В чем преимущество негосударственные пенсионные фонда в россии

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Содержание статьи:

Суть НПФ
Преимущества НПФ
Недостатки НПФ
Какой из НПФ выбрать?
Наиболее популярные вопросы и ответы на них по плюсам и минусам НПФ
Список законов
Заключение

Классификация

В нашей стране НПФ могут быть трех видов:

Открытые – стать его участником может любой гражданин.
Корпоративные – это фонд, который создается для сотрудников конкретной организации или предприятия. Стать его участником могут только бывшие или нынешние работники организации.
Профессиональные – объединяют людей по их профессиональной деятельности, например: строителей, моряков и т. д.

Создание и участие в фондах негосударственного страхования пенсий для работодателей выгодно тем, что доходы НПФ не облагаются налогами.

Надо разобрать основы

Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.

Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.

Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.

Но, тут возникает вопрос – а обладаем ли мы, в массе своей, той целеустремлённостью, тем характером, той силой воли, чтобы в течение не одного десятка лет, всю жизнь, просто копить себе деньги на пенсию. Государство однозначно отвечает – НЕТ! И, вероятно, этот ответ справедлив. Отсюда, от этого простительного недоверия государства к своим гражданам, и развивается Пенсионный фонд страны.

Другими словами, пенсионные отчисления по сути своей – добровольные. Но государство не может находиться под риском ежегодного «выхода на рынок» сотен тысяч своих граждан, не обладающих ни малейшим содержанием и уже не способных его обеспечить. Отсюда и обязательный характер пенсионных отчислений.

Пока всё белым бело.

«Черное» начинается тогда, когда ПФР приступает к функционированию.

Все текущие обязательства Европейского пенсионного фонда перед клиентами будут выполняться НПФ «САФМАР» без изменений и в полном объеме. Мы сохраним лучшие практики Европейского пенсионного фонда, повысим эффективность управления пенсионными средствами и уровень клиентского обслуживания. Создавайте уверенное будущее с нами!

Рекомендуем прочесть: Как Оформить Домовая Книга На Частный Дом

В сентябре 2019 года завершился процесс реорганизации фондов: к НПФ «САФМАР» присоединились «Европейский пенсионный фонд», «РЕГИОНФОНД» и НПФ «Образование и наука», ведущие российские негосударственные пенсионные фонды, обладающие более чем 20-летним опытом работы в пенсионной отрасли страны. Лучшие практики, которые использовали фонды в своей деятельности, объединены при реорганизации НПФ «САФМАР» для предоставления качественного и надежного пенсионного сервиса клиентам.

Суть НПФ

Организация, осуществляющая деятельность по пенсионному страхованию и предоставляющая соответствующие выплаты, в том числе на досрочной основе, называется НПФ (негосударственный пенсионный фонд). Юридическая форма такой компании – акционерное общество (АО).

Деятельность НПФ основывается на лицензии, выданной на основании государственной регистрации в реестре компаний РФ. Принятие решения о предоставлении полномочий тому или иному фонду осуществляется Банком России.

Регламентирующий деятельность закон – ФЗ № 75 от 07.05.98 года (ред. 03.07.16 г.). Согласно ст. 8 указанного нормативного акта такая компания:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться с юристом по социальным вопросам по телефонам: +7 (499) 553-09-05 в Москве, +7 (812) 448-61-02 в Санкт-Петербурге, +7 (800) 550-38-47 по все России. Звонки принимаются круглосуточно. Позвоните и решите свою проблему прямо сейчас. Это быстро и удобно!

Оформляет соответствующие договора с гражданами.
Ведет реестр вкладов.
Аккумулирует (приумножает) вклады участников за счет инвестирования средств.
Информирует своих клиентов о состоянии их пенсионных вкладов.
Назначает и выплачивает пенсионные пособия.

Для потенциального вкладчика существуют плюсы и минусы НПФ, рассмотрев которые гражданин может определиться вступать ему в фонд или нет.

Подписывайтесь на нашу группу «Социальный консультант» во «ВКонтакте» — там всегда свежие новости и нет рекламы!

Преимущества НПФ

Рассмотрение положительных аспектов от вступления в фонд происходит путем сравнения негосударственной организации с официальной структурой – ПФР.

Преимущества НПФ:

Фонд активно занимается инвестированием вложенных денежных средств, тем самым можно значительно увеличить размер накопительной пенсии. Если такая финансовая операция не увенчалась успехом, организация перед вкладчиком отвечает всем своим имуществом.
Особый механизм наследования. В отличие от законодательного механизма, предоставляющего приоритетное право на собственность умершего родственникам ближайшей кровной линии, денежные средства в НПФ будут переданы любому гражданину, указанному в завещании.
Высокая степень защищенности финансов (кроме инфляции). НПФ гарантирует исполнения обязательств установленных в пенсионном договоре. Если негосударственная организация будет ликвидирована, все вклады застрахованы и будут выплачены государством.
Возможность перевода пенсии из одного НПФ в другой.
Прозрачность осуществления деятельности. Рассматриваемый фонд на регулярной основе предоставляет финансовую отчетность в Банк России. Последний контролирует законность действий и инвестирование в надежные компании. Необходимые сведения о состоянии собственного вклада может узнать сам будущий пенсионер в любое время по факту осуществления запроса.
Освобождение от уплаты НДФЛ в определенных случаях: при снятии сумм фактических взносов и получении накопительной пенсии на основании договора непосредственно между гражданином и НПФ.

Недостатки НПФ

Значимый для населения минус НПФ перед ПФР – это частная организационная структура, получившая лицензию от государства. Впоследствии такая компания может обанкротиться, а выплаты будут осуществляться из официальных источников с учетом ограничений. Таким пределом может являться выплата накоплений суммой, не более определенного показателя.

Недостатки НПФ:

Возможность мошенничества в сфере инвестиций или недостаточность увеличения накопленных средств в связи с растущим уровнем инфляции. То есть, деньги с каждым годом обесцениваются, а сбережения должным образом не растут.
Обязанность уплаты налога при получении денежных средств. Согласно ст. 213.1 налогового кодекса налогообложению подлежат: суммы пенсий, выплачиваемых на основании договоров между работодателем и НПФ.
Ожидаемое закрытие большинства негосударственных фондов к 2019 году. С указанного времени планируется ввод индивидуального пенсионного капитала (ИПК), формируемого на базе НПФ. Внедряемая система предусматривает ужесточение законодательных требований к таким компаниям, поэтому большинство фондов будет закрыто.

Какой из НПФ выбрать?

Поменять негосударственный фонд или осуществить такой переход во время формирования системы ИПК, целесообразно в случае наличия достоверных сведений о наиболее востребованных и имеющих хорошую репутацию компаниях.

НПФ следует оценивать по определенным критериям:

Инвестирование средств в одну компанию происходит размером не более 15%!общей величины фонда.
Вложения в некотируемые ценные бумаги на общую сумму не выше 20%!фонда.
Инвестирования в ценные бумаги, выпущенные учредителями и участниками фонда не более 30%!
Вложения в государственные активы не более 50%!
Инвестирования в акции и облигации крупных предприятий не более 70%!
Вложения в банковские вклады и недвижимость не более 80%!всей суммы фонда.

При выполнении указанных требований, имеющий лицензию негосударственный фонд, гарантирует выплату пенсионного вклада в любой ситуации.

Согласно ФЗ № 422 от 28.12.13 года, с 2015 года в России создана система гарантированности пенсионных накоплений. По программе создается определенный резерв финансовых средств, обеспечивающий выплаты гражданам при ликвидации НПФ – участника системы.

Список десятка лучших НПФ:

Фонд Сбербанка. Создан 17.03.95 г. Число клиентов – 4.6 млн. Активы – 365 млрд. руб.
ВТБ. Рейтинг – А++ (наиболее высокий). 60.9%!акций фонда принадлежит государству.
Наследие. Основан в 1993 г. Выплачивает более 21 тыс. пенсий.
Альянс. Рейтинг – А+. Получил лицензию с 16.04.04 г.
Газфонд. Рейтинг – А++. Создан в 1994. Объем пенсионных резервов – 360.39 млрд. руб.
Лукойл-Гарант. Количество участников – 3.5 млн. человек. Объем имущества – 277 млрд. руб.
НПФ электроэнергетики. Создан в 1994. Число застрахованных людей – 1.5 млн. Объем имущества – 139 млрд. руб.
КИТФинанс. Количество вкладчиков – 2.1 млн. Стоимость имущества –107.7 млрд. руб.
Телеком Союз. Количество участников – 423 тыс. Размер пенсионного резерва – 23.7 млрд. руб.
Транснефть. Создан в 17.04.2000 г. Осуществляет выплаты более 21 тыс. пенсионерам.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по плюсам и минусам НПФ

Вопрос: Здравствуйте. Мое имя Александр. С 2015 в систему гарантирования вкладов по обязательному пенсионному страхованию вошло 46 НПФ. Среди них нет негосударственного фонда «Благосостояние», занимающего высокие лидирующие позиции в данной отрасли. Какие преимущества или недостатки получат его вкладчики?

Для вкладчиков этого НПФ существует риск потери части сбережений в случае банкротства компании. Если фонд к 2019 году не вступит в указанную систему, он не сможет принимать вклады индивидуального капитала. Поэтому в перспективе компания начнет терять клиентов, что может привести в дальнейшем к банкротству или реорганизации.

Список законов

ФЗ № 75 от 07.05.98 г.

ФЗ № 422 от 28.12.13 г.

Возможно Вас заинтересуют следующие статьи:

НПФ

Доплата за особые заслуги

Индексация пенсий с 1 апреля

Страховой стаж

Сущность и принципы работы

Негосударственный пенсионный фонд – это некоммерческая организация, основная задача которой является сбор пенсионных средств членов фонда, управление ими с целью увеличения прибыльности и приумножения, чтобы в будущем выплачивать их в качестве пенсионного обеспечения.

Таким образом, эти средства будут дополнительно выплачиваться гражданам, состоящим в НПФ, помимо государственной страховой пенсии.

Стоит сказать, что опыт работы данных организаций очень успешен и имеет давнюю историю в странах Запада, Соединенных Штатов и Японии. Первые подобные организации появились в Англии еще в 18-м веке. За всю свою историю они накопили немалый опыт, и сейчас больше 80 %!граждан этих стран доверяют обеспечение своего будущего именно негосударственным фондам.

В нашей стране эта сфера деятельности только формируется. Первые НПФ появились у нас почти сразу же после принятия Указа «О негосударственных пенсионных фондах» в 1992 году. В своей деятельности они опираются сейчас на Законы «О НПФ» № 75-ФЗ и «О некоммерческих организациях» № 7-ФЗ.

Работу данных организаций контролирует Банк России. Прежде чем начать свою деятельность НПФ должен получить лицензию на производство подобных работ.

Основные принципы осуществления деятельности:

Официальность — всю свою работу подобные организации осуществляют, опираясь на законодательные акты. Их работу контролирует государство.
Добровольность – стать участником гражданин может только по собственной инициативе. После заключения договора отчисления производятся лично застрахованным или его работодателем.
Финансовая заинтересованность – в перечислении средств и получении от них прибыли заинтересованы в первую очередь сами члены фонда и работодатели, так как при этом они имеют некоторые налоговые льготы.
Равенство – все члены НПФ обладают одинаковыми правами и возможностями.
Безопасность – все средства должны быть вложены только в надежные инвестиционные проекты. К тому же обязательным условием участия в НПФ является страхование средств, в случае закрытия фонда участники его получают государственную компенсацию и возврат своих средств.
Разнообразие форм управления – схема работы данных организаций исключает возможности мошенничества: средства поступают от работодателей, инвестирует их компания, управляющая активными средствами, учетом занимается независимый регистратор, а выплаты будет производить администратор.

Это основные положения, лежащие в основе деятельности любого НПФ, у каждого их них могут быть и свои принципы в зависимости от действующих в регионе законов.

Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»

Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.

Но сначала небольшие расчёты.

расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).

Считаем:

За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.

Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.

Теперь становится понятным:

откуда такой немыслимый штат работников этого Пенсионного фонда;
откуда такие невероятные зарплаты у руководителей всех уровней этого Фонда;
откуда все эти многомиллионные дворцы, которые понастроил ПФ во всех регионах страны.

Современная экономическая ситуация в стране заставила очень многих наших граждан всерьез задумываться о том, каким образом обеспечить себе достойную жизнь в будущем, особенно в пожилом возрасте.

Все меньше людей уверены в том, что государство сможет взять на себя заботы о благополучии и благосостоянии своих граждан в пенсионном возрасте. К тому же пенсионная система, действующая в нашей стране, практически уравнивает в получении пенсионного обеспечения тех, чей ежемесячный заработок сейчас невелик, с людьми, имеющими высокий уровень дохода.

Именно поэтому заранее стоит позаботиться о пассивном доходе, который станет существенным подспорьем в старости. Одним из таких инструментов являются негосударственные пенсионные фонды.

Сущность и принципы работы

Стоит сказать, что опыт работы данных организаций очень успешен и имеет давнюю историю в странах Запада, Соединенных Штатов и Японии. Первые подобные организации появились в Англии еще в 18-м веке. За всю свою историю они накопили немалый опыт, и сейчас больше 80 % граждан этих стран доверяют обеспечение своего будущего именно негосударственным фондам.

Основные принципы осуществления деятельности:

Официальность – всю свою работу подобные организации осуществляют, опираясь на законодательные акты. Их работу контролирует государство.
Добровольность – стать участником гражданин может только по собственной инициативе. После заключения договора отчисления производятся лично застрахованным или его работодателем.
Финансовая заинтересованность – в перечислении средств и получении от них прибыли заинтересованы в первую очередь сами члены фонда и работодатели, так как при этом они имеют некоторые налоговые льготы.
Равенство – все члены НПФ обладают одинаковыми правами и возможностями.
Безопасность – все средства должны быть вложены только в надежные инвестиционные проекты. К тому же обязательным условием участия в НПФ является страхование средств, в случае закрытия фонда участники его получают государственную компенсацию и возврат своих средств.
Разнообразие форм управления – схема работы данных организаций исключает возможности мошенничества: средства поступают от работодателей, инвестирует их компания, управляющая активными средствами, учетом занимается независимый регистратор, а выплаты будет производить администратор.

Классификация

В нашей стране НПФ могут быть трех видов:

Открытые – стать его участником может любой гражданин.
Корпоративные – это фонд, который создается для сотрудников конкретной организации или предприятия. Стать его участником могут только бывшие или нынешние работники организации.
Профессиональные – объединяют людей по их профессиональной деятельности, например: строителей, моряков и т. д.

Как осуществляется деятельность

Работа строится по такой схеме:

Гражданин, выбравший для себя НПФ, заключает с ним договор, после чего им ежемесячно производятся взносы. Это может происходить разными способами, выбор осуществляется участником по своему усмотрению.
Все взносы своих членов фонд передает компании по управлению активами. Она должна инвестировать их в надежные финансовые проекты. При этом государством определены условия инвестирования средств. Можно вкладывать средства своих участников только в определенные экономические отрасли и распределить их таким образом:
- ценные бумаги – не больше 50 %;
- деньги – до 40 %;
- недвижимость и ценные металлы – по 10 %;
- другие активы – до 5 %.
Полученную прибыль ежемесячно распределяют между участниками. Уровень дохода зависит от суммы первоначальных взносов.
Правильность распределения прибыли и ее учет производит регистратор.
При наступлении определенного возраста или срока, указанного в договоре, администратор выплачивает участнику его пенсию.

Каждый член фонда имеет право на получении информации о состоянии своего лицевого счета: сумме вклада и величины дохода. Обычно один раз в год НПФ предоставляет своим вкладчикам всю информацию о том, сколько было уплачено взносов, какую прибыль получил участник, сколько было ему выплачено в виде пенсии и размер комиссии, снятой за управление средствами.

Выплаты участнику производятся после достижения им определенного возраста. Для этого в фонд надо направить заявление, через месяц после его получения пенсионер сможет начать получать свои средства. Вкладчик сам выбирает вариант получения средств: ежемесячный, единовременный или срочный.

В некоторых случаях средства могут быть выплачены досрочно. Это возможно, если вкладчик переезжает на ПМЖ в другую страну, в случае серьезной болезни, подтвержденной медицинскими документами, из-за инвалидности и потери трудоспособности. В случае смерти участника НПФ его средства передаются наследникам.

Вкладчики могут переходить из одного НПФ в другой или совсем отказаться от такого способа накопления пенсионных средств, передав управление ими государственному пенсионному фонду.

Преимущества

Чтобы разобраться, стоит ли вкладывать свои средства в негосударственные организации или полностью доверить свое будущее государству, надо рассмотреть его преимущества перед государственным ПФР.

К ним можно отнести такие:

возможность более эффективно управлять своими вложениями и прогнозировать будущие пенсионные выплаты;
деятельность фондов строго контролируется государством;
все права и обязанности сторон прописаны в договоре, который заключается между вкладчиком и организацией, заранее определяются сроки выплат, наследники и распределяются доли между ними;
из одного НПФ в другой можно переходить один раз в пять лет, это позволяет выбирать более доходные учреждения и увеличивать прибыль;
страхование вкладов позволяет не потерять средства, даже если Банк России отзовет лицензию;
открытость – все негосударственные пенсионные фонды являются ОАО, поэтому информацию о своих накоплениях участники легко могут получить, зарегистрировавшись в Личном кабинете на портале госуслуг;
всю сумму накоплений можно получить единовременно, а если участник скончался раньше выхода на пенсию, денежные средства его могут быть унаследованы родственниками.

Большое количество плюсов НПФ делает их востребованным эффективным инструментом в формировании будущей пенсии для многих граждан.

Недостатки

Безусловно, когда речь идет о денежных средствах, вложенных в частные компании, всегда есть риск потерять их или получить в меньшем объеме, чем рассчитывалось. Поэтому некоторые наши граждане очень осторожно относятся к деятельности негосударственных фондов.

В этом есть смысл, ведь и у НПФ, несмотря на большое количество преимуществ, имеются свои минусы:

иногда фонд выбирает рисковые стратегии инвестирования, в результате чего может не получить доход и растерять средства;
при досрочном переходе из одного НПФ в другой можно потерять свою прибыль;
в последнее время Банк России, проверяя деятельность некоторых организаций, отбирает лицензии у недобросовестных компаний, работающих со значительными нарушениями; средства вкладчиков возвращаются в ПФ РФ, но доход свой они при этом теряют.

Конечно, по сравнению с ПФР у негосударственных фондов доход выше, но все-таки это достаточно низкий процент прибыли даже по сравнению с банковскими депозитами. Иногда полученные средства с трудом покрывают уровень инфляции.

О плюсах и минусах вложения накопительной части своего будущего пособия в негосударственные пенсионные организации смотрите в следующем видеосюжете:

С каждым годом растет число россиян, предпочитающих держать пенсионные накопления в НПФ. На начало 2018 года стоимость активов ПФР в рублях составляла 1,8 трл, на счетах НПФ на тот же период находилось 2,4 трл. рублей. В сентябре 2018 сумма средств клиентов негосударственных ПФ возросла до 3,6 трл. рублей. Кому и куда доверить сбережения – в ПФР или НПФ, необходимо решать каждому будущему пенсионеру.

Структура пенсионных отчислений
Как определить, что лучше – НПФ или ПФР?
Преимущества и минусы ПФР
Плюсы и минусы НПФ
Что выбрать и как перейти?

Структура пенсионных отчислений

Согласно букве закона, пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной, соответственно, 16% и 6% от всей суммы. Страховая составляющая хранится только во Внешэкономбанке (ПФР) и идёт на выплату пенсий тем, кто достиг определенного возраста. Предполагается, что вторая, накопительная часть, станет объектом инвестирования и будет приносить в будущем прибыль вкладчику. Помимо этого, любой гражданин может формировать будущую накопительную часть самостоятельно, для чего делать добровольные отчисления в выбранную организацию.

В чем разница страховой и накопительной пенсий, посмотрите на картинке:

Важно! В 2014 году Госдума приняла проект о моратории, или заморозке накопительной пенсии. На сегодняшний день пенсионные отчисления работодателей полностью идут на формирование страховой части пенсии.

Как определить, что лучше – НПФ или ПФР?

И государственный, и частный пенсионный фонд имеют схожие задачи: аккумулировать и управлять вкладами граждан, снижать риски обесценивания денежной массы, обеспечить доходность по вкладам. На первый взгляд, в чем разница, не совсем очевидна, к тому же у каждой структуры есть свои достоинства и недостатки. Поэтому у будущих получателей пенсии возникает вопрос – куда доверить свои сбережения?

ПФР или НПФ? Краткий обзор смотрите в видео:

Преимущества и минусы ПФР

Посмотрите сравнительный анализ доходности портфелей ВЭБ за последние годы:

ПФР, или Пенсионный Фонд России, занимается сбором отчислений, выплаченных работодателями, размещением их на счетах, распределением средств. ПФ – государственная структура, реализующая социальную программу по выплате материнского капитала, по соцвыплатам инвалидам и участникам ВОВ, прочим категориям граждан.

К преимуществам Пенсионного фонда РФ относятся:

Безопасность и надёжность. Структура не может стать банкротом, или потерять лицензию.
Гарантия индексации средств с учётом инфляции путем вложения в государственные облигации. По данным Центробанка, средняя доходность ПФ составляет 7% в год.
Отсутствие налогообложения накопленных средств.

Главные недостатки системы – низкая доходность по сравнению с НПФ и трудности с наследованием капитала.

Плюсы и минусы НПФ

НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:

Жёсткий контроль со стороны государства.
Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
Возможность установления долей наследования на договорной основе.
Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
Высокая сумма вознаграждения.

Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.

Куда инвестируют средства НПФ, смотрите на картинке:

Основные минусы НПФ:

Риск банкротства и потери инвестиционного дохода.
Высокие требования ЦБ к данному сектору экономики, в результате нарушений организация рискует потерять лицензию.

Важно! Выбирая негосударственный ПФ, нужно проверить, входит ли он в реестр фондов-участников.

Что выбрать и как перейти?

По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию. Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:

Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
Длительность нахождения на рынке.
Присутствие крупных акционеров.
Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.

На картинке – образец заявления о переходе из ПФР в НПФ:

В случае отзыва лицензии у негосударственного фонда, его активы в течение 3 месяцев переводятся в ПФР. Если вкладчики желают сохранить накопленные деньги, их следует перевести в другой НПФ, о чем уведомить подачей заявления. В этом случае сохранится основная часть сбережений, а инвестиционное вознаграждение рассчитывается по результатам реализации активов НПФ.

О том, как перевести накопления в НПФ, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

Чтобы определить, что лучше ПФР или НПФ Сбербанка, самого крупного НПФ Российской Федерации, и где выгоднее держать пенсионные накопления, рассмотрим таблицу:

Показатели на 01.01.2018	ПФР	НПФ Сбербанка
Пенсионные накопления, млрд. руб	1800	469,7
Количество участников, млн.человек	153	6,82
Доходность накоплений, %	8,6	8,7
Срок присутствия на рынке	С 1987	С 1995 года.

Рейтинг НПФ за 2017 год представлен в видео:

Будущим пенсионерам дается выбор, где хранить и копить будущее обеспечение. Одним из вариантов накопления сбережений является негосударственный пенсионный фонд. Такие организации обещают большие пенсии. Стоит разобраться, что они из себя представляют и можно ли доверять им свою пенсию.

Что такое НПФ и зачем они нужны

Негосударственные фирмы обещают как минимум сохранить пенсию, как максимум – увеличить. Так как все деньги не просто лежат на счетах, а инвестируются под проценты.

Что такое пенсионные накопления

Каждый человек, работая, обеспечивает свою старость ежемесячными выплатами – пенсией. Проведенные реформы в 2010 году пенсию разделили на 3 части: страховую, базовую, накопительную. Все, кто родился после 1967-го, могут распоряжаться накопительной частью пенсии, которая составляет 6 % .

Она может храниться:

в управляющей компании;
в НПФ;
в пенсионном фонде.

Виды пенсионных выплат

В России государство предоставляет следующие виды обеспечения:

Страховая пенсия. Полагается по старости, инвалидности или потере кормильца. Так называемая компенсация за все трудовые годы. Это установленная государством сумма, индексируемая каждый год.
По гособеспечению полагается за выслугу, по достижении пенсионного возраста, социальная. Компенсация за утраченную способность работать. Для военных, пострадавших от катастроф и далее по списку.
Накопительная. Формируется из отчислений работодателя, процентов от инвестирования.
Негосударственное обеспечение. Личные взносы в счет будущего обеспечения.

Размер дополнительной пенсии

Размер обеспечения зависит от вида пенсии и следующих факторов:

страхового стажа;
объема выплат за время трудоустройства;
возраста;
специальных или тяжелых условий труда;
льгот.

Как работают

Суть работы негосударственных пенсионных фондов. Пишется заявление о переходе в НПФ. Средства переходят в распоряжение фонда, вводятся в оборот, инвестируются для получения дохода.

При наступлении пенсионного возраста негосударственный пенсионный фонд ежемесячно выплачивает обеспечение с прибавкой. Накопления вырастают за счет того, что деньги все это время «работают». В то время как в пенсионном фонде они не увеличиваются.

Нужна ли лицензия фондам

Деятельность негосударственных фондов находится под жестким контролем госорганов и законодательства. Открыть НПФ не так просто.

Необходимо получение лицензии на осуществление пенсионного обеспечения и страхования. Выдает Банк России на неограниченное время.

Чтобы получить такую лицензию, организация должна соответствовать ФЗ № 75 по всем пунктам:

организационно-правовая форма негосударственного пенсионного фонда;
пенсионные и страховые правила должны отвечать всем требованиям;
проверяется совет директоров, коллегиальный фонд, главбух, работники внутреннего контроля;
размер уставного капитала.

Устройство

Негосударственный пенсионный фонд работает по следующей схеме. Полученные деньги должны инвестироваться с минимальным риском. Для этого подойдут облигации, ценные бумаги. Выдавать кредиты другим фирмам запрещено. Данные сбережения неприкосновенны, их не смогут конфисковать даже государственные органы. Именно это гарантирует их сохранность.

Вся структура управления фонда устанавливается законами.

Совет директоров, состоящий из учредителей. Может также быть представитель вкладчиков. Они занимаются фондом бесплатно и добровольно.

Попечительский совет, он же контролирует работу негосударственного фонда и представляет интересы вкладчиков.

Бухгалтерия каждый год предоставляет отчетность независимым экспертам. По их заключениям публикуется отчет. Кроме отчета, ежегодно проводится актуарная оценка: способен ли негосударственный фонд продолжать свою работу.

Кто осуществляет контроль деятельности негосударственных фондов

Работу негосударственных пенсионных фондов регулируют несколько структур:

Центробанк России. Основной контролирующий орган. Издает правовые документы, ведет реестры, проведение проверок с доступом к документам, проведением бесед с сотрудниками;
Министерство труда. Устанавливает правила по взаимодействию с другими фондами, вкладчиками, пенсионным фондом;
Министерство финансов. Контролирует учет, назначение, выплаты пенсионных сбережений.

Стоит ли переходить в НПФ (шило на мыло)

Перевод НЧ – добровольное желание. Негосударственные пенсионные фонды организованы для того, чтобы была возможность и альтернатива увеличения размера обеспечения в старости.

Плюсы и минусы НПФ

В первую очередь о преимуществах:

увеличение накопительной части за счет инвестирования;
передача по наследству;
материальное страхование (средства никуда не пропадут). Даже если НПФ ликвидируется, средства переводятся в ПФ;
можно переводить деньги между некоммерческими организациями или вернуть их в ПФ;
отслеживание накоплений на сайте;
прозрачная деятельность организаций и ежегодная отчетность.

Теперь о недостатках:

предугадать, насколько увеличатся накопления, невозможно из-за нестабильности финансового рынка;
ответственность за выбор некоммерческой организации остается на вкладчике;
проценты по НЧ теряются при смене фонда или ликвидации организации.

Инфляция будет всегда больше процентов по инвестициям. Это главный минус. За счет того, что негосударственные фирмы не могут рисковать средствами вкладчиков, инвестируют в низкодоходные инструменты, прибыль не будет высокой. А с годами и вовсе обесценится.

Риски

При переходе в НПФ есть вероятность того, что:

заявка на переход не будет одобрена;
может потеряться весь инвестдоход, так как переводить накопления рекомендуется на чаще чем 1 раз/5 лет;
если данные вкладчика попадут в ненадежную фирму, которая продаст базу данных, без его ведома НЧ может переводиться по некоммерческим организациям.

Как оформить переход в НПФ

Чтобы перейти в НПФ, первое, что нужно сделать, – выбрать организацию, которой доверите свою НЧ.

Второе – заключить договор, обязательно изучить.

Третье: до конца календарного года заявление пишется для ПФР о переводе средств в некоммерческую фирму.

Четвертое: получите письменное уведомление о переводе денег.

На практике все происходит так: вкладчик обращается в организацию. Тут же с помощью ЭЦП заполняется заявка и договор. Экземпляры отдают на руки. Там указано, когда НЧ будет переведена, как можно отследить. Прощаются.

Оформить переход можно в многофункциональном офисе или через Госуслуги.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

В течение календарного года собираются заявления на перевод сбережений. До марта следующего года происходит обработка данных и перевод накопительной части в негосударственный фонд. То есть после марта следующего года можно узнать о статусе накоплений.

Советы по выбору НПФ

В первую очередь советую обратить внимание, насколько надежна компания. Рейтинг не ниже ruAAA, доверительный прогноз.
Как давно на рынке. Старше 98 года – прекрасно.
Отрасль компании, основавшей НПФ, – начать анализ с тепловой энергетики, металлургии, добычи нефти.
Отзывы. Сомнительный критерий, лучше фильтровать все, что написано в сети, но найти достоверную информацию можно.

Рейтинг лучших НПФ

НПФ с высокими показателями доходности и надежности:

Сбербанк;
Лукойл;
Газфонд;
Нефтегарант;
Сургутнефтегаз.

Отзывы

Заключение

Рассказывая об НПФ, я не хотел настроить своих читателей за или против перевода накопительной части. Лишь предупреждаю о том, что это добровольное желание. Все решения принимать только самому вкладчику, а значит, нести ответственность за свой выбор. Буду рад комментариям. Подписывайтесь на статьи и делитесь полезностями в социальных сетях.

Читайте также: