Кто имеет право выбирать негосударственный пенсионный фонд

Новый этап пенсионной реформы в очередной раз меняет правила игры. Максимально прочувствовать нововведения на себе смогут граждане, вступающие в трудоспособный возраст в 2015 году – их пенсия будет полностью начисляться по новым правилам. Но изменения пенсионной системы затронут и тех, кто выходит на заслуженный отдых в ближайшие годы: размер их пенсии будет определяться не в рублях, как сейчас, а в баллах. Стоимость одного балла в 2015 году составит 64,1 руб., а минимальное количество баллов для выхода на пенсию – 30 баллов. Правда, последнее правило в полном объеме начнет действовать только с 2025 года, в 2015 году необходимо накопить минимум 6,6 балла.

По новому порядку на размер пенсии будут влиять размер заработной платы (чем она больше, тем выше пенсия), длительность страхового стажа, а также возраст обращения за трудовой пенсией. Кстати, минимальная продолжительность страхового стажа с каждым годом будет расти. Так, продолжительность страхового стажа, необходимого для назначения страховой пенсии по старости в 2015 году, составит шесть лет, а к 2024 году она достигнет 15 лет. Таким образом, у государства будет больше возможностей сбалансировать бюджет ПФР за счет увеличения периода, в течение которого гражданин уплачивает страховые взносы на пенсионное страхование.

Однако сами россияне вряд ли выиграют от таких поправок. Как отмечает экс-министр финансов РФ, глава Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин, без накопительной части пенсии у государства не будет возможности выплачивать достойные пенсии в будущем. Эту позицию он высказал на своем официальном сайте еще в октябре 2012 года – сразу после того, как в Госдуму была внесена отклоненная в последующем поправка, предусматривающая сокращение отчислений в накопительную часть пенсии с 6% до 2%. Не исключено, что без накопительного компонента пенсия в будущем будет даже ниже, чем сейчас. По данным Росстата, средняя пенсия в России в июле 2014 года составляла 10,8 тыс. руб., или около 30% от средней зарплаты по стране.

Россияне в большинстве своем выступают за сохранение накопительной части пенсии. Согласно опросу, проведенному Фондом общественного мнения в августе 2014 года, 52% граждан, на которых распространяется действие нового Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ "О накопительной пенсии" (1967 года рождения и моложе), высказались против отмены накопительной части пенсии. Еще 28% затруднились с ответом – не исключено, что из-за недостатка информации. Только 20% респондентов 1967 года рождения и моложе высказались однозначно за распределительную пенсионную систему, без сохранения накопительного компонента.

Как выбрать НПФ: руководство к действию

В России самые первые негосударственные пенсионные фонды (НПФ), тогда называвшиеся пенсионными кассами, появились в начале XX века. Первым НПФ в постсоветской России стал НПФ работников науки, созданный в 1990 году.

Вторым НПФ в новейшей истории России можно считать Российский страховой пенсионный фонд, который был учрежден в 1991 году в форме смешанного товарищества.

В 1992 году порядок создания и деятельности НПФ впервые получил нормативное регулирование (Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. № 1077 "О негосударственных пенсионных фондах"). Так, было определено, что НПФ действует независимо от системы государственного пенсионного обеспечения, а выплаты из фондов не отменяют права граждан на государственную пенсию.

По новым правилам накапливать не баллы, как в страховой части пенсии, а реальные рубли можно только в накопительной части пенсии. Причем, что важно, накопленные в НПФ средства можно передавать по наследству (постановление Правительства РФ от 3 ноября 2007 г. № 741 "Об утверждении Правил выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета").

До 1 января 2016 года все НПФ должны пройти проверку Банком России и в обязательном порядке присоединиться к системе гарантирования накоплений пенсионных средств, которая заработает с 1 января 2015 года (ст. 20–21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений"). Новое законодательство подразумевает, что средства накопительной части пенсии, направленные в НПФ, даже при ликвидации фонда будут возвращены застрахованным лицам (ст. 5 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений").

К выбору НПФ, как и к любому финансовому вопросу, нужно подходить ответственно, поскольку переводить накопительную пенсию из одного НПФ в другой можно не чаще одного раза в год (п. 6 ст. 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах").

Мы разработали ряд критериев, которые помогут выбрать надежный НПФ.

Год создания фонда. Фонд необходимо выбирать по тому же принципу, что и вино: чем старше фонд, тем надежнее. В идеале НПФ должен быть создан до 1998 года. Это означает, что он успешно пережил два финансовых кризиса – в 1998 и 2008 годах, а значит, с большой долей вероятности сможет противостоять неблагоприятным экономическим условиям и в будущем.

Учредители фонда. Наибольшего доверия заслуживают НПФ, созданные крупными промышленными предприятиями реального сектора экономики, теплоэнергетическими компаниями, организациями, занимающимися добычей и (или) транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Как правило, они более надежны, чем НПФ, учрежденные частными лицами или группой небольших малоизвестных компаний. Сведения об учредителях фонда содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Получить их можно с помощью бесплатного электронного сервиса "Проверь себя и контрагента", размещенного на сайте ФНС России. Однако более детальную информацию, в том числе о переходе права собственности долей в НПФ от одних лиц к другим, можно увидеть только в выписке из ЕГРЮЛ. Такую выписку по запросу налоговая инспекция выдает гражданам, оплатившим госпошлину. Размер госпошлины составляет 200 руб., срок подготовки – не более пяти-семи дней с даты получения запроса. Но есть возможность получить срочную выписку в течение одного дня с момента обращения. Сумма госпошлины составит в этом случае 400 руб. (постановление Правительства РФ от 19 мая 2014 г. № 462 "О размере платы за предоставление содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц и Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей сведений и документов и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации").

Наличие на предприятии, учредившем НПФ, профсоюзной организации. Если в организации, выступающей учредителем фонда, работает профсоюз, это дополнительный плюс. Назначение профсоюза – отстаивать интересы работников, в том числе и интересы, связанные с ростом их пенсионных накоплений. Следовательно, деятельность НПФ подвергается не только внешнему контролю со стороны государства, но и внутреннему – со стороны профсоюза.

Доходность фонда. О том, насколько успешны финансовые операции того или иного НПФ, можно узнать на сайте самого фонда и из отчетов Банка России.

Однако реальные значения доходности могут отличаться от указанных в этих источниках, поскольку серьезные фонды несколько процентов от доходов, полученных от инвестирования, направляют на свое развитие и обслуживание собственных операционных расходов.

Рейтинги составляются на основе доходности накоплений, занимаемой фондом доли на рынке и других объективных показателей.

Выбирая НПФ, не лишним будет обратить внимание на уровень доходности фонда за весь период его работы, а не только за последний год. К примеру, если на протяжении последних десяти лет фонд показывал стабильный рост пенсионных накоплений и немного сдал позиции в последний год, возможно, для этого есть и объективные причины. Стоит посмотреть, как проявили себя другие игроки рынка, вероятно, в целом просел весь рынок.

Следует изучить и прогноз развития фонда, который также формирует "Эксперт РА".

Открытость фонда. Есть обязательные требования законодательства (ст. 35.1 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах"), согласно которым на официальном сайте фонда должна содержаться следующая важная для граждан информация:

наименование и номер лицензии фонда, фирменное наименование управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария фонда и номера их лицензий;
место нахождения фонда и его обособленных подразделений;
бухгалтерская (финансовая) отчетность фонда, аудиторское и актуарное заключения;
результаты инвестирования пенсионных резервов;
результаты инвестирования пенсионных накоплений;
количество вкладчиков и участников фонда, а также участников фонда, получающих из фонда негосударственную пенсию;
количество застрахованных лиц, осуществляющих формирование своих пенсионных накоплений в фонде.

Однако этими и другими сведениями, обязательными для размещения на официальном сайте, фонд может не ограничиваться. Например, на его сайте может работать форум, который не лишним будет почитать, а также размещаться история НПФ.

Удобство сайта и сервисов НПФ. Необходимо обратить внимание на количество дополнительных офисов у НПФ (чем больше – тем лучше), а также наличие круглосуточного федерального номера, по которому клиенты фонда могут узнать интересующую их информацию. Кроме того, очень желательно наличие личного кабинета клиента на сайте НПФ (в нем должна отражаться информация о движении денежных средств на пенсионном счете застрахованного лица).

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, необходимо до 31 декабря текущего года направить заявление о переходе из ПФР в НПФ, обратившись лично в территориальный орган ПФР или направив заявление по почте или с курьером (ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах").

Бланки заявлений о переходе из ПФР в НПФ или о переходе из одного НПФ в другой можно скачать на официальном сайте ПФР. Заявление о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ подаются и в многофункциональном центре, а также в электронной форме через Единый портал государственных услуг.

На правах рекламы

Оксана Власьева, директор департамента по работе с корпоративными клиентами ОАО "НПФ электроэнергетики":

"При выборе НПФ, которому вы доверите свои накопления, в первую очередь рекомендовала бы смотреть на опыт работы пенсионного фонда в реализации корпоративных пенсионных программ. У каждого предприятия своя, особая история, свои кадровые и финансовые задачи. Только реализовав разные пенсионные программы для сотни предприятий, можно почувствовать эту разницу, научиться предоставлять эффективные решения конкретных проблем. За те 20 лет, что мы работаем с предприятиями различных отраслей экономики, от компаний ТЭК до предприятий оборонного комплекса, могу с уверенностью сказать: любое типовое решение требует точечной настройки и ежедневной оперативной работы с представителями клиента со стороны пенсионного фонда".

Евгений Якушев, председатель совета директоров НПФ "Европейский пенсионный фонд" (ЗАО):

"К выбору НПФ необходимо подойти с особой ответственностью. Здесь нужно запомнить два слова: надежность и доходность. Причем надежность – на первом месте. Ведь НПФ – это организация, которая много лет будет обеспечивать доход вашим накоплениям и впоследствии обеспечивать прибавку к пенсии. Вопросы удобства, сервиса и даже доходности имеют смысл только в том случае, если будет обеспечена стабильность деятельности фонда. Обращайте внимание на акционеров НПФ, открытость фонда, доступность всех уставных документов и отчетности. Что касается доходности, то оценивать ее стоит не за последний период (квартал или год), а за период продолжительностью как минимум три-пять лет. Ведь пенсионные средства инвестируются на долгий срок. Эти данные дадут вам представление о том, насколько успешной была инвестиционная политика фонда в течение долгосрочного периода".

В связи с последними событиями, связанными с реформированием текущей пенсионной системы в Российской Федерации, многие граждане начали большее внимание уделять вопросам, связанным с их выплатами в будущем.

В большей степени это касается лиц старшего возраста, которым осталось до выхода на заслуженный отдых не так много времени. Однако и для граждан относительно молодых пенсионная тематика стала представлять значительный интерес.

Бесплатно по России

Людей, в первую очередь, беспокоит размер будущей пенсии и то, смогут ли они поддерживать в старости привычный для себя уровень жизни, связанный с их нынешней финансовой обеспеченностью. Ведь ни для кого не секрет, что пенсионные выплаты в России довольно низкие, а их средний уровень значительно ниже, чем размер усредненной заработной платы.

Однако законом предусмотрены механизмы того, как их можно увеличить. Одним из них является перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что такое НПФ

Пенсионная система в нашей стране основана на принципах обязательного страхования. На практике это выражается в том, что за каждого работающего гражданина в адрес Пенсионного фонда России, являющегося, по сути, основным страховщиком по ОПС, периодично вносятся денежные взносы. Обязанность по их перечислению лежит на работодателе.

Сумма взносов зависит от размера официальной заработной платы, составляя 22% от нее. Следует учесть, что эта сумма направляется на формирование пенсии работника не вся целиком. Так, 6% идет на текущие нужды ПФР. Это солидарный тариф.

Остальные 16% и направляются на пенсию. При этом большая часть работающего населения вправе выбрать то, каким образом она будет формироваться. Так, гражданин может решить, что все 16% пойдут в счет страховой пенсии.

А может выбрать вариант, что наравне со страховой (10%) будет формироваться и накопительная (6%). Он предусмотрен не для всех граждан, а только для тех, которые приняли решение об этом. Кроме этого, формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов невозможно для лиц, которые были рождены до 1967 года.

О том, каким образом распорядиться накопительной частью, работающий гражданин также принимает решение самостоятельно, однако в рамках предложенных законом альтернатив. Так, он может оставить ее в ПФР или перевести в негосударственный фонд. Под последним следует понимать частную структуру, которая осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию граждан на договорных основах.

НПФ, в который переводятся денежные средства на накопительную часть, аккумулирует их и вкладывает в различные проекты, то есть осуществляет инвертирование. Полученный с этого доход позволяет значительно увеличить размер пенсии в дальнейшем.

Накопительная пенсия может формироваться не только из страховых взносов, но и за счет добровольных перечислений граждан, суммы материнского капитала, направленного на эти цели, а также в рамках программы софинансирования, которая на данный момент заморожена.

Сегодня на этом рынке представлено большое количество НПФ, выбрать среди которых наиболее надежный и выгодный – довольно непростая задача.

Перечень НПФ в России

Ниже мы рассмотрим 10 наиболее надежных негосударственных пенсионных фондов по версии РА. Он актуален на период с 2018 по начало 2019 года.

НПФ «Сбербанка»

Этот фонд один из старейших в России, он был основан еще в 1995 году. Учредителем, как и следует из его названия, является «Сбербанк России». Согласно открытым источникам клиентами НПФ Сбербанка являются чуть менее 8 млн. человек, а объем активов почти 480 млрд. рублей. Кроме этого, фонд показывает наилучшую доходность. За предыдущие периоды она составила более 10%.

«ВТБ Пенсионный фонд»

«ГАЗФОНД пенсионные накопления»

Данный фонд был образован совсем недавно, только в 2017 году. Произошло это в результате выделения его из НПФ «ГАЗФОНД», который расположился ниже в перечне. В 2019 году его капитализация составила более 500 млрд. рублей, что придает ему статус одного из крупнейших в стране.

«ГАЗФОНД»

Является также одним из старейших фондов в стране, основанным в 1994 году. Акционерами НПФ является многие структуры, формирующие газовую отрасль, в том числе госкорпорация «Газпром». По объему активов являлся крупнейшим в стране.

АО «НПФ НЕФТЕГАРАНТ»

Основным владельцем фонда выступает госкорпорация «Роснефть». НПФ известен тем, что является правопреемником по обязательствам другого крупного фонда – «Согласие», который был присоединен к нему в конце 2018 года. На данный момент более 1,6 миллиона человек хранят здесь свою накопительную пенсию.

НПФ «Атомгарант»

Фонд присутствует на рынке пенсионного страхования более двух десятилетий. Основным акционером выступает АО «Концерн Росэнергоатом».

«Национальный» НПФ

Был создан в 1997 году для обеспечения пенсиями работников «Татнефти». «Национальный НПФ» — один из крупнейших фондов, среди образованных в регионах. Акционерами выступают крупнейшие татарстанские промышленные и финансовые организации, однако на данный момент головной офис находится в Москве.

«Альянс»

Данный НПФ был создан в 2004 году. Основным акционером является ПАО «Ростелеком», участие государства в котором составляет более 53%. Надежность фонда подтверждена многочисленными экспертными оценками.

«Алмазная осень»

Один из самых первых фондов, который был создан в 1995 году. Крупнейший акционер – ПАО «АК Алроса», являющееся мировым лидером по добыче природных алмазов. НПФ располагает активами в почти 30 млрд. рублей со среднегодовой доходностью за последние три года в 9,69%.

АО «НПФ Сургутнефтегаз»

Был создан в 1995 году для нужд работников ОАО «Сургутнефтегаз», остающимся основным акционером фонда и поныне. НПФ обладает активами в 26 млрд. рублей и входит в число крупнейших организаций, оказывающих услуги в сфере негосударственного пенсионного страхования.

Какой НПФ лучше выбрать

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, не следует торопиться или сразу поддаваться на уговоры агентов. Важно провести тщательный анализ организации, которой следует доверить будущую пенсию. Выбор же можно осуществить по критериям, указанным далее.

Когда был создан

Очевидно, что чем раньше НПФ был организован, тем больше у его руководства практического опыта управления пенсионными накоплениями. Кроме этого, высокую оценку по этому критерию заслуживают организации, образованные в 90-е годы. Это свидетельствует о том, что, несмотря на экономическую турбулентность тех лет, фонд смог сохраниться, имея на данный момент опыт работы в кризисных условиях.

Учредители фонда

Предпочтение следует отдавать НПФ, которые в качестве учредителей имеют крупные компании, в том числе финансовые и ресурсные, что в российских условиях является актуальным. Таким образом, надежность фонда обеспечивается за счет многомиллиардных активов головных компаний.

Доходность

Собственно, именно получение инвестиционного дохода и является причиной того, что граждане размещают накопительную пенсию в НПФ. Ознакомиться с этим показателем можно из данных ЦБ, размещаемых на сайте регулятора.

Уровень надежности

Рейтинговые агентства анализируют показатели деятельности НПФ по нескольким критериям, где, кроме надежности, рассматриваются:

капитализация;
количество клиентов;
объем текущих пенсионных выплат.

Прозрачность деятельности

В соответствии с действующим законодательством негосударственные фонды обязаны публиковать информацию о текущей деятельности на своих официальных сайтах. Кроме этого, многие НПФ предлагают зарегистрировать личный кабинет, где клиент может ознакомиться с состоянием своих накоплений и иной конфиденциальной информацией.

НПФ или ПФР

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Здесь следует отметить, что рисков, связанных с потерей пенсионных накоплений при ликвидации или банкротстве фонда, нет. Если НПФ прекращает свое существование, то все средства, которые там находятся, переходят в ведение ПФР.

В то же время следует понимать, что деятельность негосударственного фонда связана с риском. НПФ не может гарантировать доходность как таковую, тогда как в ПФР накопления периодически индексируются. В то же время размер прибавки крайне мал и не покрывает даже показатель реальной инфляции. В этой связи выгоднее размещать накопительную пенсию в НПФ, который имеет высокий уровень надежности и хорошие показатели доходности.

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, граждане могут не бояться за свои накопления, поскольку они застрахованы. Однако следует внимательно отнестись к выбору фонда. Этих организаций довольно много, поэтому остановиться следует на том НПФ, который является наиболее надежным и имеет продуманную инвестиционную политику, обеспечивающую высокую доходность.

Полезное видео

На что обращать внимание при выборе НПФ смотрите в видео-сюжете:

Традиционно именно в конце года граждане начинают наиболее активно задумываться о том, какому пенсионному фонду можно доверить свои накопления. Вместе с экспертом проекта «Финансовое здоровье», консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России, экспертом по вопросам планирования пенсии Павлом Пушкиным разобрались, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.

У граждан 1967 года рождения и моложе помимо государственной страховой пенсии формируется вторая пенсия – накопительная. К сожалению, с 2014 года отчисления работодателей в размере 6% от размера наших зарплат в накопительную пенсию «заморожены». Но всё, что сформировалось на счетах накопительной пенсии до этого времени плюс ежегодный инвестиционный доход, составляет сумму наших пенсионных накоплений.

В настоящее время накопительная пенсия может пополняться тремя способами:

Путём ежегодного начисляемого инвестиционного дохода, полученного от управления нашими деньгами.
За счёт дополнительных взносов граждан или работодателей по программе софинансирования накопительной пенсии (для тех, кто вступил в программу до 31 декабря 2014 года и успел до 31 декабря 2015 года внести первый взнос).
За счёт средств материнского капитала.

Управлять своей накопительной пенсией граждане могут путём выбора страховщика. Им может быть либо государственная корпорация «Внешэкономбанк» (ВЭБ), которая управляет деньгами «молчунов», либо негосударственный пенсионный фонд.

Выбор страховщика, который будет управлять нашими пенсионными накоплениями, - это важное решение, от которого зависит сохранность и доходность наших сбережений и, в конечном итоге, будет зависеть размер нашей дополнительной пенсии.

Что такое НПФ?

Негосударственный пенсионный фонд – это некоммерческая организация, которая работает с целью накопления пенсионных взносов участников НПФ и последующего управления пенсионными активами в интересах граждан. Кроме того, НПФ занимается осуществлением пенсионных выплат участникам фонда.

Считается, что поскольку НПФ работает сразу с несколькими управляющими компаниями, это существенно снижает риски при инвестировании и позволяет выбрать компании наиболее выгодную стратегию для управления накоплениями граждан.

Как выбрать НПФ?

Рассмотрим пошагово, как выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) в качестве своего страховщика, который управляет накопительной пенсией.

Шаг 1. Смотрим на наличие у фонда лицензии на ведение деятельности по обязательному пенсионному страхованию и участие в системе гарантирования прав застрахованных лиц.

Заходим на сайт Агентства по страхованию вкладов в раздел «реестр негосударственных пенсионных фондов — участников системы гарантирования прав застрахованных лиц».

Напомню, что с 2014 года введена система гарантирования пенсионных накоплений, которая позволяет в соответствии с законом компенсировать размер накоплений клиентам НПФ при отзыве лицензии.

На сегодняшний день в реестре участников системы гарантирования находится 38 НПФ, которые также имеют и лицензии на работу с накопительной пенсией.

Именно из этих 38 фондов нам предстоит выбрать свой фонд.

Шаг 3. Смотрим на срок работы негосударственного пенсионного фонда.

Безусловно, важным показателем надёжности и устойчивости фонда является срок его работы. Первые негосударственные пенсионные фонды появились в России практически сразу же после подписания Указа президента от 16 сентября 1992 года «О негосударственных пенсионных фондах».

Чем дольше срок работы фонда на пенсионном рынке, тем, как правило, большим опытом, устойчивостью и надёжностью обладает фонд. Рекомендуется рассматривать фонды со сроком работы от 10 лет, лучше – 15-20 лет.

Шаг 4. Определяем учредителей негосударственного пенсионного фонда.

Для того чтобы более существенно понять, что из себя представляет фонд, необходимо ознакомиться с составом его учредителей и бенефициаров (конечных владельцев фонда). Данная информация обязательна к размещению на официальном сайте фонда и является открытой.

Логично предположить, что наличие в составе учредителей и акционеров крупных компаний повышает надёжность фонда и является преимуществом по отношению к фондам, акционерами которых выступают ООО и (или) отдельные физические лица.

Шаг 5. Получаем информацию о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений.

Доходность – один из важнейших показателей деятельности фонда, от размера которого во многом зависит размер нашей будущей пенсии.

Рекомендуется пользоваться только официальной статистикой по доходности инвестирования пенсионных накоплений. Эти данные можно получить на сайте Центрального банка России в разделе «основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов по обязательному пенсионному страхованию».

На сайте доступны данные о доходности НПФ за период с 2011 года по 2016 год, а также данные о доходности НПФ за первое полугодие 2017 года.

При сравнении доходности НПФ есть смысл обращать внимание на более длительные промежутки времени, чем только за текущий или прошедший год. Период рассмотрения должен составлять хотя бы 5 лет. Так как в соответствии с действующим законодательством показатели доходности в прошлые периоды не являются гарантией доходности будущих периодов, то те НПФ, которые показывают более высокую среднегодовую доходность на длительных промежутках времени, будут иметь преимущество по сравнению с другими.

Шаг 6. Смотрим на качество сервиса.

В настоящее время практически все фонды имеют стандартный набор сервиса, представляемого клиенту: личный кабинет, бесплатную «горячую линию».

Кроме того, в связи усложнением пенсионного законодательства и разработкой новой пенсионной реформы, некоторые фонды в последнее время начали предоставлять услугу «персональный менеджер», которая позволяет клиентам получать дополнительный бесплатный пакет услуг (консультации и персональное сопровождение).

Не поленитесь уточнить, предоставляет ли выбранный вами фонд такие услуги.

Шаг 7. Удобство расположения офисов фонда.

И последним важным шагом при выборе негосударственного пенсионного фонда рекомендуется уточнить наличие офиса негосударственного пенсионного фонда или его партнёров в вашем городе, а также место расположения и график работы офиса.

Конечно, необходимости постоянно посещать офис фонда, у вас не будет, так как накопление на пенсию – это долгосрочный процесс и, к тому же, многие вопросы можно решить по телефону и через другие дистанционные каналы обслуживания. Однако, некоторые вопросы, например, установление или смена правопреемников по договору, требует личного присутствия клиента в офисе фонда. В противном случае, необходимо будет идти к нотариусу и нести дополнительные расходы на заверение документов.

В заключении хотелось бы сказать, что на основании пункта 6 статьи 13 закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», гражданин может перевести свои пенсионные накопления из одного НПФ в другой не чаще одного раза в год.

Кроме того, при досрочной смене страховщика возможна потеря инвестиционного дохода. Заключая договор об обязательном пенсионном страховании в 2017 году, можно потерять инвестиционный доход за максимум 3 года. Без потери инвестиционного дохода можно менять страховщика только раз в 5 лет. В этой связи следует учитывать не только важность тщательного выбора НПФ, но и дату заключения договора с новым страховщиком.

И перевести туда пенсию

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления в разные фонды. Расскажу, на что обратить внимание, если вы решили выбрать или сменить НПФ .

Что курил автор?

Редакция Т—Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Также нельзя не сказать, что курение вредит здоровью и ограничивает круг общения, что пагубно сказывается на карьере. Обратитесь в НПФ , чтобы управлять пенсией, и к врачу, чтобы бросить курить.

Матчасть

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Читатели 1966 года рождения и старше!

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас все же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Мы уже писали о действующей в России системе обязательного пенсионного страхования. Если вы получаете 100 000 Р по ведомости (на руки — 87 000 Р , за вычетом 13% подоходного налога), 30% сверх этой суммы (30 000 Р ) работодатель перечисляет в бюджет.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8000 Р идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 000 Р получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

Ваши пенсионные деньги лежат на этой зеленой пластиковой карточке. Так выглядит СНИЛС старого образца

А так — СНИЛС нового образца

Деньги, которые поступают в пенсионный фонд, раньше делились на две части: одна шла в бюджет (за это пенсионерам начислялись специальные баллы, которые учитываются при расчете пенсии), другая — на формирование накопительной пенсии. Так у вас формировалась накопительная пенсия. C 2014 года она перестала увеличиваться за счет отчислений работодателя — правительство временно решило направлять все деньги в бюджет, а взамен насчитывать баллы.

Но это не значит, что про накопительную пенсию можно забыть: ведь все может измениться, да и какие-то деньги вы уже накопили, они не пропадут. Например, мои пенсионные накопления составляют 43 тысячи. Среди моих клиентов встречались люди, накопившие по 100 и 200 тысяч. Наибольший размер пенсионных накоплений, о котором я слышал, — 400 тысяч.

Накопительная часть остается в виде денег, никуда не тратится, а наоборот, увеличивается за счет доходности от инвестирования.

Мои пенсионные накопления. Размер вашей накопительной пенсии вы можете узнать в фонде, который выбрали

Государство хочет, чтобы мы сами выбрали, кто будет заниматься этим инвестированием. Организация, которой мы даем право работать с нашими пенсионными накоплениями, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщик крутит наши деньги и чем больше процентов начисляет, тем больше будет наша ежемесячная пенсия.

Если ничего не делать, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направляет накопительную пенсию в управляющую компанию Внешэкономбанка, в инвестиционный портфель «Расширенный». Его средняя доходность — 7%, это меньше, чем у НПФ . Хорошие фонды дают доходность в среднем 10% годовых.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 100 000 Р , работать осталось 30 лет, а взносы на пенсию так и не вернут. Если с пенсией ничего не делать, ежемесячные выплаты по накопительной пенсии могут быть в 2,3 раза меньше.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов	Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на 20 лет)
УК ВЭБ , доходность 7% годовых	700 000 Р	3000 Р
НПФ , доходность 10% годовых	1 600 000 Р	7000 Р

УК или НПФ

Пенсионный фонд России инвестирует деньги только через одну компанию, а негосударственные пенсионные фонды имеют право делить средства между несколькими. Если вы сознательно решили, что вашим страховщиком будет ПФР , вам нужно выбрать управляющую компанию, а потом — инвестиционный портфель, который она предлагает. При выборе НПФ больше ничего делать не нужно — он определится с управляющими компаниями и портфелями сам.

Если вы настолько хорошо разбираетесь в инвестициях, что знаете, как выбрать управляющую компанию и инвестиционный портфель, расскажите об этом в комментариях. Остальным проще остановиться на НПФ в качестве своего страховщика и предоставить дальнейшее профессионалам.

Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно. Фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована несколькими федеральными законами, все проходят лицензирование и проверки в Центробанке. Но о некоторых критериях подходящего НПФ мы все же расскажем.

Надежность

Проверьте, участвует ли фонд в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами, накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Реестр негосударственных пенсионных фондов — участников системы гарантирования прав застрахованных лиц

Еще один важный показатель — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением: формировали вторую пенсию.

Если фонд возник до 2005 года, значит, его создатели не собирались просто срубить денег на пенсионной реформе. Чем больше срок работы НПФ , тем больше опыт, устойчивее организационная структура, выше готовность к кризисам. (Это на мой взгляд. Так-то мы все живем в России — стране, где возможно всё.)

Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Если у фонда менее миллиона клиентов — это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний.

Сейчас на рынке НПФ идет процесс укрупнения игроков, и малые фонды постоянно объединяются или поглощаются. Так что, выбрав небольшой фонд, будьте готовы к постоянной смене названий и адресов. Данные о количестве клиентов и объеме средств пенсионных накоплений размещены на специализированных сайтах.

Доходность

Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за этот же период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.

Поэтому, когда вам говорят о доходности, уточняйте, за какой период. О работе фонда можно судить по доходности как минимум за 5 лет: если в среднем она близка к 10% годовых — это хороший показатель.

Сервис

Протестируйте выбранный НПФ на клиентоориентированность. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

Удобно, когда у НПФ открыт филиал или представительство в вашем городе. Например, когда мне пришлось судиться со своим НПФ , я потратил много времени, чтобы найти основания для подачи иска по месту жительства. Если бы у фонда был филиал, иск приняли бы сразу.

В филиале НПФ можно подать заявление о наследовании или выплате пенсии, а в случае конфликта — прийти к страховщику в офис и поскандалить. Без представительства все это тоже можно сделать, но по почте или через интернет.

Досрочный переход

Менять страховщика можно ежегодно, но если делать это чаще одного раза в пять лет, потеряете весь инвестиционный доход, который накопился за время нахождения в вашем нынешнем фонде.

Это произошло со мной, когда меня обманом перевели в другой фонд. В 2015 году я заключил договор с НПФ . На тот момент на накопительном счете было 43 000 Р . Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда в 2017 году мошенники перевели меня в новый НПФ , все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 43 000 Р . За эти два года я потерял 3700 Р .

Потерянные деньги могли бы работать все время, которое осталось до пенсии. За 30 лет при доходности в 10% начальная сумма увеличивается в 16 раз.

Поэтому, перед тем как выбрать НПФ , проверьте, кто ваш текущий страховщик и как долго у него находятся ваши деньги. Проверить можно на сайте госуслуг, вам нужна услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР ». В выписке вы увидите отчисления по своей пенсии, а также дату, когда договор со страховщиком вступил в силу. Выбрать новый фонд без потерь вы сможете только через пять лет.

Как перевести деньги

Если в городе есть филиал вашего НПФ , достаточно просто прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы.

Обычно агенты сами вас ищут и предлагают выбрать свой фонд. Поэтому можно вообще никуда не ездить, а проверить, соответствует ли предложенный НПФ вашим критериям. Или выбрать фонд и сделать заявку через их сайт.

Чтобы перевести деньги в НПФ , вы подпишете несколько документов:

Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ .
Согласие на обработку персональных данных.

Договор вступит в силу не сразу, а на следующий год, с 1 января до 1 апреля. Если заключите договор сегодня, до конца года еще есть время передумать. С вашими деньгами НПФ начнет работать только в 2019 году.

У большинства фондов на сайтах есть что-то вроде кнопки «Стать клиентом»

Вторая пенсия

Выше мы рассказали о том, как получить пенсию от государства. Но еще вы можете формировать себе дополнительную, негосударственную пенсию. До 2005 года НПФ только этим и занимались.

Например, у всех сотрудников РЖД , помимо обязательных страховых взносов, вычитали из зарплаты взносы на дополнительное пенсионное обеспечение и направляли их в корпоративный НПФ . Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Взносы в НПФ — это один из способов накопить деньги к старости, наряду с банковскими вкладами, накопительным страхованием, ПИФами и другими инвестиционными инструментами. О многом Т—Ж уже написал, а о негосударственном пенсионном обеспечении и других вариантах расскажем в следующих выпусках.

Читайте также: