Пенсионный аннуитет что это
Опубликовано: 07.05.2025
Изучаем Пенсионный Аннуитет
1 ШАГ: ЧЕМ ВЫГОДЕН ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
За период трудовой деятельности каждый из нас накапливает на своем пенсионном счету определенные средства. Вкупе с инвестиционным доходом фонда эта сумма может составить солидный капитал, задача которого обеспечить безбедную старость своему владельцу при выходе на пенсию.
Но есть и другой вариант развития сценария. Я говорю об альтернативе классической схемы «пенсия из накопительного фонда» - пенсионном аннуитете (ПА) или как его еще называют «пенсионное страхование». По сути, это пожизненные фиксированные периодические выплаты. Получает такую пенсию человек не из пенсионного фонда, а из страховой компании. При этом, заключив договор ПА, вы сможете уже сейчас пользоваться своими пенсионными накоплениями, избегая их инфляционного обесценивания. В то время как отчисления из НПФ остаются недоступными своим владельцам до достижения пенсионного возраста.
Другими словами, ПА - это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития (а мы знаем, что сейчас НПФ выплачивают человеку пенсию лишь до определенного возраста или до исчерпания на его счету средств) и инфляции.
2 ШАГ: ОТСЕЧЬ РИСКИ
Стоит отметить, что в пенсионном страховании все риски целиком ложатся на компанию по страхованию жизни. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. Заключив договор пенсионного аннуитета, можно управлять своими деньгами. Например, инвестируя их в различные финансовые инструменты, получать инвестиционный доход.
3 ШАГ: ИЗУЧИТЬ ПАРАМЕТРЫ
При заключении договора пенсионного аннуитета, вкладчик переводит свои накопления или их часть из НПФ в компанию по страхованию жизни.
Существуют два обязательных условия, для того чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом. Во-первых, это возраст с 55 лет. В настоящее время в Парламенте рассматривается законопроект, в рамках которого планируется внести ряд изменений в Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан». В случае если Парламент примет поправки, предложенные в законодательство нашей Компанией, то пенсионным аннуитетом смогут воспользоваться женщины в 50 лет.
Во-вторых, достаточная сумма накоплений на пенсионном счету. Для мужчин сумма достаточных накоплений составляет более 2,5 млн. тенге. Для женщин - 2,9 млн. тенге.
К сожалению, не каждый располагает подобными накоплениями. Поэтому наша компания выступает за расширение социальных прав при приобретении пенсионных аннуитетов.
Думаю, что с принятием поправок в законодательство, пенсионный аннуитет станет еще доступнее для граждан. Кроме того, казахстанцы смогут размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях, путем приобретения пенсионных аннуитетов. А также доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.
4 ШАГ: ОПРЕДЕЛИТЬ ВИД ДОГОВОРА
Существует два вида договора пенсионного аннуитета. Это пожизненный аннуитет и срочный пенсионный аннуитет. Первым могут воспользоваться граждане, достигшие 55 лет и имеющие достаточную сумму накоплений на пенсионном счету. Воспользоваться срочным пенсионным аннуитетом имеют права военнослужащие, сотрудники ОВД и КУИС, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания, а также лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных профессиональных пенсионных взносов.
В условиях договора может быть определен гарантированный период. Под «гарантированным» подразумевается, что выплаты будут осуществляться после смерти человека в течение определенного периода в пользу лица, которое было указано при заключении договора.
Периодичность получения выплат из компании по страхованию жизни определяется самим человеком. Получать пенсию из аннуитетной компании можно ежемесячно, ежеквартально или же получить сразу сумму за весь год.
5 ШАГ: ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ - ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Главный плюс пенсионного аннуитета в том, что пенсию из компании по страхованию жизни можно получать пожизненно, даже в том случае, если клиент исчерпал всю сумму своих накоплений. Пенсионный фонд напротив производит выплаты до исчерпания накопленной суммы. Кроме того, до достижения пенсионного возраста, воспользовавшись пенсионным аннуитетом, вы будете продолжать работать и, следовательно, производить обязательные отчисления в пенсионный фонд.
Таким образом, при выходе на пенсию у вас будет возможность получать выплаты из следующих источников: аннуитетные выплаты из компании по страхованию жизни, выплаты из пенсионного фонда, государственную пенсию (при наличии трудового стажа до 1998 года).
Говоря о минусах, то основным риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Я неоднократно советовал всем, кто стоит перед подобным выбором руководствоваться тремя простыми шагами. Для начала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, вы минимизируете свои риски и получаете пожизненное обеспечение пенсией.
Информация
Посетители, находящиеся в группе Guests, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
1. Что случилось?
Многие казахстанцы часто задаются двумя вопросами: как выйти на пенсию до наступления пенсионного возраста и как изъять досрочно свои пенсионные накопления из ЕНПФ. Informburo.kz подробно рассказывает об одном из таких способов.
2. Что такое пенсионный аннуитет?
Пенсионный аннуитет – это договор со страховой компанией, который позволяет вам начать получать пенсию раньше положенного срока, при условии, что у вас достаточное количество накоплений в ЕНПФ.
3. Как рано можно выйти на пенсию?
Женщины могут оформить пенсионный аннуитет в 50 лет, мужчины – в 55. Если вы имеете не менее пяти лет стажа на работах с вредными условиями труда, вне зависимости от пола, пенсионный аннуитет можно оформить в 50 лет.
4. Сколько денег должно быть на счету, чтобы оформить пенсионный аннуитет?
Чтобы выйти на пенсию в 50 лет, женщина должна накопить 8,8 млн тенге. Мужчине, чтобы уйти на заслуженный отдых в 55, надо иметь на счету 6,3 млн тенге (по данным 2016 года). В 2019 году суммы увеличились: женщины могут оформить пенсионный аннуитет, имея на счету 13,5 млн тенге, мужчины – 9,6 млн тенге.
5. Каким будет размер пенсии при оформлении пенсионного аннуитета?
Стандартной цифры нет – пенсия варьируется в зависимости от размера накопленных средств. Рассчитываются аннуитетные выплаты исходя из среднего статистического возраста казахстанцев, отдельно мужчин и женщин. При этом размер ежемесячной выплаты владельцу пенсионного аннуитета из страховой организации ежегодно растёт и так же, как и размер минимальной пенсии привязан к минимальному расчётному показателю (МРП). Если пенсионер получает выплаты из пенсионного фонда, его пенсия, т.е. выплаты, не индексируются, тогда как получение пенсии посредством аннуитета ежегодно индексируется на 5%. Это обязательное законодательное требование, когда без индексации нельзя перевести накопления из ЕНПФ в страховую компанию.
6. С чего начинается оформление аннуитета?
Вначале будущий покупатель просчитывает, какой по стоимости аннуитет он может себе позволить, исходя из своих накопленных пенсионных средств, поскольку закон устанавливает лишь минимальную стоимость аннуитета. Страховые компании предлагают дополнительные опции к базовому аннуитету – именно по этой причине цена данного продукта возрастает. После этого принимается решение о покупке пенсионного аннуитета, либо о том, чтобы остаться на обслуживании пенсионного фонда.
7. Что делать, если отчислений на вашем счету недостаточно?
В случае недостаточности пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных взносов и/или обязательных профессиональных взносов, могут быть использованы взносы добровольные. То есть вы легко можете пополнить ваш пенсионный счёт до требуемой суммы, были бы только финансовые возможности.
8. Как выбрать страховую компанию?
Выбирайте финансово надёжного страховщика, с хорошей репутацией. Помните, что пенсионные аннуитеты могут предлагать лишь специализированные игроки рынка, а именно компании по страхованию жизни, которые имеют для этого отдельную лицензию Нацбанка.
9. Как происходит процесс оформления пенсионного аннуитета?
Выбрав страховую компанию, потребитель заключает с ней договор. С ним надо пойти в пенсионный фонд, который проверит условия договора на соответствие законодательству, и если всё в порядке, накопления будут переведены в страховую компанию и выплаты могут начаться уже через несколько дней.
10. Куда будет поступать пенсия?
Страховая компания, выплачивая аннуитеты, переводит деньги на банковский счёт страхователя, реквизиты которого были указаны в договоре пенсионного аннуитета. При этом оплата банковских услуг, связанных с переводами, зачислениями и выплатами сумм страховых выплат, осуществляется за счёт собственных средств страховой организации.
11. Можно ли получить всю сумму сразу?
Нет. При этом закон разрешает страховой компании сделать покупателю единовременную выплату из суммы перечисленных накоплений, которая сегодня установлена в размере от 10% до 30% в зависимости от суммы аннуитета. Если накопления превышают 15 000 МРП, можно будет забрать 30%, от 7000 до 15 000 МРП – 20%, менее 7000 МРП – 10%.
12. Будут ли вам платить пенсию до самой смерти?
Аннуитет может быть пожизненным и срочным, т.е. на определённый срок. Пожизненный аннуитет стоит дороже.
13. Можно ли передать накопления по наследству?
Да, но только на определённый срок. Наследование выплат осуществляется посредством "гарантированного периода", который устанавливает сам клиент при заключении договора со страховой компанией. Это могут быть 5, 10 или максимально 15 лет. Например, человек установил гарантированный период в 10 лет, но спустя шесть лет скончался. Оставшиеся четыре года выплаты на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. По истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае смерти наследники ничего не получат. В этом случае средства пенсионера переходят в "общую кассу" и выплачиваются уже тем, у кого уровень дожития больше.
14. Можно ли выбрать график платежей?
Да. Вы можете получать выплаты от страховой компании ежемесячно, ежеквартально или ежегодно – как вам удобнее.
15. Облагаются ли выплаты пенсионных накоплений налогами?
Обязательные налоги в размере 10% любой пенсионер платит при получении пенсии, неважно, из какого источника – страховой компании или ЕНПФ. При этом часть выплат из страховой компании налогами не облагается. Аннуитеты пользуются нормой, которая позволяет экономить на налогах и относить часть от накоплений на вычеты. Это происходит в случае, если периодические пенсионные выплаты из страховой компании не превышают размера одной минимальной заработной платы. С 1 января 2016 года минимальная заработная плата установлена в размере 22 859 тенге. В следующем году сумма будет изменена, так как привязана к МРП.
16. Можно ли получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ?
Да. Например, если накопления в ЕНПФ превышают стоимость аннуитета, излишек денег можно оставить в пенсионной системе. Другой вариант – купить пенсионный аннуитет и продолжить работать. И в первом, и во втором случае вы будете получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ. Кроме того, за вами всегда останется солидарная пенсия при наличии трудового стажа до 1998 года.
Следите за самыми актуальными новостями в нашем
Telegram-канале и на странице в Facebook
Начните получать ПЕНСИЮ уже СЕЙЧАС!
Жизнь так интересна, мы молоды, энергичны и полны сил. Но годы бегут незаметно…
Для всех нас когда-нибудь наступит время уходить на пенсию.
«Пенсионный аннуитет» - это эффективный инструмент планирования своей пенсии.
Ожидание этого времени порой заставляет волноваться и беспокоиться, ведь государственная пенсия не так велика, чтобы можно было позволить себе жить так, как хочется.
«Пенсионный аннуитет»
Начните получать ПЕНСИЮ уже СЕЙЧАС!
Жизнь так интересна, мы молоды, энергичны и полны сил. Но годы бегут незаметно…
Для всех нас когда-нибудь наступит время уходить на пенсию.
«Пенсионный аннуитет» - это эффективный инструмент планирования своей пенсии.
Ожидание этого времени порой заставляет волноваться и беспокоиться, ведь государственная пенсия не так велика, чтобы можно было позволить себе жить так, как хочется.
Программа «Пенсионный аннуитет» - с ней Вы можете не бояться старости.
Аннуитетные пенсионные выплаты, будут выплачиваться пожизненно, помогут Вам не бояться стать обузой для своих близких и воплотить мечты, которые когда-то не могли быть реализованы из-за отсутствия свободного времени.
Планируйте свой заслуженный отдых!
УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ:
Согласно Закону «О пенсионном обеспечении в РК» отдельная категория граждан при достижении определенного возраста*, при условии достаточности пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных пенсионных взносов, может заключить договор пожизненного пенсионного аннуитета с использованием этих накоплений в компании по страхованию жизни, и получать пенсионные выплаты пожизненно, т.е. до тех пор, пока человек жив.
Размер страховой (аннуитетной) выплаты:
Определяется в соответствии с требованиями методики Уполномоченного органа и выплачивается ежемесячно в течение всей жизни клиента. При этом размер аннуитетной выплаты не может быть ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, действующей на дату заключения договора пенсионного аннуитета (не может быть ниже чем 24 012 тенге).
При наличии гарантированного периода выплаты осуществляются наследникам Страхователя/Аннуитента либо лицу(-ам), указанному(-ым) в договоре пенсионного аннуитета в течение определенного срока* до момента окончания гарантированного периода выплат.
*К примеру, если гарантированный период в Договоре указан пятнадцать лет, но через три года после заключения договора пенсионного аннуитета Страхователя/Клиента не стало, то еще двенадцать лет выплаты получают наследники либо лицо(-а), указанное(-ые) в договоре пенсионного аннуитета, в зависимости от того, кого Страхователь указал в договоре.
В случае смерти Страхователя и (или) застрахованных до получения первой ежемесячной страховой выплаты по Договору пенсионного аннуитета лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета, а в случае отсутствия такового наследники Страхователя получают единовременно выкупную сумму, соответствующую периоду смерти Страхователя, указанную в приложении 1 к Договору пенсионного аннуитета.
Дополнительно: семья либо лицо, осуществившее погребение, имеют право на получение единовременной выплаты на погребение в размере и порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан о пенсионном обеспечении, но не менее 15-ти кратного месячного расчетного показателя (МРП), установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
Категории лиц, имеющих право на заключение договоров пенсионного аннуитета на условиях "отложенных" выплат?
Начало выплат по данной категории:
Мужчины – 55 лет
с 1 января 2021 года - 52 лет;
с 1 января 2022 года - 52,5 года;
с 1 января 2023 года - 53 лет;
с 1 января 2024 года - 53,5 года;
с 1 января 2025 года - 54 лет;
с 1 января 2026 года - 54,5 года;
с 1 января 2027 года - 55 лет.
2. Лица, достигшие 40 лет, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее шестидесяти календарных месяцев, путем заключения договора пенсионного аннуитета со страховой организацией при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
Начало выплат по данной категории – 50 лет
Кто и с какого возраста может заключить договор пенсионного аннуитета?
- Лица, достигшие пенсионного возраста: мужчины по достижении 63 лет; женщины, начиная с 1 января 2018 года - по достижении 58,5 лет, и далее с начала каждого календарного года такой возраст повышается на 6 месяцев (в связи с поэтапным повышением пенсионного возраста для женщин до 63 лет к 2027 году).
- Мужчины по достижении 55-летнего возраста при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года.
- Женщины при достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года по достижении с 1 января 2021 года - 52 лет, и далее с начала каждого календарного года такой возраст повышается на 6 месяцев (в связи с поэтапным повышением пенсионного возраста для женщин).
Лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее шестидесяти календарных месяцев, при достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета для обеспечения выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года.
Кто является получателем страховой (аннуитетной) выплаты?
Страхователь (Аннуитент), а в случае его ухода из жизни до окончания гарантированного периода* (при его наличии) - наследники Страхователя
либо лицо(-а), указанное(-ые) в договоре пенсионного аннуитета, в зависимости от того, кого Страхователь указал в договоре.
*Гарантированный период – период, исчисляемый с даты вступления в силу договора, в течение которого должны осуществляться аннуитетные выплаты, вне зависимости от того жив или умер Страхователь/Аннуитент в этот период.
«Пенсионный аннуитет» - это эффективный инструмент планирования своей пенсии.
Классическая схема получения пенсии такова. Ежемесячно мы отчисляем 10% от заработной платы в счет своей будущей пенсии, а накопленные деньги получаем лишь с выходом на заслуженный отдых.
Пенсионный возраст четко регламентирован законодательством - для женщин он начинается в 58 лет, а для мужчин - в 63 года. Однако есть и другой вариант получения накопленных за трудовую деятельность денег. Альтернативой ежемесячной пенсии из накопительных пенсионных фондов (НПФ) является пенсионный аннуитет - продукт компаний по страхованию жизни (КСЖ).
Изменения в 2021 году в пенсионных аннуитетах
Оформить пенсионный аннуитет в 2021 году можно на новых условиях достаточности капитала согласно ниже приведённой таблице.
Документы для заключения договора пенсионного аннуитента
1. Удостоверение личности
2. Документы удостоверяющие личность наследников
2. Выписка с пенсионного фода
3. Банковские реквизиты (IBAN счет)
Правом на использование части накоплений из ЕНПФ на вышеуказанные нужды смогут воспользоваться:
- граждане, имеющие пенсионные накопления, которые превышают «порог достаточности»
- состоявшиеся пенсионеры, имеющие накопления в ЕНПФ — до 50 процентов оставшейся суммы, у этой категории граждан совокупная пенсия (включая пенсию по возрасту, базовую пенсию и выплаты из ЕНПФ) должна составлять не менее 40 процентов от размера утраченного дохода (ранее получавшейся заработной платы).
- граждане, уже оформившие себе пенсионный аннуитет и имеющие ещё накопления — могут использовать 100% оставшуюся сумму в ЕНПФ.
Что это такое пенсионный аннуитет
Получать свои накопления из пенсионных фондов или из страховых организаций? Этот выбор может сделать каждый. Преимуществами пенсионного аннуитета, который предлагают страховщики, в том, что пенсию можно получать на три года раньше положенного и параллельно с выплатами из НПФ. То есть человек, продолжая работать до официального выхода на пенсию и отчисляя, как и раньше, 10% от своей зарплаты, параллельно накапливает дополнительные деньги в НПФ. Это значит, что при наступлении пенсионного возраста он будет получать деньги как из КСЖ, так и из НПФ (последние накопления). Привлекательность пенсионных аннуитетов состоит в том, что, во-первых, они играют роль альтернативы накопительным пенсионным фондам. А во-вторых, обеспечивают деньгами тех, кто вышел на пенсию раньше установленного срока. Те граждане, у которых есть стаж работы до 1998 года, получают пенсию из ГЦВП плюс пожизненную выплату пенсионного аннуитета. К примеру, если вам 55 лет и более, то вы можете оформить пенсионный аннуитет и начать получать пенсию сейчас либо же дождаться официального пенсионного возраста и тогда уже выбрать - получать пожизненную пенсию через пенсионный аннуитет или забрать накопления из НПФ. По законодательству пенсия казахстанца рассчитывается только до 79 лет и только при условии, о счете в НПФ накоплено около 3 млн тенге. Это значит, что те, кому за 80 лет, должны рассчитывать на помощь своих близких. Остальные же, у кого сумма накоплений меньше, будут получать деньги только до тех пор, пока не исчерпается их лимит. Решением этой проблемы может стать договор со страховой компанией о пенсионном аннуитете (ПА), который предполагает выплату пенсии пожизненно, независимо от того, закончились накопления или нет. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников) от ранней смерти, то аннуитет защищает застрахованного, если он живет очень долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.
Условия оформления пенсионных накоплений
Единственным условием для оформления аннуитета является достаточность пенсионных накоплений. То есть к моменту выхода на пенсию, а в данном случае это 55 лет, необходимо накопить определенную сумму. К примеру, в Государственной аннуитетной компании пороговый размер накоплений для покупки договора пенсионного аннуитета в этом году составляет 9,5 млн. тенге для мужчин и 13 млн. тенге для женщин. Кроме того, так как аннуитет является долгосрочным продуктом - мы ведь вкладываем деньги, чтобы получать пенсию пожизненно, а это как минимум от 20 лет и более, - то средства, уплаченные нами, инвестируются страховщиком в ценные бумаги. Кроме ежемесячной части от внесенной нами суммы мы регулярно получаем инвестиционный доход, который зарабатывают наши деньги на счете. По словам специалистов, в среднем это составляет 4,6-5,5% в год.
Заключение договора пенсионного аннуитента
Для заключения договора пенсионного аннуитета необходимо заполнить заявление в страховую компанию. К нему прикладывается выписка из НПФ. Эти бумаги отправляются фондом в страховую компанию для проведения расчета. Если накоплений достаточно и человека устраивает расчет будущих аннуитетных выплат, подписывается договор в трех экземплярах. Один остается в компании, второй у клиента, третий - в НПФ. Заключить договор со страховой компанией о приобретении пенсионного аннуитета можно только начиная с 55 лет. Но сделать это можно только при достаточности пенсионных накоплений. Пенсионный фонд должен перечислить деньги в страховую компанию, и клиент уже со следующего месяца начинает получать выплаты из КСЖ. Таким образом, необходимо предоставить в страховую организацию заявление, приложить копии удостоверения личности, РНН и выписки из накопительного пенсионного фонда.
Как оформить пенсионный аннуитент на выгодных условиях
Но при всех этих плюсах пенсионного аннуитета существуют и определенные риски. В частности, если страховая компания обязуется выплачивать пенсию пожизненно, получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из НПФ. Правда, страховые компании предлагают различные варианты, скажем, получение пенсии не пожизненно, а в течение гарантированного срока. Например, договор заключается на 15 лет, но если с получателем происходит страховой случай, то пенсию продолжают получать указанные им наследники. В любом случае по мере роста пенсионных накоплений выбор - купить пенсионный аннуитет или получать деньги из НПФ - будет вставать все острее. Ведь если сейчас в страховую компанию придет человек с минимально допустимым размером пенсионных накоплений, то и ежемесячно выплачиваемая ему пенсия будут небольшой. И еще. Вкладчики, заключившие договор пенсионного аннуитета, свободны в выборе страховой организации. Но нужно помнить: если что-то не устраивает вас в работе компании, то по закону сменить ее можно только через два года после заключения договора. Поэтому к выбору страховщика нужно подходить серьезно. И согласно тому же законодательству вернуться из страховой компании назад в накопительный пенсионный фонд невозможно. Мужчина, 63 года, его пенсионные накопления составляют 12 млн. тенге. Получая пенсию из пенсионного фонда, он сможет рассчитывать на 600.000 тенге в год. 12 млн. тенге ему хватит на 20 лет. В 83 года наш герой лишится этого источника дохода. При этом свою ежегодную сумму пенсионер может увеличить, но автоматически сокращая срок выплаты пенсии. К примеру, получать 1.200.000 тенге в год, которых хватит ему на 10 лет, то есть к 73 годам у него закончатся пенсионные деньги. Теперь другой сценарий. В случае оформления пенсионного аннуитета он сможет пожизненно получать 600.000 тенге в год плюс инвестиционный доход. Еще одна особенность получения пенсии от страховой компании в том, что пенсионер может сам регулировать периодичность своих выплат, то есть определять для себя, как ему удобнее будет получать пенсию - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Основные положения пенсионного аннуитента:
- Вы можете заключить договор пенсионного аннуитета, по которому переведете ваши накопления из пенсионного фонда в компанию по страхованию жизни и начнете получать выплаты.
- Договор пенсионного аннуитета заключают лица, имеющие достаточность пенсионных накоплений, достигшие 55-летнего возраста, военнослужащие, вышедшие на пенсию за выслугу лет. При этом военнослужащие могут перевести 50% от своих накоплений и заключить договор аннуитета на срок до достижения ими пенсионного возраста, в других случаях заключается пожизненный пенсионный аннуитет.
- Пожизненный аннуитет означает осуществление выплат до тех пор, пока жив получатель выплат. Выплаты не заканчиваются при достижении определенного возраста, и не заканчиваются, если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений, т.е. осуществляются пожизненно.
- Размер пенсионной аннуитетной выплаты по пожизненным аннуитетам на дату заключения договора аннуитета не может быть ниже размера минимальной пенсии. Выплаты осуществляются равными платежами и с определенной периодичностью, к примеру, ежемесячно.
- В договорах пенсионного аннуитета, наследникам осуществляется возврат страховой премии за минусом фактически произведенных выплат.
- Для заключения договора пенсионного аннуитета Вы предоставляете заявление на заключение договора и подписываете договор пенсионного аннуитета.
В течение десяти календарных дней Вы уведомляете накопительный пенсионный фонд с представлением одного экземпляра оригинала договора пенсионного аннуитета.
В течение тридцати календарных дней после получения от Вас уведомления накопительный пенсионный фонд переводит единовременно и в полном объеме сумму накоплений в компанию по страхованию жизни, после чего сразу начинается осуществление выплат.
Преимущества пенсионного аннуитета
Из преимуществ перевода средств из ЕНПФ в страховые компании можно выделить:
- Досрочный выход на пенсию – начать получать выплаты в 55 лет (в 50 лет для женщин).
- Получение регулярных выплат на протяжении всей жизни. Выплаты не прекращаются, даже если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений.
- Возможность использовать добровольные пенсионные взносы для заключения договора с КСЖ, если сумма в ЕНПФ на данный момент недостаточна.
- Ежегодное увеличение аннуитетных выплат на 5 %.
- В случае смерти пенсионера, накопления передаются по наследству. Выплаты будут производиться наследнику до окончания гарантированного срока.
Пенсионный аннуитет, который правительство Казахстана позиционирует как возможность раннего выхода на заслуженный отдых, назвать пенсией можно условно, полагают эксперты. Что на самом деле означает пенсионный аннуитет, попыталась понять репортер Азаттыка.
50-летняя Анна Колесникова из Алматы недавно заключила договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, которая и оказывает такую услугу. Из накопительного пенсионного фонда она перевела в страховую компанию три с половиной миллиона тенге (около 23,3 тысячи долларов). На этот шаг ее подтолкнуло известие об ожидаемом создании единого государственного пенсионного фонда. Финансист по профессии, она опасается, что при переводе средств из частного НПФ в единый фонд под управлением государства она может не досчитаться своих пенсионных накоплений.
— Если бы не создавался единый пенсионный фонд, я бы не перешла, потому что условия аннуитетных платежей не совсем выгодны. Инвестиционный доход в НПФ был бы больше, я думаю. Но при слиянии-поглощении фондов, тех изменениях, которые намечаются, нет гарантии, что эти деньги не потерялись бы. И потом, я не доверяю государственному фонду, потому что помню из своего опыта, как мы отчисляли проценты в фонд обязательного медицинского страхования, а потом эти деньги исчезли, фонд развалился, — говорит Анна Колесникова.
Женщина уже получила от страховщика 350 тысяч тенге (около 2330 долларов), десять процентов от своего вклада. Это так называемая разовая выплата, которую перечисляют вкладчику сразу после заключения договора. Ежемесячно она должна получать теперь от страховой компании 19 тысяч тенге.
Назвать эту сумму полноценной пенсией, как говорит Анна Колесникова, язык не поворачивается.
ЧТО ТАКОЕ ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
Пенсионный аннуитет авторы пенсионной реформы, министерство труда и социальной защиты и Национальный банк Казахстана, называют единственным финансовым инструментом, позволяющим совершенно законно получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от профессии. Но при этом есть главное условие, чтобы сумма пенсионных накоплений в НПФ позволяла это сделать. Следовательно, у потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма.
Все выплаты для аннуитента будут пожизненными, и они не должны быть меньше размера минимальной пенсии на дату заключения договора. На сегодняшний день минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет в связи с ростом размера минимальной пенсии c 17 491 тенге до 19 066 тенге.
051013 Annuitet
ИЗ СПРАВКИ АЗАТТЫКА
Пенсионный аннуитет — финансовый инструмент, позволяющий получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от пола и профессии. Эту услугу оказывают страховые компании, куда можно перевести свои накопления из НПФ. У потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма. Минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет.
Пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.
Несмотря на это, число желающих подписать договор пенсионного аннуитета в последние месяцы резко увеличилось, финансисты полагают, что повышенный спрос на этот инструмент связан с ожиданием пенсионной реформы и пока еще неясными перспективами передачи накоплений из частных накопительных пенсионных фондов (НПФ) в единый государственный фонд.
АННУИТЕТ ПРОСЯТ НЕ ВОСПРИНИМАТЬ КАК ПЕНСИЮ
Появившийся повышенный спрос на услуги аннуитетного договора, таким образом, объясняют ожиданием очередной пенсионной реформы. И хоть некоторые предрекают, что правительство может и отозвать из парламента свой спорный законопроект о поэтапном повышении пенсионного возраста женщин с 58 лет до 63 лет, о слиянии частных пенсионных фондов в единый государственный фонд, скептики предпочитают переводить свои пенсионные накопления в страховые компании, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета.
Руководитель комитета компаний по страхованию жизни (КСЖ) при Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ержан Конурбаев говорит Азаттыку, что страховые выплаты по аннуитетному договору нельзя назвать пенсией в традиционном понимании этого слова.
— Конечно, нет. Это не полноценная пенсия. Полноценная пенсия означает, что вы получаете определенный коэффициент замещения своего дохода, получаемого при работе. Но сейчас невозможно назвать полноценной и ту пенсию, которую люди получают при солидарной системе. Люди получают 30—40 тысяч тенге. Если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, он должен получать хотя бы 100 тысяч на пенсии. Но этого нет, — говорит Ержан Конурбаев.
ЖУРНАЛИСТСКИЙ ЭКСПЕРИМЕНТ: «ВЫЙТИ НА АННУИТЕТ»
Тем не менее авторы пенсионной реформы - министерство труда и социальной защиты и Национальный банк - позиционируют пенсионный аннуитет как возможность досрочного выхода на пенсию при условии достаточности накоплений. Корреспондент Азаттыка в Алматы попросила сотрудников одной из компаний по страхованию жизни рассчитать размер выплат при заключении договора. Мы допустили, что на пенсионном счету у автора этого репортажа есть необходимая сумма и возраст тоже подходит по условиям.
— Возьмем такую ситуацию: у вас сумма в НПФ четыре миллиона тенге, вы ее переводите нам, — начинает расчеты сотрудник страховой компании, представившийся Андреем. — Первая выплата, которую мы осуществим, — 10 процентов, или 400 тысяч тенге. Годовая выплата в этом случае — 300 тысяч
тенге, или 25 тысяч в месяц. С момента подписания договора мы берем на себя так называемый риск пережития. То есть свои четыре миллиона тенге из пенсионного фонда вы бы исчерпали лет за восемь. У нас выплаты пожизненные. Есть еще гарантированный период, то есть, если вы уходите из жизни, за вас будет получать выгодоприобретатель, указанный в договоре, в течение срока, который тоже прописывается в договоре.
Страховые выплаты не индексируются, то есть в случае экономических потрясений, девальвации национальной валюты пересчитывать эту «пенсию» не будут. Возможность индексации можно предусмотреть, но тогда пенсионных накоплений должно быть в несколько раз больше.
— Как мы убеждаем клиентов? Говорим: хочешь три пенсии? Первая — пожизненная от нас. Вторая — пожизненная от государства. Третья — от накопительного пенсионного фонда, то есть то, что ты накопишь после заключения договора аннуитета. Первые семь-восемь лет на пенсии ты будешь нормально обеспечен из трех источников. Потом, когда из НПФ все деньги будут выбраны, один источник перекроется. И останется пенсия от государства и от нас, — говорит Андрей.
Рассчитав свою теоретическую «аннуитетную» пенсию, репортер Азаттыка вновь обратилась к экспертам. Оказалось, что клиентов, которые могут позволить себе договор пенсионного аннуитета, в Казахстане пока немного. Точной статистики, сколько человек накопили в НПФ более трех миллионов тенге, нет. По словам председателя Ассоциации накопительных пенсионных фондов Казахстана Айдара Алибаева, в среднем на одном пенсионном счете аккумулировано около 400 тысяч тенге, а необходимая для заключения договора аннуитета сумма (свыше трех миллионов тенге) есть, «может быть, у пяти процентов вкладчиков».
СПРОС И ВОЗМОЖНЫЙ МОРАТОРИЙ
Несмотря на относительно узкий круг потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни в последние месяцы фиксируют повышенный спрос на пенсионный аннуитет.
По данным комитета по финансовому надзору Национального банка Казахстана, на 1 февраля объем премий, собранный компаниями по страхованию жизни по договорам пенсионного аннуитета, составил 678 миллионов тенге, а на 1 марта — семь миллиардов тенге. Рост более чем в 10 раз.
Директор алматинского филиала одной из компаний по страхованию жизни Игорь Антоников полагает, что увеличение спроса связано с несколькими факторами:
— В феврале вступили в силу поправки в законодательство, разрешающие покупку аннуитета женщинами, достигшими 50-летнего возраста.
Раньше разрешалось только с 55 лет, и мужчинам, и женщинам. После изменений мы увидели первую волну клиентов. После новости о том, что будет единый пенсионный фонд, некоторые «раздумывавшие» захотели поскорее заключить договор. Вот и появилась вторая волна клиентов. Люди говорят, что государственному НПФ будет не с кем конкурировать и, возможно, он покажет меньшую эффективность.
Национальный банк Казахстана несколько раз высказывал тревогу по поводу увеличения числа договоров пенсионного аннуитета и оттока средств из НПФ. В середине апреля агентство «Интерфакс-Казахстан» со ссылкой на источник в Национальном банке сообщило, что там готовят постановление, которым введут мораторий на заключение договоров пенсионного аннуитета. В Ассоциации финансистов говорят, что о возможном моратории они слышали, однако считают, что введение такого моратория не имеет смысла. Всплеск интереса к услугам «аннуитетной пенсии» тем временем переживает свое развитие.
Читайте также: