Негосударственное пенсионное страхование в системе обязательного пенсионного страхования

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения: направить всю сумму страховых взносов работодателя на финансирование только страховой пенсии или распределить эту сумму на финансирование накопительной и страховой пенсий.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

Право сделать выбор в пользу дальнейшего формирования пенсионных накоплений сохраняется у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начали начисляться с 1 января 2014 года. Такое право у них сохраняется до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов. Если указанные лица по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления взносов не достигли 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря того года, в котором им исполнится 23 года (включительно).

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.

Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных коэффициентов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. При выборе формирования и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

Важно отметить, что даже в случае отказа от формирования накопительной пенсии все ранее сформированные пенсионные накопления граждан сохраняются: они продолжают инвестироваться и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Кроме того, застрахованные лица по-прежнему вправе распоряжаться своими пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Как отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии

При отказе от формирования накопительной пенсии тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов
работодателя на вашу
будущую пенсию

22%

16% на страховую пенсию
(индивидуальный тариф)

6% на финансирование фиксированной выплаты
(солидарный тариф)

Для того чтобы отказаться от формирования накопительной пенсии необходимо подать в ПФР соответствующее заявление. До истечения года, в котором подано заявление об отказе, застрахованное лицо вправе отозвать его, также подав соответствующее заявление.

Пенсионные накопления, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, и средства материнского капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, входят в общую сумму пенсионных накоплений гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. Участники Программы могут отказаться от формирования накопительной пенсии по обязательному пенсионному страхованию, но смогут и дальше участвовать в Программе: уплачивать добровольные взносы, получать софинансирование от государства и инвестиционный доход. Владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал тоже могут выбрать вариант пенсионного обеспечения без формирования накопительной пенсии, однако они все равно вправе направить средства МСК или их часть на формирование пенсионных накоплений.

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8 800 302 2 302 (звонок бесплатный по всей России).

Как продолжить дальнейшее формирование страховой и накопительной пенсий

При формировании страховой и накопительной пенсий тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов
работодателя на вашу
будущую пенсию

22%

10% на страховую пенсию и 6% на накопительную пенсию
( индивидуальный тариф )

6% на финансирование фиксированной выплаты
( солидарный тариф )

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения в отношении будущих пенсионных накоплений сохраняется у лиц, 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование. У них сохраняется возможность принять решение:

формировать только страховую пенсию;
формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса. для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8-800-775-5445 (звонок бесплатный по всей России).

Куда обратиться

При отказе от финансирования накопительной пенсии

Заявление об отказе от финансирования накопительной пенсии подается следующими способами:

лично (через представителя) в ПФР – в любую клиентскую службу территориального органа ПФР. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет сотрудник территориального органа ПФР;
по почте. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет нотариус или в порядке, установленном пунктом 2 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должностное лицо консульских учреждений Российской Федерации, если гражданин находится за пределами РФ;
в форме электронного документа через портал www.gosuslugi.ru , в Личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФР

При выборе дальнейшего формирования страховой и накопительной пенсий

Выбор формирования страховой и накопительной пенсии доступен только для граждан, 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2015 года. Чтобы в дальнейшем формировать страховую и накопительную пенсии, им следует в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов подать заявление о выборе управляющей компании либо негосударственного пенсионного фонда с направлением 6% тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года

Негосударственное пенсионное страхование (НПС) является дополнительным источником обеспечения к обязательному государственному пенсионному страхованию.

Негосударственное пенсионное страхование базируется на принципах добровольного взаимодействия работодателей и физических лиц в создании пенсионных накоплений с возможностью последующего получения застрахованными лицами пенсионных выплат, предусмотренных в порядке и на условиях Федерального закона N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 7 мая 1998 года.

Низкие размеры по обязательным пенсионным отчислениям не способны предоставить достойный уровень пенсий по общеобязательной государственной системе пенсионного страхования. Негосударственное пенсионное страхование позволяет обеспечение дополнительного источника выплат, который позволит иметь высокий уровень жизни при достижении застрахованным лицом пенсионного возраста.

Принципы НПС

В соответствие с законодательными актами Российской Федерации определены условия негосударственного пенсионного обеспечения. На протяжении последних лет растет динамика в заинтересованности физических лиц негосударственным пенсионным страхованием. Привлекает, в первую очередь, добровольность при создании негосударственных пенсионных фондов физическими и юридическими лицами, а так же добровольное участие в страховом обеспечении с выбором подходящего вида пенсионной страховой выплаты (кроме предусмотренных федеральным законом моментов).

Работодатель добровольно и с экономической заинтересованностью принимает решение по осуществлению страховых взносов в систему негосударственного пенсионного страхования в пользу своих наемных работников.

При негосударственном пенсионном страховании для всех участников предусмотрено равноправное участие в единой пенсионной схеме. Размер по пенсионной выплате определяется с учетом суммы пенсионного актива, учитывающийся на индивидуальном (личном) счету участника фонда. Активы пенсионного фонда разграничиваются от активов субъектов и учредителей, что делает невозможным факт банкротства организации.

Основные принципы негосударственного пенсионного страхования заключены в следующем:

гарантирование в реализации прав для физических лиц, в соответствии с Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах»;
федеральное регулирование финансовой деятельности Фондов негосударственного пенсионного страхования;
федеральная стабилизация размера страховых тарифов на предоставляемые пенсионные услуги;
правовая ответственность за нарушение норм субъектами системы негосударственного пенсионного обеспечения.

Виды фондов НПС

Фундаментом в добровольном негосударственном пенсионном обеспечении служат негосударственные пенсионные фонды, которые подразделяются на три вида:

открытый;
корпоративный;
территориальный.

Открытый фонд негосударственного пенсионного страхования предусматривает, что в качестве организаторов могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, а участниками – все физические лица.

В корпоративном фонде негосударственного пенсионного страхования учредителем выступает работодатель (юридическое лицо). Страхователями могут быть только работодатели-плательщики, которые осуществляют управление по вкладам своих застрахованных лиц (сотрудников). Участники корпоративного фонда – граждане России, находящиеся в трудовых отношениях с работодателями-вкладчиками.

Территориальный фонд негосударственного пенсионного страхования распространяет свое действие в пределах одного (или группы) регионов Российской Федерации. Как правило, образовываются они при поддержке исполнительной и законодательной власти субъектов РФ.

Пенсионные выплаты НПС

В негосударственном пенсионном страховании страховые выплаты делятся на два вида:

пенсионные выплаты производятся на протяжении всего установленного срока страхования, при этом период определяется сроком не менее десяти лет с момента первой выплаты;
единовременная пенсионная выплата, которая осуществляется в случае:
- смене гражданства вкладчиком;
- при серьезном заболевании вкладчика (наступлении инвалидности), подтвержденным медицинским заключением;
- смерти вкладчика (выплата производится его наследникам).

Важно знать!

Размер суммы пенсионных выплат по негосударственному пенсионному страхованию напрямую зависит от главных факторов: срок накопления, сумма накопления, продолжительность периода (срока) получения пенсионных выплат. Общая сумма накоплений напрямую будет зависеть от ежемесячной величины взносов и эффективности в управлении пенсионным активом специалистами фонда.

Сейчас страна работает с двумя системами пенсионного обеспечения граждан. Такой шаг стал необходимостью из-за увеличения количества действующих пенсионеров по отношению к другим категориям трудоспособного населения. Негосударственный вариант был создан ещё в 1992, соответствующим указом Президента. В период со сложной экономической обстановкой такие указы имели силу закона.

Негосударственное пенсионное обеспечение — что это такое

Бесплатно по России

Реализуется при заключении договоров с Негосударственными Пенсионными Фондами или НПФ. Дополняет систему с поддержкой, действующей со стороны государства.

На протяжении определённого времени гражданин сам перечисляет конкретные сумму в пользу того или иного учреждения. Финансовая деятельность фонда обеспечивает прирост сумм или инвестиционный доход. Это общее правило, которое действует для всех заключённых договоров.

Для формирования компенсационных пакетов для текущих сотрудников негосударственные пенсионные накопления становятся очень важным фактором.

Благодаря возможности инвестировать собственные средства достигают сразу нескольких результатов:

Центробанк и НФ утверждают целый свод правил, согласно которым должны работать НПФ вне зависимости от масштабов и сфер деятельности. Отдельно описываются основные и дополнительные причины для выплат.

Разница между государственной пенсией и негосударственной

Рассматриваемый вид обеспечения имеет следующие отличительные черты:

Право при необходимости расторгнуть договор, вернуть все деньги себе.
Суммы, периодичность уплаты по взносам определяется самостоятельно клиентами.
Необязательные начисления по страховому стажу.

Тонкости договоров НПО – на что обратить внимание при подписании

К выбору НПФ надо подходить очень внимательно.

Самые важные факторы в данном случае следующие:

Опыт.
Репутация компании.
Показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений.

Сайт Банка России и самих НПФ содержит обычно исчерпывающую информацию относительно особенностей работы конкретных учреждений.

Первый шаг – изучение всех правил и выбор схемы, по которой будут происходить отчисления в пользу гражданина. Чаще всего устанавливают размер конкретных взносов или выплат. Схемы бывают страховыми и сберегательными. Есть комбинированные варианты, когда принимаются оба решения сразу, последовательно.

В случае смерти гражданина предусмотрена выплата средств тем, кто относится к законным правопреемникам. При заключении договора можно сразу указать тех, кто представляет данную категорию. Если эта информация отсутствует в соглашении – организуют процесс унаследования, согласно общим правилам.

Информация о состоянии пенсионных счетов направляется ежегодно, максимум до 1 сентября. Сообщается о результатах инвестиционных действий.

Как выплачиваются НПФ накопленные средства

Чтобы назначить негосударственную пенсию – надо обратиться с заявлением к представителям соответствующего учреждения. Список конкретных документов-дополнений отличается в зависимости от того, где обслуживают того или иного гражданина.

Негосударственную выплату назначают в тот же день, когда гражданин обратился за ней. Перечисление денег начинается максимум спустя 30 суток после первого обращения.

Что касается размера будущей пенсии, то его определяют сразу несколько факторов:

Сумма, накопленная к моменту оформления пенсии.
Пенсионная схема, указанная в договоре.
Правила выбранного фонда.

Если по итогам года учреждению удалось получить более высокий доход – значит, увеличивается и размер обеспечения для гражданина.

Когда сумму назначили – гражданину направляют соответствующее уведомление. В документе перечисляют не только сумму, но и сроки для выплаты компенсации.

Для перечисления средств используют один из указанных способов:

Почтовый перевод.
Банковская карта с определённым номером.
Номер счёта в банковском учреждении.

Можно ли оформить досрочную пенсию, если состоишь в НПФ

Само обеспечение на пенсии назначают, если выполняется хотя бы одно условие:

Наступление оснований, указанных в договоре.
Письменное заявление со стороны клиента о появившемся праве на выплату пособия.

Есть ситуации, когда деньги начинают перечислять досрочно. То есть – ранее возраста, установленного согласно общим правилам. Контролирующие органы проводят специальную оценку, чтобы точно удостовериться в наличии опасных и вредных условий труда на той или иной должности. Эта процедура заменяет аттестацию по рабочим местам, которую проводили ранее.

Условиям труда присваивают один из классов опасности, когда оценка заканчивается. Третий и четвёртый класс – самые опасные, за них компенсация идёт в любом случае, часто повышенная.

Чтобы обеспечить подчинённых средствами, работодателей наделяют следующими правами:

Дополнительное перечисление денег в негосударственные фонды.
Уплата страховых взносов в зависимости от установленного класса опасности, по повышенным тарифам.

В случае с первым решением не обойтись без письменного согласия и подтверждения со стороны сотрудника. Размер взносов устанавливает законодательство.

Есть две возможные ситуации:

2% для сотрудников с вредными условиями труда.
4%, если трудовые условия повышенной опасности.

Пенсионная система у работодателя может включать саму возможность гражданина лично обеспечивать будущее. В этом случае на взносы идёт часть заработной платы. Но обязательно предварительно уведомлять вторую сторону.

Накопленные суммы инвестируются в какое-либо направление, когда достигают определённых пределов, установленных компанией. То есть – формируется инвестиционный портфель, который и приносит прибыль вкладчикам. Так вложенные деньги получат дополнительную защиту от инфляции. А сама пенсия действительно станет больше.

Полезное видео

Что выбрать НПФ или ПФР? Узнайте из видео:

Заключение

Единственный недостаток – невозможно полностью контролировать существующий инвестиционный портфель. Но некоторые компании соглашаются давать вкладчику полную информацию относительно того, что происходит с его вложениями. Поэтому такой недостаток часто считают относительным.

Негосударственное пенсионное страхование — дополнение к государственному пенсионному страхованию, разновидность накопительного страхования. Оно даёт возможность одновременно и защититься от последствий возможной потери трудоспособности и с выгодой копить деньги. В Западной Европе, США и Японии полисы накопительного страхования жизни есть у почти 90% населения. В России негосударственные пенсионные фонды (НПФ) появились после подписания 16 сентября 1992 г. Президентом РФ Указа «О негосударственных пенсионных фондах».

Минфин и Центробанк в настоящее время приступили к разработке новой модели пенсионной системы России. Главное отличие этой модели — концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Пенсионный капитал гражданина, согласно новым положениям, должен формироваться из двух частей: обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд России и добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Гражданин ежемесячно будет иметь право направлять в свой пенсионный капитал от 0 до 6% дохода. Эти средства не будут облагаться налогом, а их сохранность гарантирует Агентство по страхованию вкладов. В связи этим изменением в пенсионной системе большинству россиян становится очень важно знать, что представляют собой негосударственные пенсионные фонды и как они работают.

НПФ — это некоммерческие финансовые организации, которые занимаются тремя видами деятельности: негосударственным пенсионным обеспечением участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; обязательным пенсионным страхованием в качестве страховщика по и договорам об обязательном пенсионном страховании; профессиональным пенсионным страхованием работников вредных производств. Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию.

Средства вкладчика в НПФ законодательно и технологически отделены от средств для уставной деятельности фонда. Это гарантирует получение негосударственной пенсии в случае банкротства избранного НПФ.

При обращении в НПФ его специалисты могут сразу рассчитать размер негосударственной пенсии исходя из предполагаемых взносов, или рассчитать, какого размера взносы и как долго нужно вносить, чтобы получать в будущем желаемую пенсию.

Вкладчиком НПФ может быть как сам человек в свою пользу или в пользу третьего лица, так и организация-работодатель, которая перечисляет пенсионные взносы в пользу своих работников.

НПФ накапливает пенсионные взносы, инвестирует их и начисляет на них инвестиционный доход (обычно один раз в год). В результате этого увеличивается сумма на пенсионном счёте. Заниматься инвестированием НПФ может самостоятельно или через управляющие компании. Фонд, как правило, привлекает несколько управляющих компаний, у каждой из которых своя стратегия и свои преимущества. У каждого НПФ есть инвестиционный портфель – несколько выбранных фондом направлений для инвестиций. Инвестировать средства фонд должен в надёжные активы с минимальным риском - государственные ценные бумаги, включая бумаги иностранных государств, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы и т.п. Если НПФ покупает корпоративные ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые выпускают хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке компании. Есть строгие требования к доле определённых активов в инвестиционном портфеле НПФ. Планируется, что с 1 июля 2018 года максимальная доля, которую фонды смогут вкладывать в банки, снизится с 40 до 25%. А в 2019 году предполагается запретить для вложений пенсионных денег ипотечные сертификаты участия. С другой стороны, Центробанк разрешил НПФ и управляющим компаниям делать отличающиеся высоким риском вложения в размере не более 5% средств в акции российских акционерных обществ, допущенных к торгам в сегменте РИИ-Прайм ЗАО «Фондовая биржа ММВБ».

Каждый НПФ разрабатывает свои схемы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения. Они детально описаны в Правилах НПФ. Большинство НПФ имеют несколько разных схем (программ). Чтобы определиться с пенсионной программой, нужно с учётом своих финансовых возможностей решить для себя: какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хотели бы получать; какими должны быть сроки выплаты будущей негосударственной пенсии; хотите ли вы получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно по окончании срока действия договора с НПФ или же по частям в течение определенного периода времени, например до конца жизни; с какой периодичностью вам удобно отчислять средства — ежемесячно, ежеквартально, единовременно. После выбора пенсионной программы можно заключить с НПФ договор. Каждый фонд имеет свои типовые формы договоров, которые разработаны в соответствии с Уставом фонда и его Правилами.

Основания для получения негосударственной пенсии НПФ совпадают с теми, которые дают право на государственную пенсию – достижение пенсионного возраста, получение инвалидности и др. Если пенсионер по какой-либо причине уедет из Российской Федерации в другую страну, пенсию НПФ он получит и при смене гражданства и при изменении места жительства. Но при этом надо будет ежегодно подтверждать стандартным свидетельством тот факт, что он жив и ныне здравствует. Пенсионер по своему желанию может назначить наследника на случай собственной смерти. Чтобы начать получать негосударственную пенсию, следует обратиться с заявлением в фонд и получить пенсионную книжку. Пенсионные выплаты обычно идут через банк.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами № 7-ФЗ от 12.01.1996 г. «О некоммерческих организациях» и № 75-ФЗ от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» (ред. от 03.07.2016).

НПФ управляет Совет Фонда, который формируется в соответствии с Уставом. Совет разрабатывает и утверждает Правила ведения деятельности фонда. Их регистрируют соответствующие контролирующие органы. НПФ находятся под контролем органов государственной власти. Ежедневно фонд предоставляет сведения о своей деятельности специально созданному депозитарию. Он ведёт вневедомственный контроль за соблюдением законодательства в отношении инвестиционного портфеля. Ежеквартально фонд обязан отчитываться перед Банком России и Пенсионным фондом РФ. Деятельность НПФ ежегодно контролируют Федеральная налоговая служба и Счётная палата. Отчётность фонда в обязательном порядке проверяется аудиторами и актуариями. Первые выявляют, не скрыл ли фонд дополнительные доходы вместо того, чтобы выплатить их пенсионерам. Заключения актуариев помогают убедиться в том, что фонд выполняет взятые на себя обязательства, а расчёт пенсионных планов обоснован.

Все НПФ в соответствии с Уставом: ведут пенсионные счета участников негосударственного пенсионного обеспечения; информируют вкладчиков, участников и застрахованных лиц о состоянии их счетов; формируют, размещают и инвестируют пенсионные средства; обеспечивают сохранность пенсионных средств, включая те, которыми по договору доверительного управления распоряжается управляющая компания; назначают и выплачивают негосударственные пенсии.

Никакие третьи лица, включая государство, не вправе ни при каких обстоятельствах присвоить себе пенсионные накопления НПФ.

С 2015 г. в России заработала созданная Банком России система гарантирования прав застрахованных лиц. В 2013 г. НПФ, участвующие в обязательном пенсионном страховании, преобразовались в акционерные общества. В течение 2014 - 2015 гг. Банк России проводил жёсткие проверки деятельности НПФ. Фонды прошли аккредитацию. У НПФ, которые не акционировались и не попали в систему Агентства по страхованию вкладов были аннулированы лицензии. Они передали пенсионные накопления в Пенсионный фонд РФ.

В настоящее время в России наблюдается тенденция к укрупнению НПФ. После акционирования процедуры объединения и купли–продажи фондов стали значительно легче. Это способствует продолжению объединения фондов в пенсионные группы, их слияния, сокращения общего числа НПФ. Также пенсионные фонды получают институт полноценного риск-менеджмента. С 1 января 2017 года НПФ обязали сдавать отчётность в соответствии с новым планом счетов и отраслевыми стандартами бухгалтерского учёта. Чтобы перейти на новую отчётность, фонды начали активно работать с разработчиками программного обеспечения. После 2019 г. НПФ смогут выплачивать дивиденды, в связи с чем они стали предлагать свои акции широкому кругу инвесторов.

Сегодняшняя пенсионная система рассчитана не только на гарантированное материальное обеспечение в будущем, но и на получение увеличенных выплат по старости. Негосударственное пенсионное страхование – один из видов пенсий, который позволяет самостоятельно формировать свой достаток в старости. Рассмотрим особенности данного страхования, его достоинства и возможности.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Тем, кто в старости хочет получать достойную пенсию, приходится уже сейчас самостоятельно заботиться о своем будущем материальном обеспечении. Страховые пенсии, выплачиваемые ПФР, чаще всего оказываются недостаточными для поддержания нормального уровня жизни.

Именно поэтому Негосударственными пенсионными фондами были запущены специальные программы, позволяющие гражданам самостоятельно управлять накоплениями и решать, каким будет их финансовый достаток в будущем.

Одна из таких программ – негосударственное пенсионное страхование. Оно дает возможность получать в старости дополнительные выплаты к основной пенсии. Чтобы получать негосударственные выплаты, нужно заключить договор с Негосударственным пенсионным фондом. Размер будущих доплат будет зависеть от нескольких факторов:

выбора НПФ;
индивидуальной программы, предложенной фондом;
размера взносов.

Данная схема пенсионного обеспечения построена так, что ее участник сам может выбрать индивидуальный план, на основе которого его взносы будут постепенно расти за счет инвестиций в ценные бумаги.

Участниками негосударственного обеспечения являются:

Негосударственный фонд. Его деятельность регулируется законом «О Негосударственных пенсионных фондах» и направлена на инвестирование взносов вкладчиков в целях увеличения пенсий участников системы.
Вкладчик. Он уплачивает взносы. Вкладчиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо.
Участник. Это тот, кто по договору получает пенсию.

Обязательно ли переводить пенсию в НПФ?

Негосударственное страхование – дело добровольное. Будущий получатель пенсии по своему усмотрению может формировать свой пенсионный счет – сохранять средства в государственном фонде или же переводить их в НПФ.

Пенсия, лежащая на счете Госфонда, не инвестируется, а только индексируется. Как правило, это происходит 1 раз в год.

Средства, переведенные в НПФ увеличиваются посредством их инвестирования фондом в ценные бумаги и акции. Те, кто хочет не только формировать, но и ежегодно увеличивать свои накопления, могут заключить договор с НПФ. Если вас устраивает система работы ПФР, то к подписанию соглашения с НПФ вас никто не обязывает.

Отличия от государственного

Чтобы заключить договор с НПФ и получать в будущем деньги по старости, не нужно нарабатывать минимальный трудовой стаж.
Размер будущей пенсии не зависит от величины получаемой заработной платы и стажа трудовой деятельности.
Сумма внесенных взносов в НПФ будет расти каждый год с учетом инвестиционного дохода. Средства страховой пенсии, выплачиваемой государством, не инвестируются, но ежегодно индексируются.
Выплаты формируются за счет добровольных взносов участника программы или работодателя (если организация участвует в корпоративной программе обеспечения сотрудников).
Застрахованное лицо в любой момент может расторгнуть соглашение о НПС, вернуть деньги или перевести их в другой фонд, в том числе и государственный.
Участник системы может самостоятельно выбирать пенсионный план, согласно которому определяется минимальный размер взноса, его периодичность, а также способы выплаты средств.
Участник или вкладчик может формировать не только свое обеспечение, но и обеспечение своих родственников, делая на их счет взносы.
Средства, хранящиеся в Негосударственных фондах, можно передавать по наследству.
В отличие от госстрахования, негосударственное обеспечение является добровольным.
Негосударственное обеспечение осуществляется на основании заключенного соглашения между застрахованным лицом и НПФ. Обязательное пенсионное страхование от государства основывается на договоре с ПФР (подробнее о системе обязательного ПС рассказано тут).

к оглавлению ↑

Кто и когда может стать вкладчиком?

Заключить договор о НПО с Негосударственным фондом может любой совершеннолетний гражданин РФ. Программа дает возможность стать вкладчиком и определять свои будущие накопления даже тем, кто пока не работает. Получается, что заботиться о своих пенсионных выплатах можно уже с 18 лет.

Основные аспекты при выборе фонда и заключении договора

Для начала нужно выбрать надежный фонд. На первых этапах важно выяснить подробную информацию о компании, с которой вы собираетесь заключать договор. Главные критерии выбора:

Заключение договора происходит в несколько этапов:

Выбрав фонд, нужно обратиться в его ближайших офис обслуживания и заполнить заявление. Вы также можете отправить заявку в режиме онлайн на официальном сайте фонда.
Для подписания соглашения потребуются документы: паспорт и страховое свидетельство (где получить СНИЛС, читайте здесь, а в этой статье рассказано, как узнать номер страхового документа).
В офисе компании вы выбираете пенсионный план, по которому будете вносить средства.
На ваше имя открывают счет.
По условиям договора вы вносите на него определенную сумму в установленный в соглашении период. Каждый год сумма, хранящаяся на личном счете, увеличивается за счет полученной инвестиционной прибыли фонда.
При наступлении пенсионного возраста фонд рассчитывает вам пенсию в соответствии с выбранным вами планом.

Финансовые и временные затраты

Оформление такого вида пенсии не облагается пошлинами. Заключение договора между сторонами для юридических и физических лиц бесплатное. Если застрахованное лицо оформляет в НПФ не только негосударственную пенсию, но и переводит туда свою страховую часть, то процедура перевода может длится около 1-2 недель, так как НПФ потребуется время для согласования перевода всех средств из Пенсионного фонда России.

Такая система пенсионного обеспечения позволяет гражданам самостоятельно устанавливать размер будущих выплат по старости, управлять своими вложениями и увеличивать их.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Разбираемся, как работают негосударственные пенсионные фонды, чем отличаются государственная и дополнительная пенсии, в чем их плюсы и минусы.

Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления, но Василий посчитал и понял, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас.

Вариантов обеспечить будущее у Василия несколько. Он решил начать с дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, эти сбережения начинают постепенно выплачивать вам в виде пенсии.

НПФ может помочь вам увеличить пенсию двумя способами:

Нарастить накопительную часть государственной пенсии

С 2002 по 2013 год часть обязательных пенсионных отчислений работодателей шла не на общий счет Пенсионного фонда России (ПФР), а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. Эти суммы можно оставить там же, в ПФР (они все равно останутся персональными), а можно перевести в один из НПФ. Эти индивидуальные счета можно пополнять самостоятельно — тогда государственная пенсия будет больше. Подробнее об этом можно прочитать в статье про роль НПФ в обязательном пенсионном страховании (ОПС).

Сформировать дополнительную пенсию

Возможен и второй вариант: выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это позволит организовать себе вторую, дополнительную пенсию. Именно этот вариант выбрал Василий.

Многие фонды одновременно занимаются и государственными, и дополнительными пенсиями. Если вы перевели пенсионные накопления в НПФ и довольны тем, как он управляет вашими средствами, то можете в нем же начать откладывать деньги и на дополнительную пенсию. Но для этого фонд заключит с вами отдельный договор и откроет вам другой счет. При желании можно заключить договор и с другим фондом.

Чем различаются эти способы увеличить свою пенсию?

Вы можете сами решить, что вам больше подходит — выбрать только один способ увеличить свою пенсию или оба: откладывать и на государственную, и на дополнительную пенсии. Но стоит учитывать, что у каждого варианта есть плюсы и минусы.

НПФ в ОПС
НПФ в НПО

– Умеренная доходность
Фонды могут инвестировать только в самые надежные финансовые инструменты.

+ Накопления застрахованы
Пенсионные накопления в системе ОПС застрахованы государством. Что бы ни случилось с фондом, всю сумму сделанных взносов вернут на ваш индивидуальный пенсионный счет в ПФР.

– Жесткие правила
Стандартные правила взносов и выплат, назначений и индексации пенсий установлены законом. Например, если пополнять счет через работодателя, то нужно заранее указывать в заявлении конкретную сумму или процент от зарплаты. Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.

+ Доходность может быть выше
НПФ могут выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более доходные активы.

– Вложения не застрахованы
Добровольные отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

+ Гибкие условия
Когда вы самостоятельно копите на пенсию, то сами определяете удобный размер и периодичность взносов и выплат, правила передачи сбережений по наследству и другие условия.

Василий хочет иметь в старости доход побольше и не боится рисковать, поэтому решил копить на дополнительную негосударственную пенсию.

Теперь главное для Василия — выбрать надежный НПФ, который сможет выгодно инвестировать его деньги.

Как выбрать НПФ с высокой доходностью?

Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск. И чем больше вероятный доход, тем риск обычно выше.

Перед заключением с фондом договора о дополнительной пенсии имеет смысл изучить его инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно он планирует вложить деньги, которые вы ему доверите. НПФ не обязаны ее раскрывать, но может это сделать.

Многое зависит от профессионализма экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по двум этим направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.

На сайте регулятора фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов, сейчас можно посмотреть только на сайтах самих НПФ.

Стоит также помнить: доходность в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.

Как понять, какой НПФ надежный?

Важно понимать, что любые инвестиции — это риск. И потому совсем безрисковых фондов не бывает. Но несколько характеристик НПФ можно и нужно изучить.

Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Мошенников, маскирующихся под НПФ, пока замечено не было, но лучше подстраховаться.

Обратите внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.

Посмотрите, кому фонд принадлежит. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это внушает надежду на устойчивость НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот, если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Как начать копить на дополнительную пенсию?

Начните с расчета личного пенсионного плана.

Василий рассудил, что он хотел бы получать на пенсии 30 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет примерно через 30 лет и, согласно хладнокровной статистике, проживет после этого еще около 20 лет (это называют сроком дожития).

Предположим, что страховая часть государственной пенсии Василия составит 13 000, и ему надо добавлять к этим деньгам еще по 17 000 рублей ежемесячно, чтобы в итоге получалось 30 000 рублей. На 20 лет ему нужно накопить как минимум 4 000 000 рублей (17 000 х 12 месяцев x 20 лет). И если поделить эту сумму на количество месяцев до пенсии (4 000 000 рублей / 30 лет будущего трудового стажа / 12 месяцев), то получается, что Василию нужно откладывать около 11 000 рублей в месяц.

Такой грубый расчет не учитывает инфляцию. Через 30 лет на 30 000 рублей Василий сможет позволить себе меньше, чем сегодня. Именно поэтому он должен не просто складывать деньги в конверт, а постараться сделать так, чтобы они приносили доход, опережающий инфляцию.

Рассчитайте, по примеру Василия, какую пенсию вы хотите получать в будущем и сколько вам нужно для этого откладывать ежемесячно. Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы, и определиться с суммой платежа (впрочем, нижняя планка у НПФ обычно есть — например, не менее 500 рублей). Через несколько лет, возможно, план нужно будет подкорректировать на величину инфляции или на случай, если ваши аппетиты возрастут.
Выберите НПФ и выясните все условия.
- Решите, какой вариант пенсии вам больше подходит: пожизненная или в течение какого-то срока, скажем 20 лет. Можно выбрать комбинированный вариант — с разовой выплатой какой-то крупной суммы сразу после выхода на пенсию.
- Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, средства вам вернут без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли.
- Узнайте, можно ли передать накопления по наследству. И получат ли что-то наследники, если вам уже начнут выплачивать пенсию.
- Инфляция в последние годы сильно замедлилась, но нулевой она быть не должна в любом случае. А потому стоит выяснить, будет ли фонд индексировать вам пенсию, когда вы уже начнете ее получать, и в каком размере.
- Инвестиции — всегда риск. Но некоторые фонды берут на себя обязательства начислять вам доход в любых обстоятельствах, даже если вложения оказались совершенно неудачными и не принесли никакой прибыли. Узнайте, будет ли это делать ваш фонд.
Заключите с НПФ договор, если вас все устроило. Некоторые фонды предлагают заключить договор онлайн — это удобно и быстро.
Зато лично, в офисе фонда, вы сможете задать вопросы, которые не удалось выяснить самостоятельно, уточнить у сотрудников непонятные моменты договора.
Начинайте делать отчисления. Их можно делать онлайн, например через личный кабинет банка, через банкоматы, отделения банков, можно даже настроить ежемесячные отчисления по месту работы — все зависит от условий конкретного НПФ.
Спустя положенное количество лет получайте дополнительную пенсию. Как и государственную, ее можно начать получать, достигнув пенсионного возраста. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия для начала выплаты дополнительной пенсии.

Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Правда, вернуть вы можете максимум 15 600 рублей в год, потому что вычет рассчитывают с суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с конкретным фондом. Иногда по наследству можно передать накопления, только если пенсию еще не начали выплачивать. В других случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите условия заранее.

Если передача сбережений возможна, вы можете сами определить список наследников при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники. Если же вы никого не укажете в договоре, то пенсионные сбережения в первую очередь наследуют ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, наследники должны подать заявление в ваш НПФ.

Можно ли сменить НПФ?

Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.

Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.

Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.

Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.

Что будет, если НПФ обанкротится?

К сожалению, нет гарантии, что в этом случае вы вернете все ваши отчисления и инвестиционный доход. Накопления в системе ОПС (сумма взносов без инвестиционного дохода) застрахованы государством, а отчисления на дополнительные пенсии — нет.

После отзыва лицензии начинается процедура ликвидации фонда. Если фонд участвовал в системе ОПС, ликвидацию проводит Агентство по страхованию вкладов (АСВ); если же НПФ занимался только дополнительными негосударственными пенсиями — то учредители фонда.

В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.

В случае добровольных пенсий вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала их делят между клиентами НПФ, которые уже получают пожизненную пенсию. Затем между теми, кто вышел на пенсию и планировал получать ее в течение определенного количества лет (так называемая срочная пенсия). Оставшиеся деньги распределяют между теми, кто еще только копит, — пропорционально размеру их средств на счетах фонда. В самую последнюю очередь фонд выполняет обязательства перед компаниями, которые перечисляли в этот НПФ деньги за своих сотрудников.

Если активов фонда окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть свои деньги в полном объеме не получится. Сколько конкретно вам выплатят, зависит от того, сколько активов фонда смогут перевести в реальные деньги.

Порядок выплат зависит от того, получаете ли вы уже дополнительную пенсию и какую именно:

если вы начали получать дополнительную пожизненную пенсию, вам назначат новый фонд. АСВ или учредители НПФ проведут конкурс и выберут фонд, который предложит максимальные пенсии для клиентов обанкротившегося НПФ. Ваши средства переведут в этот НПФ, и вы продолжите получать пенсию там, но, возможно, в меньшем размере;

если вы уже вышли на пенсию и планировали ее получать в течение определенного количества лет, то вас ждет одна разовая выплата. В идеале она должна быть равна размеру выкупной суммы, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но стоит быть готовым к тому, что выплата будет меньше;

если вы еще не начали получать пенсию и только копили деньги в НПФ, вам также выплатят вашу долю от оставшихся активов одной суммой.

Поэтому так важно тщательно выбирать фонд. Постарайтесь максимально диверсифицировать риски, комбинируя разные финансовые инструменты для накоплений, чтобы сделать старость комфортной и обеспеченной.

Читайте также: