несколько сотен тысяч рублей. На что же копят деньги пенсионеры?

На похороны

Примерно треть россиян готовится к смерти, а почти каждый четвертый пенсионер откладывает деньги на собственные похороны, свидетельствуют данные исследования, проведенного экспертами РАНХиГС. Пенсионеры понимают, что похороны стоят больших денег, которые родственникам придется найти в короткое время. При этом, как правило, каких-то четких распоряжений насчет своего погребения россияне не оставляют, поэтому эти деньги тратятся нерационально.

Моя бабушка откладывает на собственные похороны. При этом сумма, которая отложена на это дело, превышает реальную стоимость погребения и поминок. Но убедить ее в том, что можно потратить деньги сейчас, съездить на отдых или купить себе что-то новенькое, у нас не получается. Все равно она на всем экономит и регулярно пополняет банковский счет «гробовыми» деньгами.

Ситуация с «гробовыми» деньгами достаточно распространенная. Вот несколько типичных историй.

— Прабабушка, впадя в маразм, копила деньги на похороны. В шкафу у нее стояли «тапки на смерть». Типа в гроб. Это тайна, но мы с мамой до сих пор ржем с этой фразы. Теперь это означает «что ты за ерунду ты несешь».

— У меня одна бабушка тоже копила на похороны: собственно, ее на эти деньги действительно и похоронили. Плюс одежда была отложена.

А некоторые копят на похороны какие-то нереальные суммы. Вот, например, недавняя новость.

— В уральской столице неизвестный мужчина обворовал пожилую пару. Злоумышленник украл у 89-летнего пенсионера и его жены почти миллион рублей. Такую огромную сумму пенсионеры накопили на похороны, однако сбережения супруги по какой-то причине хранили дома.

Помощь детям и внукам

Другая большая статья расходов — это помощь детям и внукам. Пенсионеры ужимаются в своих потребностях, но стараются финансово помогать своим близким. Это может быть как помощь с жильем (например, первый взнос по ипотеке), так и просто регулярная финансовая поддержка. Некоторые пожилые люди, правда, просто оставляют большое наследство, чтобы о них хорошо вспомнили «на том свете».

— Бабушка мужа копила деньги, ничего себе особо не покупала, жаловалась на маленькую пенсию и огромные счета. В том году на день рождения она решила подарить ему что-то около двадцати тысяч, но мы, конечно, деньги не взяли. Прошло две недели, и у нее из квартиры мошенники украли 150 тысяч.

— У моей бабушки очень много внуков и правнуков, но она всегда старается порадовать чем-то на день рождения. Один раз не смогла подарить мне деньги и очень расстраивалась, хотя сама при этом, когда я дарю ей подарки, упрекает меня за них: «Зачем ты потратилась, не нужно было».

— Бабушка часто помогала семье моей тети, которая жила одна с дочерьми. А себе? Ну, телевизор себе однажды купила.

Медицина

Одна из самых больших статей расходов у пенсионеров — это таблетки и медицинское обслуживание. Да, часть услуг пенсионеры получают бесплатно, но лекарства, как правило, покупаются за свой счет. Иногда таблетки «съедают» большую часть пенсии, так что откладывать на что-то не получается.

— Моя бабушка тратила практически всю свою пенсию на таблетки, «коммуналку» и еду. Каждый поход в аптеку обходился ей в кругленькую сумму, но и отказаться от лекарств она, конечно, не могла. Так что о каких-то накоплениях речи не шло.

Копят на черный день

Большой процент пенсионеров не копит на что-то конкретное. Они просто откладывают на черный день. Причем бабушки делают это чаще дедушек. Это можно объяснить социальной обстановкой. В советские годы почти не было непьющих мужчин, поэтому женщине приходилось делать заначки, планировать бюджет тайно, а на мужа они не полагались. Именно поэтому женщины и сохранили привычку к накопительству — они просто привыкли перестраховываться.

— Моя бабушка не говорит, зачем копит деньги. Просто у нее есть сумма на черный день, так ей комфортнее.

— У мужа бабушка и дедушка все лето проводят на даче, при этом все заготовки они не раздают родственникам, а продают на рынке. Один раз заработали на это тысяч сто. Но при этом живут крайне экономно — ходят пешком, даже из больницы такси не вызовут. Экономят действительно очень сильно, при этом не рассказывают, на что откладывают деньги.

Вторая вредная привычка — откладывать все самое лучшее на праздники или вообще не трогать.

— У подруги дома был неприкосновенный сервант. Там стояла праздничная посуда — бабушкина. И ее никто никогда не ставил на стол ни на один праздник. Однажды я спросила у подруги — почему. Она наорала на меня, что это «бабушкино сокровище» и чтобы я не лезла своими лапищами.

Увы, российский менталитет не позволяет пенсионерам тратить деньги на свои удовольствия, путешествия и развлечения. Многие считают, что «они этого не заслуживают» или «я уже старый человек, зачем мне все это». Либо ожидание того, что катастрофа (война, голод, обесценивание денег) повторится, заставляет их обязательно откладывать деньги на черный день.