Достойная старость пенсия
Достойная старость? Большая пенсия? Пенсия раньше 65 (60)? Финансовая независимость? Отсутствие необходимости работать? «Ну, это, наверное, только у воров в законе, чиновников и прочих «особенных людей» - подумаете Вы. А что, если я скажу, что это реальность? Нет, я не буду обещать золотые горы и указывать, куда нужно положить деньги, чтобы стать богатым через буквально N лет. Путь будет тяжёлым, долгим и тернистым…
На этом пути важнее будет вовсе не огромные вливания денег в «правильные места». Гораздо более важным будет желание и стремление. Стремление каждый месяц, каждый год делать правильные вещи.
Но давайте больше конкретики. Пенсионный Фонд РФ – наша надежда на то, что в старости нам хватит на кусок хлеба – в общем-то, достаточно консервативная структура. По сути своей, не происходит того, что нам хотелось бы – наши пенсионные накопления уходят на то, чтобы прокормить нынешних пенсионеров. Но даже если бы и копились, витки инфляции и прочие девальвации нашей валюты не дали бы этого сделать.
Нам необходима стабильная валюта для накоплений. Как насчет доллара США? Как вообще в США работает пенсионная система? Самая популярная система накоплений на пенсию в США называется 401(k). Наша пенсионная система – является одной из опций системы 401(k), причем выбор делает сам будущий пенсионер. Он может выбрать и вовсе не такую же систему, он может целиком вкладывать свои отчисления в фондовый рынок (Акции США).
Ох уж это слово – акции. Многим оно непонятно, сплошные пузыри и прочие ужасные новости из телевизора заставляют нас забыть это ужасное слово. Как там вообще получаются деньги? Как они приумножаются? И действительно, Российский рынок акций представляет из себя не самое впечатляющее зрелище. Он очень рискованный и туда никто не хочет вкладывать. А вот рынок акций США – совсем другое дело. Правовое государство рьяно защищает акционеров и компании, а разнообразие пенсионных планов поддерживает приток новых денег на фондовый рынок, что способствует его стабильному росту. Посмотрите на рисунок. Индекс S&P500 (Это перечень из 500 самых дорогих компаний США, этот индекс служит для оценки их относительной стоимости) показывает периодические падения, но в долгосрочной перспективе (наш вариант) – он всё равно растет. В дальнейшем, мы разберем, как правильно действовать при его падениях.
«А как же кризис?» - спросите Вы. Отвечаю: кризиса бояться не нужно. Крупные надежные компании (а именно в такие лучше всего инвестировать) лишь просядут в своей цене. Просядут, чтоб потом восстановиться. Ну а на просадке их можно докупить.
«Извините, это очень большой риск, я не уверен и боюсь за свои средства» - скажете Вы? Ничего страшного, ведь есть облигации крупных надежных компаний (долговые бумаги компаний). Они колеблются в цене очень слабо и имеют фиксированную доходность. Практически беспроигрышный вариант.
«Я бы хотел купить акций, но не знаю каких. Да и стоимость у них – просто запредельная!». Ничего страшного, всегда есть ETF (Exchange Traded Fund) – биржевой паевой фонд. Купив пай такого фонда Вы вкладываете сразу во множество компаний. Например, фонд акций американских компаний (Тикер: FXUS. Тикер – сокращенное название компании, используемое на бирже). Покупая паи данного фонда Вы покупаете частичку сразу всех крупных компаний Индекса S&P500. Или фонд акций компаний ИТ сектора США FXIT. Он позволит купить по частичке всех крупных ИТ компаний США. ETF в свободном доступе очень много, можно подобрать на любой вкус.
Свои накопления можно держать не только строго в акциях или строго облигациях – можно их дробить в пропорции 70 на 30 или любой другой.
«Это очень сложно, нужно стоять в очередях, куда-то ходить…». Нет, это проще простого. Покупки любых ценных бумаг проще всего осуществляются через брокера. Крупные брокеры в РФ: Тинькофф, ВТБ, Открытие, Сбербанк. После регистрации и установки приложения (причем, для этого уже тоже можно никуда не ходить) Вам станут доступно огромное количество ценных бумаг, позволяющих осуществить мечту.
Запутались? Честно, я тоже далеко не все знаю. Я не знаю, когда брать, а когда продавать ту или иную компанию. Моя стратегия не предусматривает продажу. Она предусматривает выбор ограниченного количества компаний для покупки и удержания до моей пенсии – момента, когда я перестану откладывать и начну тратить накопленное.
Следующими постами будем разбирать важные аспекты инвестирования, накоплений и различных пенсионных льгот. Да, в нашем государстве много льгот, в том числе и налоговых. И здесь без них не обошлось. Ну чтож, приступим! Мы постараемся в деталях разобраться во всех вышеперечисленных терминах и способах накопления средств на пенсию. И помните, главное – не стартовая сумма. Главное – методичное вкладывание средств, пусть даже не очень больших!
Многие люди по «советской» привычке продолжают надеяться на государство в обеспечении старости.
Но развал СССР и непрекращающаяся пенсионная реформа показала, что полноценно заботиться о своих гражданах правительство не в состоянии.
Ту сумму, которую получают пенсионеры сейчас, можно назвать разве что подачкой. А значит, пока не поздно, нужно брать ситуацию с финансами в свои руки.
В этой статье мы поговорим о том, как создать себе существенный финансовый капитал, чтобы достойно встретить преклонные годы и глубокую старость:
1) Откладывайте и вкладывайте
Секрет приумножения денег и создания устойчивого благосостояния очень прост.
Вы год за годом инвестируете определенную сумму с каждого получаемого вами дохода.
Это можно сравнить с посадкой дерева: сначала саженец небольшой и слабый. Но если его поливать, регулярно удобрять и выпалывать сорняки, то через несколько лет он превратится в большое дерево и порадует вас плодами.
Так и ваш капитал будет постепенно расти.
- Вы обеспечите себе комфортную жизнь на пенсии, если прямо сейчас начнете каждый месяц откладывать 10-20% своего дохода.
- Эти деньги нужно инвестировать, то есть приобретать на них валюту, индексные фонды и т.п.
2) Это не так сложно, как кажется
Несведущего человека пугает в инвестициях невероятное обилие цифр, сложных терминов и графиков.
Дело в том, что брокеры и банкиры специально создают вокруг инвестиций ауру сложности. Это делается для того, чтобы мы воспользовались их услугами как посредников (и добровольно отдали им часть своих сбережений).
Вам вовсе не нужно досконально разбираться в них, чтобы начать инвестировать. Ничего не бойтесь и просто начните.
- Если вам не 20, и даже не 30 лет — это не имеет никакого значения. Начать никогда не поздно.
- С другой стороны, чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем большие дивиденды получите.
3) Избавляйтесь от привычки «шиковать»
Если раньше вы не имели привычки копить и спускали всю зарплату, возможно, вам придется пересмотреть свой семейный бюджет.
Подумайте, какие статьи расходов можно урезать (или вовсе отказаться от них).
4) Дополнительные усилия=дополнительные доходы
Кто-то может возмутиться: «Как откладывать деньги, если на жизнь и так хватает «со скрипом»?
Если экономить действительно не на чем, остается второй путь — увеличивать свои доходы.
В первую очередь это значит, что нужно развиваться в своей профессии. Именно то дело, которым вы занимаетесь продолжительное время, может принести вам хорошие деньги (при условии, что вы делаете что-то действительно полезное).
5) Ищите деньги повсюду
Дополнительный доход доступен каждому. Как минимум, у вас есть выходные и вечера.
Какую-то часть этого времени вполне можно посвятить дополнительным заработкам.
- Подумайте, что вы умеете делать хорошо (и что может пригодиться другим людям).
- Кто-то подрабатывает таксистом, кто-то репетитором, кто-то продает собственноручно связанные носки или выгуливает соседскую собаку — вариантов масса.
Вырученные деньги и станут основой вашего капитала. Инвестируйте их (и не поддавайтесь соблазну потратить на, что не могли себе позволить раньше).
Каждый из нас может создать свой собственный пенсионный капитал.
Чем раньше вы начнете, тем более безоблачной будет ваша старость.
Активов должно быть много. Вкладывайтесь в разные классы активов, даже если у вас (пока) немного денег. Так вы обезопасите себя от потери финансов.
ДОПОЛНИТЕЛЬНО:
ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:
БУДУ БЛАГОДАРЕН ЗА ВАШИ ЛАЙКИ И РЕПОСТЫ ЭТОЙ СТАТЬИ
По данным Росстата, в 2020 году средний размер пенсий по старости для неработающих пенсионеров в России составляет 15878,4 рублей. Но из чего складывается эта средняя температура по больнице?
В советские времена не было больших различий между пенсиями высших должностных лиц страны, работников правоохранительных органов и других граждан. Сегодня премьеры, спикеры Госдумы и сенаторы, министры и депутаты, уходя на пенсию, сохраняют большую часть своего дохода. Бывшим президентам гарантировано пожизненное содержание в размере 75% от зарплаты действующего главы государства. Процентную привязку пенсий госслужащих к зарплатам законодательно закрепил президент России Борис Ельцин в 1995 г.
«Неравенство в пенсиях госслужащих, лиц, замещающих госдолжности, и остальных граждан в России возникает из-за доплат, которые появились еще в 90-х. Цель инициативы тогда была – наоборот, понизить пенсионный возраст, чтобы ускорить выход на заслуженный отдых приближающихся к высокому возрасту высших должностных лиц, чтобы без проволочек и оперативно освобождать места для новых кадров. Стимулировать этот процесс решили таким вот образом – гарантированной высокой пенсией», - рассказывает о возникновении привилегий в пенсиях чиновников директор Центра технологий госуправления РАНХиГС Владимир Южаков.
Позже ввели возможность при помощи спецраспоряжений переносить сроки ухода на заслуженный отдых отдельных, еще востребованных служащих, достигших пенсионного возраста, а теперь отпала и высокая потребность в замещении кадров, считает эксперт.
Пенсии в цифрах
Так сколько же будут получать нынешние высшие чиновники, когда уйдут со своих постов?
В расчетах помог разобраться ведущий аналитик QBF Олег Богданов.
Экс-премьеры, как и другие бывшие высшие чиновники, по достижению пенсионного возраста могут рассчитывать на трудовую пенсию – в среднем это 17-18 тысяч рублей. Но эта устойчивая часть – лишь меньшая доля в их ежемесячном обеспечении. Все экс-премьеры претендуют на доплату к пенсии в размере 55-75% от зарплаты действующего председателя правительства. Минимальную доплату получают проработавшие на госдолжностях от 1 до 3 лет, максимальную – более 3 лет. Не полагаются доплаты премьерам и другим высшим чиновникам, трудившимся менее года.
Согласно последней обнародованной Декларации о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера членов Правительства РФ, среднемесячный доход премьер-министра Д. Медведева в 2018г. составлял 826,5 тыс.руб., соответственно все экс-премьеры могут претендовать на ежемесячные выплаты в диапазоне 454,6-619,9 тыс. руб. Сведения по зарплате Михаила Мишустина в должности председателя правительства еще не публиковались. Теоретически на премьерскую надбавку к пенсии претендуют восемь человек – Сергей Степашин (68 лет), Виктор Зубков (78 лет), Михаил Касьянов (62 года), Михаил Фрадков (69 лет) продолжает занимать госдолжность, поэтому пока доплату к пенсии не получает.
Пенсии руководителей палат парламента
Федеральный закон «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» №3 ФЗ от 1994г. фактически приравнивает спикеров обоих палат к премьерскому статусу, в том числе по объему социальных гарантий и пенсионного обеспечения.
На 75% от зарплаты могут рассчитывать председатели Совета Федерации и Госдумы - Валентина Матвиенко (71 год), Сергей Нарышкин (65 лет, ныне директор Службы внешней разведки РФ), в нескором будущем – Вячеслав Володин. У всех стаж работы в этой должности больше 3 лет. Но все же пенсии спикеров палат парламента должны быть меньше премьерской – трудовая часть их пенсии поглощается доплатой, а не суммируется с ней. На премьерскую доплату к пенсии сегодня формально могут претендовать экс-председатели Совета Федерации Владимир Шумейко (75 лет) и Егор Строев (83 года) и экс-спикеры Госдумы Иван Рыбкин (73 года) и Борис Грызлов (69 лет).
Пенсии министров
Для министров действует другая система расчета пенсий. В отличие от экс-президентов, экс-премьеров и бывших глав нижней и верхней палат парламента, чья пенсия более чем в половинной доле привязана к зарплате действующих высших должностных лиц, пенсия министров скорее привязана к стажу. Главам министерств помимо трудовой пенсии 17-18 тыс. руб. тоже положена доплата в 55-75% от вознаграждения действующего министра. Но чтобы ее заработать, удержаться в кресле министра надо минимум три года, для максимальной надбавки – более 6 лет. Так, денежное вознаграждение министра сегодня составляет 840,8 тысяч руб. в месяц, соответственно, те, кто пробыл министром от 3 до 6 лет, получает 55% от его зарплаты. Проработавший министром от 6-10 лет, получает максимальные 75% к пенсии, то есть 630,6 тыс. рублей.
Депутатские пенсии
Депутаты и сенаторы на законодательном уровне приравнены к федеральным министрам. Их зарплата в 2020 году приблизилась к 400 тыс. руб. – что в 10 раз выше средней зарплаты по стране.
Пенсия президента
Бывшему президенту России, отошедшему ото всех государственных должностей гарантируется пожизненное содержание из расчета 75% от зарплаты действующего главы государства – в настоящее время это более 536 тыс.руб. (Согласно «Сведениям о доходах, имуществе, принадлежащем Президенту Российской Федерации на праве собственности, вкладах в банках, ценных бумагах, обязательствах имущественного характера», опубликованном на официальном сайте Кремля, среднемесячный доход президента Владимира Путина составляет 720,5 тыс. руб.). На такие же доплаты может претендовать и Дмитрий Медведев как бывший президент, он выходит на пенсию через 11 лет. В настоящее время в России нет бывших президентов-пенсионеров. Первому президенту СССР Михаилу Горбачеву с 1994 года назначена пенсия в размере 40 минимальных окладов труда.
Вопреки расхожему мнению, в правительстве Михаила Мишустина сегодня работающих пенсионеров можно перечитать по пальцам. К черте пенсионного возраста приближается заместитель председателя российского правительства – полпред президента РФ в Дальневосточном федеральном округе Юрий Трутнев (64 года). Из действующих министров пенсионного возраста достигли всего двое – глава МИД Сергей Лавров (70 лет) и министр обороны Сергей Шойгу (65 лет). Самому премьеру Михаилу Мишустину 54 года. Самым молодым министрам – Александру Козлову (по развитию Дальнего Востока и Арктики), Антону Котякову (труда и социальной защиты), Ольге Любимовой (культуры) по 39 лет. Средний возраст российского правительства – 51 год.
На два года старше – нижняя палата Российского парламента. Средний возраст депутатов Госдумы седьмого (текущего) созыва – 53 года. Однако к пенсионному возрасту уже подобрались трое из восьми зампредов: Александр Жуков (64 года), Иван Мельников (69 лет), Алексей Гордеев (65 лет).
Не молодеют, однако, лидеры системной оппозиции: Геннадию Зюганову - 76 лет, Владимиру Жириновскому – 74 года, Сергею Миронову - 67 лет.
Не так много пенсионеров в губернаторском корпусе: глава Дагестана Владимир Васильев – 70 лет, глава Мордовии Владимир Волков - 65 лет, глава Красноярского края Александр Усс – 65 лет, глава Белгородской области Евгений Савченко - 70 лет, глава Ханты-Мансийского автономного округа Наталья Комарова - 64 года.
Значительно старше – верхняя палата российского парламента. Четверть всех членов Совфеда уже могли бы выйти на пенсию, не случись пенсионной реформы – их возраст перевалил за 60. Спикеру Валентине Матвиенко – 71 год. Из шести зампредов двое достигли пенсионного возраста – Галина Карелова (70 лет), Юрий Воробьев (72 года).
Все перечисленные слуги и избранники народа пока предпочитают пенсиям работу, но после выхода на заслуженный отдых их доходы снизятся минимально.
«Высшие должностные лица у нас хоть и граждане России, но порядок пенсионного обеспечения предусмотрен для них особый, отдельными актами они вывели себя в отдельную когорту пенсионеров. Своя рука – владыка, как говорится. На отдых по возрасту уходят с 55-75% от уровня денежного содержания на момент выхода на пенсию. На мой взгляд, это совершенно неправильно, не должно быть никаких особых условий для госслужащих, - комментирует экономист Игорь Николаев. - Во-первых, нарушается единство системы государственного пенсионного обеспечения. Ввели балльную систему для россиян, тогда пусть все - и чиновники, и номенклатура тоже получают свои пенсии в общем порядке. Более высокая пенсия им итак будет выплачиваться за счет прежних более высоких зарплат, и не нужно дублировать здесь поощрения по одному и тому же параметру (параметру "высокая зарплата"). Во-вторых, необоснованное, чудовищное неравенство всегда снижает авторитет власти. И судя по тому, что пенсии высших должностных лиц и особый порядок их начислений у нас стараются не афишировать, наверху это прекрасно понимают».
История вопроса
Как же образовалась пропасть в пенсиях у высших чиновников и всех остальных граждан, даже тех же бюджетников, только нижнего и среднего звена? И что сегодня делать с этой «ошибкой прошлого»?
У этого вопроса - долгая история, комментирует доктор экономических наук, профессор, член правления Института современного развития Евгений Гонтмахер
- Опускаем военную службу (там своя отдельная система) и сосредотачиваемся на гражданских служащих – министры, сенаторы, депутаты. На самом деле, все они при достижении пенсионного возраста точно также, как и все остальные граждане получают обычную страховую пенсию, которая зависит от заработка – это в среднем 14-15 тысяч рублей по стране. Пропасть возникает из-за целого ряда надбавок, которые зависят от категории службы, оклада, стажа, наград и так далее.
Законодательно доплаты были закреплены в 90-ые годы при Борисе Ельцине, до этого, в советское время, чиновники всесоюзного и республиканского уровня получали персональные пенсии, которые были всего в 2-3 раза выше пенсий сограждан. Персональные пенсии были связаны с работой в КПСС и других органах тогдашней власти и были отменены как класс с исчезновением СССР. В 90-ые годы, когда топ-менеджмент и коммерсанты стали впервые иметь довольно высокие доходы, их доходы в те годы влегкую могли достигать $5-10 тыс. в месяц, встал вопрос – а как привлекать на госслужбу квалифицированные кадры и стимулировать их работу? Работа на госслужбе не считалась престижной. Перспективные люди скорее шли в бизнес или уезжали за границу. Сами зарплаты были реально низкими, их особо не повышали, рассказывает профессор, сам работавший в то время в экономическом блоке советского правительства.
Как решать этот кадровый вопрос? В 90-е годы вышли первые указы Ельцина о доплатах к пенсиям госслужащих, в том числе высшим должностным лицам. Госслужащий получал право на существенную надбавку к пенсии, если он отработал на государство не менее 15 лет и ушел на заслуженный отдых со службы. Это был своего рода хороший отложенный бонус. Хотя тех, кто получает эти надбавки не так и много – несколько десятков тысяч человек. По образцам федерального центра подкорректировали пенсии и для чиновников в регионах. Как эпидемия, в 2000-х это пошло по всей стране. Вдобавок Управделами Президента сохранило "кремлевскую медицину" - хорошее бесплатное медицинское обслуживание для федеральных госслужащих.
В тучные 2000-е было принято решение ощутимо повышать зарплату госслужащим, особенно чиновникам высшего и среднего уровней. Сегодня в типовом министерстве его руководитель получает зарплату раз в 10 выше специалиста этого же ведомства низшего звена. По мере продвижения по службе зарплата растет экспоненциально. Почему было принято такое решение? Доходы от нефти и газа увеличились, у государства появилась возможность предложить конкурентную в сравнении с коммерческим сектором зарплату.
«Вот здесь была сделана ошибка. В тот момент было политически неверным шагом оставлять ельцинскую систему надбавок к пенсиям высших должностных лиц и других чиновников. Ведь зарплаты руководителей выровнялись по своему уровню с высшим звеном бизнес-сектора и стимулировать больше стало нечего. В отличие от 90-х госслужба считается престижной, молодые люди мечтают поступить на нее. Стабильность, даже в любой кризис, в любой коронавирус, продвижение по карьерной лестнице, обрастание знакомствами, возможность со службы уйти на хорошее место в бизнесе благодаря этим связям. Поэтому дополнительные пенсионные стимулы уже не нужны. Надо пенсионные «бонусы» отменять», - подчеркивает Гонтмахер.
При выходе на пенсию высшие чиновники из-за своих высоких зарплат - а это сотни тысяч рублей в месяц - и без того гарантированно получают свою трудовую часть в 25-30 тысяч, что в 2 раза выше, чем в среднем остальные граждане. Но раз долгие трудовые годы твоя зарплата в десятки раз выше зарплат остальных людей, раз у тебя льготы, наверно, ты можешь откладывать со своей огромной зарплаты и на достойную старость? Можно просто посчитать. Если у вас зарплата несколько сотен тысяч рублей в месяц, к пенсии можно обрасти недвижимостью, например, двумя квартирами – одну из них на пенсии можно сдавать. Плюс, у вас наверняка есть сбережения. Если автомобиль - служебный, жилье – тоже, а у высших чиновников еще и в собственность несложно бесплатную квартиру получить, на всё это дело ты не тратился, ипотеку полжизни не платил, значит, миллион долларов вполне мог накопить. Если положить их на депозит даже под один процент в год – это $10.000 в год процентов или 50-60 тысяч рублей надбавки к пенсии ежемесячно. Простейшее управление своими доходами во время трудовой жизни позволяет высшим чиновникам легально накопить на достойную старость.
Как устранить неравенство в пенсиях?
«Как было бы логично, на мой взгляд, поступить? Необходим своего рода общественный договор. Сейчас зарплата у высших должностных лиц - несколько сотен тысяч рублей в месяц. Вообще-то она соразмерна той ответственности и тем функциям, которые они должны выполнять, я опускаю сейчас дискуссию о качестве работы нынешней Госдумы или кабмина. Но в соответствии с теми функциями, которые выполняются на этих должностях – ненормированный рабочий день, интенсивный труд, публичность и так далее – эти цифры вполне адекватные. Но, в конце концов, вместо надбавок государство за счет того же бюджета вполне могло бы своих служащих через негосударственные пенсионные фонды (НПФ) застраховать. Вы выходите на пенсию – получаете свою обычную трудовую пенсию и дополнительно страховую выплату из НПФ, которая обеспечена взносами государства и отчислениями из зарплаты самого чиновника. Вот вам и вполне достойная пенсия», - комментирует эксперт.
Пока же реализуется сценарий плохой. Высшие должностные лица выходят на пенсию с трудовой частью (ту, что получают все пенсионеры) + 55-75% от должностного оклада. К этому положены еще другие надбавки. Очень многое здесь делается в ручном режиме. Министр отработал на своей должности несколько лет и на пенсии может получать 200-250 тысяч рублей в месяц.
Обычные пенсионеры, те кто отработали по 25-30 и более лет, остро ощущают это неравенство. Вопрос: «А за что они получают такие пенсии?» витает в воздухе. Людей эта несправедливость очень дразнит. После 2014 года Президент урезал зарплаты чиновникам на 10%, а надо было бы лучше доплаты к пенсиям убрать – с точки зрения общественного мнения это было бы оценено. Принятие решения об отмене пенсионных надбавок высшим должностным лицам и прочим чиновникам – вопрос чисто политический, считает Гонтмахер.
«Что делать? Во-первых, усилием политической воли надо эти «сословные» надбавки ликвидировать. Во-вторых, в странах, где есть нормальная конкурентная политическая система и оппозиция, сменяемость власти, демократия, честные выборы, все подобные привилегии у чиновников вычищены уже давно. А у нас в России, которая столь неудачно еще в 90-е пыталась стать цивилизованной страной, эти привилегии, только-только отмененные после конца СССР, снова стали отрастать, как отрастают в любой недемократической стране», - отмечает эксперт.
Еще одна привилегированная группа граждан
Политолог Екатерина Шульман обращает внимание на то, что помимо высших должностных лиц в России есть куда более многочисленная группа людей, социальное и пенсионное обеспечение которых сильно отличается от соцгарантий остальных граждан.
Неравенство в нашей системе пенсионного обеспечения действительно чрезвычайно велико, но оно не сводится к тому, что высшие должностные лица получают пенсию больше, чем все остальные. Нельзя сказать, что, если раскулачить их всех, то остальным пенсионерам сразу же станет хорошо. С точки зрения баланса Пенсионного фонда, они погоды не делают, отмечает она.
«Во время пенсионной реформы прошлого года у нас вылезла наружу проблема более существенная. Есть довольно многочисленная категория граждан, на которую повышение пенсионного возраста не распространилось. Они выходят на пенсию гораздо раньше остальных, им засчитывается в стаж служба в армии, время учебы, а если ты еще и работал на территориях, приравненных к северным (а это, например, Красноярский край), или какой-то другой географический бонус – то свободен уже в 35, как балерина. У них и размер пенсий гораздо выше, чем у остальных граждан. Они обслуживаются в системе богатой ведомственной медицины – существующей совершенно параллельно с системой страховой медицины (как обязательного, так и добровольного медицинского страхования). Обслуживаются в ней бесплатно, в том числе после выхода на пенсию. И это не высшие чиновники, которых сотни на всю страну, это сотрудники правоохранительных органов, прокуратуры, следственного комитета, судов и спецслужб, и их уже миллионы. Получать большие пенсии они могут при нынешней средней ожидаемой продолжительности жизни 40 лет – больше, чем работали. Это реальный сценарий, который касается миллионов наших сограждан, а не нескольких сотен депутатов, сенаторов, президента и премьера. Это сословное неравенство, которое закреплено в законе», - говорит Екатерина Шульман.
«Люди, приписанные к определенным ведомствам, живут и обеспечиваются по одним правилам и стандартам, а все остальные, получающие трудовую или социальную пенсию, – по другим. Это действительно большая несправедливость, которая воспринимается как нечто естественное, потому что привычна людям еще с советских времен. Но советских времен уже нет, и все живут в довольно жестоком монополистическом капитализме, а некоторые люди продолжают жить в мире, где есть бесплатная медицина, служебное жилье, которое легко становится частной собственностью, где досрочно выходят на пенсию, получают многочисленные льготы. Всё это очень напоминает феодальную систему, в котором есть податное сословие – те, что платят налоги, а есть те, кто налогов не платит, а только пользуется благами за счет других», - рассуждает Екатерина Шульман.
Дума приняла в первом чтении поправки в Закон "О негосударственных пенсионных фондах", разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен - до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.
По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а "не затягивать поясочек потуже", ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.
Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.
Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги - свои и родительские - вкладывать в это - учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.
И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.
Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить - вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.
Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.
Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время "вырос" от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.
Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких "продвинутых" существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, - в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке - облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.
Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.
Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).
По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.
"Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях", - подчеркивает Павлов.
Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования - более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.
Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.
Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…
Хороших пенсий должно быть много
Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.
Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию - 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.
Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).
В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.
«МК» исследовал все нюансы социальной помощи пенсионерам Московской области
Что такое достойная старость? И что важнее для пожилого человека — продолжительность или качество его жизни? Каждый из нас вынужден самостоятельно искать ответы на эти непростые вопросы. Но немаловажно и то, какие решения предлагают нам в этот момент общество и государство. Поддерживают ли они своих стариков материально и морально или считают, что для них достаточно пресловутого стакана воды? «МК» решил исследовать жизнь пенсионеров в отдельно взятом регионе страны. Этот материал — о том, как живется старикам в Московской области.
Фото: пресс-служба МО
Не одна дома
Татьяне Николаевне 85 лет. Вспоминая свою жизнь, она часто вздыхает: «Ох, детки, нелегкая мне досталась доля! Военное детство, голод, холод, разруха. Отец с фронта не вернулся, мамка одна, а нас трое — на работе пропадала от зари до зари. Я с младшими братьями — дома, вела хозяйство. Хотелось и погулять, и на танцы пойти, а не в чем. Очень бедно жили. Одни сапоги на всех, носили их по очереди…»
«Детками» Татьяна Николаевна, жительница города Химки, называет волонтеров, которые регулярно навещают ее с тех пор, как в Московской области объявили режим самоизоляции для людей старше 65 лет. Они приносят ей домой продукты и лекарства. «Не представляю, — говорит женщина, — как бы я пережила этот страшный год без их помощи».
В условиях пандемии коронавируса пожилые люди попали в группу риска. Поэтому в Подмосковье тысячи добровольцев и социальные работники вызвались помочь тем, кто не может без риска для здоровья покинуть дом, чтобы сделать покупки. Каждый день волонтеры обзванивают пенсионеров, чтобы узнать об их потребностях в лекарствах, продуктах и средствах гигиены.
Татьяна Ткаченко, координатор волонтерского движения Химок, признается, что решение стать добровольцем возникло спонтанно. Она просто не смогла остаться в стороне в такой сложный для страны и города момент. С Татьяной согласен и Денис Моисеев, руководитель волонтерского корпуса Павловского Посада, он тоже считает, что справиться с такой бедой, как эпидемия, можно только общими усилиями.
По словам Ольги Забраловой, первого заместителя председателя правительства Московской области, в Подмосковье проживает более 1,6 миллиона пожилых людей, и почти 45 тысяч из них нуждаются сейчас в посторонней помощи. Каждый день социальные работники и волонтеры обзванивают пожилых и выясняют их нужды. Но иногда им нужны не только продукты и лекарства: людям хочется выговориться, поделиться своими проблемами и тревогами, почувствовать дружеское участие.
Поэтому с первых дней пандемии, как только был установлен режим самоизоляции, в Московской области специально для пожилых людей была организована «горячая линия» — 8(800) 550-50-30 (после начала работы автоинформатора нажать 0, далее 4). Она продолжала работать летом, когда заболеваемость снизилась, работает и сейчас. Операторы ответят на все вопросы, касающиеся коронавируса, примут заявку на оказание помощи с покупкой и доставкой продуктов, лекарств и товаров первой необходимости.
СПРАВКА "МК"
Телефон «горячей линии» Всероссийского волонтерского движения #МыВместе по поддержке и координации помощи пожилым людям старше 60 лет: 8 800 200 3411. Колл-центр работает круглосуточно.
Фото: пресс-служба МО
Луч надежды
Когда у Олега Ивановича случился инсульт, его жены не было дома — помочь ему оказалось некому. Когда его доставили в больницу, время было упущено: в головном мозгу произошли необратимые изменения. Жизнь мужчине спасли, но ходить и говорить он до сих пор не может. В первые дни его болезни его жене казалось, что их жизнь погрузилась во тьму отчаяния.
«Пока муж находился в больнице, я перебирала все варианты, как нам теперь жить, и ни один не годился. Отправить его в интернат я не могла, ухаживать за ним дома мне тоже не по силам, нанять сиделку — нет денег. И вдруг перед самой его выпиской из больницы ко мне подходит заведующая отделением, протягивает телефон социальной службы и говорит, что мне полагается материальная помощь, чтобы организовать домашний уход за инвалидом. Это было так неожиданно, что я расплакалась», — рассказывает Ирина Лукьяновна, жительница Каширы.
Пенсионерка связалась с управлением социальной защиты городского округа — к ним выехала комиссия, проверила медицинские документы инвалида, его состояние и вынесла решение, что Ирине Лукьяновне полагается ежемесячная выплата по уходу за мужем в размере 18,2 тысячи рублей. Пенсионерка говорит, что эта неожиданная помощь помогла ей воспрянуть духом: как будто маленький лучик света разрезал кромешную тьму.
«Впервые с момента болезни мужа у меня появилась надежда, что мы справимся», — говорит женщина. Сейчас пенсионеры учатся жить в новой реальности. Недавно Олег Иванович начал самостоятельно сидеть и держать ложку, а врачи с осторожностью сказали, что у него хороший прогноз.
Мы поинтересовались в министерстве социального развития Подмосковья: в каких случаях полагается такая материальная помощь? Оказывается, эта новая мера социальной поддержки предназначена тем, кто готов оставить своего родственника-инвалида (I или II группы) дома и сам за ним ухаживать. Тогда им полагается выплата в размере двукратной величины прожиточного минимума пенсионера.
Слагаемые помощи
Судить о том, насколько цивилизованным является общество, в котором мы живем, можно по тому, как в нем относятся к пожилым людям. Заботимся ли мы только о собственных бабушках и дедушках или же помогаем всем, в первую очередь — одиноким старикам? А еще важно, во сколько оценивает достойную старость своих граждан государство.
По словам председателя Мособлдумы Игоря Брынцалова, в сентябре прожиточный минимум пенсионеров установили в размере 10 107 рублей, а в ноябре его увеличили на 541 рубль, так что в следующем году он будет на уровне 10 648 рублей, что выше, чем средний показатель в РФ, на 626 рублей.
Величина прожиточного минимума пенсионеров устанавливается ежегодно. Это позволяет рассчитать ежемесячную социальную доплату к пенсии. В 2021 году она составит в среднем 2939 рублей, и получат ее около 162,8 тысячи человек — это 12% от общего количества неработающих пенсионеров в регионе. С мая 2020 года одиноким неработающим пенсионерам старше 65 лет также предусмотрена ежемесячная денежная выплата в размере 1 тыс. руб., ее начисление производится автоматически.
Много у подмосковных пенсионеров и других льгот. Например, если доход пожилого человека ниже двух прожиточных минимумов, то для него изготовление и ремонт зубных протезов будет бесплатным. Многие пенсионеры каждый год отдыхают в различных здравницах страны, потому что при наличии медицинских показаний путевку на лечение в санаторий они получают бесплатно.
Помимо этого пенсионеры, родившиеся до 1 января 1935 г., покупают лекарства за полцены. Еще одна льгота — 50%-ная скидка при уплате взносов на капремонт начиная с 70 лет, а для тех, кому исполнилось 80, скидка равняется 100%.
Компенсирует областной бюджет и расходы за обращение с твердыми коммунальными отходами: неработающим пенсионерам — в размере 30%; достигшим 70 лет — 50%, достигшим 80 — 100%. И, наконец, в сетевых магазинах и некоторых аптеках региона для пенсионеров действуют существенные скидки на продукты и лекарства.
Еще подмосковные пенсионеры имеют право на бесплатный проезд в общественном транспорте Москвы и области, включая автобусы, троллейбусы, трамваи, электрички, МЦД, МЦК и метро. Сейчас, правда, из-за ограничительных мер социальные карты граждан из группы риска (это люди 65 лет и старше, а также те, у кого есть хронические заболевания) блокируются. Мера вынужденная — она призвана сократить лишние перемещения пенсионеров и уберечь их от заражения опасным вирусом.
Стакан воды
Не секрет, что после развала СССР уровень жизни наших пенсионеров катастрофически упал. Долгие годы потребности стариков сводили к пресловутому стакану воды. Мол, не голодают, крыша над головой есть — и слава богу! Правда, в последнее время отношение к «людям серебряного возраста», как называют пожилых психологи, начало меняться.
Пенсионеры стали жить лучше. Многие следят за своим здоровьем, модно одеваются, путешествуют, у них появились интересные хобби. Например, большой популярностью у пенсионеров в Московской области пользуется программа «Активное долголетие», где «пенсы», как называют их внуки, занимаются спортом, танцуют, изучают иностранные языки, компьютерную грамоту — в общем, на 100 процентов реализуют свой скрытый потенциал.
Но говорить о том, что все уже в этом направлении сделано, было бы нечестно. Недаром Президент России Владимир Путин в ходе Послания Федеральному собранию уделил особое внимание вопросу обеспечения достойной старости в России. И, учитывая, в какое сложное время мы сейчас живем, у многих пенсионеров возникает вопрос, сохранятся ли их льготы и социальные выплаты в полном объеме в следующем году — ведь из-за пандемии коронавируса экономика нашей страны, и Московской области в том числе, терпит большие убытки.
Получить ответ на этот вопрос лучше всего из первых рук — у губернатора Подмосковья Андрея Воробьева.
«Бюджет Московской области, как и многих других регионов, сейчас испытывает колоссальную нагрузку. Расходы на медицину, социальную поддержку серьезно выросли, а доходы упали. Даже несмотря на значительную помощь федерального центра, нам придется отказаться от некоторых программ и проектов», — сообщил он.
Но, по словам губернатора, экономить будут на дорогостоящих проектах и вложениях, которые можно перенести на более поздние сроки, скорректируют графики дорожного строительства, сократят объемы госзакупок, а вот людям беспокоиться не о чем.
«Социальные расходы секвестрировать мы точно не будем. Все меры поддержки, выплаты, льготы жители получат в полном объеме», — заверил Андрей Воробьев. Бюджет региона на 2021 год сохранит свою социальную направленность.
«Социальная политика — это прежде всего забота и внимание к тем, кто в этом особенно нуждается. К старшему поколению, к людям, которые проживают одни в силу разных причин. И, конечно, к семьям с детьми, которым нужно помочь», — отметил он.
КОМУ И КАК ПОМОГАЮТ В ПОДМОСКОВЬЕ
Пенсионерам, не имеющим льготного статуса, установлены следующие меры социальной поддержки:
• региональная социальная доплата к пенсии неработающим пенсионерам до уровня 9908 руб.;
• в пассажирском транспорте общего пользования Московской области;
• на железнодорожном транспорте пригородного сообщения;
• в пассажирском транспорте общего пользования г. Москвы, Московском метрополитене и МЦК (гражданам, достигшим возраста 60 лет и старше);
• ежемесячная денежная компенсация в размере 100% за занимаемую общую площадь жилых помещений в пределах стандарта нормативной площади жилого помещения (для неработающих, одиноко проживающих, имеющих доход ниже 1 ПМ — 9848 руб.);
• бесплатное изготовление и ремонт зубных протезов (для неработающих, имеющих доход ниже 2 ПМ — 19 696 руб.);
• оплата в размере 50% стоимости лекарственных препаратов (для граждан, родившихся до 1 января 1935 года);
• бесплатная санаторно-курортная путевка при наличии медицинских показаний (для неработающих пенсионеров, имеющих доход ниже 2 ПМ— 19 696 руб.);
• ежемесячная денежная выплата лицам, не отмеченным государственными или ведомственными наградами, имеющим трудовой стаж 50 лет и более (в 2020 году ее размер составляет 1096 руб.);
• ежемесячная денежная компенсация на уплату взноса на капитальный ремонт неработающим собственникам жилых помещений (проживающим одиноко или в семье из числа пенсионеров), достигшим возраста семидесяти лет — в размере 50 процентов, восьмидесяти лет — в размере 100 процентов;
• ежемесячная денежная компенсация расходов за обращение с твердыми коммунальными отходами (компенсация ТКО): неработающим гражданам в размере 30 процентов; достигшим возраста 70 лет и старше — 50 процентов; достигшим возраста 80 лет и старше — 100 процентов;
• скидки на продукты питания в сетевых магазинах и лекарственные препараты в ряде аптек;
• ежемесячная денежная выплата в размере 1000 рублей, одиноко проживающим, неработающим пенсионерам.
Читайте также: