Надо ли мне откладывать на пенсию

Любой человек мечтает на пенсии жить в достатке и ни в чём не нуждаться. Всю взрослую жизнь люди работают, чтобы на пенсии можно было "пожить для себя". Но оказываясь на пенсии, очень многие сталкиваются с тем фактом, что пенсионных выплат хватает только на самое необходимое, и то без излишек. Кто-то поэтому продолжает подрабатывать находясь в пенсионном возрасте, не получая долгожданного отдыха и наслаждения жизнью. Другие смолоду начинают формировать самостоятельно свои пенсионные накопления.

И вот тут возникает интересный вопрос: "А стоит ли ограничивать свою настоящую жизнь, ради создания пенсионных накоплений на будущее?" Тем более некоторые и вообще не доживают до пенсии.

Средняя продолжительность жизни мужчин в 2019 году в России составила 68,5 лет. При этом на пенсию мужчины выходят с 65 лет.

Для того, чтобы самостоятельно сформировать себе пенсионные накопления, нужно откладывать немалую часть своего настоящего дохода, деньги, которые можно было бы тратить на себя "здесь и сейчас" , придется "придержать" ради будущего и далекого "завтра" . К тому же многие помнят негативный пример взрослого поколения, людей которые работали при СССР, создавали себе сбережения на Сберкнижках, а потом все свои накопления потеряли в один миг. После этого у людей надолго потерялось доверие к своему правительству.

Общаясь на эту тему с разными людьми, я понял, что многие относятся к жизни по принципу - "жить одним днем". Сложно осуждать такой принцип жизни. Когда-то очень давно я читал роман Джека Лондона "Мартин Иден" и там был описан диалог, в котором Руфь рассказывала Мартину о знакомом семьи, который всю жизнь экономил деньги даже с раннего возраста:

. Семнадцати лет он уже был наборщиком и получал хорошее жалованье, но он был честолюбив. Он хотел сделать карьеру, а не просто иметь обеспеченный кусок хлеба, и готов был на всякие жертвы ради будущего. Он решил стать адвокатом и поступил в контору моего отца — подумайте! — рассыльным на четыре доллара в неделю. Но он научился быть экономным и даже из этих четырех долларов ухитрялся откладывать.

— Верно, туговато ему приходилось, — сказал он. — Четыре доллара в неделю! С этого не разгуляешься. Я вот плачу пять долларов в неделю за квартиру и стол и, ей-богу, ничего хорошего не имею. Он, вероятно, жил как собака. Питался, должно быть.

— Он сам себе готовил на керосинке, — прервала о н а его.

— Питался, должно быть, так же скверно, как матросы на рыболовных судах, а это уж значит-хуже нельзя.

— Но подумайте, чего он достиг теперь! — вскричала она с воодушевлением. — Ведь он с лихвой может вознаградить себя за все лишения юности!

Мартин посмотрел на нее сурово.

— А вы знаете, что я вам скажу, — возразил он. — Едва ли вашему мистеру Бэтлеру так уже весело жить теперь. Он так плохо питался все прошлые годы, что желудок у него, надо думать, ни к чорту не годится.

Она отвела глаза, не выдержав его взгляда.

— И наверное, — продолжал Мартин, — он теперь сердитый и скучный, как старый филин, и никакой радости нет ему от его тридцати тысяч. И наверное, он не любит смотреть, когда вокруг него веселятся. Так или не так?

Она кивнула утвердительно и хотела объяснить;

— Но ему это и не нужно. Он по натуре угрюм и серьезен. Он всегда был таким.

— Еще бы ему не быть! — воскликнул Мартин. — На три да на четыре доллара в неделю! Молодой парень сам стряпает, чтобы отложить деньги! Днем работает, ночью учится, только и знает, что трудится, и никогда не поразвлечется, никогда не погуляет, даже и не знает, должно быть, как это делается. Хо! Слишком поздно пришли эти его тридцать тысяч.

Хороший пример, который иллюстрирует, что не нужно впадать в крайности.

Чтобы создавать себе пенсионные сбережения и не ухудшать качество жизни, достаточно от заработной платы откладывать на сберегательный счет или в НПФ 10-20%. По такому принципу действует Пенсионный Фонд РФ, но вот только выплаты многие пенсионеры получают совсем не большие.

Что же предпринять гражданину? Я думаю любому гражданину нашей страны с совершеннолетнего возраста нужно задумываться о сбережениях на будущее. Увы, на государственную пенсию действительно надежды нет, так как не известно, что ждет людей в будущем, через 20-30 лет. Поэтому очень важно помимо государственной пенсии создавать дополнительные сбережения и делать это регулярно. Сумма, откладываемых от дохода средств, может быть минимальная - 10%, (я практически уверен, что "удержание" 10% от дохода, большинство людей не почувствует). Эту часть дохода необходимо регулярно инвестировать на сберегательный или инвестиционный счет, или в НПФ и до пенсии даже не пытаться снимать с этих счетов средства (к слову в НПФ от Сбербанка деньги попадают под страхование вкладов, могут быть сняты с процентами до достижения пенсионного возраста или переданы по наследству в случае смерти владельца счета). Если человек не доверяет российской банковской системе, то свободные средства можно вкладывать в валюту или в акции надежных компаний.

Любой человек планирует прожить как можно дольше, а поэтому я не разделяю принцип "жить одним днем". Жить нужно "сегодня" но думая о "завтрашнем дне".

Пенсию еще называют заслуженным оплачиваемым отдыхом. Наш корреспондент, пенсионерка Марина НИКИТИНА полностью с этим согласна. В этой статье она рассказывает про добровольно отложенную пенсию: что это такое, кто может воспользоваться, выгодно ли это, в конце концов.

Всем известно, что вскоре мужчины станут выходить на пенсию в 65, а женщины — в 60 лет. Государство несколько смягчило удар увеличения пенсионного возраста, сделав переходный период, который прибавляет к плановому сроку выхода на пенсию не сразу пять лет, а понемногу. Но многие пенсионеры продолжают работать после выхода на пенсию, получая одновременно и пенсию, и зарплату.

Правда, выплаты работающему пенсионеру, в соответствии с п. 1 ст. 26.1 Федерального закона №400-ФЗ « О страховых пенсиях», не индексируются. Многие ли знают, что, задержавшись с выходом на пенсию и продолжая работать, можно значительно увеличить свою пенсию?

Об этом много пишут. Сама узнала об этом относительно недавно и попыталась разобраться, реально ли то, о чем вещают заинтересованные лица. Я про государство и Пенсионный фонд, которые сэкономят на невыплаченных пенсиях . Выгодно ли это самому пенсионеру?

Итак, по порядку.

Я буду разбирать поздний выход на пенсию по общим основаниям, без льготного досрочного выхода, возможного для некоторых россиян.

Чем регулируется более поздний выход на пенсию

При выходе на пенсию позже нормативного срока государство готово платить пенсионеру более высокую страховую пенсию. Такие правила регулирует Федеральный закон «О страховых пенсиях» от 28.12.2013 №400-ФЗ .

Что дают за позднюю пенсию

Для начала вспомним стандартную формулу расчета страховой пенсии:

Страховая пенсия = ПБ * С + Ф, где:

ПБ — количество пенсионных баллов, начисленных к моменту выхода на пенсию,

С — стоимость пенсионного балла, в 2020 году = 93 рубля,

Ф — размер фиксированной страховой пенсии, в 2020 году = 5686,25 рубля.

Каждый год значения С и Ф индексируются. Так на ближайшие годы бюджетом Пенсионного фонда России предусмотрена следующая индексация страховой пенсии неработающим пенсионерам:

Если вы отложите выход на пенсию, то за каждый отложенный год полагается «премия» — значения С и Ф будут проиндексированы на так называемые премиальные коэффициенты.

То есть формула отложенной пенсии будет выглядеть так:

Страховая пенсия = ПБ * С * к1 + Ф * к2, где к1 и к2 — премиальные коэффициенты (ПК).

Размер премиальных коэффициентов в зависимости того, насколько отложен срок выхода на пенсию, выглядит так:

Срок, на который отложен выход на пенсию (лет)ПК к фиксированной выплате (к1) ПК к страховой части (к2)11,0561,0721,121,1531,191,2441,271,3451,361,4561,461,5971,581,7481,731,9091,902,0910 и более 2,112,32

Важно!

✅ Законом установлен минимальный и максимальный срок, на который можно отложить выход на пенсию для получения премиальных коэффициентов. Минимум — 1 год, максимум — 10 лет. Это означает, что, если отработать лишние полгода, бо́льших преференций не получишь.

✅ Повышающий коэффициент положен за каждый полный год отложенного выхода на пенсию. Если выйти на пенсию даже на день раньше, чем закончится очередной полный год, этот год не засчитается.

Пенсионные баллы

Еще не забываем такой момент: если гражданин продолжает работать, с заработка каждого сотрудника работодатель отчисляет взносы на обязательное пенсионное страхование. Эти отчисления дают дополнительные пенсионные баллы. Получается, и за счет этого сумма страховой пенсии будет больше.

На сколько увеличится отложенная пенсия

Я решила посчитать два варианта более позднего выхода на пенсию. Отложим пенсию на минимальный один год и на три года.

Светлане сейчас 56 лет, должна уйти на пенсию в январе 2021 года, тогда ей исполнится 56,5 года, в которые она вправе уйти на заслуженный отдых.

Фиксированная часть страховой пенсии в январе 2021 года составит 6044,48 рубля.

Цена одного пенсионного балла — 98,86 рубля.

Светлана к январю 2021 года заработает 110 пенсионных баллов.

Страховая пенсия в предварительных расчетах получается = 6044,48 + 110 * 98,86 = 16 919,08 рубля.

Светлана работает, получает зарплату 30 000 рублей и намерена продолжить трудиться дальше.

Откладываем пенсию на один год.

За год Светлана могла бы получить суммарно пенсионных выплат на сумму 203 028,96 рубля (16 919,08*12). Но она добровольно отказалась от них.

Через год ее пенсию проиндексировали бы на 5,9%, то есть она составила бы 17 917,31 рубля.

Через год Светлана все-таки выходит на пенсию. За год она заработала еще 3 пенсионных балла , то есть всего баллов у нее будет 113.

Новая пенсия в январе 2022 года с учетом ежегодной индексации будет такая = 6401,10 (размер фиксированной выплаты в 2022 году) + 113 * 104,69 (цена пенсионного балла в 2022 году) = 18 231,07 рубля.

А страховая премиальная пенсия = 6401,10 * 1,056 + 113 * 104,69 * 1,07 = 19 417,63 рубля.

Если сравнивать, разница составит 1500,32 (19 417,63 — 17 917,31) рубля.

Да, скажете вы, мы же эти дополнительные 1,5 тысячи рублей будем получать ежемесячно в течение всей жизни. Однако при этом вы же не получили 203 тысячи за первый пропущенный год…

Если бы получили, не тратили, а разместили на депозите, пусть под 4% годовых, то ежемесячно получали бы еще по 676 рублей дополнительного дохода к пенсии. Да и сами 203 тысячи-то ваши, только на вкладе в банке лежат.

Откладываем пенсию на три года.

Ок, на год позже выходить на пенсию получилось не очень интересно, посчитаем на три года. То есть пенсию Светлана отложит до 2024 года.

Если бы Светлана не откладывала выход на пенсию, то она в январе 2024 года уже составила бы 19 866,71 рубля.

2023 год – 17 917,31 * 5,6% = 18 920,68 рубля

2024 год – 18 920,68 * 5% (предположим, что индексация будет 5%, так как точных данных сейчас нет) = 19 866,71 рубля.

За три года Светлана могла бы получить суммарно пенсионных выплат на сумму 668 477 рублей ((16 919,08+18 920,68+19 866,71)*12). Но она добровольно отказалась от них.

Но зато за три года Светлана заработала еще 9 пенсионных баллов, то есть всего баллов у нее теперь 119.

Новая пенсия в январе 2024 года с учетом ежегодной индексации будет такая:

Страховая пенсия = 7131,34 (размер фиксированной выплаты в 2024 году) + 119 * 116,63 (цена пенсионного балла в 2024 году) = 21 010,31 рубля.

Страховая премиальная пенсия = 7131,34 * 1,19 + 119 * 116,63 * 1,24 = 25 696,22 рубля.

Разница — 5829,51 (25 696,22 — 19 866,71) рубля. Уже существеннее.

Но мы же помним, что не получили 668 тысяч. Опять, если бы не отказались от тех денег, а разместили на депозите, пусть под 4% годовых, то через три года ежемесячно стали бы еще получать к пенсии по 2,22 тысячи рублей дополнительного дохода.

Это, конечно, в 2 раза меньше рассчитанной выше премиальной пенсии, но 668 тысяч-то тоже лежат, родимые, на личном счету.

В общем, вопрос, нужна ли вам премиальная пенсия, скорее философский, на мой взгляд. Каждый выбирает для себя сам.

Кому точно может быть полезен более поздний уход на пенсию

Напомню, что государство установило условия для выхода на страховую пенсию по старости (кроме, собственно, возраста):

— наличие минимального страхового стажа (в 2020 году — 11 лет, 15 лет — с 2024 года);

— наличие минимальной суммы пенсионных баллов (в 2020 году — 18,6, с 2025 года — 30).

Поздний выход на пенсию может быть полезен гражданам, которым не хватает стажа для назначения страхового обеспечения по старости. И баллов со стажем можно подзаработать побольше.

Помня о деньгах, не забываем о здоровье

Чем позже уходишь на заслуженный отдых, тем больше будет премиальная пенсия. Это факт.

Но, чтобы работать в том же темпе, как вы работали в более активном возрасте, нужно здоровье. Если, например, мужчина в 65 лет отложит выход на пенсию на 10 лет, ему будет 75. Согласитесь, это многовато. Ну сколько он будет радоваться этой повышенной пенсии…

В любом случае, если есть силы, теоретически можно проработать без пенсии годик-два и немного поднять себе будущие выплаты . Но только если у вас есть работа и ваша зарплата позволяет обойтись без пенсии.

Подпишитесь на канал Активного возраста — узнавайте новости первыми!

Государство периодически зазывает будущих пенсионеров выходить на пенсию позже срока. Обещают золотые горы. Типа пенсия будет чуть ли не в 2 раза больше обычной.

Ну вы же помните, что пенсионный возраст нам сдвинули на 5 лет. Т.е.и так изможденные работой женщины будут выходить (уже выходят позже, только по щедро подаренной нам сверху лесенки выхода на пенсию) в 60 лет, бедные мужчины вообще в 65 лет. До этого возраста еще дожить надо, а тут типа еще предложение от них же сверху, выходите ка еще позже на пенсию.

Я тут посчитала, выгодно ли это

По закону срок выходы на пенсию можно отложить на срок от одного года до 10 лет.

Вообще это ужасно, например, мужчине отложить срок выхода на пенсию еще на 10 лет. Это он выйдет в 75 лет. Если доживет. Нужна ли потом эта большая пенсия.

Возьму даму

Такая вот у нас, женщин, лесенка. У мужчин своя.

Т.е. сейчас выходят на пенсию дамы 55,5 лет. Ну пусть 56 лет, так легче считать.

Кстати, обратила сейчас внимание, провал по выходу на пенсию целый год. Получается, что с середины 2020 и первую половину 2021 года на пенсию не выходит никто (я не говорю про спец пенсионеров). Хитрованы.

Женщина 56 лет решила официально уйти на пенсию позже, в 58 лет. Это значит, что она 2 года не будет получать пенсионные выплаты.

Допустим, у нее на момент планового срока выхода на пенсию, ее размер равен среднестатистической пенсии по России. Пусть 15 тыс рублей.

Если бы женщина не отказалась от получения пенсии, за 2 года она бы от государства получила 15000 * 24 мес = 360 тыс рублей. Вообще еще и индексация на второй год, но пока не считаю это.

Допустим, она продолжала бы работать. И пенсия, скажем так, "лишняя". но она ее получает. «Свободные» деньги кладет на депозит в банк. Пусть по депозиту банк начисляет 5% годовых. Снимать она деньги не может, но каждый месяц докладывает туда всю сумму пенсии. Проценты начисляются в конце года. При такой схеме через 2 года у нее на счету будет примерно 370 тысяч рублей. Даже, наверное, чуть больше, но я по простому пока посчитала.

Ну и каждый год пенсия опять же индексируется.

Если положить накопленную пенсию снова на депозит, то будем в месяц получать примерно 1600 рублей. Грубый расчет - 370000*5%/12=1541 руб.

Считаем, что это наша добавка к пенсии через наши расчетные 2 года. Это мы будем сравнивать с пенсией, если выйдем на нее на 2 года позже.

Что предлагает государство при отказе от пенсии

При отказе от пенсии на некоторый срок увеличится как фиксированная выплата, гарантированная государством (сейчас — 5334 рубля) , так и страховая часть.

Коэффициент увеличения пенсии государство назвало Премиальным коэффициентом.

Размеры Премиальных коэффициентов выглядят так:

Премиальный коэффициент для фиксированной выплаты:

Премиальный коэффициент для страховой пенсии:

Итак, для нашего примера, при переносе срока выплат пенсии на 2 года, у нас Премиальный коэффициент по фиксированной выплате составит 1,12, а по страховой премии – 1,15.

Премиальный коэффициент увеличит «нашу» новую пенсию до 17 тыс рублей.

Разница относительно изначальной пенсии – 2090 рублей.

Прибавка к пенсии по истечении 2-х лет в разных вариантах в нашем примере выглядит примерно так:

Если копить пенсию на депозите, то добавка к изначальной пенсии составит около 1600 рублей.

Если не уходить на пенсию 2 года, то добавка будет примерно 2000 рублей.

В целом, как видите, цифры сопоставимы. Хотя при временном отказе от пенсии новая пенсия будет явно побольше . И чем дальше вы отложите срок выхода на пенсию, тем разница будет выше.

И нужно понимать , что скорее всего при размещении на депозите вы не сможете снимать проценты ежемесячно, получите все сразу в конце срока размещения. Через год, например. Хотя есть вклады и с снятием, но там могут быть проценты поменьше.

НООООООО

Но не забываем , что, кроме условно ежемесячной добавки в 1600 рублей, в нашем примере у вас на счету будет лежать еще накопленная пенсия в размере 378 тысяч рублей (за 2 года). Это ваши деньги. А там только добавка. Пенсию то вы не получали.

А еще не забываем , что для того, чтобы отложить срок выхода на пенсию, нужно здоровье…

Пенсионные стратегии читателей Т—Ж

Начать готовиться к пенсии, когда ты вроде еще молод и полон сил, может быть, и разумно, но все-таки грустно.

У многих читателей Т—Ж уже есть план, как обеспечить себя в старости. Но не все верят, что такие схемы сработают. Мы внимательно изучили дискуссии на эту тему и собрали основные аргументы за и против.

👍 За: чем раньше появится пассивный доход, тем меньше придется работать ради денег

О пенсии нужно думать лет с 18—20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.

Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, он покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую выйти на уровень финансовой независимости, когда больше не придется работать ради денег и будет возможность полностью жить на пассивный доход.

👎 Против: при невысоком доходе накопить все равно не получится

При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий для человека, особенно до 40 лет.

Печальные факты: до старости вы, скорее всего, доживете, а реальная доходность от безопасных пассивных инвестиций — с учетом инфляции, просадок и так далее — менее 5% годовых. Чтобы получать в месяц тысячу долларов, не проедая основной капитал, он должен быть больше 250 тысяч долларов, это по курсу примерно 17 миллионов рублей.

Я к тому, что работать все равно придется почти всю жизнь, но лучшее, что вы можете сделать, — это хотя бы немного научиться работать на себя и любыми путями оставаться среди востребованных обществом людей. Лучше потратить деньги на образование и реальные активы — все, чем вы можете заработать. У меня это недвижимость, у друзей собственный овощной магазин, а одноклассник в Подмосковье всего за 4 миллиона организовал производство плитки, тоже не жалуется.

Россия так устроена, что основная масса людей имеет доход менее 1000 $. Нет такой портфельной схемы инвестирования, при которой вложенные 20—30% от небольшого дохода значительно бы повысили уровень жизни. По крайней мере, я не знаю таких. Но знаю достаточно много людей, которые смогли пробиться, и это всегда была одна из двух схем: либо эмиграция, переобучение на более востребованную профессию, либо свой бизнес.

👍 За: государство не поможет, так что нужно делать сразу все, что можешь

Вкладываю в себя, каждый год увеличиваю стоимость своего часа на 10—15%. Я врач и планирую долго сохранять трудоспособность: люди никогда не перестанут болеть, а психотерапевтическая помощь с каждым годом становится все востребованнее.

Деньгами ежемесячно откладываю 10—20% дохода, не упираясь ни в какие схемы. Использую только те инструменты, в которых разбираюсь: считаю, что если ты врач или учитель, то не надо выпрыгивать из штанов и становиться финансовым аналитиком. Но это не отменяет базовых знаний географии или математики, поэтому пользуюсь безопасными финансовыми инструментами, кэшбэками, депозитами, стараюсь не хранить деньги в одной валюте. Думаю, что недвижимость, в том числе коммерческая, защитит от нищей старости.

И что-то мне подсказывает, что в старости у меня все будет хорошо. А если нет, то я справлюсь с трудностями, как в свое время мои родители. Они пережили 90-е и ни в чем не нуждаются сейчас, хотя коллапс был тотальный.

Итог: главное — развить в себе способность адаптироваться к реальности, держать голову холодной, быть специалистом в своем деле и не сильно рассчитывать на государство. Страховки от смерти нет, поэтому важно не забывать просто жить в удовольствие и быть уверенным в себе в любом будущем.

👎 Против: проще сразу умереть

Для доходов от недвижимости нужна недвижимость. Для дивидендов нужны вклады. Где все это взять обычному работяге? Пенсия от себя предполагает семейный доход выше среднедушевого расхода. 70 тысяч на четверых этого не предполагают. Пенсия от государства? В свете последних событий это уже больше похоже на анекдот. Для того чтобы дожить до пенсии по новому закону, нужно быть здоровым и чтобы тебя лечили. Кто этим будет заниматься? Поликлиники? Больницы? Не смешите меня. Так что надеяться на пенсию нет смысла. Единственное желание — если умирать, то сразу.

👍 За: копить не так уж сложно

Раньше жил от зарплаты до зарплаты. Получал ее наличными и целиком тратил за месяц. Потом друг посоветовал завести дебетовую карту, рассказал про кэшбэк и процент на остаток. Примерно два года пользуюсь ей, маме тоже завел. Поставил приложение на телефон и реально начал заниматься сбережениями.

Каждый день округляю остаток до 100 рублей, остальное на счет «НЗ» — на самый крайний случай. Каждый месяц при получении зарплаты весь остаток — на счет «НЗ», 10% — на счет «Сбережения».

Завожу накопительные счета для ежегодных поездок или крупных покупок. Это работает: когда видишь все эти циферки, начинаешь по-другому относиться к деньгам.

За полгода без проблем накопил четыре зарплаты. Подумываю о страховании жизни, но пока не нашел лучшую фирму для этого. На государство не надеюсь: будет пенсия — ок, не будет — сам накоплю.

👎 Против: все равно все обесценится

В нашей стране каждые 30—40 лет все обнуляется. Все, что у вас есть, никому не нужно, а те, кому нужно, дадут за это 3 копейки. Одним словом — Африка со снегом. А люди под 7% планируют 40 лет откладывать, акции покупают… Лучше учите историю, особенно своей страны, если хотите тут жить.

Хотите сохранить — это золото. Хотите приумножить — это лотерея. Хотите сыграть в лотерею «пенсия» — 30 лет работы и все опять накрылось, как это было в разные года, начиная от крепостного права и заканчивая 2018 с заморозкой накопительной части и повышением пенсионного возраста.

👍 За: не хочется потом обременять детей

К сожалению, слишком поздно стал предпринимать какие-то действия, чтобы обеспечить свою старость. Хочу прожить подольше, чтобы успеть получить какие-то результаты. На государство надежды мало, ребенок один, обременять его помощью себе не хочется. Все-таки у меня есть уверенность в том, что я смогу обеспечить приемлемый уровень жизни себе и семье.

👎 Против: бабушки и так счастливы

Мне 34 года, никуда не инвестирую. У меня две бабушки, у жены одна, всем за восемьдесят, получают пенсию. Прекрасно на нее живут, потому что потребности становятся минимальными и люди радуются общению с родственниками и простым вещам. Можно сказать, что все бабушки вполне счастливы и денег им хватает. Все лето проводят на дачах. Много гуляют, копаются в земле, чувствуют себя при деле.

Считаю, что главное — следить за здоровьем, не переедать и любить родственников. Не будешь болеть — будешь счастливо жить и после 65.

👍 За: в будущем накопления пригодятся детям

Мне 30 лет. Недавно появился ребенок, что заставило быть дисциплинированнее с деньгами. Решили построить дом, сдавать квартиру, арендными платежами частично покрывать платеж по кредиту. Планирую открыть два счета — один для себя, второй депозитный, на обучение сына. За 17 лет должна накопиться определенная сумма. Если сын сам поступит в вуз, эти деньги он сможет потратить на свой бизнес, квартиру или продолжение обучения. Для себя же рассматриваю накопительное пенсионное страхование и открытие небольшого бизнеса.

👎 Против: лучше наслаждаться жизнью и работать до последнего

Разумнее, конечно, откладывать. А наслаждаться деньгами сейчас приятнее.

У меня пока не закрыты мои основные желания и потребности. Даже 500 рублей в месяц жалко откладывать на потом, когда моя драгоценная жизнь случается со мной именно сейчас. Считаю, что нужно выходить на такой уровень дохода, чтобы откладывать было комфортно. Зарабатывать не на выживание и еду, а на комфортную жизнь с избытком. Тогда, конечно, вместо роскоши разумнее будет инвестировать.

Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, силе и достатку можно в любом возрасте. Мне очень нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше тридцати лет мне поверить очень сложно, уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. Когда слышу про какие-то «гарантии» через 15 или 20 лет, становится смешно. «За 20 лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрет — или я, или эмир, или этот ишак», — там пойди разберись.

У многих россиян в лучшем случае остаются «свободными» 5-10 тысяч в месяц. Хватит ли такой суммы, чтобы накопить на пенсию самостоятельно? И имеет ли смысл выходить с этой суммой на биржу или лучше копить на вкладе?

Ксения Воронина, финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»: Даже небольшой суммы в 5–10 тысяч ₽ в месяц хватит для создания собственного «пенсионного фонда» при 3 условиях:

регулярном откладывании (каждый месяц, а не как бог на душу положит);
неприкосновенности накопленного (пенсионный капитал создаём не для того, чтобы потом потратить на крупную или спонтанную покупку, а для того, чтобы он приносил пассивный доход в будущем, поэтому тратить его нельзя);
инвестирования «в долгую», на длительный срок.

Тогда даже такими небольшими усилиями можно создать вполне внушительный капитал, который впоследствии будет давать пассивный доход существенно выше государственной пенсии. На своих бесплатных вебинарах я показываю расчёт: при регулярном инвестировании 10 тысяч ₽ в месяц под 25% годовых через 31 год у вас накопится целый 1 миллиард ₽. Такая доходность на российском фондовом рынке вполне реальна, но даже при меньшей доходности за тот же срок вы накопите немало: при 20% — 275 миллионов ₽, при 15% — 80 миллионов, при 10% — 25 миллионов. 25 миллионов при 10% годовых (т.е. самый минимальный сценарий) дадут вам 200 тысяч ₽ ежемесячного пассивного дохода.

Да, через 30 лет покупательская способность этой суммы будет меньше, но это всё равно будет весьма неплохая прибавка к гос. пенсии. Есть ради чего постараться! Остаётся только удивляться, почему некоторые по-прежнему сопротивляются самой идее инвестирования или считают, что жить нужно только «одним днём», а потом на пенсии не знать, как свести концы с концами. Гораздо эффективнее посвятить некоторое время обучению инвестированию и решить материальные проблемы для себя и своей семьи раз и навсегда.

Первоначально проще копить на вкладе, но с выходом на биржу тоже затягивать не стоит. На бирже есть смысл приобретать:

Облигации — доход по ним выше, чем по вкладам, при этом в случае досрочной продажи облигаций нет потери процентов, как при досрочном снятии.
Акции — в долгосрочной перспективе дают более высокий доход, чем облигации, также приносят дивиденды (размер дивидендов небольшой, примерно как доходность по вкладам).

Не рекомендую заниматься самостоятельной торговлей и спекулированием ценными бумагами — это требует длительного специального обучения (а качественного обучения по этой теме сейчас очень мало), железных нервов, а также большого количества свободного времени. Это полноценная работа, и по своим свойствам она подойдёт далеко не каждому.

Лучше копить любую сумму, чем не копить вовсе. При этом, когда регулярные накопления войдут в привычку, вполне возможно, что получится откладывать больше. Главное, мотивация, регулярностьи следование стратегии без резких и рискованных действий, таких как вложить всё в один актив или всё продать в случае кризиса на рынке.

Хватит ли такой суммы на достойную пенсию, зависит от срока инвестирования. Если до пенсии еще 20 лет, откладывая 10 тысяч ₽ в месяц, даже при самых консервативных оценках можно создать капитал 5,9 миллиона (при условии 8% номинальной доходности). И можно рассчитывать на пенсию в 19 тысяч ₽, если считать, что дивидендный доход будет 4%, и это опять же крайне консервативная оценка. Для 15 лет сумма будет уже 3,5 миллиона, и капитал сможет генерировать ежемесячный доход в 11,7 тысяч ₽.

При создании пенсионного капитала моя рекомендация следующая: сначала накопить 3–6 месячных расходов семьи на депозите. Это будет некоторая подушка безопасности, которая позволит не вынимать деньги из инвестпортфеля в момент просадки.

После создания резервного фонда можно уже начать инвестировать на бирже, в инвестиционный портфель. Поскольку инвестиционный портфель на длительном промежутке времени будет иметь бОльшую доходность, чем депозит. Депозит не будет обыгрывать инфляцию, а грамотно собранный инвестпортфель будет. Для повышения доходности можно использовать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). ИИС — это брокерский счёт с особым режимом налогообложения. ИИС хорош не только налоговыми льготами (и повышенной доходностью), но и тем, что сразу настраивает инвестора на грамотный, длительный подход к инвестированию. Ведь инвестировать с ИИС можно на срок от трёх лет.

Можно начать с покупки ОФЗ (российских гос облигаций) и голубых фишек, например: Сбербанк, Газпром, Лукойл, МТС, а дальше уже постепенно разбираться в том, какие акции более перспективные. При этом не стоит гнаться за высоким доходом, а отдать предпочтение стабильным компаниям и диверсификации, т.е. выбрать 5–10 акций разных компаний. Надо сразу настроиться на длительное инвестирование (от 3–5 лет), поэтому нет смысла каждый день смотреть на портфель и переживать, если он в какой-то момент просел.

При создании портфеля стоит помнить, что чем больше горизонт инвестирования, тем больше должна быть доля акций в портфеле. Ведь именно акции являются основными драйверами роста портфеля.

С суммами в 7–10 тысяч в месяц, если инвестор может инвестировать регулярно, можно создавать капитал и в твёрдой валюте, в зарубежных страховых компаниях. При таком вложении результат будет более прогнозируемым и средства лучше защищены законодательно, хотя есть и недостатки, такие как низкая ликвидность подобных программ и по сути долгосрочные обязательства в твёрдой валюте (притом что доходы, как правило, в рублях).

Чтобы определиться с ежемесячной суммой инвестиций, надо понять, какую пенсию вы хотите иметь.

Логика расчёта должна быть примерно такой.

Если вы хотите иметь доход 20 000 в месяц, к примеру, в год получается 20 000*12 = 240 000 ₽.

Далее надо определить сумму капитала, которая вам будет приносить этот доход. Для этого понадобятся инструменты, которые приносят около 11% годовых (часть будет идти на реинвестирование, остальное — для изъятия в качестве «пассивного дохода»). Изымать мы будем 6%, остальное — оставлять на реинвестирование (чтобы инфляция не сократила наш капитал) Если 240 000 ₽ — это 6%, то 100% — 4 000 000 ₽ в текущих деньгах.

Если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона.

Для того чтобы через 25 лет иметь такой капитал, нужно инвестировать около 5,5–6 тысяч ₽ в месяц примерно под 12% годовых.

Такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать. Более того, некоторые из них (ИИС) позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность.

Депозиты можно использовать для кратковременного (до 3 мес.) накопления средств.

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Читайте также: