Плюсы и минусы пенсионной системы россии

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

  1. Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
  2. Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
  3. Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

  1. Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
  2. Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.


Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

  1. Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
  2. Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:


Автор фото, Bartenev Victor/Interpress/TASS

После того как правительство представило законопроект о повышении пенсионного возраста, чиновники не устают перечислять положительные моменты реформы. Русская служба Би-би-си попросила двух экономистов коротко описать все плюсы и минусы повышения пенсионного возраста.

Олег Шибанов, профессор экономики Российской экономической школы

"Плюсы все больше со стороны государства", - говорит он.

Снижение дефицита Пенсионного фонда России

В соответствии с действующим законом, дефицит ПФР в этом году составит 106,6 млрд рублей, в апреле его было предложено увеличить до 256,8 млрд рублей. Ежегодно Пенсионный фонд получает трансфер и из федерального бюджета. Соответственно, если пенсионный возраст вырастет, это позволит снизить дефицит ПФР и сделать бюджета фонда более сбалансированным.

Возможность больше вовлекать людей в рабочие отношения и борьба с возрастной дискриминацией

Увеличение пенсионного возраста позволит нивелировать последствия демографической ямы 90-х годов. Сейчас население стареет, а количество людей в трудоспособном возрасте сокращается. По оценке Росстата, в 2018 году на тысячу человек трудоспособного возраста приходится 455 пенсионеров.

Возможность повысить пенсии

Новый глава Счетной палаты Алексей Кудрин тоже заявил, что благодаря повышению пенсионного возраста уровень жизни пенсионеров до 2030 года вырастет на треть. Вице-премьер Татьяна Голикова говорила, что в среднем пенсии после повышения пенсионного возраста увеличатся на 1 тысячу рублей.

Вероятное улучшение сбалансированности региональных бюджетов

Это может произойти из-за снижения объема средств, которые тратятся на льготы пенсионерам.

Снижение располагаемых доходов в первые годы

Пенсии для многих семей стали важным источником доходов. Если выход на пенсию будет отсрочен, многие семьи не получат эти средства.

Снижение располагаемых доходов влечет за собой и снижение потребительского спроса

Необходимость развития программ переобучения

Неясно, смогут ли переучить людей старшего возраста, если они захотят менять профиль работы. Такие программы пока немногочисленны, указывает Шибанов.

Влияние на "серый сектор" экономики

Часть людей старшего возраста будет работать в серой экономике, а там низкая производительность труда.

"В принципе последние годы занятость в корпоративном сегменте скорее снижалась, а в теневой экономике увеличивалась. Реформы пенсионного возраста тоже вряд ли развернет этот тренд, будет становиться больше самозанятых и людей в "гаражной экономике"", - считает Олег Шибанов.

Владимир Тихомиров, главный экономист финансовой группы БКС

Повышение сбалансированности бюджетной системы

"Население стареет, поэтому расходы бюджета на поддержание сбалансированности пенсионной системы будут расти. Повышение пенсионного возраста сокращает дотации из бюджета в Пенсионный фонд, соответственно позволяет бюджету сводиться на бездефицитном уровне при более низких ценах на нефть. Это повышает устойчивость всей бюджетной системы", - говорит Тихомиров.

Доходы населения в итоге сократятся

"Сейчас люди, которые выходят на пенсию, получают дополнительный доход, даже если они работают. Этот доход теряется", - говорит Тихомиров.

Проблемы с трудоустройством пожилых людей

"Если люди в районе 60 лет потеряют работу, то их материальное положение может значительно ухудшиться", - говорит Тихомиров.

Ранее Би-би-си писала, что компании предпочитают нанимать более молодых работников. В итоге людям более старшего возраста придется дольше искать работу или идти на понижение.

Негативно для экономики

Если доходы населения снизятся, то это скажется на спросе со стороны населения. Это, в свою очередь, может привести к негативному эффекту для экономического роста.

Точка в обсуждении пенсионной реформы поставлена.

  • Статистика знает все
  • Каждый пенсионер за год получит 12 тысяч рублей
  • Реформа предусматривает досрочный выход на пенсию
    • Забрать накопительную пенсию досрочно
    • Заморозка накоплений
    • Сокращение трудового стажа для досрочной пенсии
  • Предпенсионерам заботу и внимание правительства
  • Пенсионная реформа как «большой скачок», чтобы обогнать Америку

Депутаты Госдумы за счет большинства, представленного фракцией партии «Единая Россия», проголосовали в третьем чтении за проект закона, предложенный правительством. Закон поддержан Советом Федерации и подписан президентом Владимиром Путиным.

Статистика знает все

Поправки, которые и в самом деле могли бы смягчить это наступление на социальные права российских граждан, не приняты. Единственное смягчение – президентская поправка. Женщины будут выходить на пенсию не в 63 года, а в 60 лет. О том, что произойдет именно так, стало понятно еще 28 августа во время телеобращения к гражданам России Владимира Путина.

Правда, он говорил о смягчении пенсионной реформы. Но почему бы не предположить, что все именно так и было запланировано? В самом деле, министры предложили вариант, для оценки которого даже трудно подобраться слова, имеющиеся в русском языке. Президент сбавил пенсионный возраст женщина с 63 до 60, плюс дополнительное снижение для многодетных матерей, да еще что-то…

Что касается граждан, то им нужно будет работать на пять лет дольше, а пенсия станет для них подобна миражу в пустыне. Кто-то, конечно, доберется до нее. Но значительная часть, выбившись из сил, просто «сойдет с дистанции». Почему? Всего лишь потому… Впрочем, ответ может найти любой. Достаточно просто пройти по кладбищу, посчитав, какова на самом деле средняя продолжительность жизни тех, кто живет рядом: в одном городе, в одном селе.

Статистика уверяет, что по состоянию на 2018 год средняя ожидаемая продолжительность жизни в стране – это 71,9 года. В том числе, у мужчин – 66,4, у женщин – 77,2. Много это или мало? Смотря, что брать за точку отсчета. Если от 66,4 лет отнять 65, то получится всего 1,4 года. Вот сколько российские власти отводят среднему мужчине на заслуженный отдых, точнее, на «дожитие», именно так теперь называют время, в точение которого человек может находиться на пенсии. Согласитесь, термин просто «великолепный», достоин размещения в категории «глумление».

Но вернемся к статистике. Она клянется, что всего через пять лет средний российский мужчина будет жить 73,3 года, а женщина 82,1 года. К сожалению, работники статистики не приводят данные, на основании которых они дают такое заключение. И потому у многих граждан появляется подозрение – уж не с потолка ли взяты такие цифры? А насчет среднего показателя… Известно, что кто-то в России ест мясо, а кто-то капусту. В результате в среднем получаются голубцы. Впрочем, известно, что статистика все знает гораздо лучше граждан.

Каждый пенсионер за год получит 12 тысяч рублей

Теперь несколько слов о тех плюсах, которые, как уверяют правительство, представители законодательной власти, центральные СМИ, будут сыпаться на граждан как манна небесная. Ежегодно, как сообщает глава Минтруда Максим Топилин, пенсии будут увеличиваться на 7 процентов. Уже в 2019 году средняя пенсия составит 15,4 тысячи. На каждого пенсионера в год государство будет дополнительно тратить по 12 тысяч рублей.

Правда, что будет подниматься быстрее: пенсия или цены – не известно. Хотя, судя по предыдущим событиям, рост цен всегда опережает любые прибавки хоть к пенсиям, хоть к зарплатам. По прогнозу Минэкономразвития инфляция составит всего 4,3 процента. Центробанк прогнозирует рост цен всего на 5 – 5,5 процентов. Но российские граждане, уже давно усвоили, что реальный рост цен всегда минимум вполовину превышает прогнозируемый.

Что касается увеличения пенсий, то, как и в прежние годы, работающим пенсионерам компенсации не предусмотрены. Исключение – прибавка в августе в среднем на 200 рублей. В Минтруде обещали вернуться к вопросу индексации пенсий работающим пенсионерам позднее. Но, судя по предыдущим событиями, эта категория опять не получит ничего.

По убеждению премьера Медведева, пенсионеры продолжают работать лишь потому, что они отличаются отменным здоровьем. Создается впечатление, что Дмитрий Анатольевич просто не понимает, что пенсионеры продолжают работать из-за того, что восьми с половиной тысяч рублей или немногим более им не хватит даже на нищенское существование.

Реформа предусматривает досрочный выход на пенсию

Забрать накопительную пенсию досрочно

Еще один плюс – возможность получить выплаты из накопленной пенсии до наступления пенсионного возраста. Это для тех, кто в 55 или в 60 лет захочет получить средства, накопленные на счетах НПФ, УК и ВЭБ (система обязательного пенсионного страхования). С 2014 года эта часть пенсионных взносов отправляется на общий счет – ПФР. «Заморозку» денег постоянно продлевают. Экономия за счет этого, как сообщал Максим Топилин, составила почти 2 триллиона рублей.

Заморозка накоплений

В прошлом году президент Владимир Путин продлил «заморозку» до 2020 года. Что будет дальше? Бюджет ПФР на 2021 год сформировали, учитывая эту «заморозку». На счетах в НПФ сейчас 5,53 триллионов рублей. Услугами этих фондов пользуются почти 37 миллионов граждан. Ориентировочный срок пожизненной выплаты – 240 месяцев. Значит, на каждого с месяц в среднем около 300 рублей.

Впрочем, судьба этой накопительной части теперь оказывается, вообще, под вопросом. Очередная инициатива правительства предусматривает перевод этих средств, как и последующих выплат, в фонд, происхождение которого пока покрыто туманом. При этом желания граждан власти учитывать не собираются. Поскольку подавляющее большинство граждан останется в неведении, решено просто воспользоваться принципом «молчание – знак согласия».

Сокращение трудового стажа для досрочной пенсии

Третий плюс предусматривает сокращение общего стажа для досрочной пенсии. В первом варианте реформы предполагалось, что для выхода на пенсию женщинам нужно будет 40 лет непрерывного стажа, мужчинам – 45. Депутаты выбрали более мягкий вариант: женщинам – 37, мужчинам – 42 года. Досрочный выход на пенсию предоставляется и многодетным матерям. А еще на полгода раньше смогут уйти на пенсию те, кто достигнет пенсионного возраста в 2019 – 2020 годы. Как утверждает главный экономист «Экспорт РА» Антон Табах, такими льготами могут воспользоваться 30 процентов российских граждан.

Предпенсионерам заботу и внимание правительства

Выше было уже упомянуто о защите людей предпенсионного возраста от увольнений и от отказа в приеме на работу. Такой плюс будет действовать до завершения пенсионной реформы, то есть, до 2034 года. Затем, вероятно, работодатель сможет увольнять тех, кому до пенсии осталось 5 лет, когда захочет по причине их возраста.


Чтобы предпенсионеры могли конкурировать с молодыми работниками, Минтруд готов выделять каждый год до 5 миллиардов рублей для обучения таких людей по специальным программам. Если же они все равно не смогут найти работу, то ежемесячное пособие для них составит 11280 рублей. Правда, получать они его смогут лишь год. Что будет позже? То же самое, что достается тем, кого отказываются учитывать в качестве безработных. А выход здесь один – серый схемы, получение зарплат в конвертах, или иной способ выживания.

По утверждению вице-премьера по социальным вопросам Татьяны Голиковой: «Балльная система не заработала в полном объеме… Пенсия должна зависеть от стажа и того заработка, который получал работник во время своей трудовой деятельности».

Перечет денежных взносов ПФР начал в 2015 году. Система оказалась не просто сложной, но и несколько запутанной. Пенсия зависела, главным образом, от стоимости балла. Получалось так. Фиксированной суммой становились 5 тысяч. Далее – баллы, которые обеспечивались тем, что за человека платит работодатель. Для выхода на пенсию требовалось определенное число баллов. При этом число это увеличивалось. Так, для выхода на пенсию в 2019 году надо 16 баллов, в 2025 году – 32.

Конечно, отменить такую систему, которая с каждым годом отдаляет от работника пенсию, было бы и в самом деле плюсом. Однако, после заявления Голиковой прошло совсем немного времени, и в правительстве заговорили о том, что с отменой балльной системы торопиться не следует. Да и сама «социальный» вице-премьер плавно «пошла на попятную», заявив, что «говорить об отмене пенсионных баллов не корректно». Что касается изменения системы расчета пенсии, то раньше 2025 года делать это нельзя.

Пенсионная реформа как «большой скачок», чтобы обогнать Америку

Когда-то в СССР существовало нечто вроде лозунга, призыва, плана (название роли не играет) «Догнать и перегнать Америку». Похоже, что посеянные в то время зерна, перетерпев некоторые изменения, ожили в российских властных структурах. Майские указы президента направлены, в том числе и на то, чтобы догнать по уровню развития экономики США и Германию. В сентябрьском докладе Центробанка сказано, что именно повышение пенсионного возраста обеспечит прибавку к ВВП на целых 0,1 процентного пункта в 2019 году, а в 2020 – 2021 годах – до 0,3 процентных пункта.

Как ЦБ, так и в правительстве уверены, что за счет повышения пенсионного возраста в стране увеличится число занятых. Исчезнет дефицит кадров. За счет этого ВВП получит весомую прибавку. Россия наконец-то догонит Америку, а вместе с ней и всех остальных. То есть, речь идет об экономическом рывке, российском чуде или еще чем-то подобным.

В самом деле, иногда страны за короткий промежуток времени, за счет каких-то реформ, и в самом деле довольно быстро поднимают свою экономику. Достаточно вспомнить о «японском чуде». Но, в данном случае, наверно, лучше говорить о близости в решении проблемы «догнать и перегнать» к чуду китайскому. Точнее, к «Большому скачку». Тому самому, который позволил поднять производство чугуна за счет строительства в каждом дворе небольшой домны, а для увеличения запасов зерна истреблять в стране воробьев.

С 1 января 2019 года в силу вступает новый законопроект о реформировании пенсионного возраста. Большинство граждан Российской Федерации против осуществления данного проекта, это не удивительно, кому же, хочется работать лишние пару лет? Постановление об увеличении пенсионного возраста вызвало массу протестов.

Причина увеличения пенсионного возраста

Во многих развитых странах последовала волна увеличения минимального возраста для выхода людей на пенсию, правительство РФ также решило внести поправки в пенсионном законодательстве.

По словам правительства, принятие данного законопроекта связано с демографическими факторами, а именно со значительным увеличением продолжительности жизни граждан страны. Трудоспособного населения становится меньше, упала рождаемость.

Так как пенсии начисляются из зарплат трудоспособного населения, а оно постепенно снижается, то принято решение увеличить минимальный возраст выхода на пенсию, тем самым продлить работоспособность пожилым людям.

Согласно словам президента, уже много лет часть пенсионных выплат осуществляется с государственного бюджета, что негативно сказывается на экономическом положении страны. Что уже через 10 лет не будет хватать средств у государства датировать пенсионный фонд. Новый законопроект способен улучшить экономическое положение Российской Федерации.

Суть законопроекта

Простыми словами, с 1 января следующего года на пенсию граждане Российской Федерации будут уходить позже, чем раньше. Пенсионный возраст увеличен на 5 лет для лиц обоих полов. Мужчины теперь будут уходить на пенсию в 65 лет, вместо прежних 60, а женщины в 60, вместо прежних 55. Переход будет проходить постепенно, полностью будет достигнут в 2028 году.

Этапы перехода для мужчин

· Все мужчины до 1958 года рождения выходят на пенсию по старому пенсионному возрасту (60 лет).

· Для 1959 года в выход на пенсию будет составлять 60,5 лет.

· Для 1960 – 61,5 лет.

· Для 1961 – 63 года.

· Для 1962 – 64 года.

· Начиная с 1963 года рождения, пенсионный возраст 65 лет.

Этапы перехода для женщин

  • Для женщин по 1963 года рождения выход на пенсию осуществляется в 55 лет.
  • Для 1964 – 55,5 лет.
  • Для 1965 – 56,5 лет.
  • Для 1966 – 58 года.
  • Для 1967 – 59 года.
  • Начиная с 1968 года рождения, выход на пенсию будет в 60 лет.

Законопроект не распространяется

Прежний возраст выхода на пенсию остается для следующих групп лиц:

  • военные и силовики;
  • для работающих во вредных и тяжелых условиях;
  • малочисленный Северный народ.
  • люди, которые уже пенсионеры;
  • для женщин, у которых более пяти детей.

Преимущества пенсионной реформы

Несмотря на то, что данная реформа имеет множество негативных мнений со стороны более чем 90% населения, преимущества ее введения все же есть.

  • Уменьшение дефицита пенсионного фонда страны.

Как уже говорилось выше, принятию реформы способствовали демографические факторы. Увеличив пенсионный возраст, тем самым увеличив количество трудоспособного населения, поднимется пенсионный фонд России, который на данный момент находится в убыточном состоянии и пенсии финансируются из федерального бюджета.

  • Повышение пенсий

Глава счетной палаты обещает, что благодаря введению новой реформы, к 2030 году размер пенсий вырастут примерно 30%.

  • Увеличение федерального бюджета. Так как теперь меньше средств будут тратиться на пенсии, то соответственно в федеральной казне будет значительно больше располагаемых средств.

Недостатки пенсионной реформы

Преимущества касаются в основном государственных интересов, а вот недостатки реформы ощущаются гражданами.

  • Проблемы с трудоустройством. Людям, которым около 60 лет тяжело трудоустроится, так как работодатели отдают предпочтение более молодым специалистам. Государство в свою очередь будет поддерживать людей старшего возраста в трудоустройстве, и защищать от незаконного увольнения, но как показывает практика, проблема трудоустройства все же есть.
  • Снижение доходов населения. На данный момент существует множество работающих пенсионеров, которые получают пенсионные выплаты и работают. С введением законопроекта, работающих пенсионеров станет значительно меньше, что уменьшит уровень доходов их семей.

Ставьте лайки и подписывайтесь на канал. Всем финансовых успехов!


В Израиле по российским меркам пенсионный возраст гораздо выше. Мужчина считается пенсионером с 67 лет, женщина — с 62. Возраст дожития у мужчин при среднем возрасте около 77 лет составляет 10 лет, у женщин при среднем возрасте около 72 лет — 20 лет.

Израиль — страна с очень высокой средней продолжительностью жизни. Здесь очень высокий уровень медицины. Поэтому здесь не может быть низкого пенсионного возраста.

За это все государство платит дважды. Чем люди старше, тем дороже обходится их медицинское обслуживание. И чем дольше они живут после выхода на пенсию, тем дольше их детям и внукам приходиться оплачивать их пенсию.

Как бы ни было тяжело об этом говорить, пенсионные расходы для государства являются расходами непродуктивными. Люди получают эти деньги в благодарность за прошлое, а не в оплату за настоящее.

Понимание того, что израильский пенсионный фонд, во-первых, не бездонный, во-вторых, его финансировать неоткуда, кроме как из государственного бюджета, то есть с налогов тех же самых работающих пенсионеров и будущих пенсионеров — это понимание пришло в Израиль достаточно давно.

Один из важных шагов, который доказывает наличие этого понимания, это постепенный, но почти тотальной перевод государственных служащих с бюджетной пенсии на накопительную.

Бюджетная и накопительная пенсия

Бюджетная пенсия ­— это когда человек выходит на пенсию и государство обязуется платить ему определенную сумму, вне зависимости от того, сколько лет эту сумму придется платить.

Накопительная пенсия – когда человек откладывает деньги постоянно, и, когда он выходит на пенсию, он «сам себе» из накопленного фонда выплачивает пенсию по определенной формуле. Но здесь нужно понимать: если бутерброд становится больше, а люди живут дольше, то масло приходиться мазать тоньше.

Когда дело касается бюджетной пенсии, то этой проблемы нет. Человека не интересует, где государство возьмет денег, чтобы долго выплачивать ему одну и ту же сумму. А государство это начало интересовать.

Когда речь идет о накопительной пенсии, человек, тратя эту пенсию, понимает, что она конечна, и понимает это до того, как выходит на пенсию. Тем самым, он более ответственно относится к накоплениям. Государство поощряет накопления налоговыми льготами, но не устанавливает потолка. Только минимальный размер накоплений. Если человек хочет откладывать на пенсию больше, то государство ничего против не имеет.

Отложенные радости доставляют меньше удовольствия

Есть много решений, которые не могут быть ни популярными, ни легкими. Вводить эти решения можно двумя способами: можно одним резким взмахом шашки или медленно, плавно и с отсрочкой.

Люди, которые куда лучше меня разбираются в поведенческой экономике, пишут о том, что отложенные радости доставляют нам меньше удовольствия, а будущие деньги в наших глазах стоят меньше, чем нынешние.

Именно поэтому мы платим проценты по ипотеке и требуем проценты, если мы даем кому-то сумму. И у людей намного меньше стимулов выходить на баррикады сегодня, если им говорят, что через 3 или 5 лет вступят определенные изменения в силу, которые коснутся их, даже если они рассматриваются как негативные. А через 5 лет это уже будет внедрено в целом, станет частью мировосприятия, и люди, очевидно, на баррикады опять не полезут.

Второй важный момент — это действительно постепенное введение. Когда в Израиле власти поставили себе цель — выйти на обязательные отчисления в размере 15%, изначально никто не просил внести ни 15%, ни 13% и не 10%. Речь шла о долях процента.

Мне это напоминает израильскую прогрессивную шкалу налогообложения. Граждане Израиля на российские 6% и 13%, безусловно, смотрят с завистью на глазах, потому что эффективная налоговая ставка Израиля доходит до 50%. Конечно не с первого шекеля, но и далеко не с миллион первого евро, как, например, во Франции, где начинались «запретительные налоги».

Но ступени этой прогрессивной ставки достаточно гладкие.

Если человек свыкся с необходимостью платить 30% от своего дохода, а доход увеличивается и немного заходит на уровень, где нужно платить 33%, риск, что вот именно в этот момент он решит ради 3% налога начать обманывать государство, намного меньше, чем если разрыв между ступенью был бы равен 20%. Соответственно, то же самое было сделано и с вводом обязательных пенсионных отчислений.

Сам себе пенсионный фонд

Основной вопрос, который становится перед государством, которое заставляет своих граждан отчислять деньги в обязательные, но не государственные пенсионные фонды, заключается в том, как эти деньги будут управляться и насколько активно человек будет принимать решение относительно накапливаемых капиталов.

Это система IRA — Individual Retirement Account, когда человек может сам определять, как распределять свои деньги между акциями, облигациями, валютами, хедж-фондами и т.д.

Но если он ничего не делает, то форма очень простая: чем старше человек, тем инвестиции должны быть менее рисковыми. Соответственно, больше облигаций — меньше акций.

Чем человек моложе, тем большая часть вкладывается в акции, которые более волатильны, но на длительных отрезках времени, которые измеряются десятилетиями, всегда побивают и недвижимость, и облигации, и акции, и практически любые другие инструменты.

Мне этот подход очень близок. У меня он ассоциируется с прекрасной книгой нобелевского лауреата Ричарда Талера, как раз-таки профессора поведенческой экономики, которая на русском языке издана с названием без перевода. На картинке нарисован слон, хоботом подталкивающий слоненка. Если бы я переводил название этой книги, то перевел, как «подталкивание».

Это не патернализм. Государство не решает вместо вас, что делать. Но если вы не готовы взять ответственность на себя, то тогда называемые Талером «архитекторы принятия решения» помогают вам принять решение максимально рационально.

Ресурсный выход

Я не читал исследований про нефтяные империи Арабских Эмиратов, но мне что-то подсказывает, что вопрос профицита пенсионных фондов там стоит несколько менее жестко, чем в нересурсных странах.

Система пенсионного обеспечения — это одна из самых важных побед доктрин социального государства. Но если бы мы спросили отцов этой доктрины: как вы смотрите на то, что подавляющее большинство людей, проработав 40 лет, выйдя на пенсию, будут получать ее еще 40 лет за счет государства — что бы они нам ответили??

Думаю, что даже самые крайние левые и социально настроенные экономисты сказали бы, что эта идея не имеет права на существование. Она очень хороша, но совершенно не реализуема на экономическом уровне. Поэтому я понимаю, что людям, которые уже видят перед собой выход на пенсию, и им эту мечту о «домике в деревне» резко откладывают, это невозможно ни продать, ни объяснить.

Я считаю, что если государство даст себе труд объяснить вменяемым людям, что мир изменился, что их родители и деды не сидели на пенсии по 20-30 лет и что бесплатных обедов не бывает, то многие с пониманием примут на себя бремя ответственности за свое будущее. Особенно отдаленное будущее.

Если вместе с ростом продолжительности жизни будет в той же пропорции расти и продолжительность жизни рабочей, то большинство людей воспримут это нормально. Особенно, если объяснить им, что альтернатива — это забирать у них больше уже сейчас в качестве налогов для того чтобы уже сейчас создавать пенсионный фонд.

Российский экономист и финансист Андрей Мовчан считает, что люди свободных профессий не спешат покинуть рабочее место. Более раннее прекращение работы необходимо тем, кого работа выматывает. Так может быть имеет смысл, помимо необходимого и плавного повышения пенсионного возраста, введения обязательных отчислений и создания уверенности в их неприкосновенности, еще и подумать об изменении рынка труда? Добавленная стоимость, с налогов с которой и пополняется бюджет, в таком случае будет выше.

Правительство забыло о самозанятых и стагнации доходов


Власти готовы представить новый проект пенсионной реформы, который модернизирует замороженные пять лет назад накопления. В скором времени его разместят для публичного обсуждения. В первую очередь инициативу рассмотрит рынок и общественность, затем проект внесут на рассмотрение в Государственную Думу. ДОЛГ.РФ разобрался во всех тонкостях предложенной системы, исходя из имеющийся информации.

Первые предложения об изменении пенсионной системы были готовы еще в 2016 году. Тогда финансовый регулятор и Министерство финансов предложили повысить финансовую ответственность населения и сделать накопления на пенсию индивидуальными. Механизм предполагал «автоматическую подписку» всех официально работающих граждан. Проект долго обсуждался общественностью и в правительстве, однако у Минфина появились разногласия с кабинетом министров. Кроме того, его суть не устроила главу государства.

С начала осени текущего года Министерство финансов вплотную занялось разработкой новой концепции, которая должна была прийти на замену индивидуальному пенсионному капиталу. Теперь на базе последнего ответственные ведомства подготовили новый проект, который основан на добровольности участия в нем. Он получил название «гарантированный пенсионный продукт». Механизм будет существовать параллельно обязательному пенсионному страхованию и негосударственному пенсионному обеспечению.

В чем суть новой пенсионной концепции?

Основная цель сохранилась — дать гражданам возможность копить на свою пенсию, начиная со старта трудовой карьеры. ГПП разработан для людей любого возраста. Присоединение к системе исключительно добровольное и возможно несколькими способами:

Гражданин может сделать это самостоятельно через «Госуслуги»;

Присоединение возможно и при помощи работодателя. Последний после получения письменного заявления от работника направляет через специальную систему электронного взаимодействия информацию о необходимости подключения к пенсионному оператору. На данный момент предполагается, что его функции будет выполнять Национальный расчетный депозитарий. В его обязанности также будет входить ведение реестра участников и управление взносами.

Заявление должно содержать обязательные реквизиты: Ф.И.О., номер СНИЛС, размер взносов и наименование НПФ. Договор о ГПП вступает в силу с момента поступления первого взноса гражданина, вне зависимости от даты его подписания. В первые полгода гражданин имеет право забрать свои взносы и расторгнуть договор.

В каком размере перечислять взносы гражданин будет решать самостоятельно. Это может быть хоть 1 %, хоть 20 %. Однако налоговый вычет можно будет сделать только в размере не более 6 % от заработной платы. Также ГПП, который планируется ввести в 2021 году, предусматривает возможность перевода средств от обязательного пенсионного страхования.

Кроме того, гражданин может периодически приостанавливать внесение платежей, но ведомство ограничило этот срок «академического отпуска» от пенсии пятью годами. Иными словами, взносы можно не вносить не более 5 лет подряд.

Все пенсионные схемы, которыми пользуются граждане РФ в данный момент, можно будет модернизировать под ГПП.

Новый механизм также предусматривает беспрепятственный переход из одного НПФ в другой. После подачи заявления о переводе накоплений в иной фонд, текущий поток сразу же перераспределяется в адрес указанной организации. Однако оставшаяся часть будет переведена по фиксингу в пределах установленного регламента.

Все сбережения будут проиндексированы на уровень инфляции за каждый прошедший год.

Как долго будут выплачивать пенсии?

В данный момент инициатива предполагает, что внесенные взносы будут выплачиваться в течение 15 лет по достижении пенсионного возраста. Но этот вопрос еще находится на обсуждении. Как вариант, предлагается изменить срок в 15 лет на период дожития, который рассчитывает Минтруд. Также рассматривается возможность предоставить гражданам право на получение пенсии до достижения пенсионного возраста, а точнее по истечении 30 лет с момента внесения первого взноса, если этот момент наступит раньше, чем выход на пенсию.
За фондом оставили право на единоразовую выплату накоплений, если размер одной выплаты будет меньше, чем 1/5 социальной пенсии.

Еще один вариант, который рассматривают инициаторы проекта, — предоставить гражданину право самому договориться с НПФ об индивидуальном типе выплаты: единовременный, пожизненный или другой.
Выплаты из НПФ до достижения пенсионного возраста также положены тем, у кого есть социально значимые заболевания, и при этом не назначена пожизненная негосударственная пенсия. Гражданин, оказавшийся в такой ситуации, может написать заявление в фонд и направить свои сбережения, в том числе и те, что пришли от ОПС, на лечение. Однако власти ограничили размер таких выплат стоимостью лечения.
Интересно, что средства ГПП предполагается передавать по наследству, но только в том случае, если человек не дожил до назначения пожизненной негосударственной пенсии.

Какую роль будут выполнять пенсионные операторы?

Проект предполагает появление прослойки между гражданином, его сбережениями и взносами и НПФ. Национальный расчетный депозитарий будет заниматься администрированием поступающих взносов, а также у него будет храниться полный реестр всех участвующих в программе лиц.

Предполагается, что информация, которая будет храниться в НРД, станет истиной в последней инстанции для споров между НПФ и гражданином или его работодателем.

Удержание и перечисление взносов будет производиться НРД по указанию собственника таких взносов. Кроме того, законодатели еще раз подчеркнули, что к новым сбережениям можно будет присоединить накопления от ОПС, однако каким образом это будет регламентироваться в проекте не предусмотрено.

Заманят льготами и гарантиями

Авторы законопроекта уже предположили, что в условиях добровольности желающих присоединиться к системе будет не так уж и много. Поэтому решили ввести дополнительные бонусы для смельчаков.

Так, предусмотрено снижение налогооблагаемой базы по основному налогу для физических лиц, а для работодателей — уменьшение базы по налогу на прибыль, если они согласятся софинансировать накопления своих сотрудников.

Также участники получат возможность забрать налоговый вычет, однако он ограничен 6 % от заработной платы. В случае перечисления больших сумм, гражданин может уведомить об этом налоговую и учитывать взносы в качестве социальных выплат в пределах 120 тыс. руб. По аналогии с законодательством для НПО.

Если работодатель решиться софинансировать накопления сотрудников, он получит возможность отнести 6 % к внереализационным расходам. Это уменьшит налогооблагаемую базу на прибыль. Кроме того, предполагается, что к таким расходам фискальные органы будут применять повышенный коэффициент: в первые шесть лет — 1,03, далее — 1,06. По предварительным расчетам, таким образом, бюджет ежегодно будет лишаться 10 млрд руб.

Создатели проекта рассчитывают и на стимуляцию от НПФ. Во-первых, им будет выгодно привлекать клиентов, так как разморозятся накопления с 2014 года. Во-вторых, они смогут претендовать на вознаграждение, аналогичное тому, что сейчас применяется для фондов по ОПС.

Разработчики проекта уверены, что предусмотренный ими принцип наследования также должен стимулировать граждан подключаться к системе.

Каждый НПФ должен будет каждые пять лет фиксировать размер средств, который накопился на счете участника. Каждый раз сума должна расти. По замыслу авторов, если человек окажется в убытке, фонд на дату фиксации все возместит за свой счет. Так, планируется предусмотреть безубыточность системы.

Кроме того, государство обещает все накопления застраховать. Иными словами, если НПФ разорится, АСВ должно возместить потери всем участникам в полном размере, в том числе и средства ОПС, и проценты. Все НПФ, которые изъявят желание участвовать в системе, пройдут тщательную проверку финансового регулятора, прежде чем приступят к работе.

Что изменится для НПФ

Регулирование ГПП будет происходить примерно также, как и с ОПС. Вознаграждение фонды будут получать примерно аналогичное. Постоянная часть не может превышать 0,75 % от размера пенсионных резервов гражданина за отчетный год. Переменная часть должна быть равна или меньше 15 % от доходов, полученных с размещения таких средств. При этом правила фонда могут регулировать размер постоянной части вознаграждения в отношении величины чистых активов, которые составляют пенсионные резервы.

Помимо этого, фонды обяжут платить взносы по новому пенсионному механизму. Ставка еще не назначена и будет определена позже, после вступления в силу закона.

Инвестиционная декларация будет совпадать с декларацией по ОПС.

Для того, чтобы ввести новый механизм и адаптировать к существующей системе в законы будут внесены поправки. Предполагается, что это будут три пакета изменений, в том числе и в Кодекс об административных правонарушениях, который предусмотрит ответственность операторов.

Вклады в пенсию должны быть выгоднее, чем в банки

Гульнара Ручкина, руководитель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, отметила, что за последние несколько лет — это очередная реформа: совсем недавно была идея расчета пенсий на основе пенсионных баллов.

Разработчики забыли про стагнацию доходов и самозанятых

Эксперт также обратила внимание, что предлагаемые изменения касаются, прежде всего, работников организаций, которые могут софинансировать соответствующие взносы и получать налоговые льготы, и сам процесс вхождения в систему возможен через заявление работодателю. Без внимания осталась огромная часть граждан, так называемых самозанятых, вовлечение которых в настоящее время затруднительно, не только в систему добровольных пенсионных взносов, но и в систему обязательного пенсионного страхования. Количество самозанятых сейчас, по разным оценкам, составляет от 15 до 20 миллионов человек.

Следует учитывать еще один момент, если государство планирует решить за счет пенсионных взносов свои финансовые проблемы, то данная реформа, как и другие, обречена на провал. Успешная реализация реформы возможна в том случае, если в нашей стране станут реально заботиться о будущих пенсиях россиян, а предлагаемые механизмы станут выгодны гражданам.

Читайте также: